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    結婚3年目 家計診断お願いします

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    ルーチェ
    話題
    初投稿です。家計診断と皆様のご助言(節約術など)あればよろしくお願いします。 夫(30) 手取り月収30万+ボーナス60万が年2回 妻(私28) 専業主婦 息子(3ヶ月) ローン  12.4万(家、土地、太陽光、蓄電) 食費   4万(外食込) 日用品  0.1万 水道   0.5万 ガソリン 0.7万 通信費  1万 子供   1万(服、洗剤を買う月) 保険   1万 個人年金 1.3万 投資   0.7万 エステ  2万(今はお休み中、化粧品込) ・ローンは4500万借りた(フラット35) ・10年後に1000万(できれば1500万)繰上返済予定 ・繰上返済しない場合、夫64才で完済 ・現在貯蓄2人合わせて990万 ・月に8、9万は貯金したい ・オムツは布、外出・夜間は紙を使用。ライナーの消費が激しい… ・母乳、粉ミルク混合 ・生後6ヶ月で保育園に途中入園を希望していたが、市のHPをみたら見学した保育園10箇所は全て定員オーバー ・保育園希望理由  1.引越ししたばかりで周りに頼れる人がいない。初めての子育てなのでプロにも子供を見てもらい子育てのアドバイスが欲しい  2.稼げる時に稼いで家計の足しにしたい  3.子育てから離れてリフレッシュ…できる? ・マザーズハローワークにて登録済 ・託児付の仕事(経験のない介護とか)にするか、4月に1才クラスに希望するか悩み中 ・妻の仕事経験はパン製造販売(バイト、正社員)、ケーキ販売(パート)のみ ・子供はもう1人は欲しい(環境さえ良ければ2人でも3人でも) ・欲しい物が万円になる時は相談してから買う ・夫の趣味 スキー、キャンプ。今はコロナだし、子供が小さいので行っていない ・投資は千葉の一軒家の管理費。約30年後にそこの家賃が夫の収入になるらしい 長文失礼しました。よろしくお願いします。

    トピ内ID:1481990100

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    貯金ができるかどうか知りたい?

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    自分を大切に
    >家計診断と皆様のご助言(節約術など)あればよろしくお願いします。 とありますので、あくまで個人的な意見になりますが、ざっと拝見した感じは手取りに対しての家賃の比率が高いですね。 恐らくそれなりのメーカーでメンテナンスが当面いらない、太陽光も乗せて光熱費削減といった感じで家を建てたとのかなと思いました。 カバーするために、主様は早めに保活されて収入を得たいですよね? ただ2人目も希望されている事。 後は次の仕事を見つけるのがコロナの事もあるし少し厳しそうと思う事。 それを考えたら、今赤字にはなっていないので2人目を早めに作って下の子も保育園に預けられるようになってからがっつり働きに出るのがいいかな?と思いました。ま 気になるのが >引越ししたばかりで周りに頼れる人がいない。 これです。 ご主人の年齢でその収入だと、お仕事それなりに忙しくないですか? 保育園の送迎や呼び出しの対応、家事に育児、平日主様のみになりません? それだと最初はがっつり働けないかもしれません。 お子さんの成長に合わせて衣食住にかかる費用は増えていきますね。 それとは他に、上がっていない項目で将来の学費、車と家の修繕費などもかかってくるので、その分は目標たてて貯金が必要になると思います。 蓄電池の寿命は今のところ10年くらいと言われています。 外壁のメンテナンスはしばらくかからないかもしれませんが、恐らくコーキング剤、食洗機あたりは15年、車の買い替えも10年後は必要になるかも。 そう思ったら、希望通りの繰り上げ返済の為には主様の仕事とご主人の昇級次第でしょう。 無駄使いをしている様な感じはないですし、主様はきちんと働く意思もあるので、まずは将来何にどれだけ必要になるかをきちんと出してみたらどうでしょうか?

    トピ内ID:8501189133

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    レスありがとうございます!

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    ルーチェ
    早速レスがあり、嬉しいです。ありがとうございます! 仰る通りローンは高くなってしまいましたが理由は2つあり、光熱費を抑えるためと売電のためです。 売電金額-電気料金=約1万円となっています。 (暖房24時間使用) 夫はコロナの影響で残業があまり出来なくなりました。だけど以前より早く帰ってきてくれるので内心喜んでます!黒字ですし。 でも、今後共働きとなると私がいろいろ動く事になるでしょうね… 車で1時間の距離に私の実家がありますが、兄夫婦とその子供3人(1番上10才、下6ヶ月)も同居してるのでそっちははそっちで忙しいと思うのであまり迷惑は掛けたくないです。旦那実家は飛行機の距離ですし。 まだまだ勉強不足ですね。これからかかるお金の事も夫と一緒に勉強します!ありがとうございました!

