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住宅ローン残債800万を 一括返済するべきか悩んでいます

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キャリア・職場

4月病

トピを御覧いただき ありがとうございます。
我が家は、私 44歳パート勤務、主人44歳、会社員です。 一人娘は、昨年結婚して、所帯は別です。あと主人は、最近 転職をして、前職の時より、手取りが下がり、24万くらいです。
相談の内容は、25年ローンで2300万の住宅ローンを17年前に組み、あと7年で残債800万のところまできて、今現在、毎月の支払い額12万(ボーナス返済なし)の支払いが厳しくなってきたので 残債800万を、一括返済しようか悩んでいます。
主人が 転職し、今後の収入アップも見込めないし、先行き不安だからです。
私も数年前 病気をしてるので、フルでは働けない現状です。
貯蓄は、約1000万あります。
皆様なら このような現状なら、貯蓄は かなり減ってしまうが、800万の残債を 一括返済してしまいますか?

結論的には、月々 苦しいなら払ってしまうしかないのですが 何か他に 良い案がないでしょうか?

ユーザーID:1937798170

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  • どっちに賭ける?

    一括返済して貯蓄が無くなった後に、急にお金が必要になったら、家を担保に借金するしかないでしょう。

    つまり、一括返済というのは、一種の賭けです。
    貯金200万で何とかなるという事に賭けて、勝てば今後のローンの金利が無くなる。負ければ今以上の金利を払う事になる。

    ですので、その賭けにどの程度の勝ち目があるのか、自分で判断してみてください。

    ユーザーID:0022191583

  • 夫の立場からすると

    返してしまいたいです。
    「何かあったときのためにお金を残しておきたい」というのは
    よく聞く言葉ですが、それを言うなら
    「何かあったときに家を追い出される可能性が残っている」のも十分怖い。

    どんなに生活が苦しくとも、住むところさえあればなんとかなる。
    二人分の食費光熱費ぐらいなら、最悪どちらかがバイトできれば何とか賄える。
    でもそこに住宅ローンがあったらアウトです。バイトじゃ返せない。
    すると文字通り、「路頭に迷う」可能性というのが出てくる。
    そういう状況下になってから貯金を取り崩すのは大変勇気がいる。

    私が弱気なだけかもしれませんが、
    「夫が定年まで無事に働いて途切れなく給料持ってくる」というのは
    妻が思っている以上にリスキーな皮算用だと思います。
    というわけで、ご息女が独立されていることも鑑みて、返済に一票です。

    ユーザーID:3798741505

  • わたしは、払いました。

    同じくらいの主婦です 数年前に、支払いしました。残金を。手元には、確かにたくさんは残らなかった。でも 今後残ったら 全て貯金できます。わたしも入院したことがありますが、200万円あれば なにかあっても だいたい大丈夫。
    今は 老後に貯めています。少しだけど。

    ユーザーID:7151173470

  • 元利均等?元本均等?

    どちらで借入されたのでしょうね。

    全額一括すると、手元が幾分不安になるので、半分位
    繰り上げ返済するのはいかがでしょう?

    元本均等なら、繰り上げ返済すると(全額でなくても)
    ぐっと楽になりますよね。

    元利均等だと・・・繰り上げしても、利子部分から埋めて
    いくから、中々楽になりませんよね。

    まぁ、一応月々の払いは減らせるとおもいますが。

    支払の年数を減らすと、元利均等でも、トータル支払い額
    が減るけど、月々が苦しいという相談にそぐわないし、
    とりあえず、しばらく息がつければ良いというのであれば
    銀行に相談して、支払年数を延ばせば月々は減りますよね。

    トータル額は上がりますが。

    ユーザーID:1174320277

  • 半分払う。

    先行き不安なのに、1000万しかない貯金を200万にしてしまったらもっと不安じゃないですか?

