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    世帯年収1100万で6500万の住宅ローンは?

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    ひよこ
    話題
    昨年住宅購入した我が家の今後は大丈夫かと心配になりました。

    不動産会社のFPに見てもらった時には、将来的に赤字にはならなかったのですが、今後かかる費用など、見落としてあることが多々ありそうで、皆さまからアドバイス頂ければと思います。

    ・家族構成
    夫 38歳・公務員 年収650万(額面)
    妻 34歳・準公務員 年収480万(額面)
    子ども 5歳・2歳。
    定期昇給あり。上限は夫1000万、妻900万程度。

    ・住宅(購入済)
    住宅購入価格 7650万 
    住宅ローン 6600万
    (変動 0.47%  35年ローン 残6250万)

    ・貯金
    400万

    ・生活費
    住宅ローン 17万(ボーナス返済なし)
    食費・日用品 6万(米や野菜は実家から届きます)
    光熱費 2万
    水道 6千
    小遣い 2万×2
    保育園代 2万
    子どもの習いごと 5万
    学資保険 3万
    個人年金保険 2万
    貯金 8~10万

    車はなし、今後も所有する予定はありません。旅行は安い時期に年に1.2回です。今のところ毎月の貯金とボーナスを合わせて繰上げ返済にまわしてます。

    まだ子どもが小さいので今は問題なくても、今後もっと色々お金がかかるのな、と漠然とした不安があります。また、本人が望めば中学受験もさせてあげたいですが、我が家の状況だと厳しいかな、とも。

    同じような年収の方、もしくは同じような住宅ローンを組んだ方、どのような生活ですか?

    通勤時間や住環境を重視して自宅を購入し、今のところ満足してますが、今後の見通しが甘ければ改善したいです。アドレスお願いします。

    トピ内ID:6256200665

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    貯蓄体質の家計なので、問題ないと思います。

    しおりをつける
    🙂
    ぴくしい
     おはようございます、回答はタイトルの通りです。
     
     お住まいの地域が不明ですが、23区(一部除く)で4人家族の場合、
    需要がありそうな物件は7,000万台が下限ですね。

     閑話休題。

     ボーナス含め、年200万以上黒字なので、全くもって健全ですね。
    そのうえでいくつか。

    1 繰上返済
     →無駄遣いの極みなので止めましょう。

    2 学資保険
     →私も二児(小学生&幼児)の父ですが、入っていません。
      ジュニアNISAや毎週定額積立でインデックス投信を買うことで
     準備しています。

    3 中学受験
     →上記1に関連するのですが、二人とも私立の可能性があるのであれば、
     キャッシュを厚くする必要があります。
      無駄遣い(繰上返済)している余裕はないと思いますよ。

     以上です。
     トピ主家のご多幸を心よりお祈りします。

    トピ内ID:3933484001

    ...本文を表示

    ローンの条件と保険内容は?

    しおりをつける
    🙂
    兼業主婦
    住宅ローンは、ペアローンで変動金利なんでしょうか?その場合、保険内容はどうなっているのでしょう?

    団信で癌や八大疾患と診断されたらローンが全てなくなる、とかの条件なら、ローンを組んでいない方を充実した保険をかけることで乗り切れますが、ペアローンなら、2人ともに保険をしっかりかけていますか?

    具体的に言うと、我が家は妻年収1000万、夫年収500万、地方都市に総額6000万の土地と新築注文住宅です。頭金1500万、4500万円を変動金利0.7%程度で35年ローンを妻の八大疾病と怪我、癌診断団信で組みました(オプションつけなければ金利0.4%のところをオプションつけて金利を上げました)。繰上げ返済は、住宅ローン減税の終了時に一括で行う予定です、それまではフルで減税を受けたいので。追加で契約した保険は、それまでの医療保険や簡易的な就労不能保険だけでなく、住宅ローン開始と同時に、妻が働けなくなったり死亡した場合は妻が65歳まで夫は毎月20万円受け取れるようになっています。この時、団信の追加金利のおかげで住宅ローンはなくなっているはずです。逆に、夫が就労不能となったら、夫が65歳まで毎月20万円+住宅ローン返済終了予定の13年後まで毎月15万円を妻が受け取れるように2本の保険を契約しました。
    これを、ペアローンではどちらが就労不能となっても住宅ローンを払えるように、一般的には団信でローンを組むよりも多く保険を組む必要があります。もちろん、資産運用や貯蓄や親族からの援助でまかなえるならその限りではないです。

    学資保険は我が家も予定はないです。企業型確定拠出年金、個人年金、iDeCo、積み立てNISA、ふるさと納税、がん保険(積み立てで、保険会社がドル運営し、癌と診断されるか一定期間後ならば解約時に契約金額が受け取れる)などをしています。