    トピ内ID:1481990100

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    そうですね

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    わかめ
    家計の項目に光熱費がないのですが、太陽光発電で全て賄っているのでしょうか? 日用品費が千円? とても少ないと思うんですけど、子供費の中に「洗剤」とあるので、ここに含まれているのでしょうか? あと、夫の小遣いがない。 反対に、主さんのお小遣が多い。 私が主さんだったら、月々の家計は赤字にならなければOKとします。 その代わり、年単位で必要な家計(例えば固定資産税)を月々に振り分けて予算組みをする。 そうすればボーナスまるっと貯蓄に回せるので、それでなんとか10年後には1200万貯まる。 1500万までの目標のあと残り300万は、ローン減税で還付されたものを当てれば、1500万以上になると思います。 が、 当然お子さんも成長します。 いつまでもおむつしていませんし、ご飯も食べるようになります。 子供も増える可能性もある。 家計はその年その年で変化していきます。 家計診断以前に、主さんは家計管理の仕方を学んだ方が良いです。 家計には月々必要なものがあり、その中に固定費と変動費があります。 その他に、年単位で必要なものがあり、固定資産税や、例えば冠婚葬祭費や旅行費、予備費も年単位で予算組みしておくと、月々の家計を安定して計算できます。 また、今回のコロナのようなこともありますし、主さんのお宅はお子さんもいますので、月々の家計の最低6か月分は貯蓄とは別途、緊急費としてプールしておきます。 主さんのお宅の場合、現在貯蓄がしっかりあるので、優秀です。 保育園は本来、就業している方向けなので、現在無職で配偶者有りだと優先順位が低い(点数が低い)為、容易ではないと思います。 また、その夫の収入で月齢が低いと、主さんがちょこっと働く程度だと保育料がマイナスになる可能性が高い。 年少さん以降はやすくなるし、今は補助も出るので楽ですが、それまでは厳しいかも。

    トピ内ID:5815915089

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    ローン高すぎ

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    🙂
    よつば
    世帯年収だとトピ主家の倍ほどありますが、それでもそんなローン考えませんでした。 もちろん借りれるのはわかってましたけど、それとこれとは別です。 繰り上げ返済したら教育費なくなりますよね? ライフプランを真面目に考えたほうがいいですよ。 破綻はしないでしょうけど、子供に苦労させそうです。 子供が今3ヶ月だと4月で普通に0歳児クラスに申し込めばよいのでは? なぜ途中入園なのでしょう? ローンが多すぎるからトピ主が働くのは必須です。 というかなぜ2年間の間に正社員にならなかったのでしょうか? 投資は怪しいですね。30年後の一軒家にどれだけの価値があるでしょうか?

    トピ内ID:5464086568

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    年単位でかかるものは

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    🙂
    みき
    家電の買い替え、家の修繕費、冠婚葬祭、帰省費用、車の買い替え、車検、これは月々ではかからないけど、 額が大きいので、みこんでおいたほうが良いです。 30年後の家、借り手つきそうですか? 修繕やリフォームは誰が払っても人気の好立地でしょうか。 うちの場合 飛行機の距離の実家、今はコロナで行きませんが盆正月に帰ると20万吹っ飛びます。飛行機代高いので、親に滞在費お土産一切渡しません、両者合意済みです。 休みが取れればずらしたいですが、取れなくて帰れないのは避けたいので、確実な正月休みに半年前予約とか取ってました。 急な葬儀の飛行機代も高かったです。 年取ったら、急な呼び出しや時々行かねばならぬ対応も覚悟です。 子供の学費は、自宅から通えない大学に備え、学費の他に800万の生活費積み立ててます。20年前に親に出してもらった額と同じですが、生活はできるけど、全く華やかではない学生でした。10年後の物価で足りるか心配です。 大学費用も帰省もなくても生活できますけどね、わが家の場合は、優先順位高めです。 布おむつ使ってます。 ライナー買わずに、古着や何でも布を適当な大きさに切って使ってました。 おしっこならオムツとまとめて洗濯、縫わないのでホツレがひどくボロくなってきたら、うんちでなくても捨てました。お尻ふきも、布を霧吹きで濡らして使い捨て。軽い汚れなら洗濯して再利用。 ちょうど破れたり、シミが取れないシャツの整理してた時期でたくさんありました。 超地味な節約ですが。

    トピ内ID:7695038739

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    ご指摘、アドバイスありがとうございます!

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    💰
    ルーチェ
    皆様の疑問に対してお答えしますが抜けてる所があったり、話が脱線してしまったりしたら申し訳ありません。 ・我が家はオール電化でガスは0円、電気代は収入になっています(トピに書いた手取りとはまた別) ・日用品は消費が少なく、全く買わない月もあります。でもたまに面倒で食費の欄に入れてしまうこともあるので見落としているかもしれません。 ・子供の項目は赤ちゃん用の洗濯用洗剤や体洗う泡石鹸やローションの金額もはいってます。 ・生後3ヶ月とありますが正確にはもうすぐ3ヶ月でした。申し訳ありません。4月入園にはギリギリアウトです。 ・夫のお小遣いの金額は特に設定していません。無駄使いする人ではないのでそこはお互い気にしていません。 ・正社員にならなかったのは私が夫に甘えきっていました… 独身時代に働いていた所は子供を望む既婚女性には全く優しくない会社でした。産休とかは無いし、有給も自由には使えないし、拘束時間は長すぎるし…(私は役職にも就いてたので余計に) 休みも夫とは重ならないので夫の希望もあり結婚を機に退職しました。 結婚後もすぐに妊活(という程ではないかも)してたので就職してすぐに妊娠となったら迷惑かなと思い働くとしたらパートという考えでした。 もちろんパートでも迷惑だと思うので、面接時にはマイホームの計画をしている事と子供がすぐにでも欲しい事は伝えましたが、そこの社長は快くその場で採用してくれました。 もし引越しするだけ、もしくは妊娠しただけだったら仕事は続けるつもりでしたが、妊娠と引越しが重なり、研修中のバイトの子も育ち人手が十分足りるようになったタイミングでもあったため退職しました。 (入籍直前に車の免許取得、運転技術に自信がなかったため妊娠中の運転が怖かった) 子供には無駄な苦労はかけたくないのでライフプランを見直してみます。ありがとうございました!

