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住宅ローン借りた方がいい?

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いなかもん

話題

この度、希望のエリアにマンションが建つことになり契約をしてきました。
完成まではまだ半年以上あるのですが、ローンについて悩んでいます。

20代後半夫婦。夏に第一子出産予定。
夫の年収は税込400万円。
妻は不妊治療のため昨年退職し今は専業主婦。
物件価格は2800万円。
頭金として500万円を考えていました。

そのことを両家の両親に話したところ、両家から1000万円ずつ贈与していただけることとなりました。
なので、残りは300万円(諸費用支払済)です。
不妊治療費がかかると思いよけてある貯蓄があと500万円ほどあります。
運良くすぐに授かれたので、そこから支払えばローンなしで行けるのですが、手持ちが減りすぎるのも怖く悩んでいます。

できれば子供は2人希望しています。2人目も治療が必要となりそうなので妻が働き始めるのは4〜5年後になると思います。

このような場合、ローンは組んだ方がいいでしょうか?
または手持ちが減ってもすべて現金で支払った方がいいでしょうか?

ご意見よろしくお願いします。

ユーザーID:4181807448

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  • う、羨ましい(笑

    御主人の年収が少々低いのが気になりますが、20代との事ですので今後の収入アップの可能性もありますね。

    ローンに関しては住宅ローンと言う事で金利も低いし、最近のマイナス金利の提言も有りますから銀行へ相談してみると良いです。

    ただ、考え方として金利分を貯金して行けば預金の減った分を補てんして行けると思います。

    ただ、お子さんにかかる費用を考えると御主人にはより一層頑張ってもらわないとね。

    で、話がぶれちゃいましたが、可能はら一括購入した方が良いです。

    ユーザーID:9619285109

  • 借りない

    お若いのに堅実で偉いですね。
    その条件なら、私だったら借りないと思います。
    たった300万円の借り入れでは住宅ローン減税は適用されないし、史上空前の低金利といっても利息自体も微々たる額。
    それより、ローンを組むにあたって係る費用(銀行の手数料とか、司法書士に支払う手数料とか)がバカになりません。
    不動産屋さんに頼んで、ローンを組んだ場合と現金一括の場合、2パターンの支払いシミュレーションを作ってもらいましょう。

    そして、入居したら「ローンを払っているつもり」で、今までの家賃と同じ額を貯金します。
    頑張れば2年くらいで貯蓄が500万円に戻るのでは?
    家電や家具を新調するのはその後でも良いでしょう。

    ユーザーID:7240798551

  • 私なら・・・・ですが

    親にローンを申し込みます!
    きちんと借用書を交わしてね。

    恐らく300万の「住宅ローン」って無いとおもいます。
    もしかして銀行によっては対応があるかもしれませんがね。

    そうなりますと、300万円のローン金利ってかなりお高いです。
    なので銀行からの融資はもったいない。
    でも、手持ち500万が200万に減ってしまうのは困りますよ。

    住宅資金のことしか現在は念頭にないとおもいます。
    ですが、マンションが完成して実際に済み始めますと、新たに出費することが案外とでてきます。

    我が家もマンションを新築購入しました。
    それまで住んでいたところからできるだけ家電や家具は捨てずに持ち込みましたが・・・・。
    インテリアコーディネイト上、買い換えるものが案外でてきますよ。

    今では買うも捨てるもお金が掛かります。
    引越し費用だってかかりますでしょ。
    今ある500万は、引越し後にどのくらい残るんだろう。

    そう考えたら、現在残る予定の500万円から300万円を出す勇気はありません。
    かといって高い金利も欲しくない。

    という事で「親銀行」の活用がお勧め。

    ユーザーID:5433615586

  • 今賃貸なら組めばいいのでは

    その年収では貯金も時間がかかるので、現金は置いといてローン組めば。
    こう考えるといいですよ。
    もし買わないで賃貸に住むなら家賃いくらの家に住むか。
    500万なら10年でボーナス無しでもも毎月5万切るのでは。

    ユーザーID:6785066451

  • 住宅ローン減税

    平米数50平方メートル以上だと擦れば、住宅ローン減税の対象となり、残金500万円なら
    年間5万円の減税があります。

    最近日銀のマイナス金利も発表されましたし、住宅ローン金利は1%切る時代になるかも
    しれません。もし1%程度なら実質利息無しで借りることが出来ますので手持ち資金は
    確保してローンを使ってもいいんじゃないですか?

    ユーザーID:1638912458

  • 手持ちは残しておいた方がいいと思います

    頭金に2000万円も出せるのなら、800万をローンにして後で繰り上げ返済をするのはどうですか?
    ネットバンクを使うと繰り上げに手数料のかからない銀行もありますよ

    ユーザーID:4788606166

  • ローンを検討する

    頭金を含めて購入額の現金は、尊属からの非課税特例の住宅購入資金贈与金額のみにしましょう。後は、諸経費を含めた残額すべてを住宅ローンにします。自分達の資金には手を付けない。

    この場合、住宅資金贈与2000万円を頭金に充当する。残る800万円と購入諸経費を含めた額でローンを組むのです。
    (※非課税額は確認してませんが、既にご存じですよね)

    ローン審査が通るのかは、また別の話です。

    ユーザーID:0396555383

  • 両家から1000万円ずつ贈与?!

