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晩婚世帯の住宅ローン

とみか
2017年11月16日 18:50

夫婦ともに40代前半、子供は幼稚園児年長年少の2人です。
現在築30年の中古住宅に住んでいます。
主人が家を建て替えたいと言い、色々回って見積もりや間取りの相談をしています。
主人の希望が住宅のみで3500万円のものです。
家具や外溝住み替え費用を考えると4000万近いものになるので不安です。
木造は嫌だ、工務店は嫌だというので嫌でも高いです。
3000万超えは個人的には厳しい印象です。
外壁も塗装なので将来的なメンテナンスも不安です。太陽光もずっと乗せられるわけじゃないし、私は疑問です。

主人は年収650万程度の公務員、私の収入は270〜300万です。
土地も買ったので自己資金は手持ち500万残して7、800万くらい、というところ。
私は今の会社で長く働ける自信がありません。小学校入学で一旦やめて、低学年時は夕方は家でケアするのが夢でした。


子供の大学は主人は奨学金で、と考えているようですが
分不相応な買い物のために子供に借金負わせたくないです。今の家を直して住むでも構いません。
資産として考え、建てるという意味もわかりますが、過剰投資な気がします。
そんなこんなでいくら話し合っても何もかも意見があわず、でも家庭が壊れては元も子もないし、決定権は夫だし、銀行やメーカーに相談しても都合の良いことしか言わないし。
老後破産の記事を食い入るように読み、布団に入って将来不安に苛まれる日々になりました。
覚悟が決まらず、夢のマイホームなんてウキウキなんて程遠いです。
主人を説得して、せめてもう少し良心的なメーカーで考え直してもらうには、なんと説得したら良いでしょうか。
3000万のローンを組んで大丈夫なのでしょうか。生活は厳しいでしょうか。

ユーザーID:1862674945  


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タイトル 投稿者 更新時間
私なら世帯年収4倍の借金は怖い
Hi
2017年11月17日 13:06

私なら世帯年収4倍の借金は怖い、です。

更に、お住まいの地域が分かりませんが、一等地として資産価値が保てる場所なのでしょうか?
ご存知の様に、少子化、人口減で余程資産価値が見込める土地でなければ、将来資産にならないと思います。

多くの識者は、住宅資産より教育資産が子供に残すべき資産と述べています。
お子さん2人に奨学金の重荷なく、大(院)卒の資格を残せるほうがよいのでは、と思います。

まあ、うちは失敗例で、上記を実行して、世帯年収の2倍程度の安いマンション住まいで、子供を私立小学校から高校まで出すのですが、おっそろしく出来が悪くて(読めない書けない)、どこの大学にも行けないかも、という世界。

もう一度ご主人とよく話し合われた方がよいのでは?

ユーザーID:6246111242
将来の「家庭内不和」のリスクを高めるだけ。有料FPに相談を
なんとも
2017年11月17日 14:17

あなたが今の仕事を続ける自信がなくて、あなたの子供が低学年時代は専業主婦が夢・・・という発言に「ただ仕事したくないから」なんだかんだ理由つけてケチつけているだけなんじゃ??・・・と引っかかるところはあります(多分旦那さんも同じことを思うでしょう)が、仮にあなたが「いまの年収を維持するとして」今から4000万超のローンを組むべきか・・・と言われると・・・微妙ですね。
老後破産のリスクが高いとは思わなけれど、お子さんの教育費のかかり方によってはやりくりの苦しい時期も出てきそうです。

あなた自身が家を建てることに肯定的ならばその苦しい時期も乗り切るモチベーションがあがると思いますが、あなた自身にそれがない状況で多額のローン借り入れを強行すれば「今はみせかけの家庭平和」ができても、将来やりくりが大変な時期に結局将来の「家庭内不和」の発生リスクが高まるだけな気がする。

なので、今旦那さんと衝突してでもお互いに納得いく落としどころまでとことん話し合うしかないと思う。
おすすめなのはあえて「有料」のファイナンシャルプランナーに家計診断してもらい、どうすべきなのかアドバイスをもらうこと。
「有料」のファイナンシャルプランナーはどこかの保険会社や投資会社の回し者ではないので、商品販売に積極的になることなく、あなたの家計状況を丁寧にみてアドバイスしてくれる。
なので旦那も交えてそのファイナンシャルプランナーさんに相談すると、4000万円のローンを組むことが相互破産につながるリスク行為なのかそうでもないのかを客観的に判断してくれるし、なによりもあなたや旦那さんの一方的な見方・意見のおしつけにならないので、それだけで「家庭内平和」を推進することが可能かと。

