ローンの繰上げ返済

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ミノ

昨年、35年ローンで家を建てました。
で、皆さんに質問なんですがある程度貯金が貯まったら繰り上げ返済してますか?
もしも万が一契約者が死亡した場合ローンは無くなるので(そう聞いたのですが・・・)返済せず貯めていた方がいいのでしょうか?
お返事お願いします。

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  • 繰り上げ返済1

    これは、状況と各家庭の方針しだいなのかな?
    うちは、繰上げ返済派です。
    まず、以下の条件なら、繰上げ返済は必要ないかも
    1.定年までに完済すること
    2.長期完全固定金利で、完済まで、ローン額が変わらない。
    3.月均等にしても、家賃程度。
    私的にこれは最低、条件で、これをクリアされてないなら、繰上げ返済は、家計に余裕があるうちにした方がいいと思うのです。
    この条件はクリアした上で、貯金する余力があれば、
    定年の頃とかにまとめて、完済もありかなとも思う。

    ユーザーID:

  • 繰上げ返済2

    うちは、このままでは定年後まで残ってるし、
    短期固定なんで、金利UPのリスクを減らすため、
    来年3年固定の優遇金利期間終了なんで、金利UPは確実です。
    あと定年より前に55歳役職定年で収入減る可能性があり、例外はあるが、収入減った場合のことを想定すると55歳までの完済が目標なんです。以上の理由で、あと3〜5年で、完済目指し、繰上げ返済してます。ちなみに私的されてる団信ですね。
    私は、夫と2人で仲良く老後を過ごしたいから、
    それにはローンはじゃまと思ってます。
    ただ、貯金とのバランスでは悩みますね。

    ユーザーID:

  • よほどの安定収入の見込みがなければ

    35年ローンをほんとに35年かけて返済なさる方って、いらっしゃらなくはないでしょうけど、かなり長期にわたって収入が安定している方でしょうね…。
    一般庶民は繰り上げしたほうが無難でしょう。

    当方は貧乏かつ無能、13年後の定年以降収入はゼロの見込みなので、35年ローンはこの4年間で16年ローンにまで短縮いたしました。
    あと最低でも3年は短縮させなくちゃ。
    「契約者が死んだら」みたいな迷いがないので、今のペースなら実現可能と思っています。

    売る側も「この人になら売っても大丈夫」と判断するのは繰り上げ返済を前提にしていると思いますが。

    ユーザーID:

  • 当然します

    団信に入っておられるのですよね。死亡すればローンは生命保険で返されます。ただし、ローンの残額に応じて毎年団信の保険料を払うはずですが・・・、銀行の住宅ローンであれば団信込みの金利提示でしょうか。

    問題は長期療養や失業でしょうね。繰り上げ返済をして月額返済額を減らしておけば、そういった死亡以外のリスクに対応出来ます。

    銀行の場合は繰り上げ手数料がかなりかかる場合があるので、50万円とか100万円単位で返済すればいいのではないかと思います。

    最後に、繰り上げは早く行うほど金利の節約になります。たった100万円でもかなりの節約になりますよ。

    ユーザーID:

  • 私も繰り上げ派

    だってお得です!
    少なくとも我が家の場合はね。
    繰り上げ返済に手数料がかからない銀行だから。

    もし手数料があるのなら銀行に相談して、どのくらいの返済でどのくらいの効果があるのか聞いてからのほうがいいかも?

    ちなみに我が家は30代後半で購入。
    子供が入学前でした。
    繰り上げ返済の効果で、子供が小学生のうちか、遅くても中学生のうちには返済を終わらせることができそうです。なんと幸か不幸かローン減税の恩恵を受けている途中ですので、ちょっともったいない?でも戻ってくる額より利息のほうが金額が多いと思うんで・・・アレレ、違うかも?←ここ詳しい人、いくらぐらいが分岐点になるのか教えてくださいませ。

    貯蓄とのバランスですが、実は今の残りの額と同額程度の貯蓄があり、つぎ込めば一気にチャラになるのですが、それも不安なので、ある程度は確保しつつ、繰上げ返済に励んでおります。

