このローン無謀ですか? 3200万円

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生活・身近な話題

なな

私専業主婦です。
主人34才、公務員で年収580万円。
子供は1歳ですが、ゆくゆくはもう1人ほしいです。

このたび、家の購入にあたり3200万円のローンを組むことになりそうですが、無謀すぎる気がして不安です。
ボーナスを12万円×2回/年にして、月々95000円ほどの返済かと思います。
私は来年からパートにでて、7〜8万円稼ぐ予定です。でも保育園や仕事があるかどうか?まだ今の時点ではわからないのですが…

ずばり、この条件で3200万円のローンは無謀でしょうか?

ユーザーID:5126927397

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  • 厳しいと思います

    今のご時世、公務員といえどもボーナス払いを併用してまでローンを組むのはとても厳しいと思います。

    お子さんが1歳とのこと。
    お住まいの地域にもよりますが保育園に入れるのも大変ですし、さらに入れたとしても保育料も結構かかります。
    月に7〜8万円のパートでは半分以上は保育料になってしまうのではないでしょうか。

    ユーザーID:8840255167

  • できる人はできる

    でしょうけど、私は無謀ちゃうかと思います。
    頭金、援助がどれだけあるかどうかでも話がかわると思いますし、
    何より、旦那さんだけの収入で返せる金額でまずは考えた
    方がいいと思います。
    運良く、あなたが働けたとしても、それは繰り上げ返済にまわす分と
    思っておいたほうがいいと思います。

    ユーザーID:0207100489

  • 無謀です

    年収と月の返済から、頭金なし30年、35年ローンを想像しました。
    その年収で1千万以上の頭金を貯める方ならそんなローンは組まないと思います。
    ご主人30超えですが、退職時の一括返済ありますか?
    子供が医学薬学系だったら、300万でも一括返済はきついですよ。
    しかもこれから出産希望で、パート収入で月7万の想定。
    パートで7万は土日以外はフルタイムに近くなり、子供の性格、体質、環境によってはきついですね。

    月95000×12月+ボーナス120000×2
    で年間返済額が1380000円
    年返済比率が24パーセント。

    いま、カード類が1枚もなければ審査は通ります。
    たぶんこの発想は、今、官舎かなにかでほとんど住居費がかからない方の発想だと思います。
    が、自分で持つと住居費は意外とかかります。
    しかも公務員共済が利用可能なら、不動産屋には「かもねぎ」です。
    今は払えますが、車、車検は現金払い、夫の収入からの繰り上げ返済はしない方が賢明と思います。

    ユーザーID:8755506356

  • 情報が足りないですねぇ。

    返済するのに何年かけて、どのタイプの返済方法にしますか?
    今出ているご主人の年収に対する年収負担率は約23.8%、金利が上がった時の事を考えてますか?年収負担率25%が目の前なのが気になりますが。
    そして子どもを預けられるかどうかもまだわかりませんがその費用、パートと言っても来年。資格なしだとしたらパートでも結構長時間になりますね。下手するとそのパート代のほとんどが子どもを預けるための費用に回りますね。ローンを組むのが来年だとしても、ご主人の年収からです。ローンとは別に家の維持費も考えてますか?住宅の維持には結構余裕を見ておかないといけませんが。
    車をお持ちなら毎年車にも維持費は必要ですよね。
    すべて必要な費用を考えた上で少し余裕を見ておかないと。
    今私達夫婦は審査待ちですが、かなり余裕を持って考えましたよ。

    ユーザーID:8047678894

  • といいますか

    ローン契約者であるご主人のビジョンは?

    現時点では取らぬ狸の皮算用であるトピ主さんのパート収入を当てにしているならそりゃ無謀です。

    不動産の長期ローン契約には団体信用生命保険が付きものですから
    最悪の場合でも路頭に迷うことはないかと思いますが、
    せっかくの新居でローン返済に支配される日々を送るのも本末転倒という気がします。

    ユーザーID:7916627593

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  • 私ならそのローンは組まないです

    価値観は人それぞれだけど、

    家ばっかり立派で、子供にすきな習い事もさせてあげないし、
    旅行もできない、ちょっとした生活の潤いのない家計よりは、

    控えめかつ十分の家と、
    十分な生活費のある生活のほうが魅力的に感じます。

    あなたのローンだと、子供2人いたら、何の贅沢もできない30年が想像できますけど。。

    ユーザーID:0278933790

  • 厳しい。。

    公務員でしたら将来設計がたてやすいと思われます。

    生活は厳しいものになりそうですが、返済出来ないことはないと思います。

    ユーザーID:5709116742

  • 無理だと思います

    返済の前にその金額でローンが組めないと思います。
    普通の銀行でその半分くらいじゃないですか?
    公務員だからもしかしたらオーバーしても貸してくれるかもしれないけど
    通常だとNGな金額だと思います。
    子供がもう1人欲しかったら、すぐに働けなくなりますよね?
    定期的な収入の計画が立たないので物件を見直したほうがいいと思います。

