なぜ35年?住宅ローン

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おじおばさん

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我が家は一昨年、約2400万円の中古の一戸建てを購入しました。頭金は価格の4割ちょっと出して、残りは18年ローンを組みました。
同じ年と翌年に、家を買った知り合いが三人います。購入時の夫の年齢と、家の価格(ズバリ聞いたわけではなく、話の内容などから推測)はそれぞれ28歳位(2500万位)、35歳(3500万位)、45歳(2800万円位)で、共通するのが新築一戸建て(建売含む)で、頭金は0〜1割程度、そして35年返済ということなんです。
うちは借り入れ金額と、毎月の返済可能額から、18年という期間を割り出しました。なんとか定年退職、娘の大学卒業にも間に合います。繰上げ返済は「無理なくできるなら、する」という考えです。
でも知り合い達は、職業も、子供の有無(人数)も、おそらく借り入れの金融機関もバラバラですが、なぜ判で押したように皆35年返済なのか?28歳位の人以外は定年後もローンを払いつづける気なのでしょうか?
直接本人たちに訊くのは憚られるので、わかりやすく教えてください。

ユーザーID:6080864444

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  • 住宅ローンはもっとも低金利の借入金です

    返済期間が長くなると、1回の返済額は下がりますが、最後まで払い続けると支払った金利総額は最大になります。

    ただ、常に返済残高に対して、金利が計算されますので、途中で繰り上げ返済をしていくと、最終的に金利総額は大きくなりません。

    考え方の違いですが、住宅ローンは借金の中でももっとも金利が低いものです。借金するときは出来るだけ最大に長くして、当初負担をへらして余裕が出た時点で繰り上げ返済するのが、もっとも返済リスクが少なくなります。とりあえずの返済額を最低限にして、まとまった資金ができたときに繰り上げる予定なのでしょう。

    長い人生急な出費やまとまったお金が必要になるときがあります。借金残高があっても、ある程度のキャッシュを手元においておくことは大事なことです。ぎりぎりの返済を計画すると、まとまったお金が必要になったときにさらに借金をしなければならなくなります。その場合は、住宅ローンのような低金利ではなく、高金利の借入金です。

    事業でいえば、借入金はあっても常にリスクにそなえて、低金利であれば安易に完済せず、キャッシュフローに余裕を持たせるということです。

    ユーザーID:5566307249

  • 不測の事態を想定して

    大まかに二通りあるかと思います。

    一つは、原材料価格(ガソリンや小麦など)の高等でインフレ懸念が広がり、今後日銀が政策金利を引き上げる可能性が高いです。

    今の低金利時に35年金利固定でローンを組むメリットは大いにあります。

    で、なぜ35年にするのか。。。

    それは二つ目の理由として、無理して返済期間を短くするよりも最初は長めに設定したほうが何かと都合がいいからです。

    支払い総額は当然35年のほうが多いですが、毎月の返済額が少なく済みますし、余裕があれば繰り上げ返済すればいいわけです。また、35年を18年に変更することは容易ですが、18年で組んだローンを35年に延長するのは難しいんですよ。

    金融機関が返済期間の変更を打診された場合、短縮する場合はポジティブ、延長する場合はネガティブに考えますので、当然といえば当然です。

    ただし、公務員など所得が安定し、一般会社員と比べて不測の事態に対しても手厚い環境が整っていれば18年でも10年でも宜しいかと思います。

    ユーザーID:4835754386

  • 大は小を兼ねる

    35年ローンを繰上げ返済で18年にすることは手続き的に簡単ですが、逆に18年ローンだったものを月々の返済額を減らして欲しいと言うのは面倒です。
    子供がこれから増える、、病気、進学、介護、リストラetc
    収入の予測など当てになりません、なるべく現金が自由になる状態でキープしている方が良いでしょう。有るだけ使ってしまうタイプならギリギリまでローンで縛っていた方が良いかもしれませんが。

    ユーザーID:2788074372

  • うちも35年です。

    終わる頃には主人の定年はとっくに過ぎてますが…。
    35年でしか銀行がローンを組んでくれなかったんです。
    月々の返済金額はとっても少ないですよ。
    希望は25年だったんですけどね。
    銀行がローンを組んでくれなくては家を買えませんから
    いいなりでした。

