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43歳で3200万円の住宅ローン

ピピポポナナ
2018年10月12日 17:15

こんにちは。
中古マンションの購入を検討しており、43歳で3200万円の住宅ローンを組もうかと考えておりますが、無謀でしょうか?

○データ

夫 43歳 会社員(年収700万円)
妻 40歳 会社員(年収360万円)
子 10歳 長女
子 7歳  長男

貯蓄 200万円
   *諸費用、引越し代に当てる予定
老後資金 6.3万円/月(確定拠出、イデコ等)*予定 2,000万円
退職金 500万円
教育資金 学資保険 2.4万円/月(総額540万円)

*検討しているローン
・某銀行
・変動金利 0.72%
・借入金 3,200万円
・返済期間 22年(夫が65歳で完済)
・ボーナス返済無し
・シミュレーション結果
 13万円/月

*月手取り
 夫 30万円 妻 23万円 計 53万円

*支出(購入後の予定)
 管理費等  2.4万円
 車両代   2.3万円(ローン 残り3年)
 駐車場代  0.8万円
 生命保険  4.8万円(上記学資保険含む)
 通信費   1.6万円
 光熱費   2.6万円
 習い事   2.5万円
 小遣い(夫)2.5万円
 小遣い(妻)2.0万円
 食費    6.0万円(足らずはボーナスより補填)
 養育費   3.5万円
 イデコ等  3.3万円(3.0万円は給与天引き)
 雑費    3.3万円
 貯金    2.0万円
 計     39.6万円

 ・収入 児童手当2.0万円/月含まず
 ・支出 自動車保険 3.5万円/年含まず
     通信教育講座 10万円/年含まず
     固定資産税 16.2万円/年含まず

*ボーナス手取り
 夫 170万円 妻  0 円

以上、皆様ご意見お願い致します。

ユーザーID:3869600006  


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タイトル 投稿者 更新時間
無謀かも、、、
匿名希望でね
2018年10月12日 19:02

貯金200万は厳しいですし、引越し後は物入りで100万なんてすぐ飛びますよ。
それに、退職金は当てにしないほうがいいです。

あと、ローンは60歳完済を考えてください。何が起こるかわかりません。

月に13万って厳しくないですか?
うちなら絶対に組まないローンです。もう少し頭金があればいいのですが。

中古マンションならすぐ修繕する必要も出てくるでしょうし、予想以上にお金がかかるかも。

ユーザーID:8229680294
貯金が少ない
都民
2018年10月12日 19:15

40才過ぎの夫婦で貯蓄200万円は少ないですね。
つまり入ってきたら、すぐ使ってしまう夫婦と見ました。
今回の中古マンション購入検討もその一環でしょう。
手が届きそうに思えたら、買っちゃうんですね。
今後、教育資金は増えていく中で、住宅資金が固定で出ていくと、
最終的には老後資金がいつまでも貯められないという結果になります。
老後の資産を現金で残すか、老朽化マンションで残すかです。

ユーザーID:3017460341
学資保険総額540万、お子さん二人で?携帯からの書き込み
てん
2018年10月12日 19:29

大学にはやらないつもりですか?

一人でも無理ですよ。

ユーザーID:6749050367
まずは
とりっこ
2018年10月12日 21:02

車のローンを完済しないと審査が通らないのでは?

ユーザーID:1026784819
貯金少ない気が
ハーマン
2018年10月12日 23:12

物件価格丸々ローン組むのですか?
頭金は用意しないの?

老後資金 教育資金の貯金は良いとして
それ以外に家の購入資金貯めてこなかったのですか?

世帯年収1000万として
ローンは3倍の3200万
返せなくはない額だろうけど

今まで住んでる家の家賃はいくら?
13万 と2.4万足して15.4万
それに 固定資産税がくるだろうから
毎月16.5-17万は住居費で消える計算になる
現在の家賃が18万なら、負担を感じないだろうけど
現在の家賃より上がる場合は苦しくなるかも

今払ってる家賃で
貯金が老後資金と子供教育資金ギリギリしかできてない状況で
家賃よりも住居費が上がれば、一気に生活は苦しくなる。

まして 中古住宅なら何年かおきに修繕積立金は上がっていく
大規模修繕で追加支払いの可能性もある
子供がスマホを持つようになるとお金もかかる

子供自体も教育費がかかり
必ずしも公立高校にいくとは限らない
子供は国公立限定(不足は奨学金)にしないと厳しい。

収入自体は悪くはないけど
車をローンで買ってたり
家の購入資金(頭金)貯めてないことが問題かなと

生活全般を見直さないと厳しいかな
変動金利選んでる場合は金利上昇リスクもある
大抵はローン減税で10年は繰り上げ返済せず
10年後に一気に繰り上げ返済していく場合が多い

現状だと繰り上げ返済するのは厳しそうだけど
繰り上げ返済する気持ちはある?

