家を失うのでしょうか?

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家族・友人・人間関係

ねこむすめ

トピ主のねこむすめです。トピを開いてくださってありがとうございます。

先日、義姉から電話があり、夫に物上連帯保証人の書類にサインしてほしいと言われました。義父母より前々から義姉家の状態を聞いていたのでついに来たかという感じで夫はサインしました。

なぜ夫が物上連帯保証人なのかといえば、義姉の家は我が家と隣接しています。私たちが土地を買う際、自分だけではローンを組めない義姉が便乗してきました。2区画の土地を共有名義にして購入し(夫の持ち分が多い)それぞれの土地に家を建てるという計画です。そして私たちはその1年後に家を建て、義姉は3年後に家を建てました。
その後20年。うちは後繰り上げ返済もしローンを完済しましたが、義姉はここ数年実生活もままならないようで、昨年ついに家を銀行に差し押さえられてしまいました。この時、滞納した3カ月分ローンはうちが義姉に貸しました。

今回は支払条件を変更するために(返済猶予を受けしばらく金利だけ払うそうです)夫が物上連帯保証人になるそうです。
銀行に確認すると、共有名義の土地が義姉のローン担保に入っているため、支払条件変更には夫の保証人は免れない条件なのだそうです。

夫は転勤族なので、現在私たちの家には義父母が住んでいます。半年後に義姉のローンが再開しますが、はたから見る限り義姉が払えるとは到底思えません。義姉はパートで50代。生活費の不足分は義父母によく借りに来るそうです。義姉に貸したお金の返済も先月より滞っています。うちに返す2万円が払えず、ローンの7万5千円が払えるのでしょうか。

このままではせっかくの家を失ってしまうのではないかと心配になり、相談させてもらいました。何か良い知恵を貸してください。

ユーザーID:6162222978

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  • 義姉が払えなければ家を失うのが物上連帯保証人ではないかと

    法律は詳しくないのですが…銀行にもの凄く都合の良いローン条件変更をされたなという感じです。銀行は、最初から義姉に払えるなどとは思っていないでしょう。「払える人間から回収する」つもりでしょうね。

    物上連帯保証人というのは、もしかして、連帯保証人+物上連帯保証人という事でしょうか?

    今回は、共有名義の土地を、分筆(土地を分ける)すべきでしたね。

    > うちに返す2万円が払えず、ローンの7万5千円が払えるのでしょうか。

    分筆していれば、義姉が自己破産しても義姉が購入した土地を失うだけで食い止められたと思います。物上連帯保証人になれば、義姉が返せなければ、あなたたちの家を取られます。家を取られた土地に価値などあるでしょうか。2区画まとめて安値で買い叩かれるのがオチでしょう。

    > 支払条件変更には夫の保証人は免れない条件なのだそうです。

    返済が無理な事が明らかなのに、支払条件の変更も何も無いでしょう。

    今回は義姉が完全にあなたの夫を当てにしてきているので、姉の借金を、あなたがた夫婦で返す(あるいは、家で借金に充てる)という事になるのでは。

    ユーザーID:5987860268

  • トピ主さん夫妻が返済して行く。

    連帯保証人の書類にサインをしたわけですから、返せなくなれば旦那さんが支払いを肩代わりするか、家を失うのかどちらかと言う事になります。

    どうせ破綻は目に見えている訳ですから、いっその事支払いを旦那さん名義に変更して負債を被り、義姉から家賃を頂くというスタイルの方が良いのではないでしょうか?
    残高はどれくらいなのでしょうか?

    ユーザーID:8294750328

  • トピ主です

    困りましたねさん、お返事をありがとうございます。
    いくつか補足します。

    >物上連帯保証人というのは、もしかして、連帯保証人+物上連帯保証人という事でしょうか?

