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住宅ローンについてご意見いただけないでしょうか

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生活・身近な話題

みや

トピを見てくださりありがとうございます。
住宅ローンのことでご意見をいただきたく投稿しました。

30代後半都内在住女性です。
同い年の夫の転勤の関係で今までずっと賃貸で暮らしておりました。
このたび夫が管理職になり転勤の可能性が低くなったため
遅いタイミングではありますが住宅を購入しようと話しあっています。

我が家の状況は以下の通りです。
夫収入 800万円 妻(私)収入 500万円 ※ともに額面
子どもなし。授かれば是非欲しいが不妊治療はしない予定。
貯蓄は1500万円。(それ以外に独身時代の貯蓄が夫800万、妻200万)
家計は現状、年300万円の貯蓄ができています。

夫は、「もし子どもを授かって君がパートになったときのことを考えて、君の収入を200万くらいで見込んで返せるローンにしよう」
「ローンで返せる金額は年収の5倍程度らしいから我が家のローン上限は5000万円。だから貯蓄と合わせて、買える物件は上限6500万円だね」
と言っています。

夫の話に納得して、6500万円くらいの物件を見て回っていたのですが、
ネットで住宅ローンの話題を拝見していると、我が家より収入が高くても
皆様もっと少ないローン設定を検討なさっていて、
しかもさらにローン破綻の警鐘をなさっているご様子。
我が家の設定は、背伸びしすぎでは・・・?と思えてきました。

高い家のほうがもちろん素敵な物件が見つかると思うので、
問題がないならば夫の設定で探したいところですが、
見通しの甘さでローン破綻しては元も子もないので・・・

ご意見をいただけますと幸いです。

ユーザーID:0468847101

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  • 緩くはいつでもできる

    独身時代にそれだけ貯蓄出来ているのは、経済観念としては素晴らしいと思います。

    そのうえで、まず年収の5倍程度という曖昧な数字を根拠にするのは止めましょう。
    婚約指輪は月収の3倍というくらい根拠の薄い数字です。

    加えて、基本的にリスク計算が甘いように思います。

    まず、頭金については、500万、行っても1千万が無難でしょう。

    次に支払はフラット35など、金利固定で計算して月額として払えるか否かから算出するのが良いと思います。

    この場合のとぴ主さんの収入は200ではなくて0で計算するのが良いかと。

    まずは、ここまで絞って計算した後に、実情に合わせて少しずつ緩めて検討するのが良いかと思います。

    と言うのも、6500万で見て回ったら、絶対に7千万台の物件に目が行きますから。

    それを見越して、敢えてリスクを過大なくらいに見積もって探すのが得策だと思いますね。

    ユーザーID:6037027568

  • 子供の数が確定してから

    小町では、住宅を買うのは子供が数が確定してから! ってアドバイスもありますよ。
    部屋の数はもちろんですが、子供の教育費が必要か否かで年収の5倍のローンの重みも違ってきます。
    頭金を貯めつつ、40歳まで待ってみては?

    ユーザーID:4128126664

  • 結構つらいかも

    私の年収が税込み1000万円なので、主さんの想定する状況とほぼ同じですが、
    ローンの支払いが月々11万円、管理費等含め16万円は結構重いと感じています。
    (2500万円の20年ローンを組んでいます)

    5000万円を例えば30年変動で借りると月の支払いは15万5千円ほどです。
    マンションなら諸経費込みで18〜20万円近くになります。
    今の家賃と比べてどうですか?

    子供ができたら世帯収入が300万円減る計算だから、家賃とローン支払いが同程度
    だと、貯金ができない計算になります。まあこの辺をどう考えるかでしょうね。
    あとはご主人の収入がどのくらい安定しているかですかねえ。
    一番困るのは大病されて退職を余儀なくされること。
    その場合は売らざるを得ないから、売りたいときに売れる物件である必要もあります。

    ところで、私は現在の不動産状況なら買いません。不当に高くなっていると思います。
    あと5年は様子を見て、オリンピック後に価格が落ち着く頃までしっかり貯蓄すると
    思います。(高騰する前に買って良かったです)

    ユーザーID:0984726448

  • ???

