住宅ローンの前倒し返済は無駄よーと言われたけど?

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ビーバー

話題

住宅ローン15年で完済したビーバーです。つい嬉しくてママ友たちとの飲み会でやっと終わったのーと話してしまいました。

そうしましたら、

住宅ローンを前倒しで返すなんて無駄よ。旦那がなくなったら返済しなくてもよくなるんだからゆっくり返せばいいの。

と、言われました。私は、どうみても利息の高さを無駄に感じて仕事を始め、倹約して、早め早めに返済しました。旦那がなくなる可能性よりも健康で長生きしてもらった方が生涯年収が高い気がしているのですが…

自信たっぷりに言ってきたママ友の言葉に私間違ってた?と少し不安になりました。皆さんはどうしていますか?

ユーザーID:9310179652

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  • 二重のリスク

    >投資で得られる利益>住宅ローンの金利>銀行預金の金利
    >が正しいです。

    それは違うと思いますよ。
    住宅ローンの金利>銀行預金の金利
    は、ほぼ確実ですが、

    投資で得られる利益>住宅ローンの金利>銀行預金の金利 は、
    住宅ローンの金利>銀行預金の金利>投資で得られる利益
    になる可能性もあるのです。

    投資のリスクは突然、予期しない形でやってきます。
    リーマンショック級のがまた来たら、
    投資は損する可能性もあります。
    大地震が来たら、株価だって突然下がります。
    塩ずけ、元本割れ、紙屑になるリスクがあります。

    つまり住宅ローンを完済せずに
    投資に手を出す方は、二重のリスクを背負っているのです。

    ユーザーID:4496542741

  • レスします

    繰り上げ返済が得かどうかは、夫が病気せずにローン完済まで生きているか、夫がローン完済まで生きていないかの博打だと思います。

    残念ながら早く亡くなってしまったら、繰り上げ返済したお金が無駄です。
    しかしローン完済まで生きていたら、金利分が無駄です。

    私は夫に長生きしてほしいのでローン完済まで生きているほうに掛けました。

    ユーザーID:8411932555

  • 銀行員です。

    団信は確かに有り難いです。特に他にろくな保険や保証のない家庭にとっては「住宅ローンがいざという時チャラ」の魅力は抗えないでしょう。

    しかしながら「いざという時」のチャラになる条件ってとてもレアケースなんですよ。
    十大疾病保証がついてても、下りるほどの病状というのはイコール余命宣告くらいの状態。
    または突然の事故死も無くはないですが、そういう場合は損害保険とか賠償がありますから。

    旦那様が病気で倒れたら、収入は激減し、でもローン返済が残ってて家を手放さないと?とご相談に来られる方は毎年度数名いらっしゃいますが、突然の死去で団信適用なんて長い銀行員生活でもたった二件ですよ。

    トピ主さんのように借金は早めに返済する家庭は、結果として減収や病気でも耐えられますが「夫が稼げなくなったら住宅ローンは返さなくていいんでしょ?」というご家族だと、まぁ揉めます。
    不思議なことにローンが無くなっても、固定資産税その他の維持費のことは全く考えて無いんですよね。

    ユーザーID:3409768906

  • 繰り上げ賛成派

    手元に現金があることが最大のメリットっていいますが、
    本当にそうかなと思います。
    手元資金をローン金利を上回る形で、
    相当上手に資金運用できる人が言えることじゃないかと思います。
    投資には元本割れリスクもあるし、比較的に安全な投資運用は金融資産の2割程度です。
    なにもしないで8割をただ不測の事態に備えているだけなら、
    将来の時間軸で先を考えると繰り上げ返済の方が賢いし、
    気持ちも全然違うと思います。

    住宅ローンを完済したことを口外することを否定する意見には、
    ローン返済を長く継続している人を逆に下に見ている感じがして違和感があります。
    別に恥ずかしいことではないですし、家を購入するのに現金で買う人は皆無に近いですから、
    返済期間を競う理由もないので、そこまでの配慮も必要ないと思います。

    ユーザーID:1938384191

  • 死ぬのが前提とか何を言っているかわからない。

    生命保険に加入するのは、旦那が死ぬのを望んでいるからですか?
    万が一の時のためでしょ。

    ローン金利が低いなら団信の方が通常の生命保険より絶対に有利です。
    特に、預金連動型住宅ローンに借り換えて、繰り上げ返済での予定のお金を預金に入れておけば金利は0です。
    絶対こっちの方が得です。