    銀行に確認したら、物上連帯保証人だけで夫に残債の返済義務はないそうです。

    >今回は、共有名義の土地を、分筆(土地を分ける)すべきでしたね。

    10年前に義姉が分筆すると言い出し、義姉の土地に新しい番地がつきました。なので困りましたねさんの言うとおり変だなあと思い、銀行に確認したら新しいことがわかりました。
    義姉の分筆の仕方は、うちの土地も当初の持ち分比率のまま共有名義、義姉の土地も同じように持ち分比率のまま共有名義、です。つまり土地に枝番ができただけだそうです。夫も私も長く義姉がした分筆を誤解していました。いったいどういうつもりで義姉はこんなことをしたのでしょう?
    夫はしっかり者の義姉を昔から信頼しており、土地の采配も手続きもすべて義姉でした。うちはいつも言われるままにお金を払うだけです。

    半年先には義姉の家のローンが再開します。私はやっと自分たちのものになった家を手放すことになるのかと、この頃心配で眠れません。

    ユーザーID:6162222978

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • 理解、納得していないのにサインしたの?

    >夫はしっかり者の義姉を昔から信頼しており、土地の采配も手続きもすべて義姉でした。うちはいつも言われるままにお金を払うだけです。

    バカですか?
    自分の財産なのに。
    姉が一番問題だけど、言われるままにお金を出すトピ主家も変。
    これほど「考えなし」という言葉がぴったりの人達がいるなんて…。

    このまま姉の言いなりだと全財産取られますよ。
    考えられるパターンは
    トピ主家の土地半分?を銀行にとられ、
    義父母義姉と同居で面倒を見続ける。
    または、
    土地を取られないために、義姉の残債を代わりに払っていく。

    ですかね。

    取れる策としては、銀行に相談し、土地の名義を正しく変更し、抵当権を変更することかな。
    それでも姉が転がり込んできそうだけど。

    旦那さんは何で自分でローンを組めないという姉のために共有名義で土地を買ったんだか。
    何で対策も考えずサインしちゃうんだか。
    何で転勤族なのに家を買って義父母を住まわせてるんだか。
    旦那さん、搾取用の息子ですか?
    このお金に甘い姉をしっかり者だと判断している、目を覚まさせないと何も始まらないですよ。

    ユーザーID:2920757079

  • トピ主です

    なんでもOKさん、土地だけよね?さん、レスをありがとうございます。

    なんでもOKさん、義姉の残債は500万です。
    土地だけよね?さんがおっしゃるとおり、バカを地でやってきたと反省しています。私は当初から義姉が出しゃばってくることにモヤモヤしていましたが、今のように情報があふれている時代ではなく、結婚間もないせいもあって義父母と義姉の勢いに飲まれていました。夫も当時は義姉の味方でした。これがこんな形になるなんて(涙)

    銀行の話では、うちの番地にも義姉の名前が入っているためその上に建つ我が家も同じく差し押さえられているそうです。今まで、最悪義姉の土地だけ手放せば済むと思っていた夫は初めて義姉に対して怒りを見せましたが、義父母の住む家が差し押さえられていることを、高齢の義父母が知ることになるのが気の毒で、今は何も言えないそうです。義父母なき後に義姉とは話をするそうです。

    ちなみに義姉家にも我が家にも子供が3人ずついます。こんなややこしい土地を子供たちに相続させるのかと思うと泣きたくなります。この先の債務やら分筆やらで頭がこんがらがっています。

    ユーザーID:6162222978

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
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  • トピ主です

    だらだらと読みにくくて申し訳ありません。

    夫一家はもともとあまり裕福な方ではなく、祖父母は今、年金暮らしです。ずっと借家住まいだったため夫は親孝行で家を建てたかったのだと思います。結婚間もなくから顔を合わすと土地を買え、家を建てろと義父と義姉に言われました。義母は何も言いませんでした。転勤族のため、結局自分たちが家に住んだのはこの20年の間で3年3か月だけです。

    それでも、お正月やお盆には帰る家があるのはありがたいし、老後には戻るつもりで楽しみにしていたので、今はパニックです。子供3人はそろそろ手が離れますが義父母に仕送りもしているので生活に余裕はありません。義姉は義父母の年金を借りることも多いらしく、ときどき義母が私に愚痴っています。

    私は義姉が大嫌いです。義姉のしっかりぶりをそれなりに尊敬していた時期もありましたが、こんな形で返ってくるとは思ってもみませんでした。義姉は電話では便宜上の保証人だと言います。夫は義父母なき後に義姉と話しあうと言っていますが、私は義父母の存命中に話し合うべきではないかと思っています。しかし、いい案が浮かびません。助けていただけませんか?

