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住宅ローンについてご意見いただけないでしょうか

レス48
(トピ主1
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  • もっと貯蓄にまわせる

    家賃がべらぼうに高いニューヨークでさえ、私自身年俸(税金込み)800万円の時でも最低年間200万円は貯蓄に回せていた(大学院のローン月8〜10万円払いながら)ので、主さんの収入を全部貯蓄にまわすのが可能かなと感じます。私はバツイチ女性、医療専門職。二馬力は羨ましい!頑張って!

    ユーザーID:4068723969

  • 年間700万円の使途

    トピずれしますが、手取りから貯金を引いて年間700万円ほど使っているわけですよね。
    家賃引いても520万円。毎月40数万円を夫婦二人で使うのはなかなか大変そうです。
    そこを見直すだけでぐっとローンが楽になりますよ。

    ユーザーID:0984726448

  • トピ主です

    色々なご意見をお寄せいただき、誠にありがとうございました。
    大変勉強になりました。

    やはり、我が家の考えは甘いとご指摘くださる方がほとんどでしたね。
    私たちの状況だと、3000万〜4000万程度のローンが妥当というご意見が
    多かったように思いますので、参考にさせていただきたいと思います。

    また、子どもの有無が確定してからでないと住む物件が変わるのでは
    というご意見もごもっともですね。
    今住んでいる賃貸の家が月15万のため、年180万円が勿体無いな〜と
    焦ってしまっていました。
    でも、子どもがいないのに3LDKとかを買ってもそれこそ勿体無いですよね。

    あと数年で子どもの有無はわかると思うので、それまで2馬力で貯蓄して
    また考えようと思います。

    しかし貯蓄額、手取りの3割を貯められているので
    (額面1300万で手取りは1000万くらいです)
    結構ちゃんとしているほうかと思っていましたが、浪費家なんですね・・・
    皆様の家計術、素晴らしい。
    家計も見直してみたいです。

    ありがとうございました。

    ユーザーID:0468847101

  • そういう人生もあるかもね

    家の為に、他のすべてを投げ出すつもりならいいのでは?
    ローン返済以外には、なんの楽しみもない、老後は不安ばかりの人生でもいいのなら。

    ローンの上限=返せる金額じゃないんだけどね。
    銀行はいざとなったら、その家を手に入れて売却すればいいんだから。

    子どもが出来たら、プラス1000万ほど必要になるでしょうね。
    老後の資金はどのくらい考えてますか?
    今30代後半なら、年金もいくらもらえるかわかりませんね。

    定年まで、収入が下がることは絶対ないと断言できますよね。
    大手企業も倒産したり、中国資本に売られたりする時代ですが。

    まあ、がんばってください。
    満足出来る家に住める幸せというのもあると思いますから。

    ユーザーID:0247164769

  • 相場は3倍

    >ローンで返せる金額は年収の5倍程度らしい
    ちょ、ちょ、ちょっと、大丈夫ですか(汗)?
    上限ギリギリで借りて、何年で返すのでしょうか…

    子どもを諦めていないならば、数千万はそちらに残さないと。
    子どもの数が確定した後にしませんか?つまり10年後。
    子どもがいないのに戸建を買って、誰の為に残すのでしょうか?

    正直、トピ主夫婦くらいの年収の人は多いですが
    6500万のローンを組んでる人は数少ないです。
    利息がいくらになるか、しっかり計算しましょう。
    とにかく、時期尚早です。

    ユーザーID:7032604939

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  • 子どもができると予想外にお金がかかる

    年収の5倍は無条件ではありません。

    返済期間35年で、少なくとも返済終了まで今の年収が継続することが前提です。
    30代後半という事は、今の収入が続くのはせいぜいあと25年でしょう。
    それは考慮しないと。

    子どもができたら、トピ主さんの稼ぎが減る+子どもにお金がかかる、がダブルでやってきます。
    子どもを持つのに決して若くはない(失礼)ので、子育てが終わるまでに並行して老後資金も準備しなくてはなりません。

    それに、その収入で年300万しか貯金できない生活はかなり浪費型です。
    子どもができたらそれを緊縮型に変えないといけないのですが、相当辛いと思いますよ。

    なので、家を買うなら「子どもは持たない」と決めないと後からの路線変更は厳しいと思います。
    逆に子どもを持たないなら、そのくらいの物件を買っても問題ないでしょう。

    ユーザーID:9495819421

  • ライフプランのもと、無理のないローンを

    >「ローンで返せる金額は年収の5倍程度らしいから
    我が家のローン上限は5000万円。だから貯蓄と合わせて、
    買える物件は上限6500万円だね」
    と言っています。

    夫の話に納得して、

    という内容にびっくり。

    ライフプランもはっきりしてないのに限度額を
    借りて家を買うなんて。

    老後のこととか考えてないの?

