住宅ローンについて

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趣味・教育・教養

まよ

主人の年収600万で住宅ローン4200万組みました。
変動金利0.525%、35年で、地元信用金庫です。

私は現在仕事を辞めていて、子供は生後9ヶ月、
土日の夜だけパートを始めようとしています。

今になって不安が沢山出てきました…。

1変動金利で組みましたが全期間固定金利への変更は今からでも可能なのでしょうか?今すぐに変えることもできるのでしょうか?
2フラット35は条件が厳しいと聞きますがこの返済比率では不可能でしょうか?
3やはり変動金利は危ないと思いますか?個人的意見を教えてください。

借り換えが可能なら固定金利への変更も考えています。しかし優遇幅も変わるし、そもそも可能なのか…。

ご意見お願いします。

ユーザーID:6306738897

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  • なんか

    35年で4200万円だと
    何をやっても危ない予感です

    なので
    35年間何もおこらず
    平穏無事に働けるよう祈るのみです

    車も購入するとき
    勢いで良いもの購入したりすることもありますが
    それと同じかな
    セールスマンも、お上手ですからね

    ユーザーID:5037539205

  • 辞めておきましょう

    同じ信用金庫に相談してみては?

    でも今のローンを借りる際の様々な手数料が無駄になる
    のでおススメ出来ません。

    景気が良くなれば金利は上がりますが、変動金利は
    銀行が勝手に金利を上げたりは出来ないものなので、
    相応の金利にしかなりません。

    景気が良ければ、物価が上がれば給与も連動して上がり
    ませんか?

    金融の知識の無いトピ主さんが勝手に悩んであたふた
    する前に、それぞれのメリットデメリットを調べてみましょう。

    元々、金利が1〜2%程度上がったから払えなくなる様な
    人は変動金利を選ぶ事が間違いですし、
    年収の7倍ものローンを組むと言うのも分不相応です。

    今の超低金利の間にお金を貯めておいて、住宅ローン
    減税が終わったら、返済額軽減型の繰り上げ返済をして
    毎月の支払額を減らせば、金利が上がっても耐えられる
    のではないですか?

    あとパートを始める予定とかやってもいない事を
    気休めにするのではなく、さっさと内職でもなんでも始めましょう。

    ユーザーID:6349303308

  • 詳しくはありませんが

    変動金利は利率が低いことが最大の売りだと思います。
    固定金利でその低金利はありえません。
    全期間固定の金利だと、失礼ですが、現時点ですでに支払っていけないのでは?と思います。

    たとえ借り換えが可能であっても、改めて諸費用が必要になると思います。
    それって損失だと思うのですが?

    変動金利の利率が急激に上がることはありません。
    上がるとしても段階的に上がっていきます。
    減税も10年続きますから、その低金利なら得です。
    万が一金利が上がって減税中に1%を越え、さらに支払いがきつくなってから、そこで借り換えを検討してはいかがでしょうか。

    それと、目処が立ったら主さんも働きに出ることをオススメします。
    そりゃ不安になりますよ。
    年収の七倍のローンなんですから。

    あとは節約あるのみです。

    質問の三つ目ですが、うちは固定金利を選びました。
    変動の方が安いのは十二分に承知していますが、やっぱりこわい。
    減税中の10年で貯蓄し、様子を見て繰り上げ返済する予定です。
    お互い頑張りましょう。

    ユーザーID:0125992051

  • 大丈夫

    子供の学費と老後安心して暮らせる貯蓄ができれば何も心配いりません。

    ユーザーID:4802138311

  • 今からでもやめられるならやめること

    年収の7倍じゃない・・・

    固定金利にしたら月々の返済額は上がりますよ。
    変動にしていることで不安になっていると思いますが、長いこと変動金利は上がっていません。
    (私の知るかぎり20年は下がり続けている)
    兎に角、一刻も早くに繰り上げ返済の為のお金を貯めること。

    住宅ローン減税があるので、減税の効果とローン金利額を比べて、
    減税が終わったら一気に返す方法か、
    今からでも出来るだけ返すか、
    特な方を計算しましょう。