    再度書きますが、これは

    ローン金利+団信掛け金での保険金と、通常の生命保険の掛け金の保険金の関係でどちらが有利かだけの問題です。

    つい使っちゃうというのも別の議論です。

    ユーザーID:3564073015

  • うまい話には・・・

    >預金連動型住宅ローンに借り換えて、繰り上げ返済での予定のお金を預金に入れておけば金利は0です。

    でも、その預金には利息がつかないようですね。
    あと事務手数料が高いとか、普通の住宅ローンより
    金利が高めらしいですよ。
    預金でカバーできないローン部分にはその高い金利がつくのでしょ。

    私は住宅ローン終わったからいいけど、
    まだの方が誤解したら困るっしょ。

    ユーザーID:2927546869

  • これ、涙でしょ

    早く死ぬ確率より、繰り上げ返済した方が良いに決まっている。
    たぶん期待値はそうだろう。
    借金チャラって聞いたら得したように思うよね。
    でもね、
    レスの核心は、旦那が早く死ぬのと繰り上げ返済のどちらが得かですよね?
    友人はどうせ早く死ぬ。
    ビーバーさんは、そんなすぐに旦那が死ぬはずがないと思っていたけど、
    生涯年収と返済額を量りにかけて悩んでいる。
    友人だけでなく、ビーバーさんも同じような考えってこと。
    とっても悲しいな。
    エールが多いことにびっくりです。

    ユーザーID:8349221094

  • 繰り上げ返済特に考えてない

    繰り上げ返済特に考えていないです。超低金利の変動なので金利があがってきたら繰り上げ完済ももちろんかんがえようとは思いますが、今のところないですね。

    早期完済もひとつの選択だと思いますが、手元の資金の資産運用とか団信の生命保険の件など考えて、手元の現金は繰り上げ返済より、自分のところにおいておきたいと思っています。

    モーモーさんと男ですさんに同感ですね。

    取り急ぎ、私は繰り上げ返済考えず、超低金利&団信は長くありがたく利用したいと思います。

    ユーザーID:6270217450

  • 迷うこと?

    手持ちのお金が無くて困るほど生活を切り詰めて住宅ローンを返せとは言いませんが、返済中に何らかの事情で働けなくなった場合は悲惨ですよ。
    いっそ事故や病気でひとおもいに亡くなってしまえば団信でローンは無くなるのでしょうが、癌や脳疾患などの重病、精神疾患や重度の障害を負って働け無い状態になったら、途端に困窮して住宅を手放さなければならなくなるかも知れません。

    何も病気や事故だけで無く会社の倒産、リストラで職を失う場合だってあります。
    それまで払ったお金は無駄、ローンが残らないように任意整理出来ればラッキーというところでしょう。

    住宅ローン破産で検索してみてください。何も破産する人は浪費だけが原因では無いです。
    いくら住宅ローンの利子は安いといっても、何かあって一度に返済出来るお金が無いのなら、堅実に返済した方が良いと思いますね。

    損か得かで考えるなら夫が亡くならないで35年かかって返済した場合、利子もその分多く払う必要があるってことでしょう。
    そうしたら繰り上げ返済した方がずっとお得です。
    夫が途中で亡くなったらローンは無しかも知れませんがそういう考えは嫌ですね。

    ユーザーID:6331020051

  • 利息にもよるけどさ

    なんというか、一部の人の強すぎる「借金はあくまでもゼロが良い」思想には、必ずしもそうではないんじゃないでしょうか、と言いたくはなります。
    それこそ、その金利で死亡時の一括受取金額が負債残債相当の保険と比べてどっちにメリットがあるか、という話ではないかと。
    返せるけどあえて返さないという選択が合理的な場合だってあると思います。
    まあ、ローンを早期に返すためという明確な目標があれば強い意志で倹約ができるけれど、普通に返しているだけだと油断してしまって結果的に貯蓄できる金額が同程度、みたいになってしまうなら、早く返した方が良いのかもしれません

    住居って長く住むものだし、住宅ローンという形で住居にかかる費用を長い期間で平準化する、というやり方には一定の合理性があります。
    ローンの期間が長期に渡ったとしても、それが即、悪であるとは言えません
    もちろん、大きく収入が下がるリタイア時期以降の返済を前提とする計画には、リスクはあるでしょうが。

    家計には、貯まりやすい時期と何かとお金がかかる時期の波があります。教育費などがかかる時期なのにもかかわらず、借金早く返さなきゃ、にこだわって前倒し返済を急ぐ必要はないんじゃないかなあと個人的には思います。

    自分は現在ローン減税適用期間中なのでローン持ちですが、返そうと思えば一括返済も可能な状況ではあります。
    10年経ったらローン金利も上がるので一括返済を考えていますが、最終的にはその時の口座残高や自分の健康状態なんかも考えて判断しようと思っています
    独身なので、何かあった時にはすぐに動かせるお金を持っておく方を選ぶ、という判断もありうると思っています。

    ユーザーID:1518058741

  • そのお友達、勘違いしてませんか?

