無謀?世帯年収1100万。注文住宅5000万

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生活・身近な話題

めにえーる

関東近郊在住。
夫婦+2歳女児の3人家族です。
近々もう1人子供希望。
(私は反対ですが、夫が私立中高一貫希望)

タバコ・ギャンブル無し。車予定なし。
(JRを含む複数線利用可能駅徒歩3分。駐車場無しで計画)

土地代、諸費用込み5000万で注文住宅を計画しています。


■我が家の家計■

■夫35歳 会社員(東証一部上場) 年収額面630万
昇給見込みあり。45歳で1000万目安

■妻30歳 公務員 年収額面430万

■二人とも定年まで勤める意思

■貯金約2300万 (別途保険、株)

■会社財形の利率が非常に高く、税引き後で約1.5%

■親の相続・援助は一切無し


夫の財形貯金の利率が高い&住宅ローンが超低金利なので 、
頭金500万に抑え、4500万ローン、35年固定にしてなるべく貯金を手元に残し、

夫給与を全額財形に入れて、
銀行貯金を崩しながらの生活を計画しています。


でも今の年収で5000万は贅沢な気もします。
少し減額すべきか、でもそれでは注文の意味もないかもと悩んでいます。

ローン経験者の方、金融関係の方、
忌憚なきご意見をください。

ユーザーID:2494569527

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  • お子さんの教育費用次第

    お子さんの教育方針次第だと思います。
    関東近郊がどの辺か分かりませんが、東京で教育熱心な家庭では、一人3千万円くらいかけている家庭も少なくありません。
    うちは中学から私立ですが、習いごと含めると大学まで三千万軽く超えています。そのおかげで、就職も困らず、内定を幾つも取り会社選ぶことできました。
    それ以外ですと、親の介護や、ご自身の老後もどれくらい必要か良く考えてみて下さい。

    ユーザーID:0301833953

  • いいんじゃない?

    わたしなら子供2人を私大に入れるなら買いませんが、
    信念があるのなら買っても良いと思いますよ。

    ユーザーID:4423331469

  • 駐車場なしはやめた方がいい

    5000万円がその地域で格安なら仕方ありませんが
    、いざ売るとなった時に戸建で駐車場なしは不利です。
    都心でなければ戸建に駐車場は必要です。
    売る前提ではないでしょうけど、何があるかわかりません。

    5000万円は高いという意見がここのレスで多そうですが、
    浪費家ではなさそうですしいけるとは思います。
    ただ売る場合のことも考えてをお勧めします。

    ユーザーID:4455511853

  • 余裕ですね

    その世帯収入と堅実な生活が続けられれば、余裕ですね。
    問題ないと思います。

    我が家はもっと収入低いけど、同じくらいの金額を繰り上げ返済連発で
    支払いが完了しました。
    子供の教育費も、ローンが終われば直ぐに貯まります。

    堅実な生活と健康第一が条件ですが。

    ユーザーID:1807010652

  • 子供ひとりなら

    世帯年収1000万円で4500万円の借り入れかあ。

    お子さんを中学から私立に入れるとなると、
    大学も私立の可能性大ですよね。

    お子さん、1人ならいいんじゃないでしょうか。
    ふたりだときついと思います。
    45歳で1000万円見込みって、
    都内なら決して多いほうでもないし。

    高額な注文住宅がほしい、子供は2人、
    どちらも中学から私立に入れたい。
    ずいぶん見栄っ張りなんだなあと思います。

    このご時世、一部上場企業だって、
    10年後はどうなっているかわかりませんよ。
    給与や退職金はいわずもがな、雇用だって。

    お子さんに教育費をかけたいなら、
    家はもっと身の丈にあったものを。
    家が最も大事なら、お子さんは少なくとも中高は公立で。
    それと、家の頭金はしっかり入れて、
    ローンは少なめに。

    ユーザーID:0952425757

  • 基本的には…

    基本的には、夫の収入で生活費と住宅ローンが賄える方がいいと思いますよ。

    首都圏の人口30万規模の自治体の元職員ですが、女性で定年まで勤め上げる人って、意外と少なくありませんか。

    私の元勤務先では、50〜55歳で退職する女性がとても多いです。
    理由は親の介護、介護が必要になる前に少し自分の時間を楽しんでおきたい、部長職など重い責任のある役職に就きたくないなど、様々です。