     「ローンの上限は○年」って、これ、当然ローン返済の開始年齢によっても大きく変わりますが、トピ主さん夫婦の試算ではそれを全く考慮せずに。20代の夫婦と同じような考え方をしています。
     そして、預貯金を全額吐き出してどうすんですか?不測の事態のことを、全く想定に入れてませんよね。
     当然、その年齢なら、定年後のことも考慮い入れ始めなければいけませんが、それも考えに入れてませんよね。

     子どもなし、2馬力で世帯年収1300万なのに、年間貯蓄が300万というのも少なすぎます。

     一から計画のやり直しが必要です。

    ユーザーID:1549365579

  • 素人ですが

    う〜ん
    その金額では将来ムリが出てくるでしょうねー
    我家も倍ほどの収入ですが5千万物件で丁度良い生活(いくらか余裕)な感じ
    今は金利が安いからチャンスでしょうけど先は長いですからね
    もしお子さん授かって大学までっていう現実がきたときに余裕が残らないでしょうし
    完全にお二人だけの生活とお決めになってるなら良いですけど…

    それと人生どこに重きをおくかの考え方でも変わると思います
    うちは楽しむ生活のほうを大きく考えるほうなので家は立地重視
    コスパで探しました(利便性良し眺望良しだが当時はまだ注目度低い場所の将来性をみこして)
    経年数経った今でも値下がりしてません(物件自体は普通の間取りだけど)
    好きな車や海外旅行、借金しない生活(学費等)などで多少余裕で子の大学卒業まで終わらせました

    一度ご夫婦でプロのプランンナーさんにでも相談してから探したほうが賢明だと思います

    ユーザーID:1581948331

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  • 何で家が欲しいのですか

    何で家が欲しいのですか。
    友達や知人が皆買うからですか。
    4000万借りて5500万ほど返済するわけです。家賃にしたら何年分でしょう。

    そんな事より男性の多くは家は妻子の為に買うので確実な完済の展望などないと思います。リストラは会社の都合なのでやむなし、妻の為に買ったのだから破綻もやむなし、これくらいは考えているでしょう。ご主人が独身ならきっと買わないから。
    管理職になったらずっとその年収が続く保証でもありますか。もし破綻したら家族の為に決断したご主人を支えれますか。
    破綻は多いようです。リストラされれば800万が200万になりますから。

    ユーザーID:0218092560

  • 問題ないと思いますよ。

    ローンの件はいろいろなトピがありますが、最終的に資産価値への考え方,老後,広さへの充実度などあるので、一概に「これ!」というものはありません。
    全ては、トピ主さんの「今後の生き方次第」です。
    私は、年齢,収入,子供無しなど共通点がありますが、7500万の品川の戸建てを一昨年購入しました。親に600万借りて現在月10万返済し、ローンは約20万返済しています。
    私の視点は老後です。老後月35万の年金を予定しているため、貯蓄性の保険など自営の会社分も含めると月30万ほど組んでいます。
    貯蓄はトピ主さんほどありませんし、毎月は私の方が厳しいかもしれませんが、現金ではなく、土地と保険を貯蓄として考えております。
    品川の戸建てなので、土地が狭くてもローン終了時には最低2000万で売却または抵当での借り入れができるのでローン=一部の資産形成でもあります。

    実は、ローン云々のことより、老後や資産形成,どのような立地の家を買うかが問題です。購入するとなれば地方や東京の外れで30年後には売りに困るより、きちんと売れる見込みがある立地の物件を購入すべきだと思います。

    ユーザーID:8923864383

  • ざっくりなお勧め

    年収の何倍より、家計の20%以内か
    今の家賃と同等程度×定年まで、を
    総予算として、

    頭金1500万差し引いた金額で
    ローンを組めばいいと思います。

    子供が産まれても、産後の肥立ちが
    悪かったり、子供の体調がすぐれない
    など、あなたが全く働けない場合も
    あります。

    また仮に60才定年とすると、今子供が
    産まれたら、成人と定年が重なります。
    退職金があると思いますが、定年間際に
    進学費用が嵩むので、老後資金に不安が
    残ります。

