マンション購入、分不相応でしょうか

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チワワ

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  • 賃貸で住めるのと購入して住むのは違います

    賃貸だと、交通の利便性を捨てたら、安い家賃で分不相応な街に住めるんですよね。
    高い家賃を払って都心に住むという事もできますが。
    元銀行員さんの言うように、都内の人気の街で住むのを止めた方がいいと思います。
    現に、世帯収入のおよそ6倍の新築マンションに心を奪われてしまったのでしょう?

    分不相応な街に住んでいること自体が分不相応なんだと思います。
    家賃を払いながら老後貯金はできないのでしょう?
    ならば、家賃という固定費を下げる以外にどうやって老後貯金をするのでしょうか。

    一度、家計簿を持って独立した家計相談専門のFPに相談されたら良いと思います。
    銀行やマンション販売会社に属さないFPに相談料を払って家計分析していただくのが、最善策かと。

    ユーザーID:4570157011

  • ありがとうございます

    元銀行員さまのレス、身に沁みます。。
    本当にその通り、私達は賃貸といえども分不相応でしたね。
    周りの購入物件はとても手が出ません。
    普通にあちこち外車が止まっている住宅街です。
    私達は車など買う余裕も無いです。
    もう少し家賃の安いところで勉強が必要かなと思い始めました。

    ユーザーID:4830548441

  • 人気の街での暮らしを止める事をお勧めします。

    賃貸でも高級住宅街に住んでいると、ここに住みたい!と思うようになりがちです。

    住めるだけの経済力があるなら良いですが…無理ならもうその街は離れた方が良いと思います。
    そこに住み続けていたら高い家賃を払い続け、いつまでたってもお金は貯まりません。

    世間の皆は大抵分相応な暮らしをしているものですよ。
    遠方から通勤に耐えて仕事に行きこつこつお金を貯めています。

    その地を離れ、家賃を下げてお金を貯めて、この先のお二人の人生設計を練り直しましょう。

    ユーザーID:4856700929

  • 分かります・・

    チワワさんのレスしか読んでいませんが、なんとなくチワワさんのお気持ちがわかります。

    私は10万貯金できるんだから・・と、月10万ローンの住宅ローン(20年)を計画して、親に本気で怒られました。

    甘かったです。色々あって、月7万ローンでしたが、キツイことキツイこと・・

    光熱費アップに固定資産税、子供もどんどん大きくなり・・・。

    とにかく、何とか返せるではなく、余裕で返せる・・が大事だと思います。でも、いい物件は高く。悩ましいです。

    ユーザーID:3065672216

  • ありがとうございました

    皆様引き続きありがとうございました。
    私はお恥ずかしい位に知識不足のようですね。。
    反省して勉強から始めます。
    FP相談会はキャンセルにしました。
    どんな物件にしろ買ってしまうと更にきつそうだなと思いました。
    私たちにも可能な道を模索したいと思います。

    ユーザーID:4830548441

  • 定期借地権と固定資産税の減額措置

    ひょっとするとさんの指摘の通り、定期借地権という可能性もありますね。
    それならば、建物の固定資産税で13万というのも理解できます。
    また、焼きもろこしさんの指摘のように、減税を見込んだ金額を記載している可能性もあります。
    その場合、固定資産税額は確定ではなく概算であること、減免措置適用が前提であるという記載があるはずです。
    いずれもカタログや物件のウェブサイト等に記載されているはずですから、きちんと読んで理解して下さいね。

    日々の細々とした節約の努力なんて、数百万単位の大きな買い物の損失の穴埋めにはなりません。
    住宅ローン破綻の事例はウェブにいくらでもありますから、家計診断の事例と併せてよく読んで下さい。

    住む家だけは確保したいとのことですが、維持費を払えなければいずれ肩身の狭い思いをします。
    「管理費も修繕積立金も滞納し、大規模修繕の一括徴収も払えない入居者がいて困っている」という話、聞いたことありませんか?
    ローンを返済しつつ老後費用や将来の維持費等を貯めるために、トピ主より高収入の家庭でも物件価格や借入額を抑えているんです。
    やはり、もっと勉強されてからの方が良いと思います。

