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住宅ローンの前倒し返済は無駄よーと言われたけど?

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ビーバー

話題

住宅ローン15年で完済したビーバーです。つい嬉しくてママ友たちとの飲み会でやっと終わったのーと話してしまいました。

そうしましたら、

住宅ローンを前倒しで返すなんて無駄よ。旦那がなくなったら返済しなくてもよくなるんだからゆっくり返せばいいの。

と、言われました。私は、どうみても利息の高さを無駄に感じて仕事を始め、倹約して、早め早めに返済しました。旦那がなくなる可能性よりも健康で長生きしてもらった方が生涯年収が高い気がしているのですが…

自信たっぷりに言ってきたママ友の言葉に私間違ってた?と少し不安になりました。皆さんはどうしていますか?

ユーザーID:9310179652

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  • ローンはリスク

    私も繰り上げ返済で完済しました。亡くなったらローンはチャラになるのは確かですが、失業とか病気で長期療養で収入激減のリスクの方が大きいです。
    大企業でも終身雇用は出来ないと言う時代。少子化の時代に不動産を持つ事すらリスクです。ローンを抱えて返せなくなっても売れない時代にローンだけ残る可能性が大きい。早く完済した方が利口だとおもいます。

    ユーザーID:1509281144

  • 最初に不安を煽ったのはあなた

    嫉妬と結論づけるのは、自分の行き場のない怒りをマウンティングで収める一方で、問題解決自体も相手に押し付けて終わりにしてしまうと言う、自分を守ること優先の発想だと思います。

    自身の中に起きた不安や不満は、基本的に自分がタネを蒔いていることがほとんどです。ですから今後の自分につなげる上では、自分がどのようなコミュニケーションミスをしたか、に眼を向けることの方が有用です。

    その観点で言えば、今回、最初に相手の不安を煽ったのはトピ主様です。だから、相手は不安を払拭するために反論した。そして、トピ主様はその発言に不安になった。今の不安を考えれば、初めのローン完済の話題が、いかに相手を不安にさせたか、わかるのではないでしょうか。

    人の不安を煽るような話題はいけませんよね。それを、相手の嫉妬故だと考えて、今回のコミュニケーショントラブルを相手の責任にするような考え方は、お勧めしません。嫉妬されるからこの話題を避ける、という自分の非に眼を向けない姿勢も、相手に対して大変失礼な発想です。

    因みに、前倒し完済できるならばそれで良いと思います。でも、彼女の返済の仕方も場合によっては有効です。状況や置かれた立場によって異なりますから一概にこれが一番いい、とは言えません。
    ローン完済、おめでとうございます。

    ユーザーID:1077192195

  • 間違っていた点があるとしたら

    繰上返済の良し悪しは、トピ主さんの資産の状況やご家族の健康状態などにもよるので、一概に言えません。

    間違っていた点があるとしたら
    ・お金や家計のことを人に話したこと
    ・現在、住宅ローンを返済している人の気持ちを、斟酌しなかったこと
    ・トピ主さんに賛同する答えが返ってくることのみを期待していたこと
    など、繰上返済以外の点にあると思えます。

    ユーザーID:6792239602

  • うちは繰り上げ返済しないかも。

    私の父は、住宅ローンを10年分繰り上げ返済した翌年に亡くなりました。
    亡くなったのはもう10年以上前の話なので借りた時点での金利も高かったんだろうと思うのですが、貯金がそれだけ減ったので、母が今かなり貧乏生活なようです。(遺族年金はあるけど、貯金が500万円切る位しかないらしい)
    なので、金利にもよりますが、うちは繰り上げ返済はしないと思います。

