家計診断お願いします(愚痴あり)

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生活・身近な話題

ひろ子

このトピに目を留めていただいてありがとうございます。
都内に住むひろ子と申します。
家計診断お願いします。

主人(40代前半):年収1300万
        月収手取約45万、ボーナス年間手取約280万、
        雑収入年間約100万、家賃収入月16万(税金分除く、私の親からの贈与        です
妻(30代後半):専業主婦
子供:この春より小学5年&小学1年(公立)


住宅ローン、管理費:30万(まだ4千万以上あります)
光熱費:1.4万
食費:約13万(外食4万含)
携帯(夫婦):1.7万
夫小遣い:5万
医療費:0.6万
生命保険(夫婦):1.5万
結婚式:3〜5万(大体月1回ペース)
子供習い事:2.5万
子供学習塾:3万
雑費:約2万

上記以外のイレギュラーなもの、美容院や、子供の医科矯正代、固定資産税(マンション2件)、旅行(年2,3回)をボーナスから出し、四半期に一度程度、預金口座に残っている額の半分程度を、住宅ローンの早返しに充てています。(年間200万くらい)

今はお給料と家賃でやっていけていますが、家賃収入は不安定ですし、貯金もほとんどありません。
子供を中学校から私立にと考えており、大学までの学費、自分たちの老後の事を考えると、心配です。

身分不相応な物件を購入してしまったこと、しかも超高級住宅街で日々の食費にもお金がかかってしまう事が原因なのです。駐車場代も4万ほどしたので昨年手放したのですが、それでも楽になりません。
ご自分たちの家に近いという理由でこの物件を無理やり買わせた義理の両親は、援助すると言っていたにも関わらず何もしてくれません。

郊外に越そうにも、住宅価格が値下がりしていて今の家を売っても、手元に3千万くらいしか残りそうにありません。

ユーザーID:7029017665

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  • 高所得なので全体の収支はいいと思うけど

    家賃収入を考えない収支で考えて、家賃収入を全額繰上返済するという考えでどうでしょうか。
    住宅ローンが月のサラリーに対して3分の2になってるので、借換等を行うなりして月々の返済額を抑えるのがいいんでは?ボーナスなくなったら破たんしますよね?

    ユーザーID:3476143202

  • 旅行かな…

    見る方が見れば節約できる箇所は多々あるのでしょうが、その年収で高級住宅街で子供の教育も重視されているようだとすると、それほど浪費された暮らしではない気がします。

    ですので、旅行の見直しをされてはいかがですか?旅行は年に一度にして、それ以外は郊外の大きな公園等にピクニックとかにするとか。四人で旅行となるとそれなりにかかりますよね?あと食費。近くには高級スーパーしかないかもしれませんが、(あるならば)生協を使うとか、週末に離れた一般的なスーパーで買いだめするとか(荷物が多くても宅配してくれるでしょう)。あとは外食の回数を減らすか行く場所を考えて、それだけでも4、5万円は変わると思います。あと、携帯はご夫婦で二台ですか?スマホ二台でも数千円安くなりそうですが…携帯のプランを見直してはいかがですか?あとは髪の毛のカラーリングは美容院に行かずに自分でやるとか…

    ただ、ローン残り四千万円に対して毎月30万円はだいぶハイペースで返されてるのでは?ローンが終わるのが早いのであれば、今きつくても子供にお金がかかる頃には楽になっているとかもあるのではないでしょうか。

    ユーザーID:6063670351

  • 私がいうのもナンですが

    収入は年間ベースでは我が家も同じくらいだと思います。夫婦共に正社員共働き。
    主さんと違うのは、我が家は夫が転勤族で持ち家はありますが、現在は転勤先に来てて住めないので借り上げ社宅(分譲マンション)住まいなこと(社宅費として25000円負担)、食費は家族五人(夫婦二人とこども三人)で7万+外食1〜2万。
    地方都市にいること。

    住宅費と食費が高いですよね。削減するとしたら、外食は月に1〜2回程度で月1〜2万にすることと、買う場や調理に工夫をすれば1〜2万は削減できるのでは。

    我が家も家族旅行を年に何回かしてますけど、飛行機を使うような大がかりな旅は夏休みのみです。あとはクーポン使って近場で一泊とか。

    それにしても、いったいいくらの物件を買われたのですか?残債がすごいですね。私なら買わないなぁ。ご主人の親が援助してくれるというのを鵜呑みにするのも違うと思いますよ。基本は自分達で買える範囲の物件を買うもので、義両親を恨むのは筋違いです。

