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なぜ35年?住宅ローン

おじおばさん
2008年5月22日 14:39

我が家は一昨年、約2400万円の中古の一戸建てを購入しました。頭金は価格の4割ちょっと出して、残りは18年ローンを組みました。
同じ年と翌年に、家を買った知り合いが三人います。購入時の夫の年齢と、家の価格(ズバリ聞いたわけではなく、話の内容などから推測)はそれぞれ28歳位(2500万位)、35歳(3500万位)、45歳(2800万円位)で、共通するのが新築一戸建て(建売含む)で、頭金は0〜1割程度、そして35年返済ということなんです。
うちは借り入れ金額と、毎月の返済可能額から、18年という期間を割り出しました。なんとか定年退職、娘の大学卒業にも間に合います。繰上げ返済は「無理なくできるなら、する」という考えです。
でも知り合い達は、職業も、子供の有無(人数)も、おそらく借り入れの金融機関もバラバラですが、なぜ判で押したように皆35年返済なのか?28歳位の人以外は定年後もローンを払いつづける気なのでしょうか?
直接本人たちに訊くのは憚られるので、わかりやすく教えてください。

ユーザーID:6080864444  


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タイトル 投稿者 更新時間
住宅ローンはもっとも低金利の借入金です
tako
2008年5月22日 16:14

返済期間が長くなると、1回の返済額は下がりますが、最後まで払い続けると支払った金利総額は最大になります。

ただ、常に返済残高に対して、金利が計算されますので、途中で繰り上げ返済をしていくと、最終的に金利総額は大きくなりません。

考え方の違いですが、住宅ローンは借金の中でももっとも金利が低いものです。借金するときは出来るだけ最大に長くして、当初負担をへらして余裕が出た時点で繰り上げ返済するのが、もっとも返済リスクが少なくなります。とりあえずの返済額を最低限にして、まとまった資金ができたときに繰り上げる予定なのでしょう。

長い人生急な出費やまとまったお金が必要になるときがあります。借金残高があっても、ある程度のキャッシュを手元においておくことは大事なことです。ぎりぎりの返済を計画すると、まとまったお金が必要になったときにさらに借金をしなければならなくなります。その場合は、住宅ローンのような低金利ではなく、高金利の借入金です。

事業でいえば、借入金はあっても常にリスクにそなえて、低金利であれば安易に完済せず、キャッシュフローに余裕を持たせるということです。

ユーザーID:5566307249
不測の事態を想定して
通りすがり
2008年5月22日 16:16

大まかに二通りあるかと思います。

一つは、原材料価格(ガソリンや小麦など)の高等でインフレ懸念が広がり、今後日銀が政策金利を引き上げる可能性が高いです。

今の低金利時に35年金利固定でローンを組むメリットは大いにあります。

で、なぜ35年にするのか。。。

それは二つ目の理由として、無理して返済期間を短くするよりも最初は長めに設定したほうが何かと都合がいいからです。

支払い総額は当然35年のほうが多いですが、毎月の返済額が少なく済みますし、余裕があれば繰り上げ返済すればいいわけです。また、35年を18年に変更することは容易ですが、18年で組んだローンを35年に延長するのは難しいんですよ。

金融機関が返済期間の変更を打診された場合、短縮する場合はポジティブ、延長する場合はネガティブに考えますので、当然といえば当然です。

ただし、公務員など所得が安定し、一般会社員と比べて不測の事態に対しても手厚い環境が整っていれば18年でも10年でも宜しいかと思います。

ユーザーID:4835754386
大は小を兼ねる
大ちゃん
2008年5月22日 16:17

35年ローンを繰上げ返済で18年にすることは手続き的に簡単ですが、逆に18年ローンだったものを月々の返済額を減らして欲しいと言うのは面倒です。
子供がこれから増える、、病気、進学、介護、リストラetc
収入の予測など当てになりません、なるべく現金が自由になる状態でキープしている方が良いでしょう。有るだけ使ってしまうタイプならギリギリまでローンで縛っていた方が良いかもしれませんが。

ユーザーID:2788074372
うちも35年です。
E.K.
2008年5月22日 16:23

終わる頃には主人の定年はとっくに過ぎてますが…。
35年でしか銀行がローンを組んでくれなかったんです。
月々の返済金額はとっても少ないですよ。
希望は25年だったんですけどね。
銀行がローンを組んでくれなくては家を買えませんから
いいなりでした。

ユーザーID:2469110503
短縮できても、延長はできないから
かー
2008年5月22日 16:25

私も35年ローンで家を購入しました。

ローンは繰上返済等で期間を短縮することは出来ても、
延長は出来ないからです。
また、万一借り換えを行う際にも、新しいローンの期間は、
ローンの残り期間が限度となってしまうからです。
だから「期間いっぱい」でローンを組む人が多いのだと思います。

短期で済む額であれば短期が良いに決まっていますが、
月々の返済額をめいっぱいにして短期で済ますのは、
ちょっとしたライフステージの変化などで一時的にでも払えなくなったときに
大変なことになるからです。

まあ、確かに融資側の都合ももちろんありますけど。

ユーザーID:8360224897
最長だから?
ころたん
2008年5月22日 16:27

木造住宅の耐久年数は、よく35年と言われますよね。
もちろん、リフォーム次第でもっと持つと思いますが。
という根拠から、住宅ローンも35年以上の期間で組むことはできません。

で、月々の支払い金額を抑えるためじゃないですか?

