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年収450万 3000万円の住宅ローン

なな
2017年11月13日 23:18

ご意見下さい

夫 38歳 年収450万(税込み)
妻 35歳 専業主婦
子 1歳
もう一人子供が欲しい
貯金:投資、貯蓄等すべて含めて1600万円程度

子供が3歳位になったら扶養内で年収100万円位稼げるパートをする予定です
子供の学費については、私は塾で働いていたことがあり、子供が塾へ通う無意味さは分かっているので、
本人が望まない限りは通わせる予定はありません。自宅学習で教えるつもりです。
子供の大学についてはできれば公立、私立に行きたい場合は奨学金で行かせるつもりです。

現在7万の家賃に住んでおり、10万円は貯蓄に回してます。
土地は現金で購入しました。上物は3000万でフルローン、フラット35を利用したいです。
月8-9万の支払い、ボーナス払いはなし、低金利のため、繰り上げ返済もしないつもりです
審査は下りてますが厳しいでしょうか?

ちなみに、住宅メーカーが用意したFPに相談したことはありますが、大丈夫との判断をいただきましたが、
住宅メーカーの回し者ですよね・・・どう考えても苦しいと思います。

年収の3倍までのローンが安全なのは分かりますが大幅に超えてますよね
銀行でも審査をしましたが2200万までしか貸せないとのことでした。
銀行はこれ以上は危険と判断してるんですよね


主人はFPの人も大丈夫だと言ってるんだから大丈夫と言っています。
将来どうなると思いますか?

ユーザーID:6072525409  


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タイトル 投稿者 更新時間
その土地は売りたいときに売れますか?
szk
2017年11月14日 12:28

ななさん、はじめまして。
その土地・(建物)はイザというときに、売却可能でしょうか?
あるいは賃貸の需要はあるでしょうか?わたしなら、それで判断します。

周辺の家賃を調べて、ローン以上の金額で貸すことができるかどうか。
売却したいとなったときに売ることができそうかどうか。
売るとしたらいくらか。(将来価格が上がる土地か)
にかかっていいます。

・・・土地はすでに購入済なら、3000万円で建てるか、
それ以下で建てるかということですね。
的外れでしたね。ごめんなさい。

ユーザーID:8979013606
3000万はかけすぎ
Ken
2017年11月14日 12:57

どの程度の大きさの家を建てるかにもよりますが、親子4人が普通に暮らすなら、30坪の建坪とします。

注文住宅で、坪単価60万として、1800万。これぐらいで十分じゃないですか?

当然、これ以外に外溝100万、カーテン、エアコン、アンテナなどに100万。

ローンの保証料もありますし、今後は賃貸と違って固定資産税もかかります。

ローン審査の範囲内での上物を考えてみたはいかがでしょう?

ユーザーID:6781806900
分不相応
ぺこり
2017年11月14日 14:13

どちらにお住まいかわかりませんが、
3000万の上物って年収450万にしては
ぜいたくすぎませんか?
家族3人でどんだけ広い家に住むおつもりですか?

土地が安く手に入るかといって、いずれパートで
扶養内で働くとか言ってる場合じゃないような。

老後の資金も貯めないといけないし。


家より教育費にお金かけたほうがいいですよ。
奨学金で借金背負わせる前提なとこがすごいなぁ。

ユーザーID:1048959223
よくわからないけど
もも
2017年11月14日 14:36

3000万フルローンのフラット35審査は下りているので大丈夫
でも
銀行では2200万までしか貸してくれない

ってどういう意味かわかりませんがとりあえずレスします。

かなり無謀な借り入れ金額です。
もしご夫婦が20代前半なら、厳しくともなんとか返せるかもね。
でも、もうご主人は38歳でしょ。
35年繰り上げ返済なしだと、完済するのは73歳の時。

確かに、これからの時代、70歳になっても仕事を続ける人が増えるかも。
超高齢社会になるし。
でも、どんな会社にお勤めかわかりませんが、年収って50歳過ぎたら減る人多いですよ。
38歳で450万円の年収、先細りになったらローン返済どころか、
生活するのだって厳しくなるよ。トピ主さんは扶養内でしか働かないみたいだし。
貯蓄も年で120万円ぐらいしかできないなら、老後の資金のためにも、
退職金はローン返済には使っちゃダメだし。

