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年収650万、3300万の住宅ローンは無謀か? 携帯からの書き込み

うしうし
2018年6月15日 9:31

念願のマイホームを購入しようか迷っているところですが、不安なので相談させてください。

私 40歳年収650万の上場企業のサラリーマン
妻 36歳 専業主婦 子供の手が離れたら何かしら働く意欲あり
子 1歳 もう一人を予定
地方のため車2台必須。1台軽、1台ファミリーカー。

物件 土地、建物、諸経費合わせて4300万円の戸建て
自己資金 2000万円
頭金には住宅ローン控除も考えて1000万を予定
返済計画は、3300万円の住宅ローン35年にして、繰り上げで定年前に返済完了を計画しています。

私は正直楽ではないけど、なんとかなると思っています。しかし、妻は不安で分不相応だと言います。
これから、日常生活で常にお金に不安になる生活は嫌だと言います。

言ってることはわかりますが、そこまでギリギリにはならないと踏んでいますが、不安は不安です。

また子供のことを考えると、学校から徒歩10分くらいの住宅街の物件で環境としては申し分ないと思いますが、ローンが不安です。

もっと場所か建物を妥協して、楽な返済計画にした方がいいのか、迷っています。

同じような境遇や経験をされた方、アドバイス頂けると嬉しいです。

ユーザーID:6146977496  


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タイトル 投稿者 更新時間
相談しても不安は解消できない
都民
2018年6月15日 12:47


誰に相談しても不安は解消できないし、
大丈夫と背中押されても「本当かなあ?」とまた不安が過ぎるだけ。

ローン=借金ですから、利息払うと覚悟決めたら、
前を見て、せっせと働いて、繰り上げ返済して、借金減らすしかありません。
考えてもどうにもなりません。

因みに平均購入価格帯は約4000万円で、平均返済期間は約13年です。

頑張ってください!

ユーザーID:9626446175
論点が違う気がする
くものす
2018年6月15日 12:50

ちょっと気になった点があるので、奥様ともう少しきちんと話し合ったほうがいいように感じました。

トピ主さんがすでに40歳で、お子さんがまだ1歳なのに、もう一人予定というのは、今後の不安定要因ではあるものの、購入で自己資金を全て使い果たすわけでもないようですし、これまでも貯金はできていたのですから、おそらくローンとしてはやっていける範囲だろうと思います。

でも、車2台必須の地域となると、おそらく土地代はかなり安く1,000万円いくかいかないかというところでしょう。そうなると、上物が3,000万円程度ということになりますから、ここが気になるところです。
3,000万円は家の価格としては高いほうではないでしょうが、これだけで年収の5倍近くになっているので、ちょっと頑張っちゃったなという感じはします。
おそらく奥様が分不相応とおっしゃっているのは、この部分ではないでしょうか?
そんなにいい家にしなくても、もっと圧縮できるのにという、費用のかけ方の部分で、不安があるのではないかと思うのです。

戸建ての場合、建物部分の価値の減価は早くなります。
もし何か大きな変動があって、どうしても家を売らないといけないとなった場合、ローンに占める建物の価格割合が大きいほど、売却でローンを完済することが難しくなります。

必ず、そこまで想定しないといけないわけではありませんが、トピ主さんが借入・返済可能額で家の価格を考えているのに対して、奥様は必要十分な機能で家の価格を考えていらっしゃるのでしょう。
論点が違っていると、結果としてどう決まったとしても、お互いになんとなく釈然としない思いが残る可能性もあるので、ご自身の観点で奥様を説得することだけを考えず、この先の生活設計も含めてよくお話し合いになるのがいいのではないでしょうか。

ユーザーID:3841142163
いけるとは思うが
KM
2018年6月15日 13:11

いけるとは思いますが楽ではないでしょう。
40歳すぎて二人目はかなりきつそうな気がします。
トピ主の収入がこの先少しずつでも上がっていき奥さんがパート等でこの先働く気があればいけると思います。
この先お子さんにかける教育費を老後資金の考え方がポイントですね。

ユーザーID:2325371254
子供の教育資金と自分達の老後は?携帯からの書き込み
通りすがり
2018年6月15日 13:24

お子さんが成人するまでに、トピ主さんは定年ですよね。子供の教育資金はどうされるんですか?まさか奨学金という名の借金を背負わせるんですか?

