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家を買ってやっていけるかどうか

あいこ
2015年1月25日 12:52

この家を買って我が家はどうなのか…アドバイスお願いします。

*夫・妻:29歳、公務員、入籍後1年
*子:春出産予定。3〜4年後にも欲しい

*毎月の手取り:夫は月23〜48万円(残業による)、妻は20〜24万円
*貯金:結婚式後の残り100万円+同居後の貯金290万円(1年で)

*支出
・今はお金を気にせず使っている
・小遣いが多め(年70万円×2人分+残業代の半分は各自の小遣い)
・小さい3LDKで家賃9万円

【物件】
1棟現場の建売4100万円、土地180平方メートル、家160平方メートル(2階+半地下)
駅徒歩6分、夫実家徒歩6分、小学入学までにこの地に家を買う予定

○駅とスーパーに近い
○日当たりや景観が変わる可能性少ない
○騒音問題がなさそう(お互いに)ペアガラス
○家の広さにゆとりがある。1・2階は普通の家で、半地下がすべてフリースペース。子供の遊び場に出来る
○食洗器や食器棚、玄関脇収納部屋が備え付け
○義母に子供の面倒を頼めるので時短勤務を使わずに働ける

×高い
×家が広い=固定資産税が高い
×頭金が500万円しかない
×通勤に1時間半。異動希望が叶えば30分になる可能性も
×家賃補助(2.7万円)がなくなる

【選択肢】
1:買いたい建売(4100万)
2:一般的な建売(3500万)
3:建築条件付土地+指定の家(3800〜4100万?)
4:条件なし土地+注文住宅(4600万〜?)
※5年以内に買いたい

【悩み】
・ローンが支払えるか、2人で組むか、30年か35年か
・我が家は今買って大丈夫か
・不相応な広さ&値段か

子供には足音を気にせず元気に成長してほしいので、現物件の半地下が魅力的です。今はマンションで下が神経質な人なので泣き声や足音を気にして生活するのが目に見えてます

ユーザーID:3650945232  


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タイトル 投稿者 更新時間
2軒は余裕でしょう
山里熊
2015年1月25日 13:32

夫婦で公務員なら定年退職も保証されているし退職金は5000万以上あるわけですから、普通に暮らしているだけでも貯金も入れると定年時で二人で現金1億近くはあるでしょう。
まあ今の時代はそれでいけてますが、国民の税金で支払われる公務員給与額は今の時代に見合わないと言われていますし、いつまでも特権待遇とはいかないでしょうから先のことは解りませんが。

ユーザーID:6962936902
公務員なら・・・
おばはん
2015年1月25日 13:32

住宅手当が出ますよね?

賃貸のほうが安上がりで済むのでは?

いま一軒家を買っても、それは一代限りの高い買い物になってしまいます。
お子さんがそこに住むとは限りませんから。

私ならいま一軒家より、子供の学費に使うなあ。

ユーザーID:6892833470
全然問題なし
チャッピー
2015年1月25日 13:43

公務員2馬力ですから何も問題ないでしょう。リストラや税金がなくなるとこはないのですから。今年もたくさん税金払います。羨ましいやらむかつくやら。精々頑張ってください。

家購入の質問って今の収支を書く人が多いですが、長期返済なので10年や20年先の返済見込みが一番重要です。
即ち減給やリストラの危険性が一番問題なのです。だから質問するならこの質問のように職業やある程度の会社名を書けば回答も明快です。

ユーザーID:8148077622
いける
なんだかな
2015年1月25日 14:40

二人共公務員だったら心配ありません。
買って下さい。

ユーザーID:8253066857
子どもの環境に適した場所に引っ越す。
中古な人間
2015年1月25日 15:02

貯金すなわち頭金が少ないとやっぱり大変ですよ。
ローンは組めるかもしれませんが初期費用が結構かかるのです。
車は必要のない住宅地ですか?
どちらか病気になったとき余裕がありませんね。
通勤時間も雪とか嵐になるとかなり伸びますよ、
3倍とかなることがあります。
お子さんをこれから産むこと成長期にあることも持ち家にすると
リスクがあります。
知人に居ましたが障害があることを
お子さんが4年生になって初めてわかったのです、
(ただのやんちゃな子と思ってたようです)
適正な特別な指導を受けるための学校がかなり遠方になり
月、交通費が数万ということで出費が痛かったようです。
それが理由になり経済破綻、ローンがあるのに家を売るということになり
結局今は貸家になられています。

公務員の方は住宅の補助もあるのだから持ち家は気長に考え子どもが大きく
なるまで貸家でいいじゃないですか?