    ユーザーID:8028895864

  • いいんじゃないですか、公務員なら

    勤め先がつぶれることがありませんから。

    融資してくれるのですよね?
    貸してくれるということは、貸し倒れるリスクが少ないからです。

    まあ公務員だって100%安心とはいえませんが、
    融資する側も商売ですので、それを考え過ぎたら誰にも貸せません。

    ユーザーID:8796011284

  • 保育園代、高いよ。

     来年、保育園に運良くは入れたとしても、ひとつき5万円くらいかかりませんか?
    トピ主さんが、仮に8万円稼いでも、家計的には、2,3万円プラスになるだけです。

     今、保育園も仕事も見つかっていないのに、ローンを組むのは無謀だと思います。

    ユーザーID:2616545271

  • 厳し〜

    我が家も年収おなじくらいで、2000万のローンがあります。
    子どもは二人います。
    でも、結構厳しいですよ。貯金はあまりできないです。
    夫が27歳と若いのが救いですが。

    ユーザーID:5192585058

  • トピ主です

    >二児の母さん

    やはり厳しいですか。
    頭金をもう少し増やした方がいいですよね。

    ちなみに、ボーナスをローンにあてるのは無謀でしょうか?
    ボーナスは当然ローンに組み込むべきとの認識でした。おそれいりますが無謀と捉える理由を教えて頂きたいです。無知ですみません。

    保育料はちなみに四年通わせると想定して、貯金があるのでそこから、支払う予定です

    ユーザーID:5126927397

  • トピ主のコメント(4件)全て見る
  • 厳しくないですか?

    うちは世帯収入が1300万(夫1100万、私200万)ですが、残額2800万で結構大変だと思っています。
    子供の教育費にお金がかかる時期なので仕方ないですが、あと14年で無事に返せるか(泣)
    夫の定年ぎりぎりです。

    トピ主さんはまだお子さんが小さいから実感ないかもしれませんが、教育費は早いうちから用意した方がいいですよ。
    住んでる地域にもよると思いますが、私の住まいは大学進学率が高い方です。
    子供は私立高校生で予備校にも通っており、悲しい位お金が出ていくので「子供の教育資金をもっと多く貯めておけばよかった」と後悔しています。

    その辺りは大丈夫ですか?

    ユーザーID:0106941853

  • トピ主です

    ありがとうございます。
    やはり厳しいですよね。

    今が家賃負担五万円、マイホーム貯金が四万円(子供の学費は別途貯金しています)、先日保険の見直しをしたので6000円保険料が安くなったのでなんとかいけるかと思いましたが、無謀かもしれません。
    固定金利で考えているので金利があがることはないと思います。

    援助をしてくれるあてがあるので、迷っていたのですが、援助お願いすることにします。

    ユーザーID:5126927397

  • トピ主のコメント(4件)全て見る
  • いけるでしょう!

    確かに情報が少ないですが、私ならいきます。この借入だと、家賃+駐車場で月12万円台くらいの賃貸物件に住むのと経済的には同じ事だと思います。住宅ローン減税がMAXの今なら、固定資産税はほぼ相殺されるんではないでしょうか?年収580万で、これくらいの家賃の賃貸物件に住んで子育てもしてる人はゴロゴロいますよ。賃貸なら病気も失業も賃下げも怖くないって事にはならないと私は思うのですが?うちはアウトドア遊び中心で、外食や服にあんまりお金かけないからこれで回ってるのかな〜。無謀かどうかは銀行が審査で決めてくれます。リーマンショック後はとても審査厳しいので、それで通るならマイホーム生活楽しんで欲しいです。

    ユーザーID:1932441662

  • 私なら反対します

    銀行員を定年退職しました。

    現在は不動産価格も安く、金利も最低水準で持ち家を求めやすいと感じられますが、現在の金利が今後25年、35年と変動がないとは考えられません。

    三十数年前は6%以上してたんですから。(私の記憶では最高9。2%?)

