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発言小町

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住宅ローンが苦しいです

りえ
2012年3月27日 20:08

6年前に土地付きの新築を建てました。35年ローンを組み、現在支払いをしています。あまりにも多額なので、主人の定年までに払い終えることが出来るのか心配です。

主人公務員、あと20年で退職。私、扶養の範囲内でパート勤務。今は返済できており、生活もできてますが、たまったら繰上げ返済をしているので、貯金はほぼできません。
退職後、その後の残金は退職金で完済せざるを得ません。すると、老後の生活ができていけるのか心配です。

考えるとどんどん悪循環に陥ってしまい、もう土地も家も売りたい、6年だけだったけど楽しいマイホーム生活を過ごせたのだからもう満足、家族3人で細々と幸せに生活したいと思ってしまいます。
それとも、完済した時点で土地を売ってアパート暮らしが賢明なのか・・・。

皆さんのよきアドバイスを教えて下さい。

ユーザーID:7510840668  


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こんな感じかしら?
きょうのあんこ
2012年3月28日 8:17

アドバイス・・・・といわれても、年収や残債がわからないので
具体的なアドバイスは無理かと思われます。

強いていうなら
「前向きな気持ちで」というくらいでしょうか。
せっかく購入した家を楽しまないというのが1番もったいないと思います。
インテリアやガーデニングなど、できる範囲でたのしまれはいかがでしょう?
あと繰り上げ返済ばかりはいかがと。
半年分くらいすごせる貯蓄はあったほうがいいのでは?

お子さんに必要な進学費用を計算し、必要ならパートを増やす。
お子さんはいずれ独り立ちするのですから
ご主人と過ごす老後の夢などを考える。

将来、家はお子さんに売却し、自分たちはこじんまりとしたマンションにうつる。
などなど色々考えられますよ。

ただ、老後に賃貸はなかなか借りられない場合もありますので
気をつけてくださいね。

ユーザーID:2638875251
マイホームを楽しんで!
同年代です♀
2012年3月28日 9:34

残債と残り期間はどのくらいありますか?

大きな金額と痛んでいく家をみていくと
不安になる気持ちわかります。

それでもまだ40代ですよね?!

ご主人も貴方もまだまだ若い!

本当に苦しくなったら、貴方がパートを掛け持ちしたり
フルパートで働く事も出来る。

最悪首が回らなくなっても、命取られるわけでもない!

公務員で退職金返済が可能ならまだマシ!

プラスの選択肢は沢山あります

幸せになる為購入した家を、マイナスに考えないで
楽しんで生活してみて下さい。

マイナスの心はマイナスしか呼ばないですよ。

陰ながら応援しています

ユーザーID:5852154120
賃貸でも同じことではありませんか?
およよ
2012年3月28日 11:29

賃貸に戻しても「住み続ける以上、払い続ける」という意味ではローンと同じだと思いますよ。
仮に賃貸に戻したとして、家族に必要な間取りのある賃貸物件が幾らで借りられるか?です。
もしお子さんがいれば、成長の伴いそれなりの広さも必要になり、賃料もそれなりに高くなりませんか。
賃貸は一見気楽の様に見えますが、それは若くて働ける内の様な気がします。
賃貸でも定年後は毎月の賃料を死ぬまで払い続けるわけですから「このまま貯金が減っていく」と、結局何かしらの不安はあると感じます。
問題は、その支払いの額が生活を圧迫しているか?いないか?という事です。

何とか定年前に繰り上げ返済できる見込みがあればいいのでしょうけど・・・

ユーザーID:6344276214
冷静になって相談を携帯からの書き込み
いまこ
2012年3月28日 13:31

今はちょっと客観的に見れていないようですし。
まず、家を売ってもローンは残るのでは?
具体的な数字を出しましょう。
良くも悪くも方向性が見えてきます。
それを見て必要な対策を考える。
今は扶養の範囲内とのことですが、月々あと五万収入が増えれば大分違ってくるのでは?
せっかくの新築の家、楽しんで生活できなければ、売るにせよ売らないにせよ、もったいないですよ。

ユーザーID:0390409007
うちは安めの家を買いました
もえ
2012年3月28日 14:46

ローンや残高がどれくらいなのかわかりませんが、
分不相応なものは買わないに限ります。

我が家は30代前半の夫婦と子供二人です。
夫は会社員で年収は1000万、私は妊娠を機に専業主婦です。

結婚と同時に買ったのは新築マンションで、3LDK2000万の物件です。
地方の郊外なので安いのですが、駅すぐの便利な立地なので7年経ってもなぜか新築時より値上がりしています。

子供に個室を与えるといっぱいいっぱいなのですが、
個室がいるのってせいぜい10年ちょっとだし、夫婦二人だと3LDKがちょうどいいと思います。

マンションはキャッシュで購入したのでローンなし。
頑張ったらもっといい家も買えたかもしれませんが、家にお金をかけず
子供の教育や家族で色々経験したいのでそちらにお金を回したいです。
ちなみに駅に近いので車も必要ないし、今後も持つつもりはありません。

ユーザーID:2560630778
詳細がわからないので・・・
ぴよぴよ
2012年3月28日 15:00

うちも苦しいので、トピを読んでみましたが、詳細が不明なので、なんともいえません。

ローンを組んだ時点では、どのような返済計画だったのか?(計画の時点で無理があったのか?その通り返済できないのなら、その理由は?)
ご主人の退職後の、ローンの残金の予定は?
繰り上げ返済とありますが、貯金より返済を優先するのは、なぜなのか?
お子さんが一人のようですが、今後の教育資金に不安はないのか?
ご主人の退職後、年金生活になった時、賃貸での生活には問題ないのか?
また、現在の住宅を手放した場合、ローンは完済できるのか?

