住宅ローンの繰上げ返済

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生活・身近な話題

kamato

アドバイスをいただければと思いトピを立てます。

現在住宅ローンを組んでいますが、繰上げ返済するべきか悩んでいます。

・ローン残高 約930万円
・残り返済期間 約13年
・主人の年収 約600万円
・貯蓄額   約1000万円
・主人の年齢 33歳
・金利 1.95%(変動なので6ヶ月ごとに見直し有)
・子供 2人(7歳・4歳)

1年後に車の購入予定があり、300万円ほどのものを考えています。
私は現在派遣で仕事をしていますが、どうやら3月で契約が終了しそうなのです。その後の予定もたっていません。
今後の物価の上昇や増税が気になり、繰上げ返済はしないほうがよいのかどうなのかがわかりません。

住宅ローンも財産のうちということを聞いたことがあるのですが、どういう意味なのでしょうか?
もし繰り上げ返済をするとすれば300万円を考えています。

ユーザーID:8690236360

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  • 我が家の場合ですが

    我が家も小学生と幼稚園の子がいます。下の子が入園前に、ローンを繰り上げ完済しました。ただお金が100万ほど足りなかったため、子供たちの通帳から50万ずつ借りました。
    当初はここまで無理に返済する予定ではなかったのですが、様々な事情が重なって、せざるを得なくなりました。
    子供の通帳には、一年かけて返済しました。

    ところが主人の車も「次の車検は通らない」と言われ、購入することに。幸い積み立ての保険が満額になったので、それで購入しました。我が家は100万ちょっと程度の車ですので、何とかなりましたが。

    ただ完済に踏み切れたのは、私が独身時代に蓄えた貯金がある程度あったからです。万が一なにかあっても、当分は大丈夫と思い返済しました。
    それにせっかく貯めたお金が、もし空き巣にでも入られて盗まれたら、金はないわ、ローンは残ったわで、そっちのほうがショックが大きくなりそうですし。

    一気の返済はキツイかと思いますので、一部繰上げ返済できそうなら、されてもよいかと思います。計算すると、そのほうがお得かと思うんですよね。

    まあ他の方の意見も参考にされてください。

    ユーザーID:1394805733

  • 私だったら繰上返済します

    購入予定の車の予算は下がることはありませんか?
    もし300万と仮定して、貯金残高は700万。
    お子様もまだまだそんなに教育費がかかる年齢でもなさそうですし、
    私だったら繰上返済をすると思います。
    トピ主さんの言われる300万〜がんばって500万あたりかな?

    多少誤差はあると思いますが、
    繰上返済をしてローン残高を500万にしておくと、
    返済期間も約半分になりませんか?
    となると、第一子の高校進学以降の家計は教育費をメインに
    考えられるなーと。

    今後の経済状況は素人では予想が難しいです。
    しかし急に、銀行の普通口座の金利がローンの金利と同等になるとは
    思えないため、銀行に預けておくのはもったいないかなーと思いました。
    私は「今できることを精一杯ががんばる」
    こういう考え方をする人もいるということで、参考まで。

    トピ主さんの住宅ローンの詳細はわかりませんが、
    もし住宅ローン減税制度を利用されているのであれば、
    そこも考慮した方がいいのかもしれませんね。

    ユーザーID:8441307001

  • 金利を上回るリターンを得られるか?

    要するに住宅ローン金利を上回るリターンを得られるのであれば、繰上返済せずにそちらの投資した方がいいです。(資産運用・個人事業・留学など)

    住宅購入目的のローンは比較的借りやすいですし、金利も低めです。別に事業や教育などの目的でローンを組むよりも有利だと思います。

    ただ変動金利ということですので、今後の金利変動リスクをどう考えるかですよね。そこは完全に個人の判断になります。

    繰上返済は早期の方が利息圧縮効果が高いですので、それも含めて試算するといいと思います。

    ユーザーID:4471863346

  • 繰上返済しません

    レスをする気は無かったのですが、
    繰上返済派の人が多いので、レスさせて頂きます。
    現状、1.95の利率でお金を借りることが出来ているのですよね。
    だったら、金利が2%以上のところで預金を回せばそっちの方がお得ですよね。
    今、貯蓄が1000万あると書かれていますが、これは何処に預けられて
    いるのでしょうか?
    リスクヘッジを取りながら、2%の金利で回すことは、
    それほど難しくありません。
    具体的には書きませんが、視野を広げてみて下さい。
    こんな金利でお金を調達出来ているのですから、
    返すなんてもったいないですよ。
    もっと積極的に運用しましょう。
    その方がいざという時に、現金化できるし、住宅ローンの金利分もカバー
    出来るし、お得だと思います。
    あまりレバレッジをかけることはお勧めしませんが、
    かけなくても2%目標は、高くない目標です。
     一旦返すと、どうしてもお金が必要な時は数倍の金利で用立てしないと
    借りることが出来ませんよ。
    騙されないで下さいね。