45歳の方が35年ローンを組む場合は、息子に引き継ぐとか、途中で繰り上げ返済が必要になるでしょうね。

ユーザーID:8081213623
万が一返済が滞ったときのため
S
2008年5月22日 16:28

返済期間を最大(通常35年)に設定すると、毎月の返済額が小さくなります。余裕が出たらどんどん繰り上げ返済します。
返済期間を短く設定すると毎月の返済額が大きくなり、将来万が一のこと(リストラ等)があって返済が滞ったとき、ローンって一度でも返済が遅れると大問題になりますよね。そのためだと思います。
うちも35年にしていますが、実際は15年くらいで返すつもりで毎年数百万ずつ繰り上げ返済しています。

ユーザーID:0785092379
人それぞれ
たこ
2008年5月22日 16:29

35年ローンを組む方はまともな方であれば繰上返済前提だと思います。
頑張れば20年で支払えるとしても、その場合月々の返済額が大きくなります。
家計的にぎりぎりであれば、ちょっとしたことで破綻する恐れがでてきます。
それを避けるために、あらかじめ返済額を減らし、余裕分を繰上返済する。
つまり、安全策としてあえて35年ローンを組むことはよくあります。
もちろん多少余分にお金かかることになりますが安全料といったところでしょう。

一方、最初から限界まで借りることを前提に35年にする強者もいます。
こういった方は残念ながら破綻予備軍といわざるをえません。

込み入ったことは他人には分からないので人それぞれと思うしかないのではないでしょうか。

ユーザーID:0904560101
うちもそうですけど・・・
煮玉子
2008年5月22日 16:30

たしかにトピ主さんくらいのローンだと危機感がなくていい感じですね。

手数料のみ用意し、2600万円の住宅ローンを組みました。
世帯主35歳、新築です。

何かあったら払わなくていいから、
(万が一世帯主がなくなったりした場合)
ローンは35年で組んだ方がいい。
と、親やその他、周りの人たちはそういいますねー

ある場合でも出さずに手元に現金を残しておき、固定期間(うちは10年)住宅ローン減税が終わった後繰り上げ返済をするといいといいますが、どうなんだろう・・・
うちはそれを鵜呑みにし、計算をしてませんが。

子供は一人で、10歳なのでなんとかなるかなーと思ってますが甘いかな??
二人以上いる人たちで、私たちのような組み方をしている人を見ると大丈夫なのかな?と思います。

ユーザーID:4859166466
それはですね。
riri
2008年5月22日 16:35

何か急にお金が要るようなことがあったときの為に
返済金額を低く抑えているんです。
最長35年組めるので。
どんどん繰り上げ返済し、返していこうと思っている方がほとんどだと思います。
もし急に毎月お金が入用になったときに安心ですよね、返済額を低く抑えていると。
私も以前35年で住宅ローンを組みましたが15年弱で返せました。
それか退職金で残金一括返済をする予定かも知れませんね。

ユーザーID:4734109493
おそらく保険のようなものです
たろ
2008年5月22日 16:36

ローン年数は短くするのは「繰上げ返済」で容易にできますが
ローン年数を伸ばすのは借り換えになってしまうのが理由だと思います。

借り換えの場合は再審査など、最初からローン手続きするようなものですから
もし審査時に収入が下がっていたりすると、ローンが組めない場合もあり
返済が滞ったりすると大変です。

ということで一般的には、まずは35年ローンを組み、貯金などで余裕ができたら
繰上げ返済で年数を減らす人が多いですね。

20年先まで確実に今の収入を維持できるなら問題ありませんが
子供の教育費などなど、将来何で出費があるかわかりませんからね・・・

確かに長いローンは支払額が増えて損なイメージですが、
将来に何かがあった時の保険のようなものです。

但し、ローン額と年収にもよりますからトピ主さんは1500万程のようですので
年収と見比べて、余裕のある返済可能額を出されてるなら
18年でも問題ないと思いますよ。むしろ良い判断かも。