あと、22年でローン組んでるけど
20年で組んだら金利が変わる場合もあるから
一応調べてみては?

あと、次車やスマホ買うときはローン組まず現金貯めて買ったほうが良いかも

ユーザーID:9606097310
収支に余裕がないのが不安
61歳
2018年10月13日 9:46

結婚して10年以上たっているのに、貯蓄が200万円とは・・・
頭金を支払っての残りなのかもしれないけれど・・・
そして10歳と7歳のお子さん、今は教育費が一番かからない時期でしょうけれど
中学高校と進学していくと、塾だ部活だ、スマホにお小遣いと子どもにお金がかかるようになります。

老後資金2000万円は心もとないけれど、夫婦とも厚生年金が下りるのなら大丈夫かな・・・
教育費二人で540万円は、多分足りないでしょう。地元国公立文系でもぎりぎりアウトな額だと思いますよ。

第一引っ越し後の貯蓄は0になってしまうのは不安ではないですか?
カーテンや照明器具、ベッドなど新居には必要なものが沢山ありますが、それはどうするのですか?

もう少し資金を貯めてからか、物件の価格を抑えるか・・・・

親御さんからの援助が見込めるのなら、GOでしょうけれどね。

ユーザーID:7074294051
今の生活を改めないと危険でしょう
とくめい
2018年10月13日 11:32

2つ不安材料があります。1つは40代で子供が2人小学生で共働きで年収1000万円を超えているのに貯蓄が200万円しかないこと、もう1つは車をローンで購入していることです。

将来計画は家計調査のローンを払っている収入1000万円程度の世帯の生活費と比較して平均的ですから大きな問題はありません。平均値だと、消費支出に月40万円台前半、ローンに11万円程度なので、合計するとほぼトピ主さんの計画と同じ額になります。
この範囲で収まればボーナスはまるまる貯蓄に残せるはずです。ですが現状の貯蓄額を見ると実際はもとずっと多くの生活費を使っているはずなのです。

現在の手取りは53万円x12か月+ボーナス170万円で806万円です。
現在の貯蓄額を将来計画と同程度と考えると貯蓄は学資保険や確定拠出年金を入れても(2万円+3.3万円+2.4万円)x12か月で92万円です。従って生活費として現在700万円以上を使っていることになります。月あたりに直すとおよそ60万円の生活費です。しかも子供が小学生のときはそれほどお金がかかりません。これから成長するにしたがってますますお金が必要になります。

どのように立派な将来計画をたてても実現できなければ絵に描いた餅にしかなりません。
今現在どれだけのお金を何に使っているのか、本当にその支出を減らせるのかを確認しましょう。

ですが実はもう1点気になることがあります。養育費という項目がありますが、夫婦どちらかもしくは双方に離婚経験があり、最近ご結婚されたのでしょうか?それが年収に対して少なすぎる貯蓄額の原因であるなら話は多少変わってくるかもしれません。

ユーザーID:0944498471
なんで
2018年10月13日 14:30

35年にしないの?
死んだらチャラになるんですよ、考えましょう。
ところで、築何年ですか?
立替来たら誰かに売りつけるんですか?

頭金なんて現金減らすだけの愚の骨頂ですよ。
いかに現金を残しながら、返済するかですよね。

ちなみに、当家は、
48歳時に 年収900万弱で、4500万ローン組みました。
32年で、月13万ぐらいかな。
ちなみに金融資産は、4千万ぐらいありますが、諸経費のみだけです。
運用益で、3割ぐらいはあてれるので。