    繰上げ返済よく頑張りました。大正解ですよ。
    あなたは経済観念があります。これからは老後資金の確保が楽になるでしょう。

    1.団信にも保険料が別途必要もしくは保険料分金利が上乗せされています。
    2.繰上げ返済にできる分が確実に貯蓄に回っていれば良いですが、往々にして使ってしまっています。
    3.返済中にリフォーム費用が発生するおそれがあります。
    4.若いうちに繰り上げ返済をしておけば子供の教育費等で苦しむ時にローンが無いので、50代の貯蓄ラストスパートをして老後に備えることができます。
    5.退職金をローン完済に充ててしまうと老後資金が足りなくなります。
    6.無駄な利息を払わずに済みました。
    7.土地家屋が抵当権の設定がない自己資産になりました。
    多分そのお友達は老後資金を確保できないと思われます。

    ユーザーID:3090671458

  • しない派です

    住宅購入は3軒目です。
    かつて繰り上げや借り換えもしたことがありますが、今はしない派です。
    某銀行の預金額によってローン金利が変わる制度を利用し、
    現在金利ゼロ、ローン残高以上に預金があります。

    どなたかが書かれていますが、ローン金利って非常に低利ですし、
    私達は元気なうちに旅行も投資も子どもの教育もいろいろなことを楽しみたいです。
    ローンのことは考えずに過ごせています。

    ユーザーID:0937338106

  • わくわくさんに同意

    それって「亭主元気で留守がいい」と同種のブラックジョークだと思いますよ。

    そのママ友が繰り上げ返済をあえてしないのか、できないのか分かりませんが、自分の家計の現状や本当の考えを言う事なく、繰り上げ返済していない自分の現状を冗談を返してるだけです。

    「そりゃ都合良くぽっくり逝ってくれればいいけどさー アハハー」
    「そんなこと言ってあなた、旦那さん死んじゃったらワンワン泣くんでしょ アハハー」
    「あ、そっかー失敗したわー アハハー」
    などと返すところですね。


    トピ主さんはガチの話として繰り上げ返済をすべきかという話だと思っていますが、ママ友はそういう生々しい話には全く乗ってきてないってこと。
    そういう話にしておけば「出来ない」「あえてしない」を伝えることなく、かつ返したトピ主さんを否定することも無く、冗談で流しただけです。

    そのママ友は本気で夫が死を願っているわけではありませんよ…。

    ママ友の意見を真面目に検討して彼女が正しい、間違っているなどと議論するのは無駄です。
    (繰り上げ返済すべきかの論点としては有効だけど)

    ユーザーID:0715912447

  • 自由度が増します

    団信が普通の生命保険よりお得だというレスがありますが、
    住宅ローンを返し終わったら、
    生命保険は必要ない家庭もあるのですよ。

    うちは生命保険には入らず、掛け金分はせっせと貯金しています。
    そもそも日本人は、生命保険に入りすぎだと言われています。
    (火災保険と地震保険は入っています)

    住宅ローンという重石がなくなったら、
    色々と無駄を省いて自由度が増すのです。

    あと、住宅ローンを返さずに投資をしている方は
    「借金で投資している」という自覚があるのかな。

    また住居費の平準化でゆっくり返すという方、
    賃貸とは違います、
    ローンの金利と固定資産税をダブルで払い続けていますよ。
    甘えていないで、借りたものは早く返しましょう。

    ユーザーID:5323954878

  • 一般論

    住宅ローン減税の適用中で期末残高の1%丸まる減税の対象であり、その借入金利が1%未満であれば返済はしない方が金銭的にお得であることは間違いありません。
    さらに言うと団信の部分も借入金利内なのですからメリットであることは明白です。