    さて、団信の件ですが、働き盛りの男性の死亡率は案外低いそうですので、「死んだらもったいないから」とはお考えにならずに繰り上げ返済に回したほうが現実的かと思われるんですが・・・。

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  • 繰上げ返済3

    すみません前の投稿、漢字まちがえてますね。
    団信のこと、私的でなく指摘ですね。
    ちなみに、ある本によると、35年ローンを組んでいいのは、公務員くらいとありました。
    公務員はリストラとかクビになる可能性が少ないから
    ってことですね。
    もちろん、倒産もないでしょうしね・・・
    民間は会社の倒産やリストラなど35年も先のことは、わかりません。ですから、長期完全固定で組んだとしても、その時点の給与と20年先、30年先の給与が差があり、それが減れば同じローン額でも、負担は大きいですよね。子供関係の出費が増える時期とかもあるでしょうし、ですが、繰上げ返済をすれば、あるいはできる資金を用意してれば、期間短縮以外に
    支払い額の減額って方法も選択出来ます。
    団信あるからもったいない派の方でも、繰上げ返済=減額にすれば、やる価値はあるのでは?

    ユーザーID:

  • 生命保険を見込んでる人もいる

    私の知り合いのご主人は銀行勤務で、かなり偉かったらしい。
    そのご主人が定年直前に、勤め先の銀行から多額のローンを借りて、豪邸を建てました。

    ローンを組んだ時、死んだらローンがちゃらになる生命保険に入っているので、そのつもりらしい。

    普通は、そんな高齢の人に長期のローンは貸さないのに、自分の銀行だから可能だったらしい。

    なんかずるい。

    銀行って、相変わらずこんな事してるんですよ。

    ユーザーID:

  • お返事ありがとうございます

    やはり繰り上げ返済したほうがいいみたいですね。参考になりました!ありがとうございます。我が家は労金で借りているのですが繰り上げ返済の場合手数料がいるのでしょうか?調べてみようと思います。
    主人が三交替をしてまして心臓もあまり丈夫ではない事から自分は長生きは出来ないと言っているので貯金をした方が・・・と考えてしまいました。
    私も老後は2人でローンを考えずに過ごしたいので返済頑張りたいと思います!
    皆さん有難うございました^^

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  • 繰上げ返済の鉄則

    >返済せず貯めていた方がいいのでしょうか?
    ただ貯めるだけではNGです。

    繰上げ返済をしたほうが良いかの原則は、ローン金利を上回る運用ができるかどうかです。
    定期預金では当然上回るはずがありません。
    ローンのコスト(借り入れ+金利+団信保険料)を上回る運用をするには、積極的な運用をする必要があります。(高い利回りが見込める金融商品は、概ね元本保証ではありません)
    リスクをとらないなら、繰上げ返済をしたほうが良いと思います。

    また、繰上げ返済の手数料も確認する必要があります。
    手数料が万単位でかかるなら、ちょこちょこ繰り上げ返済するのは、得策ではありません。

    ユーザーID:

  • 公的資金投入さん

    高齢で長期ローンはふつう組めないはずですので、子供の名義とかではないですか?それとも本当に銀行のローンが組めたとしても、保険会社の保険には入れないはずですよ。入れているのだとしたら、こんな所で愚痴っていないで、どうかしかるべき所に申し立てて下さい!みんなのためです。

    ユーザーID:

  • ちょっとあぜん・・・

    あのーう、35年のローン組む前に、繰上げ返済のメリットとか、ローン金利とか、勉強されなかったのでしょうか…、人生を左右する大きな買い物なのに、なんとまあ。

    私の例ですが、住宅金融公庫で3000万程度のローン申し込みをする予定です。だいたい金利3%。
    返済後一年後に100万繰上げ返済をすると約二年半分、ローンが短くなります。繰り上げ返済がなぜお徳かというと、月々の返済が元金と利息を両方払いますが(おそらく一年目では、利息を払っている方がおおいはずです)、繰上げ返済は元金返済のみに充てられるので、35年返し続けるより利息が減ってお得なのです。

    私の条件で、一年に100万ずつ10年繰り上げ返済続ければ、17年で返済が終わる計算になります。数百万は利息払わずにすみます。
    とりあえず繰り上げ返済したらどれほどになるのか、ローンを借りている先で相談してみたらどうでしょう。詳しく教えてくれると思いますよ。

    私は死ぬこと考えて、団信申し込んでいるわけではないですが…。もしものため、のものでしょう…?

