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40歳、住宅ローン4千万(35年)の繰上げ返済額

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生活・身近な話題

でんでんだいこ

昨年念願のマイホームを購入し、まだ返済開始してわずかです。
以下の家計状況の場合、繰上げ返済額と手元に残すべき金額は、
いくらぐらいが適正額となりますでしょうか。

[家族状況]
夫40歳、妻33歳、子ども2人(3歳、0歳)

[家計状況]
・年収(ボーナス込手取り) 夫:700万、妻:320万
・普通預金:550万

[住宅ローン]
・借り入れ : 4000万 35年返済 10年固定(利率1.699%)
・毎月の返済額 : 126,000円 (ボーナス返済なし)

[補足]
・勤務先定年は60歳
・今後子どもを増やす予定はありません
・借入先はソニー銀行で手数料無料なので、子どもが小さいうちに
ガンガン繰り上げ返済をして期間短縮希望
・公立中が荒れている地域の為、子ども2人は中学受験を希望

以上が基礎データとなりますが、貯蓄や教育費積み立てとのバランスを
考えた上での、繰上げ返済額と手元に残すべき金額は、
いくらぐらいが適正額となりますでしょうか。

ご教示・ご意見いただけますようお願い致します。

ユーザーID:9184787772

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  • 繰り上げ返済しない

    どうせ日本の利率は低いので繰り上げ返済する余裕があるのなら投資にまわしたほうがよっぽどいいです。
    というかその前に貯金額が少なすぎるでしょ。もう40なら老後の心配し始めるべきっだとおもいますよ。それで貯金550万なら繰上げ返済よりも貯金額をもう少しあげましょう。

    ユーザーID:6517109384

  • 私立入学までに完済

    ただの一般人の意見ですけど、夫婦合わせて手取り年1020万。

    保育所費用2人分と生活費を引いても、500万は毎年返済できるのでは? 上のお子さんの小学校卒業を目安に、完済する予定にされては。

    ユーザーID:0520757276

  • 繰上げしない

    その金利なら10年間は繰上げせず貯蓄にまわすべきでしょう。
    金利が安いうちに繰上げ返済しても損なだけです。
    10年間貯蓄に励んで、固定期間が終わる時に考えればよいのでは。

    ユーザーID:6313494999

  • 一般的には

    銀行が行っているセミナーで言われたのは
    基本、手取り年収の1年分の貯金
    子供が小さければ、2年分の貯金
    繰り上げ返済はその後

    理由としては、急な病気、倒産になっても1年はなんとかなるようにするため、子供が小さければ、さらに何かあっても2年は大丈夫な状況にするため。今の日本では何が起こるかわからないから
    現金を2年分用意しておけば、とりあえずなんとかなる
    だそうです

    利子がもったいないからとバンバン返済していても
    いざという時に現金がないために家を売ることになったら元も子もない
    今はたいした利子ではないので、まずは安心を確保
    家のローンはきちんと払っていれば必ず終わる
    繰り上げ返済とは余裕分で払うものです
    と言われました

    ユーザーID:9368649929

  • 中学受験は無理でしょう

    40歳であと34年ローンあるんですよね?
    で、お子さんが20歳の時に定年ですよね。

    なのに貯金がたった550万しかない!!
    それって4人家族の生活予備費の最低限しかないわけで・・

    これから学費を貯めて老後資金を貯めて
    繰上返済できるんですか?年収1000万なのに・・・。

    でも繰り上げないと退職金と年金でローン返済という最悪なパターン。
    こうなったら大学進学のひとり500万、二人で1000万で我慢してもらう額を用意して
    公立中・公立校で頑張ってもらうしかないかと思います。

    トピさんの危機感のなさがちょっと心配です。
    40代からは体も無理がききません。
    何かあった時のためにご主人に保険をしっかりかける方が繰上返済より大事です。

    がんがん返済して10年後。家はいっきに傷んで修繕が必要になるのに何もできないということのないように
    しっかり修繕費も積み立てておく必要ありますよ。

    ユーザーID:6728266841

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  • 似た状況です

    こんにちは。
    何だか凄く状況が似ているので、レスさせて頂きました。

    <家族構成>
    夫 39歳
    妻 33歳(私です)
    子供 4歳・1歳

    <手取収入>(ボーナス込)
    夫 500万円
    妻 320万円

    <物件>
    注文住宅 5200万円
    頭金   3000万円
    借入額  2200万円(毎月10万円返済)

    <手元資金>
    預金   1000万円
    終身保険 2500万円(必ず受け取れる保険なので、貯蓄の意味を含んでいます。因みにまだ支払い中です。)

    私の予定です。ご参考までに。
    住宅ローンは、15年で完済予定。(15年目に一気に繰上返済します)
    教育資金は、大学入学前に一人につき500万円を準備。
    老後資金は、上記の終身保険満期金と退職金。後はほそぼそと増やすつもりです