    トピ内ID:1466509050

    ...本文を表示

    確かに心配な感じです。

    しおりをつける
    blank
    rider
    よくお金貸してくれましたね、と思いました。今後金利は上がるしかないし、米・野菜はいつまでも頼ることができないと思います。地方の公立高校からでも京都大学にたくさん進学してますよ(だいぶん前ですが公立高校に勤めてるかつての恩師に「今年は何人ぐらい京大行ったのですか?」と聞いたら「50人ぐらい」と言ってました)。

    トピ内ID:5666091193

    ...本文を表示

    金利上がったら終わり

    しおりをつける
    🙂
    みさと
    金利上がったら、一括返済か繰り上げ返済可能ですか?
    変動金利確かに安いけど怖いです
    手元に資金あるけど借りておくか、というためか、ギャンブルかけるようなもんですね

    中学受験したら、いまのペースなら毎月の貯金厳しいですね

    大学も家から通えないなら生活費だけでかなりかかります

    収入多い家庭だけど、
    収入以上に望みがちな家計だなと思います

    トピ内ID:5271052107

    ...本文を表示

    教育資金、老後資金は?

    しおりをつける
    🙂
    らん
    我が家と似ているので、レスしました。
    我が家は夫婦共に30歳、世帯年収1200万円、子1人(あと1人数年以内に出産したいと考えてます)、ローン残債5500万円、現金貯蓄250万円、現金以外の金融資産(投資信託等)800万円です。

    貯金、他の方も書いていますが学資保険を辞め積立NISA等に移行した方が良いかと思います。
    また、毎月の現金貯蓄を減らし、もう少し投資割合を多くしても良いのでは?と思いました。

    トピ主さん、38歳で、ローン残年数は何年でしょうか?
    まさか、60歳以上まで働くこと前提で組まれてないでしょうね?

    教育資金、老後資金についてもどのように考え、何歳までにいくら貯める予定なのか気になります。
    我が家は、子供が大学入学までに子1人あたり教育資金600万円、老後資金として60歳までに6000万円貯める予定です。

    お子さんが、留学したいと言ったら?6年制大学に入りたいと言ったら?自分の老後資金も確保しつつ、すべて出してあげられるのでしょうか?
    その辺りクリアになっているのであれば、今のままで良いと思います。

    トピ内ID:1285471724

    ...本文を表示

    う~ん

    しおりをつける
    🙂
    信濃町
    6600万円の35年ローンなら返済総額は普通約1億3000万ぐらい近くになりません?最初の10年ぐらいは殆ど利息だけ払う形で元本はあまり減りませんよね。
     月返済額がボーナス返済無しで17万円ということは35年間で約7140万しか返済しないことになります。6600万円銀行から借りて35年間の利息がたったの540万円ということですか?これだとかなり楽だと思います。大丈夫だと思いますよ。ただこの低金利がこのまま続けばの話ですが。
     但し問題点はただ一つ。変動金利とのことですので銀行の貸出金利が2%或いは3%になってしまえば多少きつく成る可能性はあります。でも順調に二人とも昇給し世帯年収が1900万円になればこの限りではないと思います。
     そうなんだ。銀行から6600万円借りても35年でたったの560万円しか借金は膨らまないのですね。銀行の利息が付かない筈ですね。紙の通帳を作れば逆に管理手数料を取られるという話頷けますよ。

    トピ内ID:6216747143

    ...本文を表示

    若い頃に言われたこと

    しおりをつける
    🙂
    匿名希望
    金銭的にはプロのFPに見てもらってるのですからなんとかなると思います。公務員ならよほどのことが無ければ昇給も予定通りでしょう。
    アドバイスがあるとすれば家族がいつまでも仲良く暮らせるよう夫婦が互いに努力することです。
    ローンを払い終える前に離婚することになったら全ての計算が狂ってきます。
    夫婦仲良く暮らす為に私が若い頃に言われたことは、最低でも週に一度は相手を褒めようということでした。褒める内容はなんでもいいのですが、相手の良いところを見つけてそれを声に出して伝える習慣を身につけるよう言われました。
    トピ主さんが求めている答えとは異なるかも知れませんが、私はこのことを若い時に会社の研修で当時の社長に教えてもらい今でも感謝しています。

    トピ内ID:6565734588

    ...本文を表示

    予定年収が似ているかな

    しおりをつける
    blank
    銀行員
    現在年収夫900万、妻800万です。
    年齢はトピ主より若いです。

    うちは2700万の住宅ローンでした。
    2人とも銀行員、夫がアパートローン専門で話し合った結果、どちらか1人になっても安全なローンしか組まないことにしました。

