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    子あり共働き、世帯年収1200万。お金が余る?

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    🐤
    どどめ
    話題
    23区内、30代後半共働き夫婦と小3女児


    ■夫 公務員年収700万
    月手取り32万、ボーナス年手取り年110万

    ■妻 東証一部年収550万(時短減額中)
    月手取り23万、ボーナス手取り年120万


    ■持家ローン3年目、残3900万、変動金利0.49%
    (ローン控除がある内は繰上返済予定無)

    ■子供は1人確定。中学受験予定。

    ■世帯の資産 合計4500万(住宅ローン別途)

    ■妻会社財形3000万(限度額MAX)
    年利1.9%運用中、手取り利息年40万

    ■銀行預金1100万

    ■日本株式時価300万

    ■積立NISA、ジュニアNISA、イデコ(全て1年目)100万
     
    ■オークション収入、外貨積立、終身保険、傷害保険、払込済み外貨生命保険別途あり


    夫婦とも無駄遣いしないタイプで、
    昔から家計簿をつけて自炊し、
    親援助もなくコツコツ貯めてきました。

    積立NISA、イデコ、格安スマホ、ゆるポイ活、オークション等の節約はやっています。
    相続予定なし。

    今まで妻の会社財形へ、全額給与天引きしていましたが、
    最近満額3000万達成につき、
    積立NISA、ジュニアNISA、イデコにシフトしました。
    (全て満額まで、月12万。手堅い全世界株式、米国株式のインデックスファンドのみ)

    しかしそれでもまだ妻の給与口座に月10万以上が余り、どうしたものかと思っています。


    少し貯金が多いかもしれませんが、
    都内ではごく普通の年収ですし、
    正社員共働きでコツコツやってきた夫婦であれば、親援助や相続が無くてもこれ位の資産状況の方は案外多いと思います。

    同じような状況の皆さん、
    資産運用や生活防衛、将来設計などをどうされていますか? 

    また我が家の資産状況にアドバイスがありましたらお願いします!

    少しだけ贅沢してもいいのかなと思い、最近少し良い調味料を買ってしまいます笑

    トピ内ID:b1e27936d9950d8c

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    両親が

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    🙂
    パル子
     私の両親の話ですが、二人とも研究者の同業者で、私たち子供が家にいる頃はお互い1,000万円ほどの年収だったと言っていましたら、世帯収入は2000万円ぐらいだったはずです。

     私たちは3人兄弟ですが、東京郊外で至って普通の、どちらかというと質素な生活をしていたと思います。3人とも小〜大(2人は院まで)は全て国公立の学校でしたし、塾もほとんど通ったことがありません。習い事は一人1つか2つはしていました(一般的なもの。ピアノや水泳など)。両親は贅沢には一切興味がなく、海外家族旅行は一度も行ったことがありませんでしたし、服や持ち物もブランド物は一切なかったです(その影響で私も全く興味がありません)。車は一台ありましたが、10年ぐらいは乗っていました。持ち家は私が生まれた頃に建てた物でした。

     大人になってから、割と年収はあったのに質素な暮らしだったなあと思ったことがありましたが、おそらく派手なことに一切興味がなかったおかげで、両親には貯蓄がありました。それで、父が70歳ぐらいになった時(母は5歳年下)、両親は高齢者用サービス付きマンションを購入し、今では高齢ですが、私たち子供の手を煩わせることなく、非常に快適な日々を送っています。これはかなり高額だったと思いますが、2人で働き、無駄なお金を使わず、こつこつ貯めたおかげで老後に安心を買えたのだと思います。こういうお金の使い方もあります。

     私は独身ですが、長く貧乏な学生生活の後、やっと年収1000万円を超えた頃に、少し贅沢してもいいかなと思った時期がありましたが、両親のことを思い出し、老後のためにコツコツ貯めています。家族に迷惑をかけないためにも、これが一番かなと。

    トピ内ID:a9e2c4f1b427d397

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    余らないと思う

    しおりをつける
    🙂
    匿名
    中学受験して私立に行く予定なんですよね?
    基本は余らないと思う。
    もちろんお子さんが通う学校と成績次第だけど。私立一貫校に行っても塾や予備校も行く子も多いし。
    大学が私大で一人暮らしや、医大など学費の高い学部に進む可能性もあるし。

