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住宅購入について悩んでいます

kasa
2009年5月24日 22:56

小町の皆様こんにちは


30代独身OLです。住宅購入についていくつか悩んでいます。

1.住宅購入に当たり、頭金は預貯金の何割位用意すべきでしょうか?

1−1.ハウスメーカーさんの出した見積から最終的に誤差が生じ、ローンを組みなおしたり、現金で支払ったりするケースはありましたか?


2.結婚をせず住宅を購入された方、決心したきっかけは何でしたか?

3.30年以上のローンを組まなければ一戸建てが買えないのですが、身の丈にあっているのでしょうか?

以上が頭にあり、住宅購入に足踏み状態です。
皆様のアドバイスや経験等を教えてください。

ユーザーID:1468060701  


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タイトル 投稿者 更新時間
元営業マン
よし
2009年5月26日 3:18

タイトルの通り元住宅の営業マンです。
1.頭金ですが、一般的には総額の2割が目安と考えてください。
1−1.昔はローンの組み直しというケースもありました。ですが最近ではローンの組み直しが不可能ではありませんが、営業マンとしてはあまりやりたくはありません。もちろんメーカーや担当者にもよりますが、契約の範囲はここまで、ここからは追加というように増えるなら増えるで明確にしていると思います。ですが、契約以降、多かれ少なかれ追加という形で増額になるケースが実はほとんどです。ですから増額になるという前提で予備費用を考えておいた方が安全です。
2.以前未婚の姉妹の住宅を手掛けたことがあります。(当時姉40代前半、妹30代後半)その方はご両親共亡くなっており、住まいは古く老朽化していました。直接のきっかけはそこにありましたが、もちろん私の知らないきっかけもあったかもしれません。
3.ローンの年数は問題ではありません。要は長期にわたり返済が可能かどうかです。身の丈にあっているかどうかとおっしゃるのであれば、参考までに・・・続く

ユーザーID:2829177357
続きです
よし
2009年5月26日 3:41

月々の返済が税込月収の30%以下(より安全を見るなら20〜25%)、ボーナス返済は少なめに。冒頭のとおり、頭金は2割。金銭的にみれば、上記を満たしていれば充分身の丈にあっていると思います。ただ大変失礼ながら、周囲の反応は独身女性が一戸建てを持つことに対し好ましいと思っている人は少ないのではないでしょうか。大変高額な買い物になります。反対する人も多いのでは?そういう意味では身の丈に合わないなどと言う人もいると思われます。
以上思ったことを書きましたが、一概には言えない部分も多いです。たとえば、新築なのか、建売なのかによっても資金の組み方が変わってきます。それ以外にも決して少ないとは言えない費用が別途かかります。メーカーの様々な裏側を知ってしまっているので本当はこっそり教えたいこともあるのですが、それ以上に注意すべき点は多くあります。多くありすぎて書ききれません。もう少し具体的な内容と不安点をお聞かせいただければお答えできると思います。

ユーザーID:2829177357
不安点・・1
kasa(トピ主)
2009年5月26日 23:59

よしさま
ご丁寧に回答下さりありがとうございます。

不安点はやはりローンです。

「土地+新築」購入予定で提示された見積をもとにざっとまとめます。

・頭金→総合計の約25%
・借り入れ→年収の約5倍
・月々返済→(税引前)支給額の約25%
・ボーナス返済→上記+1万円(ボーナス払いは避けたいです)
・金利→変動(半年)2%弱
以上の内容でも定年時残債7−800万円です。


1.こんな(←60歳で借金800万)ローンの組み方は普通にあるのでしょうか?

2.現役中に完済できないというだけでも身の丈にあっていないと思ってしまいます。

3.向こう1週間で購入するかどうか結論を出すよう言われました。その期間であれば100万円値引して下さるようです。
*先に述べた返済計画はこの値引を考慮しています。

4.子どもがいないのに資産を購入する必要があるのか、と思いますがこの先結婚できる確約もないまま過ごすより確かなものを、とも考えます。

引き続きどうぞご指示ください。

ユーザーID:1468060701
独身で建てました (1)
にゃぉ
2009年5月27日 1:32

こんにちは、40代半ばの主婦です。
私も(10年近く前)30代半ばに独身で一戸建てを建てました。

1.頭金ですが、預貯金の何割ぐらい用意するべきか?ではなくて、総額の何割を用意すべきか?だと思いますよ。
私は総額の2割程度でした。もちろん、頭金0円でという広告も見ますが、結局はローンになります。ローンになれば、(まして30年以上だと)金利がすごいです。そして、頭金以外にもお金はかなり必要になります。

