生活・身近な話題
maricarmen
返済期間短縮型で住宅ローンの繰上げ返済を考えていますが、教えていただきたいことがあります。
こまめにするのが得でしょうか、それともある程度まとめてするのが得でしょうか。
例えば、１年に１００万円ずつ繰上げ返済のために貯金するとします。すると、例えば４年間で４００万円になりますが、以下のうちどちらが金利減少分が大きいでしょうか？
１）毎年１００万円ずつ、４回返済する場合
２）４年後に４００万円返済する場合
繰上げ返済シミュレーションもやってみました。２）は簡単にできました。
問題は１）です。２回目以降は、借入元金が減っているわけですが、計算式の「元の借入額」のところに、減少後の借入元金を入れるべきなのかどうかがわかりません。
繰上げ返済のご相談というよりは、数学能力の問題（低いです）かもしれません。このような計算が得意な方、教えていただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。
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銀子
繰上げ返済する時の手数料にもご注意を！
最近は無料のところもありますが、
ちょこちょこ返すと結構な金額になっちゃいますよ。
ユーザーID：
わあい、減ったよ。
違ってるかも知れませんが、毎年１００万繰り上げ返済する方が得だと思います。
毎月の返済額に占める利子の大きさを見て、そう思いました。
銀行から貰った表を見れば一目瞭然。
ユーザーID：
けい
お問い合わせをすると、教えていただけます。繰り上げ返済に手数料がかかるところもありますでしょうし、繰上げ返済後の支払い方法など、色々あると思うので、一概には言えませんが、わたしは、ロ-ン会社で親切に教えていただき、一番いい方法で行っています。ちなみにうちのロ-ンは繰り上げ返済手数料がかからないので、１００万円ずつでも、たまったらすぐに返済し、かつ支払額も据え置きし、利息分を減らしております。
ユーザーID：
花火
トピ主さんの借入状況によりけりです。
繰り上げ返済手数料が無料ならどんどん繰り上げ返済するのがいいでしょう。
でも手数料がかかるとなれば話は変わってきます。
まずはそこを調べたほうがいいですね。
ユーザーID：
キャッシュな女
＞住宅ローン繰り上げ返済はこまめにするのが得？
こまめに繰り上げ返済する財力があるなら家を建てるのはちょっとまってできるだけローンの金額を減らした方が良い。
家はローン金額だけで一生住めると思いがちだが実際には２０年も住めばボロボロになる。実家は８年目で屋根・壁の塗り替えや補修をしていた。それらにも結構な金額がかかる。
そう考えると家なんてあまり早く建てるもんじゃない。（年取ってくずれそうなボロ屋に住む覚悟か建て替える財力があれば良いけど）
利息計算された事ありますか？家の価格にもよるけど
３０年ローンとか組むと利息だけで１千万以上になるのはざらです。
なるべくローンは組まない方が良い。
旦那が早死にしそうなら組んでも良いだろうけど実際には６５以上まで生きる割合が９割以上だ。
くれぐれも現実を無視してハウスメーカーや銀行に乗せられるな！
ユーザーID：
ふたり
Officeドキュメントの新規作成→新しいOfficeドキュメント→計算書のタブを開くと、｢ローン計画書.xlt｣と言うのがあります。このファイルを使いこなすと、さまざまな繰り上げ返済の試算ができます。いろいろな返し方のパターンを計算して楽しんで見られて下さい。
ユーザーID：
maricarmen
皆さん、さっそくのご回答ありがとうございます。
何人かが問題だと言っておられる手数料の件ですが、１００万円までは５０００円ぐらい、そして１００万円を超えると、ちょうど４倍になります。
そこで、手数料が同じになるように、
４年間で４００万円というのをいわば１単位と考え、
これを４回に分けるか、一括するかで悩んでいます。
他のご回答からすると、こまめに返した方が
よさそうですね。
借入額が３５００万円なのです。
ユーザーID：
りり
私はこまめに返す派です。ローンを組んで10年未満ならガンガン繰上げした方が効果的だとTVで放送しているのを見ました。
私の借りている銀行も100万円未満は手数料が4200円なので999999円が貯まったらこまめに繰り上げ返済しています。大金を貯めるまでに毎月払う金利がもったいないですもの。