    ユーザーID:

  • なんですと?!

    トピ主さん、ご自分が何を言ってるのか分かっての発言ですか?今からご主人が死ぬ事前提の話だなんて、本当に怖すぎます。こんな奥さん貰った旦那さんがお気の毒です・・・。どうぞ旦那さんに、ここに書いた貴女の発言そのまま見せてあげてください。

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  • 万が一早世せずに長生きしちゃったら...

    繰り上げ返済しなかった時とくらべて、高額の利子分(数百万円〜数千万円)を余計に払う覚悟があるんだったら繰り上げ返済しなくてもいいと思います。

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  • 私も聞いた事が

    老夫婦がアパートを建て、今後アパート経営でやっていこうと決めた矢先、、夫だけが脳梗塞で死んじゃったんだそうです。ローンは一回しか返済してないらしい。でも、死んだらチャラになる保険に入っていたから奥さんは老後はアパートの収入は全て自分のものになるって。

    「パートナーが死んでかわいそうね」と言われるより、その奥さんは「(払わず済んで)よかったね」と言われているんですよ。もう周囲噂しまくり。

    ま、ちっとも気の毒に思えないですよね。

    ユーザーID:

  • >そうかさん

    >「パートナーが死んでかわいそうね」と言われるより、その奥さんは「(払わず済んで)よかったね」と言われているんですよ。もう周囲噂しまくり。

    >ま、ちっとも気の毒に思えないですよね。

    心の醜い人ですね。私の友人の父親も新しい家を購入した途端、末期の肺がんが発覚して非常に辛い思いをしています。もちろんローンは数ヵ月後にチャラになりますが、友人にも母親にもよかったねなんて間違っても言えないくらい落ち込んでますよ。

    ユーザーID:

  • ?さん 高齢でもローンは借りられます

    高齢でも住宅ローンは借りられますよ。現に定年退職したご近所さんが、ローンを借りて新築しました。それも二軒も。

    何故、知ったかというと、建築会社がオープンハウスをして、資金の明細も配ったからです。それに借入金幾らと書いてありました。
    オープンハウスにすると、幾らか建築費を安くしてくれるので、施主も公開に賛成したようです。

    その家の保険については知りませんが、先日、書いた件では保険も入っていると本人が言っていました。

    ユーザーID:

  • 万が一・・・

    万が一死亡した場合はチャラになる、そういう保険確かにありますよね、ローンを組む場合一緒に入る事多いですよね、その保険。

    でもね、死ねばチャラになっても死なずに闘病生活だったり、仕事もままならない状態になる可能性もありますよね、その場合はチャラにはならないんですよ。
    医療費とローンのダブルでくる事になりませんか?

    ユーザーID:

  • お返事ありがとうございます

    本当に大きな買い物をしたのに勉強不足です。かなりためになりました。ありがとうございます。今から勉強していくつもりです。

    勿論、もしもの時の為に団信には入りました。愛する主人が死ぬ事なんて考えれませんよ。悪いほうにとらないで下さいね。主人はここに載せてる事も知ってますよ。
    では皆さんローン繰上げ返済頑張りましょう!!