    ユーザーID:2469110503

  • 短縮できても、延長はできないから

    私も35年ローンで家を購入しました。

    ローンは繰上返済等で期間を短縮することは出来ても、
    延長は出来ないからです。
    また、万一借り換えを行う際にも、新しいローンの期間は、
    ローンの残り期間が限度となってしまうからです。
    だから「期間いっぱい」でローンを組む人が多いのだと思います。

    短期で済む額であれば短期が良いに決まっていますが、
    月々の返済額をめいっぱいにして短期で済ますのは、
    ちょっとしたライフステージの変化などで一時的にでも払えなくなったときに
    大変なことになるからです。

    まあ、確かに融資側の都合ももちろんありますけど。

    ユーザーID:8360224897

  • 最長だから?

    木造住宅の耐久年数は、よく35年と言われますよね。
    もちろん、リフォーム次第でもっと持つと思いますが。
    という根拠から、住宅ローンも35年以上の期間で組むことはできません。

    で、月々の支払い金額を抑えるためじゃないですか?

    45歳の方が35年ローンを組む場合は、息子に引き継ぐとか、途中で繰り上げ返済が必要になるでしょうね。

    ユーザーID:8081213623

  • 万が一返済が滞ったときのため

    返済期間を最大(通常35年)に設定すると、毎月の返済額が小さくなります。余裕が出たらどんどん繰り上げ返済します。
    返済期間を短く設定すると毎月の返済額が大きくなり、将来万が一のこと(リストラ等)があって返済が滞ったとき、ローンって一度でも返済が遅れると大問題になりますよね。そのためだと思います。
    うちも35年にしていますが、実際は15年くらいで返すつもりで毎年数百万ずつ繰り上げ返済しています。

    ユーザーID:0785092379

  • 人それぞれ

    35年ローンを組む方はまともな方であれば繰上返済前提だと思います。
    頑張れば20年で支払えるとしても、その場合月々の返済額が大きくなります。
    家計的にぎりぎりであれば、ちょっとしたことで破綻する恐れがでてきます。
    それを避けるために、あらかじめ返済額を減らし、余裕分を繰上返済する。
    つまり、安全策としてあえて35年ローンを組むことはよくあります。
    もちろん多少余分にお金かかることになりますが安全料といったところでしょう。

    一方、最初から限界まで借りることを前提に35年にする強者もいます。
    こういった方は残念ながら破綻予備軍といわざるをえません。

    込み入ったことは他人には分からないので人それぞれと思うしかないのではないでしょうか。

    ユーザーID:0904560101

  • うちもそうですけど・・・

    たしかにトピ主さんくらいのローンだと危機感がなくていい感じですね。

    手数料のみ用意し、2600万円の住宅ローンを組みました。
    世帯主35歳、新築です。

    何かあったら払わなくていいから、
    (万が一世帯主がなくなったりした場合)
    ローンは35年で組んだ方がいい。
    と、親やその他、周りの人たちはそういいますねー

    ある場合でも出さずに手元に現金を残しておき、固定期間(うちは10年)住宅ローン減税が終わった後繰り上げ返済をするといいといいますが、どうなんだろう・・・
    うちはそれを鵜呑みにし、計算をしてませんが。

    子供は一人で、10歳なのでなんとかなるかなーと思ってますが甘いかな??
    二人以上いる人たちで、私たちのような組み方をしている人を見ると大丈夫なのかな?と思います。

    ユーザーID:4859166466

  • それはですね。

    何か急にお金が要るようなことがあったときの為に
    返済金額を低く抑えているんです。
    最長35年組めるので。
    どんどん繰り上げ返済し、返していこうと思っている方がほとんどだと思います。
    もし急に毎月お金が入用になったときに安心ですよね、返済額を低く抑えていると。
    私も以前35年で住宅ローンを組みましたが15年弱で返せました。
    それか退職金で残金一括返済をする予定かも知れませんね。

    ユーザーID:4734109493

  • おそらく保険のようなものです

    ローン年数は短くするのは「繰上げ返済」で容易にできますが
    ローン年数を伸ばすのは借り換えになってしまうのが理由だと思います。

    借り換えの場合は再審査など、最初からローン手続きするようなものですから
    もし審査時に収入が下がっていたりすると、ローンが組めない場合もあり
    返済が滞ったりすると大変です。