    ですから少し多めに貯蓄ができる程度の
    ローンであれば無理無いと思います。

    ユーザーID:4317386192

  • 現在の家賃はおいくらでしょう

    ご主人ともに30代後半ですよね。

    40歳から支払ったとして何年支払いのローンを考えるか、定年が何歳で、定年が近くなると給与が減るとか、退職金の有無も関係すると思います。
    (老後資金が貯まるかの問題もありますので)

    また修繕時期やその費用・税金(固定資産税)、ローン後にも火災保険の支払いも考えないといけません。
    マンションなら管理費(古くなると年々上がると思われる)や修繕費・あれば駐車場代もかかります。

    ご主人の言っている「ローンで返せる金額は年収の5倍程度」ではなく、金融機関で借りて払っていけるのが目安として"収入の5倍(税込み年収)"です。

    ただし、借りて問題なく返せるのかはそれぞれの家庭の事情や家計によりけりだと思います。

    我が家(子供2人・大学生有・単身赴任有)の借り入れ額は税込み年収の2.8倍位でした。
    実際5倍だとキツイと思います。

    また物件は建物を購入するだけでなく、外構(門扉やガレージ等・庭まわり)で数百万かかる場合もあります。
    引っ越しにはじまり家電家具・照明・カーテン等もお金をかければそれぞれ百万単位はすぐですよ。

    ユーザーID:9098068911

  • ローンに縛り付けられる日々なんでは?

    旦那さんの言葉を鵜呑みにしないほうが良いです。

    いまの仕事を辞めさせようとしている。

    奥さんの独身時代のお金200万の貯蓄を頂こうとしているんでは?

    その上で、ですが、子供を産ませて育児丸投げで、さらに兼業で搾り取る予定なのでは。

    その金額で家を建てようという、そらあ大変だわ。

    名義はなぜか全部旦那の名前になっていて、固定資産税とかは支払われるお嫁さん。

    そんなのでは?


    通りすがりのこのオバちゃんは、そう思います。

    ユーザーID:9825809513

  • 今政府は

    副業推奨する法案を準備してる
    さらに
    金銭解雇制度というのもある

    つまり、この先日本はちょっとヤバイぞ
    ということである

    理論詰めで、ここまでokというのは
    余裕なしローンということで
    想定外なことは、おこらないという前提になる

    でも実際は、そんなことは稀で
    いろんなことが、こそ先あるかもしれない

    なので、3500万円前後
    の物件で我慢したらいかがでしょうか

    ユーザーID:5262781015

  • 収入が維持さえ出来れば問題ない

    未来予測なんか分からないですよ。
    条件は、収入が現状維持さえ出来れば何とかなるでしょう、てな程度なんでしょう。

    何かあったらなんて考えたら、キリが無いです。

    ユーザーID:5196716191

  • レスします

    <ローンは年収の5倍>は当方がマンションを購入した30 - 40年前から言われて
    いましたが、当時は金融公庫などの公的融資の金利は7.3%でした。
    今は期間にもよるが1%未満などもあるようで返済総額は半分まではゆかないが
    60%程度かと思います。そういう意味では余裕で返済可能でしょう。

    ユーザーID:4550406215

  • 上限ぎりぎりは・・・

    上限ぎりぎりまで借りたら、相当苦しいです。住宅ローン大変ですよ。

    すんごいざっくりな考えなんですが、旦那さんの収入だけで計算してください。奥さんはカウントしない。

    今の月々の家賃+毎月の貯蓄=合計の約70%の金額がローン月々に支払い可能な金額 ×12か月=1年に返せる金額

    1年に返せる金額×20年(定年まで)+1000万円=買える物件

    だと思います。旦那さん収入だけの計算なのは奥さんが妊娠したら、退職したらを想定。70%は固定資産税や光熱費アップを見越して。

    1500万の貯蓄のうち、500万は物件購入時の諸費用、引っ越し代等です。

    お互いの結婚前の貯金を頭金にもう少し足せればもう少し上のグレードの住宅が買えるかも。

    旦那さんの計算はちょっと甘いです。

    ユーザーID:1759637979

  • すごい額!