    トピ内ID:1481990100

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    ローン多すぎてビックリ!

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    🙂
    やーちゃん
    共働き夫婦、未就学児2人です。 我が家はローンは家のみ、頭金1000万払って2400万を月に5.7万くらいで返済してます。 現在の貯蓄は1200万円くらいです。 お子さんの学資はいれていますか?うちは最低限1人あたり200万円の学資に入れています。医療保険も家族全員入れてますし、生命保険とかも考えれば月1万って安すぎません? 一番気になったというか、ビックリしたのはローンの4500万円は無謀じゃないかな?と。 夫婦でローン組んでる感じですか?旦那さんだけ? うちもオール電化でソーラーのせてますが、売電は月2万~多いとき3万くらいです。うちは昼間に家にいないからだと思います。蓄電は10年後(売電出来なくなったら)に考える方向にしています。 今後は車も買い換える、子どもの習い事、子どもの雑費・食費、保育料(4歳までは払いますよね)などかかるものが多くなりますよ。あなたもしっかり働く方が家計にとってはいいですね。 うちは1200万円のうち、200万円はNISAで株をやっています。もともと50万円くらいで始めて、今200万円です。1人目の子の育休中に私が独学で始めました。 今は他の投資(イデコやジュニアNISAなど)も勉強中です。 我が家は夫婦で物欲ゼロなので、毎月子どもにだけ(服、習い事)お金をかけてます。むしろそうしないと毎月が苦しい…笑 保育園については、私も利用していますので出来るなら利用すべきだとは思いますが、場所によってはかなりの保育料がかかるところもあるようですよ。 時間がある時にどんどん先を読んで行動すべきです! あとは人に聞くのではなく、自分から現状がどうかを調べないと!

    トピ内ID:7265647695

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    んー

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    🙂
    5ST
    男性です 特に削るところないですよね。 強いていえばエステ代ですか。 貯金は主が働きに出れるようになるまでやむを得ないと思いますよ。

    トピ内ID:2854159574

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    繰り上げ返済

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    🙂
    みー
    10年後、繰り上げ返済はできるならしてもいいでしょうし、子どもが今後増えて先が見通せないなら、当面しないというのも一つの手です。もちろん、早い方がより繰り上げ返済のメリットもあるのは重々承知しています。 我が家は、リスクを考え手元に現金は残しておきたいタイプなので、子供の人数分教育費がたまったらそれ以降繰り上げ返済する予定です。 先の未来の稼ぎをあてにして教育費を貯めるか、過去の貯めたものを確実に貯めておくかの違いかなと思います。 家庭でどの程度リスク回避するのかは違うと思いますが、節約だけでなく、何かあった際にどう対応するかだけは考えておくといいかもしれません。 自分一人とかならどうにかなっても、子どもが小さいうちは簡単にはいきませんので。

    トピ内ID:3898249511

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    レスありがとうございます!

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    🐤
    ルーチェ
    アドバイスや節約術までありがとうございます。 追記しますね。 ・ローンは夫のみ ・保険は見直して変更して削減 ・夫は失敗しても家計にあまり響かない程度に株をやっており、利益は得ている。私はノータッチ ・とある日の会話 私「学資の代わりに〇〇の積立やらない?   途中で解約しても100%帰ってくるし、最大 4口なら10年後には3万は増えるらしいよ」 夫「繰上返済にあてた方がお得だと思う」 私「…ちなみに子供の医療費は無料とか500円とかだから保険はいらないかな?」 夫「そうだね」

    トピ内ID:1481990100

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    トピ主のコメント(4件)全て見る

    個人年金て課税になる場合があるのよ

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    🙂
    お節介です
    受け取る金額によるけれど。 雑収入っていうもの。私、知らなかったの。っていうか「税金がかからないで す」って言われた記憶なのですが…。 確定申告とか細かい字は老眼だしめんどくさいし、普通の貯金でもよかったか なって思う年金暮らしの今日この頃です。 ご参考まで。

    トピ内ID:9825602791

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    ありがとうございます!

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    🐱
    ルーチェ
    思わぬ落とし穴があるかもですね。 確認してみます!ありがとうございます!

    トピ内ID:1481990100

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