    ユーザーID:7098792666

  • 爽快感はわかりますが、もう少し抑えたほうが…

    うちも完済して一気に暮らしがラクになりました。

    子どもの学資保険の支払いは維持しつつ、繰り上げ返済と同時進行でした。

    あの浪費家だった私とは別人になって、子が生まれてからは真面目に働き倹約しました。

    一昨年、下の子の就職と住宅ローン完済で出費は大幅減になったものの、それでも倹約生活から離脱出来ず、ザクザク、本当にザクザク貯金が出来てます。

    うちのような親の援助もない共働きでは、これが精一杯。
    マネーにも強くないですから、出費を抑えて収入を上げる、借金失くすしか思い浮かびません。

    複雑な計算の出来る人って偉いなあと思います。
    投資なんてリターンの低いものしか出来ません。

    不得意分野に手を出さず、わかる範囲で身の丈に合わせ地味にやってきました。

    トピ主さまの爽快感はとてもよくわかります。

    それでも、うちは綱渡りのような日々でした。
    いつ綱から落下してもおかしくなかった。
    私がそうなっていたら、他所の住宅ローン完済の話は耳を塞ぎたいかもしれません。

    借金は既にない、貯蓄はあるというのは、私のような小心者には安心材料なのです。

    ユーザーID:4908489081

  • 手元にお金があると

    >私は複雑な計算は苦手なので、とっとと二馬力で働いて返しました。

    私もやもりさんと同じ考え方です。
    金利とか税金とか、素人が計算しきれない部分もあるし、
    借金は借金だからないほうがいいです。

    私はある程度の貯金(数百万程度)は残して全額返済しました。
    何千万も手持ちを残していても、
    住宅ローンは何があっても返済せねばならないお金です。

    人間、手元にお金があると、つい気が大きくなって、
    余計なことに使ってしまいませんか?
    (海外旅行や外車、ちょっとずつ贅沢するだけでもお金は無くなります)
    先に返しちゃったほうがいいと思います。

    ユーザーID:0544926248

  • どちらでもいいと思いますが、私は「しない」派。

    人それぞれの考え方次第だと思います。
    借金を抱えていることに不安を感じる方は繰り上げ返済された方が安心出来ると思うので、それでいいと思います。

    ちなみに私は、一括返済できるだけの預金はありますが、繰り上げ返済をしない派です。

    繰り上げ返済をしない理由は以下の通りです。

    ・これだけの低金利で借りれるローンはないので、利息を払ってでも残債相当額の一部を資産運用したいから。
     ※超低金利の恩恵を最大限受けられるのが変動金利なので、変動金利を利用しています。

    ・何かあった時のためにある程度の現金を手元に置いておきたいから。

    ・夫に万が一のことがあった時の保険として団信を残しておきたいから。
     ※決して夫が早死にすることを望んでいませんが、身近に若くしてご主人を亡くして団信を利用された方がいたので、感情論ではなく残しておく必要性を感じたので。

    特に1つ目に挙げた「資産運用したい」ことが一番の理由です。

    現状、年間の収支としては、利息支払い額の10倍ほど運用利益が出ていますので、住宅ローンを借り続ける(一括返済しない)ことでかなり得をしています。
    超低金利の住宅ローンは本当にありがたいです。

    ※私はそれなりにリスクを取った運用もしているので、安易にマネしない方がいいです。投資や資産運用を考えている方は、きちんと勉強されてから始めることをお勧めします。

    ユーザーID:9292274883

  • 笑いを取りたかったのではなくて?

    いやいやそれは、旦那早死にを意味していますので、ただ単にブラックな笑いを取ろうとしただけなんじゃないかなー。
    「やぁーだぁー」ベッシっと叩いてキャハッハって笑えば良かったのでは??

    ユーザーID:9165081103

  • それは

    たしかにローンがあるより、ローンがないほうがベターです。でも、ベストなのは、預金があることです。預金が1000万も残らない状態で、繰上返済する人もいるようですが、わたしにとってはチャレンジャーとしか感じられません。

    ご友人の発言は、夫本人に言ったらブラックな発言ですが、女性同士ならジョークの一種なのではないでしょうか。その発言をしたからといって、夫の死を願っているというわけでもありませんし、それを期待しているわけでもないでしょう。

    ユーザーID:4049086934

  • ローン完済は誰にも言ってはダメ

    中古の家を買って、7年で完済。
    夫は本人曰く、200歳まで生きる。

    スッキリですよ、教育費にも余裕があります。
    給料もボーナスもローンの支払いがないので、貯金しまくりました。

    でもうちの失敗は、それを義両親に伝えたこと。
    たかられます。
    トピ主さんも、お友だちに言ってしまったのは失敗です。
    ローンがなくても、あと18年がんばるわー、くらいにしておいた方がよかった。
    お金のことは、お口チャックです。

    今は都会の私大の仕送り費用が莫大、ということにしています。

    ユーザーID:1028859406

  • おもしろい友人ですね

    夫がぽっくり行くとは限らないのにね。

    もし長期入院、手術、介護などがあったらどうするんでしょうね?