    ユーザーID:6154558753

  • 再レス・元ローン担当者より

    ちょっと専門的な話になります。

    [金利0.925%・変動]の試算ですが、これが35年間続くことはありません。

    一般的な返済方法である元利均等(元金+利息の合計額が毎月一定)返済の場合、変動金利でも返済金額を数年間据え置くという場合があります。
    (金利特約書に記載されています)

    民法491条によると、返済の優先順位は
    1.費用(遅延損害金)→2.利息→3.元本 です。

    返済額が一定にもかかわらず金利が急に上昇した場合、支払額の内訳が変化して利息が極端に増加することもあります。
    【例えば毎月12万円支払時、元金3万+利息9万→元金1万+利息11万に変化】

    毎月払っても実は元金据置状態で、ほとんど利息だけの支払という現象があり得るのです。
    このしわ寄せは、次回の返済額見直時に、残存期間と残元金で割り直して跳ね返りますので、いきなり返済額が増えて払えなくなる、という事もあります。
    元金はほとんど減っていないため、平たく言えば利息の払い損です。

    地震での倒壊リスクや税金・修繕積立金の負担、経年による資産価値の減少を考えれば、賃貸もアリだと思います。

    ユーザーID:9750675385

  • 家賃を払いながら老後の貯金ができないなら

    家賃の安い賃貸に引っ越すことをまず最初に検討すると思うのですが…。
    他の方もレスしていますが、購入したらローン以外の負担が増えるので、ますます老後の貯金なんて出来なくなりますよ。
    最初は安い管理費や修繕積立金も、年を経るごとに上昇するのが一般的ですから。

    4つめのレスにある固定資産税額は、建物のみか土地のみの税額ではないですか?
    都内の人気エリアの駅近・5300万の新築マンションで、固定資産税が13万というのは安過ぎます。
    それを鵜呑みにするようでは…不動産の購入を検討するのはまだ早いと思います。

    銀行が融資する金額と、生活しながら返せる金額は違います。
    不動産所有にかかる費用の見通し、ローンの金利支払額など、いくらでもご自分で勉強できますよ。
    モデルルーム見学の前に、頭金を貯めながら知識を得るのが先でしょう。
    その上で、身の丈に合ったエリアで駅徒歩10分以内・2500〜3000万の物件を探された方がいいと思います。

    ご主人の年収が450万なら、3000万でも相当高い買い物です。
    無理に高い物件を購入しても、他の住人と生活レベルが違い過ぎると、惨めな思いをすることになりますよ。

    ユーザーID:0489037664

  • 固定資産税の件

    4つ目のレスまで拝見しました。
    新築住宅に対する固定資産税の減額措置 というのがあります。
    それが適用になってるんだと思います。平米数など条件があるので、
    希望物件に照らし合わせてみてください。
    減額措置で5年目(長期優良住宅の認定があれば7年)まで13万
    6年目からはほぼ倍になると思いますよ。=26万円

    マンションは木造戸建より評価額が下がりづらいそうなので、
    額が下がるのをあまり期待しないでおきましょう(下がったらラッキーくらいで)
    私は評価額の件は、役所まで聞きにいきましたよ(苦笑)
    あと、修繕積立金は10年〜15年であがるので、それも不動産に確認しましょう

    トピ主さん、利息も計算していない固定資産税の減額に関しても知らない、
    申し訳ないですが、勉強不足過ぎです・・・。
    ローンで大きな買い物をする際に、利息の計算は大事です。
    私は地方都市でトピ主さんの希望マンションの半額程度の物件ですが、
    それでも上記のことくらいは事前に調べていましたよ。
    保証料とか初期費用とか・・・まずはかかる費用を計算してから物件価格を決めましょう。

    ユーザーID:4795166357

  • もっと勉強してから購入を検討した方が身の為

    様々な角度からの情報を自分で集めて勉強して、自分達に本当に必要なものは何かを自分で考えて判断した方が良いですよ。
    収入が少ないから、頭金の乏しい状態で老後の為に住む場所を買うのですか?
    現役のうちにせっせと貯金して、リタイア後に身の丈に合った物件を現金で買うという選択肢もありますよ。
    今の収入で今の街に住みながら、それを叶えるのは無理だと思いますが。