    払えないって怖いです。恐怖を感じます。

    あと、学資保険やめてnisaは勧めません。私は資産運用専門ですが、必ず使う予定の金額はしっかり増えて戻るものしか勧めないです。
    今はたまたま株が上がっているだけで、解約する時下がっていたら進学はどうするのですか?
    老後資金は働く年数伸ばせば良いですけど、進学は伸ばせないですよね?
    トピ主の予定世帯年収だと奨学金も借りられないですよ。途中で学資保険を辞めるもしくは払い済も勿体無いので私なら一度加入した学資保険は払い続けます。

    トピ内ID:8726624278

    ...本文を表示

    固定と変動に

    しおりをつける
    🙂
    パン吉
    20年前に住宅ローンを借りました。

    35年ローンは金利上昇のリスクを避ける為に固定金利という認識です。

    変動金利は短期に返済できる人向けで、借入が大きい場合は変動、固定の両方を利用して金利が上昇したら、変動のローンを繰り上げ返済と勉強しました。

    昔にローンを借りたとは言え、そういった基本的な事は変わらないと思ってます。

    国も住宅メーカーも家を買わせようとあの手この手です。

    年収が10年以上1900万の家庭とゆくゆくは1900万になる予定って全く違います。

    学生時代にバブル崩壊と夫の管理職昇進と同時にリーマンショックを経ての実感です。6500万は遺産か親の1000万単位で援助がないと怖すぎです。

    トピ内ID:7797970514

    ...本文を表示

    FPです

    しおりをつける
    🙂
    るみこ
    特に問題ないように見受けられます。公務員と準公務員、お二人とも定年まで働くのであれば、お子様の中学受験も大丈夫でしょう。住宅ローンは半分ずつペアローンでしょうか?それでしたら減税も二人とも受けられますね。新築なので上限は4000万ですが3000万×2なら年に60万返ってきますし、今時の住宅ローンは疾病特約ついてますから生命保険の加入も不要、きちんと考えてお決めになっているように見えますが、なんとなく不安、というところでしょうか?

    トピ内ID:4214527821

    ...本文を表示

    「断定的判断の提供」は禁止されています。

    しおりをつける
    🙂
    ぴくしい
     法とお金に携わるものとして、これだけは。

     銀行員で資産運用専門の方が、

     「『必ず』使う予定の金額はしっかり増えて戻るものしか勧めない」
    という表現。これがいかにおかしいことか。

     看過できません。

     インフレが止まらない教育費について、学資保険(価格上昇リスク
    耐性が低い金融商品)で準備すること。

     選択肢の一つとしてお示ししたまでです。

    トピ内ID:3933484001

    ...本文を表示

    繰り上げ返済をやめるか、受験をやめるか

    しおりをつける
    🙂
    次男の嫁
    比較的、世帯年収が高めのご家庭のようですが。

    これだけのローンを抱えて中学から私立はかなり厳しいかと。
    進学先にもよりますが、学校の公開している年間納入学費以外に払うべきものが結構あります。
    通学定期代、制服もそうですが、細かいものも学校指定品以外ダメだったりで市販品の倍以上する場合もあります。部活も公立と違って、結構かかることが多いです。保護者懇親会とかが盛んな学校だとお付き合いにもそれなりにお金がかかります。
    進学希望の場合は、丁寧に情報収集してください。

    あと、我が家も子どもが二人とも中学から私立ですからわかりますが、中学に入ってしまうと貯蓄ペースが落ちてしまいます。
    大学受験のため、高校に入ると塾にも通いますからなおさらです。
    大学受験費用や入学金のほか、学費などはお子さんが小学生のうちに貯めておく必要があります。

    貯蓄体質の家計のようですので心配ないと思いますが、貯蓄があまりにも少ないので気になります。
    ちょっと貯まると繰り上げ返済ありきでローンを組んでらっしゃるのですか?繰り上げなしでも大丈夫な返済計画ならば、まずはキャッシュを増やすことだと思います。何にでも使えるキャッシュは大事です。

    来年度、下の子が大学受験ですが、塾代と受験料その他だけで150万くらいはかかると思います。塾代は払い込み済みですが。
    その他に授業料がかかります、突発の支出に対応できるキャッシュを多くしておく方が良いと思います。
    お子さんの大学費用をまずは貯めて、余裕資金だけを繰り上げなり投資になり回すようにしてはいかがでしょう?