    ローンを払いながらお世話をする?

    誰が働いて、誰がお世話するんでしょう?

    そういうリスクを考えたら、早く返したいと思わないのかな?

    それとも、しっかり保険に入ってるからいいってことなのか?

    将来のリスクは全く無視、自分の都合のいい人生しか考えてないんですね〜

    ユーザーID:8043314003

  • ブラックジョークと思いましょう

    借金は早く返した方か良いのは明らかです。
    特に住宅ローンは高額ですから、最初は利子しか払えてない事が沢山あります。
    後伸ばしになってふくれあがるリボ払いなんてその最たるモノです。

    >旦那がなくなる可能性よりも健康で長生きしてもらった方が生涯年収が高い
    まったくもってその通り。丈夫で長持ち、元気で留守が良いのが亭主の見本。
    きっとそのお友達は、旦那さんによほど高額の死亡保険と遺族年金でもかけておられるのでしょう。

    ものすごく仲が悪い、などでなければ、亭主が突然ぽっくり逝って呆然としない奥さんはいませんよ。

    ユーザーID:3266659320

  • お金の話をしない。

    ママ友の飲み会で住宅ローンの話だの
    お金の話をするのはNGですよ。

    旦那さんの給料も親への仕送りその他も
    一軒一軒違うんですから。

    出来る家、できない家ありますよ。

    もしかしたら、もともとローンない家もあるかもしれない。

    親戚や親にもしない方がいいです。

    「お金があるんだー」と保険の勧誘が来ても
    困るでしょ。

    ユーザーID:9815261083

  • 団信で

    35年ローンを組みましたが、30代でまさかの癌にかかり団信でチャラになりました。
    ローンは2年しか払ってません。癌は完治し今後のリスクもかなり低い部位の癌でしたので、仕事復帰してます。
    繰り上げ返済するつもりで貯金頑張ってたんですが。このような例もあります。

    ユーザーID:1828520329

  • 言わぬが花


    あのですね、このお話の肝心なところは

    「ローンを繰り上げ返済した方が得か?どうか?」ではないんですよ。

    あなたが、

    人に「繰り上げ返済した(それだけ現在お金に余裕あった)」と

    多分、今現在そしてこれから何十年もローンを払い続ける予定の人、もしくは

    賃貸にお住まいの人に対して

    軽々にペラペラしゃべって


    顰蹙をかった、気分を悪くさせた。

    ということなんですよ。

    それで、軽い反撃を返されたんですよ。

    もう少し、相手の気持ちを汲み取りながら話したりする、という

    人付き合いの基本的な部分を考えてみたらいかがでしょうか?

    ユーザーID:3666474621

  • 余計なことを言った

    倹約家を自負するのは結構ですが、ローン支払い中にとっては他人のそんな話は自慢に聞こえるだけです。
    聞かれもしないのに言ったんでしょう?そりゃ嫌がられますって。
    いい歳になっても口は災いの元をやってしまうものなのですね。

    だからこんなトピが立つと我先にと「うちもそうですよ!」と嬉しそうなレスが来たりするんですね。リアルじゃ言えないですものね。

    ユーザーID:3141962290

  • まあ

    まあ、出来ない人の前で言うことでも無いと気づければ良かった。

    例えば、貴女が飲み食い好きで体型がだらしなくなりぎみとします。
    節制して体型維持できてる人から、いずれダイエットするためにカロリー摂取して、調理して、飲み食いするのは無駄、私は三秒で食事完了したわ。と言われても、食べるのも好きだし、それなりの精度感では生活してるのに当て付けかしら?となる可能性はないですか?

