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無謀な住宅ローンを組んでしまいました…。

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生活・身近な話題

つん

はじめまして。
閲覧していただきありがとうございます。

去年12月に3400万円を銀行から借りて家を建てました。
35年固定金利でボーナス払い無し、月々11万円を返済していく形です。
土地は私の父が所有しており、固定資産税は建物のだけ払っていくことになっています。

夫 32歳
手取り35万円ほど ボーナスあり

妻 24歳 専業主婦
将来子供は1人希望しています。

現在ローン控除の申請を出すところです。

今更ですが無謀だったと後悔しています…。
建てた理由としましては、元々生まれた時から戸建だったので結婚しても戸建に住みたかったのと、結婚すると決まり父から空いてる土地に家を建てるか?と言われたからです。

質問としましては、これからパートに出て少しでも繰り上げ返済の足しにしようと考えています。
扶養内で働くとなると月8万くらいですが、それは全てローン返済に充てるべきか、それとも貯蓄に回すべきかと悩んでいます。

厳しいお叱りを覚悟しての質問です。
少しでもアドバイスを頂けたらと思います。
よろしくお願いします。

ユーザーID:5015645139

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  • 無謀かなぁ

    旦那さんの年収書いてないですが、650万〜800万くらいありますよね、32歳で。
    普段の生活は質素に、旅行も3年に一度ぐらいで地味に生きていくなら無謀じゃないですよ。
    これから年収もあがるだろうし。

    パート代は5万は返済、2万は貯蓄、1万は小遣いでいいと思います。

    ユーザーID:0724040814

  • がんばって〜

    毎月11万円・・・凄いですね・・・。
    まだお若いのだから、奥様のパート代は全て元本繰り上げ返済に回した方が良いかな、と思います。
    団信があるからということで、人によっては繰り上げ返済はあまり好まない方もいらっしゃいますが・・・
    小心者の私は借金は減らしたい、と考えてしまいます。

    ユーザーID:4132898352

  • それほど無謀とは思いません。

    ボーナス併用にして、月々の支払いは安く抑えた方が貯金もできて月々は楽でしたね。

    でもボーナス払いがないのなら、その分ボーナスを上手に貯金したりしていけばよいではないですか。

    貯金して繰上げ返済に充てれば、その部分の利息は全部消えます。

    工夫次第です。そんなに無謀とは思わないですよ?

    がんばる目標ができて、良いと思います。

    ユーザーID:0711104221

  • それなのにパート?

    無謀だと思うならパートなんて言わず、若いんだから正社員になるべきでは?
    24歳で専業主婦なら貯金もあまりないでしょ。
    育休がとれる正社員にならないと不安じゃないですか?

    ユーザーID:9800952342

  • 子供ができるまでフルタイムで働きましょう。

    びっくりです。
    「ローンを払える」金額は、35年ローンで年収の5倍だと言われますが、トピ主さんのご主人は年収700万円もらっているのですか??
    それでもギリギリですけどね。

    トピ主さんは若いんだから、あと2年くらいはフルタイムで働いて、それから妊活すればよいのでは?

    専業主婦なんてしてる場合じゃないと思います。
    扶養内なんて呑気なこと言ってる場合でもありません。
    現状では、子供を育てる余裕がありませんし、子供がいないなら専業主婦でいる必要はありませんよね。

    トピ主さんの老後には、きっと3号が廃止されています。
    つまり、トピ主さん自身も厚生年金をかけておかないと、老後の生活が厳しくなりますよ?

    ちなみにトピ主さんは一人っ子ですか?
    お父様の土地に家を建てちゃって、相続の時には、その土地をまるっともらえるくらい、他に土地財産をお持ちなのでしょうか?
    その土地を兄弟と半分ことかになれば、兄弟に土地の賃借料を払うことになるし、売るに売れなくなりますよ?
    その時に土地を買い取れるように、貯蓄しておく必要がありませんか??

    あと、固定資産税以外にも、10年も立てば修繕費も必要になりますよ。
    マンションのように修繕積立金がない分、自分で貯めておかなくてはいけません。
    しっかり勉強して、働いて稼いでくださいね。

    ユーザーID:5226165581

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  • 正社員を目指しては

    まだ24歳ですよね?

    正社員を目指してはどうですか?正社員あればボーナスもあるし産休もとれるのではありませんか?