奥さんは子供の手が離れたら働くといいますが、それはいつ?子供が小学校に上がるまでが貯め時ですよ。
国家資格持ちで、40過ぎに復活して、すぐにトピ主さんくらいの年収が見込めるなら、話は別ですが。

あくまで返済計画は計画です。トピ主さんが働けなくなったら?
住宅ローン返済シミュレーションでやってみたら、ボーナス払いなしで、月々12万近い返済額でした。
トピ主さんの手取りが約41万くらいとすると、賃貸の場合は10万以内の家賃が適切です。
41万で住宅ローン、車二台の維持費、ガソリン代、生活費、世帯の貯金、子供の教育資金(2人分4000万)老後資金(2人分4000万)を捻出出来るのか?奥さんは無理だと言ってますよね。
私も無謀だと思います。子供1人で、奥さんが今すぐ正社員で働き、世帯収入が1000万くらいなら何とかなるかも??

ユーザーID:6288149531
耐乏生活を継続できるの?
霞を食う仙人
2018年6月15日 13:47

>返済計画は、3300万円の住宅ローン35年にして、繰り上げで定年前に返済完了を計画しています。

甘いね。

>私 40歳年収650万の上場企業のサラリーマン
>妻 36歳 専業主婦 子供の手が離れたら何かしら働く意欲あり

トピ主の収入は先行き明るいとは思えない。妻の収入はせいぜいパート。
それで、繰り上げ返済をどれだけできるのか計算してみましたか?

子供2人の教育をどこまでやるのか。それ次第では、繰り上げ返済はムリということもある。

変動金利だとインフレが怖いしね!

トピ主さん、ギャンブラーですね(笑)。

ユーザーID:8869136830
奥さんが不安になるのも当然
muu
2018年6月15日 14:05

もし繰り上げ返済できなければ、75歳までローンを
払い続けることになりますが、大丈夫ですか?
65歳まで働けたとして年金の空白期間と思いっきり
かぶりますよ?
予定している2人のお子さんの子育てにお金がかかり、
大学まで行かせるのなら、これから20年くらいは
貯金も難しくなりますよ。
また3年の減税が終われば固定資産税も毎年20万円
くらいかかりますし、10年くらいで給湯機など
水回りが壊れますし、20年くらいで外装や屋根など
メンテナンスや大掛かりな修繕も必要になります。
全館空調やリビングに吹き抜けなどがあれば、
光熱費も高くなります。

なにもかも全てが順当にいけばいいけど、なかなかの
綱渡り人生になるような気がします。

私もそこまで田舎ではない地方に住んでいますが、
多くを望まなければ3000万円前後の建売物件が
あちこちで販売されています。
後1000万円下げて、2300万円のローンなら
奥さまの不安も貯り除けるのでは?

ユーザーID:0563133336
地方?
秋人
2018年6月15日 14:15

地方で4300万て、どんだけの豪邸建てる気ですか!?
県庁所在地の真ん中に建てるなら車2台もいらないし。

その地方とやらは、私立受験が多い地区ですか?
それとも高校まではほとんどの人が公立で、
大学もいければ地元の国立大学、お金のある人は大都市の私立。
みたいな感じのオール公立で学ぶ感じの地方ですか?

地方の上場企業とありますが、転勤は無しでOK?
住宅補助等は無いの?
財形・持ち株会とかは無いの?それ(すぐに出せない金)も入れて自己資金?

設定が不十分なので質問するときはくわしく書きましょう。

なんとなくの感覚だと、「楽ではないけどなんとかなる」が一番正しいでしょう。
公立で習い事は一人1つ。
レジャー等を切り詰めて車1台にすれば返せると思うよ。
何が楽しい人生かわからないけどね。