    兎に角、その年収からの借入額は異常です。
    せいぜい年収の4倍まで、多くても5倍までです。

    だから貯金を頑張ってください。

    ユーザーID:2052148986

  • 我が家もローンを組みます

    私の年齢は56歳
    年収は660万、変動金利0.525で組もうと思っています。
    ローンは3,000万で23年です。
    ただ住宅減税が使える10年が終われば残金は全て繰り上げ返済予定です。
    まず固定金利は幾らでしょう?恐らく0.6ぐらいではないでしょうか?
    仮にそうだとして年間3.15万円の差、これが35年として約110万の差額です。
    この金額を大きいか小さいかと考えるかで変わります。
    金利がどう動くかは誰にも予測はつきません。
    この何十年、金利は殆ど変わっていません。
    つまり20年近く前にローンを変動で組まれた方は非常に得をされたことになります。
    世の中が好景気に向くとお考えであれば固定の方が得でしょう、然し反対にお考えならば
    変動の方が得だと思います。
    さて、今の情勢をどう判断されますか?
    銀行との間で印鑑を押印していなければ変更は可能ですが、されたのであれば
    基本的に効力は発生しますから後は銀行さんとの話し合い次第です。
    借り換えは基本的に可能です、が、その都度、手数料等が結構必要になりますよ。
    余計は事ですが人生、必ずしも予定通りに進みません。
    もしもの時に備えて次の手段はお考えですか?
    場合によっては泣く泣く手放しても債務が残ることもあります。
    この御年収でこの金利は非常に安いですから、年齢はお若く、勤め先は名の通った会社と推察致します。
    ただ、終身雇用の時代は終わりました。
    呉々もご無理の無いように『もしも』の備えは怠らないようになさってください。

    ユーザーID:6169909722

  • この手の質問は


    お付き合いのある金融機関に相談してください.

    その前提で,個人の感想です.

    1. 変動から固定への切り替えは,契約の変更になりますから,金融機関がOKしないと無理でしょう.
     首尾よく切り替えられても,おそらく登記事項も変更となり,各種手数料もかかります.
     当然ですが,金利も上がり,月々の返済額や契約期間が,いまよりきつくなるでしょう.

    2. 一概にはいえませんが,一般に住宅ローンの借入額は年収の5倍が目安といわれていますから,
     厳しいようには思います.というか,可能であれば最初からそちらで契約する話になったのでは?

    3. 先のことはわかりませんが,いまよりも金利が下がることはないでしょうから,
     この先,どのくらいまで上がるか,となるでしょう.ただ,景気動向を見ても急に上がるようには思いませんし,
     青天井で変動するわけでもないのでは? 契約に書いてあると思いますから,確認してみましょう.

    ユーザーID:7150931758

  • 危険すぎる

    まず、この内容を質問するために最低限トピ文に書いていなければならない情報を、
    トピ主さんがわかっていない時点で不安しかありません。

    ご主人とトピ主さんの年齢はおいくつですか?
    月々の返済額と、今後のご主人の昇給の見通しは?

    これくらいはトピ文に書いていないと、ご質問のお答えはなかなか出てこないと思います。
    あと、年収は総支給ですか?手取りですか?

    そして、その最低限の情報がなくても、
    年収600万円で4200万円のローンは無謀だという答えなら出せます。
    金利ゼロと仮定しても毎年の返済が120万円で月平均10万円。
    ローンが組める、とローンが返せる、は別物だと聞いたことはありませんか?

    ご質問は借り換えについてですが、今は低金利なので変動がいいと個人的には思います。
    しばらく上がりそうな要因も見当たりませんし。
    よっぽど上がることになれば借り換えればいいと思いますが、
    今ではないと思います。うちも変動です。

    ユーザーID:7525197093

  • oh! なんつーローン・・・

    なんでその迷いを、ローンを検討してる時に銀行と相談しておかないんです?
    無計画すぎます。

    その年収で7倍を組むとはチャレンジャー。

    年収3千万あって7倍なら生活費の比率が低いので可能ですが、
    700万で7倍って、生活費とその返済だと0.5でもカツカツじゃないですか?

    借り換えはできますが、
    今全期間固定でその年収で組むと、まず審査が下りるかの問題がありますが、
    下りたとしても条件良くても1.7くらいになると思います。

    どうですか?
    たぶん月々の返済が3〜4万は変わるのでは?
    そのお金でやっていけるのかな?

    これは、もう主さんも馬車馬のように働いて、変動金利がまだ低いであろうここ10年くらいの間に繰り上げ返済で8割くらいを返済していくしかないと思います。
    10年後はもう先が読めないです。
    10年後に大幅な年収増加が見込めるならまだしも、
    年収800程度であれば変動は破綻リスクもあります。

    ユーザーID:2322766860

  • 年収の7倍のローン!!