    ということで一般的には、まずは35年ローンを組み、貯金などで余裕ができたら
    繰上げ返済で年数を減らす人が多いですね。

    20年先まで確実に今の収入を維持できるなら問題ありませんが
    子供の教育費などなど、将来何で出費があるかわかりませんからね・・・

    確かに長いローンは支払額が増えて損なイメージですが、
    将来に何かがあった時の保険のようなものです。

    但し、ローン額と年収にもよりますからトピ主さんは1500万程のようですので
    年収と見比べて、余裕のある返済可能額を出されてるなら
    18年でも問題ないと思いますよ。むしろ良い判断かも。

    3000万を35年ローン抱えてる人は普通に沢山いますから、
    ローン額が少ないなら期間も短くて平気だと思いますよ。

    ユーザーID:4152757701

  • 我が家の場合

    今年住宅購入をしました。
    我が家の場合は35年ローンを組みましたが、実際には繰り上げ返済で20年程度で終わる計算になってます。
    繰上げで期間が短縮できるのになぜ35年?という疑問だと思いますが、毎月決まった返済金額は低めに設定しておくと、万が一の出来事の時に対処できるからです。

    詳しく言うと、ローンとしては毎月10万返済で35年⇒家計としては15万まで返済にあてる余裕アリ⇒余裕がある月は15万返済してしまう(繰り上げ返済)ローン期間短縮になる、という感じです。
    長めのローン返済を計画している方は余力を残した資金計画にしてるのかもしれませんね。

    ユーザーID:1187241875

  • 繰上げ返済

    繰上げ返済して期間短縮するつもりなのでは?
    子供にお金がかかる時期の返済額を抑えて、後のち余裕が出てきたらまとめて返済しようという計画なのかもしれませんね。

    ユーザーID:7031484249

  • 35年でした

    それは購入時の資産借り入れ計算が35年でやることが多いからです。
    35年で返済するとして月いくらと考えて、物件購入可能か考えるからです。
    うちは定年がないので我が家も35年で計算して、無理のない範囲で返済してました。先日余裕ができたので繰り上げ返済して、残り15年に縮みましたよ。
    とりあえず35年で組んでおいて、みなさんどこかで繰り上げするつもりなのでは?繰上げしても「繰上げ返済したわ〜」なんて誰にも言わないのでみんな35年だと思われているかもしれませんが、普通に考えて35年だと定年迎えるのでそんな人少ないのでは?

    ユーザーID:3537843076

  • どうして知りたいの??

    ローンと戦ってます。どうしてよそ様が気になるのでしょうか??
    どうでも良いじゃありませんか。不愉快ですね。

    ユーザーID:8555873734

  • 多分・・・

    つい先日、マンションのモデルルームを見てきました。
    そこの営業の方の説明では35年返済の場合は、月々の決まったローンの額が安いので、
    あまったお金を貯金して、5年毎に一気に繰り上げ返済する人が多いみたいです。
    その方が、短期でローンを組むよりも安く済み、20年返済くらいで済む場合がある様です。
    頭金や月々のローンの額、繰上げ返済の額にもよりますが。
    多分、そういう風に考えてお金を返そうと思っているか、もしくは途中で親からの財産わけ
    なをあてにしているか、もしくは・・・退職金?かなと思います。

    ユーザーID:2180890422

  • 考えられる理由??

    まず、無知なので、業者の提案のままのローンを組んでいるのでは?
    大体、広告なんかに載ってるプランは、35年ですしね。
    あと、もっとも、頭金0〜1割という金額しか出せないとすると、
    35年にして、毎月の返済額を無理やり減らすしかないとか。

    次に最初から期間短くすると、毎月の返済額が多くなるから、
    何があるかわからないから、余裕が欲しいと思い、
    後から繰り上げ返済で、減らしていく方が気楽と考えたとか?

