住宅ローン控除等について

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生活・身近な話題

アダム

はじめまして。
住宅ローン控除についてご教示いただければ幸いです。
新築1戸建(土地取得済み)を計画しており、建築工事費と自己資金(預貯金)の概算は以下のとおりです。
・建築工事費(付帯工事・諸費用込み) 2200万円
・預貯金               2500万円

ご質問
1キャッシュ一括払いにした場合、手元に300万円が残りますが、やや心配なので住宅ローンを考えています。借入する場合、いくらぐらいが適正でしょうか? 至近の持ち出しとしては、2年後に車の買い替え(300万円程度)を予定しています。

2上記借入額を踏まえ、例えば変動金利1%前後で組んだ場合、住宅ローン控除を受けるため、返済期間はあえて10年以上に設定したほうがお得なのでしょうか?

なお、家族の状況は以下のとおりです。
・夫(自分) 40歳 年収900万円(税込み)
・妻     41歳 無職
・子2人 8歳と6歳

ユーザーID:1354468993

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  • 費用

    ローンを組むと、登記費用等が余計にかかりますよ?
    2200万の中に引越し、調度品等を含んでいるのなら、キャッシュで買ってしまった方が良いですよ。
    自分たちもそうなんですが、ローン返済の積もりで、お金を貯めることが出来ます。通帳に、お金が溜まっていきます。
    改善が必要なものも、それなりに投資する事だって出来ます。

    また、ローンを使わなくても、長期優良住宅に該当するなら税金の控除の対象になりますよ。

    よーく考えてくださいね。

    ユーザーID:8582742342

  • だいたいだけど

    倒産の恐れが殆どない安定企業の社員さんで年収が900万なら、大体の事は「当座しのげれば次の賞与で解決」できます。
    車も300万位なら2年後には自然に残っているでしょう。

    当座をしのぐっていうと、急な事故や病気、身内の不幸くらいなんで、手元に100万くらいあれば十分。
    (ってか、数十万くらいなら次のお給料が入れば間に合うでしょ)

    と、私は考え4000万くらいのローンを組んだとき手元には100万くらい残しただけでした。


    次にローンを組むなら、
    当然、10年以上の期間にする。(仮に繰り上げるにしても期間短縮は選ばない)

    もし1%未満で借り入れられるならローン控除による減税(還付)のほうが大きいので借りたほうが得。
    とはいえ、仮に0.85%で借りられたとしても差は0.15%、1000万円借りてもお得なのは1万5,000円/年なので、金利変動を気にする手間を考えるとあえて実行するほどのこともない。
    金利1%超えても1.15%なら逆に15,000円/年の負担なので慌てることはないけど。
    控除期間が済んだら全額返済する。
    ご参考になれば・・。

    ユーザーID:6854871292

  • 現金がお得

    H25年の住宅ローン減税は上限が2千万なので、仮に2千万借りて10年1%で返済したとすると、約2,102万円となり、102万円の金利負担となります。

    一方、住宅ローン減税の控除額は1%ですので、初年度20万の控除となります。
    税込み年収900万と880万での所得税は、課税標準額を無視してざっと計算すると、それぞれ143万4千円と138万8千円になりますので、年間の差額は4万6千円です。
    10年で完済するのであれば10年目は0円になりますので、平均はその半分の年23万円の節税ですから、現金の方が遥かにお得なのはお分かり頂けるかと思います。

    勿論、借り入れが少なくなれば、金利負担も小さくなりますが、比例して控除額も小さくなりますから、額は変わりますが損得は同じ結果です。
    この計算は大まかなもので、ローンについては金利負担のみを計上しましたが、実際は様々な手数料、印紙代、保証料等の経費が加算されますし、社会保険料や配偶者控除を含めた課税標準額で計算すると納税額自体も少なくなるので、その差は更に開きますね。

    ですので、手元に残したい現金が幾らかだけで決定されたら良いと思います。

    ユーザーID:7193007956

  • レスします

    住宅ローンは借金ですから、出来る事ならば無い方が良いでしょうね。
    でも、家を建てる事は建築費だけでは無く、家具等のインテリアにも出費を考える必要が有ると思います。
    どの位のローンにするかは、それぞれの家の事情で変わってきます。