    トピ内ID:6320538560

    ...本文を表示

    住宅ローン、教育費、老後資金の見通しについて

    しおりをつける
    🐤
    ひよこ
    トピ主です。
    皆さま、回答ありがとうございます。ご質問がありました住宅ローン、教育費、老後資金の見通しについて回答します。

    ・住宅ローン
    ペアローンで2人とも変動金利、団信は死亡時のみです。金利が上がっても、今後一括返済は難しいです。

    ご指摘がありましたが、繰上げげ返済ありきで住宅ローンを組みました。ボーナスが年間のローン返済金額分あるので、ボーナスを返済に充てれば返済期間を短縮できるかなと安易に考えていました。

    ・教育費
    現時点の習いごと費用は住宅購入時にたてた今年の予算額を既に超過していて、見通しが甘かったと痛感してます。子どもが自ら習いたいと言い出したものに反対しづらく、中学受験含めこのままズルズルと教育費が嵩むのではと危惧しています。

    ・老後資金
    現時点では60歳で退職、再雇用が65歳までなのでそれまでは2人とも働く予定です。退職金と2人分の年金があれば、慎ましく生活していけるかな、と漠然と考えてました。
    このあたり、もう少し詰める必要がありますね。

    収入以上に望みがち、とのご指摘にハッとしました。
    過去は変えられませんが、皆さまからのアドバイスを元に少しずつ軌道修正したく思います。

    教育費や老後資金はどの程度用意されているか(老後資金は退職金とは別で用意するのか)参考までに教えていただけませんか?

    トピ内ID:6256200665

    ...本文を表示

    どうにかなる

    しおりをつける
    🙂
    おもち
    生活費を膨張させないように頑張り続ければ大丈夫だと思います。正直、物件は頑張り過ぎというか、年収に対して贅沢めな選択をしてしまったと思います。共働きの小金持ちにありがちな、気づかないうちに目が肥えて贅沢になって、残るものが少ないパターンに陥らないように、用心が必要です。小金持ちはあくまで小金持ち。お金持ちではありません。

    トピ内ID:0214261747

    ...本文を表示

    二度目です

    しおりをつける
    🙂
    次男の嫁
    やはり、繰り上げありきでローンを組まれたのですか。
    繰り上げせずに、金利が上がると一気に計画が崩れるのですよね。

    まずは、お子さんの教育費を確保しましょう。今ある貯蓄とは別に一人最低400万を目標に。これでは足りませんが、少なくとも私立大学の文系学部ならばある程度何とかなるはずです。

    教育費にお金をかけてやりたいと思うならば、まずは習い事を減らしましょう。自分からやりたいというものを続けさせてやりたいと思う気持ちは分かりますが、一般家庭はあれもこれもは叶いません。優先順位をつける必要があります。
    本当に受験するなら、今習い事に充ててる時間もお金も受験につぎこむようになりますからたくさん習っても続けられません。どうせ全部やめなきゃいけなくなるなら、最初から絞ってしまうのも手だと思います。
    浮いた分は学費分として貯蓄しましょう。

    仮に習い事を絞って2万浮いたとして、貯蓄と合わせて月12万なら半々ずづ学費と貯蓄にしたとして、上のお子さんが17歳、大学受験までに6万×12月×12年=864万準備できます。
    ただし、12年の間に金利が上昇することを考えたら残り半分の貯蓄分が計画通りに貯まらないでしょう。
    米や野菜は実家からとのことですが、いつまでも貰える保証はないでしょうし。
    可能なら、お子さんの習い事は二人合わせて1万まで。後全部貯蓄で。

    どうしても繰り上げするなら、期間短縮ではなく月の返済額を下げる方向で。これなら、お子さんの学費も捻出しやすくなります。

    因みに我が家は大学生と高校生の子どもですが、それぞれ私大学費分は貯蓄しました。受験費用などは別の貯蓄から賄ってます。
    老後資金は子どもたちが独立したら貯める予定です。(今の高校の学費と塾代が全部貯蓄に回ることになるので)下の子が独立しても、まだ夫婦ともに40代後半なので、何とか貯める期間はありそうです。

    トピ内ID:6320538560

    ...本文を表示

    繰上返済よりご主人60歳時点で金融資産5千万目指す方が良い。

    しおりをつける
    🙂
    ぴくしい
     おはようございます。タイトルについては後述します。

     質問への回答は以下のとおりです。

    1 教育費
    (1)ジュニアNISA(5年間)
    (2)児童手当+つみたてNISAを行っているつもり(残期間)

     といったイメージです。毎週1万円を52週(1年)積み立てると、
    上記(2)に相当します。

    2 老後資金
      退職金とは別で用意するべきだと思います。
      つみたてNISA(夫婦とも)とiDeCo(ご主人)で、
     簿価2,000万近くになります。


     さて、タイトルですが、退職金は除いています。
    また、結果4,000万でも全く問題ありません。

    1 バランスシート
      定年の際に、住宅ローンが2,000万以上あっても特段の
     心配はありません。
      大事なのは、「住宅ローンの有無」ではなく「金融資産の多寡」
     です。

