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    マイホーム ローン見込み暴走?夫

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    🤔
    晴れ子
    ひと
    はじめまして
    1年以上、夫とマイホーム予算について噛み合いません。

    夫30代後半 年収約1000万円
    妻 専業主婦
    子 幼稚園児2名

    今のところ…ですが、東京都内にマイホーム買うと会社から6万円/月の補助がでます。(ただし補助金額の変更もあり)

    どの銀行からも約8000万円くらいまでは融資可能と言われてはいますが、借りれる額=返し続けられる額ではないと私は思っているのですが、夫は耳を傾けてくれません。

    子どもがどの時点で私学に入るかで今後の出費が大きく異なるし、夫の会社で23区内に戸建てマイホーム買えている人は数人で、いずれも親からの多額援助か共働きの方だけです。(我が家は親からの援助予定ありません)

    みんな東京以外から毎日長距離通勤の環境でマイホーム買われている方がほとんどです。

    なのに何がなんでも今の区内に新築で…と譲りません。また、夫の子どもたちの学校・進学への考えも見通しが甘いように私は感じています。

    私が世の中を知らないだけで、みなさんこのような状況でも迷いなく購入されているのでしょうか?

    トピ内ID:002160a146b5e7ae

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    貯蓄は?

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    🐱
    黒猫さん
    これからのローンの返済も、それ以外の費用が賄えるかも年収よりも貯蓄、そっち見れば見当つく。

    「8000万円の物件買おう」と言ってるのですから最低でも3割、2400万円くらいは住宅に投資できる貯蓄があるのですよね?

    トピ内ID:29e56b1a6a788fb7

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    可能かどうかの判断材料が足らない

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    🐤
    自分を大切に
    先の人がコメントされているように、現在の貯蓄額や、今の家賃などの情報がないとなんとも言えないと思います。

    ご主人は6万円の家賃補助もローンの返済に充てるつもりですよね。
    例えば今の家賃がいくらで、ローンの月の返済が幾らになるのかとか。
    子供の将来の学費用はどう貯めるつもりで計画しているのかとか。
    30代後半ですので、20年後の収入が下がる予定なのか上がる予定なのかも大きく関係してくると思います。
    そして主様は将来お子様が手がかからなくなった頃にパートはされますか?

    1000万だと色々な制度の対象外になる年収になってきますよね?
    今が1番お金のためどきだと思いますから、今の時点でカツカツであれば、修繕費や固定資産税などの維持費も考えると単純に厳しいんじゃないかなと思います。

    トピ内ID:bff3f90884615042

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    補足いたします。

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    🙂
    晴れ子
    現在の状況を書かずすみませんでした。

    現在、1LDKで家賃は会社からの補助を引いて自己負担は約8万円/月です。 狭すぎて話しにならず、来年小学校の息子の勉強スペースはありません。

    貯蓄は約1000万円です。
    それをマイホームにあてるとは言っていました。

    私は3年後、下の子が小学校に上がったらパートにでるつもりでいます。

    夫は上の子は中学から私立に…と言っていましたが、学費や塾にどのくらいかかるかは知りません。

    トピ内ID:002160a146b5e7ae

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    難しそうですね。

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    🙂
    バジェット
    年収1千万円で8千万円のローンを組み都心の新築を購入、子供二人を中学から私学に入れる。

    要は、ご主人相当な見栄張りじゃないですか?
    ○○区在住!とかに重きを置くような。

    私学に入れるのなら周りの友人たちはもっと裕福ですよ?
    外車祭りで、持ってる物、着ている服も相応に高額でしょう。
    お互いに家に遊びに行ったり、来たりもしますからね。

    カツカツで見え張って・・は、やめた方が良いです。
    余計に惨めに思えるかと。

    経済破綻しますよ。
    パートなんかでは間に合いませんよ。

    トピ内ID:cd2c094075ed41df

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    単純計算で

    しおりをつける
    🐤
    自分を大切に
    >現在、1LDKで家賃は会社からの補助を引いて自己負担は約8万円/月

    1000万の貯蓄を全部頭金等に回すのは心配だと思います…というか、たぶん引越しや1LDKから戸建てとなれば家具家電購入など、いくらか持ち出しがあるので万が一の生活予備費なんかも考えたら頭金に使わないで取っておいた方がいいと思います。
    で、フルでローンで借り入れするほうがまだ安心かと。

    今は月どのくらい貯金ができていますか?

    お子様の将来の学費(学資保険とかでもなんでもいいのですが)は別で積み立てなどはしていないのでしょうか?