    住宅ローン減税は払った税金以上が戻ることは有りませんので、
    今後に不安が残らない範囲で借金を少なくする方が良いと思います。

    又、ローン減税はその家に居住していないと受けられませんが、
    トピ主さんは転勤の可能性が無いのでしょうか。
    若し遠方に転勤で家族で転居した場合、住んでいない家にローンと固定資産税を払う事に成ります。

    ユーザーID:6191456459

  • そんなアナタにうってつけなのが

    預金連動型ローンだと思います。

    非常に複雑(管理費が掛ったり)なのでメリット、デメリットをよくよく考えて下さい。

    何パターンも想定し、具体的数字を出して比較するのが一番良いです。
    とにかく数字を出す事です。

    ユーザーID:7940080574

  • ありがちな誤りの紹介

    再登場。

    この手の検討をする際にありがちな誤りをご紹介。


    「ローン控除で還付された現金をそのまま浪費してしまう想定で試算」すること。
    あるいは、
    「繰り上げ返済の月額低減を選択したときの支払い差額(安くなった分)を浪費してしまう想定で試算」すること。


    1%のローン金利に対し、1%のローン控除があれば、(ごく小さな端数を除き)差し引きがゼロ(金利負担なし)になるのは理の当然。


    この計算がそうならないのは、「ローン控除で還付された額を繰上げ返済にあてず消費してしまうから」。

    ローンを借りずに当然還付金がなく無駄遣いしない試算と、
    ローンを借りてローン控除が還付されてその分を「わぁ、お小遣いだぁ」と喜んで消費してしまう試算を比較すれば
    後者の方が「総支払いが多い」のはあたりまえ。だってその分「お小遣いで楽しんでいるから」


    同様に、繰り上げ返済の「期間短縮」と「月額低減」との比較で、期間短縮の方が得と力説する論調を散見するが、
    月額低減して残った差額を繰り上げ返済にまわさずに消費してしまっていることを無視していることが多い。

    ユーザーID:6854871292

  • 間違えました

    住宅ローン控除は、課税標準額からの所得控除ではなく、直接、所得税からの所得税控除でしたね。
    勘違いしていました。ごめんなさい。

    ですので計算し直すと、2千万を1%で借りた等、先と同じ条件と仮定した場合、初年度は20万円の還付となり、二年目以降は200万ずつ残高が減って行き(元利均等なので直線ではありませんが)、最終年度は残高0とになりますので10年での還付額の合計は約110万円ですね。

    2000万の10年1%の支払金利は約102万円なので少しお得で、還付額を全て繰り上げ返済回せば、金利総額は変化しますが繰り上げ分は10年で元金の5%ですから、お得度合いは増すもののこれはそれほどの大きな差にはならないですね。

    それより、やはりローンを組む際の様々な手数料、印紙代、保証料等の経費で、差額の10万程度はあっという間に飛んでいきますので、結局はローンを組んだ方が金銭面的にも損ですし、そういう手間が面倒という意味でも損だと思います。
    少なくとも手間に見合う得は無いと感じますね。

    ですので、結論としては、前回と同じくトピ主さんが手元に残しておきたい額次第だと思いますね。

    ユーザーID:7193007956

  • 多少の手間をいとわなければ

    ローンを活用するのが良いと思います。
    ほげらほげらさんが書かれていることに概ね同意です。
    「いざというときの手元資金を」という意味では、それほど心配はいらないと思いますが、現在の情勢を考えればローン減税を最大限活用するのが吉です。
    1 利率1%未満の条件であれば限度額目いっぱい借りる。手元資金は、流動性を持った運用をする。例えば利率1%を超える社内預金など。リスクをとれるかどうかで株式や公社債などお好みで。

    2 ローン減税のため、当然10年以上。出来るだけ長期で設定する。期間が長いほど控除期間の間の残高が高止まりするので、減税による逆ザヤメリットが高くなる(1%以上の金利なら金利負担が多くなる)。

    3 当面は変動金利も上昇しないと思われますが、予想外に上昇した場合は手持ち資金で繰上げ完済する。

    好金利条件と運用先の目途があれば少し積極的に出ていいのではないでしょうか。

    ユーザーID:3789221671

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