などなど、疑問ばかりが浮かびます。
私は専門家ではありませんが、詳細がわからないことには、アドバイスもあいまいになると思います。

ユーザーID:2561820641
いろいろとわからない…
るるる
2012年3月28日 16:02

6年前に35年ローンで購入という事は残り29年。
繰り上げ返済しているのならもっと早く完済しますよね。
具体的にあと何年残ってるんですか?
当初はどんな返済計画を立ててたんですか?
低金利な現在、借り換えは検討したんですか?
それだけ家計に不安があるのにどうして扶養範囲内でしか働いてないんですか?
家族3人という事はお子さんがいるんですよね。
お子さんの進学費用は貯めてますか?
そこまで繰り上げ返済につかってないですよね?
完済したあとアパート暮らしってなぜ?
公務員なら年金もきちんと出るでしょうし売る必要はないのでは?

なんだか、根拠のない不安を抱えているように見えます。
旦那さんと納得できるまでしっかり話合いをされることをお勧めします。

ユーザーID:0850000133
繰上げをやめる
アッカ
2012年3月28日 17:19

なんで繰り上げ返済するかな?
6年前購入なら、住宅ローン控除が受けられるでしょ?
ローン残高の1%が年末調整で控除されるはず。
繰り上げ返済して、ローン残高減らしたら、控除額も下がりますよ。
ローン控除を受けられるぎりぎりまで繰り上げ返済はしないほうが
お得ですよ。

そして、今現在、ローンを返しながらでも生活できて、繰上げ返済用の
貯金もできてるなら、それはそのまま貯金にしておきましょう。
そして、老後の蓄えができてから、余分な分ができたら繰上げすればいいんですよ。

そして、言いにくいことですが、ローンを組んだ際、ご主人が団体信用保険に入ってると思います。
これはローン返済中にローン債務者に何かあったときにローン残高を保険で支払ってくれるものです。
だから、こまめに繰り上げ返済して、貯金もない状態でご主人に万一のことがあったら?
返し損で蓄えもなし、ってことになりますよ。

ユーザーID:2028084730
マイホームがなくなれば家賃が負担になるのでは?
子は鎹
2012年3月28日 18:04

簡単に手放すのはダメですよ。6年間の間どのくら払い込んでいますか?
ご主人の会社の家賃負担はどのくらいですか?
売却してもそれらがあまりないのであれば、親子三人がすめるアパートやマンションの家賃を月々いくら払っていくおつもりですか?
駐車場もいるだろうし、自分の資産でもないので売却もできないものにお金を払い続けることになります。

一度FPなどの専門家にみてもらうこともいいのでは?
あなたがフルタイムで働くことも考えてもそんなに大変なのでしょうか?

まずは色んな道を模索してください。

ユーザーID:9588729671
定年で払い終わる・・・
さるさる
2012年3月28日 18:10

定年で払い終わるのなら今までのままが良いかと思います。

建物に価値はありませんが、土地は現金化できるじゃないですか。
定年後賃料を払わなくてすむメリットもありますよ。

現在の家計のやりくりを冷静に見直して、
厳しすぎるところは緩め(無理な繰上げ返済)、削れるところは削りましょう。

ユーザーID:2455192565
ウチはもっと凄いよ。
今回は通りすがりで。
2012年3月28日 18:37

多分トピ主さんが聞いたら腰抜かすんじゃないかな(苦笑

私はフルタイム派遣で年収240万ありますが
5年前にローンを組んだ時より主人の年収が100万程減ってます。

しかも40歳で35年ローンで何と75歳まで!
元々ボーナスがなかったのでボーナス払いなしの月額14万弱を払ってます。
でも・・
以前は賃貸住まいでしたが3LDKでこの辺りの相場は13万円。
家賃補助もなかったので賃料が住宅ローンに変わっただけです。

ただ結婚15年で家電が色々買い替えになってきてるので
なかなか貯金も貯まりません。
子どもには高校&大学は国公立で!と言ってます(笑

主人も私も貯蓄能力ゼロどころかマイナスな感じなので
老後も必死で働かないとダメだろうな、と覚悟してます。
賃料を払い続けるなら同じだと思う気持ちもあるし
戸建なので土地はいずれ自分達のモノだし。
死んだら子どもに遺せますから。

