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40代でローンを組むか悩んでいます 携帯からの書き込み

わい
2018年10月27日 22:15

少し無理して広い家を買うか悩んでいます。

以前から間取りオタクで、チラシなど見るのが趣味でした。
好みの間取りの家に住むというのは、大きな夢の一つになります。

この度、夫が異動となり、私と子供3人(小学生2人+未就学児)は1年遅れで行くことにしたので、家を建ててから引っ越そうと話しています。

しかし、そのあたりは土地が高い・・・

今、見つけた土地は下記の2つで、同じ区域です。家の価格は別途、4000万前後を考えています。
(1) 57坪、5300万円。間口が狭く、思い通りの間取りは無理そうですが、道から玄関までフラット。
(2) 68坪、6800万。広さ、土地の形は理想通りですが、玄関まで7-8段の階段があり、老後がやや心配。

頭金は6500万程と、今住んでいるマンションが売れればその分で、査定は3000万。(1)ならノーローンで買える可能性がありますが、(2)ならほぼローン確定です。

夫も私も40代前半で、手取り年収は夫が800万、私が650万程です。私は異動申請を出しており、通りそうです。今は時短なので、フルに戻せば手取り100万ほど上がります。
年間の支出は全て含め、平均500-600万です。

私が異動でき仕事を続けられれば、(2)でも返せますが、異動できるか分からないことと、正直、3人の子育てをしながらの今の仕事はかなりキツく、どこまで頑張れるか分かりません。
辞めても次の仕事は探しますが、雇ってくれるか分かりませんし、年収は激減するはずです。
そうなると、今後の教育費や老後が心配です。

夫は、一生モノかもなのだからローンは組んで当然と言っていて、広い方が良いようです。

皆様なら、この状況ならどうしますか?
結局は自分達で決めることですが、皆様のご意見で、自分が本当にどうしたいかが見えてくるかなと・・・

ご意見等、よろしくお願いします。

ユーザーID:7866259922  


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預金は半分残して、危機管理携帯からの書き込み
三毛猫
2018年10月27日 22:54

ローンは、25年位ですね?お二人で働けば、そんなに負担にはならないでしょう。しかし、教育費がバカになりませんよ。やはり、奥様も仕事をなさらないと。

ユーザーID:9431870046
人生で大きなお買い物ですもんね…携帯からの書き込み
莉緒
2018年10月28日 3:47

お家となるとなかなか難しい選択ですよね。
私ならローンなしの(1)を選びますかね…

理由は、今は2人に1人は癌で亡くなるという状況になってるからです。
どっちかが倒れて、ローンを払える状況じゃなくなくなったら…?と考えると怖いなと思います。
また介護が必要になった場合、階段があるとかなり不便です。
車椅子の移動も大変ですし、もしかしたら福祉用具の貸与もしなくてはならないということもあります。
病気をしなくても歳を重ねてから階段が辛くなったりするので、なるべく段差がないほうがいいかなぁと…

もし、広いおうちを選んだとしてもローンが残ってると不安もあるから…ですかね?
どのくらいローンを組むのかは分かりませんが、娘や息子にローンを払わせたくないなと思ってしまいます…

私自身、ローンを払わなきゃいけない状況にこれからなるので、なるべく払わないようにしてほしいと思います。
娘さんや息子さんに相談して決めるのもひとつかなと感じます。

大きなお買い物なので、ゆっくり決めてもいいと思います♪

ユーザーID:8191880691
1500万円のローンで悩むの?
メロンソーダ
2018年10月28日 8:39

土地の差額は1500万円ですよね。1ならノーローンで買えるということは、ローン予定額は1500万ですか? なんで、その程度の額で悩むんですか? 文章から読み取ると、住んでいるマンションは分譲ですでに支払いを終えているんですよね。子供3人いるってことは、その間は産休育休であなたの給与は減っているだろうし、子供の支出もあるのにすごいですね。

さらに6500万円を頭金に出せるってことはそれ以外の貯蓄も数千万単位でお持ちでしょう? ここまでしっかりされてるんだから、学資保険なんかも用意済みでしょう。夫の収入だけでも1500万円のローンは余裕だと思いますが、なぜいきなり悩むんですか?