    逆に残っているのは出世欲がある人、未婚の人。
    そして、住宅ローンがあるから辞めたくても辞めれない、という人です。

    夫が民間勤務で、公務員で借りやすい妻名義でローンを組んだり、共有名義でも同じ理由で妻の持分が多いという事情のある人です。

    みんな退職できて羨ましいと、こぼしている人が何人もいました。

    女性でも公務員は定年まで働けますし、制度も整っています。
    でも、妊娠出産や子供の病気、介護など、外的な生活環境に左右されやすいのも女性です。

    そういったことを考えれば、基本的には夫の収入だけで賄える範囲で考えた方が、いいような気がしますよ。

    ユーザーID:4259540374

  • なんとかなりそうですが、、、破綻の可能性あり

    今のまま、お二人で働き続けられればですが。。。

    どこかの経済紙に年収1500万円の家庭で
    お子さんを私立に入れて40代で5000万円の
    自宅を購入したら、一気に赤字家計になった例が
    記載されていました。

    同様にトピ主さんが働けなくなったら、完全に
    破綻することが見えているので、なにも郊外に
    そんな高額な家を買わなくてもと思います。

    旦那様の年収の630万円x5の3000万円
    程度で検討できないものでしょうか?

    危険な香りがします。

    ユーザーID:8292343549

  • 私立中高の費用

    住宅ローンについては詳しい方がアドバイスされるとおもうので。

    子ども2名=私立中学生1名と中受塾通いの小学生1名の
    教育関連費を月々にならすと一か月18万円程です。

    これは通学定期代や学校のスキー旅行・塾の季節講習・部活合宿、模試代などを含み
    制服代や入学金や習い事代、給食費は含まない数字です。

    予備校や私立大学や大学院にいったときの費用は我が家はまだ未知です。

    ユーザーID:4997972683

  • もう少し

    もう少し待ってから考えた方がいいと思います。

    もう一人子供の予定があるようですので、産み終わってからにしたほうがと思います。

    あなたは公務員だから産休育休は問題なく取れそうなので大丈夫だと思いますが、万が一2番目の子供が障害をもって生まれたら、付きっきりになるので公務員とは言えども退職を考えると思うのです。

    だから家族構成が固まってからの方がいいと思います。

    あと、旦那さんの転勤は一切ないという認識でいいのでしょうか?

    ユーザーID:0014843342

  • 今から10年でいくら貯められるかが勝負

    貯金をどうやって貯めたのかがポイントでしょう。

    現在お子さんがまだ1人で幼く、旦那さんの年齢を見る限り
    結婚は決して早いほうではないと思いますので、
    夫10年強、妻5年強働いた貯金が2300万だったら決して多いとは言えません。

    収入が多いほど貯金の可能上限額は高くなりますが、
    実際にいくら貯めることができるかは支出をいくらに抑えられるか次第です。

    最初のお子さんが中学校へ上がるまで(今から約10年)に子どもの大学資金を貯め、
    且つ家のローンを返し終わる計画が立てられるのであればOKではないでしょうか?
    (ローンを実際に返さなくても、それだけの金額を用意できれば良い)

    なぜなら、中学校進学以降は貯金がかなりできなくなる可能性があるからです。
    ましてや、2人して私立へ通い始めたら、下手すると毎年赤字かも知れません。

    そのためには、今の生活レベルを落とし、切り詰める必要があろうかと思います。
    後は、そうまでして家にお金をつぎ込む価値があると思えるかどうかです。

    生活を豊かにする為に家を買って、肝心の生活レベルは落とすんでは、
    何の為に家を買うの? ということになりかねませんので。

    ユーザーID:0936661456

  • 場所によるけど

    関東のどこの地域かわかりませんが、うちの方では5000万の予算では、せいぜい建て売りです。
    それも30坪前後の。

    土地がかなり安い所なら建てられるのかもしれませんが、注文建築でいろいろこだわると資金不足な気がします。

    駐車場なしだと車は持たない生活で、駅から3分でその予算では都市部ではないとは思いますが。
    お子さんを私立に入れると、通学時間の問題もありますよ。

    ユーザーID:3818844945

  • 借金生活になります

    >住宅ローンが超低金利なので
    そう見えますが、借金です。全額返済が必要。

    >でも今の年収で5000万は贅沢な気もします
    現金一括払いで購入できるなら・・全く問題ないです。
    しかし、頭金を500万円しか払えず、住宅ローンの借金が4500万円も必要なら過剰です。贅沢すぎます。
    この住宅ローンをシミュレーションで調べました。
    ・月々の返済は 約11万円
    ・総返済額は 4750万円 (250万円が借金の金利)