    老婆心ながら・・・・・
    おばさんはトピ主さまの年齢の25年後の世界にいます。

    みなそうして親は援助を気持ちよく出し、子も同様にに気持ちよく受け取り、
    若く片働きながらも早々にマイホームを手に入れそれは順風満帆に見えました。
    見えていました・・・・・・

    物事にはいい面と悪い面があって、ノー援助にはその家庭の、
    援助ありにはその家庭の、双方共に暗部があります。まあ何でもそうなんですが。

    親世帯は老後資金から1千万を前渡ししている状態です。
    金は出すけど口は出さない。そんな人は稀です。
    そして変わります。高齢になると。心細くなると。暮らしが変わると。
    あのときの一千万を思い出すのです。

    その援助をいつまでも恩に感じている子世帯や、やったものと見返りを求めない親とでは何の問題もありませんが、何らかの変動、親子間或いは義家族間での確執でも発生すればもう悲惨です。

    それが原因で夫の姉は現在実家に居座って離婚と騒いでいます。

    受け取るだけ受け取って!と見返りを期待していた義親と、それくらいもらって当然という嫁の双方の思惑が完全に外れたのです。

    ユーザーID:0942534249

  • プロに相談することをオススメします。

    お金のことはFP(ファイナンシャル・プランナー)さんに相談してみてはいかがですか?

    FP協会では無料相談を定期で行っているようですよ。

    まだ、引渡しまでは時間もあるようですので、体調の落ち着かれた時に例え有料になったとしても相談に行かれることをオススメします。

    住宅ローン控除や、親御さんからの住宅取得の為の特別贈与のこと、そして今後のライフプランなどについて、具体的にアドバイスをしてくれると思います。

    個人的には借金はないのが一番だとは思いますが、住宅ローン控除などがあるうちはそれを利用するのも手だと思います。
    ただし、ローン控除が得なのかは収入との兼ね合いもありますので、やはりプロに相談されるのが一番だと思います。

    どうするのが一番良いのか、私も気になりますので、このトピを参考にさせて頂きたいと思います。

    ユーザーID:5854151773

  • 借金は無いほうが良いです

    >ローンは組んだ方がいいでしょうか?

    「借金したほうが良いでしょうか?」と同意語です。
    借金は無いほうが良い。
    借金は、無料ではできない。 
    必ず利子を払います。 
    借りなければ、借金なしの生活が出来る。

    仮に500万円を借りて20年払いの場合、
    毎月2万5千円返済。年間29万円の返済です。
    住宅ローン契約時の諸費用は約20万円。現金払いです。
    500万円借りた利子払いは、約80万円です。
    新居に住むと、出費が続きますよ。現金の手持ちがないと苦しみます。

    余談ですが
    住宅ローンで2千3百万円を借りて、30年払いの場合、毎月8万円返済。年間95万円の返済です。
    利子払いは、約850万円です。 借り賃が、こんなに大金では、とても買えませんでしたね。

    ユーザーID:2478780875

  • 申し訳ないですが、真剣にアドバイスする意味がないです。

     おはようございます。

     1点のみです。


     親御さんに庇護されていれば、どちらでも大丈夫ですよ。


     参考までに。

    ユーザーID:9029199327

  • 本人しだいですが

    私ならローンなしにします
    というのもローン利子もそうですが 団信等諸経費がかなりかかるからです

    ただ引っ越すともろもろかかるので(家具やカーテンその他こまごましたもの)それを考えるとどうか?とも思いますが
    今までの貯蓄ペースや家賃がかからなくなる分等々で貯金復活までのタイムスパンも考えたほうがいいでしょう

    あとは貯蓄がへることの精神的負担を考える性格かどうかできめればいいと思います

    ユーザーID:7690076100

  • ありがとうございます。

    トピ主です。
    皆さまアドバイスありがとうございます!
    こたつねこ様まで9本のレス読まさせていただきました。
    早速、銀行には行ってこようと思います。
    ローン組まない・組む・組むとしてもいくらで組むのか計算してみようかと。
    金利が0.6未満なので私としてはアドバイスにあった贈与のみを頭金にして手持ち金は残すのもありだなぁと思いました。

    マンションは性能評価をとっており省エネ基準を満たしているので、贈与税非課税枠は1200万円までです。
    また、ご心配を頂いた件ですが妻の実家には未婚の姉がおり姉は残りの資産(今回の贈与の数倍)を全て継ぐことになっています。
    夫には既婚の妹がいますが、今回の私たち以上の贈与を受けております。
    なので、きょうだいは納得済みで両家とも今回の贈与が占める額は問題ないとのこと。
    贈与の大小はありますが親の面倒はきょうだいで協力してみることを約束してあります。
    あとは、私たちの定年後は夫実家の土地に戻る予定となっています。
    この様な背景があるので、贈与をいただくことは問題ないと判断しありがたくいただくことになりました。

    ユーザーID:4181807448

  • ローン払うつもりでその分、短期間にがんがん貯金すれば良い

    ローン減税と、銀行に支払う手数料&司法書士に支払う手数料&ローン保証料&登記書類にかかる費用を比べて考えてください。
    数百万を借りるのなら、借りないほうがマシかも。
    抵当権抹消にだってお金が要りますよ。自分でも出来ますが、少し面倒です。

    今は低金利時代なので、場合によってはローンを長く借りる人が得(保険関係込みでなら)であることも多いですが、絶対に得なわけではないのです。
    色々とかかるその他の費用にお金がかかります。

    本当に、ケースバイケースなんだと思います。
    電卓片手に、両方を計算してみてください。

    ユーザーID:4862465332

  • 贈与税、大丈夫?

