やっていけるでしょうか(家計診断)

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生活・身近な話題

先行き不安

家計診断をお願いします。
42歳夫婦・高校2年生(公立)女・中学1年生(私立)男の4人家族です。
今春下の子が私立に進学することとなり、妻の私がパートからフルタイムに転職したものの、年間収支が赤字でこの10年をのりきれるか、とても不安です。

上の子は下宿して大学進学予定です。
上の子名義の貯蓄と学資保険で700万円あります。
不足分は家の貯金を切り崩す予定です。


月間収支
手取り収入夫婦で45万円(妻は春に転職したばかり)

現金支出 11万円 
 小遣い  5万円
 家 賃  3万円 (社宅:給与天引き)
光熱水費 26千円 
通信費  28千円 (ネット・NHK含)
下教育費 68千円 (私立授業料等)
上教育費 25千円 (授業料は無償 塾は年間から)
車費用  15千円 (税金・保険・車検積立等)
保険   20千円  
貯蓄?等 78千円 (学資年金保険・積立投信等)
合計 45万円


その他収支
収入 ボーナスなど150万円

支出(今までの支出+今年の見込み)
天引貯金  57万円
帰省    20万円
耐久消費財 30万円(クーラー・学習机・壁紙等実績)
税金    15万円(ふるさと納税・妻住民税等)
塾代    65万円(上の子分 実績+見込)
入学費用  50万円(下の子の入学金・制服等)
その他教育 25万円(修学旅行・サマースクール等)
赤字補てん 10万円(実績)
予備費   13万円(12月までの予備費)
合計  285万円(135万円の赤字)

月間収支は転職で何とか、とんとんになったものの、
年間収支が100万を超えて赤字でびびっています。

月間収支の細かいものが必要でしたら書きます(字数制限で書けなかった)

ユーザーID:4148054458

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  • ひー、大変

    大学生を頭に子供3人です。
    うちもこれから末っ子が大学卒業までが教育費のピークです。ただ我が家の場合首都圏在住で下宿の予定がないことが救いです。
    長男は高校まで公立、大学は自宅から国立に通ってます。塾は高2の冬休みから一年間だけでしたが100万円位かかりました。次男は公立高不合格で私立高です。これは計算外でした。末っ子は高校まで公立予定。世帯年収は1000万円。これだけだとかなりキツく、私の親の遺産で補填してます。

    トピ主さん、その世帯年収でどうして息子さん中学から私立なのでしょうか。
    娘さん下宿で大学予定だと国公立でないと700万円でも不足していまいます。

    社宅出た後の住居も気になります。
    定年後の住居はどちらかの実家などに住む予定なのでしょうか。

    支出はかなり節約で頑張ってらっしゃると思います。でもこの家計だとこの先はひたすら貯蓄を切り崩していくしかないと思います。
    一番大事なのは貯蓄額だと思います。
    貯金がどのくらいあるかがわからないと何とも言えないと思います。

    ユーザーID:9023320694

  • 老後破産へ一直線

    今のままでは老後破産の可能性が大きいと思われます。
    それを避けるための方策は、三世代同居ではないでしょうか。
    それが出来なければ、分相応の生き方をすることです。

    ユーザーID:4275510022

  • ファイナンシャルプランナーに相談!

    下の子がまだ中1なのに、すでに年間赤字100万てかなり危険だと思います。
    ここで相談するのは良いですが、別途ファイナンシャルプランナーにも相談に行った方が良いですよ。
    生涯にわたる長期の支出プランの相談に乗ってくれます。
    相談先は無料ではなく有料のところのほうが良いと思います。

    さて、トピ主さんのご家庭ですが、
    固定費のほとんどが学費なので、これ以上削りようが無いように感じます。
    今後、奥様の昇給予定はありますか?
    また、社宅はいつまで入れますか?

    あと削れそうなところは、保険ですかね。
    年間24万というのは高額ですが中身は何ですか?

