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住宅ローンで苦しんでます

おまめ
2017年9月27日 13:35

夫婦共に30代後半、地方在住(私は妻) 5歳と1歳(保育園)

実両親と同居

世帯年収 800万円

年間貯金額 100万円 現在の貯蓄額 200万

住宅ローンの残 3300万円
(借入は3700万 月8万、ボーナス20万の支払)

この住宅ローン、無謀だったなと今さらながら感じております。

35年のローン、終わるのは夫69歳。
定年前に払い終わりたいなと繰り上げ返済を考えていますがローンの金額が多くて難しそうだと思います。

同じような方、経験談聞かせていただけませんか?

日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。

ユーザーID:9478371107  


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タイトル 投稿者 更新時間
ご両親からの援助はむりですか?
ねこまんま
2017年9月27日 15:26

ご両親と同居なら繰り上げ分として少し援助してもらえるといいのですが?
むずかしいのかな。

ローンは固定5年だとそろそろ次の高めの金利が設定されたりして
もっと厳しい支払い条件になったりしますからフラット35ならいいのですが。

これから教育費がバンバンかかるようになるから
無理にでも貯めていかないと大変になると思いますよ。

ユーザーID:2654549668
世帯年収を増やしましょう
準備万端
2017年9月27日 15:38

タイトルの通りです。世帯年収を増やしましょう。

住宅ローンを払い終わる頃、家族構成が老夫婦だけになります。
子供たちの部屋は無用になるのでリフォームしたくなる。または建替え。
その頃、三軒に一軒が空き家の時代ですから転売できない。買い手が居ない。

住宅ローン破綻は悲惨です。
家を追い出され、競売にかけられます。
売り急ぐので安価です。住宅ローンの返済が続きます。
そして、新たに住む賃貸住宅の出費が発生します。
「日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います」は、消える。

>現在の貯蓄額 200万
少なすぎます。
トピ主さん、世帯年収を増やしてください。
借金を全額返済しましょう。
子供が学校に行くようになると家計が破綻します。

>35年のローン、終わるのは夫69歳
60代の年収はいくらですか。増え続けてますか。
退職金は3千万円? これは老後の生活費ですよ。
「住宅ローン破綻」をインターネットで検索してください。仲間入りしないために。

ユーザーID:3008560135
やるしかない・・・
サイコロキャラメル
2017年9月27日 16:07

年収が同じくらいで月の支払いが8万の退職年齢をこえる住宅ローンを組みました。
長期固定でボーナス払いはなしです。

ボーナス払いをなしにしたのは、退職してもボーナス時期に支払いがあると困るからです。
それにボーナスが安定して絶対あるとは限りませんのでアテにしないようにです。

住宅を建てたとたんに大震災があり給与は激減し年間100万ほど減りました。
だいたい年に100万繰り上げる計算でしたので、アテが外れています。
さらに、数年はないと言われていた単身赴任も始まり二重生活です。

私も仕事をしていますが、なんとか2回繰り上げたものの、現在上の子が大学で仕送りがありあと2年は繰り上げできそうにありません。

退職金には手をつけたくないので、頑張ります。

>日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。

でしたら、少しの贅沢部分を削り節約を心がけることをおすすめします。
後は保育料がかからなくなったらその分は貯蓄ですね。

運が悪いとお子さんにお金がかかる時期に介護がはじまるかもしれません。

ユーザーID:0613709065
年間貯蓄額を返済に回しては?携帯からの書き込み
まかろん
2017年9月27日 16:40

上の子が中学卒業までに1000万早く返してしまうのは?

あと同居の親からは出してもらえないんですか?