お金がないなら働けばいいんだし
今からン10年先の事を嘆いてても仕方ないです。
とにかく家族が健康で楽しく生きられるなら良しとしましょうよ。

ユーザーID:6513865817
確かに苦手そうだね
ポニョ
2012年3月28日 18:57

アドバイスを求めるのに、具体的な数字を何も示さずにトピックを立ててしまうあたりが、既にローンを借りるのに向いていなさそうですもん。

とにかく切り詰めるしかないでしょ。もしくはもっと働くか。

ユーザーID:8559242144
ありがとうございました。
りえ(トピ主)
2012年3月28日 19:16

心強かったです。

主人と話し合い、現在の正確な残金を調べましたら、繰上げ返済でそれなりに返せていました。まだまだ年数はありますが、この調子でいけば老後は土地・家を売らなくても済みそうです。ただ、退職金は多少返済に回しそうですが。

繰上げ返済しつつも、それにこだわらず、貯金も重要と思いました。

住宅ローンって、大変ですね。でも、みんなそれを踏まえて頑張って返済しているのですよね。私も頑張ろうと思いました。

ユーザーID:7510840668
要点だけ
セイウチ
2012年3月28日 19:33

具体的なアドバイスはできませんが、以下のことは考えてみてください。

1.家を買う目的は「家族が楽しく快適な生活をするため」
  でも、住宅ローンが過度に負荷になるような無理な組み方じゃ、生活は楽しめない

  これじゃ、目的と手段が逆じゃないの?
  今からでも、安い家に住み替えた方が良くない?


2.個人ができる借金で、金利が最も低いのは住宅ローン。
  なぜなら、担保があるからです。

  繰り上げ返済した結果、別に教育ローンを借りることになったら
  これこそ本末転倒。

ユーザーID:1808094250
横ですけど…もえさん携帯からの書き込み
まりりん
2012年3月28日 19:37

心配しているトピ主さんをよそに、自慢ですか?確かにもえさん宅は計画的で立派だと思いますけど、今のローン返済で悩んでる人にあてて書きますかね、普通…

トピ主さん、私も無理しちゃった口です。
繰り上げ返済できるならまだ大丈夫!
頑張りましょう!

ユーザーID:4762412117
なるよにしかなりません
M.M
2012年3月28日 22:35

まるでうちみたい!!公務員で4人家族、40代半ば、ローン26年あり。
定年後も払う計算ですが、ボーナスダウン、さらに去年にさかのぼって減給〜もう笑うしかありません。

貯金はもちろんできません。だから自分が働くことにしました。今まさに就職活動していますよ。

こんな時代に売ってもローンは残ります。繰上げはしばらくお休みしてはどうですか?早く返したい気持ちもわかりますが、なるようにしかなりませんよ。

ユーザーID:2116449460
よく考えて
Ichico
2012年3月28日 23:05

お住まいの地域がどちらなのかわからないので何ともい得ませんが、以前暮らしていた住まいの賃料は幾らだったの?
現在のローンの支払いは?
仮に引っ越したとして、今より賃料負担が軽くなるんですか?

どなたかも書かれていましたが、繰上げ返済に必死になる意味が判りません。
そして、なぜ「扶養ぼ範囲内」の勤め?
そんなに不安ならフルタイムで働けばいいじゃないですか。
夫の扶養に頼るより稼げるだけ稼いで、自分自身も厚生年金に加入。
退職後はそれぞれ独立した年金収入で生活。
今より受給できる年金総額はよいとおもいますが?

「扶養の範囲内」とか何の計算なのかわかりませんが(所詮扶養控除とか高が知れている減税)、思い切り稼ぐほうが精神衛生上も宜しいかとおもいますが・・・・。

団体信用生命にも加入なさっていますよね?
他に生命保険は?

あああああ FPやっている私からすると、トピックスの情報だけなげられてもアドバイスのしようがありません!。

ユーザーID:2025172639
内訳はどんな感じですか。
39歳パート主婦
2012年3月28日 23:10

ご主人の年収の6倍以上のローンなら高額で苦しいのは理解出来ますが、其の程度でも主さんがフルタイムで働けばなんとかなる額と言えます。
もっと高額なローンですか?

お子さんが一人だけならその学費もとんでもない進路を選ばなければなんとかなると思うのですが学資保険などは別に用意してありますか?

今後も貯蓄が出来ないほど繰り上げ返済をしたら、退職金を使わなくても完済出来るのでは??

ローン残高、収入、お子さんの年齢くらいは出した方が的確なアドバイスを頂けると思います。

ユーザーID:6563101891
ワタシも繰り上げをやめるに一票
えらはりと
2012年3月28日 23:14

ローンの金利が固定なのか変動なのか不明ですが
住宅ローンの金利は、現金を借りるよりもはるかに低金利ですので
繰り上げ返済にこだわるよりは、現金を手元に残している方が
急な出費の時に便利なのではないかと思います。

ユーザーID:7138023239
働きなよ
are
2012年3月29日 3:54

ぐずぐず言ってないで。
あなたがもっと働いて収入を増やせばいいだけじゃん。

ユーザーID:5024122746
 
現在位置は
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