    また、固定資産税は土地と建物それぞれにかかることくらいご存知ですよね?
    5300万のマンションなら土地の負担分だけでも15万前後でしょう。
    建物分と合計すれば、たまちゃんさんが仰る「30万くらいするはず」というのは間違っていないかと。
    管理費や修繕積立金も住み始めたら上がるでしょうし、トピ主はよっぽど勉強してからでないと、諸事情により数年で手放す側になりますよ。

    正直、5000万台のマンションのモデルルームをその収入の内訳で見学できる度胸がすごいなぁと思いました。
    夫の年収が450万なら、私は3000万の物件すら怖くて検討できないし、まず都内に住もうとも思わないです。
    だから、家賃を払いながら老後の貯金ができないんだと思います。

    ユーザーID:6154558753

  • もしかして定期借地権付マンションじゃないですか?

    土地が借地ならば建物だけなので固定資産税はその位かも知れません。

    ユーザーID:4856700929

  • 修繕積立とローン金利

    マンションということで、
    修繕積立と管理費がありますが、
    設備がいろいろあると、管理費が高そうですが、
    修繕積立も、新築では、当初、安めに設定して、
    将来、値上げされる場合があったり、
    あるいは、大規模修繕などで、不足するようなら、その時に、
    一括で、大金を請求される可能性もあるかも。

    住宅ローンの金利は、完済するまで固定で、
    返済額が同じなのか?
    短期固定、変動金利で、途中、金利が上がり、
    住宅ローンの返済額が上がるタイプなのか?

    年金暮らしで、返済続けるには、厳しいと思われますが、
    定年までに繰り上げ返済で、早期完済できるか?
    ボーナスは、なくなる可能性もあるかも知れませんので、
    ボーナスに依存しすぎるのも避けた方がいいです。

    ユーザーID:3779299529

  • もっといろいろ物件を見ましょう

    小町の皆さんは厳しすぎる方も多いのですが、流石に5千万超は無理ですよね〜。
    というか、単純に「高い」と思います。いくら駅近でも。今物件が高騰しているので。
    きっとそんなに広いわけでもないですよね?
    モデルルームは、最高ランクで仕上げてありますから、さらにオプションの
    お金かけないと、「こんなはずじゃなかった…」ということになりかねませんよ。
    セキュリティとかも、立派なものは維持費がかかりますから、それが管理費に
    のしかかってくるでしょうし、本当にそこまで必要か考えてみるべきです。

    中古でも築10年前後のものなら設備もそこまで古すぎず、値段も新築よりは現実的で
    (中古もいま高いけど)、自分好みにリフォームすれば素敵なものになると
    思いますけどね〜。

    一つお勧めしたいのは、やはり”都心に近い駅近”(徒歩10分以内)であること。
    駅近物件は、築年数が経ってもそれなりで売れますから。
    安いからと言って、郊外の便が悪い物件に飛びつけば、二束三文でしか売れないと
    思います。値段だけでなく、将来的な資産価値も考えてみてください。
    (5000万の新築はバランス的にナシですが)

    ユーザーID:6060405058

  • ありがとうございます

    固定資産税、翌年から13万とありました。
    たまちゃん様に30万はする、と予想頂いたのにだいぶ違いますね。
    これも何かあやしいですね。。。

    そして世間様様の計算だと、
    1700万も利息を払うことになるとは。。大金ですね。
    3000万以下で探すことに虚しさを感じていた私ですが、
    俄然やる気になりました。何せそれしかないので。。

    税金を考えると買うのもどうなのか、、、
    それすら分相応かと思えてきました。。
    けど将来介護付きマンションもムリそうなので、
    とりあえず住む家だけは確保しとかないとと思うのですが、、

    ユーザーID:4830548441

  • 人気のエリアが分不相応

    その収入で都内の人気エリアにマンション買うのが分不相応と思います。

    都内にも近く県内でめ地価がトップの土地に妹夫婦が住んでます。
    元々旦那さんの社宅がたまたま人気エリアにあり、社宅が無くなるのを機会にマンション買いました。