低金利とはいえ、利息がばかになりませんよね。

ユーザーID:8848523315
800万円は二馬力?
人参サラダ
2017年9月27日 17:03

毎月の支出内容がわからないので何とも言えませんが…。

実両親から生活費を貰っていない、子供に高額な習い事をさせている、大人4人それぞれ一台ずつ車を持っている、旅行やレジャーのお金を惜しまない、保険料やスマホ代を見直していない等でしたら苦しいでしょう。

両親世代も含めて4馬力で稼ぐとか、保育園代を浮かせて1歳児はばぁばに見てもらってトピ主さんが掛け持ちで働くとか、さらに収入を増やす事も出来そうですが。

ユーザーID:7189718317
もうちょっと詳しく
ヒデヨシ
2017年9月27日 17:19

いくらの物件を、頭金・ローンはどのくらいの金額で何年前に買ったのですか?
同居ということは二世帯住宅でしょうか?
家の名義は?
年収800万、手取り600万として、ローン除いて月あたり38万ほど使える計算ですが、日頃の支出は?

ユーザーID:2672928783
不思議ちゃん。。。
良子
2017年9月27日 18:21

家を買うとなればそれくらいのローン、普通です。
それが無理というなら、普段の生活が贅沢すぎるんでしょう。
世帯年収がローンに対して驚くほど低いとも思いません。
年収と比較して、年間貯金額、現在の貯蓄額が低い所で
贅沢ばかりしているのが分かります。
生活が普通のレベルじゃないんですよ
子供の学費の事も老後の事も考えて、締めましょうね
普通の人はそうしてるんですよ。

ユーザーID:1115558570
そりゃそうだ
わけがわからん
2017年9月27日 18:39

事実上一馬力でトピ主両親と子供二人を3500万のローン付きで養っていればそりゃ子どもの教育費も貯まらないよね。
とこでなんであなたはフルタイムで働かないの?

ユーザーID:5141340771
なぜ実両親に分担金頼まないの?
2017年9月27日 18:54

実両親ならしっかり援助頼めますよ。

ご両親だって違う処に住んでいれば家賃も維持管理費もかかります。
親と同居ってお互いに助け合って生活すると言う、暗黙の約束事があると思い
ますよ。

毎月のローン返済、半額は出してもらったらいかがですか?
食費も生活費も折半が良いですね、親も年金あると思いますから。

それでないとご主人が可哀そうです。
婿のようなものですから。

ご両親と話し合いができるのは主様です。
しっかりと将来の事も考えて話し合い、答えを出して下さい。

ご両親がお金を出せないと言うなら、そこを売ってお互いに別々の生活をしながらリセットするしかありません。

子供に、それも婿におんぶにだっこで、両親は何も出来ないでは同居の意味もないですよ。
もっと親子で賢い生活をして下さい。

ユーザーID:9303099489
返済額が少なすぎると思いますよ
社会福祉士
2017年9月27日 22:53

 親の家はなかったのでしょうか。
月々せめて13万、ボーナス40万は支払えるのではないですか。
65歳過ぎたらとたんに病気になりやすくなりますから、それまでには返済終わらないと家もボロボロ、体もボロボロじゃ大変ですよ。
子どもが小さいうちはもっと返せるし、3年に1度は100万くらい繰り上げ返済できると思いますよ。
それにしても地方でずいぶん立派な家を建てられましたね。土地代込みですか?