    ユーザーID:3646551847

  • なるべく多めに繰り上げ返済すると思います。

    なんだか、トピ主さんとうちの状況が良く似ています。

    ・ローン残高 約930万円
    ・残り返済期間 約13年
    ・主人の年収 約600万円
    ・主人の年齢 33歳

    ↑ここまで全く同じです。
    うちは、固定10年で金利2.3%なんですが、計算すると100万繰上げ返済すると、30万強の金利が節約できます。
    (100万のローンを払うのに、金利含めると130万円支払ってるんですよね。)

    私がトピ主さんの状況だったら、500〜600万位繰り上げ返済すると思います。
    お金があるのなら、なるべく多く支払ったほうが良いと思いますよ。
    金利を支払うのってもったいないですから。

    ユーザーID:8818525626

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  • アドバイスありがとうございます

    アドバイスありがとうございます。

    やはり繰り上げ返済をしたほうがいいみたいですね。

    ただ、住宅ローン控除を考えると今のまま返済した場合、月に6000円後半ぐらいの利息ですみそうです。されど、6000円・・・。
    ボーナス払いもあるので、年に8万円以上の利息を払うのですよね・・・。
    現金がなくなるリスクヘッジをとるのか、無駄な利息カットをとるのか。
    う〜ん、難しい。

    車の購入に関しては来年には必然的な状態です。

    他の方の意見でもあったように現在は普通預金にいれているものがほとんどなので、これからは定期などにしようと思います。
    ただ、資産運用(投資など)は勇気がでません・・・。

    ユーザーID:8690236360

  • トピ主のコメント(3件)全て見る
  • 住宅ローン控除について

     たしか、年度末時点でローン残高が1000万円以上ある場合が、控除対象ではなかったでしょうか。
     トピ主さんの場合、ローン残高が1000万円を切っていますので、
    今年度末は、ローン控除が受けられないのではないかと思います。

    ユーザーID:9501435717

  • 住宅ローン控除について

    住宅ローン控除は特に1000万円以下でも戻ってきましたよ。
    昨年も1000万円以下でしたが戻ってきましたし、今年も戻ってきました。
    1000万円以上という条件はなくなったのでしょうか?

    ユーザーID:8690236360

  • トピ主のコメント(3件)全て見る
  • 控除

    うちのローンは借りた年からローンの終了日までが10年切らなければ控除が受けられます。
    で、ローン残金は関係なかった気がします。
    ただ控除額はローン残金が多かった時よりも格段に少なくなりますが・・・。

    しかし、うちはとかく繰り上げ返済派です。
    なぜなら毎年ローン保障(ローンした人が死亡したらローン返済が無くなる保険?)に控除で戻ってくるお金を持っていかれていることに気が付いたからです。
    あの保険も控除額と同じように、ローン残金によって毎年額が変動しますよね?
    1千万なら10数万。500万なら5万くらいです。
    悲しいことに控除で戻ってくる額とあまり変わらんような気がするんですよね。

    まぁだからといって繰り上げ返済をすすめたりはできません。
    繰り上げ返済時の手数料が高い銀行だってあるし・・・。
    人によって銀行によっていろんなパターンがあると思われます。

    ユーザーID:1387374622

  • 住宅ローン減税

    住宅ローン減税は暫定的なもので、何度か改正されています。
    物件の購入時期(入居時期)によって適用される減税措置が利率や要件が変わってきます。私の場合は残存期間が10年を切ると適用除外になったと思います。それぞれで確認してみてください。

    少し、縁起のよくない話をします。
    銀行の住宅ローンの場合、大抵銀行が返済主(ご主人ですね)に生命保険をかけています。もし、今、ご主人に万が一のことがあれば、残されたご家族には、ローンの綺麗になった物件が残されます。
    ですが、仮に貯金をはたいてローンを完済した直後にご主人が亡くなったら、ローンのない家は残るけど、貯金がゼロになってしまいます。
    住宅ローンも財産のうちというのは、そういう意味かな。貯蓄総額には保険も計算に入れますものね。
    お子様が小さいので、低金利の内はあわてて返さなくてもいいのかなとも思います。上がり始めたらいつでも返せるように運用して。

    ちなみに私は独身時代に購入したマンションのローンはがんがん繰上げ返済しています。自分が死んだ後のことなんて知ったこっちゃないです。

    ユーザーID:5802760673

  • 訂正

    ごめんなさい。10年というのは返済期間のトータルですね。

    ろーんろーんさん、私の時はその保険料は銀行の負担と聞きました。
    金融機関やローン内容によって違うのかも知れませんね。
    銀行によって特約の内容も随分違うようです。
    トピ主さん、じっくり検討して下さいね。