    支払いが無理のない範囲で人気エリアのマンション探しました。

    なかなか下がらないような土地なので、買ったのは40代なのに築30年越え。
    国道の脇で二重窓にする程の煩さで2階。
    しかも相場からして安くない管理費なのに、管理人は常勤でないし掃除の人もマンション全部はしないので自治会や有志を募って掃除。
    駐車場は勿論の事、駐輪場すら足りないそうです。

    妹夫婦は満足そうですがとても住みやすそうに思えません。

    ユーザーID:9053864186

  • 総額

     月々12万×12ヶ月で144万、ボーナスは22万×年2回で44万。年間144+44で188万。188万×35年で6580万。5300万ー頭金450万で4850万のところ約1700万余分に払うのですね。
     やっぱり、3000万程度が無難でしょう。20年で返しましょう。

    ユーザーID:4598067363

  • 身の丈にあったものを

    みんな良い家に住みたいですよ。
    私は母親とすんでいます。頭金が母、ローンは私(結婚予定なし)
    本当は3LDKがほしかったけど、順番にいけば母が先立ち、
    老後は私ひとりですべての支払をしなければならない。
    定年前にローンは終わるとしても、管理費・積立金・固定資産税はすべて広さで計算されますから、
    それらを考えて、平米数を抑えた2LDKにしました。

    トピ主さん、固定資産税を舐めないほうがいいですよ。
    その物件なら年間30万くらいしそうですね。
    FPの口車に乗せられませんように。

    ユーザーID:9956035496

  • 夢から醒めたようですが

    FP相談会は仕事の都合や家庭の事情を理由にキャンセルすれば良いのでは?
    買えないとわかったなら、1軒目を買わせるためのFPのアドバイスなんて聞く必要ないでしょ?
    あと、別の新築マンションはトピ主夫婦の収入で買える価格帯ですか?
    買えないと分かってて見に行くのは、トピ主夫婦にとってもモデルルームの営業にとっても時間の無駄では?

    駅からバスに乗る距離のアパートで、新築とはいえ家賃10万というのは結構良いところにお住まいなんですね。
    そこで買うなら、駅徒歩10分以上で築15〜20年以上でないと難しいのでは?
    今後1軒目のマンションが中古で売りに出たとしても、収入からすると10年以上は買えないと思った方がいいですよ。

    新築・中古のどちらでも、マンションを買いたいなら住む場所を変えるのが最良の選択だけど、その選択肢はないの?
    今の駅周辺では相当無理しないと買えないので、住む場所を変えたくないなら賃貸でいる方が良いと思います。

    ユーザーID:2076387970

  • トピ主です

    皆様引き続きありがとうございます。
    私たちの年収で設備を望む場合は、今の人気の街ではなく郊外、
    今の街なら中古で当初の予定額よりさらに下、が分相応ですね。。

    税込年収の内訳は夫450万、妻400万です。
    子供は経済的に考えていません。
    家も子供も、というのは到底ムリなので。。。

    夫の会社は家賃補助もないので、家賃を払うよりは
    買った方がいいのかなと思いました。
    二人なら賃貸でもいいのでしょうが、、
    家賃を払いながら老後資金を貯める余裕はありません。

    皆様のレスを拝見すると、私たちより余裕が大変ある方でも、
    住宅購入は沢山頭金を貯めてローンも抑えているようで、
    かなり現実を知ることが出来ました。
    今回はありがとうございました。

    ユーザーID:4830548441

  • ローンがおりるなら、買ってもいいんじゃないですか?

    FPの説明会に行って、ローンがおりるなら買ってもいいとおもいますけど.
    どうせ、今だって似たような家賃を払っているんでしょう?