    俗に、「払える」ローンは年収の5倍と言います。

    銀行は、年収の7倍くらいは貸してくれるんですよ。
    ローン破綻しても、土地家屋を担保にしてるわけですし、それを売ってマイナスになったら、そのマイナス分を取り立てるだけですから。

    この先10年で、教育費を貯金できるだけの毎月の収支の余裕はありますか?
    子供が中学生以降になると、貯金する余裕はなくなってきます。
    児童手当には手をつけずに、大学や専門学校用の教育費として貯めてあげてくださいね。

    ユーザーID:0096061457

  • 金融機関次第

    変動金利は一定の期間で適用される金利の見直しがあります。
    その時に固定金利へ変更できるのが一般的ではありますが、
    護送船団方式の昔と違い、今は金利やその他の条件については
    金融機関が自由に決めることが出来るので先ず、金融機関に聞いてみましょう。

    フラット35に限らず何でもそうですが、借り換えるのには
    根抵当権の変更や融資手数料など、金利以外にも費用が発生しますから
    金利差が1%以上ないと経費の方が多くなるので借り換える意味がないと言われています。

    ネットバンクの住宅ローンは一般の金融機関よりも条件がいろいろと厳しいと言われています。家と土地の評価額が借り換えようとしている金額より低くないと受け付けてもらえません。これは借り換えを検討する際に金融機関に相談するしかないでしょう。

    最後に変動金利は金利が上がった場合、毎月の返済額が1%に付き1万円程度増えます。
    当35年間で返済できなかった場合は最終回に残一括で返済を求められる契約が多いですから、それに備えて繰り上げ返済はしておくべきでしょうね。

    ユーザーID:2881462802

  • う〜ん

    ウチは主さんより年収がありますが、借入金は3100万です。
    数十年前、当時の金利1.3%・変動でした。
    数年前の住宅ローン低金利の時に見直しをして、借りている銀行と他の銀行の金利を比べた所、借りている銀行で更に安い金利を提示したので、銀行を変えず金利0.8%変動になり今に至ります。

    金利見直しの時、考えたのは固定と変動どちらにするか・なんですが、数十年間の金利変動のデータを見せてもらい、バブル期のような好景気がほぼない事、固定で払う場合、月々の支払額が増える事になると毎月の生活費がキツキツになりそうな事・・考えて、変動にしています(オリンピック景気はあてにしていません)
    あと、繰り上げ返済用に少しずつですが貯金しています。

    ローンの借り換えができるかどうかは分かりませんが、ダメな場合はどのように生活を回していくか、足りなければ追々主さんの仕事を変えて収入を増やすなど、工夫をしたらいいと思います。
    毎月の生活費に対して、住宅ローンが重すぎるのも辛いんじゃないかな・・・と思います。

    ユーザーID:4238757214

  • 手数料かかりますよ

    大雑把に単純計算して借り入れ4200万の変動0.525パーセントでボーナス払いがない場合、35年で総支払額4500万強・月に約11万支払いですよね。

    借り換えの手数料や団信の他に、印紙や登録免許税・司法書士報酬・火災保険料・フラット35の検査手数料など数十万〜100万単位のお金が発生する場合もありますがそちらの資金は大丈夫ですか?

    また、借り入れの名義人のご主人が手続きすることとなるので、トピ主さんの意向だけではできませんよ。
    ご主人が納得しないと。

    うちも信金借り入れですが、金利の高い固定金利からローン借り換えを検討した時によその金融機関に出す残高証明を出してもらうのに「本人が出向け」とかなりしぶられました。
    (住宅ローン控除の時は妻の私でもOKでした)

    フラット35は返済比率よりも建物の建築の技術基準じゃないでしょうか。

    >やはり変動金利は危ないと思いますか?個人的意見を教えてください。

    危ないかどうかは借りる人の経済状況次第だと思います。
    資金に余裕のある人は低金利だし、金利の低いうちに貯蓄をしておけるメリットもあるでしょう。

    我が家は固定ですが2回ほど条件変更(借り換えとはまた違います)をして金利を下げています。

    急激に利率が上がることもありませんし、もし上がった(金利見直しは年2回)としても5年は返済額が変わらないし、上限は1.25倍までです。
    ただし、その分元本が減らないので返済期間のあとの方にまわりますけどね。

    必要になったらトピ主さんもフルで働くことになるでしょう。
    固定資産税も修繕費もありますし、住宅ローン控除もありますから頑張って下さい。

    ユーザーID:2484210056

  • 危険

    かなり無謀なローンを組んでしまいましたね。

    変動金利の住宅ローンには当然金利上昇のリスクがあります。

    しかも、金利が上昇しても返済金額はすぐには増えないのです。
    増えたとしても緩やかにしか増えません。

    払うべき総額は驚くほど増えるはずなのに、支払額は徐々にしか増えなかった場合にどうなるかわかりますか?
    35年後にローン残高が残るのです。
    例えば金利が2%になるだけで、35年後のローン残高は1000万円を超えます。
    おそらくそこから再度ローンを組める状況(年齢や収入が)ではないので、一括返済を求められます。
    払えなかったら自宅を売却するしかありません。

    日本の金利は10年前には1%以上、20年前には2%以上、30年前には7%を超えていました。

    固定金利に変えるのは確実に支払総額が増えます。しかしそれ以上増加しないことが約束されます。
    変動金利のままでは、35年後が全く予想できません。運が良ければ今のままかもしれません。