    <15年後>
    ローン    0
    預貯金    600万円位(教育資金等は省いて)
    <定年時>
    預貯金    3500万円

    先は長いです。お互いに頑張りましょう。
     

    ユーザーID:2723135036

  • ちょっと‥

    残り20年で4000万ローンあって、お子様も中学から私立って
    かなり現実は厳しいと思います。

    私なら子供が小学生低学年までに、最低ローンの半分を繰上げ返済と、
    貯金で1千万キープします。

    切り詰めて、奥様の協力があれば、可能だと思いますが
    そのくらいの勢いがないと、老後が苦しいかも。

    ユーザーID:7652161081

  • 10年で返すつもりで。

    お子さん2人とも中学受験ならお金かかりますね。
    ウチは都内ですが、大手の平均的な塾の費用は授業料と教材費で1人月5万円前後です。
    知らないとびっくりしますから(私はびっくりしました(笑)、今からイメージしておいた方がいいですよ。
    受験直前は月10万以上払うご家庭もザラです。

    おそらく私は主さんたちの5年ほど先を歩いている夫婦だと思います。
    夫44歳、妻38歳、共働き。
    子どもは1人で、現在8歳。

    家を建てたのは9年前、夫は4200万の35年ローンを組みました。
    (物件が高かったので妻も一緒に別のローンを組みましたが、ここは別会計なので無視。夫1人の年収はだいたい手取りで1000万前後です)

    繰上げ数回10年目の今年やっと完済です。
    繰上げ優先で手元の貯金は300万程度でキープすることが多かったかな。
    途中から東京スターで実質金利ゼロを利用しました。

    3年前くらいから貯蓄を増やしはじめて今やっと1000万。
    教育費怖いです(笑)

    繰上げは早い方が効果は全然大きいですから、ご両親が健在なら(いざという時100万くらいは借りれる)、
    最初の3年は150万残して繰上げをお勧めします。

    ユーザーID:2346303835

  • 心配…

    例えば 子供資金を含め貯蓄 併せて 年間100万繰上げ返済をする
    ご主人の定年が60歳として、あと20年 2000万の繰上げをしても
    ローンは1500万前後残ります。退職金で完済できるでしょうか。
    もしできなかったら、その後の支払いはどうされるのでしょう
    子供さんの大学進学の費用も2人分…教育費は出来る限り抑えるしか…

    ご主人は何歳まで働けますか。
    今の収入が60歳以降も維持できる再就職先があるでしょうか。

    今さら言っても仕方ないことですが、ちょっと無理な額の買い物を
    されたのでは…
    老後のご夫婦の生活、残っているローン、子供さんは在学中…
    残債で家を失うなど困ったことにならねばよいのですが。
    親御さんもまだお若いでしょう。遺産があってもまだまだ入りません…

    ユーザーID:4220837609

  • 大丈夫?

    繰り上げ返済なんかする余裕はないと思いますが…。
    それか、お子さんの私立中は諦めるか。
    世帯年収1000万くらいのひとがいちばん破産しやすいという本を読まれましたか?
    サラリーマンは2度破産する…だったかな?
    要は一般的な会社員と比べると高収入なので、住宅や教育についお金をかけすぎて失敗する、という内容です。
    日本の会社員の場合、1000万クラスは「教育」か「住宅」か「日常レベルでの贅沢」のうち一つしか選べない。
    主さんちはもう「住宅」を選んでしまったわけですから、あとの二つは選べない。
    私立中に行かせたら、大学資金は残らないんじゃないかな。

    一度FPに相談してみるのもいいかもしれませんよ。

    ユーザーID:8077324151

  • 期間短縮はしない

    住宅ローン控除分を差し引いたら、利息は1%未満と考えてもいいくらいですよね。
    私なら、固定金利期間中は繰り上げ返済せずに貯蓄します。
    10年後、繰り上げ返済したとしても、期間短縮はしません。
    月々の払いを少なくしておいて、その分可能な限り貯蓄に励みます。
    今のまま低金利なら、早く返したところで、得する利子はたかが知れてます。
    返す気になったらいつでも返せる状態で、ローンをゆっくり返しつつ、万が一に備えた方が安全です。

    1年くらいは無収入でも暮らせる余裕は、あった方がいいと思います。

    ユーザーID:6726260136

  • 中学受験は無理

    アラフォーの中学受験経験者です。
    ローンはまだしもお子さん2人も私立中学は無理だと思います。
    私立中学って学費以外の付き合いや塾などがかかります。
    学費以上かも?
    まあ私はバプルの時の私立中学だったので今は少し地味かもしれませんが。
    まあ2人は無理に近いです。