    長い目でみれば正社員で働いた場合とパートで働いた場合は賃金に大きな差が出ますよ。

    ユーザーID:4130390167

  • 舞い上がっちゃいましたね

    >3400万円を銀行から借りて家を建てました。

    建物だけで3400万ですね。
    高いところで坪90万くらいですから38坪くらいの家でしょうか?
    安いところだと坪25万くらいですので136坪ってことはないですよね(笑)

    >土地は私の父が所有しており、固定資産税は建物のだけ払っていくことになっています。

    実際にはトピ主一家が住んでいるので、借地料相当分を贈与されていると見做されます。借地料の相場が110万を超えていると、それに対して贈与税がかかりますよ。家を買った/建てたときは税務署がしっかり見ていますので、脱税はムリですよ(笑)。

    それと、固定資産税は3〜7年(建物によって異なり普通は5年)過ぎると減免が無くなるので、支払額は今の2倍になるはずです。

    >扶養内で働くとなると月8万くらいですが、それは全てローン返済に充てるべきか、それとも貯蓄に回すべきかと悩んでいます。

    扶養内なんて言わずに、フルに働いて繰り上げ返済した方がいいですよ。

    手取り年収500万程度で3400万は借り過ぎです。
    月24万で暮らしていくって、かなり節約しなきゃいけませんよ。昇給しても、子供ができたら、それ以上にお金は必要になります。

    ユーザーID:3226817530

  • う〜ん

     何故に最初から扶養内?

    ユーザーID:5773831310

  • 夫婦二人なら

    ご主人の手取り35万円から11万円のローン返済で大体の生活費が20万円ね。

    夫婦二人なら20万円で貯金も出来るんじゃないかな? トピ主さんの給料の半分を足して月々15万円返済はどうですか?

    当方知多半島の田舎の物価レベルだったら20万円で光熱費に食費に雑費に小遣いを引いても数万円の貯金出来ますよ。

    ユーザーID:7747614154

  • 大変不躾な事を申し上げますが・・・・・

    ご主人が67歳まで、現在の給与水準で会社に在職できる保証はありません。

    また、定年を迎えても退職金が出ない可能性もあります。

    さらに、ご主人の会社が35年後も存在している保証もありません。


    トピ主様のお父様が御存命中は、固定資産税だけしか発生しませんが・・・・・

    お亡くなりになると、土地に対する相続税が発生します。


    そして、離婚なさった場合・・・・・

    土地の所有者と建物の所有者が違うので、極めて複雑な権利問題が発生します。


    何れの場合も、最悪の事態を想定したものであり・・・・・

    大部分は、杞憂に終わる可能性が大です。



    しかし、土地の相続税が発生するのは不可避です。

    トピ主様のお父様が、資産家で・・・・・

    土地や現金の相続税を支払っても・・・・・

    遺産に余裕があるレベルなら心配ありませんが・・・・・

    トピ主様に、他のご兄弟がおられた場合、相続をめぐって揉める懸念もあります。


    お子様の教育費が捻出できるかどうかは微妙なところだと思います。

    FP(ファイナンシャル・プランナー)にご相談なさる事をお勧め致します。

    ユーザーID:5793987960

  • えーっと教育資金とか老後の備えとか‥

    確かに無謀なローンですよね。
    建物だけでその金額となると、結構贅沢な方ですよね。
    もうしこし小さな家にした方がよかったろうに。

    手取りというのは、何を引いての金額ですか?
    その手取りという金額から、ローンはもちろん保険(生命・火災など)や教育資金、老後資金も払って行くという事ですか?
    それとも親御さんから贈与とか期待できるのですか?

    その土地を相続する場合、相続税もかかりますが、それにも備えなければいけませんよね。
    お子さんは何人欲しいか、お子さんは保育園か幼稚園か?学校は公立か私立か?大学まで行かせるか?
    その方針でもこれからかかる費用は変わります。
    今かかる生活費と年金を受け取る金額との差額から平均寿命を考えて、いくら備えなければいけないかも考えないといけませんよね。
    そして持ち家はどうしても修繕費もかかります。定期的に手入れをする為の資金も必要です。

    教育資金のローンより多分住宅ローンの方が金利が少ないかと思いますので、出来ればローン返済より預金として残しておいた方がいいのではないでしょうか。
    ローン返済も手数料がかかりますので、頻繁に行うよりまとまった額でした方がいいと思います。
    出来るだけ節約して貯蓄に励み、将来必要な資金をある程度貯めて余裕分を返済するのがいいと思いますよ。
    奥さんもパートより正社員でガッツリ稼ぐ事を考えた方がいいんじゃないかな。

