住宅ローンの前倒し返済は無駄よーと言われたけど?

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ビーバー

話題

住宅ローン15年で完済したビーバーです。つい嬉しくてママ友たちとの飲み会でやっと終わったのーと話してしまいました。

そうしましたら、

住宅ローンを前倒しで返すなんて無駄よ。旦那がなくなったら返済しなくてもよくなるんだからゆっくり返せばいいの。

と、言われました。私は、どうみても利息の高さを無駄に感じて仕事を始め、倹約して、早め早めに返済しました。旦那がなくなる可能性よりも健康で長生きしてもらった方が生涯年収が高い気がしているのですが…

自信たっぷりに言ってきたママ友の言葉に私間違ってた?と少し不安になりました。皆さんはどうしていますか?

ユーザーID:9310179652

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このトピのレス

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  • どちらも

    それぞれご家庭の事情や考え方等によるところが大きいので、どちらも正解。

    トピさんも正解。
    ご友人様も正解。

    それで良いじゃないですか。

    不安になったところで、後には戻れないのですから。
    というか、完済おめでとうございます!と人様から言われるような事に不安になるなんて、
    今、ご家庭の事情や考えに基づいて必死で頑張って繰り上げ返済をしている人に失礼じゃないですか?

    ユーザーID:3647730510

  • 勘定と感情の比較

    分かりやすい例を書きますと
    住宅ローンの繰り上げ返済を必死にした結果、35年ローンをその半分で返済できたとします。
    完済と子供の大学進学のタイミングが重なりました。
    想定より進学費用がかかり、学資ローンを組むことになりました。
    といった場合には住宅ローンを繰り上げ返済するより学資ローンを借りないほうがお得だったと思います。
    住宅ローンは一般人が借りる中で一番高額を長期間で低金利で借りられるローンですから
    上手に活用する考え方は有りです。

    今後の世帯収入の見込みや必要なお金、万一の時の準備、投資などへの考え方といった現実の収支バランスと
    借金は無いほうがいいなどいった気分的なこと
    のどちらを重視し、自分にとってのお得は何なのかによってものの考え方は変わります。
    ですから、繰上げ返済という一つの事実だけで良い悪いの判断はできません。
    貴方の家庭にとって早期返済が正しいのであればそれは良いことです。

    旦那さんが若くに亡くなるというのは確率はとても低いです。
    60歳以下の定期保険掛金が安いのがその証拠。
    でも0%ではないため自分の夫がそうなるかもしれないという可能性は全員に等しくあります。
    そのときの準備として手元に現金を置いておいてローンを返し続けるという考え方は存在します。

    ユーザーID:0529650287

  • 団信を使いました。

    3年前ですが、3月に建売り戸建てを購入して、
    9月に夫が急に職場で倒れて亡くなりました。
    大動脈破裂でほぼ即死状態でした。
    住宅ローンは数えるほどしか払わず、
    家は配偶者の私の名義になりましたが、
    お得感なんて当然ながら全くありません。
    トピ主のように働いたお金で繰り上げ返済して、
    夫と喜びを分かち合いたかったとつくづく思います。
    購入したばかりの家には、どこにも想い出がなく、
    愛着もわきませんが、夫が残してくれた家なので処分もできません。

    ユーザーID:1938384191

  • 住宅ローン減税をうけないと損だよと言われた事あります

    亡くなるうんぬんより住宅ローン減税とかもあってなるたけ恩恵を受けてからという人もいます。

    うちは家を購入する前に大病をわずらったのでその手の保険には入れませんでした。なので仲介屋さんに『旦那さんが亡くなったあと家を払えるだけのお金は大丈夫ですか?』と聞かれました。