まあ、私が夫だったら、子供が3人いる状況で、妻の稼ぐお金はあてにしないで考えます。正直、手取り年収800万円で、一億を超える一戸建てって分不相応に見えますが、家を買うのが最大の夢だと言うなら、頑張って買ってください。

ユーザーID:9389156948
役所で住宅改修の担当をしていたことがあります
ふむむ
2018年10月28日 9:06

玄関までの階段、将来はかなりやっかいな個所となると思います。
私が住宅改修の担当をしていた時、外階段、玄関から門までの飛び石など、すてきに感じる部分が改修工事になることが多々ありました。
それから間口が狭いのも老後やっかいな個所の1つになると思います。
その後年齢で建てられるのでしたら、今満足する家ではなく、高齢化してからも快適に住めるかどうかを一番に考えるべきです。
私としてはどちらの物件もバツです。

ユーザーID:2878097928
ローンを活用するべき
テナガエビ
2018年10月28日 9:43

頭金6500万円とのことですが、自己資金(貯金)のすべてを吐きだす訳ではないですよね?
もしそうならやめておいた方がいいと思います。
小学生以下の子供が3人なら、これからいくらでも資金は必要になります。
手許資金をすべて家に突っこむのは愚策だと思います。

仮に自己資金をすべて突っこんでローンなしで家を買った場合、ローン返済に見合う貯金はできますか。
どうしても資金が必要になったとき、住宅ローン相当の金利で機動的に銀行からカネが借りられますか。
今なら住宅ローンで1パーセント未満の低い利率での調達も可能です。
銀行が消費者にこんな金利でまとまった資金を融資してくれる機会は他にありません。

要資はむしろローンで賄い、自己資金は温存して債権債務を両建てしながら、年収でローンを少しずつ返すのがクレバーではないかと思います。
金利が上がり始めたらいつでも繰上返済はできます。
最近では繰上返済手数料を取らない銀行も少なくありません。

そもそも、相応の手許資金があり世帯年収も1500万円程度あるとのことなので余裕はあるのだと思いますが、自分で書かれている通り、この年収が持続可能かということへの不安も考えると、1億円近い自宅の購入はやや過大の印象を受けます。
購入する物件のランクをもう少し下げること(立地、広さ、環境など何を下げるかは要検討)、自己資金は温存して、ローンをしっかり活用することをお勧めします。

ユーザーID:6557738709
それだけの資金があるなら悩まずに工夫で
されど空の深さを知る
2018年10月28日 11:09

頭金以外にかなり余力がありそうですね。
中途半端な不満を抱えるより満足できるものの方が毎日の生活に活力が出ます。
差額1500万円分は夫の収入だけで計画し、主さん分は余力とすれば年収減でも
繰り上げ返済か老後資金へまわせそうですが。
15年計画なら借り入れ1500万、年1.5%利息で月に93000円程度の返済です。

ただ、玄関までの階段は要注意です。
ホントにうっかりの転落事故の可能性は必ず付きまといます。
実家がそうなんですが、高齢者全員が経験しました。しかも複数回。
夜間、雨、慣れからくる油断…家の中では起きないことが起きます。

段差を削って一階はガレージと玄関だけと設計できませんか?
実は我が家がそうなんですが、3階建てでホームエレベーター付きです。

ユーザーID:0814903618
(1)を選びます
間取りフェチ
2018年10月28日 14:33

トピ主さんは間取りオタクというところが、
私と似ています。
間取りって見ているだけでワクワクしますね。
私は、ほぼ自分の理想の間取りで住んでいます。
家は40歳で建てました。

トピ主さんの場合は土地選びからということですね。
共働きで高収入でいらっしゃるけれど、
お子さんの人数は多く40代前半とのこと。

私だったら(1)のフラットな土地を選ぶかな。
間口が狭くても、57坪もあれば間取りは工夫できそうですし。
それこそ間取りオタクの本領発揮しては?

(2)は、玄関までに7-8段の段差はキツイ・・。
段差があるということは擁壁ですよね。
地震が心配だし、盛り土だったらよくないです。
擁壁はメンテナンスも必要ですしね。

リスクはできるだけ減らしたいですね。

ユーザーID:6230515151
参考までに
ドルチェ
2018年10月28日 20:52

私なら、ローンがあってもなくても1年間収入が途絶えても暮らしていける貯金(すぐに現金化できる資産)を分けます。
生きていると色々お金かかりますので、(家も維持費かかります)将来の支出を想定してキャッシュフローを計算します、これで毎月の支払可能額を確認します。これで、家を買うために支払える(買える金額ではありません)金額の目途が立ちますので、物件を選ぶのはそれからです。良い家を見れば欲しくなるに決まっていますが、事前にその歯止めを決めておきます。
将来困る事や、我慢する事が必ずでてきますので、想定した支払可能額は絶対に守る事をおすすめします。