    ユーザーID:6162222978

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • 相談するべき場所は

    弁護士でしょう!

    法テラスで短時間の無料相談をしてしかるべき専門弁護士のいるところを紹介してもらうか
    弁護士会の30分5千円の法律相談に行くか
    (どちらもネットで検索すると詳しくでてきます)

    銀行のいうことを鵜呑みにしてはイケマセン彼らは無知な人間から「正当な」手段でお金を回収します。
    法律は法律を知っている人間のミカタをします。

    家を取られる前に、明日にでも法律家に相談してください。
    ご健闘をお祈りします。

    ユーザーID:4553870914

  • うーん・・・

    弁護士に相談した方がいいかも。
    市役所とかでやっている無料相談でいいから。
    その際には銀行に払えなかった時にリスクをきちんと聞いておくべきかと。
    聞かなくても、土地の名義が共有なら、お金を用意するかウワモノもってかれるだけかと思いますけどね。

    私も生きているうちにハッキリさせた方がいいと思います。
    滞納した三カ月分のお金は返ってこないだろうし、ローン返済も無理だと思うので。

    あと高齢の義父母にも言うべき。
    言わなければずっと要領の良い財布扱いされるのが目に見えているので。

    債務にしても文筆にしても、一度法律の専門家に相談された方がいいと思います。
    私ならそうします。

    ユーザーID:4072268348

  • 甘いなあ…

    払えない人には貸さないのが金融機関。

    あなたがたは払えない人と組んでしまったのだからしかたありません。

    ユーザーID:7045243189

  • サインした書類はもう送っちゃいました?

    便宜上の保証人?
    この一言だけで義姉の身勝手さがわかります。
    家購入の件をみると、ヤッパリ旦那さんは義理の実家の搾取要員なんですね…
    義父母にも差押の件は伝えたほうがいいです。
    でなければまだまだ義姉を甘やかしますよ。

    ところで、ローン残高500万円って本当ですか?
    支払条件を変更してもこの返済額っておかしくないですか?
    ざっと計算すると、
    金利3.1%での計算だと、返済額月7万5千円なら返済期間は約6年。
    もし、10年返済計画なら月額は5万円足らずで済むはず。

    残高に偽りがあるか、他からも借入してませんか?
    銀行の借入返済書確認しました?
    他の抵当権設定されていないか登記簿確認が必要かも。

    もう一度銀行に相談しませんか?
    今度は自分達の財産を守るための相談です。
    義姉家のトピ主夫名義の土地とトピ主家の義姉夫共有名義の土地の担保の入れ替えができないかです。
    銀行さえ承諾してくれたら土地の名義を正しく変更できるかもしれません。
    銀行にとっても名義が入り組んだ土地は売りにくいはずです。
    検討材料にならないですかね。

    頑張ってください。

    ユーザーID:2920757079

  • 残債が本当に500万で済むのなら・・・

    残債が本当に500万ならトピ主さん一家で銀行から借金して一括返済してキレイな物件にした方が良いのでは??
    どっちにしてもこのままではトピ主さん夫妻に何かしら被害が及ぶ訳ですから腹をくくって肩代わりをして、キレイな物件にして名義をしっかりと書きかえる方が得策のような気がします。

    そして義姉から返済をしてもらう(本当に返せるかどうか微妙ですが、相続の時に有利に事を運べると思います)

    腹立たしい事だとは思いますが、今のうちに決断した方が良いのではないでしょうか??