そう考えると、3000万のフルローンなんてあり得ないってわかるよね。

それと、世帯収入が決して多くはないのに、家にそんなにお金をかけて、
老後の生活まで危険にさらしてローン組むのに、
お子さんには学校以外の教育(習い事も含め)の機会は与えず、
大学も奨学金って、すごいなと思います。

誰のために、なんのためにそんなに無理して家を建てるんですか。

ユーザーID:9806630028
怖い
かね
2017年11月14日 14:44

貯蓄全額吐き出せば、ローンは半額くらいになるのではありませんか?
せめて1000万出せば、残りは2000万。銀行の審査には通りそうですよね。
これから先は借金を減らし、なるべく現金をもっていた方がいいという話もありますし、何故フルローンなんですか?

我が家は世帯年収1200万ですが、3000万のローンは躊躇います。
それが年収450万(世帯年収550万でも)で3000万なんて、怖すぎでしょう。

ユーザーID:3096082374
無謀すぎます。
あみり
2017年11月14日 15:05

将来どうなると思いますか?とのことですが、
1600万の貯金があっても苦しくなると思いますよ。

月々のローンだけでなく、固定資産税忘れていませんか。
築10年もすぎると修繕費がかかりますよ。
屋根や外壁の修繕など100万円単位です。
お子さんの教育費もこれからどんどんかかります。
(場合によっては二人分ですよね?)
お友達が習い事やら塾に通っているなかで、
よっぽど強い意志を持たないと周りに流されませんか?
老後資金も貯めなくてはなりません。

我が家は夫35歳の時に年収550万で2900万のローンを借りました。
子供は一人、私は専業主婦です。
頭金を払ったため、手元に300万ほどしか残りませんでした。
通常で考えると我が家の借り入れ額でもかなり危険ゾーンだと思います。
我が家は親からの現金や不動産相続が見込めたために、このような借り入れをしました。
現在は相続をしたのでローン全額返せます。(運用・税金対策のためまだ返しませんが)
トピ主さんは相続等見込めますか?

ユーザーID:6772506527
3000万は年収450万じゃキツそう。
満腹缶
2017年11月14日 15:43

月8-9万の支払いは、今の7万の家賃と比べたら一見大したことがなさそうに感じますが、その2万の他に固定資産税もかかります。
案外その差は大きいです。
そして修繕費(百万単位)や維持費はすべて自分持ちです。

今はお子さんも一歳で貯蓄もできるでしょう。

一戸建てに引っ越したら光熱費も増えますし、お子さんが大きくなって幼稚園にも通い始めると少しずつお金もかかるようになります。
男のお子さんか女のお子さんかわかりませんが、食費も増えますよ。

幼稚園は公立のある地域ですか?私立オンリーのところもありますよ。
制服や入園金・園費・給食費やバス送迎ならバス代も必要になります。

現在の貯蓄が月に10万もできるのであればキツイながらも生活はできると思いますが、二人目は厳しいかな・・・というのが感想です。

38歳で35年ローンを組んだら、支払い終了は70歳を超えていますが、退職は何歳で退職後には貯蓄で支払う予定なのでしょうか。

そして銀行は2200万まで融資なんですよね?
住宅の会社やFPさんはトピ主さんのお宅の支払いを保証する立場ではないので、家が建ってローンを組めれば終わりじゃないですか?

FPさんに相談するなら住宅会社と関係ないところに相談しましょう。

ユーザーID:2717924116
設計を見直したら?
あまなつ
2017年11月14日 15:51

ご主人の年齢を考えたら、仰るように、住宅ローンは年収の3〜4倍ぐらいまでにした方が安心です。
今は銀行も借り手不足のようですから、出来れば貸したいはずなんです。
その銀行が、頑張って貸しても2200万と言う事です。

ただ、ローンもそうですけど、住宅の設計から見直したらどうかと思うのですが。
一応、私は建築設計やってます。

上物だけで3000万。

木造の注文住宅は、大雑把に坪60万ぐらいと言われています。(いいものを使えば天井知らずですが)
3000万と言う事は、延面積50坪(約165平方メートル)の家を考えられてるのでしょうか?
かなり大きな家ですよね?
家族4人なら、35坪〜40坪でも十分な広さかと思います。
それとも、広さはそれほどでもないけれども、使用材料や設備にいいものを選んでいるのでしょうかね?
まはた、住宅では一般的でない鉄筋コンクリート造(坪80万くらい)で建てるのでしょうか?
それ以外で高額になる理由…。
建物とは別に、宅地造成や地盤が悪くて大がかりな地盤改良が必要とか?