ユーザーID:5669566907
同じような状況で自己破産した人がいます。
匿名の密告
2018年6月15日 15:11

その人達は、2人合わせて600万ぐらいで、3000万弱のローンを組みました。
今と違って金利が馬鹿高い時代でしたので、総額は5000万近かったようです。月々の支払いは2人で15万ぐらいだったようですね。ちなみに、バスが1時間に1本しか来ないようなド田舎の、ごく小さい中古住宅です。
トピ主さん夫婦は旦那さん1人で650万あるので、トピ主さんを合わせればもっと収入が増える可能性も残されていますし、今は金利が高くないので(当時は金利が20%近かったそうです。収入の関係で1ヶ所からたくさん借りれず複数から借りたので余計に増えたとの事)もう少しはましだと思いますけど。
年齢的には20年ローンにしたいですね。
その人達は親子で組みましたが、親の方が当時トピ主さんと同じぐらいの年齢でした。途中、親側が支払いが苦しいと、親だけ20年のまま金額を減らし、息子だけ30年に切り替えたりした所、折半のつもりが、息子の負担額が大幅に大きくなりました。それも、親側だけ息子のデメリットを把握して、若息子には説明せずやらせてしまったので、後からもめにもめましたね…。共有ローンか単独ローンか分かりませんが、トピ主さんの家庭でも、先に定年になるのはトピ主さんの方なので、後に残される年下の奥さんの負担にならないようにしてあげてほしいです。
場所にもよるんでしょうが、正直マイホームを買うとしたら3000万ぐらいはしますよね…。
子供を今からもう1人となると、奥さんが働けるようになるのは早くても2年後とかになりますね。教育費も2倍になりますし…。なかなか厳しいのかなと思いますね。
奥さんは購入をあまり望んでいないようなので、ローンに関しては奥さんの未来の収入はあまりあてにせず、基本的には自分の収入で大丈夫そうかで考えてほしいです。

ユーザーID:7222681669
自己資金2千万頭金1千万携帯からの書き込み
すごい
2018年6月15日 15:36

それだけだせば残り1300万借り入れで済むのでは?
自己資金2千万も用意できることがすごいと思うのでそれだけの金銭管理ができるのであれば購入にGo!(笑)
ただ収入面だけで見ると厳しいと思います。年収っていうより手取りの枠で考えないと、とは思います。

ユーザーID:9333244097
お子さんの手が離れたらっていつのこと?
あれから10年
2018年6月15日 15:40

現在1歳の子供がいて、もう一人予定しているなら、子供の手が離れたらって10年以上先の話になると思います。

トピ主さんの定年が65と仮定すれば働けるのはあと25年で、そのうち退職前の数年は収入が下がるのではないでしょうか。

退職時には上のお子さんが25ということは、下手したら下のお子さんはまだ在学中かも。
で、お子さん2人の教育資金は用意できるんですよね?

学校からの距離ですが、小学校だけでなく、通える学区の高校や塾・駅や公共交通機関(バスのルートは変わることがある)、将来大学に通うなら自宅から通える圏内はどこなのかとか(地方なら一人暮らしで仕送りとか)までチェックすることをおすすめします。

それから住宅ローン控除の金額とその借り入れの金利とどちらが高いかも計算して比較した方がいいと思います。
まぁ今は金利が低いから控除にした方がオトクかもしれませんが、一度計算してみて下さい。

正直なところ奥さんの働きは計算にいれず、トピ主さんの収入で多少余裕がある範囲でローンを組んだ方がいいと思います。

組む前から正直楽でないと思うなら、実際に住み始めてから予想していなかった出費が発生すると思います。

固定資産税は一生だし、車だって買い替えもあるでしょう。

支払っていくのはトピ主さんのご家庭です。
よく考えて購入して下さい。

ユーザーID:3678521870
40歳なので無謀です
貯蓄優先
2018年6月15日 15:46

サラリーマンなので60歳が定年退職です。
継続雇用のときは年収が半減と心得て下さい。
トピ主さんの給与収入は残り20年です。短くなることがあります。
返済期間35年は、夢の話です。
75歳ですよ。周りにいませんか75歳。
3300万円の札束を想像して下さい。3300ページです。紙を積み上げて。
この現金を借金するのです。

35年間、
毎月の返済は、約9万3千円。
総返済額は、3912万円です。(612万円払うので3300万円貸してください)
支払いが完了するころ、トピ主さんは75歳の老人。高齢者。
築35年の住宅は、資産価値が著しく低下してる。
なぜなら、未来は空き家だらけの時代だから買い手が居ない。

インターネットで「住宅ローン破綻」を探して下さい。
仲間にならないためにです。

ユーザーID:6642918743
その倍の年収でほぼ同額借入れしました
うまこ
2018年6月15日 16:09

しかも30歳の時に。
共働き世帯年収なので一馬力ではありませんが。

なので、トピ主さんは既に40歳でこれから子育てが待っているし、かなり厳しいのでは…と思ってしまいました。
不動産屋は「年収の5〜7倍は余裕でローン組めますよ!」なんて無責任な事を言いますが、実際に返済するのはトピ主さんご家族です。

一馬力でのローンだと、かなり余裕を持った返済計画が必要になってくると思います。
もしトピ主さんが事故や(4大疾病以外の)病気で働けなくなった場合、ローンの支払いは継続されてしまいます。
奥様がトピ主さんと同額の年収が払えるほどの職に就ければまだしも、もし就けたとしても子育てと仕事と旦那さんの介護を同時にこなすのは大変です。
そのうち親の介護も始まってしまうかも知れません。