    それなら残債の半分の400万払ったらどうでしょう?
    ローンも月々6万という家賃並みになるし、貯金も600万は残ります。

    ユーザーID:0123173916

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  • 50過ぎたらある程度まとまった現金はいる

    夫婦で手取り34くらいあるなら、貯金を崩しながらでも行けるのでは。
    一括で払ってしまって得する金利分とこれからの貯金スピードを天秤にして考えてはどうですか。50過ぎたらある程度まとまった現金ないと困りますよ。

    ユーザーID:0362069390

  • 支払い額を減らす

    一括返済はやめた方がいいと思います。
    団体信用保険に入っておられるますよね?
    ご主人にもしものことがあった時に、家のローンを一括返済したあとだと貯金が無くなっただけの状態になります。

    手取り24万で12万はきついでしょうから2、300万だけ繰り上げ返済して
    月々の支払い額を減らしてもらったらどうでようか?
    支払い額がいくらになるかで金額を決めるとか。
    銀行さんに相談して、いろんなパターンを出してもらって下さい。

    ユーザーID:8686902688

  • 整理しましょう。

    毎月12万円*12回=144万円
    毎年144万円*(24-17)=1152万円
    ローン残高800万とすると差し引き352万円のお得。
    ただし手数料がかかると思いますのでこの分からひいてください。
    また96回払いが残っているかどうかもあわせて銀行に相談するといいと思いますよ。


    私の感想としましてはこれだけを見ると確かに繰り上げ返済しないというのはばからしいように思います。
    しかし貯蓄1000万から800万円を使ってしまうと200万円しかのこりません。
    これをどう見るかです。
    私が主様のお立場だったら、たぶん繰り上げ返済を選ぶと思います。

    ユーザーID:7664854726

  • 払います

    利息分がないだけ、楽だと思います。

    ご主人に、お元気で働いていただきましょう。

    ユーザーID:5792058828

  • 私なら。

    一括ではなく、繰り上げ返済を2、3回に分けたらどうでしょう?
    貯蓄が1000万円で800万を一括返済に回すと、残高が200万です。少し不安です。

    私なら、まず500万円を返します。その後も貯蓄残高が常に500万程度は手元に残るようにしながら
    貯めた分を繰り上げにまわします。
    600万たまったら100万を返すというような感じです。

    200万円では、急な出費が必要な際に困るのでは?

    ユーザーID:0212945054

  • 悩みますね

    ローン返済後の毎月の貯蓄額はどれくらいになりますか?
    また退職金はどれくらいでますか?
    また、病気になった場合などの保険内容はどんな感じですか?

    60才の時点で最低2000万〜3000万貯蓄がないと老後が厳しいと思います。
    後、16年で貯めれるなら、何かあった時の貯金を残して、ローンを払ってもいいのかなと思いますが、手元にまとまったお金がないと心配ですよね。。
    とりあえず、500万くらい繰り上げ返済して、毎月の金額を減らしてもらえば、大分助かりませんか?
    (確か、繰り上げ返済には期間を短くするのと毎月の返済額を少なくするのどちらかが選べたと思います)

    ユーザーID:9352191192

  • 私なら一括ですが…

    一括で払っても手元に200万残るなら迷わず返済します。だって次の月からローン返済分を貯金に回せるんでしょう?
    どうしても不安があれば、もう少し残債が減るのを待ってから…という手もありますが、利息がもったいないな〜と思います。
    17年目なら減税もないし、ローンを抱えるメリットは唯一、返済中に旦那さんが亡くなった場合だけですね。ただこればっかりはわかりません。一括返済したあとに万が一不幸があったら後悔するかも。

    万が一に備えてローンを抱えたままでいるか、もしものときは生命保険もあるしと一括返済するか…考え方次第ですよね。

    ユーザーID:3826336294

  • 私なら

    月々の支払額を減らして期間を長くします。
    まだ四十代ですし、金融機関も了承してくれると思います。
    その際1000万のうち、300万位繰り上げ返済するかもしれません。

    ユーザーID:4217020237

  • 17年前なら…

    今と比べると、随分、金利が高いのでは?

    他行に借り換えする方法もありますが、今、借りてる銀行には、
    17年間の信頼もあるので、金利を安くできないか相談しては?