    ユーザーID:1449143501

  • 昭和の買い方

    目一杯のローンを組んで家を買い、
    手持ちが少なくても繰り上げ返済をするのは
    土地の値上がりが期待できて、住宅ローンの金利が高かった時代の話。

    40才でまだ子供が小さいのなら生活費も教育費もまだまだかかる。
    しっかり家計を締めて溜めていかないと。
    私も繰り上げ返済は勧めません、預貯金のないリスクが大きすぎる。

    高い家を買ったなら確実に払っていくしかない。
    何かあって家を手放すことになると莫大な借金が残りますから。

    ユーザーID:8732687483

  • 楽勝でしょう

    手取年収1000万円ということは、額面年収は1300−1400万あるということですよね。
    それが本当なら、楽勝です。

    生活費に月40万で、年間480万円です。
    これならギリギリの生活はできると思います。
    子供1人の私立に年間80万円づつで年間160万円。
    住宅ローンで年間126万円。
    単純に考えて、年間300万円の貯金は簡単すぎるでしょう。
    貯金をおおよそ4%で運用すれば、これくらいの住宅ローンの返済に10年はかかりません。

    2000万円貯まったら、海外ヘッジファンドで運用すれば、年10%以上で運用可能です。(ここが貯金がある人と無い人の大きな違いです)

    というか、これくらい、知り合いが教えてくれませんか??

    ユーザーID:1621728559

  • 中学入学まで繰上げ返済はしない

    普段のローン返済・生活は全てトピ主さんの月収でまかない、奥様の収入とボーナスは全て貯金。年400万から500万は貯めるつもりで上の子の中学入学まで(あと丸8年)は繰り上げ返済しない。世帯収入が1000万超えてますが、500万位の生活を心がける。

    中学入学のタイミングで1500万から2000万の繰上げ返済が出来れば合格点。駄目だと学費が年200万単位で二人分8年間の中高期間がやり過ごせません。
    大学は国立なら負担減、そのまま私立なら教育費が年300万。ここでトピ主さん定年の60歳です。8年目にローンの半額2000万を繰り上げできれば、大体15年でローンが終わります。退職金及びその後の給与が年金受給開始までの生活資金となります。奥様も定年まで働くなら学費も大丈夫です。

    ローンの月返済額と同額を積み立てていけば、大体20年で返済可能。ただし、それまで(特に子供が小さいうちに)トピ主さんが亡くなったりする場合も考えて固定の10年間はその金利なら良しとして手元に厚くお金を持っていた方が安全です。団信は当然入られますよね。夫妻の親の老後資金は援助不要でしょうか?

    ユーザーID:0470809024

  • ガンガン貯金ですね。

    手取りでそれだけあって、預金が少ないですね。頭金に使ったのでしょうか。

    まず2年分の生活費の貯金は必須。

    そして子供さんの希望する進学校の必要なお金、
    子供さんが20歳の時に、定年ですよね、それを考えて、、、

    それから、自分たちの老後の費用を少しづつ用意していかないと。

    以上を考えて、ガンガン返済していきましょう、頑張ってくださいね。

    ユーザーID:6249984128

  • 私立中、年間80万で行けるわけないじゃん

    ヘッジファンドとか書いてるからからかってるだけでしょうけど。

    80万で済む学校もあるかもしれないけど、
    それは「何のために行ってるの?」ってレベルの学校でしょ。

    ユーザーID:8077324151

  • 似てる

    夫婦の年齢、年収、月々の返済額ほぼ同じです。
    うちは3400万の変動0.85%の25年ローンです。
    住宅ローン控除で戻る金額が今のところ利子より大きいので、繰り上げせずに貯蓄型の保険等の利率のいいものを利用してひたすら貯めてます。
    10年後にどかんと返して、それからは年に100万ずつ繰り上げて15年で完済予定。

    完済までももしもの為に常に旦那の年収分の貯蓄を保つ予定です。
    あとは老後の必要資金を計算すると、結構厳しい感じなのでうちは子供を私立に行かせる余裕はなさそうです。。。

    ユーザーID:5391714387

  • プロに相談したら?

    私の例の教育費です。(トピ主さん希望のコース)

    中学受験 事前準備(塾、模試、試験代等、入学金) 50万
    中学学費 130万×3年、その他費用100万=500万/3年
    ※私立中から公立高校はほぼないので
    ※エスカレーターなら塾不要、入学金程度 30万
    高校学費 130万×3年、その他費用100万=500万/3年
    ※私立校から国立は相当難しいので
    大学受験 事前準備(塾、模試、試験代等、入学金) 100万
    私立大学 150万×4年 その他費用子供負担 =900万/4年

    トータル 約2000万/10年

    これ現金でいりますよ。
    私はこの上2年ほど留学しました。親と費用折半でトータル300万。
    でも世帯収入はトピ主さんより低かったです。

    ユーザーID:4372597881

  • 直感で・・・

    破たんしそうな家計です
    その世帯年収でその貯金額 とても無理です

    よけいなお世話ですみません・・・

    ユーザーID:9858989805

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