    どちらにするのかはともかくとして、いろいろとシミュレーションするしかありません。

    また、固定金利にするかどうかにかかわらず、家計は最大限に節約しましょう。
    ご主人の年収が突然400万円になったと思って生活しましょう。
    まとまった金額の繰り上げ返済はどのような状況でも効果的です。

    4月から子供を保育園に預けて、トピ主がフルタイムで働く以外の選択肢はありません。
    現状のままでは35年後を待たずに自宅を手放すことになる危険性は十分にあります。

    ユーザーID:8746846294

  • きついローンですよ

    年収600で借り入れ4,200って相当きついですよ。
    年齢的にはまだお若いご夫婦でしょうか?
    今後ご主人の収入が安定的に増加するのであればなんとかなるかな。
    ここで頭打ちだと厳しいですよ。

    ユーザーID:0537343705

  • 5年 125%ルール知ってますか?

    変動金利が上昇した時に、気付かないうちに借金が増えるリスクがあるのを知らないで変動を選ぶ人が多いのですが、理解していないと金利上昇で破綻するリスクがありますので
    良く勉強して下さい。
    こんな危険なルールを説明せずに変動金利でお金貸す金融機関とは絶対つきあってはダメです。

    ユーザーID:8553175048

  • 固定金利のローンは払えるのですか

    結論を先に言うと、このまま変動金利で払うしかないと思います。収入に対して金額が高過ぎるので。

    固定金利に変えると月々の返済額がどれだけ上がるか把握していますか。その額で生活できるかどうかよく考えてください。

    変動金利は「高くなる可能性がある」、固定金利は「初めから高い」という考え方もできますよ。

    また変動金利であれ、トピ主さんはフルタイムで働かざるをえないのではないでしょうか。繰上げ返済のための貯金をして不安を減らすために。子供さんには寂しい思いをさせてしまいますが、立派な家と引き換えです。

    ユーザーID:5311012010

  • 借りる前に考えないと…

    >今になって不安が沢山出てきました…。

    って、人生で一番大きな買い物と言っても過言ではないのですから、借りる前にもっと考えておかないと。

    正直、ご主人の年収に見合っていないローンを組んだ印象です。
    土日の夜だけパートなんて、悠長な事言ってる場合ではないですよ。

    まず、借り換えには手数料が必要です。
    借入額が大きいですから100万単位でいるでしょう。

    ここ数年に限って言えば、変動しない変動金利、変動する固定金利と言われています。
    だけど35年間、ずっと変動しないかどうかはわからない。(←ほぼ無理)
    しかし、変動金利が上がってきたと思った頃には、固定金利はその前に上がっている状態なのが通常です。
    だから、その頃に固定に借り換えようと思っても、金利が高くて…となるでしょう。

    とは言え、今固定金利に借り換えて、払っていけますか?

    変動金利0.525%が35年間ずっと変動しなければ、4200万に対して支払う利子は約400万。
    フラット35の1月の金利は1.33%〜1.96%。
    仮に一番金利の低い1.33%で借りたとして、月の支払いは1.5万ちょい上がります。
    そして、35年で支払う利子は約1050万。

    今更だけど、資金と収入に余裕がなく長期で返済するつもりの人は、固定金利が向いてます。
    変動金利が向いてるのは、資金と収入に余裕があって、長期で借りていても、繰り上げ返済などで10〜15年程で返済するつもりの人です。

    個人的には、しばらくは急激な金利の上昇はないと思っています。
    固定に借り換える余裕資金があるのなら、繰り上げ返済に回した方がいいかと思います。
    あと、トピ主さんも出来るだけ働いて、繰り上げ返済を頑張りましょう。

    ユーザーID:8107670584

  • 無謀すぎる・・・

    年収が低いのに4200万円ものローンを組んだのですか?頭金は半分程度用意したのでしょうか?もし、すべてローンだとしたら無謀すぎます。うちは年収1000万円ですが、子供の教育費、自分たちの老後などを考え住宅ローンは2000万円程度に抑え、あとは頭金をいれました。
    また、トピさんはお子様が小さいのでフルで働き家計を助けることは数年無理でしょう。
    子どもの将来、自分たちの老後、金利の上昇などを考えていますか?

    ローンはいくらでも組めますが、金利が上がり返済できなくなった人たくさんいますよ・・・。
    よく年収の7倍ものローンを組みましたね、、怖い

    ユーザーID:1630585720

  • 凄いですな…

    私も7ヶ月の赤ちゃんがいまして、最近家を購入しました。20代です。
    世帯年収800万、2600万ローンですら大変だな…と思っているので、主様はだいぶ頑張らないとじゃないでしょうか。
    余裕のない暮らしは心の余裕も奪いますから…
    1歳になれば私は元の職場にフル復帰予定です。

    ユーザーID:4843714072

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