ローンと言うか、家自体が身の丈に合っていないのではないでしょうか?
仮に、坪60万で35坪の家であれば、2100万で建ちますよ。

>将来どうなると思いますか?

トピ主さんも扶養を抜けて、年収300万以上稼がないと、せっかく建てたおうちを手放す事になるでしょう。

ユーザーID:9515567361
将来は
にゃ
2017年11月14日 15:59

破綻しそうな気がしますね。

御主人、73歳までローン払うんですよね?
よく言われる事ですが、家は建ててお終いじゃないですよ?
メンテナンスに結構お金が掛かります。
ローンが終わるまでに外壁塗装は2回くらいするだろうし、設備(給湯器など)が壊れたり、家電の買い換え等も必ずありますよ。
大丈夫なのかなぁ。
上物だけで3,000万(しかもフルローン)は、年収に対してちょっと高過ぎだと思います。

ユーザーID:8774383838
おそらく、正しいのは銀行
世間様
2017年11月14日 16:10

 安心路線で行くなら、やはり銀行の2200万でしょう。
 ただし、1600万の預貯金があるところがポイントでしょう。3000−1600で1400万とすれば、借入は1400万〜1600万が妥当ではないですか。2200万まで借りられるにしても、なるべく少ないに越したことはありません。貯まったら貯めておけばいいのですよ。

ユーザーID:7914406476
子供2人育児も厳しそうだし、家の維持費は?
arm
2017年11月14日 16:17

お子さんを、もう1人お望みで、さらに住宅ローン。
非常に厳しいと思います。というか無謀ではないでしょうか。

お子さん1人でも、住宅ローン3000万円は厳しいと思います。
トピ主さんが塾で働いていらっしゃったというのは、小学生〜大学受験生までの講師経験がおありとのことでしょうか?
であれば、扶養内パートなんて言わずに、もっと稼げるでしょうから、多少なりとも余裕が出るかとは思いますが、お子さんが通塾を望んだ場合に、本当に費用が捻出できるのでしょうか?
大学受験予定なら、浪人時の予備校の費用は?
万が一、私立高校進学の場合の学費は?

今が一番、教育費がかからないお子さんの年齢なので、ピンとこないかと思いますが、物件と教育、それぞれのご家庭により価値観は様々ですので、よく考えられた方がよろしいかと思います。

ちなみに、部活等の費用は考えていらっしゃいますか?
運動部や吹奏楽部に入部した場合、年間で十万円単位の予算が必要になります。
部活ではなくクラブチームでのスポーツですと、百万単位の予算を覚悟する必要があります。

教育費って、塾代なんて、たかが知れていて、芸術やスポーツの方が青天井に予算が必要になりますので、そういう教育費はどうするのかも、よく考えられた方がよろしいかと思います。

物件なんて、しょせん消耗品です。
十年ごとに何かしらの改修費用が必要になりますが、そのローン金額で準備できるのでしょうか…

3000万円を借りた場合は、ローン返済不可能で、売りに出すことになるだろうな…と予想します。
ちなみに、土地神話は崩れつつあるので、売れるかも不明、売っても負債は残る覚悟が必要です。
銀行の提示金額でも、正直、苦しい気はしますが。

身の丈にあった物件にしないと、将来、維持費にも教育費にも困窮すると思いますので、よくご検討された方がよろしいかと思います。

ユーザーID:8761086840
無謀
2017年11月14日 16:41

銀行が貸してくれる=返せるではありません。
ご主人が60になるまでに完済できないと、
老後はお子さんのお世話になることになります。
家は10年や15年で修繕がありかなりお金がかかります。
お子さんが病気になると思うように働けす、
塾にだって行きたがるかもしれません。