    ローン減税よりも利子の方が高いのでなるたけ早く払った方がいいと思いますよ。大きなローンがなくなれば精神的にもラクになります。

    ママ友はブラックジョークですよ。
    それか返済したといったあなたに対する嫌味とか。

    まぁなんにせよ全額払いきった方がお得です。

    ユーザーID:3181216781

  • まともじゃない理由では比較にならない

    相手の方が言う事は確かに正しい。
    残債は免除される、と言う決まり事がありますので。
    でも、このような事を考える妻はとてもじゃないけど一緒に生活したくないし
    話を聞くだけで気持ち悪いですね。
    実際は願っていなくても男の立場から考えると、そう願っていると思われますよ。
    男(ご主人)は家族を少しでも色んな意味において快適に暮らせるように
    頑張ってローンを返そうと身を粉にして働いているのに妻は『もしもの時は借金なくなるんだ・・・』と密かに考えている。
    こんな会話をする時間があるならパートで少しでも稼いで夫婦で苦労して返済すれば良いのに。
    残債が無くなったところで毎日の生活のお金はどうするのですか?
    1千万、2千万有ったところで全然足らないですよ。
    まともじゃない理由で、どっちが得か、比較することそのものが間違っています。

    ユーザーID:0597404540

  • それは、、

    とぴ主さんがいけません!!

    だって、嬉しくて自慢しちゃったからですよ。

    家を買ったとか、ローンの返済終了したって
    話しは自分から絶対しない方がいいです。
    誰だって妬みますし、イラッとします。

    なぜ自慢しちゃったの?

    ユーザーID:1742554045

  • それって

    それって、、、
    ローン期間中に夫が亡くなる前提ですよね。

    てことは

    (1)平均寿命のかなり手前で夫が死ぬ

    (2)だらだら返済し夫が平均寿命辺りで死ぬのを待つ

    この2パターンですね。

    (1)の場合、夫の不慮の事故とか急性のガンなどを期待してるわけで、めちゃくちゃ怖いんですけど。

    (2)の場合、もし夫が100歳近くまで長生きしたら利息の方が膨大になるでしょう。

    確かに住宅ローンを組んで数年後にご主人が病気で急逝し、ローンがチャラになった例が私の身近にもあります。
    しかしそんなの結果論でしかない。
    それをもって「完済せず夫が亡くなるまで待っていた方が得」というのはあまりに暴論。
    未来がどうなるか誰にもわからないんだから。

    友人の意見は繰り上げ返済したくてもできない、家計が常に苦しい中でひねり出す
    ある種の理想というか一発逆転の発想ですよね。
    それはやりくりに四苦八苦している人にとっては切実な希望かもしれない(現実的かどうかは別にして)ので
    私なら「あー、そうかー!思い付かなかったなあ。損しちゃったかも!」と
    話を合わせておきますね。

    お金のことは本当にセンシティブな話題ですから「繰り上げで完済する方がいいに決まってるわよ」なんてわざわざ告げて
    相手を無駄に刺激するのは避けた方がいいと思います。

    今後は自分の経済状況はうっかり言わないことです。
    うちも早々に繰り上げ返済でローン完済しましたが、同じく完済した親友以外には話してませ
    ん。

    ユーザーID:9693622921

  • 完済、おめでとうございます!

    トピ主さんが完済したのは素晴らしいと思います。
    そういうことを他人に言うもんじゃない、という
    レスにも賛成ですが、すでにご本人が失敗したと
    おもってらっしゃるみたいなので、
    それはそれとして・・・。


    私自身は、テナガエビさんに同意です。
    住宅ローンを完済できるキャッシュはありますが、
    住宅ローン控除で利子は逆ザヤ状態ですし、
    私に万一のことがあれば、今の家のローンはなくなり、
    キャッシュも家族に遺せます。
    何より、住宅ローンほど金利が低くて長期に
    借り入れができる融資なんてありません。
    生命保険と比較しても、私はすでに50代の終わり
    なので、ローンと同じ額の保険を掛けようと思ったら、
    ローンの利子のほうが若干安いです。

    たぶん私はローン控除が終わっても、繰り上げ返済は
    しないと思います。
    するとしたら、金利が上昇した場合です。
    (現在、変動で借りてます)

    若かったら、がんがん繰り上げ返済しているかも
    しれません。だから、トピ主さんが完済したのも
    十分良い選択だったと思います。

    ユーザーID:8393850487

  • 余計なことを言う

     デフレの折、借金をなくすことが一番の蓄財だとよく言われますし、私もその通りだと思います。これがトピ主が望む、トピ文への答えですが、トピ文から窺われるのは、そんなことをママ友に話すことの非常識さです。