子どもがたくさん住んでる環境を探したらいいのではないかと思います。

ユーザーID:9677928002
もう少し待った方が・・・
asako
2015年1月25日 15:13

ご結婚されて、出産も控えていらっしゃって、お幸せな状況だとは思うのですが、もう少し冷静になってから考えた方が良いと思います。

おそらく、夫婦共働きを想定されてのご相談だと思いますが、(縁起でもない話で恐縮ですが)もし生まれたお子さんに障がい等があって共働きが不可能になるケースもあるわけです。

すぐに買うにしても、どちらか一人の収入だけで生活・ローン支払いが可能になる返済額にとどめた方が安全だと思います。

そして予定通り、夫婦共働きをされるのであれば、繰り上げ返済で返済期間を半分程度にしていければ良いのではないでしょうか。

それから4000万円以上の物件を購入するのでしたら、もう少し頭金を増やした方が良いと思いますよ・・・。利息がどれだけ違うのか、それを計算したら、きっと「もう少し頭金をためてからにしよう」と思われることと思います。

ご家族の皆様にとって、良い家が建ちますように!

ユーザーID:6177526636
ローン査定してみたら?
ちょこっ
2015年1月25日 15:40

 私は、買いかなぁと思いますよ。
 本当に、子供たちは騒ぎまくりますし、なにより夜泣きや早朝のドタバタを考えると、マンションだったら苦情必須です。
 うちは、ご近所さんも同じ年ぐらいの方で、子供も同じ年ぐらいの子がいっぱいいる地域なので、泣き声も夜中の洗濯機(子供が吐いた時など)は全く問題になりません。気にして問いかけても「そんなの聞こえないわぁ」って返事が来るぐらいです。まぁ、もしかしたら、ご近所さんが気を使ってくれたのかもしれませんが。
 ローンは旦那様一人で、ボーナス払い無しの固定金利で組んで、今後のお小遣いを頑張って減らせば、なんとかなるのでは?
 うちは、旦那が手取り20万ちょっと、私が17万ですが、子供二人、なんとかなっています。とはいえ、まぁ、中古2600万なので、レベルは違いますが……。
 私としては、買いたい物件が一番かなぁと思います(自分の指定は、案外穴が気になって、むしろ不満倍増だったりもしますし……)でも、まずは、その金額で査定が通るかどうかが一番の問題では? 買う気になっても、ローン査定が通らなければ買えません。

ユーザーID:7171579224
転勤のある公務員なら今は買うべきではない
やめるに一票
2015年1月25日 16:07

トピ主さまが子供を産み終わってからにしたほうがいいですよ。それまで資金を貯めましょう。

ユーザーID:5969572054
借入3,500万返済35年で
おっちゃん
2015年1月25日 17:42

毎月の返済額は12万くらいです。払い続けられるか考えて見ましょう。

ユーザーID:5277741014
急いで買う必要はないのでは?
ゆうゆう
2015年1月25日 17:42

質問拝見させていただきました。
当方も世代が質問者様と近く、世帯持ちです。

5年以内に買いたいということですが、
5年以内ということであれば、
個人的にはギリギリまで買う必要はないのでは?
という印象です。

私が言うまでもなく、頭金を少しでも多くして、
借入金の金額を減らせば減らすほど、
金利含めてトータルで支払い総額は減ります。

一方で、お子様もいらっしゃるとのことなので、
数年後には教育費等も今より間違いなく
かかってくると思われます。

世帯としての支出は増えていく中で、
月々の住宅ローンが重くのしかかってくると、
せっかくのマイホームを手にしても、
心理的、経済的なストレスが増えてしまう危険性もあります。

ご夫婦ともに、お仕事をされているようですし、
いまはとにかく頭金を増やされるのが良いと感じました。

ユーザーID:8180950805
全然大丈夫。安心して。
チョコBAR
2015年1月25日 18:41

ローンを組むのですよね。だったら大丈夫ですよ。
どこの銀行も大体同じだと思います。ローンを組む時には団信に入る事になります。
この時、ローンの組み方を連帯債務にするか夫単独債務にしておけば大丈夫です。あとは返済が早く終わる様に日々の夫の食生活に気をつければ大丈夫ですよ。
せっかくマイホームを持つのだから、やっぱり自分が納得するまでトコトンこだわりたいですよね。ケチって後から不満が出てきても嫌ですからね。