    それに固定資産税等の税金関係、十年以上経過すると家の補修など賃貸に比べて費用がかかります。

    無理なローンを組みますと家庭の安らぎが難しくなるでしょう。(ローンのための生活になる恐れがあります。)

    なお、住宅ローンの返済は(奥さんの収入を除き)年収の20パーセント以下が常識です。

    縁起の悪いことを言いますが、住宅ローンで失敗するほとんどは、奥さんの収入をあてにしてローンを組んだ家庭が多いです。

    ユーザーID:6674179686

  • 無謀というほどではありませんが……

     問題はローンだけではありません。

     物件がマンションなら、管理費、修繕積立金がプラスされます。
     車をお持ちなら、駐車場代金が掛かります。
     一戸建てでも、修繕に向けてお金は積む必要がありますね。
     そして固定資産税。3000万円の資産だと、月1万円づつ位積んだ方がようでしょう。

     そして、物件が将来4人の大人で生活するのに手狭でないか?
     狭かったら引越しが必要になります。

     さて、公務員という事でお給料はこれからも微増ながらも上がっていくでしょう?
     失礼ですが、現状多分月手取25万円位、ボーナス手取80〜100万円位と推察させていただきます。

     本当なら月額15万円、剰余金を繰り上げ返済に回し、20年で返済していただきたいところです。
     (公務員のボーナスは当てにはなりますが、見込むと本当にキチキチになります)
     公務員という事は「ろうきん」が使えますね。金利2%未満で借りられるのは魅力的です。

     あとはトピ主さんの頑張り次第ですが、
     >パートにでて、7〜8万円稼ぐ予定です。
     は、結構ハードルが高いかもしれません。

     

    ユーザーID:1569205465

  • 頭金をふやしましょう

    ポイントは、頭金を親からの贈与でもいいから集められるだけ用意することと、ボーナス払をなくすこと。
    そのうえで月々均等で10万前後の返済なら、どうにかやっていけると思います。
    ボーナスは 固定資産税や 団体信用生命保険代(夫がなくなったらローン免除)や車検、今後の教育資金用に残しておきましょう。
    もちろんパートに甘んじず、いずれはフルタイムで働きましょう。やはり1人稼ぎ手が増えるだけで 生活は潤いますよ。
    我が家は年収800万円ですが、2500万円の返済と 息子(高校生)の教育資金に ふぅふぅいってます。
    今さらですが、子どもが一人っ子で よかったと思います。それでも大学は お金をかりることになるかも・・・・。
    住宅ローンは かりた額の 倍額返済することになるので 少しでもかりる金額をへらすのが 得策です。

    ユーザーID:2133380063

  • 厳しい世の中ですし

    資金援助のあてが
    あるなら絶対援助してもらった
    方がいいですよ。
    計算してらっしゃると
    思いますが、固定資産税などの支払いもありますし、
    それにこれからもう一人お子さんをお生みになる予定でしたら、
    何があるかわかりません、あてがあるなら頼りましょう。

    ユーザーID:2297746225

  • 金利計算できてますか?

    >保育料は>貯金があるのでそこから、支払う予定です
    貯金は頭金にしたら?

    ユーザーID:6411911915

  • 無謀なだと思う理由

    保育園に簡単には入れない。パートも中々見つからない。ボーナスが半減。もしくは全く出なくなった時はどうしましょう?それと二人目が生まれる時期も働けませんよね?

    ユーザーID:7307722205

  • 素人に聞いても仕方ない

    ぜひファイナンシャルプランナーへご相談を。

    かなりためになりますよ!

    ユーザーID:4543094403

  • そのくらい払えないなら賃貸も無理

    年間約140万、毎月約12万の返済ですね。
    ファミリー世帯向けの賃貸は10万+α程度は普通ですから住居費として無謀ではないでしょう。

    賃貸でも持家でもお金は同じ様に出て行きます、3200万借りて
    年間140万返済だとローン期間は30〜35年でしょうから、
    その期間縛られた気になってしまうか否かだと思います。

    住宅ローンは団体信用生命保険(団信)に(強制?)加入するので
    万一の際は保険金で債務弁済できます。故にご主人が生命保険に加入しているなら
    見直して支出を減らすべきです。
    また首都圏近郊でパート収入8万で保育園に預けられたとしても収入的なメリットは殆どありません。
    継続性も疑問なので、ななさんのパート収入は小学校入学以降に可能で且つ
    お小遣い程度に考えるべきと思います。

    ユーザーID:5953036936

  • 公務員なら大丈夫かと

    公務員なら大丈夫かと思いますが。
    ただ、トピ主さんのレスで家賃負担が5万円とのことですが、なにか補助がでてますか?
    たとえば家賃12万のところを補助で5万で住めるということなら
    その権利を手放すのはもったいないかと思います。

    ユーザーID:0599411268

  • トピ主です

    皆さん沢山ご意見ありがとうございます。
    限定で返事になりますこと申し訳ありません。

    >ローンレンジャーさん

    ろうきんだと2%以内で借りれ出来るとは知らなかったです。
    ろうきんに、積み立てをしている口座があるので先日、お店に行く機会があったのですがその際にはもう少し高い金利が提示されていたように思います。それとは別で枠がありますか?
    民間の銀行を考えていてろうきんは考えてなかったです


    皆様へ
    とりあえず、今回の物件は見直しています。
    援助についてもこれから詳細を確認する予定です。それから物件を考える予定です

    ユーザーID:5126927397

  • トピ主のコメント(4件)全て見る
  • 借入についての認識が不足している

    まず、頭金、利率、借入期間について全く触れていない時点で認識が甘いことは明確ですが、それ以上にトピ主は利息というものが分かっていない、もしくは全く頭にないのではないかと思います。3200万円借りたら、返済も3200万円だと思っていませんか?