なんとも無礼な例を挙げてしまいましたが、そう言ったリスクも考えてローンは組むべきだと私は思います。
我が家はリスクを考えて借入額を決めました。
家の立地、大きさ、クオリティも「分相応」なものにしました。

私も同じく子供が出来るのが遅かったので、出来れば子供にお金のかからない40代のうちにローンは完済し、その後は子供の教育費に専念出来ればいいなと思っています。

お互いこれからの子育て、お仕事、おおいに頑張りましょう。
奥様とよーく話し合って決めてください。
身の丈に合った素敵なお宅が見つかると良いですね!

ユーザーID:7886464913
家以外のことをよく検討してください。
男親
2018年6月15日 19:22

トピ主1馬力だと、完全に厳しいけれど、奥さんがどれだけ働けるかによっても違ってくるかな。

まず、家の購入しか考えないなら、問題ないだろうけど、お子さんの教育費とか考えたらかなり厳しい感じがします。

定年までに繰り上げ返済するって、65歳で定年と考えて、25年しかない。
フラット35で1.37%で計算して月13万(年156万円)の返済予定になりますね。

それで、お子さんが大学進学とか専門学校進学とか考えたらどうなります?
学費だけで年間100万は超えますし、下宿が必要ならさらに100万は必要ですね。。。
最低でも一人あたり1000万円は用意してないと、厳しくなりますよね。
それで2人のお子さんを考えているなら、2000万円は考えておかないと。
昨今、奨学金を返済できずに、自己破産している学生が多いです。
ちなみに、奨学金は本人が返済できずに自己破産しても、保証人である親に返済義務が
回ってくるだけなので、ご注意を!(親まで破産に追い込まれるケースも珍しくありません)

ほかに、保険代、車検代、燃料代、税金を考えると、現実的に車2台を維持できますか?

あと、家も修繕は必要です。
築30−40年を超えると戸建てだと、立て直しや大型リフォームが必要になり、
1000万円程度の修繕費がかかる可能性もあります。

結局、奥さんがどれだけ稼げるのか?
お子さんの教育費をどう考えるのか?
トピ主の退職金はどの程度になるのか?
親からの相続などが期待できるのか?

などの要素も大きいので、

一概に住宅ローンが無謀とは言い切れませんが、無謀になる可能性もあるので、
奥さんとよく話し合いをしたほうがいいでしょう。

ユーザーID:2175080798
行けそうな気はするけれど…
アリシア
2018年6月15日 19:32

気になるのはトピ主様の年齢と、お子さんの年齢ですかね。
現時点で既に40歳。
お子さんは1歳でさらに第2子を計画中。

全員が大学まで進学する必要はありませんけれど、60歳になったときに、子供が2人とも学生で学費がかかる、というのは厳しいような気もします。
また、奥様も36歳。もう一人子供を持つとして、第2子の手が離れて仕事再開、となったときに仕事があるのか。

私だったら、新築にこだわらず総額3000万程度の物件を購入し、借り入れを2000万程度で押さえるか、第2子を断念するかの2択です。
一人っ子であれば、教育費を支払っても老後資金まで何とかなるのでは、と。

後、双方のご両親はどうですか?50代に差し掛かってくると、親の介護が始まる場合が多いです。この介護ってのが、いきなりバタッと倒れるようなのはまれで、通院とか入退院を繰り返しながら徐々に弱っていきますし、最近は跡取り長男が面倒を看るから関係ないさー、ってモノでもありません。手を貸さなければお金を出せ、ってのもあります。

周囲を見渡せば、大体、30代頭くらいで第一子、30代中頃に住宅取得してませんか?
7年〜10年遅れて子供が産まれてるってことは、同じような計画建てて「何とかなる」ってわけにはいきません。

ユーザーID:0229547982
豪邸ですか?
まも〜ん
2018年6月15日 20:17

車が1人一台必要な場所で4300万って、どれだけ
建物にお金をかけるんでしょうか?

勿体無い気がします。

ユーザーID:4145079638
教育費次第です
トト
2018年6月15日 20:54

いつも思うことですが、結局はお子さんの教育費次第ですね。

こればかりは計画が立てにくいです。

大学へ進学する場合、奨学金も有りとするなら問題ありませんが。

トピ主さんの会社、役職定年は無いですか?