    両立しない片方を明らかに持ち上げると、反対にいる人は面白くないと感じると思います。

    ユーザーID:6165306579

  • お金の話はしない

    どんなに仲の良い友達でも、増してや知り合いに
    毛が生えた程度の、あるいはだからこそ余計に
    こじれる可能性があるたかが「ママ友」にこそ
    お金の話はしませんねぇ。

    嬉しかった気持ちはわかりますよ。
    でも、それ、旦那さんと家で喜びあうのじゃ
    いけなかったですか。人に言い触らしたかった?

    こないだ、友人に愚痴られました。
    購入した建売住宅の、売れ残った一角が格安で
    売られていた。何千万も違う…。近所の人は、
    親の援助で家を買った。旦那さんの収入は低いのに
    ローンはないんだって…。
    日頃、明るくていい人なんです。妬みや嫉みの
    話を聞いたことはほとんどありません。
    でも、人間やっぱり、そういう気持ちって
    どこかにあるもんだと思います。

    私ももちろん、夫には健康で長生きしてほしいです。
    できれば自分もそうで、仲の良い元気な老夫婦に
    なれたら幸せだなーと思います。

    ユーザーID:8733417516

  • 口が軽い

    ローンが完済したことなどはママ友などには言わないほうがよかった。
    給料などと同様妬み嫉みのもとですから。
    金銭の話はタブーですよ。
    ローンなんて早く終わるほうがいいに決まっているじゃないですか。
    我が家も繰り上げ繰り上げで早々に終わらせ、同じ金額を(ローンを払っている気持ちで)老後貯蓄しています。
    友人たちは価値の下がったマンションを嘆きながらまだまだローンが残っていると愚痴ってくる。決して私はロ-ンが終わったことなど言いません。
    それが礼儀とも思います。

    ご主人がなくなったらローンは終わりますが、ご主人がいなくなるじゃないですか。そういうことを平気で言えるご友人ということですよ。

    今後は軽々しくお金の話を他人にしないこと。
    よっぽど仲良しでもやめたほうがいいです。

    ユーザーID:2843611417

  • 大丈夫です

    >自信たっぷりに言ってきたママ友の言葉に私間違ってた?と少し不安になりました。皆さんはどうしていますか?

    他の方のレスにあるように、
    ママ友に住宅ローン完済の話をしたのは迂闊でしたね。
    でも、トピ主さんは、ローンを繰り上げて完済したこと自体にも、
    不安を感じているわけですよね。

    結論から申しますと、
    住宅ローンの金利>銀行預金の金利 なので、
    ローンの金利はたいがい預金金利を上回ります。
    (そうでないと金融機関は儲かりません)

    だから、返済に回せる預金があるのに
    返済しないのは、明らかに損なのです。
    トピ主さんの選択に、間違いはないと思います。

    ユーザーID:7269922156

  • ストレスなしです

    我が家はローンはありません。
    家計のストレス、一切ありません。
    旦那のおかげで裕福ではありませんが不自由なく生活しています。

    返済にまわせるお金を投資にと言っている方がいらっしゃいますが、
    うちはローンがないため、貯めれるお金を投資しています。
    借金して、その借金を返済出来るお金があるのんいそれを投資って?
    利子がもったいないと思うんだけど・・・

    旦那さんが死んだらローンは払わなくていいとおっしゃっていますが、
    ローンがなければ旦那さんが死んだら保険金まるまる入りますよ。
    団信とは別に死亡保障を充実させていれば別ですけど
    ローン+充実した死亡保険料・・・かなりの負担・・・

    完済のほうがお得だけどな〜〜〜

    ユーザーID:3331394248

  • うちはまだ減税期間中なので

    ローンは返済中です。ローン完済おめでとうございます。
    基本的にはトピ主様の考え方でよいと思いますが、私がちょうど家を建てたときに知人に教えられました。
    『よっぽど余裕あるときじゃない限りこの低金利時代繰り上げ返済しない方がいいわよ。先日完済した私の友人の旦那さんが、完済後すぐに旦那さんを亡くしてこんなことなら無理して完済するんじゃなかったって嘆いてたから。』と言われました。まぁまれにそういうこともあるのだなぁとその時思いました。うちの場合かなり低金利の変動なので返せても保険の意味でのんびり返して余ったお金は投資にまわすのも手なのかな、ともぼんやり考えてます。取り敢えず減税期間が終わったときにどうするか考えようと思いますが。