     他人から「お金あるのね」と思われて羨ましがられたいですか。実際は借金の申し出、食事、喫茶店代をおごれ、カネを出さないと「ケチねえ、住宅ローンもないくせに」と陰口。ロクなことはありません。住宅ローンがまだたっぷり残ってて大変よ、と言ってるくらいでちょうどいいのです。ママ友から、私はもう終わったわ、と言われても、それはよかったわねえ、と同調するけど自分の財布は言わないのが処世術というものです。

    ユーザーID:7111755563

  • それぞれの経済状況によりけり

    住宅ローンを払い終わった!けど現金、貯蓄は無し!
    だったら、繰り上げ返済したらダメでしょ。急な出費で破産して、自宅売却になるリスクが残るんだから。

    住宅ローンを払い終わった!当面の現金、貯蓄もあり!
    だったら、繰り上げ返済した方が賢いでしょ。急な出費でも貯蓄あるから破産しないから、自宅売却のリスクも無いし、利子も馬鹿にならないんだから。

    ユーザーID:7008597281

  • レスします

    私も今月住宅ローンが完済します。
    15年間は普通に返済する事しかできず、
    息子が社会人になったのを機に繰り上げ返済を始めました。
    結果的に30年ローンを19年で終わらせた事になります。

    私は『借りた物は返す』そういう主義です。

    トピ主さんの判断を支持します。

    ユーザーID:5475702411

  • 完済おめでとうございます。

    完済おめでとうございます。
    完済した人にしかわからない爽快感ってあります。
    本当におめでとうございます。

    でも、申し訳ありません。
    横ですが、完済のことを話題にしたことが間違いと思います。

    ずいぶん前のことですが、
    うちでも頑張って繰り上げ返済して完済した際に
    うれしくて主人に報告しました。これが間違いでした。
    (うちの主人は返済計画はおまえ(私)にまかせる。俺は働く、という人)
    で、友人から
    「家のローンで苦労しますよね」
    と話が出た際に
    「うちはもう返し終わったみたいですよ」
    と言ってしまったんです。
    するとその友人の顔が瞬時に変わった(怖かった)と。
    瞬時に取り繕えない心情だったのかな、と推測しますが、
    とにかく、むっとした瞬間の表情が怖かった、と言ってました。
    それから、その友人の態度が微妙だそうで・・・

    お金の話は、やめましょう。
    相手を選んで、しましょう。
    ママ友は、おともだちではない、です。
    親兄弟が相手でも、そのお付き合いによっては、
    お金の話(特に完済の話)はやめましょう。
    お金に余裕があると思われて、借金を申し込まれた、という知人を知ってます。
    お金は人を変えてしまうことがあって怖いです。

    トピ主さんが、借金(住宅ローン)がなくなった、
    という情報を与えてしまったことで、
    今後のお付き合いが微妙に変化することもある、
    と考えて念のために用心してください。

    そのくらい金銭がらみの話って、怖い、です、よ。

    ユーザーID:3764603239

  • 怖い話

    完済おめでとうございます。
    いいなー、我が家も15年で完済予定でしたが延長しそうです。

    繰上げ返済したほうが、絶対にお得です。
    我が家も500万円は得しました。

    しかしそのママ友さん、怖いですねー。

    旦那さんが亡くなることを「ラッキーなこと」と、言い切るのですから。

    昔、子供の習い事が終わるのを、休憩室で待っていた時のこと。
    隣の見知らぬママ友グループが大声でおしゃべりしてました。
    (聞きたくなくても、大声なので聞こえてくる)

    「旦那が住宅ローンの審査のため、健康診断を受けたら再検査になった。
    お医者さんから、この数値なら再検査の前日、お酒と暴食を控えれば
    正常値になりますよって言われたのに
    うちのバカ旦那は、焼肉で散々飲み食いして朝帰りしてきたのよ!」
    と、かなりご立腹な様子のママ友がいました。

    そのあとの話が怖かった。コロッと笑顔になって

    「でもさー審査が通ったら、暴飲暴食してほしいわー。
     だって、コロッといってくれたら、ローンがチャラになるじゃない」
    と、高笑いしてるんです。周囲のママ友も大笑い。