役職定年は56歳から給与が2割減になる様ですから、その時に2割分の
余裕がないと直ぐに赤字です。

でも実際は、節約すれば何とかなると思います。

ユーザーID:4048459356
40歳がネック
葉子
2018年6月15日 21:06

もしトピ主さんが30歳、奥様が28歳ならば、応援したと思いますが、その年でもう一人お子さん作るつもりなら、このローンはヤバイと思います。

年表式のマネープランを考えるべきです。
今後、お子さんの教育費、繰り上げ返済、老後資金の貯金などが必要ですよね。
トピ主さんが40歳から定年まで、
ローン残高の推移、貯金の推移、入学等イベント時の出費、車や家野修繕費等の大型出費など
どう増減するかシミュレーションしてみてください。

子供が手が離れたら奥様も働くとのことですが、
奥様は即戦力になれるほどの資格をお持ちですか?
扶養範囲パート程度を予定しているなら、あまり当てにしない方がよいと思います。
奥様の年齢もネックですし地方なら時給も安いでしょう。
教育費、地方なら大学学費+仕送りも想定しなきゃなりません。
となると、一人1,000万用意しても不足しますよ。

ローン返済だけを考えず、人生の出費をトータルで考えて判断されることをお勧めします。

ユーザーID:9040980737
楽天的過ぎると思う
コーディネート
2018年6月15日 21:20

私がマンションを買った時にファイナンシャルプランナーに言われたことです。

「人生において大きなお金がかかるものが3つあります。
終の棲家になるマンションか戸建て、子供、車。
お宅にはお子さんがいらっしゃらなくて自家用車もお持ちでないから
今のご希望の価格帯の住まいよりもっと高いものを望めますよ」と。

あなたの場合、車を2台お持ち、子供は1人、これから戸建て購入。
そしてあなたは今40歳。
子供をもう1人希望されている。
これだけでも無謀な気がしますよ。

子供の手が離れたら奥さんは働くつもり、とのことですが、
具体的にお子さんが何歳になったら働くんでしょう。
もう1人お子さん希望なら、働き始める時期はそれだけズレます。
子供は小さいうちにはすぐに体調を崩し、保育園から迎えに来るように言われるので
奥さんは遅刻、早退が容易にできるパートしかできません。

これから子供2人を育てるお金が必要。
ずっと車を2台持つ必要があり、定期的に車検と買い替えが必要。
車検に買い替えが定期的に必要。
マイホームのローン返済しつつ、そして自分たちの老後の蓄えも確保。

個人的には「どうにかなる」というよりかなり苦しいイメージです。
銀行で相談しましたか?
銀行に相談したところで、「借りれるお金」と「返せるお金」は違いますが。

ユーザーID:4310846806
2018年6月15日 21:32

男 49歳 妻専業 子供10歳
昨年自宅購入 大阪府北部 建築条件付き
総額 4500万 諸経費は現金

1部上場企業 年収900万(やすいです)
フルで組みました。
現金貯蓄4千万程度 これを運用(全額ではないけど)して
ローンに充当しています。
1年目は半分は運用で払いました。
以前の家賃分ぐらいですが。

まあ、65歳ぐらいで死ぬから、そこでチャラです

ユーザーID:6950431455
「40才」と「子供もう一人」なら無謀です。
じゅんくん
2018年6月15日 22:48

40才で、車必須の地方で、子供をもう一人ってのが、まず厳しい。

子供の教育費は、どんな計画ですか?
大学に行かせるためには、下宿が必要になったりしませんか?
そうすると、一人1000万円の貯蓄では心もとないです。

つまり、手元に残す1000万円は、子供の教育費なので、10年後の繰上げ返済には充てられません。
二人目を諦めるなら、そのローンでもなんとかなるかな。

奥さんが専業主婦ってのも、厳しい要素です。
奥さんが心配してるのは、つまり、稼ぐ気がないということ。
そこをしっかり話し合いましょう。

うちも先日、4000万円の戸建てをローン3000万円で買いました。
トピ主さんの計画と同じく、手元に1000万円残していて、10年後に繰上げ返済予定です。
でもうちは、主人は35才。子供二人確定済み。正社員共働きで、世帯年収はトピ主さんの倍です。
首都圏ですから、子供の下宿代は不要だと思ってますが、留学とかさせてあげたいので、保育園に入れて共働きがんばってます。

そんなわけで、私がトピ主さんの状況だったら、そのマイホームはNOですね。
1000万円は下げた方が良いと思います。
そうしないと、子供に奨学金と言う名の借金を転嫁することになりかねませんよ?

ユーザーID:1117307343
 
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