    一戸建ての住宅、維持管理費が必要です。
    我が家は固定資産税が約20万円。
    10数年で外壁塗装。150万円を積立。
    一戸建ての35年後には家族構成も変化し、小さな部屋が無用になる。
    家もくたびれてるのでリフォームが必要です。
    我が家は大規模リフォームができない構造の家だったので建て替えました。
    現金一括払いです。酒をやめて貯蓄してきました。

    ユーザーID:0314353890

  • 金融機関で貸付業務をしてます

    理想的な家庭だと思います。

    健康面で問題なければ、その住宅費用はゆとりのある返済が可能です。

    注文住宅を購入される方は、一部の資産家を除き、大手企業の課長、
    部長クラスが多いです。
    それでも奥様は専業主婦やパートだったりします。
    お子さんも二人おられる家庭が多いです。

    トピ主さんの奥様は公務員をされているため、安定収入が見込まれますし、
    何の問題もないと思います。
    むしろ理想的な家族像ではないでしょうか。
    羨ましいです。

    お子様が医大などを目指されるようであれば、少し厳しくなりますが、
    そのあたりは今後の収支バランスを見てからの判断で問題ないでしょう。

    「タバコ・ギャンブル無し。車予定なし。」なら、ローン返済、教育費だけでなく、
    老後資金も余裕で準備できそうです。

    ユーザーID:1382060883

  • 購入は大丈夫。通勤も考える。

    夫一部上場企業、妻公務員ですので、費用面は問題ないでしょう。
    私なら頭金を増やしローンを軽くし、子供の教育費がかからない小さい頃にガンガン繰り上げして完済してしまいます。
    世帯年収4ケタ右肩上がりなら完済後にもガンガン教育費を貯めます。
    貯蓄は教育費の目標高に達するのも早いでしょうから、その後還暦までは二人の老後資金をどんどん貯められますよ。

    ただし、二人の勤務地によって考えるべきでしょう。
    夫の転勤は全国規模?
    家を買った途端に遠方の困難地へ等々、というケースが非常に多いですが、その会社ではどうですか?
    子供がかわいい盛りに単身赴任では気の毒です。
    妻は国家公務員?地方公務員??県?市??
    市役所勤めなら市内や地元近隣に家を買って正解ですが、県ですと山間地や離島勤務もありますよね?
    せっかく注文住宅を買っても転居を余儀なくされませんか?
    家主の住まない家は貸すにしろ、風入れ目的の定期清掃のみの外注にしろ、ものすごく荒れる+痛み劣化します。
    転勤から戻ってきたら泣くケースは後を絶ちません。
    折角の注文住宅ですから、引っ越さない勤務かどうか、が大きな鍵です。

    ユーザーID:1066918783

  • 大丈夫だと思います

    我が家も世帯年収1100万円です。
    私が40代前半の頃に4500万円のマンションを購入しました。
    その際、頭金を2500万円にし(手元に500万円残した)、2000万円を
    25年ローンにしました。何回か繰り上げ返済をし、10年で返済を終える
    ことができましたよ。

    トピ主さんが公務員、ご主人が一部上場企業にお勤めとのことですので、
    生活は安定しており、おそらく思惑通りにいくでしょう。

    トピ主さんの現金貯蓄は2300万円なので、1500万円くらいは頭金に回
    してもよいと思います。今は低金利ですが、利息を払うのってバカらしい
    ですからね。800万円残しておけば十分では?
    数百万円単位で繰り上げ返済を8〜9回すれば、20年後には返済完了し、
    手元の現金貯蓄も2000万円以上になるでしょう。

    ユーザーID:8769798067

  • 大丈夫ですか?

    現在の年収は決して高額とは言えないですよね。
    また、新築すると、その家にふさわしい家具や電気製品、日用品等もそろえなければなりませんし、新居への引っ越し、外回りの景観を整えるなど、必要な費用はかさみます。
    さらに、今後住居に対するメンテナンスも必要です。
    これから先、万一病気になるとか、収入が見込み通りにはならないというような不測の事態も想定されます。
    子どもさんの教育費もかかることでしょう。
    本当に4500万円のローンを組むということに不安はありませんか?

