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早急です!主人が住宅ローン組もうとしています! 携帯からの書き込み

オレンジ
2019年7月29日 9:51

初めまして
28歳女性オレンジと申します。
住宅ローンについて皆様にお知恵をかしていただきたく投稿しました。

主人28歳、娘0歳の3人家族です。
現在私は育児休暇中で、つぎの4月からはパートで復職予定です。2年後にフルタイムとして転職希望ですが目処は立っておりません。
今は家賃57000円の賃貸に住んでいます。

家探しをしていたところ、土地+建物+諸経費で約3600万円の注文住宅があり、主人はかなり前向きで、3500万円の住宅ローンさえ通れば契約しそうな勢いです。現在仮審査中。
(100万円は頭金で出す予定)


世帯収入は
主人390万円
私 300万円
ですが、来年から私がパートになることで収入がかなり減ることは決まっています(おそらく年収180万円くらい)

他にはカーローンが230万円ほど残っています。

私は来年からの世帯収入を考えると3500万円のローンを組むのは無謀じゃないかと不安でたまりません。
また頭金100万円出すと、恥ずかしながら預金は100万円しか残りません。こちらも引越し代や家具などもろもろの出費ですぐに無くなってしまうと思います。

主人は月7万円の支払い+ボーナス払いでやっていけるとなぜか自信満々です。
もちろん私もマイホームは購入できるならしたいですが、身の丈にあった家をと思っております。

やはりこの買い物は無謀ですよね?
このままだと来月中にも話が進みそうで毎日不安です。また、主人を説得するためにどう説明したらよいかお知恵をお貸しください。よろしくお願いします。

ユーザーID:6214146156  


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タイトル 投稿者 更新時間
考えが甘いです。
匿名
2019年7月29日 14:11

ご主人先走り過ぎです。
奥様が冷静になって、ご主人とお話をして見てみて下さい。

買う事が先行している場合
「幾らまで借りれる」を重視し、「幾らなら払える」を忘れてしまうんです。

まず、頭金が100万円では
無いのと同じです。フルローンと何ら変わりません。トピ主様のお2人の収入と、ローン金額からしたら、頭金1000万から1500万円は欲しいところです。残り2000万円のローンでも、子育てが加算された場合、結構キツイと思いますが。

あと、カーローンがあるとの事ですが
審査は通るでしょうが、借り入れ金が圧迫するため、必要な金額が借りれない可能性もあります。

あと、以下がかなり重要になります。

現玉がほぼ手物に残らないのは
かなり危険です。家を建ててから住めるまでにもかなりの出費を伴います。

引っ越しやら、家電製品の購入、挨拶周りや登記の費用…お金が飛ぶように消えます。

ローン返済も、
奥様の収入有りきなっているため
見通しもなかり甘い。

まして、これからお子様もどんどんお金が掛かり、子供の成長と共に、家は劣化しメンテナンスが必要になります。

長々と書きましたが、やっと本題です。 
ご主人と話をする時
一度全てを書面にして、見せながら説明してみてください。

1.毎月幾らなら払えるか?
2.何年で完済させるか?
3.↑1と2を計算し、幾らまでの家を建てるか?(この計算が出来て身の丈がわかる)

特に1を書く時、毎月何にどの位かかっていらか?詳細を書くとわかりやすいです。

で、続き
4.住宅ローン諸経費
5.火災保険料
6.注文住宅なら外溝費が別なのでその予算
7.新築に必要な家財道具や引っ越し費用

ここまで書き出して、やっとお金の流れがわかります。
 
説明をする時は、とにかく見せて下さい。女性同士の会話の様に、話して伝えようと知ると、中々真意が伝わりません。

ユーザーID:6555386596
審査通るの?
bbb
2019年7月29日 14:30

年収と書かれているので、税込み年収ですよね?

3500万円のローンが通るのでしょうか?

今現在の貯蓄が200万円で、車のローンが230万円残っている
どう考えても、無謀ですよね。

アパートから一軒家に移った場合、
冷暖房器具、カーテン、家具、家電、カーテンからこまごましたものまで出費は大きいですよ?
光熱費も跳ね上がります。
固定資産税も毎年かかります。
そして、外周工事等すべて含んでの3600万円なのかな?
注文住宅の場合は、どんどん追加がかかったりする場合もありますよ。

お子さんの教育費も老後資金も全て諦めたとしても・・・・無理なんじゃないかな?