    >28歳位の人以外は定年後もローンを払いつづける気なのでしょうか?
    繰上げ返済出来れば、問題ないですね。
    うちは、購入時、旦那の年齢37歳で、35年ローンでしたが、
    途中、借り換えもしましたが、結局、14年で完済しました。

    ユーザーID:4511105009

  • それは

    35年で契約して繰上げ返済などをしながら期間を短くしていくことは可能でも、その逆、つまり一度18年で契約したものを金利の上昇や家計のやり繰りなどを理由に長期に変更することは出来ないからではないでしょうか?
    最初に最長期間で借りておけばあとは何とでも出来ますから。
    我が家も35年ローンですよ。
    夫はとっくに定年を向かえてますね(笑)。
    もちろん返済に35年かけるつもりはありません。
    ですが”万が一”に備えて最長期間を設定しただけのことです。

    ユーザーID:2719093573

  • 大は小を兼ねるに賛成

    うちは35年ローンで購入しましたが、繰り上げ返済を繰り返して、結局10年で完済しました。

    しかし、最初から10年ローンを組んでいたら、日々のやりくりがとてもきつかったと思います。

    ユーザーID:1956806239

  • 繰上げ返済の予定かも

    この先給与が上がったり(とくに大出世しなくても給与が自動的に上がる会社は多い)、子供の手が離れて妻が再就職したりして収入が増えたら繰り上げ返済し、定年までに払い終える・・・というご家庭は結構多いと思います。長い人生何が起きるか解らないので出来るだけ余裕のある返済プランを立てるのだと思います。銀行側は長く貸した方が金利分、儲かりますので長期ローンをすすめるでしょう。

    ユーザーID:4431055146

  • 理由は人それぞれ

    4年前に建て替え、建築費のうち頭金で6割支払い、残りを35年ローンにしました。

    月額が少ないので、コーポ家賃程度の金額を支払いつつ、繰上げ返済を3回。今残り20年ぐらいになりましたから、多分遠からずトピ主さん宅と同じ位の期間に縮まるでしょう。充分と思ったら繰上げはやめて、貯金に切り替えます。これからは家のメンテナンスにもお金がかかりますし。

    金額的に余裕があっても月支払い額を抑えて長いローンをまず組むのは、保険の意味もあると思います。払えるギリギリで期間を短く組んで、何かあって支払えなくなると大変ですから。早いうちに繰り上げ返済していけば、期間はかなり縮まりますし。35年ローン=35年支払い続ける、いっぱいいっぱいなローン、というわけではないと思います。

    ちなみに、建て替えた家は、その10年前に中古で購入した物件です。10年で返済しました。中古住宅の場合、新築ほど長く住めませんから、建て替えを視野に入れてローン期間を短く抑えるのは当然だと思います。おそらくトピ主さんのお宅も、ローンを終える頃には建て替えや大掛かりなリフォームの必要が出てくると思いますよ。

    ユーザーID:1634242341

  • 繰り上げ返済利用

    35年ローンでしたが繰り上げ返済を繰り返し12年で返済しました。
    ローンを35年にしたのは、一番最初にレスをされているtakoさんが書かれている通りです。
    私は独身で勤務先も大企業ではありませんので、転職でのボーナス減等も考慮して35年ローンを選択しました。

    余談ですが繰り上げ返済をした時の気持ち良さとお得感は癖になります(笑)そのおかげで12年で返済出来たのだと自分では思っています。
    むしろ35年ローンを35年かけて返済される方が珍しいんじゃないでしょうか。

    ユーザーID:4407699228

  • 「今」お金を使いたいから

    ウチは35年ローンではないけど、頑張れば7年で返せる額をあえて20年にしました。
    返済額を押さえて、そのぶん帰省を頻繁にしたかったし、
    家族旅行もしたかったからです。

    親に何かあってから親孝行したかったと思っても遅いし、
    子どもが家族旅行についてくるのもあと数年だと思うんです。

    金利を考えれば馬鹿らしいかもしれませんが、
    今は低金利ですし、
    お金の遣いどころ、考え方はいろいろだと思います。

    ユーザーID:6448022297

  • 長期で借りて短期で返すが基本

    住宅ローンは「長期で借りて、短期で返す」とお得なんですよ。
    理由は他の方がおっしゃっている通りです。

    私は独身時代に自分で家を買っていますが、35年ローンで、毎月7万くらい払っています。
    繰上げ返済が楽にできるので、10年くらいで完済できます。

    いろいろと考え方がありますが、一般的には「長期で借りて、短期で返す」がいいのではと思いますね。

    ユーザーID:7716068576

  • 大体皆さんの言うとおりでしょうね…

    35年ローンを組んで返済中です。月々の支払いを低く抑えるのがその理由です。
    この先どんなことがあるのか分からないので。
    毎年繰り上げ返済していますので、完済まで35年もかからないとは思いますが。
    金融機関の言うなりにはなってないですよ。自分たちで考えてのことです。