3000万を35年ローン抱えてる人は普通に沢山いますから、
ローン額が少ないなら期間も短くて平気だと思いますよ。

ユーザーID:4152757701
我が家の場合
momo
2008年5月22日 16:39

今年住宅購入をしました。
我が家の場合は35年ローンを組みましたが、実際には繰り上げ返済で20年程度で終わる計算になってます。
繰上げで期間が短縮できるのになぜ35年?という疑問だと思いますが、毎月決まった返済金額は低めに設定しておくと、万が一の出来事の時に対処できるからです。

詳しく言うと、ローンとしては毎月10万返済で35年⇒家計としては15万まで返済にあてる余裕アリ⇒余裕がある月は15万返済してしまう(繰り上げ返済)ローン期間短縮になる、という感じです。
長めのローン返済を計画している方は余力を残した資金計画にしてるのかもしれませんね。

ユーザーID:1187241875
繰上げ返済
ピノ
2008年5月22日 16:39

繰上げ返済して期間短縮するつもりなのでは?
子供にお金がかかる時期の返済額を抑えて、後のち余裕が出てきたらまとめて返済しようという計画なのかもしれませんね。

ユーザーID:7031484249
35年でした
kodakusan
2008年5月22日 16:48

それは購入時の資産借り入れ計算が35年でやることが多いからです。
35年で返済するとして月いくらと考えて、物件購入可能か考えるからです。
うちは定年がないので我が家も35年で計算して、無理のない範囲で返済してました。先日余裕ができたので繰り上げ返済して、残り15年に縮みましたよ。
とりあえず35年で組んでおいて、みなさんどこかで繰り上げするつもりなのでは?繰上げしても「繰上げ返済したわ〜」なんて誰にも言わないのでみんな35年だと思われているかもしれませんが、普通に考えて35年だと定年迎えるのでそんな人少ないのでは?

ユーザーID:3537843076
どうして知りたいの??
あっちゃん
2008年5月22日 16:51

ローンと戦ってます。どうしてよそ様が気になるのでしょうか??
どうでも良いじゃありませんか。不愉快ですね。

ユーザーID:8555873734
多分・・・
黒豆茶
2008年5月22日 17:01

つい先日、マンションのモデルルームを見てきました。
そこの営業の方の説明では35年返済の場合は、月々の決まったローンの額が安いので、
あまったお金を貯金して、5年毎に一気に繰り上げ返済する人が多いみたいです。
その方が、短期でローンを組むよりも安く済み、20年返済くらいで済む場合がある様です。
頭金や月々のローンの額、繰上げ返済の額にもよりますが。
多分、そういう風に考えてお金を返そうと思っているか、もしくは途中で親からの財産わけ
なをあてにしているか、もしくは・・・退職金?かなと思います。

ユーザーID:2180890422
考えられる理由??
ポメちゃん
2008年5月22日 17:08

まず、無知なので、業者の提案のままのローンを組んでいるのでは?
大体、広告なんかに載ってるプランは、35年ですしね。
あと、もっとも、頭金0〜1割という金額しか出せないとすると、
35年にして、毎月の返済額を無理やり減らすしかないとか。

次に最初から期間短くすると、毎月の返済額が多くなるから、
何があるかわからないから、余裕が欲しいと思い、
後から繰り上げ返済で、減らしていく方が気楽と考えたとか?

>28歳位の人以外は定年後もローンを払いつづける気なのでしょうか?
繰上げ返済出来れば、問題ないですね。
うちは、購入時、旦那の年齢37歳で、35年ローンでしたが、
途中、借り換えもしましたが、結局、14年で完済しました。

ユーザーID:4511105009
それは
花火
2008年5月22日 17:38

35年で契約して繰上げ返済などをしながら期間を短くしていくことは可能でも、その逆、つまり一度18年で契約したものを金利の上昇や家計のやり繰りなどを理由に長期に変更することは出来ないからではないでしょうか?
最初に最長期間で借りておけばあとは何とでも出来ますから。
我が家も35年ローンですよ。
夫はとっくに定年を向かえてますね(笑)。
もちろん返済に35年かけるつもりはありません。
ですが”万が一”に備えて最長期間を設定しただけのことです。

ユーザーID:2719093573
大は小を兼ねるに賛成
五月
2008年5月22日 17:45

うちは35年ローンで購入しましたが、繰り上げ返済を繰り返して、結局10年で完済しました。

しかし、最初から10年ローンを組んでいたら、日々のやりくりがとてもきつかったと思います。

ユーザーID:1956806239
繰上げ返済の予定かも
りんご
2008年5月22日 17:52

この先給与が上がったり(とくに大出世しなくても給与が自動的に上がる会社は多い)、子供の手が離れて妻が再就職したりして収入が増えたら繰り上げ返済し、定年までに払い終える・・・というご家庭は結構多いと思います。長い人生何が起きるか解らないので出来るだけ余裕のある返済プランを立てるのだと思います。銀行側は長く貸した方が金利分、儲かりますので長期ローンをすすめるでしょう。

ユーザーID:4431055146
 
現在位置は
です