ユーザーID:0381987411
現金一括購入しか道はない
破産悲惨
2017年11月17日 21:39

夫と二人で「住宅ローン破綻」をインターネット検索してください。
トピ主夫婦が当事者にならないために、学んでください。
悲惨ですよ。当事者にならないように必ず学んでください。

>3000万のローンを組んで大丈夫なのでしょうか。
定年退職まで15年として、15年間の住宅ローン(借金)返済シミュレーション(概算です)

・毎月の返済額   18万6千円
・総返済額     3350万円   350万円がローンの借り賃です

>木造は嫌だ、工務店は嫌だというので嫌でも高いです。
この話は理解できます。私は沢山学びました。
大手を除いて、今は安くするために沢山工夫をします。
建築基準法を学んだこと無い人が家を造る。耐震性能が劣悪。(工賃が安価)
壁と床で隠してしまうから購入者は気づかない。

>子供の大学は主人は奨学金で、と考えているようですが
子供たちは借金を短期で返済する余裕は無いですね。

ユーザーID:6648849869
レスします
タルト
2017年11月17日 22:51

ご主人はあなたがずっと働き続けると思ってるんじゃないですか?
あなたの年収があるので、ローンは余裕で返せると思ってるんじゃないでしょうか?
私も結婚後に、ずっと定年まで働き続けると当然のように思われてました。
同じように家を買うのにウキウキ状態でした。
あなたが後 数年で退職する事は了承済みですか?
公務員の定年ものびるみたいだし、たとえ一馬力になっても何とか凌いでいけるとは思いますよ。リストラもないし、退職金もあるしね。
実際に数字をはじいて、具体的に完済するまでの表を作ってみたらいいかと思います。

ユーザーID:4557984261
築30年なら
老いの身
2017年11月18日 0:22

改造されたらどうですか? 安く済みますよ。新築そっくりさん 検索してご覧

ユーザーID:5110282080
家より子供の学費。
匿名
2017年11月18日 10:15

個人的にはね。

ユーザーID:4547139634
気の重い毎日の生活
こんにちは鍋です
2017年11月18日 13:36

日々の生活で経済的に余裕がないと感じていると、何をするにも気が重くなります。直接的には、お金に関係しないような出来事にさえも、陰鬱になるものです。そんな日常のストレスがイライラを助長して、ギスギスした家庭内不和を招く要因となります。

新居での夢の"過ごし方"ではなくて、どんな生活レベルを想定していて、経済的にどんな暮らしっぷりになるのかを具体的に見通してみることですよね。

ユーザーID:4345526638
公務員ならいつでもローン組めるのでは?15年後に考えるのは?
長寿で人生家2軒時代
2017年11月18日 14:51

公務員なら、職場で、いつでも退職金担保に、家のローンを借りれるのでは?

ならば、お子さんが大学に出てから家を考えようと提案したら?

あと15年ですね。

それまでは、子供部屋が必要なので、今の中古住宅が良いと思います。

その後は、

新しい家は、夫婦二人の老後用として、費用もおさえ、「平屋で小さな家」にした方がいいと思う。

人生90〜100年時代なので、家もモツように、鉄骨系なども良いと思います。
50代で家を建てたら、骨格は最後まで持つでしょう。

また 親死後も、次世代が、ある程度まで住めます。

次の家は

平屋で小さな家が良い。お金も低く抑えて。

15年後なら、きっと、子どもさんの学費が分かる頃で、

家も節約して建てると思います。

家族も変化し、年もとるにつれ、考えが変わってきますよ。

ユーザーID:8252892821
FPでライフプラン
うーん
2017年11月18日 15:22

独立系のFPに相談に行って、ライフプランを立ててもらえばいいと思います。
ライフプランとは、家族の年表に金額を書き込むようなものです。

銀行のFPに相談すると「家買えますよ」と無理でも言いますので、必ず銀行に関係ない、独立系のFPを探してください。

男性を説得するには数字です。
数字を見て、トピ主さんが安心する場合もあります。

ユーザーID:5285253747
まずは、現状の把握では?
うちも晩婚
2017年11月18日 20:53

現在において、収入支出は「健全」ですか?
預貯金は出来ていますか?

世帯年収上で、ローンを組むことが可能であっても
生活での収支に余裕がなければ、「老後破産」の可能性があります。
銀行やホームメーカーに相談する前に、家計相談をされてはいかがでしょう?
この小町でもよく家計相談が上がっています。

20代なら35年ローンでも定年までに完済できるでしょう。
でも、40代前半なら35年で組めたとしても
後半は年金から払うことになりませんか?