    ユーザーID:3994475072

  • びっくり

    3000万円くらいで考えていたけど、欲しい物件は3500万円、どうしましょう?みたいな話しかと思ったら、一気に5300万円ですか。
    ビックリです。

    破産する人の多くが口に出す言葉が
    「プロである銀行が貸すのだから、支払いが現実的に出来るのだと信じた」

    ローンを組む人がいれば営業成績となり、20年くらい返したあげくに破産しても、返済した分と差し押さえた物件で帳尻が合えば銀行は大損はしないのです。
    借金を返せるか無理があるか、自分の収入、自分の家族構成、自分の仕事の安定度、自分の生活ぶり、自分の健康、そういった諸々を「自分で」考えないと、他人に判断を任せる時点で危ないです。

    30年後の日本、年金などどれだけ受け取れるか明るい見通しがない今、75才までの高額ローンを組むのは無謀です。
    20年ローンで60才には完済出来ないなら、今お考えのマンション購入案自体が無謀と言う事です。

    「欲しいもの」と「買えるもの」、きちんと区別して地域や設備自体何が「買えるもの」なのかよく考えてみてください。

    ユーザーID:0653805200

  • > まずは頭を冷やして考えます。

    それはとてもいい事です。が、

    >そして勧められるがままに、実は来週FP相談会なのです。
    > 買わなくても相談だけでも、とのことでしたが、大丈夫なんでしょうか。。
    > 新築のモデルルームは初めて見ました、来週も別の新築のモデルルームに行く予定です。
    > 到底ムリな事は既に分かっているので、夢だけ見に行ってきます。

    冷やしてまた熱するのですね。

    「大丈夫だと勧められて買ってしまいました!」と報告するトピ主が見えてくるようです。

    トピ主が最初にした方がいいと思う事、
    それは独身時代の貯金1000万を購入時の計算から完全に除外する事です。

    ユーザーID:3495185128

  • 返済できなくはない…かもしれない

    50代、バツイチ独身です。

    私がアラフォーの時、最初の中古マンションを購入しました。当時の年収が700万円くらい。物件は約2千万円でした。15年ローンでしたが、繰上げ返済して40代半ばで完済しました。

    その後、すぐに2番目の物件を購入。こちらも中古で、2千万円。
    61歳までの15年ローンを組んで、繰り上げ返済中です。あと数百万円のローンが残っています。
    現在の所得は、年収800万〜900万円くらいなので、主さん世帯と同じくらいかな?

    アラフォーから現在までの10数年で、3,500万円以上を返したことになります。

    私は結構見栄っ張りで、海外旅行が大好き、ブランドバッグも欲しい方です。
    主さん世帯が質素でやりくり上手なら、結構いけるかな〜と思うのですが。

    頑張って繰り上げ返済し続けたら、65歳までに返済終わりませんか?
    返済はライフスタイル次第ですからね〜。主さんの生活がわからないと何とも…。一度、プロのアドバイスを聞いてみては?

    主さんはすでに諦めたんですね。蛇足でしたか…。

    それにしても、マンションって固定資産税が高い!に尽きますね。

    ユーザーID:4793879220

  • 銀行の審査って

    銀行って、今、金利が低いこともあって
    かなーり貸してくれますよ。

    ご注意を。

    ユーザーID:4047307573

  • 厳しいのでは・・・

    新築をご購入されるのですよね。
    新築の価値は、年々下がります。
    ボーナス払いを組み込まないといけないなら、私なら買いません。

    私もアラフォー、子供はいません(持つ予定もなし)。
    最初、もっと額は低いですが、新築で考えていました。
    モデルルーム、「素敵〜」と気持ちが上がりますものね。
    結局、中古物件に手を入れて、生活しています。
    立地やローン支払い額については、満足しているし、下手に新築を買わなくてよかったと思います。
    5300万円なら、頭金は、もっと入れないと厳しいと思います。
    子供もいないとなると、相続する相手もいない。
    老後資金は、ローンに投入となります。
    買える自身があるなら、いいですが、払いきれず売却となると完全にマイナスです。
    私なら、ランク下げても、日々の暮らしを削らなくて済む方を選びます。

    ユーザーID:7403298305

  • ファイナンシャル・プランナー相談会で、また夢を見るのですか?

    そんな無駄な事に費やす時間があるのなら・・・・・

    購入可能な物件を探す方が先ではありませんか?