ユーザーID:8872835441
意味不明
コボちゃん
2017年9月27日 23:07

日々の暮らしは厳しいわけではなく
普通のレベルとあなたは書いてあります。
住宅ローンで苦しんでいるのは
どの部分なのか?意味不明な内容だ。

ユーザーID:4673603827
私はもっと無謀でしたよ携帯からの書き込み
M
2017年9月28日 7:01

49歳男性です。
私は25歳で3200万円のローンを30年で
組みました。
年収は500万円前後でした。
家屋自体は2800万円程度で、残りの400万円は
家具・家電代です。
当時は、すべて住宅ローン
に組み込めたのです。
バブル終焉でしたが、ステップ式で利息が
4%を超えてましたね。
予定より給与が昇給せずに30歳を迎える
最初のステップ(支払い額の増加)前に銀行で借り直しが出来た為、何とか出来ました。
借り直し時より現在まで
毎月78,000円、賞与460,000円×2回
年間1,860,000円返済して来ました。
毎月の支払いは家賃程度に思えましたが、
賞与はキツかったですね(苦笑)
今は年収も1,200万円程になりましたが、
賞与時には、手取りの半分以上支払うので
今でもキツいです。
繰上げ返済は一切していません。
世の中で一番安いローンが住宅ローンで
ある事と、万が一私が死亡した場合に保険で
免除される事を考えると、繰上げは
選択しませんでした。
残り6年を切り、やっと先が見えて
来た思いです。
私の場合は55歳でローンが終わるので、
定年まで残りの5年はローンと同額の貯金を
する事で、思うように出来なかった貯金を
増やして行く計画です。
若さ故に出来た無謀な計画でしたが、
現役中に終える事で、老後貯金もまだ何とか
間に合いそうです。
考えかた一つですが、ご参考までに。

ユーザーID:8087965750
確かに無謀だわ。
ボーダー
2017年9月28日 9:18

でも、その家売るつもりもないのでしょ?
それなら日々の暮らしを普通レベルとか言ってないで
日々の暮らしを普通以下にしなさい。
でないと、お子さんにそれこそ普通レベルの教育受けさせてあげられないよ?

あと、よくわからないのが、大人が四人もいて世帯収入800万?
あなたの親はタダで住んでる居候なの?収入ないの?

貯蓄額も恐ろしく少ないから、とてもじゃないけど繰り上げ返済なんて無理。
年間貯蓄額をまずは200万にはしなきゃね。
生活レベル落としなさい。

ユーザーID:9516274891
ひえ〜すごい
紫ふりかけ
2017年9月28日 9:34

>世帯年収 800万円
>年間貯金額 100万円 現在の貯蓄額 200万
>住宅ローンの残 3300万円
>(借入は3700万)

で、30代の後半なんですよねぇ?
この内訳から全く具体的な金銭生活イメージがわきません。
なぜにその年収とその勤続年数で貯金がたった200万?
家の購入で頭にドドンと出したからだとしたら
地方在住で借入がそれでも3700万。
いったいどんな豪邸買ったんですか??

(しかもローンにボーナス払い組み入れてるし。。。)

日々の暮らしは何とか普通に回ってるように見えても
自主規制で厳しくしないと危ないんじゃないんですか?
老後の資金を急ピッチで貯めなきゃいけない時期と
子供の教育費のかかる時期が被るじゃないですか。

それで退職後もローンの支払いが続くとしたら
退職金出ても食っちゃうかもしれないですよね。

いやー、体験談レスはつくかもしれないけど
私だけじゃなかった、と救われた気持ちになったところで
ローンが減るわけでなし。
具体的なアドバイスがほしいんだったら、もうちょっと
家計の内容とか雇用の見通しとか
書いたほうがいいんじゃないかと思う。

ユーザーID:8708302103
もっと頑張れる
匿子
2017年9月28日 10:50

なぜ年収が800万もあって、義両親と同居なのに、年間貯金額が100万円なのでしょうか…?
子どもがいるからでしょうか??
ご両親の生活費を全額負担しているというならわかりますが、
そうでないならお金の使い方をもうちょっと見直したほうが良いと思います。
どのような生活をしておられるのでしょうか。
我が家は世帯年収700万程度ですが、年間貯金額300万です。
お小遣いは夫婦とも1万5千円、食費3万円、家賃9万円(賃貸)で、
年に3回はちょっとした旅行にも行っています。
お子さんもいらっしゃるのですから、
目を覚まして身の丈にあった生活をすることをおすすめします。

しかし年収800万で3千万以上の家とは…私の感覚では高いですね。
我が家は10年ぐらい貯金すればキャッシュで家が買えそうなので、
それまでは買わない予定です。

もし私が今の主さんだったら、月々の返済額を11.5万にして、返済期間を25年にします。生活費は年500万に抑えて、300万貯金します。
努力次第でどうとでもなると思いますがいかがでしょう。

ユーザーID:4619557502
私は不動産投資家でもあります。
呑兵
2017年9月28日 11:03

銀行にはよく出入りしています。

銀行員とも情報交換しています。住宅ローンをすべて返済しているのは7割だそうです。
ですから3割の人は途中で返済できなくなり、財産に見えた負債を手放しています。

しかもマイホームという負債を手放しても借金を残し自己破産している人も大勢いるのです。

トピさんは世帯年収も800万円あり、3割の人とは思えないのです。
やりくりが下手なだけではないでしょうか?