トピ主さんがご主人と同等に稼げるのなら・・・何とかなるかもしれないけれど
頭金、諸費用を払って、預貯金残高が家族人数×100万円ていどは最低でも貯金で来てからにしないと
手に入れた家を手放すことになり(中古になってしまうのでローンだけ残った状態も十分あり得ます)
ローン破綻しそうで怖いですね。
全力で阻止しましょう。

ユーザーID:0895696263
無謀だと思うし、そもそも仮審査通るの?携帯からの書き込み
松花
2019年7月29日 15:05

夫単独名義なら、通らないのでは?
トピ主が共同で返済するか、保証人になるかになったら話は簡単、サイン拒否。

まず、ボーナス払いは危険。
ボーナスって、業績連動で不安定でしょ。
万が一ボーナスが止まったら?

払うのはローンだけじゃない。
固定資産税に火災保険。
月一万にはなるのでは?

新築に引っ越すとなると…
エアコンとカーテンは無いと住めない。
テレビや通信回線もいるでしょ。
家電の買い換えもあるだろうし。
そもそも引っ越し業者だっている。
100万なんてあっという間。

全て私の実体験(注文住宅のローン返済中)から書いてます。

ユーザーID:5600305380
大丈夫
青空
2019年7月29日 15:32

その年収でカーローンがあるのにローンは通りません。
貴方とのペアローンを考えているなら貴方が判を付かなければ大丈夫です。

ユーザーID:8131294276
トピ主です携帯からの書き込み
オレンジ(トピ主)
2019年7月29日 19:55

皆様ありがとうございます。
レス遅くなりました。

やはりこの世帯収入では無理ですよね。
万が一ローンが通ったとしても、生活が苦しくなりますし、貯蓄できなくなりますよね。
ちなみにローンは主人と私の共同で仮審査してるところです。

主人は月々の支払いは今の家賃57000円に+13000円が加算されるだけのことと捉えていて、ボーナス払いも額面としては支払い可能なので大丈夫と、、。
引越し費用は目と鼻の先なので自家用車で可能、家財道具は全て揃っているし、外構費、カーテンは3600万円に含まれてる、、と。
また5年後、10年後は2人の年収は上がってるから大丈夫と言っています。

数字に起こして説明します。
それでも難しくければサインしないことにします。

ユーザーID:6214146156
そんなに悪くないんじゃない?
のとてす
2019年7月29日 21:30

地域の相場にもよると思いますが、戸建てが3500万円位の地域で家賃が57000円の賃貸って夫婦と子供が住むにはちょっとイマイチではないでしょうか。一人暮らし用もしくは子供の部屋のない物件ではないかと思いますが…。もし3LDKとかであと一人子供ができても57000円というのであれば、賃貸が賢いかもしれないです。

そうでないなら、まだご主人は28歳だから、それでローンを組む気はある=本人はその職場で勤めあげようとしているのだろうから、30年あるとも言います。

もし仮に30年間57000円の部屋に住み続けると、更新料を2年に1ヶ月分として、2000万円以上かかってしまいます。そこからさらに30年だとさらに2000万円。一生57000円の部屋で、です。多分お子さんが小学校高学年とかになったら引っ越しが必要とかないですか?
(戸建ても60年とかは持たないのかもしれませんが)
戸建てだと管理費等がかからないのも魅力です。

ただ確かに車のローンがあるから通らないとかいうこともあるのかもしれません。

まだ子供の人数も確定したわけではないとかもあるので、一概によいタイミングでもないのかもしれませんが、家が金額相応であればそんなに悪い話ではないと思うので、トピ主さんの思い込みで流してしまうと勿体ないような気がします。

ユーザーID:6412434857
固定資産税
カマンベール
2019年7月29日 22:27

も考えた方がいいですよ。
結構高いです。

ユーザーID:4868889444
トピ主です携帯からの書き込み
オレンジ(トピ主)
2019年7月30日 0:20

レスありがとうございます。

思いがけず前向きな意見もあり驚いています。貴重なご意見ありがとうございます。

地方在住で、今の賃貸は57000円で2DKです。同じアパートで、大人2人幼児2人のご家庭はいくつかあるので狭いことを我慢すれば子供が小さいうちは住めなくはないようです。
私たち夫婦はこのままこの賃貸に住み続けることは考えていないのでいずれ引っ越しを、と考えています。

また主人はいまの職場で勤め上げることの意思は変わらないようです。

毎晩話し合いをいますが平行線のままです

ユーザーID:6214146156
諸費用と消費税の見積もりが入ってないですよ
黒パンダ
2019年7月30日 4:13

ローン、不利な条件ならギリギリ通るかもってところですが…
(という事は利息が高いしボーナス払いは苦しいですよ)
そして、100万頭金に使うのならば、他の費用はどうするの?