20年くらいでの返済となれば、月々のローン金額が高額になり
生活費を圧迫するかもしれません。
トピ主様が夢見る「仕事を一旦辞める」は、本当に夢になるかも
今以上に収入を増さざるを得なくなるかもしれません。

建て替えとなれば、今の家を取り壊す費用も数百万掛かるでしょう。
そして、懸念の外構や住み替えなどの費用も百万単位になるはずです。

現在の家庭での収支の確認をし、余裕がどれだけあるのか?
多少の初期費用が掛かっても
取り壊し、仮住まい、建築、家具、外構の見積もりを取る。
それを踏まえて、どこが削れるのか?
リフォームも一つの案として、見積もりを出す。

そして、建てたら終わりではなく
その後も維持費や税金がかかり続けます。

ただ「心配だ、不安だ」ではなく、具体的な数字を出して
話し合う方が、男性には理解しやすいかもしれません。

ユーザーID:4177189337
高すぎかな
50代
2017年11月19日 19:53

住宅資金、教育資金、老後資金の3大資金が人生の出費で大きな柱になるでしょう。
この3つを完璧にクリアするには、ひとつにお金をかけ過ぎないことです。
バランスを崩すと、どこかにシワ寄せが行きますが、どれも大事な資金です。

住宅費に4000万円は年収からすると身分不相応なのは間違いないですね。
将来の教育資金や老後資金についてはまだ先の話なので、ピンと来ないでしょうが、
その時になって後悔しても遅いわけです。

もう少し住宅費用は我慢した方がいいかと思います。

ユーザーID:9574582769
宮部みゆきの小説 ”火車”
トトロとろろ
2017年11月19日 21:18

夫44歳、妻37歳の時に2500万円の20年ローンを二馬力で組んだ者です。
贅沢志向がありましたが、子供はいなく、世帯年収も平均以上でしたが、それでも月々の返済は大きな負担でした。
しかもこの間、まさかの憂き目にも合い、夫60歳で完済する筈だったローンが62歳になります。
もし二馬力でなかったら、と思うとぞっとします。

40代の平均所得者が3000万円のローンは子供がいない世帯でも現実的ではありません。
銀行、メーカーは目先の売り上げが全てなので、懐疑的なアドバイスを差し控えるのは当然です。

宮部みゆきの名作”火車”を是非、旦那さんにも読んで貰って下さい。

住宅ローンのために二人のお子さんが普通の人生を送ることが出来ない、なんていう事態は断じてあってはなりません。

ユーザーID:8045033187
少子高齢化なので家は余る
なみ
2017年11月19日 21:33

将来の資産といいますが、未曽有の少子高齢化に突入している今
お子さん達が受け継ぐ頃には人口が減って、親の残した中古住宅が沢山余ってる状態で、住宅の価値今よりかなり下がるんじゃないですかね

ユーザーID:5558338071
今建替えたら家族が繁栄するのですか?
すー
2017年11月20日 13:55

40過ぎで700万しか貯金無いのに4000万、金利入れたら5000万でしょう。
退職金が2000万あるので、5000-700-2000は2500万
公務員なので65歳くらいまでは仕事あるとしても、65歳で2500万の借金かかえて年金生活ですね。
公務員なので貸してくれると思いますが、家ばかり立派にしても家族がバラバラなら家の意味は無いですよね。

ユーザーID:8429718486
夫婦どちらにも夢が有る訳ね
さざえ
2017年11月20日 14:58

>私の収入は270〜300万です。
>私は今の会社で長く働ける自信がありません。小学校入学で一旦やめて、低学年時は夕方は家でケアするのが夢でした。

夕方は家でケアの詳細が、具体的に分かりませんが、扶養範囲で100万/年くらいパートで働くつもりですか?
それだと、お子さん達に奨学金を背負わせる運命は変わらないのでは?
国立なら問題ないかもしれないけど、私立に行きたいと言われた瞬間に奨学金決定みたいな事になるのかな、と。

住む地域によって生活費とか違いますけど、私の住む地域では(関東圏)子供を複数名、大学に行かせる母親は、扶養範囲のパートでチマチマ働いてられないわ!という感じですよ。
一人っ子なら、アリだけど。

むしろ、学童のあるうちに働いて貯金!!というイメージです。
学童がなくなってから、やむなく正社員→パートは聞きます。
まぁ、トピ主さんが、薬剤師とかでパートでもバリっと稼げますという方なら、心配しませんが。