    ユーザーID:6000190380

  • 大丈夫だと思いますが、

    似た状況で注文住宅建てました。
    支払いも順調です。

    ただ、他の方も仰ると思いますが
    「子供の数で間取りは大きく変わる」事をお忘れなく。

    子供の数を限定してから注文住宅を建てても宜しいんじゃないでしょうか。

    ユーザーID:0932449476

  • 何かを諦めないと

    何かを諦めないと厳しいです。そして頭金は物件の3割程準備した方が良いです。
    新築ではなく4000万の注文住宅の中古を頭金1000万でギリギリかと。
    いくら借りられるかより、住宅ローンの支払いが月々手取りの20〜25%に抑えること。
    今の年収だと3000万のローンも、出産後も子供達含め皆元気で共働き前提です。
    中学受験は皮算用ではなく、実際の昇給と子供達の様子で判断しましょう。
    ただし、昇給前提でも中学受験させると生活に余裕はなくなります。貯金も出来なくなるでしょう。或いは子供は1人。

    ユーザーID:5837672300

  • 不動産関係の自営業です。

    なんだかな、です。

    家を買わないほうがいいと言ってるのではなく、たかだか1000万程度の収入で子供をもう一人という可能性もあるのに、自分で自分の首を絞めるような選択をしなくてもと私など思ってしまいます。
    5000万の好みに叶う家に住んで、住宅ローンでキュウキュウするなら半分の予算で中古住宅でもリノベして教育費や老後資金にしたほうが利口です。
    土地と注文住宅とを自宅用として5000万のローンを組んでるなんて私らの間では聞いたことない。
    買えるのに買わないんです。
    建てられるのに建てないんです。
    なぜなら余りにも非効率だから。
    阿保らしくてできないんです。
    主の買った住宅、20年後の売値はいくらです?
    それを買わなかったら、主夫婦が定年する頃預金はいくら増えてます?
    私なら、たとえ都内23区内駅徒歩5分以内でもコミコミ2500で軽く叶えます、マイホーム。
    一般の人には一生に一回の高額な買い物でしょうから、たくさん関連本でも読んで勉強するべきだと思います。

    ユーザーID:6868266167

  • 家ってメンテナンスも必要です

    私は慎重派なので、ちょっと年収に比して高額な買い物と感じました。
    ご夫婦のどちらかが途中で体調不良になったら?
    お子さんの教育費が思った以上(医学部など)にかかったら?
    お子さんの習い事などで送迎が必要になったら車はどうするのか?
    ご両親に余裕はあっても、万が一の介護などの費用負担は?
    と思ってしまいます。
    また、家は建ててからメンテナンスが必要です。
    新築で建てても必ず修理する箇所が見つかります。
    我が家も建ててから15〜20年ほどで、外壁と屋根のメンテナンスと水回りとトイレの便器と玄関扉の交換をしました。合計で300万以上掛かっています。
    それでも、10年後には建て替えかとも思っています。
    どんなに素敵でしっかりした注文住宅でもメンテナンスが必要ですし、トピ主様ご夫婦が定年する頃には建て替えが必要かもしれません。
    また、しっかりした建物ほど取り壊し費用も掛かります。
    一般的な会社員(公務員)であれば、そこまでこだわりの家を建てるより、建て替えも視野に入れてはいかがでしょうか?
    将来的に、お子さんが二世帯にしたいと言うかもしれませんしね。

    ユーザーID:9087296025

  • それで

    それでどういう家を建てるかですかね。
    地域によって価格に差があるので。

    もてあます事がないなら別に良い気もしますけど。
    それだけの価値を見いだせるというか、納得できるなら。

    相場よりお高めで、部屋数を無駄に多く余らせる位なら、正直もう少し建坪縮小でも良いとかもあるかも。

    例えば自分たちの部屋とかどう考えるか。
    2部屋あって、子供が大きくなったら一つを明け渡しとか、成人後に返してもらうとか、常にフルで準備する必要はあるかとかね。
    早々に部屋を渡す事のメリットデメリットもありますし。

    そう考えると、今建てる家のビジョンをいつまでにするか。
    子供が大学行くまで。
    もしも戻って結婚したら2世帯もありえるとかさ。
    だったら最初は小さめでも良いかとか。

    仕事や子育ての観点では今この選択だけど、
    趣味があって、夢があって、勤めあげたらこういうところに住んでみたいとかが実はある。とか。

    まずは、何に5000万かですね。

    ユーザーID:8483732219

  • 額面だけでは

    金額と収入面だけの判断だとちょっとキツイ気がする。
    教育費等もう一度検証してみてはいかがですか?
    戸建だと修繕費とかも必要だし家具や家電もお金かかるし。
    無理ではないけどちょっとキツイ。