    ユーザーID:6307132692

  • そもそも

    どうしてその年収で私立中学に入れちゃったの?
    中高一貫ですか?最低でも6年これが続くんですよね?
    もう入学しちゃったんだから、毎年借金してでもやっていかなきゃ仕方ないですよね。
    小遣い減らす、光熱費減らす、帰省も減らす、とひとつひとつを減額していくしかないのでは?

    普通は中学入学前に考えると思いますが。
    上の子が下宿とありますが国公立に行けそうですか?私立ならその貯蓄、すぐに底をつきますが。女の子だし、下宿代もかかります。オートロックでないマンションには住まわせられないでしょうし。

    どうですかと聞かれても、やらなきゃしょうがないとしか言えません。

    ユーザーID:8821076496

  • よくわかんないけど

    私ではよくわからないけど削れそうだなと思った所だけ。

    帰省をやめるか車で行けば20万浮くよ。
    子供も大きいしそんなに帰らなくてもいいのでは?

    最近インターネットの会社が増えたから通信費は見直すといいかも。
    家族で携帯会社が同じならau光、ドコモ光は安くなるかもしれない。
    もちろん社宅が対応していたらの話だけど。

    ユーザーID:2022319628

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  • やるしかない

    あと10年ではなく、
    とりあえずあと1年半で大学に現役合格すれば
    塾代は不要になりますよね。
    仕送りをどの程度するかによりますが、
    足りなければ奨学金も検討すればよいでしょう。

    ご夫婦とも42才なら
    まだ昇給はあるでしょうし。


    切り崩せる貯金がどれくらいあるかわかりませんが、
    あと10年を貯金で出せるなら
    その後の10年、まるまる貯金できますから。


    切り崩さないとやっていけないし、
    パートからフルタイムにしないとやっていけないのも
    わかってて、下のお子さんを私立中学なのでしょ。

    やるしかないです。

    あえて言うとしたら、現金支出の中身は?
    食費、雑費にしては多すぎる。
    小遣い5万も多いのでは?
    だいぶ無駄遣いが多そうですね。

    家賃3万円天引きなのに、手取りから引くとダブルで引いている?

    読み違えていたらすみません。

    ユーザーID:9012370674

  • 情報不足

    貯金と下の子の大学以降の教育費はどの程度用意されていますか?
    また、定年退職後の住宅はどうなさる予定ですか?

    ユーザーID:1434243413

  • 典型的な教育破産のパターン

    手取り年収が690万ほど。
    それなりに余裕のある暮らしが送れるはずなのに、、、


    まず、百万以上の赤字だと書かれていますが、貯蓄をしなければギリギリ黒字ですね。
    年間150万も貯蓄して、赤字だ!と騒ぐのは滑稽ですよ。

    次に、本題ですが、、教育費用が高すぎ。
    書かれているものを合計すると、なんと年間250万以上!
    とても手取り700万弱の家庭で賄える金額ではありません。

    それと、ソコソコの収入があるのに家計破綻する家庭の特徴も見て取れます。
    それは、アレもコレも全方位カバー、です。
    具体的には、教育費が厳しいのに、食費雑費小遣いなどで16万も使い、通信費に28000円も使い、20万かけて毎年帰省もする。
    更には耐久消費財に年平均で30万も使いますかね?