    2 利息
      繰上返済に数千万円使ったところで、減る利息は【35年間】で
     数百万円です。その数千万、無駄遣いの極致です。

    3 時間
      繰上返済すれば、借入期間を短くすることが可能です。
      しかし、
     ○ 60歳以降の余生に、住宅ローンがないこと
     ○ 子供と過ごす時期に、選択肢が広がること
      私は、前者を選択する意義が見いだせないです。
      もちろん、前述したとおり、余生に金融資産が十分あることが
     大前提ですが。

     以上です。
     繰上返済は、
     『自由に使えるお金を(無駄に)減らす行為』です。

     参考までに。
     
     最後に、横レス大変失礼しました。

    トピ内ID:6915712279

    ...本文を表示

    年収が1000万以上でも

    しおりをつける
    🙂
    パンダ
    月17万をストレスなく返済できるのは子どもが小学生までです。

    我が家の年収はトピ主さん世帯より多いですが、17万のローン、老後の貯金、大学貯金、私立二人の学費の全て同時はムリです。

    とは言うものの公立校も優秀なお子さんほど塾に行くのは当たり前なのでお金はかかります。

    ピークの年収を向かえる頃にはお子さんの教育費もピークです。3才差でダブル受験、それまでに金利も上昇するだろうし、いざと言うときは老後の貯金はなしにするか祖父母からまとまったお金を借りて繰り上げ返済しかないと思います。

    トピ内ID:7853381710

    ...本文を表示

    基本的なこと

    しおりをつける
    🙂
    環境重視で選んだ土地で7600万円の家。
    子どもが大きくなるにつれ、ご近所のママ友や子どもの友達が増えると思いますが、きっと裕福で余裕のある暮らしをしているお宅ばかりではないでしょうか。

    周囲に流されず、倹約を心がけないとまずいと思います。
    特に子どもは友だちと同じおもちゃを欲しがったり、旅行やレジャーを羨ましがるようになるのでいかに抑えるかが胆。 

    大人の方も、素敵な家に合わせてインテリアや電化製品をグレードを上げたくなるのが人情。

    大人も子どもも我慢しなくちゃね。

    トピ内ID:9404103594

    ...本文を表示

    中学受験はナシ

    しおりをつける
    blank
    うー
    中学受験はやめておいた方が良いと思います。
    お子さんが二人いるので、平等にする観点からも。

    私立中高だと年間100万円前後かかります。
    進学校の中高一貫校に行こうと思うと、小学生のうちから塾代が月「学年」万円くらい必要です。
    よく、年収1000万円で、子供一人を私立中に入れられると言われます。
    公立の中高一貫校は「情報」も必要ですので、やはり通塾が必要だと思います。
    地頭が良いお子さんでないと合格は厳しいですし、不合格で公立中進学よりは、最初から公立中の方が、お金もメンタルも消耗しません。

    トピ主さんのところは、子供二人で、家が普通の家庭の倍近い価格ですから、無理があります。
    中学受験よりも、住宅ローンを着実に返済し、老後資金と私立高校と大学資金を貯めた方が良いと思います。

    トピ内ID:1802712376

    ...本文を表示

    大きな問題はないと思いますよ。

    しおりをつける
    🙂
    primarysm
    一番のリスクは健康リスクですね。
    ある程度の所得がある家庭で一番のリスクは、生きたまま働けなくなること。
    家族の健康第一で楽しく生きましょう。家を買って正解だったと思える思い出を沢山作ってくださいね。

    あと、家の老朽化で突発的に数十万、数百万のお金が必要になるので備えは余裕を持って。


    > 6600万円の35年ローンなら返済総額は普通約1億3000万ぐらい近くになりません?
    金利4.5%でやっと、1億3000万くらいになります。

    > 最初の10年ぐらいは殆ど利息だけ払う形で元本はあまり減りませんよね。
    元利均等返済を前提に主様の借入ですと初年度の返済は204万で、内利息は31万ほどですね。

    > 変動金利とのことですので銀行の貸出金利が2%或いは3%になってしまえば多少きつく成る可能性はあります。
    3%でも、せいぜい毎月7,8万上がるだけですので、年間100万でも所得が上がれば今と変わりません。
    それに、住宅ローン金利が3%、4%まで上がるという事は、投資や貯蓄への金利も上がる事になりますので、問題ないでしょうか。

    銀行が儲からないには同意です。返済不能リスクを考えると割が合わないですよね。



    「断定的判断の提供」とは、将来間違いなく値が上がる、必ず利益が増えると言ったものを指します。
    別に、必ずという言葉を使ってはいけないという事ではありません。
    「必ず使う予定のお金」という表現は「断定的判断の提供」には該当しませんよ。