    もちろん余るかもしれない。
    なんというか子供の学費の掛け方次第というか。本当に子供の学費の差(特に大学)が大きいのでなんとも言えないです。

    トピ内ID:adbc0f6c81ce131a

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    理想的

    しおりをつける
    🙂
    いち子
    あれ?トピ主様ってもしかして私のお客様?と思ってしまった(笑

    FPをしておりまして、トピ主様は見事に資産の分散ができていて現状はとても良いですね。

    さて、今後についてですが、お子さんが中学受験予定という事ですから通塾の支出が嵩んできます。
    ですから現状として奥様の給与が10万以上あまるということで、これからかかる塾代に充てればよろしいかと思います。

    あと、トピ主様ご夫婦は保険には加入なさっていますでしょうか。

    ご主人が公務員という事で、大きな病気をしても健康保険組合からの還付が大きいので入院保険に加入なさっていない方もいるのですがどうされていますか?
    盲点になりますのは、定年退職後なんですよね。
    トピの様子からも資産形成が上手くいっている反面、完全リタイアメント後も「現役所得者並」とされることが予測できますので医療費の自己負担が今と変わらない可能性が高いです。
    いや、そうなります。

    まだまだ先の話ではありますけれど、保険は健康を損ないますと加入できなくなるか標準体よりも高額な保険料を支払うことになります。

    それと、癌治療の際には保険診療扱いにならぬ治療もありますので金融資産の減少ペースが速くなりますので「数千万の金融資産があるから」安心とは言えません。

    奥様に置かれましては民間の会社にお勤めである以上、大病をしたがために収入が途絶えるケースも考える必要があるでしょう。

    ご夫婦ともに健康であり続ければ問題はないものの、そういった不測の事態に陥った場合には資産形成は滞りますし目減りする可能性も大きくなります。

    お子さんの中学受験を皮切りに、今後は今までと同じペースでの資産を増やしていくのはだんだん難しくなってきます。

    「保険など不用」という意見も出ると思いますが、リスクマネジメントの一つとして保険を検討されてはいかがでしょうか。

    トピ内ID:3f21ba37496385f1

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    余ってるのかな

    しおりをつける
    🙂
    花子
    3900万住宅ローンがあるので、この3900万+利子分+持家修繕費用+子供の学費+老後資金最低2000万が用意できる目処がついているのなら余裕が若干あるのでは。

    ただ持家がマンションだったりすると管理費が定年後も継続的にかかってくるのにご注意を。
    あとはお子さんの学費ですが、中学受験で中学から私立となるとかかってくる学費もぐんと上がりますが、その辺りは大丈夫でしょうか。
    今の貯蓄ペースはお子さんが塾行ったりすると厳しくなるのでは。

    ちょっといい調味料くらいなら買ってもいいかもしれませんが。

    トピ内ID:b2b405447491c86c

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    教育費はとてもかかります

    しおりをつける
    🙂
    日傘の風
    私の周りの経済的にゆとりのある家庭のひとりっ子さんは、
    ・私立小
    ・英語教室、体操教室、水泳教室、ロボット教室、科学教室、算盤か公文
    と言う感じで、教育費に非常にお金をかけておられます。小学校中学年から着々と準備して、ゆとりをかましながら、桜の学校とか豊かな学校とか、女子の学校とか葉っぱの学校に進学されました。とりあえずは日本一の国立大学に近い道を選んでいる感じでしょう。

    小3であれば、もう塾に通っているお子さんの比率も高く、小4までに英検2級を取得を目指しつつ、塾で国語を強化しているという感じのお子さんも多いです。国語は、長い説明文を読み、100字要約をやっているという感じです。私は小4からで十分だと考えて失敗しました。おそらく、ですが、世帯年収1200万は決して多すぎないです。

    ご存じのように日本の賃金と物価は低下が鮮明で、20年後・30年後に働くのによい場所であるとは思えないところがあります。海外の大学に入れたら、1年700万ぐらいかかります。お子さんがどういう進路を取るかは、時代の変化によって決まります。教育費を甘く見ない方が良いです。

    私はアラフィフですが、日本にも教育の階層があると感じます。同年代で、英語だけでなくフランス語もできる理系の人、音楽も運動もできる人、歴史や短歌に通じた人、プログラミングが堪能な反面、葬儀で見事な筆を使われる人・・・。親御さんの見識が高くて、良い教育を授けられたんだと思います。