ご主人は酒、タバコ、ギャンブルをやっていませんか?
マイカーは本当に必要ですか?知り合いに勧められて必要ない保険に入っていませんか?

もう一度出費を見直した方がいいと思います。
金がないという人は収入が少ないのではなく、無駄な出費が多いのです。

一般の方だと、マイホーム、生命保険、車代に多くのお金を出費しています。
生命保険は掛け捨てでいいんですよ。
マイカーも本当に必要でしょうか?

わしに言わせれば、マイホームは負債ですから、賃貸で十分だと思うのですが、いかがでしょう?

ユーザーID:0484369273
借入金が多過ぎます
2017年9月28日 11:10

同居中のご両親に出していただけませんか?
ご両親が高額な頭金を出したのなら仕方がありまっせんが、
そうでなければ、介護も経済もご主人の負担になってしまいます。

50代後半でローンは返済が終わらないと、老後破綻します。

ユーザーID:7087531262
頑張らないとですね
らんらん
2017年9月28日 11:11

親の援助があるとか、都内だとか、色々状況次第で違うとは思います。
進学費用、老後費用、何とか貯まるかと思いますが、心配なのが同居とのことで、介護費用とか介護で仕事が出来ないとか。お子さんにもこれからどんどんお金がかかること。車は?家の外壁塗装は?うちは塾も二人行ったら年間100万無くなりました。塾に行って大学に行けなくなっては本末転倒。良く考えてプランを立て、しっかり貯められれば何とかなる範囲だと私は思いました。ご主人がお若いのが救いですね。

69歳までローンを払うのは絶対辛くなります。退職までに終わる様にどこかで繰り上げ返済は必要です。
が、お子さんの学費が足りない事態はさけなければなりません。

まずは学費の確保。その後の老後費用を貯める段階で繰り上げ返済をスタートするのが良い様に思いました。

45歳で進学費用貯まりませんか?そのあと45歳から60歳まではお子さんも一人立ちし、貯め時です。年150万貯まるはず。65歳退職なら3000万近く貯まるよね。これに退職金も入れたらある程度安心な額になるはずです。

ただし、繰り上げ返済をしたり、旅行も行きたいでしょうし、多々突然の出費はある訳です。それを引くとどれだけ残るか?ちょっと不安。

ない袖は振れない。気持ちをしっかり持って貯めれば大丈夫だと思います。

ユーザーID:3144434924
わからない
2017年9月28日 12:33

年収800万で、月に8万のローンが大変なら、賃貸だって
苦しいのでは?

それほど無謀な返済額とは思えませんが、、、

ユーザーID:3749563697
無謀なローン。
もも
2017年9月28日 15:28

まず貯蓄が200万しかなく、頭金も入れずローンを組んでますよね。
ローン終わりが69歳なので、もう介護も視野に入っている年齢です。
子供が小さいのでローン返済と教育資金貯める時期が同時進行。
老後資金はいつ貯めますか?
どこを取っても無謀としか言いようがありません。
組む前ならアドバイスできたけど、今アドバイスできるなら、収入を増やす事、節約をする事、それと親が頼れるなら、頭を下げて繰り上げ返済しておいた方が今後のためです。
家を売りに出しても借金は残りますし。
ちなみにうちは今夫婦共50手前で、40歳でローン完済し、そこから老後資金を貯めています。
二人の娘は今私立大学生。一人は理系。余裕ありで授業料払えています。もちろん奨学金は借りていません。
長い視野での人生計画は役にたちました。

ユーザーID:5841003839
 
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