1-1.私の場合は、見積もりを取りローン申請をした後でオプションの話になったので、現金で100万ほど必要になりました。新しい家具代にと思っていたお金だったので、ほとんど新しい家具は買えず悲しかったです。

2.購入したきっかけは母との同居でした。親孝行になれば…と。それまでは、仕事の関係で実家近くのコーポに住んでました。

3.kasaさんの経済状況がわからないので、身の丈に合っているかどうかはわかりませんが、ひとり(の予定)で支払いを30年続けていくのはかなり大変だと思いますよ。

続きます

ユーザーID:4071438154
独身で建てました (2)
にゃぉ
2009年5月27日 1:35

続きです

kasaさんは『なぜ』『今』『一戸建て』なんでしょうか?
30代ということですが、結婚は考えていないのでしょうか?

私の場合は、特に結婚の予定もなく「このまま独りでもいいか」とか、「もし結婚するならこの家に住んでくれる人じゃないと…」なんて漠然と考えてましたけど、こればっかりはどうなるのかわからないものなので難しいですよね。

結局私は、主人と出会い結婚したので(現在は家の名義も残りのローンも全て主人に変更)楽になりましたが、あのまま独身だったら支払いが苦しくて家を手放すことになっていたかもしれません。なので、わたし的には身の丈に合ってなかったと反省しています。
主人も「(自分が)ローン払うんなら、自分で設計したかった」と時々恨めしそうに言います(笑)

人生は長いですよ。
病気、離職、結婚…色々あるかもしれません(私はすべてありました)。

不動産って、買うのは簡単でも売るのは難しいです。
よほどの決意と将来設計を考えて購入されるかどうかご検討くださいね。

ユーザーID:4071438154
なんだか昔を思い出します
よし
2009年5月27日 13:41

営業時代に戻ったような気がします。
まず資金面では問題ないように思います。
数年前のデータですが、新築時の平均年齢は38歳、9割以上の方がローンでの購入。この数字が意味するのは定年時ローンが残っている人が大多数ということです。現役完済できる人は多くないはずです。やはり退職金をあてるなどを考えている人も多いようです。それともうひとつ。ボーナスの使い道です。ボーナス返済は少なくしてますが、それなりの額の返済をしたつもりで貯蓄してください。ある程度貯まった時点でその分を繰り上げ返済してください。余裕のある時は繰り上げ返済を心がけてください。繰り上げ返済には金利ではなく元金に充当されますので、確実に残高が減ります。最近は繰り上げ返済を何回しても手数料無料という銀行も多いです。すると月々の返済を減らすこともできますし、期間短縮も可能です。現役完済できる人が身の丈にあっていると言われると、世の中あってない人ばかりです。
それよりも、使うことがほとんど無いような部屋をつくったり、過剰に高額な設備機器を入れたりする方が身の丈にあってないと思います。
・・・続きます。

ユーザーID:2829177357
続きです
よし
2009年5月27日 14:15

それと、向こう1週間で結論を・・・というのは、今月中に実績がほしい会社側の都合です。どのくらいの金額の建物かはわかりませんが、もう少し値引き交渉しても良いと思います。金額でないにしても、何か欲しかった設備でも良いと思います。もちろん今月内に良い方に結論を出すという前提で。理由は返済が少しきついとか、不安とか言えばよいです。
こんな仕事をしてたから思うのは、家が欲しいと思うのがみんな遅すぎることです。ローンを組まずに家が持てるなんて人はそうはいませんし、現金が貯まるまで待ってたら、本当に必要な時期を逃してしまいます。長期のローンだから早い方が良いのです。結婚、子供は後の問題で良いのです。家族構成などの背景はわかりませんが、このまま歳をかさねて、タイミングを逸しこの先ずっと賃貸住まいしていたら、それこそ無駄な家賃を払いその上、自分の棺桶を賃貸住宅のドアから運びだされることになるのも嫌ですよね。まあこだわらない人もいると思いますが。ちょっと辛口ですみません。

ユーザーID:2829177357
やめた方がいい!
キケン
2009年5月27日 14:41

金額的にどうとかの前に 契約を急ぐ所はやめた方がいいです
一週間で決断なんてありえないでしょう!

しかも たった半年の2%金利を元にの計算でしょか?
これも ありえないですね
金利が変動した事もある程度は考えて計画しないと
払えないのでローンを残して売りに出す…なんて事になりかねないですよ
ローンという名の借金ですから

急がないこと、じっくり検討すること。
ハウスメーカー選びもじっくり行うこと。
とにかく急いではいけませんヨ!