    私もあまり詳しくありませんが
    年間で110万以上の贈与は税金がかかるはずです。

    1000万ずつ贈与、ということですがソコは大丈夫ですか?
    2000万がまるまる手に入るわけではないですよね?

    110万ずつ毎年贈与してもらうのだったら、贈与税はかからないけれど
    それだったらローン組まないと、今すぐには買えないし。

    ユーザーID:3311262060

  • 非課税なんですね!

    贈与税は大丈夫?と質問したものです。
    直系尊属だと贈与税ってかからないんですね。
    申し訳ございません。
    贈与されたことがないので知りませんでした。
    しかも、ご兄弟も了承済みだったら何の問題もありませんね。

    その上で、私だったら少額のローンを借りるかな。
    あまりに少額だと貸してくれない銀行もありますが。

    ユーザーID:3311262060

  • 銀行に行ってきました。

    引き続きありがとうございます。トピ主です。

    銀行に行ってきました。
    ローン金利は団信込みで0.6%弱。(変動金利です)
    手数料も10万円ほどでした。
    夫名義でローンを組むとすまい給付金の対象になるので、引っ越した後に15万円もらえます。(これは現金購入だと対象外になる給付金制度です)
    ローン減税のこともあるので、そこまで持ち出しが増えるような感じはしませんでした。
    ひとまず15年ほど借りる方向にして、金利が1%を超えた時、または11年目に一括返済するのもいいかなと思いました。

    あと、前回のコメントで書いた非課税枠1200万円は合計ではなく、夫と妻それぞれ1200万円までとなります。
    あとは持分をどうするかで、夫婦で半分ずつにするため妻の分1400万円(1000万円は贈与。残り400万円は妻名義の預金)を全て現金で用意し、夫が400万円のローンを組む話も出ています。

    ユーザーID:4181807448

  • 金利0で住宅ローンを借りる方法があります

    名称は忘れましたが、ある銀行の口座に例えば2000万円の普通預金を
    持っていれば、その銀行から2000万円の住宅ローンを無利子で借りられる、という
    ローンがあるらしいです。もちろん住宅ローン減税は適用されます。結果として
    これをすると確実に1パーセント以上の運用ができるため、かなり得です。

    私がトピ主さんならそのローンを利用します。でも借入総額が2500万円で
    普通預金が2000万円のだとすると、無利子になるのは普通預金に入って
    いる2000万円までで、はみ出ている500万円には通常の住宅ローンよりも
    高い金利が適用されるデメリットもありますのでこの点要検討です。
    住宅ローン減税のメリットを享受した後に、普通預金で一括返済すればよいのです。
    親から援助してもらえる人は羨ましいですね!

    ユーザーID:0815461995

  • 所有権持ち分は拘らないでも

    登記持ち分の検討は、個別資金での贈与税との関係ですね。ローン分の差がありますが、婚姻20年以上を想定可能ならば、殆ど関係ないと思います。夫婦で半々にする必要を感じません。

    それより、各両親からの援助を各々1200万円にして貰えば良いのにね。だって、ご兄弟にはそれ以上の支援があったのでしょう。でも、言い出せないかもしれないけれど、言ってみればどうでしょう。そしたら、ローンいらないし。
    夫婦お互いの義両親には、相手は1200万円だよって、言ってみたりして。。。図々しいかしら。

    団体信用保険や火災保険と登記費用の試算もして置きましょう。

    ユーザーID:0396555383

  • トピ主です。

    あれから、色々な人に相談しました。
    結論としては、少額ですがローンを組むことになりました。
    やはり、これから産まれる子供のことを考えると、手元に現金を残しておきたいので。
    夫としても、住宅ローンを組むことで、今まで以上に仕事を頑張りたいと張り切っています。

    皆さまたくさんのアドバイスありがとうございました。

    これからも夫婦協力して頑張っていきたいと思います。

    ユーザーID:4181807448

  • うらやまし〜〜〜

    棚から牡丹餅じゃないですけど、ご両家からそこまで援助してもらえたなんて、羨ましすぎます! 
    手元に残るのは500万ですから、ここはこれから生まれる赤ちゃんに備えて、ローンを組んだ方が安全だと思います。ただどれだけ借りるのかは利子をみて決めては?その後は500万は手元に残しつつ、なるべく早く返していけば良いと思います。
    ローンが無くなったら、援助していただいたご両家への将来介護等で掛かるであろう費用の貯金をお忘れなく。

    ユーザーID:8674216553

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