    ユーザーID:8294750328

  • 家を失うのはもう確定していると思います

    法テラスや無料相談は、相談に来た人に、必要がなくても「弁護士を頼まなければ無理」という気にさせて紹介するのが商売な事は理解しましょう。

    今回は相談するまでもなく「アウト」ではありませんか。「署名&捺印したけど契約書の内容を理解していなかった」で済むのは未成年です。たとえ話をすると、「借金を返済しなくて済む方法は無いか」と弁護士に相談に行くような物です。

    > 共有名義の土地が義姉のローン担保に入っているため、
    > 支払条件変更には夫の保証人は免れない条件なのだそうです。

    要するに、姉は借金が返せない。姉にはもう担保に出せる物など何もない。だから、姉の「支払条件の変更」のために、追加の担保として、あなたがたの家を差しだした(抵当権を設定した)わけでしょう?

    > 夫に残債の返済義務はない

    それは事実ですが、姉が借金を返済できなかったらどうなるのか、銀行は説明しなかったのですか? その場合は

    ・抵当権が実行される。つまり家を失う。(代わりに残債の返済義務はない)
    ・それが嫌なら夫が姉の残債を弁済し抵当権を消滅させる。

    のどちらかを選ぶ事になります。

    ユーザーID:4026192443

  • とても残酷ですが

    家を失うという選択は、トピ主様自身にとって、決して悪いことばかりではないように思えます。
    極論を言えば、むしろ良い選択ではないでしょうか?

    爪に火をともす思いで繰上げ返済までして手に入れた家をみすみす失うという事態は、非常に悔しいのは十分理解できます。
    しかし、その一念にかられて家を守ったとしても、新たな500万もの借金、年老いた義両親、貧乏神家族の三重苦は、将来もずっと憑いてまわります。下手をするとトピ主様が先に逝くことになるかもしれません。

    もし家を失ったとしても、ただちにトピ主様自身が困ることは何もありません。
    今住んでいる所を追い出される訳でもなく、ローンが増えることもありません。
    今まで通りの生活を送れます。
    また、定年後も気に入った場所で自由に暮らすことができます。
    貧乏神が何かたかってきても
    「誰のせいで私達の終の棲家を失う破目になったのよ、援助して欲しいのはこっちのほうよ」と突っぱねればよいのです。
    こちらの方がよっぽど気が楽だし、長生きできそうな気がします。

    ユーザーID:4673780064

  • 任意売却

    競売で家を差し押さえられる前によく勧められるのが
    任意売却です。

    たとえば、お義姉さんには自己破産をしてもらって、
    ご主人に任意売却をしてもらうと
    残債より安く実家を手に入れられる可能性があります。

    一回、法テラスなりに行って、お義姉さんの借金状況の解消と
    お家の名義変更を相談してみるといいと思います。

    ユーザーID:0156719333

  • 夫よ、逃げるな

    こういった事は早めに対処すべきです。
    破綻してからでは遅く、その前に対処するべきです。
    目を逸らしてはいけません。
    逃げたら逃げた分、後で重大な問題が立ち塞がります。
    「もっと早くやっておけば…」なんていっても時間は戻りません。

    とは言え、どうすればいいか現状では皆目見当もつかない。
    となれば第三者を入れるべきです。
    義姉にいいようにされないよう、司法書士などプロに相談した方がいいでしょう。

    ユーザーID:0983773467

  • そうですね

     私なら残債500万を払い、銀行に抵当をはずしてもらう。自分の建物が建ってる土地の義姉の持分を譲渡させる。(500万で土地を義姉から買ったと自分を納得させる。)

     義姉の建物が建ってる土地にトピ主さんの夫の持分があっても、あんまり良いことはありません。義妹が固定資産税を払わなくなったとき、トピ主さんの夫が払うことになるでしょう。

     トピ主さんが極悪になりきるなら、
    「500万で残債を整理してやるから、義姉の持分を全て譲渡しろ。義姉の家の名義も書き換える。」
    すると全て手に入ります。が、義姉が住んでる家は住人の追い出しが要りますよね。義姉の住んでる土地、建物の固定資産を名義人のトピ主の夫が払わなければ、勝手に競売にかかります。追い出しは他の方がやってくれる上、売却金額から税分を引いた金額を返してくれます。

     弁護士案件までも無く、司法書士で事足りると思いますよ。世の中情報戦です。大丈夫、きっと解決します。

    ユーザーID:9385623840

  • トピ主です

    たくさんのご意見ありがとうございます。
    11日3:22のぺんぎんさんのレスまで読みました。皆様から私では思いつかない多方面からの回答がいただけ感謝しています。