    その状況では私学も無理では?主さんも働きにでることと、見栄をはることを辞めて収入に応じた暮らしをしないと。

    ユーザーID:1229380940

  • あと、愚痴の件

    義実家からはおそらく言い方はどうあれ強く言われたんでしょうね。まったく援助してくれないのは残念ですね…かといってご主人も「援助してくれ」とは言いにくいのでしょう。

    援助はもう諦めるにしても(今援助してもらうより、老後の費用を取ってくれてる方が安心だったりしますよ、きっと)、先程外食を減らすか場所を変えては…とかきましたが、その外食をうまく誘導して義両親に出してもらうようにされてみては?義両親もただ援助するのではなく、孫にも会えて食事も楽しめるのならお財布の紐も少しは緩むのでは?もしトピ主さんが嫌でなければ旅行も甘えてみたりとか。

    その辺のお財布の紐を緩めてもらうお誘いは息子であるご主人に頑張ってもらいましょう。ご主人に愚痴っぽく言うのではなく、甘える感じでご提案されてみてはいかがでしょうか。ご主人も家計に危機感をもってらっしゃることが前提ですけど…でもその年収でそのお小遣いでやられているご主人なので、ご夫婦でしっかり話し合われてるのかなと思いますが。

    ユーザーID:6063670351

  • ザッとですが

    ローンが残が4千万で、今売れば3千万手元に残せるということは
    頭金を考慮すれば億近くの物件ですか?思い切りましたね。

    今売って3千万を元手に身の丈の物件にした方がいいです。
    そうしないと、この3千万がどんどん減っていく。

    駐車場で解ったと思いますが、高い年収で月々4~5万を節約しても、
    年収に占める割合が少ないので、あまり楽にならないのです。
    何百万をドーンと動かした方が賢いです。

    手元の3千万を1千万残して、頭金2千万の3千万借入で5千万の物件、
    20年返済、金利2%で月15万返済で家計は楽になるし、
    今より貯蓄が1千万増えて、ローンが1千万減ることになります。

    これで充分教育費が出てきて私立でも大丈夫になって、
    住宅ローンは多分早期に完済できるので、老後資金も貯まります。
    夫とよく話し合ってください。

    ユーザーID:5773376613

  • 何もかもオカシイ。

    失礼ながら、見栄っ張り夫婦、という印象ですね。。。

    住居費が手取りの3分の2。家賃収入をあてにしても、収入の半分とは。
    まず、住居費は手取り収入の3分の1が基本だということは、ご存じですか?

    貯蓄の半額を繰上返済するということは、200万円しか貯蓄がないということですよね。
    ご主人が大病を患ったりしたら、路頭に迷いますね。貯蓄は年収分は確保するというのが基本です。

    ところで、今のままで、私立中学の学費はどこから捻出するのでしょうか?
    これから食費はもっとかかるでしょう。
    被服費や美容院代を毎月の収支に含まずにボーナスで考えてるのも問題です。

    少なくとも、外食費は半分に、旅行も年1回に減らすべきです。
    他にもレスが付くと思いますが、私立中学にあげたいなら、トピ主さんが働くしかないと思います。それもフルタイムで。

    呑気に心配するどころか、すでに破綻寸前だということは自覚なさってますか?
    賃貸に出している方のマンションに移り、高い方のマンションを賃貸にするのも考えてみてはいかがでしょうか。

    ご夫婦でよく検討してくださいね。

    ユーザーID:7648198880

  • パートしないんですか

    スーパーに行くんじゃなくってスーパーで働かないと。お惣菜の売れ残りがもらえますよ。何もしないで相談して解決するわけがありません。口だけの先生と同じ。汗流しましょうよ。油だらけになりましょうよ。

    ユーザーID:1547660784

  • 分不相応すぎる

    貯金がほとんどないのは本当にまずいです。
    この家計でお子さんを私立に入れるなんて無謀すぎます。

    老後の準備はどうなさるおつもりですか。
    お住まいマンションでしょうか。
    その家を売っても、今の段階で残債が1000万円以上になるなら、まだまだ値下がりしますね。
    老後に家を売ってもいくらにもならないので、アテにできない状況でしょう。

    住み替えはできないようなので、削れるのは以下のことぐらいでしょう。

    ・食費(8万円ぐらいにおさめる、外食はなるべくしない、ネットスーパーを利用)
    ・夫の小遣い
    ・習い事と塾(どちらかにする)
    ・旅行(回数を減らすか、1回あたりの費用を減らす)
    ・妻の費用(服や美容代など)