    ぴくしい様の考えと同じで、銀行員様も一つの考え方として提示されたまでだと思います。

    FPでも人によって考えが異なるのだと勉強になります。
    私はどちらの考えもなるほどと納得して読ませて頂きました。

    トピ内ID:9059158729

    ...本文を表示

    繰上げ返済よりも貯金が先では

    しおりをつける
    🙂
    あい
    400万円では生活防衛資金にさえなっていないのでは。
    何かあった時のために、生活費の一年分くらいは
    まず貯金を作った方がいいと思います。
    学資保険だけでは教育費にも不足しますし、教育費も
    もう少ししっかり貯めた方がよいと思います。
    だから繰上げ返済よりも今は貯金を増やす方が先ではないかと。

    あとは少額からでよいので、ニーサなどの制度を使って
    資産運用もチャレンジした方が良いかと。
    外貨建て生命保険や株式の個別銘柄はダメですよ。
    ノーロードのインデックスファンドかETFで
    米国株や世界株式の商品がおすすめです。

    トピ内ID:8104986622

    ...本文を表示

    私だったらナシですが

    しおりをつける
    🐤
    モモモ
    人生設計で何を重視するのかは人によるので一概に言えないとは思いますが、私だったらそのローンは組みません。

    と言うより、ローンを組んで実際の購入金額より何百万、何千万も利息で払うのが嫌です。そのお金で子供が留学したり、大学院に行ったり、家族で海外に行ったり、様々な体験ができるからです。そして、老後に古くなった家だけはあるけれど貯金が寂しい…というもの嫌です。

    ただ、持ち家が当たり前の地域もありますし、どんなに毎日の生活がキツキツでも、教育費が豊かではなくても、老後が心許なくても、家だけはという人もいるでしょうから、最後はご自分で決めるしかないと思います。

    トピ内ID:3730036961

    ...本文を表示

    繰り上げ返済は損失

    しおりをつける
    🙂
    よつば
    住宅ローン減税があるので、繰り上げ返済は純粋に損失です。
    (それとも減税枠を超えて借りちゃいました?)

    金利が1%を超えない限り10年間は繰り上げ返済したつもりで貯金しましょう。


    あと、私の知っている公務員の昇給表だと、38歳650万円はすでに出世コースを外れていて、普通に行くと1000万円には届かないと思うのですが、そちらでは挽回可能なのでしょうか?

    トピ内ID:4749291259

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    大丈夫ですよ

    しおりをつける
    🐱
    経験者
    今現在、ボーナス払い無しで貯金も出来ている。
    なら、大丈夫だと思います。

    実は、私自身も同じ様な年収、同じ様なローンを組んで。
    おまけに子供は3人。
    両親からは大反対されましたよ、ローンが大きすぎる、と。

    私のやり方は、兎に角貯金を貯めて、要所要所で繰上返済して“毎月の返金額を少なくしていく”でした。
    これは、総返金額を少なくする為の繰上返済(普通は期間を短縮します)とは逆でしたが「子供が高校になった、大学に入った」など、学費が必要になった時にローン返済額を下げてその分学費に充てました。昇給分も学費に充てました。
    月々の貯金額はそのままで減額しません。
    その結果、3人とも奨学金無しで私立高校大学卒業させました。
    順に卒業して学費が掛からなくなったら貯金に充てる額を増やし、今度は繰上返済で期間を短縮し、20年でローン完済しました。予定よりも5年早く、です。

    ただ、家族誰も大きな病気もせずに済んだ事と、私がフルタイムで働き続けることが出来たのが1番大きかったと思います。
    「予期せぬ何かあったら」家を売ってアパートに越す心積もりもしていました。

    家族が健康で、トピ主さん夫婦が働けるなら、大丈夫です。
    頑張って下さい。

    トピ内ID:5622420386

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    繰上げ返済はいいのでは?

    しおりをつける
    🙂
    みみ
    繰上げ返済は早い時期にした方が利息がグッと減ります。
    借りてる金額が大きいですし、その効果は減税以上の金額だと思うのですが、一度きちんと計算されてはどうですか?

    後、私立中学校へ通うと1人目で既に毎月の貯蓄分を使う計算ですから、貯蓄はできない、2人目は塾も行けないになりそうです。
    今の保育所代はほぼ成長するにしたがって上がる食費や光熱費になるでしょう。
    習い事費は塾費用になりますし。
    全く余裕がなくなるのはきついのでは?

    そして、共働きで学資保険は必要ですか?
    低金利の今だと、かけた金額より受け取る金額が少ないですよね?
    20年前でも二人分で二万円かけると、100万円マイナスでした。
    その百万円が保険会社に支払う分なのですがね。

    3万円だと20歳までに720万円払い込みますが、受け取る時は?600万円ありますか?