家は建てた後も 固定資産税がかかったり 修繕が必要だったりします
また、死ぬまでの間に大規模な修繕or建て替えが必要になるかもしれません
ずっと独身かも…という事でしたら お一人にちょうどいいお住まいを
検討されて 死ぬまでに建て替えが必要なさそうな時期(4〜50代とか)の
購入の方がいいのかもしれません

ユーザーID:8877790669
・・・悩み中・・・
kasa(トピ主)
2009年5月27日 22:41

にゃおさま、よしさま、キケンさま

レスありがとうございます。

にゃおさまのご質問
・『なぜ』→世間体でしょうか。この年まで親と同居しています。
・『今』→いい加減に家を出なければという焦りが募って今です。
・『一戸建て』→趣味ができるようにほんの少しだけこだわった部屋が欲しかったからです。
マンションの場合月々の諸費用もそうですが、ローン完済する頃、「当マンションは建替が決定しました。」なんてことになったら対応できません。

にゃおさまのお話を聞いて少し楽になりました。「住宅購入=結婚しない」ではないのですね。
お母様との同居も親孝行でその上、いいご縁に恵まれたなんてさらなる親孝行ですね。

よしさま
繰上返済について
実際にローンが始まったら積極的に繰り上げ返済をしようと考えています。
・手数料が何回でも無料の金融機関があること
・繰上返済は元金が減ること
は知りませんでした。教えていただきありがとうございます。

続きます

ユーザーID:1468060701
続きです
kasa(トピ主)
2009年5月27日 22:42

部屋は趣味のできる部屋と寝室があればいいなと思います。
便利さを追い求めるよりシンプルな家がいいな。
この点は身の丈にあっていると思うのです。

値引き交渉
私が決断できずにいたところ何かと理由をつけて値引きしてくれて驚きました。即決していたら引かれなかったのかと疑問が。
ローンに対する不安が残る点、他に気になるメーカーさんがある点もお伝えしました。

そうやって、機を逃してしまうのかあるいは元から縁がなかったのか・・。
よしさまの書かれたような最期は避けたいです。

キケンさま
半年の変動金利
で見積を出したのは割安感を出すためでしょうか?

担当者さんは「普通の金融機関はこうはしません」といったローン設定だそうです。「普通しない」やり方を提供するなんてその金融機関は大丈夫?と不安が増します。
キケンさまの書かれたとおり、「ローンを残して売りに出す」なんて辛すぎます。

それでもどこかで決心をしなければ、とまたまた焦ります。

ユーザーID:1468060701
少し気になる点が・・・
よし
2009年5月28日 22:31

kasaさんの住宅計画について親御さんは何とおっしゃっているのでしょうか?なんとなくですが、反対はしていないが積極的に賛成しているようには感じられないのですが。私の思い過ごしなら良いですが。
金利について、ちょっとわかりずらかったのですが、普通しないのは変動金利を利用するということで良いのでしょうか?理由は想像のとおりです。以前と変わっていなければ固定期間選択型(一定期間固定、期間後は変動)というのもありますが、現在の経済情勢を考えるとかなりの年数金利が急上昇するとも思えません。もちろん確約できるものでもありませんが。
もともと繰り上げ返済のお考えがあるようなので、私個人的な考えで言います。あくまで私見ですので責任追及されても困っちゃいますが・・・
今の低金利時代に積極的に繰り上げ返済をしていったとします。その際、期間短縮ではなく、月々返済の減額をします。すると月々に余裕が生まれ、その後の繰り上げ返済もよりしやすくなります。そもそも金利は元金に対しかかってきますので金利負担も軽減できます。月々返済が楽になると、もし急激な金利上昇があったとしても対応可能になります。
続きます。

ユーザーID:2829177357
いつも長くなってすみません。
よし
2009年5月28日 23:21

もうひとつ。
返事を急がせる会社はやめた方が良いという意見もありましたね。ちょっと裏話。
期限を切るのは早く区切りをつけて、次の新規顧客ということが常に頭にあり長く付き合うというのはよほど根気のある営業マンで大体は早く決着をつけたいのです。むしろそういう営業マンのほうが優秀です。優秀というのは会社側にも、お客様にもという意味です。
そして、競合他社の問題。早く契約まで持ち込むことで他社を排除するという事情。
もうひとつ、住宅購入は誰もが不安ですし決断するには勇気がいる事です。期限がないと答えを出しづらいですよね。まさにkasaさんがこの例です。じっくりとは言っても本当に数か月かけてじっくり考えている人を私は見たことがありません。さあ、となってからほとんどの人がある一定期間に検討し答えを出しています。のびのびになる人のほとんどがじっくりというよりその間中断しています。短すぎても問題ですが長すぎても間延びします。1週間は妥当と思います。ただし結論に至るだけの資料があっての話です。
ですから私はやめた方がいいとまでは思いません。むしろ期限を切らない会社は、のんきだなーと感じます。