    我が家はそれで、金利が2.9%から0.9%に全額切り換え
    ボーナス返済が無くなり、月の支払いも減りました。

    トピ主さんなら、期間を短縮せず、月額をかなり減らすことが
    できそうですが…
    銀行に相談してみてはどうですか?

    ユーザーID:4555244206

  • 一部繰り上げ返済

    私なら一部繰り上げ返済して、
    残りを返済期間を変えずに月々の支払い額を少なくします。

    ユーザーID:6077297803

  • 頭金500でローンの組み換え・借り換えをする。

    残り200はちょっと寂しい上に、生活がカツカツだと貯金も増えない、そんな時に大病を患ったりしたらアウトだし、自宅のメンテナンス費用も出てくる可能性がある。

    となれば、残債が800ならローンを借り換えてみては如何でしょうか?
    頭金を500も打てば金利も大した事無いですし。
    残金300で6万くらいの返済で組み直してみては如何でしょうか?

    ユーザーID:2183262376

  • 全額繰り上げ返済は、ちょっと厳しいですね

    >貯蓄は、約1000万あります。

    とのことなので全額繰り上げ返済は、可能ではありますが、

    まあ、それはやめておくことをお勧めします。

    「毎月の支払い額12万」とのことなので まずは400万円繰り上げ返済し、

    毎月の支払額を減額してはいかがでしょうか?

    ユーザーID:2348761776

  • 思いつくままに


    半分の400万を一括返済し、期間を短縮するのではなく、月々の返済額を下げてもらう。利息分がなくなるので、月々の支払いは6万を下まわります。

    ユーザーID:4005187192

  • 私なら…

    今全額返済したとすると、旦那様にもしもの事があった場合、パート収入だけで今後の生活は苦しいかと思います。

    私なら取り合えず貯蓄の半額程度を返済にあて、月々の返済額減額の手続きをします。

    月の返済額が5〜6万ぐらいならアパートを借りるより安あがりですし…。

    少なくとも年収分ぐらいは残して置いた方がよろしいかと思いますよ。

    ユーザーID:2677828346

  • とりあえず半分は取っておく

    そんなに先行き怪しいのに貯金のほどんどを使っちゃうのですか?
    怖くないですか
    私ならとりあえず半分は残しておきます
    もしなにかあっても500万の現金があれば1年はなんとかなると思うし

    ユーザーID:8545515035

  • 払っちゃいました

    似たような年齢で夫が転職しその退職金で。
    毎月の心配が生活費だけになったので気持ちはラクです。
    貯蓄を残すメリットは手元にある安心感ぐらいしか思いつかなかったので
    それなら借金のない安心感でもいいのでは?と思い決心しました。
    返済がないので気負いも心配もなく気楽に貯蓄できますよ。

    ユーザーID:2809147357

  • 私なら・・・

    預金は500万ぐらいは残しておきたいので、500万繰り上げ返済します。月々の支払いがきついみたいなので100万を期間短縮、400万を返済額軽減で返済かな。

    ユーザーID:6298199071

  • どちらでも

    預金のほうが、多いのなら、どちらでも同じと思いますよ。
    使ってしまいそうなら、払ってしまうのもありだと思います。金利にもよりますが、
    半分返して、半分残すのもいいのではとも思います。そのままの借り方ではなくで。
    折角、預金があるなら、自分の預金を担保に、借り換えれば、金利は低くなると思います。
    半分返して、600万残って、その預金のうち、400万プラスアルファを、担保で。

    ユーザーID:2201115701

  • 借金と貯金どちらかと言えば

    貯金がそれだけあるならローンは残しておいた方が良いですね。

    よく退職金などで繰り上げ返済される人がいますが、ローンがなくなる
    代わりに手元の資金も失います。

    病気したり倒れたりした場合、ローンなら定額でその月をその月を乗り越える
    手立てはいろいろあります。貯金から少しずつ出すこともできますし、回復
    するまで医療費や生活費に貯金で持ちこたえられるし、いろいろ利用できます。