今銀行は貸したくてウズウズしています。
2200万円が上限。
それでも厳しい。

ユーザーID:7328656091
ん??
ひゅ〜ん
2017年11月14日 16:51

 「3000万」は借入額で、返済額ではないですよね。
 金利にもよりますが、ボーナス払いや、繰り上げ返済なしだと、今だとだいたい4000万弱を返済する計算ですよ。

ユーザーID:0503647347
厳しいですよ携帯からの書き込み
とろりんこ
2017年11月14日 17:13

なかなか厳しいと思いますよ。今のように、ご主人が元気に35年間働ける保証はどこにもありません。団信保険は通常、死亡か高度障害ですよね?万が一、中途半端にご主人が体調を壊して、職を失ったり、収入が激減してしまったとき、どうしますか?さらに子供ももう1人欲しいとのこと。。奥様もパートに出るとのことですが、どうしても欲しい物件なら、扶養の範囲などと言わず、時短かフルタイムで働きに出る、そしてどんどん貯蓄を頑張るしかないと思います。奥様も安定して収入を得られるような何か資格などはありますか?うちも今年マイホーム購入しました。共働きで私は時短、収入は恵まれていて手取り年収夫1000万、私800万くらいですが、それでも、万が一どちらかが働けなくなっても返済出来る範囲で、と決めて金額設定しました。土地は現金からなら、建物だけで3000万って高くないですか?木造なら二階建てでももう少し低価格で建てれるはずです。ローンは必要最小限にして、余裕のある生活を送った方が絶対楽ですよ。マイホームは家族の夢でもありますが、結果、カツカツになって自分たちを苦しめないようにしてください。

ユーザーID:0193684620
私の感覚では、あり得ない。
るる
2017年11月14日 17:56

私、20代で額面450万でしたけど・・・その年収って、「一人なら十分で貯金も出来る。配偶者を養うなら質素にする必要がある額」じゃないですか?

お子さん二人を育てるなら、パートの100万を足しても相当カツカツの生活になると思うのですが、土地代コミだと一体いくらの家を建てるつもりなんでしょう・・・。


分不相応な家を買って苦労するのがトピ主夫婦であれば「それも人生」ですけど、お子さんの教育費からはぎ取ろうとする考えが、私には信じられません。

>自宅学習で教える
今時は、子供の勉強を教える位の学力がある親御さんもゴロゴロいますが、何故塾に頼ると思いますか?
親子だと過剰な期待やお互いの甘えを排除できないから、上手く教えられないのですよ。

他にも、お子さんが何かに興味を持っても、何かの領域で才能を発揮しそうでも「家買っちゃったからお稽古は我慢」させるんですか?

>できれば公立、私立に行きたい場合は奨学金
親が見栄の為に家で散財し、親がラクするためにパートしかしない結果、子供は社会に出る前から借金を背負う。

それ、どうなんですか?
お子さんによっては、中学時点で既に学業が振るわず、「中卒か、私立高校か」という選択肢しかない事態もあり得ますよ?


さらには、もっとお若い夫婦なら、子供が巣立った後に老後資金を貯める時間的ゆとりも出てくるのですが、それも厳しい。
お子さんが成人する前に、親に持病が出て今より収入が落ちたり、下手すれば倒れて働けなくなるリスクも、若い夫婦よりずっと高いです。
お子さんだって、健康に生まれて健康に育つとは限らない。


ひと昔前までなら、お金が足りなくなっても家を売ればなんとかなりましたが、今は既に家余りの時代です。

将来どうなるも何も、破たん以外の将来、想像出来ないんですけど・・・。

ユーザーID:7826916148
数年はいいけれど
310
2017年11月14日 18:01

将来どうなるか?
お子さんが学校に行くようになり、身体が成長するようになった頃に破綻ですかねぇ



450万で3,000万のローン?!なんと無謀な!!!
と思ったし私ならそのローンは組まないですが、我が家の生活が似ているので参考までに・・・
我が家は共働き夫婦2人暮らしですが、妻の給与がだいたい480〜530万辺り。
ローン額は3,100万で現在7年目、今のところローン返済も含めて妻の給与だけで生活している状態です
(夫の給与分は貯蓄と繰り上げ返済、親の介護費用などに。ローンは15年目までに終われる予定)
450万で専業主婦と幼児がいるなら、我が家と同じくらいの生活は可能でしょう
そう考えれば、ローンを組めるのなら生活していける可能性はゼロではないですね。