    管理職になったからと定年まで高給を望めるとは
    限りません。

    ストレスでうつ病になり、退職する人多いですよ。

    ライフプランをしっかり考えて
    無 理 の な い
    ローンを組むことが何より大事です。

    ユーザーID:6888592993

  • 2回目のレス

    情報を追加しておきます。

    住宅ローンの借り入れ金額の平均は3900万円ぐらい、ローン契約者の平均年齢は39.3歳でした。

    ユーザーID:8371908495

  • 貸す方からしたら利子毎月もらえるし最後は家と土地を頂ける

    貸す方からしたら利子毎月もらえるし最後は家と土地を頂ける。

    そらあ、上限そこまで貸してくれることでしょう。

    そうおもいます。

    夫さんは銀行員さんでしょうか?それとも金融業者さんでしょうか?

    なんだかその夫はダメだと思いました。

    ユーザーID:9825809513

  • それは

    予算の半分くらいにして、最悪の場合の備えと 余裕のある生活を考えたほうがいいと思います。

    カツカツの生活をして 何かあったら全部がぽしゃるようなことじゃ意味ないでしょう。
    そうなれば、お子さんにだって迷惑になりかねない。

    ユーザーID:8908333334

  • 賃貸より自宅の方がなんでもかかります

    マンションやアパートより、戸建の方が光熱水料や修繕費がかかりますよ。
    転勤で社宅たっだとすれば、エアコンやトイレ便座、給湯器など壊れたら、管理会社に連絡すればタダで直してもらえたでしょうが、自宅だと自分達で修繕費や買い換え費用を出すことになります。
    固定資産税も払うことになります。

    今の生活費とローン支払い額と、戸建に住み替えで今後発生するだろう費用をきちんと計算し、月々支払えるか確認した方がいいです。
    現在の年間貯蓄額を全てローンにまわしたら、ローン終わるまで貯金は増えないということです。それも考えてみてください。

    ユーザーID:2986501715

  • 子供を諦めていないなら、高い。

    子供を諦めていないなら、ご主人の収入のみでローンを組んだ方がいいですよ。
    健康優良児が産まれてくる保証は何処にもありません。
    トピ主さんがパートにすら行けない状況になるかもしれませんよね。

    今ある貯金には、手を付けないことを前提に考えた方がいいです。
    家を建てる他に、引っ越し資金だったり、保険代は、かなり必要です。
    なんだかんだ、諸費用に300万くらいかかりました。

    うちは、田舎なので、参考にならないかもしれないですが。
    年収は、夫900万弱、私300万強です。

    建設については、土地と家を合わせ3000万です。
    現金払いで、頭金含め1000万。
    借り入れは、2300万。20年ローンで、夫の基本給のみで組んでいます。
    貯金は500万+余裕を持って借りた300万。

    家を建てたタイミングは、1人目が3歳。
    2人目を産むことを考えていて、
    夫40、私28でした。
    現在、家を建てて3年目です。
    あと7年で、一括返済予定です。

    都内だと、満足する家を建てられないかもしれませんが、
    子供を諦めていない、生活水準を下げない、保険の事を視野に入れてないなら
    そのローンは、高いと思います。

    ユーザーID:9480759922

  • ちょっと違います

    >ローンで返せる金額は年収の5倍程度らしい

    ご主人は、ちょっと間違って情報を仕入れているようです。
    「返せる」ではなく「借りれる」金額です。
    そして、「返せる金額」=「借りれる金額」ではありません。

    大体、一般的に言われている「年収の5〜6倍」って、35年ローンを想定して、尚且つ、ローン完済時に稼ぎ頭が退職してない事が前提なんです。
    ご主人の年齢を考えたら、年収の3倍ぐらいに押えておいた方がいいと思います。
    そして、トピ主さんの収入は見込まない。

    しかし、お子さんの有無が確定してから検討された方がいいと思います。
    ライフプランが全く変わって来ますからね。

    ユーザーID:7692534299

  • 何故上限ばかり?