ユーザーID:2866390262
夢のマイホーム携帯からの書き込み
リンゴ
2015年1月25日 18:50

実現できる条件は満たしているので大丈夫だと思います。
ただ気になるのは、ご主人の実家に近すぎる事でしょうか…。

ユーザーID:6159744099
なるほど
仕事ないもん
2015年1月25日 19:31

頭金が500万円だと
利息がかなりつくので
1500から2000万円くらい
貯まったら購入を検討するといい

頭金なしとか
少額の頭金だと
この先長いので大変ですよ

自分の経験では
500万円を銀行で住宅ローンで借りたら
なんと利息が100から150万円だったように記憶してます
しかも10年ですよ
だから35年だと
最初の10年は利息だけの返却になると思いますね

ユーザーID:2093553759
ローン返済シミュレーション
現実
2015年1月25日 22:12

トピ主さんの内容でローン返済シミュレーションをしてみました。
だいたい、下記くらいの支払いになります。

>1:買いたい建売(4100万)
 借り入れ金額 3600万円 、借り入れ期間 30年 、金利 2%と仮定
 諸経費合計    95万円   契約時に必要です
 毎月の返済  13万3千円
 年間の返済   160万円  +固定資産税ほか
 総返済額   4800万円   <=1200万円が金利です
 
>2:一般的な建売(3500万)
 借り入れ金額 3000万円 、借り入れ期間 30年 、金利 2%とと仮定
 諸経費合計    80万円   契約時に必要です
 毎月の返済  11万1千円
 年間の返済   133万円  +固定資産税ほか
 総返済額   4000万円   <=1000万円が金利です

金利がものすごく多いです。
現金一括なら無用な1200万円です。
お金持ちは、このような無駄なお金を払わないのでお金持ちで居られるのです。

返済を途中で断念すると悲惨です。
家を明け渡し競売になります。売り急ぐので安いです。
賃貸に住んで、残りのローンを払い続けます。

ユーザーID:1590736076
住宅ローン
おにぎり
2015年1月26日 1:28

住宅ローンの支払いは月の手取りの2割強くらいに抑えておいたほうが良いですね。
あなたの場合は夫婦合わせて月手取り45万円と考えると10-11万円くらいでしょうか。
年利1.8%程度の固定金利で30年なら3,000万円くらい、35年なら3,500万円くらい。

お二人とも公務員収入が比較的安定していると考えると(まあ、30年後なんてわからないけどね)、
ご希望の4,100万円の家もあまり無茶な感じはしませんが、できるだけ頭金を準備することと
残業代は当てにしないのは鉄則だと思います。また、固定資産税の他にも、メンテナンス
費用はしっかり計算に入れておきましょう。お子さんの教育費等々がかかり始めると、それま
でに収入が上がったとしてもけっこう苦しくなりがちです。

気に入った家に住めるようになることを祈っています。

ユーザーID:7511193187
大丈夫だと思いますが……
こおり
2015年1月26日 7:07

大変気になることが幾つかあります。


まず、頭金。
これに出してしまうと、今持っておられる貯蓄がほぼ残りませんが、新しい家具やカーテン等の資金はどうなさるのでしょうか?

お子様がお産まれになるとのこと、おめでとうございます。
またこの先はもう一人欲しいとのことですので、広さは子供達が成人するまでは充分でしょう。でも、老後は広すぎるでしょうから、そのことは考慮の一つですね。

資金面、大丈夫でしょう。
お年もお二人ともお若いですし、公務員。借りるのも問題ないでしょう。


ただ、この先は私が一番申し上げたいことです。
お二人とも、お金を貰うだけ簡単に使っていらっしゃることです。
貯蓄には貯め期と使う時期に分かれます。貯め期は、丁度今!赤ちゃんができ、未就学まで。いえ、私立幼稚園、学校となると途端に教育費等で貯蓄を切り崩すことになります。大学卒業までは、とにかく貯め期でなく、使う時期に。
成人就職後、やっとまた少しずつ貯めるようになれますが、あっと言う間に退職です。
今のようなお金の使い方では、先行き大変不安ですね。