    貯蓄しといた方が得です。

    父親にかけてる?母親にかけてる?かけてない方が亡くなっても学資保険は払い続けますよね?
    かけてる方が亡くなった時だけ、掛け金が入らなくなるだけです。
    かけてなくてもし死亡しても、共済年金があるのでそこからの子どもへのサポートがあります。
    公務員は生命保険や学資保険は必要ないですよ。

    昇給が確実ならいいのですが、そればかりは社会情勢から見て不安な要素ばかりなので、昇給がなくても余裕は持てるように、子ども費用などは引き締めながらがいいと思います。

    トピ内ID:5189077151

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    頭金が少なかったのでは

    しおりをつける
    🙂
    早期返済組
    >住宅購入価格 7650万 
    >住宅ローン 6600万
    >(変動 0.47% 35年ローン 残6250万)

    素人くさい意見ですみませんが、
    トピ主さんご夫婦の年収なら5千万円ぐらいのお家が
    せいぜいだったのではないでしょうか。

    あと頭金は3割貯めてから買った方が良かったと思います。
    それから最近は住宅ローンは変動金利で借りるんですか?
    私の頃は、絶対、固定金利だと思ってました。
    (超低金利でしたからね、急に上がったら大変だし)

    それから元金均等法で控除のことなど気にせずに、
    どんどん最初の頃に返済していきました。
    早く返した方が、全体の金利が少なくなりますからね。
    おかげさまで10年未満で完済しました。

    お子さんが私立に行くなら、祖父母からの寄付が
    必要だと思います。

    トピ内ID:2067338310

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    住宅ローン減税の効果

    しおりをつける
    🙂
    よつば
    ざっくり計算してみました。

    計算を簡単にするため6000万円を金利0.5%とし、繰り上げ返済は当初10年間毎年100万円を返済額軽減型で行うとします(期間短縮は返済期間が月単位で変化して計算が面倒なので)。

    当初10年間毎年100万円繰り上げを計算するのも面倒なので、いきなり1000万円繰り上げ返済することにします。
    これで金利の減少効果は最大になります。
    これはつまり5000万円を0.5%で35年のローンと同じですので総返済金額を計算すると5451万円、
    この時の住宅ローン減税は426万円になります。
    それに1000万円繰り上げたので、合計は6025万円です。

    6000万円を0.5%で35年だと、6541万円です。
    住宅ローン減税は(最低でも)当初10年の年末残高の1%です。計算すると512万円になりました。
    11年目に1000万円を繰り上げ返済すると、当初10年を含めて総支払額は5477万円+1000万円になります。
    総負担額は5477+1000-512=5965万円になります。

    ということで、10年間繰り上げ返済しない方が、60万円の得ということになりました。
    金利負担軽減が28万円に対して、ローン控除増加が86万円でその差額が60万円です。

    トピ内ID:4749291259

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    マンションですか?家ですか?

    しおりをつける
    🙂
    一軒家住まい
    丁度ローンを組んだときがそれくらいの年収でした。
    ただしローンは6000万で、その後年収は一度下がり今は上がっています。
    我が家は築7年の一軒家、結構使う回数が多いからかビルトインの食洗機がちょいちょい調子悪くなってきました。
    LEDが少しずつ暗くなってきました。一部屋LEDが壊れて買い換えました。後3年で10年、色々その頃にはお金かかるなーと思ってます。
    キッチン等水回りも大規模リフォームを15~20年で行う予定です。
    とりあえずそれらの定期的な大きなメンテナンス費用はどのようにお考えでしょうか。
    後子供の教育費用は青天井ですが最近は安く工夫すればオンラインでいい教材やいい授業が見れます。
    なんとかその辺りで乗り切れれば頑張れるのではないでしょうか。
    私立に関しては私の姉弟が私立中学にすすみましたが、お金持ちが多かったので周りの持ち物とか凄いそうです。後旅行とかも、海外行ったり別荘行ったりと、別世界のようなお話を聞きました。それらに引け目を感じず、うちはうち、他所は他所と思える鋼のメンタルならいけるかも。子供さんの性格をよく見極めて決められるといいかと。
    一応公立(私は公立で周りは普通の家庭の子が多かった)と比べて極端に富裕層割合が多いのが私立中学です。

    トピ内ID:0718055048

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    すごいなぁ

    しおりをつける
    🙂
    さくらなみき
    一般の会社員なら、無謀すぎてビックリを押すところですが、公務員と準公務員。
    なるほど。
    よっぽどの事がない限りって感じですよね。