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  • コデマリさんへ(その方法ちょっとまった)

    元、不動産屋ローン担当として、言わせてもらっていいかしら?
    毎年100万ずつ繰り上げるって、そんなおばかさんな方法はおやめなさい。自信を持って言っているようだけれど、今時金利3%の時代に、「毎年」繰上げ返済って・・・・・・。不経済もいいところ。

    繰り上げ返済をするには最低100万円からって規制があるし、第一繰り上げ返済する手数料もあるのです。

    賢いのは400万とか500万とかまとまってから、がつんと繰り上げ返済。手数料分も得してください。

    それから、基本的に団体信用生命保険に入っているからってそれをあてにして繰り上げ返済しないってバカな事は考えない方がいいです。免責になるには本当に死亡するか、介護が必要な程の障害を負わない限り免責にはなりませんから。

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  • 職業病かな?これって

     みなさん、本当に繰り上げ返済に関しても、団体信用生命保険についても知識がなさそうなので、心配です・・・。正しい知識を付けてくださいませ・・

     1 繰上げ返済に関して
     基本的にこれをしないで35年まともに支払いをして返済をする方は、いないと思ってくださっていいと思います。退職金なり、何かしらの形で、繰上げ返済されている方がほとんどです。
     1回の繰上げ返済につき大体100万円以上の条件が付けられていると思います(金融機関によりますが)。そして、繰上げ返済をするにあたって1万円以上の手数料がかかります。ですから、金額を溜めて大きな額で繰り上げた方が、お得になります。

     2 団体信用生命保険について

     基本的に、皆さんにご加入いただくように勧めております。住宅金融公庫は、これに加入できない人は融資を組む事が出来ない事になっているはずです。そして、死亡のほかに、重度の障害が残る状態になれば、この保険が適用になりますが、それは本当に四肢を無くすだとか、寝たきりになるとかを指します。加入時に説明書がお渡しされておりますので、ご熟読下さい。

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  • とっか様、横からお聞きしていいですか?

    手数料が約1万かかるというのはどういうことですか?
    例えば、46か月分の元金を繰り上げ返済すると46万円かかるということですか?
    それとも、1万だけで済むということですか?
    我が家は公庫で1,000万(金利10年間2.1%以降4%)、
    年金で1,400万(金利3.08%)
    を6年前に30年ローンで借りましたが、家庭の事情で貯蓄ができずに一度もまだ繰り上げ返済は経験していません。
    やっとこれから貯蓄にまわせる環境が整いまして年間200万の貯蓄を予定しているのでジャンジャン繰上げ返済したいと思ってるところなので是非教えて下さい。
    うちの場合は公庫と年金どちらから繰上げしたほうが得かなど、
    その時点での詳しいことは実際に窓口になっている銀行さんに相談しようとは思っていますが、
    手数料によって繰上げ額を貯める期間も変わってくると思うので参考までお聞きしたいと思いました。

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  • ちっかさんへ

    横レスで失礼します。
    ちっかさんの発言は、住宅金融公庫のみに適用という理解で宜しいですよね?

    私はトピ主さんと同じで労金の融資です。
    労金は繰上げ返済は手数料はかかりませんし、金額も自由です。

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  • 借金あるならもっとしっかりした方がいい

    住宅金融公庫のパンフレット、調べればすぐわかるよ。

    手数料は1回いくらです。100万円でも200万円でも同じだったと思うよ。期間短縮だと3150円、月額返済額の減少だと5250円だったかな。

    年金と公庫では金利が違いますよね。基本は金利が高い方から繰り上げる。ただし、公庫は11年目から4%に上がるんではないですか。年金は5年の金利据え置き、ここ2-3年内であれば、6年目からも4%までは上がらないでしょう。

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  • >ちっかさま

    えっと、住宅金融公庫のページを見る限り、
    http://www.jyukou.go.jp/yusi/hensaichu/kuriage.html

    住宅ローン返済額を変えず期間短縮する手数料は3150円のようなのですが。
    ローンをはじめて一年後に100万返せる手持ちがありながら、更に一年待って200万まとめて返済となると、その分元金が減らないので、利子が上乗せされる思うのですが・・・?(計算した限り20万くらい損をするような気がします)
    手数料が非常に高いものでない限り、初期のうちは100万ずつ返して行ったほうが得だと思うのですが、間違っているでしょうか?もし違っているとしたら、事例をあげて教えていただければ勉強になります。

    もちろん、10年20年既に返済してしまった後では、ある程度まとまった金額の方がお得である場合もあると思います。いかがでしょう?