まずは、主さまがたの金遣いの荒さを如何にかいたしましょう。

ユーザーID:8238224482
そうですね
建て売り
2015年1月26日 10:02

二人とも公務員なので失業の心配がありませんよね。だったら何とかなるのではないですか。ただ気になる点が一つあります。それは頭金が少ない事です。せめて1500万円程度は欲しいですよね。しかし二人とも元気であれば何とかなるのではと思いますが、これは運ですね。もう一点は、多分今の経済状況、人口動態から勘案すれば、離婚したり、ローンに行き詰って家を売却しても残債がかなりの額ある事ですね。そこを覚悟すれば何とかなりますよ。夫婦仲良くお互い定年まで健康に過ごせば何でもない買い物ですよ。頑張って。

ユーザーID:5297115030
う〜ん
minon
2015年1月26日 10:15

五年以内に買いたいといいながら「神経質な人なので」ですよね。子供が春にも生まれるのに。
五年以内でいいというのならもう少し頭金をためたほうが、と思ったんですが元気に成長してほしいなら歩くようになる前には買いたいですね。
もう「気にせずお金を使う」はやめないと。家賃補助が無くなるということは貯金から-32万です。お義母様がいらして時短勤務なし可能だとしても、お義母様が怪我や病気にでもなられたらあっという間にファミサポやら託児所で大きなお金がかかる可能性が。
「お義母様に預けるからいいや〜」ではなく、預けられた分浮いたお金を将来かかるかもしれない託児所代として貯金なさったほうがいいとおもいます。

とにかく小遣いが多すぎ。あなたより月収倍以上あるうち夫婦より多いです(笑)生活レベルを落とすのってすごく大変です。夫は「年をとってからやりたいこと食べたいものを我慢するのはいやだから我慢できることは無理の聞く若い間に我慢してお金ためてリタイヤしたら好きなことする」と40代ですがすでに億近いお金をためました。家も注文住宅でローン払い済み。子供二人にローンに将来親の介護代 大丈夫ですか?

ユーザーID:9265225979
トピ主です【1】
あいこ(トピ主)
2015年1月26日 20:51

まとめてのお返事になってしまいますが、みなさまアドバイスありがとうございます!とてもうれしいです☆

○住宅手当
賃貸なら年間32万円住宅手当がでるので、その点も迷ってしまいます。
5年後に買うとして、実質家賃負担額の年76万円×5年=378万円を捨ててしまうけれど、住宅手当分の年32万円×5年=162万円を貯めるのが良いのか、ローンを払ったほうがいいのか良くわかりません…

○子供
まさに私も一番心配している点です。障害があったら私は働き続けられるのか…。
毎日のように病院に通わなければならない子だったら働くのは無理です。
今のローンでは、2人で働き続けるから成り立つのであって、1人の働きでは絶対に無理が生じます。。。

○子供の騒音
今の住居では赤ちゃんが産まれたら絶対に苦情がきます。トイレの流す音ですら苦情がきます(RC造なのに)。後から入ってきた下の階の人には申し訳ないですが、赤ちゃんの泣き声はどうにも出来ないので、苦情がきても気にしないことにしようと決めています。
そのこともあり、自由にできる一戸建てで、隣と隣接していない欲しい物件に魅力を感じます

ユーザーID:3650945232
トピ主です【2】
あいこ(トピ主)
2015年1月26日 21:02

○頭金が少ない
一緒に住み始めてまだ1年たっていないため、この1年で290万円しか貯められませんでした。あと5年あればもう少し貯められると思うのですが、ほしいと思っている物件は売れてしまうという葛藤があります。欲しいと思っている物件以外なら、頭金が貯まるまで待つことができます。

また、頭金を出すと諸費用が出せないとのアドバイスありがとうございます。
頭金のうち400万円は私の独身時の貯金からの捻出を考えているので、諸費用分は足りると考えています。ただ貯金はほぼなくなってしまいます…。
夫には内緒ですが独身時代の貯金が900万円あります。独身時代の貯金は各自のもの&離婚や夫が亡くなったりいざというときのために取っておきたいため、本当は1円も出したくないのですが、頭金が1割でもないと金利が高くなってしまうので出します。

○転勤
引越を伴う異動はありません☆

頭金が貯まるまで待ちたい…けどこの立地(駅徒歩6分、日当たり・近隣良好)、間取り、広さ、赤ちゃんが歩き出すタイミングで騒げる環境、いつかはこの地で買うなら…という気持ちで揺れています(この家以外なら待ちます)

ユーザーID:3650945232
 
現在位置は
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