    旦那様が病気で働けなくなったり、会社が傾いて収入が減って家を手放す人もいます。
    出来るだけ備えましょうね。

    ユーザーID:1404358671

  • 貯金一択

    「繰り上げ返済はいい運用方法だ!」みたいなことを臆面も無くいうファイナンシャルプランナーもいますし、
    おそらくこのトピも早く返済しろというレスに溢れると思います。

    敢えて言いますが、トピ主さんの場合、貯金以外に選択肢はありません。

    なぜなら、「破綻」のリスクは現金の貯金だけでしか減らすことはできないからです。
    繰り上げ返済は逆にリスクを高める行為なので、むしろしてはいけません。
    世帯収入を上げて貯金額を増やし、安定させることが最優先です。

    無論、宝くじや相続で現在のキャッシュフローとは関係の無い収入を得た場合は、繰上げ返済しても構いません。

    ユーザーID:0738440996

  • 前向きに考えましょう

    手取り35万なら 11万引いても24万ありますよね?
    32歳でそれだけの月給はかなりの高収入です。

    家族3人生活するなら十分ではないですか?
    3LDKのマンション借りてもそれぐらい家賃かかるでしょうし。

    まだお若いですし、ボーナスもあるなら十分貯金も出来ると思いますよ。
    何の行動もせずグチグチ言う人が私は一番嫌いです。

    バイトでもフルタイムでも働きましょうよ。
    あなたの力をフル活用してください。
    若くて元気なら専業主婦やるのはもったいないです!

    がんばって!

    ユーザーID:3139736416

  • 危機感がないのはなぜ?

    子どももいないのにパートなのでしょう?
    どうしてフルタイムで働かないのでしょうか?

    ユーザーID:3964914290

  • 無謀では無いと思う

    家屋だけでその値段とは、なかなかグレードの高い家ですね。

    でも、長く住む事を考えたら、そのくらい出した方がいいです。

    そんなに無謀では無いと思いますけど、苦しくなったら貴方が働けば
    直ぐに解決できます。

    働けない理由やご主人の給与が不安定とか、何か理由がおありなら別ですが。

    危機感を持っている事がこの先上手く行く事につながると思います。

    本当に無謀な人たちは、危機感を持たないからね。
    気づいた時にはもう手遅れって事もよくある事です。

    ユーザーID:0471407795

  • 建物で3400万

    立派な建物ですね。

    35年も控除はないし、さっさと繰り上げてしまうことを勧めます。

    義理家からは土地の提供があり、あなたの実家からはお祝いもなかったのでしょうか…

    ユーザーID:7557245463

  • こわいなぁ・・

    土地代金も含めると、5千万はする物件になるって事でしょうか。

    家を建てる為に、3千万超え。すごいです。

    月に8万のパートって、子供が生まれたら当然のように辞めるのでしょう?

    その後、いくつから働きますか? 資格持ちですか?

    私なら怖くて眠れない金額です。今からランクを下げられないのでしょうか?

    ユーザーID:7980278249

  • 一人で走り過ぎです

    トピ主さんには、ブレーキは装備されていないのですか?
    独りで好き勝手に走り始めているようですが、肝心の旦那
    さんに相談するのが先ではありせんか。

    旦那さんは、後先考えないでローンをお組みになられたと
    お考えですか。そんなおバカさんとは思えませんけどね。

    先ずは、旦那さんとお話しなさることです。お若いのです
    から、十分に支払い続けて行かれるのではありませんか。

    余りに心配であるなら、ローンの支払いが、現在の収入の
    25%に収まるよう工夫為さってはと思います。
    バランスするように働きに出るか、ご実家に無理をお願い
    されるかですかね。

    ユーザーID:3944597193

  • 繰り上げ返済を頑張る

    扶養内で働くとしたら、貯蓄や返済に回せるのは頑張って年40万ぐらいですかね
    主婦が外で働く分、出費も増えますから、パートの収入全額を貯蓄に回せると考えているなら、甘い考えですよ
    そして繰り上げ返済をしても、返済額は変わりません
    返済期間が短くはなります
    毎月の返済が苦しいのは変わりませんが、貯蓄か返済かなら長期的には返済の方が得です
    万一の場合に必要な貯蓄が、すでにあるものとするなら、繰り上げ返済をすすめます
    正規雇用は視野に入ってないんですか