    それとは別に借金を抱えていることが精神的負担だという方は返してしまうことのメリットがあります。
    固定資産税は借り入れをしていようがいまいが掛かるものですから考慮の対象外ですし、貸し出しを行った金融機関が毎月一定額の返済で良いと言っているのですから、それに応ずることは甘えでもありません。

    別段アクティブな運用をしなくても上記の状態でしたら、借りているだけの運用なしでも消極的ではありますが金融技術を利用して利殖している状態です。

    ユーザーID:6382656943

  • どちらでもいいと思います

    私は現在住宅ローン減税適応中なので、繰り上げ返済はしていません。
    減税期間が終わったら、一括返済しようかとも思っているのですが、一部を期間短縮で繰り上げ返済するに留めるかもしれません。
    現在も投資は行っておりますが、資産の全てを投資に回している訳ではないので、銀行に預金として眠っている余裕資金分を繰り上げようかと。

    ・住宅ローンの金利は安いから、手持ち資金を残して投資
    ・いくら安い金利でも、預金の利息に比べたら高いんだから、なるべく繰り上げ返済

    どちらかが間違っていて、どちらかが正解っていう話ではないでしょう。
    どちらでもいいと思います。
    メリット・デメリットはどちらにもあるので、どちらを選択するかは好みの問題ではないかと。

    ただ、「手持ち資金を残して投資」というスタイルを選択する場合は、リスクも受け入れる覚悟がある人じゃないとダメだと思います。
    そう言った意味では、ママ友さんの言葉で不安になるようなトピ主さんには、投資は向いていないと思われます。
    ですから、トピ主さんの場合は繰り上げ返済で正解だったと思います。(安心できました?)

    あと、あんまりお金の話はあからさまにしない方がいいですよ。

    ユーザーID:2751227709

  • 正解はいろいろ

    ローンレンジャーの皆さん、いろいろご意見お持ちなんですね。
    確かにこの金融状況の変化は予想つかないですよね、だって私が就職したころ
    (平成になったころ)都市銀行は13行、と言ってたのに、今残っている
    所って…

    あとひとつ気になったのが、家を夫婦の共有名義にしていて、離婚した場合の
    リスクです。もちろん離婚してまで一緒にローンを払うわけにはいかないので、
    名義を変更するか売るしかないと思うのですが、もしローンが売値より多かった
    らどうするんだろうか?(それこそ縁起でもないか)。

    ちなみに、うちはローン減税が終わった段階で繰り上げ返済しました。
    共働きで子供もいないし、ローンの金利もそこそこあったので。
    今はその分貯金して老後に備えています。

    ユーザーID:1590244154

  • 亡くなってないけど、団信でチャラになりました。

    数年前、夫が脳出血で倒れ『障がい者1級、要介護5』の状態に。当時40代半ばで、まだ25年のローンが残っていました。ただ、手続きは大変でした。

    ユーザーID:9948842745

  • 問題が違う

    どっちもどっちです。

    問題は、繰り上げが良いか悪いかの話じゃなくて、ローン返済なんて極めて
    デリケートな話題を嬉々として語る貴方が迂闊なだけ。

    例えば、3000万円くらいの住居をやっとこさ購入した人に、その倍額の
    6000万円の家を購入したなどと自慢されれば素直には受け取れないのが人間の性です。
    本人にその気があっても、現実的に繰り上げが「できない」人からしたら
    貴方の発言がどのように受け止められるのかと少しは考えなかったのですか?

    ご友人が、心底夫が亡くなることを想定して損得を考えているのかは不明ですが、
    もし本心ならなおさら普通はそんな下品なことは口にしないし、お構いなしに
    いうような人間なら、相手にすれば同じレベルに落ちるだけです。

    それに対して、相手の発言を真に受けて、本気で夫の死亡を天秤にかけて「損得」で考えてるあなたも相当下品です。
    夫が死亡して「得」だという発想が人として最低だとは思わないのですか?
    逆の立場で、妻に生命保険をかけている夫が、妻が死んだら保険金がおりるから
    などという話をしていて笑って済ませられますか?