ユーザーID：
うめきち
金利と手数料のバランスによりますので、ケースバイケースです。が、トピ主さんのケースの場合はこまめに返した方がお得ですよ。
以下、ものすごく大雑把な計算ですが。。。
金利が年2%で毎年100万円ずつ返した場合を考えます。毎年残金に対して金利がかかりますので、1年目は残金400万円なので金利=400万円x0.02=8万円。2年目は残金300万円なので金利=300万円x0.02=6万円。以下同様に3年目は金利=4万円、4年目は金利=2万円。合計20万円が金利で余計に払う金額です。これに手数料5000円を4年分で+2万円。合計22万円が余計に払う金額です。
今度は4年後に400万円を返す場合を考えます。4年間残金が400万円なので、金利=400万円x0.02x4=32万円。これに手数料2万円(?)を加えて合計34万円。
ということで、毎年100万円ずつ返す方が10万円お得です。金利が高い場合はさらに得をします。逆に金利が手数料以下なら、まとめて返した方が得をする場合が出てきます。
※ 正確には残金が毎年金利分増えるので、それを考慮して計算しないといけないのですが、計算を簡単にするために省略しました。
ちなみに、ローンの残額(3500万円)はこの計算には影響しないですよ。
ユーザーID：
あこ
繰り上げ返済は、なるべく早いうちにした方がより効率が良い（お得）だと聞いたことがあります。
１００％確か・・・ではないのですけど。
ただし皆さんおっしゃっているように手数料というネックがありますよね。 うちは手数料無料の銀行に借り替えまして、１００万程度貯まったらそのつどちょくちょく繰り上げ返済していますよー。
ユーザーID：
自称FP
きっちり100万円単位での返済はできないと思いますが、仮にきっちり100万円と400万円を返済するとし、それぞれ手数料を5000円、20000円とした場合を比較します。住宅ローン控除分はややこしいので計算から除外します。
100万×4回と400万×1回の手数料は同じなので、利息分の差が返済額の差になります。
分かりやすく利率を3%とすると、100万円返済した場合は1年間で100万×3%の利息が軽減されるので、4年間の利息分の差は以下のようになります。
100万×3%×3年分（1年目の返済分）+
100万×3%×2年分（2年目の返済分）+
100万×3%×1年分（3年目の返済分）
= 600万×3%
= 18万
実際の利率が異なる場合は600万に実際の利率を掛け合わせください。
ユーザーID：
自称FP
ただ、長期の視点で見ると現在は低利で借りられるので、特にお子さんがいらっしゃる場合などは緊急時に備えてあまり無理な繰上げ返済は行わず、ある程度手元にまとまったお金を残して繰り上げ返済するようにしておいたほうがよいと思います。
ユーザーID：
完済！！
同じくらいの金額を繰り上げ・繰上げで完済しました。
繰上げは元本が減っていくので、そのまま３０年間払っていくはずの１００万円分の利子がスコーンと無くなるのですから。大きい話ですよ。
１００万→２００万以上の価値になるわけです。
私が借りたところは、繰上げでも月々の額を減らすタイプと期間を短くするタイプがありました。
私は期間を減らすタイプを選びました。目標は息子がお金のかからない 義務教育のうちに返す事
今年 中３になりましたが、なんとか目標達成！！
今はローン以上に塾に払っていますが（泣）
これで、私立でも付属でもドンと来い！！です。
トピ主さんもがんばれ〜！！
ユーザーID：
メルセデス
うめきちさん、
その例にはローン控除がはいっていないのではないでしょうか。
4年間400万円借りたままだと毎年1%で合計16万円税金がもどります。毎年100万円返してしまうともどる税額は4+3+2+1=10万円で6万円少なくなります。利息の差の10万円と差し引きで、4万円の差しかありません。400万円を5年ものの定期預金にすれば1%ぐらいのはありますから、結局繰上げても繰り上げなくても同じになります。同じなら預金で持っていたほうがいざというときのために安心ではないですか。
ユーザーID：
マメ子
５年以上前の事なのでうろ覚えなのですが、本トピのどなたよりもこまめに繰り上げしてました。
賞与のちょっとした余裕（１０万円〜２０万円程度）を賞与の度に（夏・冬）年２回。