    義姉の家の固定資産税はうち口座から引き落としです。「夫ほか1名」という形で納付書が届きます。当初は義姉も持ち分分を入金してくれていましたがここ10年は入金がありません。

    夫が義姉の残債ローンから免れないことは皆様のレスを読んで改めて理解できました。ようやく実感として覚悟もできてきました。

    たしかに家を失うことは自分たちにとってマイナスばかりではないようです。義姉家族とは今まではそれなりに仲良くしてきましたが、今はお互いに避けている気がします。義姉からお礼の電話もありません。
    昨夜夫にどんな覚悟があるのか聞いたら、500万払って、義姉家族を今まで通り住まわせたいと言っていました。先日保証人の書類を義姉の代わりにとりに来た義父母は、書類を渡してから気のせいか優しいです。お正月には酔っぱらった義父が「ねこむすめさんは所詮他人だしな」と言っていたのですが。

    ユーザーID:6162222978

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • 心配です

    失礼な事を書く事をお許しください。
    ご主人はお義姉さんの残債ローンを肩代わりされるつもりのようですが、それだけでは済まないような気がします。
    お義姉さんが50代ということは、お義姉さんのご主人もそれなりの年齢だと推察します。
    定年後の生活資金(年金等)は大丈夫なのでしょうか?
    固定資産税も払えない家庭ですよね。
    お義姉さんのお子さん達に親の面倒を見れるような経済的な甲斐性がなければ、義父母さんなき後はお義姉さんへの援助が待っているような気がします。

    ユーザーID:0633135108

  • トピ主です

    もう少し補足します。トイコさん、ご心配ありがとうございます。皆様のレスを何度も何度も読み返しています。

    義姉はすでに離婚しており、現在は家にいるのは義姉と甥っ子です。3人の子供のうち二人は働いています。働いている甥っ子もよく義父にお金を借りに来るそうです。義父は蓄えたほとんどを義姉に貸したそうで、戻ってきたらそれを全部私にくれると先日言いました。「ハァ」と言ったもののお礼を言うに言えませんでした。
    正直なところ、お金よりごたごたから解放されたいです。先ほどのレスで書いた「義姉からお礼がない」は保証人の書類を渡しても、お金を貸しても、頼む時だけ電話がかかってくるのみで、今までの付き合いを考えるとありえません。家への執着は私よりも「あと500万で自分のものになるのだから、何が何でも手放さない」と言った義姉のほうが強いと思います。500万は気になる木さんのおっしゃる通り、残り6年の返済です。ぴったりなので、びっくりしました。
    まず、来週、直接銀行と義姉が分筆でお世話になった司法書士さんのところへ行ってこようと思います。

    ユーザーID:6162222978

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • トピ主です

    時系列にまとめます。

    昨年、義姉にローン滞納分と諸手続き費用の立替分30万を貸しました。
    その1ヶ月後、条件変更の連帯保証人の依頼を受けました。
    うちの土地に義姉の名前が入っていることがわかりました。
    署名し、書類を渡しました。
    義姉が先月離婚しました。
    この間、うちに2万円のみ、返済がありました。

    追加情報です。
    今日、私が銀行に相談に行き、分筆をやり直したいと申し入れました。
    信用保証会社の返答次第だが、現時点では難しいそうです。
    理由は、まだ条件変更の許可が下ておらず、再度書類提出を銀行のほうから義姉に渡したそうです。
    現状、ローン返済はされていて、、義父母が貸しているのかもしれません。
    元義兄はいままでと同じように、義姉宅に出入りしています。
    家の登記に義兄の名前はありません。

    まだうちには書類再提出の話はきていません。
    銀行は再提出書類の話だと思ったようです。
    義姉は毎回締め切り直前で電話を鳴らし、入金は翌日、返送は速達、というパターンなのでまだわかりませんが、義姉の返済が可能になったのなら嬉しいです。

    ユーザーID:6162222978

  • トピ主のコメント(6件)全て見る

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