    いやいや、すごいローンですね。
    貯蓄は、もしお子さんができた時用に残しておいたほうがいいと思います。
    教育資金かかりますよ。パートも本当に行けるかわかりませんし。
    後、年齢も考えてギリギリの金額は借りず、どちらかが何かあって仕事をやめないといけない事を考えて余裕があるローンを。
    そして、何歳で完済するか、老後資金はどうするか、30代後半からのローンは大変ですよ。
    せめて3000万から4000万の間にします。
    という我が家は主人が40歳で借りたので、怖いので1500万です。

    ユーザーID:8141416669

  • 計算がおかしい。

    年収の5倍というのはバブルのころの給料の右肩上がりのころの話ですよ。

    で、そもそも計算がおかしいですよ。

    >夫は、「もし子どもを授かって君がパートになったときのことを考えて、君の収入を200万くらいで見込んで返せるローンにしよう」

    違いますよ。子供ができたらという前提ならまずあなたの年収はゼロ計算です。
    パートに出れるのはあるていど子どもが大きくなってからだろうし、小さいうちなら保育慮にお金がかかります。
    また、これから教育費がまるまるかかるんですよね。

    ご主人の年収が800万、定年までが20年ちょっと。それで借りれるのはせいぜい3000万、今の預貯金を合わせて4000万程度にしておかないと、本当に破産しますよ。

    ユーザーID:7671527016

  • とぴ主さんの収入はゼロで計算したほうが良い

    >君の収入を200万くらいで見込んで返せるローンにしよう

    とぴ主さんの収入は貯蓄に回すか、繰り上げ返済に回すようにしたほうが良いのでは?

    >買える物件は上限6500万円

    貯蓄を全て頭金にするのは危険では?

    都内との事なので条件的に厳しいとは思いますが私なら4000〜5000万の間。
    出来れば4500万程度で探します。

    ユーザーID:6743240960

  • 年収の5倍が"限度"

    >年収の5倍程度らしいから

    年収の5倍程度(が相場)ではなく
    年収の5倍程度(が限度)です。

    実際に年収の5倍だと返済きついらしいですよ。


    >だから貯蓄と合わせて、
    貯蓄と合わせて、というのは初めて聞きました。


    >君の収入を200万くらいで見込んで
    パートなら普通は100万で試算します。
    103万の壁があるし、パートで200万だとフルタイムでは?
    トピ主さんが資格持ちで、時給が良いのでしょうか?


    世帯年収1300万あるのに、貯金が年300万しかできないのもびっくり。
    月の生活費が60万でしょ?浪費家だな〜

    年収1300万で貯蓄が300万。年収1000万になったら貯蓄0円。
    お子さんが産まれたら教育費がドンドンかかるのでマイナス家計に。

    老後資金も貯めなきゃいけないのに?
    今のペースで浪費してたら、年300万貯金しても老後資金が足りないよ?

    ファイナンシャルプランナーに相談されたほうが良いと思います。
    夫婦そろって無知すぎ。

    ユーザーID:7391526368

  • ローン上限じゃなくて

    毎月いくらならローンを払っていけるか計算してみました?

    現在の収入が夫婦で1,300万→年300万の貯蓄ということは、単純に計算すると、
    トピ主さんがパートで500万→200万に減ったら貯蓄にまわせるお金はゼロ?になっちゃいますけど。

    まだお子さんを持つ可能性がある、繰り上げ返済分、固定資産税、老後資金などを考えて、
    ご主人の収入だけで払いきれる計算にしておいた方が良いのでは。

    そうすると、800万×5=4,000万。
    そして私なら、これに1,500万を足すのではなく、頭金として引き算します。

    ちなみにうちは都下在住、主人だけで年収1,000万で、3,600万のローンを支払中。(ボーナス払いなし)
    銀行には「もっともっと借りれますよ?いいんですか?そんな少なくて」って言われましたよ・・・
    5倍なんて私は恐ろしくて組めませんでした。

    ユーザーID:0767847798

  • 返済シミュレーションを試しましたか

    「住宅ローン返済シミュレーション」を検索すると、いくつも見つかります。
    トピ主さんは、具体的な数字を入力して、ご自身で確認して下さい。

    例えば、
    30歳後半なので、返済期間が20年と仮定したシミュレーションの結果です。
    5000万円を20年で返済するシミュレーションの結果を書いておきます。