ユーザーID:4939493270
住宅ローン10年以上をして減税の計算他
灰色猫
2018年10月30日 6:02

日本FP協会HPでCFP認定者で検索して相談するといい
と思います。

住宅ローンの選び方や減税等、年金、生命保険、学資
保険、所得保障保険や収入保障保険、外資系養老保険、
資産運用、ライフプラン他

得意分野別に相談できる相談料以上の費用対効果
は期待できると思います。

私の先輩はCPA認定者は優秀経験者がいますから
年収1500万円以上、資産1億5000万円以上、
預金5000万円以上の方専門でしてました。

日本海外ひっくるめて詳しい人に相談できると
いいと思います。

ユーザーID:9418104925
トピ主です1携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 21:53

皆様、コメントどうもありがとうございます!
こちらは初めての投稿だったのですが、たくさんご意見が戴けて嬉しいです。
一つ一つ、じっくり反芻して読ませていただいています。

三毛猫さま> 貯金は半分も残した方が良いのですね。正直なところ、今は利率が低いとはいえ、利子分が乗ってくるのが怖くて出来るなら最低限残して払ってしまいたいと思ってしまいます。でも、確かにおっしゃる通りかもしれませんので、慎重に考えてみます。
そしてやはり、私も頑張って何とか今の給与がもらえることを考えないといけないですよね・・・。ありがとうございます。

ユーザーID:7866259922
トピ主です2携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 22:07

莉緒様>温かいコメント、ありがとうございました、何だかホッとしました。
いただきましたコメント、まさに私が不安に感じているところです。ローンにするとしてもどちらか一人でも払える範囲にするつもりではありますが、それでもどちらかが働けなくなったら、子供も3人いますし、かなり不安になります。ないに越したことはないですよね、本当に。
また階段も、やはり老後のことを考えて引っ掛かっており、昇降機やエレベーターの値段まで調べてしまいました(笑)
スロープが作れないかなどの問い合わせも、不動産やさんにしています。
どちらにしてもでもやはり、階段はないに越したことはないですよね。

やはり(1)かな、という気持ちになりました。ありがとうございました!

ユーザーID:7866259922
トピ主です3携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 22:29

メロンソーダ様> 分不相応、というお言葉に、正直凹みました。自分でもその通りだと思っているからこそ、悩んでいるのかもしれません。
ほぼおっしゃる通り、今の分譲マンションは当時の預貯金で一括購入しており、3年ほどの産育休も取りましたし、学資保険も入っています。ただ、6500万を頭金にすると、残りは1000万強で、2000万には届きません。
そのため、ローンも夫の収入のみで審査を受けるつもりですが、1500万はどうしても「余裕」には思えません。やはり、分不相応ということかもですね・・・
夫もおそらくこれからの私の収入には期待していないと思いますが、ここまでの預貯金は二人で協力してきたものなので、今ある分は一緒に使いたいと私は思っています。
ただ、おっしゃる通り確かに大した収入でもないのに、家の予算設定に少し思い上がり過ぎな部分があるかもしれません・・・
頭を冷やしてもう少し考えてみます。

ユーザーID:7866259922
トピ主です4携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 22:39

ふむむ様> ご経験からのお言葉、どうもありがとうございます。階段、やはり厄介そうですね・・・
探している土地柄、8割がた玄関で階段がありそうなので、ちょっと妥協も必要かもと思い始めていましたが、やはり考え直してみます。
間口が狭いことに関しては、間取りの自由度が下がるくらいにしか考えていませんでしたが、不便もあるのですか 今見ているところは8.5m少しの間口なのですが、やはり不便な範囲でしょうか・・・。不便さについてももっと調べてみます、ありがとうございます。
両方NGというのも、本当にありかもしれません。焦らず考えます!

ユーザーID:7866259922
トピ主です5携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 22:52

テナガエビ様>
自己資金は生活費2年分くらいを想定して、1000万強を考えています。
性格的にローンを組む、ということがどうも避けたく、極力払ってしまいたいと考えていました。
が、メインバンクは繰り上げ返済無料のようですし、確かに手元にもっと残す方が賢いかもしれませんね、ありがとうございます。
1億超えの家、確かに普通の会社員なのに、過大ですよね・・・(^_^;)
夫や私の実家も普通の会社員&専業主婦&子沢山で1億超えの家なので、かなり家の投資に重きを置く血筋(?)なのかもしれません。
幸い親は完済していますが、私たちも問題なく完済できるとは限らないので、子供たちに負担をかけないためにも、少し頭を冷やしてもう一度じっくり考えてみます。