    ユーザーID:8974937287

  • レスします

    トピ文を見る限り、楽勝だと思います。

    旦那の昇給も心強いですが、妻が公務員というトコがいいですね。
    今は30歳で今は額面は低いですが、40代では最低でも年収500〜600万円ぐらいになると思います。
    貯金も多いという事は、今までもそれなりに貯められる生活だったのでしょう。

    ただ、人生は何が起こるか分かりません。
    私はトピ主さんと同じような感じで、32歳の時にローンを組みました。
    2年後に病気で休職し、その後なんとか復職しました。
    休職中はローン(お金)の事ばかり考えてました。
    自転車操業(借金)は自転車をこいでいる時は大丈夫だけど、停まると転けるんですよね。

    トピ主さん家族の場合はローン−貯金額で2700万円
    最悪、1馬力になっても、なんとか大丈夫そうですね。

    固定金利と変動金利を併用して借りる。
    金利が上がれば変動金利を繰り上げ返済。
    住宅ローン減税が終われば固定金利を繰り上げ返済。
    でどうでしょう?

    ユーザーID:0571420583

  • 計算してみましょう

    家を購入した場合のローン支払いや今後のお子さんにかかる費用、生活費。
    これらの計算をしてみて、問題なく生活できそうであれば、購入しても良いでしょう。
    (生活水準やお子さんの教育費等にどれだけお金を使うかによっても違うでしょう)

    また、横になりますが

    > (JRを含む複数線利用可能駅徒歩3分。駐車場無しで計画)

    駐車場は今現在車を持つ予定がなくてもアリにした方が良いです。

    ユーザーID:6888125292

  • 一馬力になったら破綻します

    現在のように二馬力(共働き)なら、ギリギリ生活できると思います。
    でも万が一どちらかが働けなくなって一馬力になったら、家のローンは払えますか?

    そして、その世帯収入で5000万円の住宅を手に入れてローンを払い、子供を中高私立一貫校に通わせるためには、一切の贅沢は出来なくなると思いますよ。

    ユーザーID:4443365845

  • 十分いけると思います

    その世帯年収だったら車は一台は持ちたくなるものでしょうに、堅実に生活されているな思いました。

    今でその収入なんだから、ちょっと我慢して3980万円の家にしたら一千万をケチったことを後悔すると思います。

    家事導線を考えた暮らしやすい家を建てて、共働きを続けるのが経済的だと思います。

    ユーザーID:1292892119

  • 余裕でしょ

    だんなさんの収入が少ないのがちょっと気になりますが
    現時点でのお2人の年収と家計の状況・将来見込が安定なら、余裕で返済できますよ。

    ユーザーID:1949415907

  • 問題ないように思います

    ファイナンシャルプランナーに相談したことはありますか?無料で親切にしてくれますよ。

    当方

    主人20代(年収額面650)
    私20代(年収額面100)

    車2台所有


    注文住宅5000万円
    頭金500いれて4500万円をローンにします。
    まだ子供がいないので、出来たら、しばらく専業主婦の予定ですが
    問題ないと思いましたので
    めにえーるさん程、年収があればいいと思います。

    ユーザーID:6830328492

  • 3〜10年固定金利で

    頑張ればなんとかなる返済金額だと思います
    (お子さんの教育資金次第ですが)

    借りる金額が多いので、最初10年間は
    3〜10年固定金利として金利1%以下に抑えましょう

    また、住宅名義を共有とし
    住宅ローンを7:3か6:4などの比率で組み
    住宅ローン控除を最大限に生かしましょう

    最初の10年は、繰り上げ返済せず10年目で
    大きく繰り上げ返済すれば
    総金利払いを安く抑える事ができます。

    住宅ローンシミュレーションサイト沢山あるので
    家計と見比べながら試算すると良いと思います

    ユーザーID:9729409724

  • 大丈夫だと思う

    私だったら2000万頭金にして
    2500万のローンにします。

    ローンは少ない方が絶対いい。

    子供がまだ幼いし中学まで
    しっかり貯めることは出来るでしょう

    余裕があれば、ドンドン繰り上げ返済しましょう。


    うちの場合、1600万のローンでしたが
    10年後に完済しました。

    夫の年収は1000万
    私は専業主婦

    今は住宅ローンはないですが
    子供二人大学生で年間300万以上学費がかかり
    苦しいです。

    ローンは早く終わらせた方がいいですよ。

    ユーザーID:1643930038

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