    ここまで教育費をかけたいのであれば、他のモノは全て我慢するくらいでないと…

    ユーザーID:8811538960

  • 質問者です

    皆様ありがとうございます。やるしかないですよね。
    ご質問に答えていきます。

    子どもの大学資金は学資保険含めて700万×2。
    娘は国公立を志望で、地域柄、国公立の中でいけるところを選ぶ感じです。

    それ以外の預金は1500万円あるかな?程度。
    老後用の保険等は別。

    三世代同居は主人の退職後にはあり得るかも。
    社宅は定年まで入居可能見込でその後は中古マンション購入希望。

    主人の昇給はあと10年は見込めますが、私の昇給は不明。
    今は契約社員で運がよければ正社員登用あり。

    年間24万の保険は夫婦の定期保険・収入保障保険・医療保険と妻のガン保険に子の共済に家財保険です。主人の保険が月1万円強。私が月6千円強です。

    地方なので、我が家程度の年収で私学の子もそれなりにいます。
    でも分不相応でしたね。

    帰省は車。今年は久しぶりの帰省で多め。帰省時に渡すお礼・土産代のほうが交通費よりかかります。
    ネットは多分指定。携帯は格安携帯です。

    家賃は天引きですが、引かれる前を手取りとしました。現金支出は次に書きます。

    ユーザーID:4148054458

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • 質問者です 現金支出のうちわけ

    現金支出の11万円の内訳です。
    1月から7月の平均。

    食 費 55,000円(1月から3月は給食があったのでもう少しかかりそう)
    外食費  7,000円 
    日用品  6,000円
    被服費 10,000円(転職でスーツが必要となり、支出大に)
    子ども 15,000円(服・小遣い等:成長期で下の子分の買替が大)
    医 療 15,000円(持病有)
    交 際  2,000円

    小遣いは夫3万円・妻2万円です。多いですかね?

    補足として
    電気とガスが各1万ちょっと。水道は月平均5千

    通信28千円の内訳は固定電話4千・携帯14千(スマホ3台・ガラケー1台)・NHK月2千・ネット1千。

    教育費には学校関係費用+交通費+上の子の習い事含。


    夫婦で何度も話し合い、私がフルタイムで働ければなんとかなるだろうと中高一貫の私学にいれたのですが、やっぱり甘かったですよね。

    このペースで引き出すとあっという間になくなりますよね。
    なんとか乗り切れるようにがんばります。

    ユーザーID:4148054458

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • このままでは厳しいと思います

    収入を上げることができないなら、支出を減らすしかないですね。
    気になったことを挙げます。

    1.帰省の20万
    公共交通機関を利用しているんだったら、回数を減らす、人数を減らす、安い切符を入手する、等で減らした方がいいかと思います。車だったら、なぜこんなにかかるのかを教えて下さい。

    2.通信費の2万8千円
    NHKは、最も割安な年払いですよね?あと、携帯は全員スマホなら安いSIMを利用すれば、かなりお得です。私はドコモのガラケーと格安SIMを入れたスマホの2台持ちで、月々2,300円ほどです。

    3.車は本当に必要ですか?
    あまり乗っていないなら、必要なときに借りる方がいいです。
    余談ですが、大学時代の先生がそういう理由でタクシー通勤してました。
    「毎日乗るのに!?」と思うかもしれませんが、通勤日数、タクシー代、維持費用をきちんと計算した結果だそうです。

    4.現金支出11万円
    食費、医療費、ガソリン代等ですよね?「同じものを少しでも安く」入手できませんか?

    ざっとこんな感じです。
    トピ本文は千円と万円が混ざっているので、統一するか、全部数字にするかした方が読みやすいですよ。

    ユーザーID:8373028223

  • 下のお子さんの入学金はどこから出しましたか

    お子さんの進学費用や家の定期的な費用(壁の塗り替えなど)、
    車の買い替えなどを通常の家計から出していたら、
    赤字にもなりますよ。

    他の方が指摘されていますが、
    貯金も含めて支出と言ってしまうところもおかしいです。

    一度、家計について学んだほうがいいです。
    予算をきちんと立てて、その範囲内で活動すれば不安も減ります。
    お金があっても、無くても行き当たりばったり家計は、
    よろしくありません。

    ユーザーID:5783148745

  • ありがとうございます。

    なんとなく先行き不安だとはおもっていましたが、家計破たんするとまでは
    思っていなかったので甘いですね。
    FPの先生探します。

    貯蓄?とか天引き貯金と記載しているものは強制積立(年金財形とか年金保険とか)なんです。でも、すぐ出せず、基本退職後に出する感じで個人的には貯蓄とは思えません。この額を減らしたいけど、主人が動いてくれない(泣)


    教育費にこれだけ贅沢していたらほかを減らすしかないですよね。
    自分ではそこまで現金支出等が多いとは思っていなかったので大反省!