    確かに収入から借り入れの限度額を出すのは間違ってはいません。
    ただ都内とはいえ6,500万も出さなくてもいくらでも物件さがせるでしょ?
    年齢的にも子どもだって多くて2人くらいでしょ?
    何区で探すかわかりませんがもっと安いところでいいのではないですか?
    借金は少なければ少ない方がいいですよ。

    ユーザーID:5634933508

  • 子供次第では?

    私がトピ主さんくらいのころ、世帯年収はほぼ同じでした。
    でもそんなに高い物件を買おうとは思わなかったな。

    なぜかと考えましたが、おそらく子供がいるかどうかで変わるような気がします。

    私の経験だと子どもを一人育てるのに特に贅沢しなくても2000万円程度かかるからね。
    よく言われるのは教育費ですが、実感としてはそれ以外にかかるお金の方が多いです。
    食事代、衣服代、家もある程度広くないとくらせないし、遊びにだって連れて行きます。
    教育費を合わせて平均で月8万円、年100万円で収まれば結構いい方でしょう。それだけで20歳までに2000万円です。

    うちは子供が二人いるからその倍です。だからそんなに高い家は買えないのです。

    トピ主さんのところもずっとお子さんがいないのであれば問題ないでしょう。
    でも双子が生まれたりしたら大変になるかもしれませんね。

    ユーザーID:8088324117

  • 世間知らず・・

    旦那さん家に夢見すぎですね・・
    私ならばその年齢だとローンも20年、諸費用込みで4〜5000万物件が限界ですね。
    税金・維持費・老後の蓄え、病気などのリスクも考慮して下さい。
    それから住宅メーカーの営業マンは資産といいますが、日本では家は資産になりませんので騙されないように。

    ユーザーID:5997103726

  • いやいや

    せいぜい5000万に抑えた方がよくありませんか。
    私ならMAXの7掛けまでにします。

    それにご夫婦二人暮らしになる可能性が高いのなら大きな家も必要ない。
    大きな家って邪魔ですよ。

    また、万一売りに出すようなことがあったとき、売りやすい価格帯は3000万円前後でしょう。4000万円、5000万円で家を買うような人は中古を買わない。

    家にさほどお金はかけず、豊かな生活にお金を掛けた方がよくないですか。

    ユーザーID:5834083136

  • 資金計画は小町に聞かないで自分で計算しましょう。

     家というのは、預金を全額つぎ込み、限度ぎりぎりまで借り入れて買わないといけないモノなのでしょうか。勿論、そうしてくれたら不動産屋と銀行は嬉しいと思いますがね。とぴ主さんの人生では家しか買わないのですか?子供の教育資金?老後資金、その他は考慮しないの?
     例えば、5000万円を20年、1.5%固定金利(最近の相場)で借りた場合、月の支払いは約24万円(総支払額約5800万円)になります。夫婦2馬力でしたら何とか支払いは可能でしょう。しかし、ご懐妊でとぴ主退職?子供が小学生ぐらいになったらパートという想定?の場合、とぴ主さんが専業主婦の間(約10年弱)は1馬力になります。額面800万円は手取り月収で40万強でしょうか。これで24万のローン返済+固定資産税等の諸経費の支払いはきついと思います。
     家を買う時の鉄則は
     1.頭金をできるだけ貯める
     2.資金計画は自分で計算する(銀行や不動産屋の営業担当の口車に乗せられてノルマ達成を助ける必要はありません)
     3.家族構成が決まってから購入する、
     4.人生、家を購入することが全てではない、
    ということだと思います。

    ユーザーID:4727461517

  • 高すぎると思う

    余裕がない設計ですよね。

    トピ主さんにお子さんが出来て、一時的にでも全く働けなくなる可能性を考慮していないし、その年収でしたら、5000万以上の物件で35年のフルローンは厳しいかと思います。

    また、新築か中古かにもよるし、地域にもよります。
    購入一時金、管理費、固定資産税、その他諸々、結構かかりますよ。
    逆に60代になったら、今よりは働きやすくなっているかと思いますけれど、給料が比例して上がるとは考えづらいです。

    日々の生活を圧迫するような設計になっては元も子もないですよ。

    ユーザーID:3255661840

  • 背伸びしすぎでは?