    ローンを繰り上げで早期返済することが得かどうかなど誰にもわかりません。
    なぜなら未来のことは誰にもわからないからです。
    メリットデメリット踏まえたうえで、ご自身で判断すればよろしい。
    問題は、そういうデリケートなお金の話題を、自慢げに人前で披露したことです。
    根本的に問題の本質が違う。

    加えて言えば、たかが月額1万そこそこの保険料で数千万円の保険金が保証されるのは、
    現実にそんなことは起こらないからです。
    年間20万円でも、10年間でたったの200万円ですよ。
    死亡保険金の支払いが現実に「期待」できるような確率なら保険会社は破綻してます。

    ユーザーID:3699191897

  • してよかったです

    35年ローンを15年で終えました。
    今度、住み替えます。
    借金がないって、次に何かするときに有利なことも多いです。住み替えも楽です。
    たぶん、お友達、ちょっと悔しくていやがらせ言ってるのでは?
    繰越返済って稼ぐ力あってこそですから。

    もちろん、生き方によってはローンをうまく利用していくのもありだと思っています。
    人それぞれ。いちいち気にしない!

    ユーザーID:7340885255

  • 認知心理学

    私はローン減税が終わったら、なるべく早く返済するのが
    現実的だと思います。

    お金の問題と認知心理学は、切っても切り離せないと思っています。

    例えば、預金額とローン額が同じなら、
    金利がゼロだから返さない方が特だという考え方。

    住宅ローンが2000万円残っていて、
    貯金が2000万円ある方は、
    一見、「2000万円の貯金がある」と錯覚します。
    (これが認知心理学)

    でも実際はプラマイゼロなんです。

    だから正しく資産状況を認識するためにも
    早く返した方がいいんです。
    その方が、早く貯めようって気になります。

    老後に必要なのは、住宅ローンがない状態での
    2000万円/1人ですから。

    ユーザーID:9944170216

  • 母に言われた

    実家の母もトピ主さんのお友達のようなこと、いつも言ってました。
    それで私もそんなものなのかなと思ってましたが、夫と話し合ったところ、今繰り上げ返済出来るなら
    してしまった方がいい。利息分、払い続けるのは馬鹿らしいという結論に達して、繰り上げ返済しちゃいました。

    今春から子供が大学進学で一人暮らしを始めたので、その分仕送りに回せるし、貯金も出来ます。
    何より、借金がないというのは気持ちの面でもスッキリします。

    ユーザーID:7421149820

  • 男性の立場です

    私は、自分自身に万一のことがあった場合を想定します。
    残される妻子のことが一番心配です。
    全額返済した上で手元に十分な資金が残るのなら繰り上げ返済もありでしょう。
    繰り上げ返済しても住宅ローンが残った上に手持ち現金もないのは最悪です。家を手放さなければならなくなる可能性が残ります。
    繰り上げ返済がいいのか悪いのかはそれぞれのおかれている状況によると思います。
    私は今は、減税のメリットもあるので返しません。せっかく受けられる便益は享受します。

    ユーザーID:5232714423

  • 反省ポイントはそこじゃない

    すでに同様のレスもついてますけど、この件でトピ主さんが反省すべきなのは、「繰り上げは無駄だったか」ではなく、「余計なことを話した自分」ですよ。

    お金の話は究極のプライベートで、考え方は本当に人によって違う、そして誰しもが興味津々の話なんだから、話せば食いつかれるし、それはあなたの希望する食いつかれ方でない可能性だってある。当たり前の話です。
    だからこそ人は金銭にまつわる話はしないんですよ。

    嬉しい気持ちはわかりますが、そこで、ママ友程度の相手に話してしまったことが間違いです。
    繰り上げが無駄かどうかはどうでもいいのです。
    無駄と考える人もいるし、賢いと考える人もいる。置かれた環境によっても変わってくる。それだけです。

    余計なこと言っちゃったな〜、今後は話さないようにしようってだけの話です。

    ユーザーID:5581555743

  • 考え方の違い

    旦那がどーのこーの
    繰り上げ返済するかしないか
    それぞれの考え方でいいと思う。
    それ言い出すとフルローンと頭金にいくら払うとか、キャッシュで買うとか
    いろんなことが出てきちゃう。

    なので
    言わない
    絶対言わない

    我が家は住宅ローン10年未満で完済できましたが。
    仲の良い近所の(家を現金一括で購入した)友人は我が家が未だ払っていると思ってるので
    『定年までには返しとかないと!』とアドバイスをくれます。
    「そうだねー、がんばらんとねー」って返事してますけどね。

    完済を知ってるのは私の妹だけです。

    買ったときも、『よく、新築買えたよね?』と言われました。
    何をしても何か言われるなら、黙るに限る。

    心にきめています。

    でも完済おめでとうございます。
    なんとなく一仕事終わった気分ですよね!

    ユーザーID:0174023312

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