    耐久消費財は今年は膨らみました、去年は6万円。その前は10万円くらいでした。
    今年は、下の子の入学に伴い、物置部屋を下の子の部屋にするためやら自転車やら
    いろいろ購入しちゃいました。

    続けてアドバイスお願いします。

    ユーザーID:4148054458

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • お金ありますよね

    たぶん、急に出費がかさんで不安になられたんでしょうね
    本当にお金がなく余裕がないなら貯金なんてできないし、壁紙なんてはがれてもテープでとめておくと思います。

    計画的に貯金されてこられていると思うので、もし切るなら私も帰省と貯蓄かな、と思います。
    育ちざかりですしトピ主様もフルタイム勤務なら節約買い物や料理に没頭するのも難しいと思いますし。

    いくら準備していても予期せぬ出費は必ずありますよね、たぶん今はその時期です。
    今後予測される出費に立ち向かうために家族でよく話し合うといいかと思います。

    例えば近くに迫る上のお子様の受験
    国公立狙いでも私立は受けるのでしょうか。浪人覚悟で国公立1本ですか?
    私立を受けるのにも何校も受けると当然受験料がかさみますし、入学金を納入しなければなりませんね。国公立に受かっても私立受験料、入学金(これは返ってきません)国公立入学金授業料で100万はかかります。下宿費用、学費、生活費を考えると貯蓄カツカツかオーバーします。
    浪人するとさらにかかりますよね。

    貯蓄を切り崩さざるを得ないことが多々あると思いますが、子どもとも話し合いが必要ですよね

    ユーザーID:8645960882

  • 使途別管理

    まず、支出を分類して考えて下さい。

    毎月の費用は、食住に必要な生活費として計上。


    被服費や耐久消費財や教育費は 年間で計算。
    教育費葉子供の年齢と共に変動するので、例えば大学卒業するまでについて毎年の額を算出。
    耐久消費財は、買い換え間隔を決めて算出。例えば冷蔵庫は十年間隔で20万としたら、年あたり2万ですね。

    自家用車があるならば、買い換え費用と車検と保険などを買い換え期間分だけ累積加算して、期間で割れば年平均が出ます。

    レジャーや帰省費用も年間で計上。

    上記を全部加算したら年平均支出がでますよね。
    で、手取り年収と比べてどうですか?

    実際は費用のかかる年とかからない年があるのですが、まずは簡易的に。

    ユーザーID:8811538960

  • 怖くないですか?

    何で下のお子さんを私立に行かせたんですか?
    何で上のお子さんを下宿させるんですか?

    10年乗り切れても、その先はどうするんですか?
    お子さんに老後の援助をしてもらうのですか?
    社宅を出た後はどこに住むんですか?

    私立中学や下宿はありえないと思います。
    一人暮らしってお金かかりますよ。
    下の子の学資保険はないんですよね?
    大学って、入学後だけでなく受験にもお金がかかります。

    無謀な生活だと思います。

    ユーザーID:8852255497

  • トピ主です

    ぺんたて様の書き込みにお返事します。
    皆様ありがとうございます。

    帰省20万円は多いのですね!
    今年は受験も終わり春にも帰省し、年に3回の予定。普段は2回です。

    この春の帰省ではETCとガソリン代で2万。
    主人の実家や親族へのお土産代・職場や学校用のお土産代などで1万5千。道中の食事代などで5千。実家へのお礼で2万の計6万です。
    職場にも学校(友達用・部活用)・塾にもお土産文化あります。