    年収の割にお金の使い方がおおらかすぎます。
    ボーナスをあてにして生活しているところなんかもね。

    こういう使い方を長らくしてきた人は、無駄遣いしている自覚がないでしょうし、
    生活の仕方を見ると、収入に対するプライドもありそうですから、
    削るのは大変だと思いますが、危機感を持って取りかからないとできないですよ。
    年間の貯蓄額を決め、残りの額で生活できるようやりくりするしかないです。

    ユーザーID:6289251188

  • 厳しいですね

    年収1300万あって、貯金が無いとは驚きですね。
    正直言って身の丈に合ってない生活されているので、お金が貯まらないのは当然だと思います。
    住宅ローンと管理費で30万。
    食費は13万。外食を減らせば、食費削減できます。
    あと、教育費ですが、貯金が無いのに中学受験は辞めるべきです。
    大学に行けないほうが、子どもにとって不幸なことはないです。
    私立文系で500万、理系で1000万は必要です。
    あと、習い事は必要ですか。
    プロになるなら別として、プロにならないなら、将来の学費を貯めるのが先決です。
    中学受験しないなら、塾代も不要になります。

    老後資金もこれだけの収入があれば、直ぐに貯まるはずです。
    高収入なので、老後資金は今の生活を維持しようものなら、5000万以上は最低必要です。
    子どもが小学生までです、貯金できるのは。
    身の丈の生活をしてください。

    ユーザーID:6448880050

  • いくら高級住宅街でも…

    貯金がほとんどないのでしたらもう少し危機感を持ったほうが良いでしょうね。
    食費にお金がかかるといっても、外食しなければ食費は削れますよね。
    周りへの体裁で外食が必要…とかですか?
    食費9万というだけでも高いと感じるのに、外食費が4万もかかるのは
    ちょっと贅沢してるのではと思ってしまいますよ。
    光熱費や通信費などは普通だと思いますので、これ以上削るのは無理でしょう。
    (しいて言うなら携帯代は削れるかな…2人ともスマホですか?奥様の方は必要ですか?)
    お子さんがこれから大きくなり、さらに食費がかかってきますよ。
    これ以上食費が多くなるのはとても無駄だと感じます。
    高いスーパーしか近所にないのかな。食費を削る努力はしてみましたか?
    専業主婦という事ですから、なんとか工夫して頑張れる気がするのですが…
    どうしてもキツくなったらトピ主さんが働くという手もありますよね。

    ユーザーID:7834200116

  • 家賃収入は妻口座に

    トピ主さんの親からの贈与ですから、家計に使ってしまうことのないように、
    温存した方がいいと思います。
    (そのうえで、その家賃が発生する家屋に関する税、メンテナンス等もトピ主さんが出します)

    すると、夫の年収は1100万。
    食費、携帯、子ども関係は(小学生にしては)多い。
    歯科矯正も医療費、美容院は保健衛生費、冠婚葬祭は交際費で計上です。
    2万もの雑費の内訳は不明ですか。

    夫の年齢にしては末子が小さいので、大学卒業とリタイアがギリギリで、
    定年近くになると給与が下がっていく会社も多いです。
    これからはますます健康管理も重要です。
    親の援助を見越したのは大きな失敗、事実を確認してから買うべきでした。
    わずかな金額でも長い間には大きなものになりますので、
    月々の支出を見なして無駄を省いたほうがいいと思います。

    ユーザーID:1287780929

  • トピ主です。

    早速、レスいただきまして感謝しています。”じゅんくん”さんまで拝読いたしました。
    皆様おっしゃるようにこのままではいつか(ボーナスカットや雑収入、家賃収入が無くなった時)破たんしますよね。

    まずは、主人に相談して借換を考えてもらいます。

    旅行も見直してみようと思っています。夏に海外旅行を予定していたのですが、期間の短縮等考えます(旅行中止は主人に却下されました)。

    また、食費に関してですが、義両親に車を借りるなどして郊外に買いに行く方法を考えてみたいと思います。

    いくつか、ご質問があったので追記します。
    自宅は、1億〇千万のものですが今売っても8千万だと思います。
    月30万と書いたうちの5万は管理費等なので実際には25万弱のローン返済です
    マンションの購入時、私は義両親の前でも反対しましたが、主人も一緒になり三人で購入してしまいました。

    主人は、子供たちが私立中学校に行ったときは、「うちの親が学費も面倒は見るから大丈夫。」とか、「お金なんて使わないでどうするの?」など前向きな事しか言わず、私が節約するのが大嫌いです。