ユーザーID:7772296142
貯蓄 たったの200万円!?
貯蓄魔
2018年10月13日 14:58

43歳と40歳の夫婦が、貯蓄200万円とは、どうしてですか。

これしか貯蓄がない人に、3200万円の借金返済は出来ないです。

トピ主さん、1000万円以上の現金(貯金)を用意してください。

この貯金ができないのなら、借金返済が困難な家庭の証です。

住宅ローン破綻の予備軍です。

「住宅ローン破綻」をインターネットで検索してください。仲間にならないためです。

ユーザーID:1289434911
貯金が少ない理由は?
あまなつ
2018年10月13日 15:15

購入の後の支出予定額に住宅ローンを合算すると、ほぼ53万。
支出には貯金やイデコなども含まれていますが、手取りは丸々使いきる計算…。
怖くないですか?
突発的な何かがあった時には、ボーナスで補てんする考えでしょうけど、ボーナスは必ず出るとは限りませんし、カツカツの生活になると思います。

それよりなにより、共働きで世帯年収は悪くないのに、年齢に対して貯金が少ないと思います。
多額の奨学金を借りていたなど、何か理由があるのでしょうか?

また、貯蓄200万を諸費用や引越し代に充てる予定との事ですが、3200万の中古物件ですと、仲介手数料だけで100万ちょいかかります。
住宅ローン関係の費用(手数料や保証料)は、銀行にもよるでしょうが恐らく50万近く。
登記費用と火災保険料を払ったら、ちょっとしたリフォーム代や新しい家具の購入費用は勿論、引っ越し費用も捻出できない感じです。

まさかとは思いますが、諸費用に貯蓄を全部吐き出す訳じゃないですよね?
住宅取得用の貯蓄が200万で、いざという時のために、半年分くらいの生活費(トピ主さんのお宅は月50万必要だから300万)は取ってありますよね?
もし、かき集めた貯蓄が200万で、それを全部吐き出す前提の購入計画であるなら、無謀としか言いようがありません。

今後、収入がアップする見込みでもあるなら…。
いや、その見込みがあったとしても、もっと貯金を増やしてからじゃないと、何かあった時(どちらかが働けなくなったなど)に即ローン破綻に陥りますよ。

ユーザーID:7539277781
修繕計画と積立金残高を確認しましょう
さぼりんまま
2018年10月13日 15:49

思わぬ出費の元です。
修繕費一括請求なんかが来ちゃうと大出費です。

ユーザーID:9519504000
予定の出費に含まれないものが多すぎる
佐々
2018年10月13日 17:27

交際費、服飾費、レジャー費、医療費など、突発的な出費も含めて想像可能な出費項目が随分落ちている気がします。

40代になれば冠婚葬祭費もバカになりません。
服は小遣いからですか。バッグ1つで数万円しませんか。
ご主人のスーツだって安物は買えない年齢でしょう。
また病気は40代からあちこち出てきますよ。
手術まで行かなくても、あちこち悪くなる。
歯がダメになるとか。
インプラントは高額ですし。
また、たまには旅行に行きたいと思いませんか?
家族4人なら高額です。
そのような不意打ちの出費に備えていても、なんか毎年アップアップですが。

ユーザーID:7317121229
貯金、大事よ?
みゆ
2018年10月13日 22:10

世帯年収1000万で3000万ちょっとの家、というのは特に贅沢とは思いませんが

40代夫婦が貯金200万・・・。
車のローンを差引けば、たったの100万!

そのわずかな貯金も、引っ越しで取り崩そうとしている。
恐ろしい家計ですね。

・・・書かれていないだけで、独身時代の貯金がこれとは別に数千万あるんでしょうか。
きっとそうですよね?

家を買う買わない以前に、家計を見直しすべきと思います。

怪我や病気、リストラ、介護。
お子さんが、学力やいじめといった問題で、私立でなければ高校進学もままならない状況に陥ることもあります。

収入が途絶えても一年位はしのげる貯金がないと、人生の逆境を乗り越えられませんよ?

ユーザーID:4658169842
耐乏生活が好きで、決して病気にならない強さがあれば可能かも
alien
2018年10月13日 22:33

>43歳で3200万円の住宅ローン

なんと怖ろしい計画を立てるのでしょう!