    背筋が寒くなりました。

    ユーザーID:6703197150

  • 感覚の違い

    ミトリンさんのように
    >ローン減税よりも利子の方が高い
    と思っている人は固定金利ですね。

    変動金利ならローン減税の方が安いです。

    銀行で聞いたところ地域差があるようです。
    関東の人は安定志向なので固定金利
    関西の人は目先の支出が大事なので変動金利

    変動金利の人は減税期間が残っている間は繰り上げ返済しても全くメリットがないので貯金します。

    トピ主が関西在住の固定金利なら周囲の反応もわかる気がします。

    ユーザーID:8133262778

  • 借金にどんな価値を見出すか

    住宅ローンの利率よりも、利回りの良い投資があるのなら、低金利の住宅ローンを維持する価値があります。

    借金は、借金そのものが悪なのではなく、その借金が生み出す価値とのバランスが重要です。

    例えば、奨学金だってそうです。
    奨学金の中には、利息の付かないモノもあります。
    それだったら、一括返済などせず、そのお金を丸々定期預金にでも回せば、少なくとも利息分は、利益になります。

    ユーザーID:1559985873

  • うーん

    住宅ローンほど、低金利や借金はないのでね。
    無理して、繰り上げ返済して、子供が大学に進学するときに、
    お金が無くて、教育ローンを借りたり、これ、金利高いです。
    子供に奨学金を借りさせるなら、
    じっくり、ゆっくり返したほうがいい、と。
    万が一な事が有ったら、チャラになるし。

    と、ファイナンシャルプランナーの話しです。

    ユーザーID:3322279115

  • どちらも正しい

    どちらの考えも間違っていません。

    繰り上げ返済が終わった途端に大黒柱の夫が亡くなった
    あんなに頑張ったのにー なんて事が身近でありました。
    その人からみたら友達が正解でしょう。

    でも高い利息をずっと払い続けるのも無駄です。
    ご主人が若くして亡くなるほうが稀だと思うので
    トピ主さんの考えも間違いではないです。

    家族内で方向性が一致していれば問題ないと思います。

    ユーザーID:3093629825

  • もうやっちゃったので、聞き流しましょう。

    ご主人が早く亡くなる前提ですね?
    心配なさらなくても、大抵の方は長生きされますよね。日本人の平均寿命を考えてみてください。

    それを考えたら、働き盛りに繰上げ返済をしたのは悪いことではありませんよ。
    私は会社をやめた時に、ボーナス分の支払い分を一気に繰上げ返済しましたが、あとの平準払い分が本当に楽になりました。
    返済した分の利息分も一緒に消えますからね。
    全部返せたのなら、無駄な利息分も消えたので、よいではありませんか。

    亡くなる場合だけではなく、就業不能になる期間ができることも考えられます。
    返せる時に返すのは、良いと思いますよ?

    ただ、今お子さんの教育費などがかかったりする場合は、また違いますよね。
    今を重大に考えるか、未来を大事に考えるか、そこではないでしょうか。

    今まで頑張った分、よゆうある生活ができるのではありませんか?
    返済おめでとうございます!

    ユーザーID:1811433206

  • 正解なんかない

    こればっかりは借金に対する感覚の違いで正解が変わってくるから、あなたが繰り上げ返済したほうがいいと考えたのならそれがあなたにとっての正解だと思います。
    住宅ローンは金利が安いからその金利の安さを家計の資金繰りに組み込んで考えるか否かですよね。
    借金はできるだけしたくない、という価値観の人ならトピ主の考え方に大賛成だともいます。
    ちなみに私もそうです。

    私が借金が嫌だと思う理由は、人生何が起こるかわからないから自分のウィークポイントはできるだけつぶしておきたいと考えているからです。
    いくら金利が今安くても、負債は負債。
    もし金利の安さを利用するのなら、万が一の時、いつでも一括返済できるだけの資金的余裕がある場合に限る、と自分に課しています。

    だから、我が家も繰上返済しましたよ。
    おかげでこの先人生に何があっても(転勤とかね)自宅については売りたい時に売れるし貸したい時に貸せる状態です。
    そういう状態の方が私たち家族にとってはストレスフリーなので、早期に全額返済してよかったと思っています。