    ユーザーID:7029017665

  • トピ主です。続きです

    続けてレスを書かせていただきます。

    ”kitty”さんの義両親へのご提案、そうなれば良いのですが、現状は週に一度義実家に行き、何か作るというのが習慣になっています。行く時は何か手土産を持って行きますし、食費も2回に一度は私たちが持っています。お酒等も含めるとその度に1万以上は使っています、月にすると2〜3万は義実家での食事で使っているので考え直すのも良いかもしれません。

    ”じゅんくん”さんのおっしゃっていた、住居費は手取りの3分の1とのお話、恥ずかしながら知りませんでした。主人が帰ってきたら早速伝えてみます。

    私が働くことに関してですが、下の子の学校が落ち着いた9月ごろを目標に探してみようと思っています。

    ユーザーID:7029017665

  • 見栄っ張りだなぁ(笑)

    いくら義両親が強く勧めたとはいえ、結果として周りに踊らされて身の丈以上の暮らしをしているが故の経済不安ですよね?
    削りどころ満載ですよ。

    高級住宅街とはいえ、食費が13万円はいくらでも削れます。
    安いスーパーへ買い物へ行くのが恥ずかしいと思うなら、「うちは自然食にこだわっている」と言って、ネット通販で手頃で美味しい食材を手に入れることは容易ですし、外食だってしなければいいだけのこと。
    食費と旅行費において、3割カットをとりあえずの目標にしてみては?
    つまり外食は3回を2回に、旅行は2年で3回にするんです。

    やりたいことをやりたい放題やっておきながら「援助がない」と文句を言う。。。
    子供並みの思考力ですよ。

    まずは給与内で収まるように全てを削りましょう。
    副収入はすべて貯蓄に回しましょう。

    まぁ、一度膨らんだ家計を縮めるのは容易ではありませんがね。。。

    ユーザーID:0652684682

  • 「ほとんどない」もいろいろあるから

    >四半期に一度程度、預金口座に残っている額の半分程度を、住宅ローンの早返しに充てています。(年間200万くらい)

    つまり、今の放漫財政でも、繰り上げ返済しなければ年200万円は預金が増える家計なわけね。
    ほかにも投信や株など金融資産をお持ちでは? それにマンションが二軒あったら、一軒はいざとなったら売却できますよね。
    >今はお給料と家賃でやっていけていますが
    ほかにボーナスと雑収入で年380万円あるし、贈与もあるんでしょ。
    さらに、親御さんから贈与も。暦年贈与ですか? 4月から孫の教育資金の贈与の非課税枠ができました。裕福な親御さんでしょうから、このへんをアピールすれば、お子様の教育資金も出してくださるのではないでしょうか。

    おそらくトピ主様が言う「貯金もほとんどありません」は、庶民の「ほとんどない」とは全然レベルが違うと思います。
    私は、そんなに心配しなくても、なんだかんだやってけるんだろうな〜と思います。
    年収が高いサラリーマンのご主人なら、老後の厚生年金や会社の企業年金も手厚いでしょう。
    使える人がお金使ってくれないと、庶民が困ります。大丈夫大丈夫。

    ユーザーID:3898368725

  • 売却したほうが良い

     ローンを精算して3000万残るのですよね? だったら今すぐ売りましょう。賃貸に出しているマンションが開くまでは、とりあえず賃貸に住み、空き次第引っ越す。

     これで月に14万浮きますし、手元に3、000万の現金が残ります。それはお子さん二人の大学資金として手をつけず、老後分はこれから貯蓄ですね。幸い、まだお若いからコツコツ貯めていけば大丈夫でしょう。家計はさらなるシェイプアップを心がけましょう。

     ちなみに、今の年収でお子さん二人を私立は無謀ですよ。トピ主さまが私立の学費分は稼ぐ覚悟を持たないと。

    ユーザーID:7078839754

  • ご主人との話し合いは?

    度々すみません。義両親様に食事や旅行を甘えるのは、なかなか難しそうな感じなんですね

    まず、ご主人はどんな感じなんでしょうか?旅行回数を減らすことは拒否されているようで、これだけを見るとまるで話し合いには応じない非協力的なイメージですが、トピ主様は度々「主人に伝えてみます」とお返事されているので、こちらを見ると話を聞いてくれる理解あるご主人なのかと思ってしまいます。普段の生活も義実家との付き合いもご主人の様子によって節約の仕方が変わってくると思います。

    他の方がおっしゃるように自宅を売却して身の丈にあった…が、できるならいいですが、可能ならある程度住まれた今のご住まいでいきたいですよね。当初援助するとおっしゃってた義両親様なので、それなりに資産はあるんですよね?いっそ銀行ローンを義両親に立て替えてもらって義両親に返すとかにできないんですか?まずはご主人に現状を理解して頂いて、義両親様からの協力(一見、援助ではない形で)が見込めるかを考えてみてはいかがですか?