ろうきんだったのですが、確か５０万円以下は手数料がかからなかったので、担当者さんからもこまめな繰り上げを勧められました。
細かい計算はわからないのですが、何より大きいのは「達成感」です。繰り上げ返済後、少しすると計算しなおした残金の返済表を発行してくれます。
ほんの数十万円でも全額元本に充当されるので、目に見えて期間が短かくなりますし、残金の百万円単位を目標にし、その大台を切るのがうれしくて、励みになる。
なのでこの返済表欲しさにがんばってました。
結局総額２千万円を丸５年で完済しました。運がいい事もあったのですが、こまめな返済で地道に減らしたのも功を奏したと思ってます。
ユーザーID：
ガチャック
EXCELで自分で計算したらいかが？
前月時点の元金残額×利率÷１２が今月の利息です。
後は支払い方法によって計算が違うので自分で計算してください。
大体、こういう相談するのに元金残額や利率、返済方法(元利均等返済, 元金均等返済）などを全く書かないで教えてくれって言われても答えようがないです。
みなさんよく答えてますね。私にはなんで答えられるのかよく判りません。
トピ主さんも数学が弱いなんて言ってないで、身近な数学に強い人に頼んでもいいですから自分で回答にたどり着きましょう。
なんてったってうまく返済すると数百万円から1千万円以上総支払額が変わるんですから。安いスーパー探す暇があったら、こっちを真剣にやった方がいいことはわかるでしょ。
ユーザーID：
maricarmen
トピ主です。皆さん、ご教示いろいろありがとうございます。
教えていただいたエクセルを使っての計算、この週末にやってみました。（このソフト素晴らしいですね！家計診断などもこれからいろいろやってしまいそうです。）
ただ、他の方からご指摘があったように、住宅ローン控除のこともありますので、もう少し時間をかけて検討してみます。
ともあれ、この件に関するスキルは、だいたい皆さまから教えていただいたようですので、これでこのトピを締めさせていただきます。
私は子なし・独身でローンを背負う身なのですが、健康に気をつけて無事に仕事を続け、なるべく早くローン完済を目指します。
皆さんも、お体にお気をつけて、お互いに頑張りましょう。
本当にどうもありがとうございました！！
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シリアル
こまめに繰り上げ返済したほうがいいとの意見が多く、とても参考になりました。
しかし・・・皆さんはほかの事のお金についてどうされているのでしょうか？
今現在、ローンを３３００万ほど抱えていますが、このローンを組むときに何かの話の流れで、
「住宅ローンというのは一番金利が低いローンなので、何か大きい金額のものを買いたいときは、こちらに繰り上げ返済するのではなく、たまったお金で即金で買ったほうがいいですよ。」
といわれました。
で、現在我が家は車が１１年目。
来年車を買おうと思うのですが。。。こういう場合繰り上げ返済をして、自動車ローンを組むですか？
それともためたお金で車を買ったほうがいいですか？
もし宜しければ私にも教えてください。
ユーザーID：
maricarmen
トピ主です。トピックの締め宣言を送信し、それがアップされる前に、ガチャック様のご発言がありましたので、最後に一言付け加えます。
ガチャック様の仰るとおり、たしかに私の態度が安易だったかもしれません。そして、それに対してご立腹のご様子ですね。このことに関するご批判自体は謙虚に受け止めます。
しかし、「安いスーパー探す暇があったら、こっちを真剣にやった方がいいことはわかるでしょ」という部分は、ガチャック様の完全なご想像に基づく発言であり、率直に申し上げて、言いがかりにすぎません。
トピを締めさせていただくと申し上げたので、黙っていようかとも思いましたが、他人の発言をここまで厳しく批判される方が、事実確認を行わないで不正確なことを仰ることに対しては、やはり反論しておきたいと思います。
また、ご発言のトーンからして、ガチャック様のご発言は、たいへん不愉快であるということも申し上げます。
ご親切にいろいろ教えてくださった方々には、あらためて深く感謝申し上げます。
これをもって、このトピは本当に締めさせていただきます。どうもありがとうございました。
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