    トピ内ID:eeed2e02f4ccc5cc

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    10万しか残らないとも言える

    しおりをつける
    🙂
    コップ
    毎月10万残る、という言葉だけだとすごく余ってるように聞こえるのですが、今後お子さんが塾に通い出すと毎月何万もが消えていくので、決して多く余ってるわけではないと思います。
    なので今余っている10万は単に「余力」として考えたほうがいい。
    仮にお子さんがすでに塾通いをしていてなお10万余っているとしても、塾は普通、学年が上がるにつれて授業料も上がります。
    いずれにしても学費以外の教育費は今後増えるので、10万余ったくらいで浮かれるのはちょっと違うかなと。

    とは言え、資産状況から見ても取り立ててもっと節約すべきとは思いません。
    良い調味料くらい問題ないと思いますよ。
    浪費する人って目の付け所が違うっていうか、もっととんでもない無駄遣いをするので(急に高級車を何台も買ったりなど。こういう思考だと危険)トピ主さん一家の金銭感覚なら、今後多少きつくなることがあっても破綻することは無いと思います。

    そのままで良いです。

    トピ内ID:f8181ad5aa1d5491

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    ご参考になれば…

    しおりをつける
    🐱
    液体猫
    地方在住 40半ば
    世帯月収55万程度(支出40万月15万積立)
    ローンは残債1000万
    子どもは私立高校生、小学生です
    下の子の私立中学は子どもの様子から向いてないと思うので特に考えてないです

    昨年までは70万くらい月収があり
    差額の15万は積立NISAやウェルスナビに入れてました

    わが家は5000万くらいの金融資産ですが
    2000万を円とドルのキャッシュ
    3000万はリスク資産にしてます
    だいたい、100−年代=リスク資産%推奨と言われてますから、ちょうどの割合かなと思います

    3000万のうち2000万はドル建てETF
    残り1000万が円建て(iDeCo、NISA各種、ウェルスナビ)ですが
    ドルも円もほぼ全米株式ETFですね
    増え方がやはり強いので…
    一括買いではなく、チャイナショック、ブレグジット、コロナショックなど大きく下がった時にドカン買い、普段は積立で買い増してます

    リスク資産の含み益ののびがここ数年はすごいので、減収分は余裕でカバーしてくれてます

    月10万余るということですが
    ジュニアNISAはいかがですか
    廃止が決まり、2023年までですが
    払い出し制限がなくなり、使い勝手がよくなったので、わが家は今年から
    2人分満額やっております

    わが家では、非課税枠を埋めてもまだ
    余ったお金はウェルスナビを利用してますね
    年1%の管理手数料は結構高いですが、
    バランス良く分散してくれますし
    円建てですぐに買い付けできるので便利です

    でもわが家のコアはやはりドル建て米国株ETFです
    最近は円建てで東証でも買えますね
    私が始めた10年ほど前はドル建てしかなかったのもありますが、米国市場が動いてる時間にリアルタイムで買えるので、多分ずっとドル建てで買付ます

    わが家は節約よりも投資のスタイルで、リスクを取ってガッツリ運用、
    50代で夫婦フルリタイアを目指してます

    トピ内ID:cd86905ecee901a6

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    これからが勝負

    しおりをつける
    🙂
    カフェ
    お子さん小学3年とのこと、これからが本格的に教育費がかかるときです。
    中学受験予定ならなおさらです。

    そろそろ受験先、よい塾などお探しのことと思いますが、とにかく教育費はかければ天井知らずです。私は都内在住ではないので都内の中学受験の塾の費用はわかりませんが、地方の高校受験用の塾でも年間100万弱かかりました。もっと高額だと思います。

    お子さんが小学校低学年までが貯蓄のできるとき、以後はお子さんにどんどんかかりますので、今後も引き締めていったほうが良いかと思います。

    トピ内ID:508ba80fc1e6ef37

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    何があるかわからない。

    しおりをつける
    🙂
    白ポメ
    年収1000万でも、子供が私立なら、厳しいので、
    妻も働きなさいと言われるレベルです。
    収入は、永久に同じではないし、
    リストラや、病気で働けなくなるとか、
    持ち家のメンテナンス(リフォーム、建て替え)、介護費用など、
    何があるかわかりません。
    浪費癖をつけないという意味で、堅実でいいと思います。

    月10万をどう投資、運用するのか?ということでは、
    これから、教育費、出費は増える可能性があるので、
    流動性を重視して、普通預金で、とりあえずプールする。
    まとまった金額になったら、個人向け国債10年変動とか?