    ユーザーID:1238709447

  • 余裕があるなら

    完済おめでとうございます。

    私は資金に余裕があるならなるべく早く返した方がいいのでは、と思います。
    若いうちにお家を買ってお子さんもまだ小さいうちなら、支出や貯金にもあまり影響ないんじゃないでしょうか。
    我が家は家を買うのがもう少し遅かったので、ローン減税期間こそ様子見で貯金に励みましたが、そうこうするうちに車は古くなり(16年乗ってます)、子供は私立高校になっちゃって、何だかんだで10年経ったから最初の外壁塗装もやって…みたいな感じで、まあ支払いもそれなりにあったので、なかなか(笑)
    ただ子供たちの進学資金は確保できているのと貯金自体は繰上できるほど積み上がってきているので、シミュレーションしつつ年金受給前には完済する計画です。
    夫とは宝くじ当たらないかなあと常々話していますよ。

    ユーザーID:5269863754

  • うちの場合は

    『旦那さんが亡くなることを「ラッキーなこと」と、言い切るのですから。』

    というレスがありましたが・・・
    トピ文の何処にも「ラッキーなこと」なんて書いてないですよね。
    どうしてその様にうけとったのか不思議です。

    ちなみにうちは預金分は金利を払わないで良いタイプのローンです。
    現在は預金額がローン残額を上回っていますので金利はゼロです。
    それなら一括返済すれば良いじゃないかということになるのですが、他の方のレスにもありましたようにイザというときの備えやローン減税のことから元本の返済を続けています。
    夫に万が一の事も少しはあります。
    でも「ラッキーなこと」などとは思わないですね。

    ユーザーID:5295227630

  • 旦那亡くなる前提とか…

    旦那と一緒に長生きしたいから、その選択はナシですね。

    私は複雑な計算は苦手なので、とっとと二馬力で働いて返しました。

    金利をきっちりはじき出して判断出来る人って、本当に頭がいいなあ…と感心します。羨ましい。

    私はずぼらなので、シンプル構造にしないと混乱しちゃうんですよね。

    自分のものになったこの家を後は「カールじいさんの空飛ぶ家」のように夫婦で直し直し住みますわー

    ユーザーID:3174835354

  • 車や学費のローンを組む予定がなければ

    住宅ローンを繰り上げ返済して、子供が大学生になったぐらいに車や学費のローンを借りるならママ友の言う方が正しいです。
    住宅ローンの方が支払う利子が低いので、そちらを残しておいて、他を現金で払えるように貯蓄しておく。
    もし万が一何か重い病気になったら残りは支払わなくて済む。
    家賃程度の月々の支払ならそのペースで返していけばいい。

    車や学費のローンを組むことになるなら、なにやってるの?となっちゃいます。

    ユーザーID:4659351120

  • 減税中は払って、終わったら繰り上げ返済が良いかと

    ご主人がローンの契約者で有っても、生命保険は死んでなんぼだ思います。
    今の医学早々死にはしない様に思います。
    それより、後遺症が残って働けなくなる事もあります。
    そういう時のことを考えれば主様の繰り上げ返済は正当だと思いますよ。

    万が一のことを考えれば、生命保険は大事ですが、返済方法を伸ばすまでのメリットがあるとも思えません。
    それに生命保険もタダでは無いと思います。
    年々借り金が下がるにつれて保険金も少なくなっていくとは思いますが。

    万が一の時でも住宅ローンは早くに片付けておいて、夫婦どちらに万が一の事があっても子供を抱えて苦労しない様に別の生命保険に夫婦で入っておいた方がずっとメリットあるように思います。

    住宅ローンについている生命保険も誰かが掛けてくれている物でも無い、ローンの借主が強制的に掛けさせられている保険です。
    銀行にとって とりっぱぐれが無いようにです。

    ユーザーID:9296792330

  • そんなに嬉しい事ですか?

    住宅ローン残高より、預貯金が上回っているので、ローン完済で浮かれるという感覚が不思議です。そこまで浮かれるという事は必死で完済したんですね。良かったですねとしか言いようがありません。

    そのママ友とは、借入金や金利形態が違うのではありませんか?