    ユーザーID:2476631229

  • 現金を持ってることも強みですよ

    残高930万円ですか。
    ずいぶんがんばって返済しましたね。

    ところで現金を持っているというのは心のゆとりですからね。
    しかも1000万円もあるのですから強みですよね。

    いい車に乗りたい、海外旅行に行きたい、美味しいものを食べたい。
    現金があってこそ余裕をもって楽しめることでもあります。

    目先の損得により繰り上げ返済貧乏になって倹約生活を送るより
    人生がより楽しめるメリットもあります。
    十分検討してくださいね。

    ユーザーID:1470356888

  • バランス

    子供の教育費、もしもの時のために残す貯金も必要です。
    そのままでも、残り13年だから、完済時の年齢は、46歳ですから、
    問題ないと思いますが、
    現時点で、繰上げ返済するなら、300万というのは妥当なところですが、あるいは、もっと貯めてから、次の繰上げ返済で、
    一気に完済というくらいまでしてみては?
    繰上げ返済は今回きりのつもりでしょうか?
    もし、300万繰上げするのと、完済するのと手数料に差がなければ、
    今回300万、更にまたその後で繰り上げするより、
    1回でしてしまう方が手数料は安いのでは?
    ちなみに私なら、1500万貯まったら、完済させるかな?
    年100万のペースなら5年後ですね。
    思い切りのいい人なら、現時点でも完済させる人いるかしら?

    ユーザーID:9600865539

  • 今は繰り上げなくてもいいんじゃないですか?

    たかといいます。

    1年間の住宅ローン金利からローン控除額を引いた金額
    2繰上げ返済せずにそのお金を貯金した時の・q
     (いまなら元本保証でも1%くらいはつきますよね)

    1と2を比較して、2が大きければ繰り上げ返済するメリットはないですよね?
    1が大きくなった時に繰り上げ返済しても遅くないと思います。他の方も書かれていますが、現金を有る程度持っているメリットは大きいですよ。

    あと、住宅ローン金利と自動車ローン金利は比較にならないくらい自動車ローンの方が高いので、自動車は今の貯蓄をつかってキャッシュで買うのが断然お得ですよね。

    参考になれば幸いです。

    ユーザーID:6325041771

  • きちんと計算をしてみましょう

    当方一応資産運用関係の仕事をしておりますので、ご参考に。
    住宅ローン繰上げ返済の損得勘定ですが、まとめて書くと、それぞれ年率換算して、
    (1.余資の運用収益+2.減税額+3.団信保険料銀行負担額)
    −(4.金利支払い+5.信用保証料+6.繰上げ返済手数料)
    がプラスになるなら返済しない、マイナスなら返済するという方が良いと思います。
    3.は銀行がただで保険に入ってくれているメリット(自己負担の場合は入れません)、5.は実質的に金利負担と同じです(銀行によっては無い場合もあります)。まあ、実際に計算してみるとどちらもほとんど変わらないという結果になると思いますが...
    なお、皆さんが指摘されているように、手元に幾ばくかの資金を残しておくことは重要ですが、普通預金はごく一部にして、有利な定期預金等を多くしましょう。借り入れが変動金利なので、運用期間は短めに1〜2年のものにした方が無難でしょうね。

    ユーザーID:1627824460

  • 期間短縮繰上返済はあまりお勧めできない

    期間短縮が一番利息軽減効果があるのは間違いないですが、生活のゆとりやもしもの場合などを考えるとお勧めできない場合があること、大事な点です。手持ちが一気に減るにも関わらず、毎月の返済額は減らないので余裕が出来ないのです。返済額軽減もしくは繰上返済自体をしないというのが私のお勧めです。返済額軽減を選べば支払利息も減りますし、ローン支払い後の手持ちも増えるんですよ。その増えた手持ちを次回の繰上返済に回せばほぼ期間短縮に近い支払利息軽減効果が出てきますし、ローン返済に回さずに貯蓄を厚くすることも出来ます。とりあえず1.9%という『お宝ローン』でもありますし、これを返してしまうのは非常にもったいない。住宅ローン減税を勘定に入れれば事実上1%のローンです。たった年10万円の利息で930万円借りていられるメリットは大です。金利が急上昇したときにでも繰上返済を考えてください。

    ユーザーID:6928286827

  • 今後

    たくさんの方からのアドバイスありがとうございます。

    しばらく考えてみたのですが、現金を持っている強みは大事なんだなぁと。思いました。

    ここはとりあえず来年の車購入後までは様子を見ることにしてその後余力があれば繰り上げ返済しようかと思います。
    私の仕事の状況が不確かなのが気がかりではありますが、目標としては子供が中学へあがるまで(5年以内)に完済したいですね。

    ここで相談させていただいたおかげでだいぶ気持ちも楽になりました。
    今までは「繰り上げ・繰上げ」そのためには節約!!だったので・・・。

    これで少しは時間ができたので状況をみながら今後を考えていきたいと思います。
    ありがとうございました。

    ユーザーID:8690236360

  • トピ主のコメント(3件)全て見る
  • 私はしました

    我が家も数年前に繰り上げ返済を約1000万円しました。
    銀行に預けていても利息なんて無いに等しいですよね。
    それに、住宅ローンの内訳を見ると利息に回されている
    金額に驚きます。

    我が家は迷わず繰り上げ返済しました。
    銀行の人から、月々の返済金額を減らすか、ローンの返済の期間を短くするかと聞かれたので月々の支払いは同額で期限を短くしてもらいました。
    10年以上短縮されましたよ。

    預金がかなりおありのようなので返済されてもいいのではないかと思います。
    利息にたくさんもって行かれるのはバカバカしいですから。

    ユーザーID:3554720850

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