    土地の名義はお父さんですか
    将来、単独で相続できますか
    トピ主のご兄弟がいれば揉める可能性ないですか


    万一やっていけなくて10年後に売却するとします。(土地名義がお父さんだと、売却が可能なのかわかりませんがとりあえず)
    家屋の資産価値は10年で半減します、3400万(ローン)の新築も10年後に売りに出したらがっかりする金額です
    10年では借りた金額の元本は全然減ってませんから、売却価格はローンの残債より低いと思ってまちがいないでしょう
    つまり、売却したら借金が残るということです
    ですので、できるだけ頑張って繰り上げ返済をしたほうがいいですよ


    あと一戸建てはメンテナンスがたいへんだということも、頭にいれておきましょう
    20年後に水回り一切のリフォームが必要になるでしょう、
    7〜8年に1回は外壁塗り直し(屋根含む)が必要です
    やらなくてもいいですが外観がみすぼらしくなり、ご近所に肩身の狭い思いをします



    ご主人の年齢を考えたら、お子さんも早く欲しいところです
    主婦として相当の覚悟が必要ですが、やるしかないでしょう
    ご自分の価値観をきちんと持って、周りの贅沢には眼をつぶりましょう

    ユーザーID:9277745747

  • なぜ扶養内?

    24歳女性なら、これから働き盛りですよ。
    若いなら、正社員の採用も目指せるし、
    子ども一人でいいなら、産休育休とれば、いくらでも働けます。

    扶養内なんて言ってないで正社員で。
    500万1000万を目指してみてはどうでしょう。

    ユーザーID:1324781241

  • レスします

    無謀なローンを組んだというなら、パートではなく、正社員で働くべきでは?
    パートも扶養控除が150万になったので、月々125000円働けます。

    トピ主の給料やパート代はローンが払えなくなった時に備えて、全額貯金しておくことです。
    子供が欲しいなら、尚更ご主人の稼ぎだけでやりくりしないと、家計が火の車になります。
    ご主人のボーナスは手をつけてはいけません。ご主人のボーナスは家庭の貯金(子供の教育費や老後のため)にするからです。月々貯金するのは大変でしょうから、当面はボーナス全額を貯金することです。
    無論、手取り35万のうちから、10000円でも貯金する努力はして下さい。

    手取り35万で、ローンに11万。24万あれば、いい生活が出来ます。
    私なら、月々10万を貯金します。この貯金は、固定資産税や借地代、突発の冠婚葬祭費などに充てます。
    一年経って、使わなかった分は家庭の貯金に回します。
    月14万で、夫小遣い35000円(小遣いは手取りの一割が目安。家計が厳しいなら、ご主人と話し合って、もっと減らす)残り105000円で食費光熱費雑費通信費をやりくります。
    保険や通信費など、見直せることは見直し、節約を心がけます。

    厳しい生活になりますが、大事なマイホームのために頑張って下さいね。

    ユーザーID:2572299877

  • なぜ専業主婦?

    子供いないならフルで働いて貯金なりローンを払うべきだろうに
    出だしでずっこけました。

    無謀だと思うならパートじゃなくてフル社員めざすべきでは?
    いまならまだ若いので社員も可能性あるよ

    ユーザーID:9259652742

  • それは無謀な

    金額をみて土地建物で3400万なら普通でしょうと
    思ったのですが建物だけ?
    それは無理し過ぎですね。
    土地と違って建物は建った時点からどんどん価値が下がりしますし
    何かあっても借地の建物は買い手はいないでしょうから
    賃貸に出すしかありません。
    さっさとローンを返した方が良い気がします。

    それと奥様は産休育休の取れる会社へ正社員として就職し
    出来る限り夫の給与で生活し、妻の給与は貯蓄にまわすことをお勧めします。
    パートで8万じゃローンを引くと32万。
    夫婦二人なら贅沢をしなければムリなく生活できますが
    いつまでたっても子供を持てないですよ。
    10〜15年後には外壁の塗り直し、屋根の修繕。
    家の中の設備や家電も不具合が出てくるかもしれません。
    その貯蓄額だと教育費が出ません。