ユーザーID:2829177357
何度もすみません
よし
2009年5月29日 0:19

あとひとつだけ。
親御さんが賛成かどうかは先に言いましたが、kasaさんは本当は建てることにもう決めているのではないですか?でも親御さんが心配していて積極的に後押ししてくれていない。自身もいろいろ不安があり決断できずにいる。
それでここに書込み、不安を解消し誰かに背中を押して欲しいと思ったのでは?
なんだか刑事ドラマみたいな言い回しになってスミマセン。あくまで私の勝手な想像です。
背中は押しませんが、私の印象を書きますと、文面や計画のおおまかな概要、考えなどを読み返しますと、非常に堅実でしっかりとした方であるという印象を受けます。私の役にも立たないちっちゃな経験上、もし私が営業担当だとしたら積極的に勧めています。
建てたいというお客様は多く見てきましたが、実際に建てられるお客様は何割かに減ります。建てたいという強い気持ちがあっても実際に建てられるわけではないです。私からみて返済に不安があれば勧めません。もっとも銀行がOKしませんけどね。この時代唯一不安があるとすれば勤務先でしょうか。
結局、背中を押しているみたいになってますが、無責任な人間の感想ということでご理解ください。

ユーザーID:2829177357
気になってます(1)
にゃぉ
2009年5月29日 0:30

こんにちは、気になっていたのでまたやってきました。にゃぉです。

kasaさんのレスを拝見いたしましたが、総額の25%の頭金を支払っても預金に余力があり、月々の返済は税引き前の25%あってもまだ繰越返済を考えることができる経済状況だと考えていいのでしょうか?

だとしたら、まずは実家を出て一人暮らしをしてみたらどうですか? 賃貸でもいいと思いますよ。
で、2.3年のうちに縁に恵まれて結婚ということになれば、2人でローンを組めるし、当然ですが結婚のハードルも下がります。

同じ事をやっちゃった私が言うことでもないですけど(笑)、家を建てたばっかりで何千万もローンを抱えている40前の女なんて、結婚相手としては敬遠されがちですよね。(一般的にですよ)
それよりは、結婚資金をしっかり貯めている女性の方が結婚相手としてはいい印象を与えると思います。

もちろんこれは、『できれば結婚はしたい』という考えがあったら、ですけどね。

もうちょっと続きます。

ユーザーID:4071438154
気になってます(2)
にゃぉ
2009年5月29日 0:33

続きです。

あと気になったのは、現在実家住まいということです。

実際の水道光熱費・食費など生活費がどれぐらいになるとか、固定資産税が毎年どのくらいあるとか(実家は持ち家ですか?)、予測はしてますよね? そして、家具や家電製品全部買わなきゃいけないんですよね。かなりお金が必要ですよ。このあたりの試算はされてますか? ちょっと心配です。

そして、なにより心配なのが老後です。
もし、独身のままで定年を迎えたとして、仮に繰り上げ返済でローンの支払は終わっていたとして、老後の資金まで余力がありますか?

私自身、建てた約2年後に母の手術、自分の入院と立て続けに病気に見舞われ結果離職することになりました。のんきな性格なので、なんとかなるさと頑張りましたが、40前での再就職は一気に年収ダウンです。世の中厳しいです。
前レスにも書いたように、主人に会っていなければ家を手放していたはずです。ホントに人生って何があるかわからないですよ。

なので、私ならまずは賃貸で一人暮らしをやってみるっていうのをお勧めします。で、婚活をしつつさらに貯金だけはしておく、と。どうかな〜?