    ユーザーID:2098216663

  • 他に利率のよいものがあれば

    あと数年で60歳になります。
    まだ住宅ローンが残っています。
    実は二軒目の家です。一軒目の家は完済して、子供が住んで、家賃を払ってくれています。
    転勤先で老後、庭いじりのまねごとをするために二軒目を購入しました。

    当初は繰り上げ返済を考えましたが、勤め先の持株会の明細をしみじみ見ました。
    奨励金と配当金を見ると、ローンの利息よりも多いのです。
    住宅ローンの団信は生命保険代わりに考えられますし、利率も三倍以上違うので
    繰上げ返済はせずに、持ち株会に投資することにしました。
    退職時は売却すれば、ローンは一括返済可能です。

    昔のように利率が高ければ、繰り上げ返済も効果的ですが、
    今の低利率だと、他に利率が高いものがあれば、そちらのほうにお金をかけるのも
    悪くないと思います。

    あと数年は繰上げ返済は、持ち株会や他の投資で余った金額だけになりそうです。

    ユーザーID:5040125196

  • おめでとうございます。

    庶民は早くローンを払って身軽になりましょう。
    お金持ちは毎月のローンなんてへでもないのでゆっくり払いましょう。
    気の持ちようが違います。
    トピ主さん完済おめでとうございます。
    肩の荷が1つ降りましたね。
    ママ友さんとは精神面・考え方の違いです。
    どちらも間違っていません。
    私は庶民なので、1つ1つ終わらせて楽になりたいタイプです。

    ユーザーID:5968601774

  • 投資するなら返済はのんびりが吉

    住宅ローンの金利>銀行預金の金利
    と、おっしゃる方もいますが、

    投資で得られる利益>住宅ローンの金利>銀行預金の金利
    が正しいです。

    1%以上の利益を狙える&金利1%以下でのローンならできるだけながーく借りていたほうがお得です。

    でも、結局は個々人の気持ちとスタンス次第ですね。

    後からできるだけながーく借りておけばよかったと気づいて、頭金3000万いれちゃったの後悔したんですが、もともと賃貸のときに払っていた金額をローンとして返済していくのは気が楽で、ま、いっかーっと。

    ちなみに、いつ金利があがっても一括返済できる金額を手元に置いた状態での変動金利にしています。減税期間が終わったら全部返しちゃおうか、投資に回そうか悩み中。

    ご参考までに。

    ユーザーID:4778632936

  • 早期完済考えてない派

    今超低金利で、団信は生命保険がわりとおもって特に早期返済は考えていません。今後の金利情勢によっては早期完済を考えることもあるかもしれないけど。

    ローン分の預貯金は用意があります。別に早期完済した人をうらやましいとかもないですね。続けて払うかまとめて払うか考え方次第だと思います。

    ただ別に人に対してうちは住宅ローンこうしているよなど、仮に早期完済したとしても話題として話しませんね。

    ユーザーID:6270217450

  • 自信たっぷりではなくて、心底夫が嫌いなだけ。

    借金があるのに物をバンバン買う人よりも
    借金なくて夫と仲良しの人の方が良い。
    私にとっては比べるまでもない。

    お子様が大人になったとき、
    どちらの人間になって欲しいですか?

    そのママさんとは距離をおきます。
    価値観があまりにも違いすぎるので。

    ユーザーID:4532273330

  • 友人の言っていた事が我が身にも降りかかった例

    団信。
    そうですよ。基本、亡くなったら借金はチャラ。
    でも亡くならなかったら?寝たきりになったら?働けなくなったら?
    今はそれらに対応して保険金額の高いものもありますよね。また保険にも収入保証や介護に関するものも発売されていますね。
    そのお友達は勿論上記のリスク対応もされているのですよね。

    タイトルに書きましたが私の友人の義親さんが建替えをして総額3000万のローンを組んだ数ヶ月後に倒れて寝たきりになり丸っと友人夫婦が引き受けて(保証人になっていたから)20年ローンと介護費で大変だったと聞きました。
    彼の場合は親御さんからの相続でほぼチャラになったそうですが奥さんが2人の新居を購入するために貯めていた貯金がすべて親に回ってしまった事、都心とはいえ古家となっている家にありがたく住めと言われても…と怒り狂い介護終了と同時に取るもの取られて離婚しました。勿論支払い不可能なのでその家を手放して。