いわゆる諸費用ってヤツです。
登記印紙や、書士さん費用、保証代金、火災。地震保険、不動産屋への費用などです。

借りる金額が高ければ、保証料も上がるし、一般的な銀行ローンだと50〜70万、
ネット銀行などで手数料設定が無い銀行なら30万位。


建売なのなら、消費税は込みだと思いますが、諸費用も必要です。

税金もそうですし、考えが甘すぎると思います。


不思議なのですが、育児休暇ならば、休暇を取得した職場に、取得前の条件で戻るのが義務付けられているのですが、部署移動とかなら理解できますが、パートに降格って、明らかにおかしいです。

そこは会社側に訴え、労基局に行くべき案件と思います。
(復職すれば、以前と同じ給与で働けますから)
それならば、共有名義でのローンも視野に入るのでは?
(あなたの勤続年数にもよりますが)

もう少し、じっくりと考え、話し合いましょう。

ユーザーID:5399557702
覚悟をさせる。携帯からの書き込み
まるこ
2019年7月30日 6:28

夫の手取りは25万として、月にかかる経費を書きだす。勿論、固定資産税、火災保険、車関係もその中からだします。

おこづかい0、外食0、旅行0、光熱費は最低限、ガソリン代も節約とかでも頑張れるなら良いと思います。

妻の収入は子供のためにも、全て貯蓄にまわせるくらいにしないと学費が足りなくなります。

お笑い芸人さんが言ってました。「家を持つというのは、カードを使わないで生活する覚悟がいる」。

ユーザーID:5220382845
はんこを押さなくていいと思います
はな
2019年7月30日 7:36

頭金も少ないし、カーローンがあるので通らないと思います。

通っても、賃貸と持ち家では持ち家がずっとお金がかかります。
家のメンテナンス費用がかかるからです。
10年たつと、色々壊れてきます。外壁・屋根塗装は15年で100万円くらいかかります。
12年で給湯器交換25万、水漏れで修理など4万、壁やドアの修理で2,3万円。
賃貸では家主がしてくれたことを全て自分でしなければなりません。

頭金をためてからの方が利息も安く交渉できますよ。
正社員に復帰してからでいいと思います。


さらに、ボーナス払いをしなくても返せる金額で組んだ方がいいですよ。

ユーザーID:6762601341
今回はやめときましょう
はつ
2019年7月30日 7:40

手持ちの現金が少な過ぎて、博打としか思えない。
戸建てを購入するのはいいとして、今は時期ではないでしょう。
引っ越し費用などの初期費用除いて、
家族全員で一年は暮らせるだけの貯金がないと
不測の事態に対応できません。
それだけ手持ちの現金がない中で、ボーナス払いを組むのもこわいし、
固定資産税などの出費も結構痛いですよ。
今回は流して、貯金をしっかりして、車のローンも返済を終えたところで
現在の家賃程度の月額まで落としてローン組むのが安心。
まだまだ若いし、これからですよ。
無謀なローンで自己破産なんて、元も子もないです。
堅実にいきましょう。

ユーザーID:8182872827
どうだろう
KM
2019年7月30日 7:44

確かに現状だけ考えればかなり厳しいと言わざるをえません。
でもひとつのポイントは年齢ですよね。
ご夫婦とも28歳。
どちらかといえば早めのローンスタートです。
この先ご主人の収入が安定的にアップしていくなら無謀とまでは言えないかもしれません。
まぁ現状としては反対した方が無難とは思いますけど。

ユーザーID:8416628849
不確定要素が多すぎ
アリシア
2019年7月30日 8:21

ローン審査はトピ主様が年収300万でするんでしょ?
ご主人と合わせて世帯収入690万。
もしかすると通っちゃうかもしれないけれど、実際は育休復帰後はバートで再就職予定。「審査に通ったから安心」とは言えないわけで。

10年後収入が上がっているかどうかも分からないし、マイホームを購入予定だったらローン残高230万もする車買わないよねぇ。
それに、子作りだって頭金貯めてからでも良かったわけだし。

まずは車のローンを完済してからでしょ。
後、職場復帰にはトピ主様の体調やご主人が家事・育児をどこまで分担してくれるか、お子さんがどんな子かも関係してくるわけだし。家事・育児はトピ主ワンオペでパートもいかなきゃならず、ローンがあるから35年は共働きしなきゃならないし、離婚も無理、なんてなると八方ふさがりです。