ユーザーID:4071438154
気持ちが傾きました
kasa(トピ主)
2009年5月29日 22:22

よしさま、にゃおさま お疲れの中夜遅くまで決断がつかない私のために夜遅くまでお時間割いていただき本当にありがとうございます。

親の意見としては結婚してほしいというのがあるようです。当然です。
なので積極的に「家を買いたい」とは言えずにいます。

期限を切る→次の新規顧客を探す というのはもっともな事ですね。
メーカーさんも商売ですから利益がない以上付き合いは不要ですね。
検討する期間についてもよしさまが仰ったのと同じことを担当者さんに言われました。私も実感しています。決断できずに考える事を中断してしまいます。

勤務先が理由でローンが却下される事は恐らくないと思います。あるとすればにゃおさまが仰るように人生何があるか分からないという自分自身の不安。今、幸せでいらっしゃるにゃおさまが羨ましいです。

生活費・固定資産税について
生活費・光熱費・税金は恥ずかしながら何も分かりません。なので、役場や電力会社のHPを見たりしました。
生活費は周辺のスーパーの広告などを参考に1ヶ月&1年の見積もどきを出してみました(が当然机上論です)。

続きます。

ユーザーID:1468060701
続きです
kasa(トピ主)
2009年5月29日 22:23

家電についても広告でおよその値段はチェック済みです。
が、家具の事は抜けていました・・・要チェックです(焦)。

ですが、やはり預貯金がかなり減ります。予想外の出費があったり見積が外れたりすると最悪です。


このトピを立ち上げた理由はよしさまのご想像半分正解です。
背中を押してもらいたいのと、思いっきり反対してもらいたいのとありました。だから半分(笑)。

今日現在の気持ちは 

買いたい<今回は見送り 

です。
今日は途中経過を担当者さんへご連絡する日でしたので今の気持ちをお伝えしました。
「ローンの不安もありますが、多くの方が35年で組んで20年程で完済していますよ」と言われました。

にゃおさまの仰る、賃貸で一人暮らしも含め、考え直してみます。そして数年後人生何が起こるかわからない!と笑顔で言いたいです。


よしさまに背中を突っついていただき、にゃおさまに別の道を提示していただきありがたい事です。

明日はまた知り合いの方にも相談しに行ってきます。

ユーザーID:1468060701
ちょっと待って
よし
2009年5月30日 19:45

今回の計画は親御さんに相談してないのですか?

私が営業時代、住宅計画を親に話をしているかどうかは、くどいくらいに確認しました。親が賛成してくれているか、建設会社については指定がないのか、など。
契約以降、親からストップがかかるケースが少なくないからです。もし契約解除となれば支払ったお金が返ってこないこともあります。
自立した大人といえども、不動産の購入は今後の人生に少なからず影響を与える大事業です。どんな事情があろうとも必ず相談してください。
賛成が得られなければ、やめた方がいいです。

あと賃貸はどうなんだろう?って思います。家賃だって安くないですよね。
今回は見送って何年か後には家を建てるつもりがあるのでしたら、今も実家に住んでるのですから、このまま実家でその分貯蓄に回した方が、その時のローンは楽になります。
先に延びれば延びるほどローンが心配です。

ユーザーID:2829177357
決まりました。
kasa(トピ主)
2009年5月30日 21:20

今日、ある人に相談してみました。

その方は反対はせず「いいんじゃない」と。

ここにトピを立て、よしさま、にゃおさま、キケンさまから親身になって発言をいただき考えてきました。

自分の思い描いた家は本当に建てたいと思います。
ですが、これから先何十年もローンのことを考え買いたいものも我慢する生活でいいのだろうか。

よしさまの「裏事情」を含めた元営業マンさんならではのコメント大変参考になりはっとさせられました。

にゃおさまの経験を踏まえたアドバイスに心が温まり何より結婚活動してみようという気になりました。

キケンさまの仰った建替の必要のない4−50代からでも、という考えもあるのですね。実際メーカーの担当者さんは何人か独身女性4−50代の方を受け持たれたそうで。

回答期限前ですが週明けにあきらめる旨担当者さんへお伝えしようと決心しました。

よしさま、まだご覧になっていらしたらもう一つ教えていただけますか。

白紙に戻す事になりますが、担当者さんにお礼か手土産(菓子折など)か何かお渡しした方が良いでしょうか。

ユーザーID:1468060701
よしさまはじめご覧になって下さったみなさま
kasa(トピ主)
2009年5月31日 19:43

よしさまの5/30のレス、本日(5/31)拝見いたしました。

親には「買おうかなと思う」というところまでしか言えないでいました。
「好きにしていいけど、やっぱり先に結婚を考えたら?」と言われ、娘の結婚や、孫の事をあきらめていないことが分かりそれ以上言えなくなったままでした。
親が賛成できない事はいくつになってもすべきではないですね。事が事なだけになおさら。
よしさまに言われ改めて思いました。

今回住宅についてみなさまからアドバイスいただいたり、実際に行動してみて勉強になった事は多かったです。

ただ、こういう場を借りて相談するに当たり細部まで情報をお伝えする事の不安があり必要であろう事までお伝えせず、申し訳ありませんでした。

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