    ところで推測した住宅価格をあげていらっしゃいますが、そういったことが推測できるような
    会話を交わせるほどの間柄であるならば、直接そのお知り合いに聞けばいいんじゃないですか。
    「うちは18年ローンだけど、やっぱり35年の方が何かといいのかしら」
    とでも聞けば、価格にまつわる話を振るよりずっとソフトだと思いますけど。
    他人の家の値段を一生懸命考えて計算してるなんて、ヒマなんですね…。

    ユーザーID:1816935637

  • 繰り上げ返済するでしょうね

    30代で子供が2人程いて普通のサラリーマンとなれば頭金もそんなに貯まっていないのが現実。
    しかし大体働き盛りのこの年代に家を建てる人が多いのも現実。
    その年代の借り入れの多くは大抵3000万前後、色々な事情を考え必然的に35年位ローンを組むケースが多いらしいです。
    しかし周知のとおりローンを長く組めば金利も長く払う事に。
    その金利は勿体無いし例え30歳と仮定しても35年後は65歳。
    将来の年金も当てにならないし勤務先や健康面も保証はないとなれば何とか期間を短くしようと考える人が普通です。
    そこで家族で節約して働いて必死で繰り上げ返済をしている家庭も少なくはありません。
    しかし何故そこまでして家を買うのでしょう?となりますが貯蓄はないけどマイホームを買いたいと多くの人が考える年代なのでしょうね。

    私の周りにも35年ローンは結構います。
    でも35年の間には何が起こるかわかりません。
    頭金がなくて仕方がなく35年になった人も結構いますが逆に毎月の返済額を安全な金額で考えた為35年になったと言う人もいます。
    いずれにしてもびっちり35年返済し続ける人は少ないはずです。

    ユーザーID:6428819221

  • 年利1%でした

    2004年に住宅ローンを組みました。
    金利変動型で、最初の3年間は年利1%でした。(0.98%と言う銀行もありましたが)住宅借入金等特別控除を考えると、この期間利子は限りなくゼロです。
    最初の3年間は、返済するより定期預金に入れておくのが得策、となると、最初の3年間は極力返済額を少なく、と言うことで、最長の35年と言うことになりました。
    もちろん、繰上げ返済を前提にしています。繰り上げ返済も手数料がかかりますが、それも考えての上です。

    ユーザーID:6087693790

  • 繰上げ返済派

    2550万円の借り入れを35年ローン組んだのが2年前。
    金利は2.85%ですが、毎年100万円ずつ10年間だけ繰り上げ返済すれば
    18年未満で返済終了の予定です。
    ずーっと100万円ずつ繰上げ返済を続ければ15年くらいかな?

    もちろんきちきちで35年返す人もいるでしょうが、
    私は「大は小をかねる」派です。

    自由度が高い気がします。

    ユーザーID:1610384330

  • 35年にしてます

    主人、私、それぞれ35年にしました。
    でも、繰り上げ返済しないと定年退職ですから、もちろん
    繰り上げる予定です。正直、去年のペースで繰り上げれば、10年未満で
    返済は終了するでしょう。

    他の方も書いていましたが、ローン年数は短くできても長くはできません。
    不測の事態(出産、解雇、倒産、病気入院等)で、片方が働けなくても
    返せる額で計算した結果、35年返済が妥当なのです。
    (毎月治療費が膨大にかかる、となれば、返済もきついでしょうが。)
    このご時世、何があるかわかりませんから。。。

    ユーザーID:6168263334

  • 何も考えていないだけでは?と思う

    家賃より安く買えますよ、
    (実際はボーナスで払う分が半分以上あるのと管理費駐車場代別だからうそだけどね)といううたい文句で買っちゃうからでは?
    そして退職金とかで何とかなるさって計算もせずに安易に考えてるだけでしょ。
    生涯設計とかなーんにも考えて無いんですよ。
    今、賃貸の安普請と違う素敵なマンションがたいしたお金を払わずとも手に入る。
    それしか考えて無いんです。
    だから一時ステップローンとかがはやったときに支払い金額が増える5年目に払えなくなって手放す人が多かったじゃないですか。

    ユーザーID:8458280132

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