    ローンに払ってしまったら何かあった場合に手元に何もなく、数万のローンの
    支払いはなくなったとしても、その他に使うお金がなくなり生活がいきなり困窮
    します。住宅ローンの場合は特定の病気の場合は残金の支払いが免除されるなど
    の保険もあるわけなので、払ってしまった途端に病気になるなどの場合には
    無駄に払ってしまう事もあります。

    貯金は多数の使途に利用価値があるので、大半を減らすよりなら持っていた
    方がいいのです。今じゃなくても払うならいつでもできるでしょ。

    ユーザーID:0483091566

  • 大変です

    貯金の半分繰り上げ返済して、期間を短縮せず、月々の返済額を減額します。
    私ならそうします。

    ユーザーID:2206399352

  • う〜ん

    貴女がフルで働けないのなら残債を一括で返済する以外ないと思いますよ。いい案が思いつきませんでした。何だか綱渡りの生活ですが借金が無くなるだけでもいいかと思いますよ。

    ユーザーID:7775840154

  • 一括返済するか借り換える

     一括返済するかどうかは、預金の利子と住宅ローンの利子がどれだけ離れているかによります。おおざっぱにいうと、預金1000万円で金利が0.4%だとして年4万円利子がつくところ、住宅ローン800万円で金利2%で16万円取られてたら、年12万円損しているわけです。

     人生はギャンブルの側面もあり、私なら今は健康で仕事が出来ているなら、一括返済します。どうせ返さないといけない金なら利子がつかないだけマシってもんです。

     それだと預金が一気になくなって不安だというなら、借り換えることで金利を低くする余地があるかどうか探るってことじゃないでしょうか。あるいは、全額といわず半分の400万円を返済するだけでも、住宅ローンの利子負担は半減します。

    ユーザーID:0237749919

  • ローンの金利は?

    ローンの金利は何パーセントで借りていますか?

    1%なら800万を1年間借りている金利は約8万円ということです。

    一括返済するとこの8万円が節約できることになります。

    一括返済を迷うのは1000万の貯蓄から800万を一括返済すると残るのは200万だから不安だということですよね?

    一時的に残高が200万になっても毎月ローン返済分を貯めていけば1年後には
    12万×12カ月=144万  手元に残ることになりますよね?
    1年後には344万預貯金があるのでは?

    これをリスクと考えるか
    年8万(来年以降は元金が減った分金利は減るでしょうけど、完済までに20万以上は金利を支払うことになるんじゃないの?)を節約すると考えるか

    トピ主さん次第だと思いますが

    ユーザーID:9722315775

  • どこかの銀行で

    ローン額以上の貯金があれば、無利息になるっていうローンありませんでしたっけ?

    そういうところに1000万預け、そこでローンも借り換えたらいかがでしょうか??

    ユーザーID:4160365851

  • 一括の御礼で申し訳ありません。

    皆様、親身なアドバイスを下さり 感謝しております。17年前、ローンを組みだした当時は、主人の手取りが 今より高く 手取りで32万くらいだったので 毎月の支払い額 12万も、そんなに苦痛ではありませんでした。約16年勤務し、リストラになり今の仕事に転職しましたが 中途採用なので退職金も期待出来ず、肉体労働的なので、身体も何歳まで持つか心配もあります。借り入れしたときは、確か 固定金利で 金利が かなり高かったと思われます。ただ救われたのが、子供が自立したため子供に お金が かからなくなったことです。家を売却することも考えましたが、残債が残る上に、お家賃も かかるので だったら 貯蓄は減って 不安だけど 返済してしまい 肩の荷を 1つだけでも減らそうかと考えましたが、やはり現金が無くなるのも 心許ないです。団体信用保険は入っているので 今後7年の間に 主人に もしものことがあれば、残債はチャラになります。あと生命保険は内容充実したものに入っています。主人の手取りも今後、数万円ダウン?するかもしれないので、残債一括返済後の家計で 毎月貯金できる額は、多く見積もって6万くらいだと思います。

    ユーザーID:1937798170

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