    お子さんの教育費のために貯蓄の1500万は絶対に手をつけてはいけません!! ちなみにうちは6500万の家ですが、年収は夫婦で3500万です。

    ユーザーID:4058560899

  • 返せる、じゃないです

    借りられる基準が年収の5倍といわれているだけで、返せるのが年収の5倍ではありません。
    その程度の認識で何千万のローンは危険。
    2人とも勉強してください。

    ユーザーID:3640130134

  • あまりご無理なさらずに

    おうち探し、楽しみですね。
    私ならば…で考えてみました。

    1.お子さんご希望なら、住宅購入のことはその後に決めます。
      子のいる生活は大人2人暮らしとまったく異なります。
      働き方や家計は勿論、環境、必要な部屋数やレイアウト、暮らしの優先順位、人づきあい等、子の成長に応じて変化します。
      もしどうしても今というのなら、後年、住み替え前提で購入します。

    2.今、買うのなら、住宅ローンは4,000万円上限で考えます。
      消費税据え置き、低金利、職務状況の安定、と購入欲求の昂揚はお察ししますが、ご主人様の年収基準で約5倍迄。ボーナス加算無で計画し、60歳迄に完済を目指します。
      ご予算上、諸経費と頭金で1,500万円のようなので、5,000万円の住宅ローンを組むのはご主人様お一人では厳しいかもしれません。

    3.6,500万円の物件がご希望なら、自己資金をもっと用意してからにします。
      6,500万円で探してしまうと、目が肥えて、グレードダウンが難しくなるでしょう。その場合はあと1,000万円程度の頭金上乗せを検討します。

    ユーザーID:7924558975

  • 高いと思う

    あとタイミング。
    お子さんをどうするか考えてからのほうがいいと思います。

    積極的に作る気はなくても、妊娠したら産むんですよね?
    子どもがいれば子ども部屋も必要になるでしょうし、
    子育てしやすい立地も考えなくてはいけませんし。
    だからといってもし妊娠しなかった場合、
    余分な部屋も子育てしやすい環境も不要でしょう。
    特に立地は大事です。
    子どもの多い地区は結構賑やかなので(ようするにうるさいんです…)、子どもがいない人にはあまりメリットがないです。

    しばらくは頭金を増やす方向で考えて、
    二人とも40歳を越えた時点で購入を検討したらどうですか?

    ユーザーID:6198890811

  • もう少し待ってみる

    あと数年、お子さんが生まれるかどうかの不確定ですよね。
    ここを待ってみればいかがでしょう。
    お子さんが生まれれば年収も違うし欲しい物件の条件も変わる。
    お子さんがいよいよ生まれないとなれば必要な部屋数も少なくて済むかもしれません。
    いっそ、買わないまま気楽に賃貸で暮らしせば将来は質のいいホームへの資金にもできます。

    ユーザーID:5298701508

  • 管理職はストレス大

     怖いのは、お子さんを授かった場合です。まず、妻の稼ぎがゼロになる可能性。そして、重くのしかかってくる教育費。双子ちゃんなら、2倍です。
     また、管理職になった夫が、ストレスでうつ病になって休職なんて可能性も。保険で、死亡すればローン残債はチャラになりますが、そうでない場合が怖い。

     それより、それだけ世帯収入があるのに、貯蓄1500万円?少なすぎやしませんか?年間で、貯蓄300万円しかしなかった理由は?
     家の購入を考える夫婦なら、妻の収入を全て貯蓄に回したりしますよ。共働きで稼ぎがいいからと、浪費してきたのでしょうか?

     今まで、車や旅行、食事、衣服…、全てにおいて、結構いい暮らしをしていて、その生活のレベルを落とせない、または落としたくないのでしたら、賭けですね。

     まあ、いざとなったら親の援助や遺産が期待できるなら、問題ないと思います。
     そして、夫婦で健康と避妊に注意して、お互い稼いで頑張れば大丈夫。

     ちなみに、ご主人メンタル強いですか?管理職になっても、問題なく上手くやれそうですか?ちょっと、様子見てから考えたらどうですか?