良く分からないので、有料のFPに相談する、に一票入れます。

ユーザーID:0809686337
工務店がイヤ?なぜ?
nagi
2017年11月20日 18:59

旦那さんってブランドに弱い人?
大手の有名企業に頼んでも施工は下請けとか孫請けとかの地元の工務店がやるんですけど?
有名企業に頼むと出来は同じでも中抜きがあるから高くつくだけですよ?
その後の家のメンテも結局、実際に携わった工務店に頼むことになりますよ?
戸建ては地元で評判の良い工務店に頼むのが常識です。
もしかして旦那さん、設計は一級建築士なら大丈夫とか思ってないですか?
戸建てはむしろ現場の数をこなしてる二級建築士の方が生活しやすい設計してくれるんですけどね。
価格のことやお子さんの教育資金など、土台から検討し直した方が良いですね。

ユーザーID:2522567281
十年待つ
典子
2017年11月21日 13:44

お子さんが性別分からないので男女として、中学生になるころには個室をあげたいから建て替え、それまでは子供が汚しても気にならない中古のままが良くないですか?
築30年なら今は水回りだけ300万程度リフォームで、不謹慎ですが10年後には親の介護も相続も終わって身軽だと思います。

公務員なら定年まで働けるから、子供に奨学金を押し付けるつもりなら50代でローン組んでも大丈夫でしょう。
むしろ手持ち資金がそんなに無いのにそんな豪邸を今建てちゃうと、老後生活をガタが来始めた建物で過ごすことになりますよ。

ユーザーID:8756054921
鉄骨も欠点だらけですよ
もぐ
2017年11月25日 13:59

「木造は嫌だ、工務店は嫌だ」ということは、ご主人は大手ハウスメーカ(HM)
の鉄骨プレハブ工法がお気に入りなのでしょうか。
営業の人は都合の良いことばかりしかいいませんが、しっかりデメリットも
理解してますか?

鉄は木の350倍も熱を通しやすい上に、鉄骨部分の断熱材はどうしても
薄くなってしまうため、熱橋現象がおきて、、
夏暑くて、冬寒い家になってしまいます。ガンガン光熱費をかければ
CMでやっているような「あったかハウス」にはなりますけど。

次世代省エネ基準クリアーと誇らしく宣伝していても、その基準は
数年後に義務化される予定・つまり最低限度のレベルです。その基準も
断熱性能の低い大手HMの都合を忖度して決めたって噂です。
気密性能もプレハブ系の住宅はあまりに悪いため、公表していない
ところがほとんどです。いま、見積もり取っているHMに
Q値(Ua値)やC値がどのくらいになるか聞いてみてください。
鉄骨しか作っていなかった大手も、木造住宅をラインナップに入れ始めた
ことも知っておいてください。

鉄骨は地震に強いと言われますが、木造も設計次第で耐震等級3の
頑丈な家をつくることができます。特に2×4や2×6工法であれば
ふつうに作っても耐震性が高いです。

また、意外かもしれませんが、鉄骨は木造より火災に弱いです。
鉄骨は500℃くらいで強度を失ってグニャっと曲がってしまいます。
もちろん、木の柱も火災で燃えますが、燃えるのに時間がかかるので
表面が焦げながらも柱としての機能を持続し続けます。

大手HMももちろんメリットもありますが、ブランド服と同じで
莫大な宣伝広告費、モデルハウスの建築・維持費、高給取りの営業
の人件費が、住宅価格に上乗せされていることを理解してください。

ユーザーID:2233832774
崩壊危機です。
とみか(トピ主)
2017年11月30日 23:21

主人は工務店は家もメーカーも潰れたら困るから鉄骨大手一択なんだそうです。
子供の代(職人不足経済力問題)を見据えての考えのようです。私は、日本の気候に添ってきた木の温もりが好きだし、
成人した子供がここに住むとは限らないし、残った子供が処分しやすい方がいいんじゃないかと思うんですけどね。
鉄骨だとしても劣化の少ないタイルがいいです。
そこからなので本当にお話になりません。

FPには現在の土地を購入するときに相談をしました。
私も少し所得が多かったのと、子供も1人だったのもあって問題ないとは言われました。、
今回もその方にお願いしたかったのですが、ご多忙で予約が取れず他の方も見当たらず今に至ります。


建てるとしたら社会情勢からしても今がベストだとは思っていました。
それなのに、いけないと思いつつ、グズグズと不安を述べていたら、夫がキレました。
それならやめるか。もうどうでも良くなってきた。と言われました。
仕切り直す、でなくこのまま、と言う意味だそうです。
俺に何かあった時のために、と思って考えてきたのに、間取りも私のいうとおりにしたのに、もう知らんわ、と。

やってしまいました…。

ユーザーID:1862674945
 
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