私は30代後半に、57歳でローンを終える計画で約3000万借りましたが、繰り上げ返済をして45歳くらいで払い終えました。
それでも、借りるときにはものすごく心配でしたよ。計画は余裕を持って立てるものだと思います。そうすれば、不測の事態にも対処しやすくなります。ちなみに、勤務先は55歳頃に会社更生法の適用を受けました。早くローンを終えていてよかったです。

ユーザーID:3299452946
こわいなぁ・・・
ひよこまる
2018年10月13日 22:35

トピ主さんの計算では不安ですね。

トピ主さんと奥さんの退職年齢は何歳ですか。
年金は何歳から受け取る予定なのでしょう。

現在43歳と40歳なら公的年金は支給繰り下げもあるかもしれません。

貯蓄200万とありますが、他にはないのですか。

引っ越し代・家具・家電・インテリア・雑貨・照明等新しく購入するものはないのでしょうか。
リフォーム済み物件ですか。

大規模修繕の積立金が物価上昇など計算がかわって上乗せ(負担)されるなんて可能性もあります。
また適切に管理されているか、前の持ち主が修繕費・管理費等を滞納していないかもチェックです。

子供が小学生なのに貯蓄が少ないです。

それから学費が2人分で540万ならたぶん足りないですよ。
金額的にはおよそ国公立の入学金+学費4年分×2ですかね。

中学校に入学したって10万単位くらいすぐ飛んでいきます。
部活に入ったりスマホを持ったりだんだんお金がかかるようになります。
高校もそうだし、それが二人分です。
男の子はサイズアウトも早い場合もあります。
案外お金はかかりますよ。

お子さんの頃にはないかもしれませんがセンターとか本試験とか受けにいくのにホテル代とか交通費もかかります。
受験料だって一校何万もするでしょう。

高校が私立だったり遠方で交通費がかかったり、塾に通ったり、浪人したり予備校に行ったり費用がかかることもあります。
不足分は奨学金頼りなんでしょうか。
トピ主さん夫婦の収入からみて、すんなり奨学金が通るのかな?と思いました。

ボーナスが手取りで170万もあるのに何故車がローン支払いなのか、交際費・冠婚葬祭費はある程度とってありますか?

ひとつ躓いたら一気に破たんがきそうなギリギリに思えるのは私だけでしょうか。

ユーザーID:8662262457
頭金が無い。
にゅにゅぴん
2018年10月14日 11:24

頭金が無い時点で無謀。

親や親族から、大金が引き出せなければ破綻。


そう言う意味で、チャレンジャーですね。
まぁ、消費税が上がる前に、チャレンジするのも一つの道かもね。

進むなら、頑張れ。

お家、払い終わって自分たちの名義にする所が、真のゴールですよ。

ユーザーID:7201660772
新築一戸建2500万円、固定金利25年
フラット35
2018年10月14日 15:49

私ならば20年以上の長期の場合の変動金利はお勧めしません。
変動金利は、返済期間が長くなるほど金利の上昇リスクが高まります。

取り敢えず、固定金利(フラット35の返済プラン)25年で計算すると。

・金利1.8% 月の返済額 103,546円、 総返済額 31,063,719円
(金利に団信保険料として+0.2%上乗せして試算)

また、ご主人や奥様の収入保障保険やがん入院保険、死亡保険に加入、
ボーナスはなるべく貯金へ回し毎年100万円以上する事。

学資の事を考えるとマイホームの値段は2500万円の新築一戸建にする
事をお勧めします。出来れば駐車場付きが良い。

ユーザーID:5518997714
貯蓄が少なくないですか?
りんご
2018年10月14日 16:29

年収、子どもの数(年齢はうちが少し上)がほぼ一緒の同世代ですが、
貯蓄がどうしてそう少ないのですか?

これまで貯められていないのに、いきなりローンは、何かあった際に
破たんが怖いですよ。

最低でも、1000万は貯蓄してから、ご主人の年齢を考えると、中古でも
もう少し安い価格のものを検討したらいいのでは?と思います。

お子さんが一人目が10歳、あと数年したら、就職・大学等で自立していくかもしれません。無理して、大きな買い物は無謀です。

ユーザーID:5877247696
変動金利なら
mint
2018年10月14日 22:11

金利が1%上がったら、元金1000万につき、
利息分だけで年に10万円返済が増えます。3000万なら30万。
2%上がったら・・・

変動金利なら、金利の変動も想定した方が良いですよ。

ユーザーID:5900243356
厳しい
まも〜ん
2018年10月14日 22:29

その年齢、世帯収入、家族構成で貯金が
200万円。しかも、車をローンで購入。

お子さんがいなければ問題ありませんが、
これからの教育費を考えると、やめるべき
です。

一般的にローンは手取りの最大25%以内に
すべきですが、トピ主さんの場合は車の
ローンと駐車場、管理費、修繕金を合わせると
35%は超えてしまい破綻まっしぐらです。

ユーザーID:3420586345
 
現在位置は
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