    この夏の帰省には法事もあり、ご仏前も必要。冬の帰省ではお年玉も必要。
    ただ、今後は回数も減ると思います。

    通信費には教養費に一般には入る支出7千円分も込みです。
    スマホは格安のものを使用。保険も年払いにできるものは年払いです。

    車は買い物や主人の趣味のスポーツに行くのに週に4回位使用しています。
    たしかに維持費等は月3万以上で高いですね。
    主人は車を手放すことには猛反対です。
    今10年目の車なので、これがダメになったら軽かねとは話しています。

    現金支出は高めなのですね。少しでも絞れるようがんばります。

    ユーザーID:4148054458

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • トピ主です。

    ことり様。

    下の子の入学金も給与口座から支出しました。
    天引きの貯蓄以外は口座がいろいろあり、ごっちゃなにで、それがいけないのでしょうか。
    普通預金の金額が減っていくのが本当に恐怖です。

    天引きの保険やら財形やら投信やらは個人的にはすぐに換金できないので貯金とは
    思いにくいのですが、やっぱり貯蓄なんですかね。

    たしかに、家計。ごっちゃです。
    支出は今回がんばって家計簿を合計しましたが、行き当たりばったりで出していました。予算をたてないと!ですね。


    乗り切った今様
    そうなんです!普通預金が減っていて不安です。

    やはり帰省は費用掛け過ぎなんですね。まあ、来年は多分返っても主人と下の子だけだろうし、自然と減るかなと思います。

    上の子の受験は現段階ではAO・前期・中期・後期と国公立を4回受験する予定。
    偏差値幅もあるので、どっかには受かるかなと淡い期待。
    前期不合格なら地元の私大の後期センター入試(受験料5千)で後期の合格発表を確認後に入学金を収める予定です。
    私大はこの1校のみですが、国公立の交通費がかさみます。

    ユーザーID:4148054458

  • トピ主のコメント(6件)全て見る
  • トピ主です。

    森様。

    使途別管理。
    このあたりが全くできていませんでした。

    毎月一定額を引き出して、生活。足らなかったら赤字補てんとしてる口座から適当に引き出し。
    その普通預金が減ってきて不安でした。

    それ以外の費用はいきあたりばったりでだしていたので、まずいのでしょうね。
    こうやって整理すればいいのですね。


    ライム様
    ごめんなさい。正直甘いのでしょうね。主人との話し合いでも、私がフルで働けば何とかなるだろうって思いこんでおりました。
    下の子が卒業後8年あるので、そこで老後の住居費をためてさらに65まではパートでもなんでも夫婦2人で働けばなんとかなるかなと。
    住居費が貯まらなかったら主人の実家(主人の祖母の家が空き家)?などぬるく思っておりました。

    今回厳しい意見もたくさん頂戴したので、主人と再度話し合ってみます。
    FPさんとも相談してみます。

    ※※仕組みがよくわかっておらず、最初の方は個別に返信しておらず、申し訳ありませんでした。忙しいなかレスを頂戴して本当にありがとうございました。※※

    ユーザーID:4148054458

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  • きちんと把握しましょう

    すぐに換金できなくても、積立や保険は資産です。

    お子さんの学費をどこから支払っても本当はいいんです。
    私だって、子供専用の教育費口座を持っていますが、
    下ろすの面倒で普通口座から用立てたこともあります。
    補てんしなきゃと思っているけど、
    別に何とかなっているからいいかって思っています。

    でも、いざ何か緊急にお金が必要になったら、
    どの口座からってすぐ動けます。

    それもできないのにお金を手当することがまずいです。
    更に月に決めたお金が足らないと引きだして、
    家計ズルズルじゃないですか?
    そりゃ不安にもなりますよ。

    どうしても足りない場合だってあります。
    そう言う場合も想定して予算を組むのです。
    予備って、学校の保護者会の資料にだってあります。

    FPに相談されるのはいいですね。
    ライフプランをきちんと立て、明るい未来を築き上げてください。

    ユーザーID:5783148745

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