でも逆に私たちに無い条件が加わるほど、返済し続けるのは難しくなりますよね。
数年後には教育費(公立学校でも必要なものがありますよね)と食費など子供にかかるお金が増額し、子どもをもう1人欲しいならそれは更に倍額に。
また固定資産税を払わねばならなくなり修繕費分の積立も必要になりますので、今の貯蓄額はキープできません。
繰上返済自体、難しいのでは?
旦那さんは何歳まで働き続けられますか?
生活の赤字分を貯蓄で賄っていけたとしても、繰り上げ返済無しでは老後に払えなくなりますね。


貯蓄から1,000万出してローン額を2,000万にし、トピ主さんが扶養を外れて働くくらいじゃないとしんどいのでは?

ユーザーID:1957621474
地方、田舎ですか?
HN
2017年11月14日 18:05

首都圏、23区内ではありませんよね、もちろん。。。。
私なんて、ひとり親家庭で税込み年収は1千万を超えますが、それでも
23区内なので持ち家なんて買えません(涙)。
男性の多くは、専業主婦+子供二人、三人とかいるのに、4千万レベルのマンションを23区内で普通に買っているので驚きです。主さん夫の年収も、決断も、驚きです。。。

世の中にはすごい人がたくさんいるんだなぁと感心した次第です。

都内23区では、きっと1千万の年収なんて底辺なんでしょうね。
皆さん、いったいいくら稼いでいるのか、本当に気になります。

年収450万で3千万の家が買えるのですね!すごいですね。買えるのなら買えばいいのではと思いますよ。

うちは1千万超えていても3千万の物件は論外です。リタイアしたら、キャッシュで中古物件を買うかもしれませんけど。。。

ユーザーID:7046364262
上物3000万は贅沢ではありませんか?携帯からの書き込み
はーこ
2017年11月14日 18:27

銀行の審査が2200万だったら、2200万の上物じゃいけないんですか?
年収や生活水準からみても、3000万の上物は贅沢なような気がします。
大手住宅メーカーなのかな?
大手のよさはわかりますけど。
もう一人お子さんを望まれるなら、その時期は働けないのではありませんか?

ユーザーID:6125266839
高いような気がする
かた
2017年11月14日 18:27

上物だけで3000万ですか。
延べ床面積はどのくらいの家を建てる予定でしょうか?

坪単価というのはご存知でしょうか?
延べ床面積40坪の家なら3000万/40坪= 75万/坪が、坪単価です。
延べ床面積50坪の家なら3000万/50坪= 60万/坪が、坪単価です。

年収450万(税込み)の人が建てるには高額だなという印象です。
トピ主さんのパート代100万円を足して550万としても高額だなと思います。
設備(キッチン・風呂・トイレなど)や建材(床材とか壁とか)にかなりこだわっていますか?

>将来どうなると思いますか?

うーん、わかりません。
でも上物は2000万くらいにしておいた方がいいんじゃないかなあ。
なんで3000万なんだろう……

ユーザーID:5062865829
3000万のローンの重み
だんご3兄弟の母
2017年11月14日 18:54

現在、低金利なので3000万のローンでも月々8万円程度の返済で計算されているんですね。
私たちがローンを組んだ時は、かなりの高金利で3000万の金額はずっしりとした重しのような感じでした。月に15万近い返済金額でした。
3人の子供の教育資金を0歳から各1万円ずつ毎月かけ、食費が嵩むようになり
中学に行く頃には、塾代にクラブ活動費、高校では交通費が加算され、大学に行く頃には親の洋服代も出ないような気分でした。
収入は世帯で約800万平均あったと思います。それでも、しんどかったです。
気持ちの余裕が持てない無理は長い返済期間、息が詰まる思いです。
ずっと健康とは限らないので、手元に残しておくお金と、保険の確保をお勧めします。

ユーザーID:6396295022
 
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