    うちはまだ10年未満なので繰り上げしませんが、ローン減税後も繰り上げ返済はしないつもりです。
    マイナス金利時代に手元の現金を減らして完済するメリットが分かりません。古い人間なので、現金が一番信用出来ますし、いざという時に自由に使える現金を何千万と減らしてまで完済したくないですね。
    金利と言っても、11年目から35年目の金利総額が400万位で、たった400万の為に何千万もの自由に何にでも使える現金を減らしたくないです。
    金利を多く支払うのは、いざという時の安心代だと割りきっていますよ。

    ユーザーID:5873578514

  • 繰り上げ金がない人のひがみ

     だってご主人突然死する前に介護が必要になってそれこそ、ローンの立ち行かなくなる現実がありますよ。能天気な方のコメントは気にしないで、ローンがないのが一番ですよ。
     ただし教育費を借りるくらいなら低金利の住宅ローンを持っていたほうがベターだと思います、教育ローンは高金利ですから。2種の奨学金なんて将来絶対返済が厳しくなる。無利子の奨学金対象なら別ですが。借金はないことがベスト。
     これからはさもローンが苦しい、風を装わないとだめですよ、学びましたか?

    ユーザーID:6875008854

  • 以外と気づかない点

    何十年かのローン組んでると
    最初はキツかったりするけど、
    後半になると、特に最後のほうは
    すごく少額に感じるそうです。
    それは物価が上がるから、そう感じるんだそう。
    金利も今は超低いのだし、今無理して
    返さなくても良いと思う。
    あと、嬉しくても人にはお金絡みの事は言わんこと、
    これ鉄則ね。

    ユーザーID:7252403249

  • あえてローン

    うちは2年前にマンションを買いました。
    即金で帰る貯金はありましたが、そうすると当然手持ち資金が減るというのと、住宅減税のリターンのほうがうちには有利だったのであえてフルローンで買いました。
    そのあと元住んでいた築20年以上の戸建てを売却したのですが、高かった頃に買ったことと古いこともあいまって売却損が出たため確定申告でかなり税金が戻ってきました。
    夫はそこそこ収入があるので、税金の戻りは大きかったです。

    まぁ、住宅減税の恩恵が終わる頃にはローンは大方返済させるつもりですけど(何かのために少しはローンを残すつもり)。
    何しろ今は金利が低いですからある程度なら借金があるほうが得なこともあります。
    ただ、夫には長生きして欲しいので、それでローンがちゃらになっても私は嬉しくないなぁ。
    マンションより夫のほうがいいわ。

    ユーザーID:9425456109

  • 完全に間違っている人が多々見受けられます。

    例えば、

    となりが、団信で35年ローンの残り20年分を返したという場合、全体の3分の2以上が残っている状態で、ローンがなくなったことになります。

    3000万ローンを組んだとしましょう。
    その時点で2000万以上残債があります。
    これを繰り上げ返済できるということは、2000万の現金があるということです。

    繰り上げ返済していれば貯金は0です。
    繰り上げ返済していなければ、団信で残債を整理し、貯金2000万残ります。

    隣の奥様は貯金0から自分の老後の準備をしなければならないか、2000万から始められるか、どちらが有利か一目瞭然です。


    したがって、比較の対象となるのは、ローン金利と生命保険の掛け金。
    2000万なら利息は年間12万くらい(0.6%)月に直すと1万円。団信の掛け金は誤差の範囲。
    なので、月1万円で死亡保障2000万の生命保険に入れるか否かがポイントになります。
    その後、団信の死亡保障による保険金額は減っていきますが(ローンを返済していっているので)その分別の生命保険に加入することになります。
    15年後は残債が1000万程度になっているので、金利も月5千円になっているので月5千円の生命保険に入れば同じことになります。

    (団信の掛け金+金利)による掛け捨ての生命保険の保険金>団信の保険金ならば繰り上げ返済の方が得ということになります。

    持病が一つでもあれば団信の方が絶対得、そうでなくても多分団信の方が得です。

    ユーザーID:3564073015

  • 住宅ローン減税

     住宅ローン減税が適用されなくなったら、一括返済する。これが最善でしょう。ローン金利と、預金金利を比較すれば単純に、ローンを止めたほうが良いに決まっています。
     それって、返済できない人のひがみですよ。

    ユーザーID:6340138697

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