    時は金なり。
    子供は少し先と考えて、今はフルに働いて稼いだ方が後々楽なはず。

    ユーザーID:7384024479

  • 稼いでから考える

    お金がまだ手元に無いのに、ローン返済に充てるか貯蓄に回すか、と悩むのは、取らぬ狸の皮算用です。

    扶養範囲内で稼ぐ意味がわかりません。
    出産するまでは1円でも多く稼いでおくほうがよろしいかと思います。
    なので最低年収240万円以上を目指して、フルタイムでもパート掛け持ちでも頑張りましょう。
    それが無謀な住宅ローンを組んだ結果の尻拭いです。

    今頑張れば頑張るほど、後が少しでも楽になりますよ。

    ユーザーID:1308505888

  • 扶養内とか言ってられない

     ご主人の収入が書いてないけど
    一応、銀行が大金を貸してくれたのなら
    それなりに収入がありそう。
    やりくりして、ギリギリってとこでしょうか。

     あなたは自信が無さそうだから、フルタイムで働きましょう。
    子供が生まれたら、保育園にも入りやすいよう正社員で。

     基本、全額貯金を目指して
    ご主人の収入だけで、やりくりしてみて下さい。
    そして、5年以内に繰り越し返済。
    それだけで、月々の返済が10万以下になるんじゃないかな?
    利子だけで、とんでもない金額になると思うけど
    ちゃんと見た?

     固定資産税やら、維持費もかかってくる。
    病気やケガで、長期入院になったら目も当てられない。
    医療保険にもリスクを考えて、シッカリ入っておかないと。
    子供の教育費、老後の貯え。

     うん。アドバイスはフルタイムで働くこと。

    ユーザーID:4879457507

  • おめでたいこと

    新築おめでとうございます。

    財布の紐は一緒なんですから、貯蓄でもローン返済でも旦那さんと話し合って決めてください。

    ユーザーID:3117042839

  • 無謀だと言う理由は?

    何が無謀かわかりません。
    まだ子供もいないのにトピ主さんが
    無職なのも疑問です。

    学校を卒業してから働かなかったので
    しょうかね。

    ローンを払ってもまだ24万円あるのです
    から、今は大丈夫ですよね。

    まずは扶養内ではなくフルタイムで
    働きましょう。

    しかし、3400万円の上物とは豪勢ですね。

    ユーザーID:8014581689

  • それは

    建物だけのローンでその金額ですか? かなり高価な家を建てたんですね。そして、いちばん大事な情報が書いてありませんが、今の貯蓄はいくら残っているんですか?

    とりあえずは貯蓄に専念するべきだと思います。繰り上げ返済をするのは、最低でも貯蓄が1000万を超えてからです。ローンは、縁起でもない話なのは承知ですが、ご主人にまんいちのことがあったら残額を払う必要がなくなるはずです。そして、ご主人が今の収入より少なくなった場合のことも考えておかなければなりません。また、お子さんができたら、大きくなるにつれてお金がどんどんかかります。そのときには、貯蓄額が問題になってきます。いちばん頼りになるのは、手元の現金です(もちろん、文字通りの意味ではありませんが)。そのためにも、ローン残高を減らすより貯蓄にはげんだほうが賢明です。ローンの期間も非常に長いので、お子さんができたら、お子さんにかかるお金のめどがついてから繰り上げ返済するほうがいいかもしれません。

    ユーザーID:6353987088

  • なぜ専業主婦?

    その年齢で住宅ローンの返済が不安なのに、なぜ専業主婦なのですか?
    フルタイム正社員として働きながら子供を育てるワーキングマザーはたくさんいますよ。
    扶養内のパートじゃなく、正社員として働けばいいと思います。
    ご主人との年齢差もあるので、ご主人の定年後はトピ主が大黒柱になるわけですし。

    ユーザーID:1987085583

  • 住宅ローン破綻を読む

    3400万円の借金は、返済総額が3700万円を越えますね。
    300万円以上が借り賃です。
    32歳で35年の返済期間ですと67歳まで借金返済になる。
    それまで返済が可能ですか? 雇用の不安がありますよね。

    トピ主さんも正規社員で仕事して、20年程度で返済を終えましょう。
    悲惨が待ち受けてるので、悲惨に飲み込まれないように考えましょう。
    インターネットで「住宅ローン破綻」を検索してください。
    仲間にならないためにです。
    返済が滞ると家を明け渡す契約です。
    競売にかけられますが売り急ぐので安い。住宅ローンの返済が続きます。
    そして新たに住む賃貸住宅の出費が加算される。悲惨です。

    ユーザーID:2899682877

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