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住宅ローンの借り換え 携帯からの書き込み

ぶん
2019年1月27日 10:03

すみません。
住宅ローンの借り換えの検討をするべきか教えてください。

住宅ローンの支払いが、10年ほど過ぎたところですが、まだ、3000万近く残っています。
私は50代半ばで年収は700万、家族4人。子どもは2人は大学生です。夫は自営で年収は200〜300万
ローンは私1人で組みました。
10年前に中古の戸建てを買いました、半分固定金利、半分変動金利というパックで、1つの銀行から借りましたが、毎月の返済額が3万くらい違います。
借りた額1900万の同額なのに、金利の違いで結構変わります。

ちなみに、返済期間は35年の設定ですが、100万ほど、変動金利の方に入金したので、そちらは少し早く返済が終わる予定です。
今の変動金利の利率は、0.975で、当初は、1.375でした。
固定金利の利率は、恥ずかしながらわかりません。変動金利の方は毎年通知の書類が来るのでわかりますが。
このままにしておいていいのか、借り換えを検討した方がよいのか、アドバイスをいただけると幸いです。

ユーザーID:6084716317  


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タイトル 投稿者 更新時間
借り換えより、先ずは・・・繰り上げ返済
さすらいのメカニック
2019年1月27日 11:50

50代半ばで後20年以上返済が残っているということは・・・
定年退職した後も住宅ローンの返済に追われる事実にお気づきですか?
借り換えも大切ですが、先ずは繰り上げ返済に励みましょう。

借り換えは残債が1000万円。金利差が1%以上ないと
経費がかさむので反って返済額が増えると言われています。

また、借り換える当たって、今の家や土地の評価額が
借り換えようとする金額の担保として十分だと金融機関が評価してくれるか?という問題もあります。

また、住宅ローンが返し終わる年齢の上限もあります。

従って、固定、変動とも今の金利を先ず把握して、
借り換えでメリットが得られるかを調べましょう。

住宅ローンを借りてるところに聞くか、借入の際にもらった書類に書いてあります。

ユーザーID:2979491765
まずは固定金利を確認
もち
2019年1月27日 13:22

タイトル通りですが、取り急ぎは組んでいる固定金利を確認しましょう。

ユーザーID:2805464445
ありがとうございます携帯からの書き込み
ぶん(トピ主)
2019年1月28日 18:40

レスいただきましてありがとうございます。
早速、銀行に確認しました。
固定金利は、3.27%でした。
10年経って、控除がなくなり、後いくら残ってるんだろうと気になりまして。
当時は、夫に賃貸だと思って払ってればいいと言われるままに、ローンを組んでしまいました。
早く返した方がいいですね。
あと、2つあわせると、残額は、2800万でした。さて、その場合は、やっぱり安い金利の方から払った方がよいのでしょうか?
なんだか、ぼーっと生きてました。反省。

ユーザーID:6084716317
イマドキの金利
さすらいのメカニック
2019年1月29日 12:22

私は固定で2.95%でしたが、借り換えで固定の0.7%になりました。支払い終わる月日を同じに設定しても月々の支払額がへりました。

どちらを先に返すか・・・それは当たり前ですが、金利が高い方から返すべきです。

ユーザーID:0553591346
ローン破綻寸前・・・
じゅんくん
2019年1月29日 12:53

>やっぱり安い金利の方から払った方がよいのでしょうか?

えっ、何いってるのか理解できません。
金利が高い方から、残債を無くした方が良いに決まってるじゃないですか?

理解できてないから、変動の方に繰り上げ返済したりしたのですね・・・

定年まで10年を切ったのに、残り3000万円。
ローン破綻目前だってこと、理解できてますか?
お子さん達の教育費がかからなくなるけど、それ以上に収入が減るはずです。

ご主人は自営とのことですが、年金かけてたり、老後資金を積み立てたりしてますか?
60才以降の収支を計算してみた方がいいですよ?

銀行は、世帯年収の7倍くらい貸してくれるけど、「払える」ローンは35年で年収の5倍。
トピ主家は、ローン借りた時期から定年まで20年しかなかったのだから、年収の3倍が「払える」金額だったのではありませんか?

ファイナンシャルプランナーにお金を出してでも、今後のキャッシュフローの相談に行った方が良いと思います。

ユーザーID:3882370708
借り換えよう
あまなつ
2019年1月29日 14:57

トピ主さんのその条件なら、早く借り換えを検討した方がいいです。
今の返済額で負担がないなら、返済額はそのままでローンの期間を短くする方がお得だと思います。

今なら、変動金利は0.5%を切ってるものもあります。
長期の固定だと1.3%〜2%ぐらいですが、10年固定なら0.7%前後ってとこです。
年齢が50代半ばと言う事なので、10年以内で返済するつもりで考えられたらいかがかと思います。
だけど、残額は2800万か。10年ではちょっと厳しいでしょうか?
その辺りは、よく検討して下さい。

で、借り換える時も変動と固定を組み合わせるのかどうかはわかりませんが、

>その場合は、やっぱり安い金利の方から払った方がよいのでしょうか?

違います。
高い金利の方から払うんですよ。
ほとんど利子のかからない借金の方から一生懸命返しても、繰り上げ返済の効果は少ないです。
繰り上げ返済は、借りる期間や金額を減らして、その分の”利子”を節約する事が目的なんですから。

以前の繰り上げ返済では、変動金利の方に入金したそうですが、それは「金利が変動して”金利が高く”なったら怖い」からではありませんか?
しかし、現状、変動金利が3.27%超えるには、まだまだ時間がかかると思います。
実際、借りた時よりも利率は下がったでしょ?
返すなら固定の方を返しておくべきでした。

ボーっとしてちゃダメですよ。
お金に関しては、勉強しないと損をします。

ユーザーID:5790606382
銀行へ相談携帯からの書き込み
そら
2019年1月30日 2:05

その金利なら今の方が低いですが、借り換えるのにも手数料が何十万とかかります。
なので、借換先の銀行にシミュレーションをとってもらい、いくらメリットが出るか確認した方が早いと思いますよ。

ユーザーID:0425602279
借換を検討されてはいかがでしょうか
ro
2019年8月19日 10:16

借り換えをした方が宜しいかと思います。最近の変動金利の住宅ローンでしたら0.4%台の住宅ローンもありますし。全期間固定のフラット35でも1%台前半のものがあります。いずれにせよ毎月負担額が結構変わってくるのではないでしょうか。特に固定金利型の方は1.5%を超えているように思われますし。浮いたお金は貯蓄に回しましょう。

ユーザーID:5869166517
 
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