    ユーザーID:6063670351

  • 義両親に車は借りない

    食材の買い出しに義両親様に車を借りて…と書かれていましたが、義両親様に会う機会は増やさない方がいいのでは?節約を考えているのに、会ってしまったら「じゃあ食事を一緒に」等で負担がかかるかもしれません。他の方もおっしゃってますが、ネットスーパーで宅配の地域に入ってませんか?もしくは車を借りずに往復は電車で、買ったものは宅配で届けてもらった方がいいと思います。一定金額以上なら宅配料も無料になったりしますよ。

    生協はないですか?あれは一週間先の食材を頼むので、先に献立等を考えて注文するようにしたら、余計な買い物がなくて節約になります。しかも、生協の種類にも色々あって、こだわりの食材とかもあるので体裁的にも「こだわっているから生協にした」とも言えます。これはもちろん強要するわけではないので、検討項目に入らなければスルーしてください。

    いくらハイペースでローンを返済されていても貯金がないのは不安だと思います。子供の教育資金に手を出すのは最終手段でしょうから、ぜひ真剣になってみてください。

    ユーザーID:6063670351

  • (わりと)高収入なのにうらやましくない(笑)

    ご主人、節約する妻が大嫌い、「お金は使わなくてどうする?」発言などちょっと問題ありですね。年収1300万でこの家と生活は分不相応ですよね。
    でも奥さんが言えば言うほど逆効果になりそう。ここは、第三者のファイナンシャルプランナーに相談して、ご主人の意識改革する必要がある気がします。ご主人の実家の影響も大きいのでしょうけどね。まわりのおうちはもっともっと高収入か資産持ちだと思いますよ。

    「見栄は最大のコストなり」だそうです。見栄に使うコストを削減したって幸せ度は下がりませんから削りましょうよ!

    ユーザーID:9657016560

  • 家賃は

    手取りの3割以内というのは一般的な収入ですよ。
    月収1億円の鈴木くんが家賃5000万の部屋に住んでも十分生活できるみたいな感じです

    ユーザーID:3476143202

  • えっ!?

    す、すみません。。。
    「住居費は手取り収入の3分の1」は、当然の常識と思ってたので、まさか本当にご存じなかったとは。。。

    ということは、「ローンの目安は年収の3倍」というのも、ご存じない?

    それでは、月の収入でやりくりできずにボーナスを当てにしているのも、余裕がないのに私立中学へ…と言っているのも、しょうがないですね。
    それを踏まえた上で頑張るのと、知らずに破綻するのは、全然違いますから。

    年収1300万円あれば、普通の家計なら、私立中学に行けます。
    海外旅行も、毎月積み立てて行けるでしょう。
    で、ボーナスは貯蓄するんです。子供の大学費用や、ローン繰上げや、老後資金として。

    でも、トピ主さん宅では、住居費が高いので、年収1300万円らしい生活はできないんです。残念ながら。
    だから今、破綻寸前なんです。
    たとえば、ご主人が交通事故で長期入院でもしたら、生活は2ヶ月も持ちませんよね?
    独立して、年収1300万円もあるのに、親に頼るんでしょうか。恥ずかしいですね。

    トピ主さんは、専業主婦として、もっと知識をつけるべきですよ。がんばってください!

    ユーザーID:7648198880

  • 無理では

    随分無理をしてローンを組まれたのですね。

    しかも、お子さんがいて貯金なしなんて怖いです。
    いったいいくらの物件なんでしょうか。収入と購入費用があっていないです。

    ユーザーID:8658392948

  • 年に500万ずつ返済できているのですから

    マンションを売るべきというご意見もありますが、現状では無理なローンではないと思いますよ。

    月々25万が返済に回り、さらに年200万を繰り上げ返済できているのですよね。
    つまり、金利を考えなければ、8年で完済できる計算です。
    むしろ余裕がなる返済計画ではないでしょうか。

    現状、管理費の5万円の4千万の残債にかかる金利分、およびマンションの減耗・減価償却分が「純住居費」です。
    ローン返済分は、マイナスの貯蓄を減らすものですから、一種の貯蓄と看做せます。
    そう考えれば、そんなに住居費はかかっていません。

    問題は、トピ主様の家賃収入が不安定というのと、お子さんの学資が貯まっていないことですが。。
    トピ主さんが働けば月の手取りが20万は増えるでしょうから、なんとかなりませんか。

    ユーザーID:8518293617

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