    タイトルの件
    本当に単純に計算すると35年ローンで月当たりの返済が多めに見て17万くらいです。
    6万円補助がでても今の家賃より3万上がります。
    が、ボーナスを考えずに1000万の人の月の手取りを計算すると60万
    贅沢な生活をしていなければ、月手取りの3割くらいまでなら返済に当てても大丈夫だと思うので月11万の支払いなら何とかはなるのでは?とも思います。

    逆に今ほとんど貯金に回せていなければ厳しそう。
    年収の3割くらい貯金にまわせていますか?
    何かに使った後なら別ですが、上の子5歳くらいだと結婚されてから最低でも6年、今1000万しか貯蓄がないならたぶん3割は回せていませんよね?

    子供にかかる食費や被服、学費なんかもこれからがもっと必要になってきますよね。
    それに加えて固定資産税、15年くらい先に大学進学と1番お金がかかる時期、家の修繕費やリフォーム、家電の買い替え時期もかさなるかと。

    後、中高私立だと学費以外に制服代や修学旅行が海外だったりで違うところでお金が嵩むかも?

    色々かかる費用を調べてご主人に提示してみてはどうですか?


    トピ内ID:bff3f90884615042

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    情報不足かな

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    🙂
    KM
    いくらの物件で借り入れ予定額はいくらなんですか?
    そのあたり情報不足です。
    この先も収入増と会社からの補助が継続できれば5千万円くらいの借り入れはなんとかなるでしょうね。
    ただあくまでもなんとかなるレベルです。
    できれば借り入れは4千万以下にした方がいいと思います。
    私立中学とのことですが4年生から塾として年間100万円くらい。
    合格後は部活や通学、お付き合いにかかるお金も考えて年間150万円くらいは見ておきましょう。

    トピ内ID:8490ad083fbb40bc

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    補足です。

    しおりをつける
    😨
    晴れ子
    何度も補足しましてお手数おかけします。

    現在、夫がリサーチしているのは8000万台の物件です。

    借入は7000万か8000万どちらかになるかと思います。

    昔からお世話になっているFPさんに7000万借入した際のシュミレーションを以前してもらったのですが、子がどちらも中学まで公立で何とか…という結果でした。

    ただそのFPさんは首都圏の方ではないので、資産価値としての要素もある首都圏の現状はわからないといった感じなので、夫やこちらの不動産やさんはあまり参考にしていない様子です。

    トピ内ID:002160a146b5e7ae

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    必要貯蓄額から考える

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    🙂
    ぴょんた
    まず前提として、今の貯金や妻の今後の収入は考慮しないものとします。

    8,000万円の借り入れということは今の変動金利で35年フルローンでも毎月の返済額が20万円を超えてきますね。会社の補助も固定資産税や修繕費の積み立てでだいたい相殺されると考えます。

    夫さんの年齢から貯蓄できるのは向こう20年間、その間に貯蓄すべき金額を項目別にざっくりと挙げると、
    ・夫婦の老後資金    :2,000万円
    ・住宅ローンの繰り上げ分:3,000万円
    ・子供の教育費     :4,000万円

    これを毎月の貯蓄額に換算すると月37.5万円、まあ甘く見積もっても月30万円ペースで貯蓄しなければならない計算になります。

    ここまで、毎月の住居費用と貯蓄費用を足すと50万円、
    一方、夫の年収1,000万円なら手取り月収は均すと60万円、
    差額の10万円が月に使えるお金となります。これには食費や光熱費などの生活費はもちろん、旅行や遊行の費用なども含まれます。

    月10万円では生活できませんよね、最低でも20万円は欲しいところです。そうすると貯蓄に回せるお金は2,000万円以上減ることになります。
    ならばその2,000万円を何かで帳尻を合わせなくてはなりません。6,000万円の家にするか、子供にオール国公立で頑張ってもらうか。

    以上ざっくりとしたお金の話になりますが、まあこの程度のことは相談されたFPから既に聞かれていることだと思います。
    何にせよ貯蓄が厳しく将来にしわ寄せがくるのは間違いないと思います。

    トピ内ID:e3a7bef27be0ebea

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    blank
    ふふふ
    >>資産価値としての要素もある

     資産価値というのは、売却する、貸し出す、あるいは担保にして金を借りるなりした時に初めてその価値が現実のものになります。そうしない限りは「存在しない」のと同義です。
     で、借りる場合には、その借りた金を使って事業をするか、運用するかして利益を生みださないと単なる負債で価値にはなりません。なので住宅ローンで不動産を担保に金を借りるのはあくまでも負債です。