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  • 手数料なし

    我が家も繰り上げ返済手数料なしの
    銀行を利用しています。
    なので、例えば月々1万円の返済プランを
    組んだとしてもなーんか今月は節約したから
    100万円余っちゃったわ、って時に口座に入れておくと
    その月は101万円返済されています。
    なので我が家は10年ローンを5年で返済が目標です。

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  • 横レス>みきさん、ちっかさんは住宅金融公庫ではないですよ。

     住宅金融公庫では繰上げ返済は確かに100万円以上ですが、手数料は3150円と5250円の2種類だけです。
     だから、金利3%とした時100万円で発生する毎月の利息は2500円なので、たった2ヶ月で手数料は元が取れます。だから4or500万円まで貯めてから返済せよという部分に矛盾します。
     ちっかさんは一部の金融機関のことだけを言っていると思いますよ。

     借り入れした金融機関によっていろいろな要素が絡み合っていますので、一概に繰上げ返済額は幾らになったらいいかなんて言えませんね。
     ただし、住宅金融公庫に限って言えば100万円そろったら返済しても良いと思います。団信の保険料も減りますしね。

     一回でも繰上げ返済すると償還予定表を見るのが楽しみですよ。
     ちなみに私は2500万円を35年返済で借りましたが、返済4年を完了して残りの返済期間は16年。
     750万円繰上げ返済しました。ざっと15年の短縮です。利子約700万円の節約になりました。
     目標は毎年100万円ずつ繰上げ返済して、あと8年で完済することです。

     みなさん、繰上げ返済頑張りましょう。

    ユーザーID:

  • 手数料

    ちっかさん、あの繰上げ返済の手数料なんかは、
    銀行なんかは、その銀行により、ちがいがありますよ。ちっかさんの言われるのは、公庫の場合でしょうか?
    ちなみにうちの場合、100万未満の場合、固定金利で手数料は5000円ほどです。
    100万以上〜1000万未満では、3万ほどですから、基本的に年1回、100万未満で繰り上げしてます。
    ただ、来年は、固定期間が切れると、金利UPするので、金利UPの影響を減らすため、今回はまとまった金額で繰り上げします。

    ユーザーID:

  • いろいろな意見ありがとうございます

    皆さん本当によく考えてらっしゃる&知ってらしゃるのですね^^自分が恥ずかしいです。
    みきさん労金が繰り上げ返済手数料いらないと教えてくださりありがとうございます。(主人も知りませんでした)
    頑張って返済します。貯めるのはこれからですが・・
    では本当にありがとうございました。

    ユーザーID:

  • えっ!住宅金融公庫の場合は・・・

    繰上げ償還派です。平成12年の年末にマンション購入し、1年後の平成14年の年初に第1回の繰上げを実行。その後毎年年初の恒例行事になりました。普通の貯蓄の他に、繰上げ返済用に貯蓄をしてます。住宅金融公庫の場合は繰上げ償還の手数料は3,150円(税込み)です。もちろん100万以上からですが。

    エクセルで返済の表を作り、繰上げしない場合と比較すると良いと思います。35年間の利息の総額と、繰上げをして短縮した場合の利息の総額を比較。早い時期にやればやるほどお得です。こんなことは、常識。

    利息というものをよく考えたら、繰上げせずにはいられません。しかし、繰上げ貧乏(繰上げ返済につぎ込んで、貯蓄ができないこと)という言葉もありますが。まあ、よく考えて!
     

    ユーザーID:

  • みきさんへ

     労金は特殊なので、私は詳しくありません。申し訳ありません。
     公庫に関わらず、民間の金融機関にも適用になると考えておりますが(ただし、金融機関によっては条件が違っている場合も)。

     また、これは私が業界ローン担当時代の話であり(2年前)現在、システムが変わっていたら、その限りではありません。

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