    そうでなければ貯金から4年間の保育料を払って、パートで毎月7〜8万円の収入を得るなんて発想はしないと思いますね。毎月の保育料が5万円として年間60万円、4年間で240万円。パート収入が月8万円として年間96万円、4年間で384万円。トピ主の返済イメージからすれば借入期間はおそらく30年以上。240万円余計に借りることで、その分30年間に支払う利息がどれだけ変わってくるか考えていますか? 普通なら、「240万円は頭金に。その代わりトピ主はパートに出ない。」と考えますよ。

    試しに、3200万円を30年間借りた場合と3000万円を30年間借りた場合の総支払額をシミュレーションしてください。相当低い利率で計算してもかなり差がありますよ。おそらく、子供を2年間幼稚園に通わせたとしてもトントンでしょう。 ローンを組むにはまだまだ勉強不足です。

    ユーザーID:2580288736

  • 頭金を増やせば安心では?

    私もちょうど来年3月にマンション入居予定です。
    ななさんのところと同じで主人が公務員で私が会社員ですが
    30年ローンの3500万借りる予定です。頭金は2600万用意しました。
    毎年200万は繰上げ返済しようと考えていますが、購入に辺りかなり迷いました。生活が破綻しないかなと。。。
    いろいろシミュレーションして大丈夫かなということで決めました。
    購入価格がいくらか分かりませんが、よく20%頭金があると安心とか言いますがそれだと余裕がないので40%近く頭金が捻出できると余裕が出るんじゃないんでしょうか?

    ユーザーID:5483590649

  • その条件では無謀

    不安要因を以下にあげます。

    ・想定している138万円(9.5万×12+12×2)+管理費や固定資産税等の支出を今の年収から引いた残金で余裕で暮らせるぐらいでないとお子さんが大きくなってから大変
    ・保育園に入れる可能性が薄い。入れてもパート収入の大半は保育費用等で消える可能性が高い
    ・トピ主さんが今後ローン完済までパートで7〜8万円稼ぎ続けられる根拠が薄い
    ・もう一人子どもが欲しいなら、子育てや教育等の出費も当然あがる
    ・子ども手当のような政府による支援は迷走しており、あてにしないほうが良い
    ・民間ではボーナスは業績しだいで0円のこともありリストラも横行。社会のルールが変わりつつあり今後は公務員でもボーナスや職すらも安泰とは良い切れない

    賃貸ならではの良さもありますし、少子化+高齢化で、あと20年もすると人気の都内でも土地が余る気がします。
    これら諸々理解した上で買うと決めるならそれも良いでしょうが、個人的には、もう一人子どもを産むなら家は諦め、家を買うなら子どもを諦める、あるいはローン返済しているつもりで頭金を貯めてその生活に耐えられるか試す等、慎重に考えることをお勧めします。

    ユーザーID:5979713993

  • 家以外の支払いはどうですか?

    通りすがりのFPです。

    住宅購入にあたり、毎年掛かる固定資産税や土地計画税、住宅の保険等、毎月の返済とは別に掛かりますので、それを視野に入れた上で計算されているのであれば大丈夫じゃないですか?ただ、現在長期優良住宅対象に控除制度や住宅ローン控除等ありますので、多少は返済額が楽かもしれませんが、ゆくゆくお子さんが大きくなって、教育費等かかる事や、車の税金や車検代、他突拍子もない事でお金がかかった場合を想定して、それでも余裕な生活が出来るのであれば問題ないかと。

    ちなみに住宅購入には購入金額の最低30%の頭金があった方が無難です。頭金なしでローンを組むと、返済額に対して利息が高くなりますよ。

    我が家でもマイホーム購入計画中で、頭金が揃ってからハウスメーカーへ出向く予定です。

    ユーザーID:9517305048

  • 生きているだけの生活。。。

    やりようによっては、生きて行けますが、
    『生きているだけ』の生活ですよ。
    700万の年収でもゆとりはありません。
    私は独身で650〜750くらいですが、3400万を
    借りて、質素な生活ですよ。独り身で。

    ユーザーID:2073239598

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