    トピ内ID:6f42a9e666c7709b

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    そうですねー

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    🙂
    アフリカのぺぺ
    資産価値はアテにしないほうがいいです。
    金を物に替えるのは簡単ですが、物を金に替えるのは大変ですから。それにその時の時勢や相場に大きく左右されます。

    まぁご主人が金主ならばご主人の希望通りでいいんじゃないですか。
    今後の資産価値がどう転ぶかなんて誰にもわかりませんが、支払いが厳しくなってきたら売ればいいだけですよ。買い手つまり需要があれば売却も可能ですからね。

    トピ内ID:9f38e9f2555cd542

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    ローンのことはよくわからないのですが…。

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    blank
    onnpu
    ご主人、お子さんを中学から私立に行かせたいんですね。そのことでちょっと…。
    友人の友人ぐらいの人の息子が都内の有名私立男子中学に入学したのですが、クラスで自己紹介があった後「ママがパート勤めなのはボクの家だけだった」と言ったそうです。他の家庭は母親は専門職の正社員勤務か専業主婦だったそうです。どういうことかわかりますか?他の方のレスにあるようにギリで見栄張って私立に行かせるのはやめた方がいいと思います。

    トピ内ID:d02253088d38684a

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    どちら?

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    🙂
    さり
    家賃補助ですか?住宅手当ではなく?

    家賃補助でしたら購入したら、家賃は発生しないのでなくなりませんか?

    トピ内ID:ec73c81a477085dd

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    年収1000万円で8000万台の物件で子供2人私立中学かぁ~

    しおりをつける
    🙂
    専門家
    年収1000万円で8000万台の物件をローンで買って子供2人私立中学だとすると

    破綻する可能性が高いように思います。

    会社からの月6万円の補助があったとしても、課税前の金額でしょうから

    税引き後は実質50万円/年程度の補助金額にしかなりませんよね。

    都内のいい場所の3LDKくらいのマンションは今や8000万円すると思いますが、

    例えば、ハザードマップを見ると「真っ赤っか」の場所だったり、

    軟弱地盤で液状化する場所だったりしますので

    その金額の資産価値が将来にわたって保証されているわけではありませんよ。

    また、私立中学に行かせようとすると 中学受験の専門塾に通わせることになると思いますが

    塾代等は、表に出ている金額の2倍以上かかるのが一般的ですよ。

    また、子供を私立中学に行かせる家庭は、実態としては最低年収が1000万円くらいの感じです。

    年収が億単位なんてざらですよ。

    まあ、銀行は貸してくれると思いますが、かなり精神的に苦しいと思いますよ。

    トピ内ID:b37fd01e8550004a

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    ありがとうございました。

    しおりをつける
    🙂
    晴れ子
    自分を大切にさま、ぴょんたさま、専門家さまはじめコメントありがとうございました。

    FPさんよりダイレクトで理解できました。

    相変わらず聞く耳持たずの夫ですが、みなさまからのコメントを見せて本人がどう思うか…ですね。

    本当に家が決まらないのはつらいですが、こどものためにも良い方向に進めていきます。

    ありがとうございました。

    トピ内ID:002160a146b5e7ae

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    無理無理

    しおりをつける
    🙂
    たこ兄弟の母
    年収1000万円で8000万円の家&子供ふたり私立中学?

    無理に決まってるじゃないですか!

    マイホーム7000万円で毎月のローンは23万円前後。
    私立中学は年間100万円は当たり前。2人なら200万円。

    つまりローンと学費だけで毎月40万円以上、年間約500万円の出費。

    立派な学校に行くのなら、留学だって視野に入れた方がいい。
    そうしたらプラス500万円。

    主さんはパートじゃなくて、フル正社員に復帰しないと無理ですよ。

    我が家は夫が年収1500万円のとき、ほぼ同額のローンを組みました。

    あれから15年。世帯収入2000万円になりましたが
    子供二人とも高校まで公立予定です。
    私服はユニクロ、外食は月1回程度とつつましい生活です。

    主さん、FPさんに相談です。
    一喝されて終わりますよ(笑)

    きっと銀行が甘いこと言っているのでしょう。
    我が家も1億まで貸せます!と、言われて、夫がほくそ笑んでました。
    「俺ってすごい」と、思ったようで。

    1000万円で7000万円の借金?

    考えるだけでも恐ろしい!

    トピ内ID:f5d40ff2866974a1

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