ユーザーID:0184919030
離婚覚悟で反対を。
最強の嫁
2019年7月30日 8:46

夫の将来設計の中ではローンが通れば賃貸の今の支払い、プラスくらいにしか考えていないと思います。

子供の教育費は?
夫が働けなくなったら?
妻が働けなくなったら?
家を持つと固定資産税や維持費も必要です。

無謀な資金計画ですが今の時代、ローン審査が通ってしまう可能性もあります。

引っ越して家具や家電の支払い、今よりも光熱費がかかる想定も夫には無いでしょう。
私自身が注文住宅で痛感したことですが、維持費や固定資産税は想定内でしたが「その土地ならではの寄付やお付き合い、ご近所との冠婚葬祭」が想定外でした。

ユーザーID:4539560297
中古物件を視野に
Mm
2019年7月30日 9:04

まず、3500万円は無謀だと思います。
買ったは最後、旅行、外食に全く行けなくなるでしょう。それだけなら、まだいいですが。

マンションなら月々の修繕費で1、2万。
建売でも10年毎ぐらいに100万単位での水回り、外壁などの修繕が必要です。
つまり、最低1、2万くらいは、貯蓄とは別に家の修繕の為、積立とかないといけません。
あと、固定資産税。
となると、旦那様が見積もっているより、家にかかる費用は月々2、3万は高くなります。

買う時期としては悪くないと思います。
もう少し下げて、2000万円代で探されては?中古物件も視野に入れて。
年収が増えたら、その家を売って、また住み替えたらいいです。

私の分譲マンションでは、ローンが通ったのに、暫くして家賃がや修繕費、その他諸々が払えず、少ししか住んでいないのに泣く泣く手放した方もいます。
そうなると、住宅は手元に残りません。残るのは、築浅の家を売って、それでも残った借金だけで、悲惨です。

ユーザーID:1660884741
審査は通っても…
まち子
2019年7月30日 9:40

不動産取得税、固定資産税は計算に入れてますか?
照明やエアコン、その他雑費もバカになりませんよ。
3600万の家なら頭金の他に500万は用意しておかないと。
私ならやめておきます。
ローンの利息に税金がプラスされることを踏まえると、家賃だけしかかからない今の方がずっとお得。

ユーザーID:5856103614
メンテナンス
匿名
2019年7月30日 9:51

家賃とそんなに変わらない。
子供がいる。

それで家を購入する人多い地域に住んでます。(田舎です)

皆さん仰っているのは約10年後くらいに出てくるメンテナンスが高いってことですね。

外壁とかね。
注文住宅なら「そろそろ外壁を、、、」と電話がかかってきます。
火災保険も確か10年後に更新しました。

エアコンもリビング、寝室、子供部屋などこの際省エネタイプに新しく購入しようと
なると、、、
我が家はよくある「リビングのエアコンはサービスでお付けします」だったんですよ。
それでも10年で買い換えました。

「今は」いいんですよ。
買った後が本当に大変。

ご主人はお友達や同僚が家を建てたんでしょうね。
だったら自分も、になりますよ。

車のローンがあるなら私なら反対するなぁ。

ユーザーID:5753082670
う〜ん。
アラフォ女
2019年7月30日 9:57

その年収ならたしかに家を買うのは早い方がいいとは思いますが
まだお子さんも小さいし早いんじゃないでしょうか。
お子さんは一人っ子の予定なんですか?
2年後からフルタイムの予定でも第二子ができちゃったら予定狂いますよね。

もう少し待って、とりあえず貯蓄を現状+3万を半年位やってみて
大丈夫ならもう一度考えればいいんじゃないでしょうか。
どちらにせよ、貯蓄200万ではやめといたほうがいいんじゃないかな。
500万位ないと厳しいんじゃないかなぁ。
お子さんの学費も貯めなきゃでしょ?

ユーザーID:6679300602
若いっていいね
40代主婦
2019年7月30日 10:01

頭金100万に驚きましたが、手数料程度ですね。
若いからいいんじゃないと微笑ましく思いました。
私たち40代は頭金2千万は考えておきたいです。私たちもマンションから引っ越しを考えてます。
引っ越しが目の前とか、いい選択だと思うし自力でできるところがあれば節約できます。
私たちは結婚した時も、持ち寄りの家電や家財道具でお金をかけませんでした。
子供ができると、カーテンも汚されるし正解だったと思ってます。
今のパワーのあるうちに家を買ってもいいんじゃないでしょうか。

ユーザーID:5673840389
 
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