     ・毎月の返済金額は 25万円です。 年間300万円。
     ・総返済額は  6000万円です。

    5000万円を借りたら 1000万円も借り賃を払うのです。
    当然ですよね、5千万円も借りるのですから。
    現金で購入したら6千5百万円の家を、トピ主さんは7千5百万円で購入する。
    固定資産税も大きいし、家庭の負担は大きいです。

    ところで買う物件は、大手住宅メーカーの注文住宅ですよね。
    注文住宅でなければ、他人の好みの家ですから、不満が出てきます。
    25万円の賃貸住宅に住めば、トピ主さんの貯蓄は減らない。

    ユーザーID:8567156283

  • ライフスタイルと家族の確定が先

    お子さんを考えているなら、旦那さま側だけ収入の範囲にしないと、子供が病気や障害を持って産まれるなどイレギュラーがあればすぐ破綻すると思います。
    お二人だけの人生で、妻も夫も正社員、厚生年金加入で退職金をあてにしてよい会社なら買えるような気がします。でも、旦那さまは何歳なのかなぁ。
    子供を育てる人と育てない人のライフプランはかなり違います。
    子供が欲しいならば、妊娠をめざして貯金しながらローンと人生にかかるお金について勉強した方がいいですね。
    他人からパッと説明された事はあまり頭に入りません。旦那さんひとりに任せれば、彼がまちがえたら終わり。今貴女が質問している事はいくらでも本がでています。手にとって勉強してみて。

    ユーザーID:2172251174

  • 子供

    お子さんまだ諦めてないんですよね。

    30代後半ならまだまだ妊娠の可能性はあります。共働きで高齢育児ってけっこう辛いので(気力体力が)、仕事は続けない選択肢もあり得ます。そう考えると、ご主人の収入だけで払えるローンを組むべきでしょう。

    住宅購入には、初期費用もかかるし、家具やらカーテン、引越しやらの雑費、貯金ゼロというのも困るでしょうから、1500万円のうち、頭金に使えるのは1000万円というところだと思います。

    30代後半でまさか35年ローンを組むのはあり得ませんし、年収の5倍というのは実際は借り過ぎです。子供を持つ可能性がまだあるのなら、学費などもかかりますから、年収の3倍ぐらいが妥当でしょうね。

    というわけで、ご主人の年収なら物件価格で3500万円ぐらいが、絶対ではありませんが、まあまあ不安なく返済できる上限だと思います。

    ちなみに我が家は、妻専業主婦、夫単身で年収2000万円、41歳で生まれた子がひとりで、頭金3500万円、借り入れ4000万円で7500万円の物件を購入しました。これでも相当悩みましたよ。

    もう少し慎重になさったほうがいいと思います。

    ユーザーID:0852857681

  • 人それぞれでしょう。

    ちょうど今日、去年の住宅ローンに関するデータが発表されていました。
    関東地方のみに関する資料なのですが、
    堅実派と無謀派の2極分化が進んでいるようです。
    物件価格の平均は4900万円ぐらいなのですが、
    自己資金200万円以下の人が20%の構成比で最も多く、次に多いのが自己資金3000万円以上の人で、14%ぐらいの構成比でした。
    賢い人と、そうでない人の差がどんどん広がっているようです。
    トピ主さんはセンターあたりだと思いますので、至って普通だと思います。

    ユーザーID:8371908495

  • 管理職はストレス大

     怖いのは、お子さんを授かった場合です。まず、妻の稼ぎがゼロになる可能性。そして、重くのしかかってくる教育費。双子ちゃんなら、2倍です。
     また、管理職になった夫が、ストレスでうつ病になって休職なんて可能性も。保険で、死亡すればローン残債はチャラになりますが、そうでない場合が怖い。

     それより、それだけ世帯収入があるのに、貯蓄1500万円?少なすぎやしませんか?年間で、貯蓄300万円しかしなかった理由は?
     家の購入を考える夫婦なら、妻の収入を全て貯蓄に回したりしますよ。共働きで稼ぎがいいからと、浪費してきたのでしょうか?