    特に無駄使いもなさそうですし、計画的に老後と子供にかかる費用を貯金していかれれば大丈夫かと思います。

    ただ今の時点で繰上返済に意味があるのかFPでないので答えられませんが、ご心配なら不動産会社ではないFPにお聞きになった方が広い目で見てくれる気がします。

    トピ内ID:2591355348

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    教育費がネックかもしれないですね

    しおりをつける
    🙂
    はなみ
    収入に対して物件価格が高いという見方があるのはまぁわからなくはないですが、実際に東京あたりでマンション買うってなったら7000万以上になるのはごく普通ですよね。
    まっとうな住環境を求めるなら仕方ないかな、と思います。

    ただ、この状況でお子さん2人中学受験希望となると、そこが一番の不安要素かなと思いますね。
    中学受験のための塾が一般的に3年間で約300万。
    (多くのお子さんが個別も併用しますが、そこは一応計算外として)
    一貫校6年の学費等は、学校にもよりますが、ごく平均的なところでざっと年100万(~120万)くらい。
    大学受験するなら塾は必須で、最低限の高3の1年だけ通うとしてもプラス年100万。
    (実際には多くの私立一貫校のお子さんは中2くらいから塾通いしてます。英語が多く、だいたい月に4万弱くらい?)

    というわけで、中学受験するとなると、子供1人あたり最低でも1000万(中学受験塾+中高学費+大学受験塾費用1年分)が余分にかかり、出来具合や進路によってはさらに200万~300万くらいは塾代がかかるという計算です。
    ちなみに大学付属を選んでも、付属校の方が日頃の成績が問われるので実は塾通いは盛んだったりしますから、6年間で最低100万以上くらいの塾代はどのみち計上せざるを得ません。
    大学の学費は学資保険で賄うとして、中学受験を選択することで2人合わせて2000万~2600万のプラス費用がかかることになります。
    ただし部活の費用や海外研修等の費用、交際費はまた別途。

    お子さん3歳差だと、上のお子さんが中1になるタイミングから6年間、計算上は毎月の会計が怪しくなりますね。
    この金額を家計で十分吸収できると思うなら問題ないし、また親御さんから教育費援助の当てがあるというのなら良いのかなと思います。

    トピ内ID:0689494768

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    デフレなのに高いですね

    しおりをつける
    🐱
    三毛子
    通勤時間や環境を重視して、、とのことですが、
    住宅購入価格が7650万円、というのにぶっ飛びます。
    会社役員とか開業医の収入がないと息苦しい。
    我が家のあたりは通勤至便ですが、新築でも5000万円しません。
    固定資産税とかメンテナンスとか、高くつくでしょうに。

    バブルの頃はうちの周辺(東京近郊)も高かったです。
    でも今はず~っとデフレなのに、東京23区内にこだわると
    そんな価格になってしまうのでしょうか・・・。
    3.11以降、通勤時間が長いのが極端に嫌われて
    都心回帰が鮮明ですね。

    今後の見通しが甘ければ、とのことですが、
    ご両親も一緒に住んでもらって生活費を浮かせるとか
    できないのでしょうか。あるいは住み替えとか。

    トピ内ID:2067338310

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    厳しい意見が多いけど…

    しおりをつける
    🐶
    よこ
    東京か東京近郊にお住まいの方かと想像してコメントします。

    贅沢とか、望みすぎってコメントもありますけれど、
    東京に住んでいると特別贅沢をせず、普通のファミリーマンションでもこれくらいのお値段がしてしまうものですよね。

    年収もひよこさんと同じくらいの方で、7000~8000万円台のマンションを購入されるのは珍しくないかと思います。

    個人的に気になったのは、2点です。
    ・教育費
    お子さんの年齢のわりに教育費が高く感じました。子どもの希望をかなえてあげたい親心かと思いますが、予算を作ってその範囲にされるのをおすすめします。中学受験お2人ともだと、少し厳しくなりそうな印象です。

    ・繰り上げ返済
    新築か中古か分かりませんが、ペアローンということですし、住宅ローン控除をフルで使える状況ではないでしょうか?今は金利も低いですし、頑張って繰り上げ返済をするよりは住宅ローン控除を十分に活用したり、繰り上げせずに手元の貯金を増やすor積み立てNISAなどをスタートされても良いかもしれません。

    お子さん2人いらっしゃっても、月々きちんと貯金されているのですばらしいなと思います。
    なにかご参考になれば幸いです。

    トピ内ID:7006047619

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    中学受験は塾代がすごく高いですよ

    しおりをつける
    🙂
    専門家
    中学受験のばあい、中学受験専門の塾に通わせることになりますが、その塾代がすごくかかりますよ。

    表に出ている塾代は思ったほど高くないのですが、諸々の諸費用がかなりかかります。

    2人のお子さんが中学受験される前提ですと、かなり厳しいなと思います。

    トピ内ID:83633d5b1f69a02e

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