    ユーザーID:2413142586

  • 人それぞれでしょう。

    ちょうど今日、去年の住宅ローンに関するデータが発表されていました。
    関東地方のみに関する資料なのですが、
    堅実派と無謀派の2極分化が進んでいるようです。
    物件価格の平均は4900万円ぐらいなのですが、
    自己資金200万円以下の人が20%の構成比で最も多く、次に多いのが自己資金3000万円以上の人で、14%ぐらいの構成比でした。
    賢い人と、そうでない人の差がどんどん広がっているようです。
    トピ主さんはセンターあたりだと思いますので、至って普通だと思います。

    ユーザーID:8371908495

  • 子供

    お子さんまだ諦めてないんですよね。

    30代後半ならまだまだ妊娠の可能性はあります。共働きで高齢育児ってけっこう辛いので(気力体力が)、仕事は続けない選択肢もあり得ます。そう考えると、ご主人の収入だけで払えるローンを組むべきでしょう。

    住宅購入には、初期費用もかかるし、家具やらカーテン、引越しやらの雑費、貯金ゼロというのも困るでしょうから、1500万円のうち、頭金に使えるのは1000万円というところだと思います。

    30代後半でまさか35年ローンを組むのはあり得ませんし、年収の5倍というのは実際は借り過ぎです。子供を持つ可能性がまだあるのなら、学費などもかかりますから、年収の3倍ぐらいが妥当でしょうね。

    というわけで、ご主人の年収なら物件価格で3500万円ぐらいが、絶対ではありませんが、まあまあ不安なく返済できる上限だと思います。

    ちなみに我が家は、妻専業主婦、夫単身で年収2000万円、41歳で生まれた子がひとりで、頭金3500万円、借り入れ4000万円で7500万円の物件を購入しました。これでも相当悩みましたよ。

    もう少し慎重になさったほうがいいと思います。

    ユーザーID:0852857681

  • ライフスタイルと家族の確定が先

    お子さんを考えているなら、旦那さま側だけ収入の範囲にしないと、子供が病気や障害を持って産まれるなどイレギュラーがあればすぐ破綻すると思います。
    お二人だけの人生で、妻も夫も正社員、厚生年金加入で退職金をあてにしてよい会社なら買えるような気がします。でも、旦那さまは何歳なのかなぁ。
    子供を育てる人と育てない人のライフプランはかなり違います。
    子供が欲しいならば、妊娠をめざして貯金しながらローンと人生にかかるお金について勉強した方がいいですね。
    他人からパッと説明された事はあまり頭に入りません。旦那さんひとりに任せれば、彼がまちがえたら終わり。今貴女が質問している事はいくらでも本がでています。手にとって勉強してみて。

    ユーザーID:2172251174

  • 返済シミュレーションを試しましたか

    「住宅ローン返済シミュレーション」を検索すると、いくつも見つかります。
    トピ主さんは、具体的な数字を入力して、ご自身で確認して下さい。

    例えば、
    30歳後半なので、返済期間が20年と仮定したシミュレーションの結果です。
    5000万円を20年で返済するシミュレーションの結果を書いておきます。

     ・毎月の返済金額は 25万円です。 年間300万円。
     ・総返済額は  6000万円です。

    5000万円を借りたら 1000万円も借り賃を払うのです。
    当然ですよね、5千万円も借りるのですから。
    現金で購入したら6千5百万円の家を、トピ主さんは7千5百万円で購入する。
    固定資産税も大きいし、家庭の負担は大きいです。

    ところで買う物件は、大手住宅メーカーの注文住宅ですよね。
    注文住宅でなければ、他人の好みの家ですから、不満が出てきます。
    25万円の賃貸住宅に住めば、トピ主さんの貯蓄は減らない。

    ユーザーID:8567156283

  • ローン上限じゃなくて

    毎月いくらならローンを払っていけるか計算してみました?

    現在の収入が夫婦で1,300万→年300万の貯蓄ということは、単純に計算すると、
    トピ主さんがパートで500万→200万に減ったら貯蓄にまわせるお金はゼロ?になっちゃいますけど。

    まだお子さんを持つ可能性がある、繰り上げ返済分、固定資産税、老後資金などを考えて、
    ご主人の収入だけで払いきれる計算にしておいた方が良いのでは。

    そうすると、800万×5=4,000万。
    そして私なら、これに1,500万を足すのではなく、頭金として引き算します。

    ちなみにうちは都下在住、主人だけで年収1,000万で、3,600万のローンを支払中。(ボーナス払いなし)
    銀行には「もっともっと借りれますよ?いいんですか?そんな少なくて」って言われましたよ・・・
    5倍なんて私は恐ろしくて組めませんでした。

    ユーザーID:0767847798

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