     今まで、車や旅行、食事、衣服…、全てにおいて、結構いい暮らしをしていて、その生活のレベルを落とせない、または落としたくないのでしたら、賭けですね。

     まあ、いざとなったら親の援助や遺産が期待できるなら、問題ないと思います。
     そして、夫婦で健康と避妊に注意して、お互い稼いで頑張れば大丈夫。

     ちなみに、ご主人メンタル強いですか?管理職になっても、問題なく上手くやれそうですか?ちょっと、様子見てから考えたらどうですか?

    ユーザーID:2413142586

  • もう少し待ってみる

    あと数年、お子さんが生まれるかどうかの不確定ですよね。
    ここを待ってみればいかがでしょう。
    お子さんが生まれれば年収も違うし欲しい物件の条件も変わる。
    お子さんがいよいよ生まれないとなれば必要な部屋数も少なくて済むかもしれません。
    いっそ、買わないまま気楽に賃貸で暮らしせば将来は質のいいホームへの資金にもできます。

    ユーザーID:5298701508

  • 高いと思う

    あとタイミング。
    お子さんをどうするか考えてからのほうがいいと思います。

    積極的に作る気はなくても、妊娠したら産むんですよね?
    子どもがいれば子ども部屋も必要になるでしょうし、
    子育てしやすい立地も考えなくてはいけませんし。
    だからといってもし妊娠しなかった場合、
    余分な部屋も子育てしやすい環境も不要でしょう。
    特に立地は大事です。
    子どもの多い地区は結構賑やかなので(ようするにうるさいんです…)、子どもがいない人にはあまりメリットがないです。

    しばらくは頭金を増やす方向で考えて、
    二人とも40歳を越えた時点で購入を検討したらどうですか?

    ユーザーID:6198890811

  • あまりご無理なさらずに

    おうち探し、楽しみですね。
    私ならば…で考えてみました。

    1.お子さんご希望なら、住宅購入のことはその後に決めます。
      子のいる生活は大人2人暮らしとまったく異なります。
      働き方や家計は勿論、環境、必要な部屋数やレイアウト、暮らしの優先順位、人づきあい等、子の成長に応じて変化します。
      もしどうしても今というのなら、後年、住み替え前提で購入します。

    2.今、買うのなら、住宅ローンは4,000万円上限で考えます。
      消費税据え置き、低金利、職務状況の安定、と購入欲求の昂揚はお察ししますが、ご主人様の年収基準で約5倍迄。ボーナス加算無で計画し、60歳迄に完済を目指します。
      ご予算上、諸経費と頭金で1,500万円のようなので、5,000万円の住宅ローンを組むのはご主人様お一人では厳しいかもしれません。

    3.6,500万円の物件がご希望なら、自己資金をもっと用意してからにします。
      6,500万円で探してしまうと、目が肥えて、グレードダウンが難しくなるでしょう。その場合はあと1,000万円程度の頭金上乗せを検討します。

    ユーザーID:7924558975

  • 返せる、じゃないです

    借りられる基準が年収の5倍といわれているだけで、返せるのが年収の5倍ではありません。
    その程度の認識で何千万のローンは危険。
    2人とも勉強してください。

    ユーザーID:3640130134

  • 背伸びしすぎでは?

    お子さんの教育費のために貯蓄の1500万は絶対に手をつけてはいけません!! ちなみにうちは6500万の家ですが、年収は夫婦で3500万です。

    ユーザーID:4058560899

  • 高すぎると思う

    余裕がない設計ですよね。

    トピ主さんにお子さんが出来て、一時的にでも全く働けなくなる可能性を考慮していないし、その年収でしたら、5000万以上の物件で35年のフルローンは厳しいかと思います。

    また、新築か中古かにもよるし、地域にもよります。
    購入一時金、管理費、固定資産税、その他諸々、結構かかりますよ。
    逆に60代になったら、今よりは働きやすくなっているかと思いますけれど、給料が比例して上がるとは考えづらいです。

    日々の生活を圧迫するような設計になっては元も子もないですよ。

    ユーザーID:3255661840

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