    …と、そんな話を話半分に聞いていたら…私の夫が大病しまして退職を余儀なくされ、二馬力を見込んで(しかも夫年収700万私400万)のローンは回らなくなって家を手放す事になりました。
    いやあなた400万も稼いでいるじゃんと思うかもしれませんが、これは全力投球での仕事で得られている収入。介助が必要な家族を抱えていては無理な職種です。

    保険ケチらなきゃよかったと後悔しても後の祭りです。

    トピ主さんが正解。
    借金無し最強。
    そのママ友は妬み嫉み僻みで言っているだけ。
    借金無し最強。

    ユーザーID:5899129476

  • 価値観次第

    まずはじめに。
    「うちはもうローン終わった」とか、
    終わっていない人の前で、
    というか、終わらせたくても終わらせられないかもしれない人の前で、
    わざわざ口にするというのが、そもそもいかがなものかです。
    相手に対する配慮のかけらもない・・・。

    「返すお金が1円でも少ないのが得」
    “それだけ”で損得を考えるのなら、1日も早く全額返すのが正解でしょう。
    だから、こまめに繰り上げ繰り上げ・・・。
    厳密にいえば、繰り上げる金額、頻度にもよるでしょうが、
    基本的にはローン減税なんて活用するより、繰り上げ繰り上げしていった方が、
    返す総額は少なくて済むでしょう。

    金銭面で繰り上げしないほうがお得なのは、ローン減税ではなく、
    ローン金利より高い金利で、手持ちのお金を運用することだと思います。
    元本保証されているものは、確実にローン金利より下なので、
    積極的な運用が必要です。
    リスクが伴うことなので、そういったノウハウを持った人、
    勇気がある人しかできない、しにくいでしょう。

    ちなみに、私と夫は「繰り上げ返済は“無駄”よ」ではなく、
    「繰り上げ繰り上げすりゃいいってもんじゃない」派です。
    返済総額は多くなるかもしれないけど、損得はそれだけでは語れない。
    ローンは「今すぐ返さなくてもよい権利」。
    手元にあるお金を返済に回してもいいし、ほかに回してもいいし、
    いざというときのために、手元にためておいてもいい。
    利息は、そういったメリットに対して支払う必要経費であり、
    一方的な損とは捉えていません。

    繰り上げても、手元に潤沢なお金が残る人はどんどん返すべき。
    でも、繰り上げることに必死になりすぎて、その時点での備えが手薄になるのは、
    せっかくの権利を捨ててまですることではない。
    権利を有効活用し、バランスをとることが大切だと思います。

    ユーザーID:6638573433

  • 一つだけ間違いを

    お金の話はしないの大前提はそうだし、
    繰上げ返済が間違っているわけでもないですよ。

    でも、住宅ローン利率が預金利率より高かろうと
    手元現金は自由度が高いことが最大のメリットなです。
    ですから、一括返済部関係なくそれなりに節約、貯金をしていることは大前提です。
    そして、その貯まったお金を一括返済に回すのか、手元に置いておくのか
    更に一括返済するにしても貯金の大半を回すのか、一部を残すのかなどの判断が入ります。

    ですから、普通に返済している最中に旦那が団信の使えない理由で収入が0になるリスクはここでは考えません。
    一括返済してるかどうかに関係ないからです。
    そのときには一括返済しないことで一括返済したときより預貯金が手元にあります。
    その預貯金で旦那の治療代、住宅ローン、生活費などを考えて
    一括返済をするのかしないのかをそのときで判断するだけです。

    旦那が死ぬことを期待して一括返済をしないわけではなく
    万が一そういうことがあったときに各家庭でその後の生活費をどうするかを考えれば
    うちは団信もしっかり保険と考えて返済しないという考え方は有りだということです。
    旦那に生命保険を掛けているおうちはたくさんあると思いますが
    旦那が死ぬことを期待して保険を掛けているわけではないですよね。
    それと一緒です。

    ユーザーID:0529650287

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