ユーザーID:7866259922
トピ主です6携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 23:08

されど空の深さを知る様>
とても参考になるコメント、ありがとうございます。実は考えている頭金を除くと余力はなく、1000万ちょっとといったところです・・・ みなさまのご意見からして、今の財力でこの頭金は、無謀なのかもしれませんね・・・
でも、私たちなりにこれまで頑張ってきたので、あまり妥協はせずにある程度は良い物件が良いなぁと思っています。
それにしても、階段はやはり相当な曲者なのですね。私の実家も前に住んでいたところは階段が20段ほどあり、親が本当にキツくて引っ越し先は玄関までフラットを条件にした、と言っていました。私は子供だったので気にもしていませんでしたが、そういえば1度転がり落ちて骨折してました。
今、不動産やさんにスロープ作成などについて色々と問い合わせているところですが、段差ありの土地は削ったりすると完全に予算オーバーなので、いじるとしても将来的に、ということになりそうです。
やはり、はじめから段差なしの方が良いな、と思えてきました。ありがとうございました。

ユーザーID:7866259922
トピ主です5携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 23:10

テナガエビ様>
自己資金は生活費2年分くらいを想定して、1000万強を考えています。
性格的にローンを組む、ということがどうも避けたく、極力払ってしまいたいと考えていました。
が、メインバンクは繰り上げ返済無料のようですし、確かに手元にもっと残す方が賢いかもしれませんね、ありがとうございました。
1億超えの家、確かに普通の会社員なのに、過大ですよね・・・。
夫や私の実家も普通の会社員&専業主婦&子沢山で1億超えの家なので、かなり家の投資に重きを置くのかもしれません。
幸い親は完済していますが、私たちも問題なく完済できるとは限らないので、子供たちに負担をかけないためにも、少し頭を冷やしてもう一度じっくり考えてみます。

ユーザーID:7866259922
トピ主です7携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 23:23

間取りフェチ様>
同じ間取りオタクからのご意見、心強いです!
理想の間取りにお住まいのこと、本当に憧れます。
私は間取り好きなくせに実力は低く(笑)、自分で考えると発散するため、ただいまホームメーカーに理想の間取りを伝えて作ってもらっています。
おっしゃる通り、57坪なら間口が狭いとはいえ充分な広さなはずなので、そちらで気に入ればそちらの方が良いと思えてきました。
今は共働きですが、今後どうなるか分かりませんし、子供3人にもちゃんと相応のお金をかけてあげたいですし、老後もあるし・・・
階段、やはり厳しいですよね。
これで(2)に階段がなければ、無理してでも無謀と言われてでもそちらにすると思うのですが・・・、少し考え直します。
家を買ってしまったら、週末の広告での間取りチェックの楽しみが半減するかな、とやや不安でもあります。
が、私も理想の間取りに住めるよう、極力妥協せずに頑張ります。

ユーザーID:7866259922
トピ主です8携帯からの書き込み
わい(トピ主)
2018年10月30日 23:36

ドルチェ様> 参考になるご意見、どうもありがとうございます!
手元には今の生活費で2年分ほどは残すつもりですが、子供3人いるのでなにが起こるか分からず、色々と不安を感じています。
10年ほど前、老後までの各年の予算をたてたので定期的に見直しておりますが、今のところ黒字気味でほぼ予算通りに進んでいます。
でも、ローンを組んでまでの家の購入は予定外だったので(貯めてから買うつもりでした)、利子も想定した年支出も再計算してみようと思います。

ユーザーID:7866259922
灰色ネコさん
わい
2018年10月31日 21:23

ご助言、どうもありがとうございます。
確かに、ローンを組むならどのくらい出せばよいのかなど、自分だけでは想定しきれない部分があるように思いますので、プロに意見を聞いてみると良いかもしれませんね。自分で計算してはいますが、我ながら信頼できません。
調べてみます!

ユーザーID:1007880352
賃貸で先延ばしする。
通りすがり
2018年11月2日 10:47

職場の異動はもう絶対ないんでしょうか?
お子さん3人…何があるか分かりません。
お母さんが思った通りに働けるかもわかりません。

何も知らない土地でよく分からないまま家を建てなくても
そんだけ資金があるなら賃貸でも資産はそこまで目減りしないはずです。
その土地でしばらく賃貸で過ごして
住環境とかいろいろ考えてから建ててもいいんじゃ?

みんないつか出てってもらうためにも
お子さん3人に合わせた広い家を建てること
ないと思いますが。

ユーザーID:5326786801
 
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