    他の方々のレスにもありますように・・・・・

    『ローンの審査が通る』のと『ローンを返済できる』のとでは全くの別問題です。

    FPは、『ローンさえ通ればこっちもの』の立場で、新築物件を薦めますよ?

    口車に乗せられて、一生、後悔し続ける事のないように願います。

    ユーザーID:5592099608

  • エリアとライフスタイル次第

    実際のエリアがわからないと判断が難しいのですが、
    1500万以上の貯金もあるようですし、共働きなら十分払える価格帯だと思いますよ。
    それに、現在の住宅ローン金利は超底値なので借りれるだけ借りる方がお得です。

    但し、自分なら下記条件なら購入します。

    1.新築と中古で価格差があまり無いエリア又は上昇中のエリア
    ⇒下がっているエリアなら中古にします。新築買っても損するだけです。新築時と変わらない値段で中古が売りに出されてるとのことですが、売りたい価格と売れた価格は別ものです。実際売れた価格を調べた方がいいと思います。

    2.ボーナス払いはしない。
    ⇒このご時世、何があるかわかりません。ローンは毎月の給料で賄ってボーナスは貯蓄に回します。

    3.頭金は最低限か0にします。
    ⇒1500万で住宅ローン金利以上の資産運用したほうが支払は全然楽です。

    現在の家賃+αになると思いますので、具体的にシミュってやっていけるならいいいのではないでしょうか。

    ユーザーID:7190318165

  • 4600万円融資する銀行があるんでしょうか

    どなたにシミュレーションして貰ったのでしょうか? 失礼ですが年齢と年収で考えて、4600万円も融資する銀行があると思えないんですが…

    今の家賃はおいくらですか? 家賃より多く返すようでしたらきついと思います。もう一度きちんと取引のある銀行で、相談なさった方がいいですよ。

    3000万円の予算だと無理しても3500万円くらいが限度なのではないでしょうか。

    昔は頭金は、物件価格の2割と言われていました。それで頭金1060万円。融資額は年収の5倍までが相場として、4250万円。

    親子ローンにしたらお子さんが大変だし、払えなくなった時、頭を切り替えて売却する勇気も必要です。

    それでも、その物件に定年まででも住みたいなら、売却しなければならなくなった時借金が残る結果でも悔いが無いなら、お金かき集めて買ってください。

    諸費用も結構掛かりますよ。私が身内だったら反対するな〜。

    ユーザーID:7458314531

  • 新築はそりゃ素敵

    都内で3,000万内の予算なら、中古でもかなり古い物件になっちゃうんじゃないですかね?
    新築で駅近なら、そりゃ良く見えますって。
    新築は最新設備ですもん。

    うちはちなみに、15年前に都内最南駅の一つ先の都下で駅歩15分のところに2LDKで3,000万の物件を頭金無し、ボーナス払い無しで購入しました。
    子供無しで世帯収入はトピ主さんとこと同じくらいです。

    現状、年に1回は海外旅行に行けるし、趣味の化粧品も好きなブランドで買いまくってるし、服も新たなシーズンには流行のものを2,3着購入(プチプラなら10着以上)してます。
    他に外食は週に1、2回、これまた趣味のコンサートやらスポーツ観戦を年に4、5回。
    繰り上げ返済はしてませんが、好きなことを夫婦ともに出来ているので、セレブ的な贅沢は出来ませんが、割と人生に余裕がある感じです。
    もちろん貯蓄もしてます。

    トピ主さんの予算だと、お家は快適かもしれませんが、それ以外の生活が汲々になりそうですね。
    まぁ、でもお家が全て!と思えるなら、日常生活を節約すれば良いし、万一の時は破産すれば良いかと思うので、思い切って買ってみたら良いかと思います。

    ユーザーID:5663879961

  • お子さんは

    お子さんの予定は無いとありますがこれはどういう意味でしょうか?
    単純に予定がないのかそれとも子どもは持たない選択をしたのか。
    子どもが今後も無しであればなんとかギリギリなのか。
    ただお子さんができたり、ご夫婦のどちらかが仕事を続けられなくなった時点で破綻ですね。
    あと1,000万頭金に積んでも似たようなもんだと思います。

    ユーザーID:7903649445

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