    お子さんが1人で、相続する場合、
    基礎控除を超えると、相続税がかかるので、
    節税を考える?
    暦年贈与、生前贈与は、やりすぎると、贈与貧乏になるので、
    前納や一時払いで、終身保険に加入する。
    500万×法廷相続人の数の非課税枠を使えるので、
    終身保険は、解約金があるけど、
    解約金は、契約者のものだから、
    解約金を老後資金に使うことも可能な一方、
    死亡保険金は、受取人のものだから、
    受取人が単独で、手続き出来ます。


    トピ内ID:eee1c494d5a42dfb

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    安心するのは、まだ早い

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    blank
    ほうじ茶
     基本は、お子さんの教育費次第だと思います。

     中学受験する為に塾に通い、私立中学に入学し、優秀な学校だったので、医者の子などが多く、医学部志望の友人に影響され、私も医者になりたいとでも言い出したら?
     それも、私立の医学部…。浪人も留年もしなくて、国家試験も一発合格だとしても、総額いくら?それも、自宅から通えずに、一人暮らしなんて事になったら?もちろん、勉強で忙しいからバイトも無理。
     参考書だって何だって、学費とは別に高額です。

     あとは、この先も、ずっと夫婦円満で離婚もなく上手くやっていけるか?
     そして、家族で誰も病気もせずに、夫婦の仕事も順調で、お子さんが何か問題を抱えるような事がなく(母親が仕事を辞めるしかないような事になる問題)、親の介護問題などで退職もなく、災害に巻き込まれる事もなく、順調に生活できればいいですけど。

     また、娘さんが結婚して、数年後に離婚して、お子さん3人連れて出戻って来たとかね。稼ぎの悪い夫だったから、養育費なんて微々たるもので、娘さんが専業主婦だったか職探しからスタート?
     これだと、孫たちの生活費も学費も、あなた達で援助するようでしょうね。

     なんて考え始めたら、いくらあっても不安ですけどね。人生どうなるのか?
     40代・50代になると、病気する方も多いです。女性だと、更年期がひどくて仕事どころじゃないとか。
     とりあえず、高級老人ホームの入居費を確保しておいたほうがいいと思います。80歳から10年間夫婦で仲良く入居するとして、いくら掛かるんでしょうね?

    トピ内ID:6c4bdb1a289fd9d7

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    塾代で消えそう

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    🙂
    ファイト
    今10万円余ってると言っても、10万では1ヶ月の塾代にもならないのが中学受験。小4はまだ安いけど年々高くなり6年の夏からはオプション授業の追加ばかりで(オプションというけど基本全員参加です)、塾代で目が飛び出そうになるくらい。
    更に子供の成績が悪ければ、中受の大手塾に通いながら苦手科目だけ家庭教師をつけるなんて場合も。

    私立中学校も学校によって、年間の学費や寄付金など含めても本当に千差万別です。パンフレットだけは見えない出費も意外とあるので、仲良しの先輩ママがいたら色々聞けたらいいんだけど。

    あと、今はコロナ禍だからあまりないけど、中学から私立に入れてると友達が住んでいるところがバラバラだから、友達と遊ぶのもみんなで何処かに電車に乗って集まって、映画やショッピング、カフェでお茶など、普通の友達付き合いも地元中学に進学した子よりもお金がかかります。

    大学附属でそのままエスカレーターで大学進学するのでなければ、私立一貫校でも予備校や塾に高校は行きますし、それ以外でも成績が振るわなければ中学からも通いますが、私立中の授業は集団塾は無理なので個別指導か家庭教師となります。

    なので、今の余剰の10万円は中受の塾に行き始めたら余らなくなるし、その後私立+塾ならマイナスです。

    トピ内ID:adbc0f6c81ce131a

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    余裕ありますか?

    しおりをつける
    🙂
    なな
    本文をよむだけでは、余裕あるようみえませんけどね。
    住宅ローンも完済してなければ、お子さんの教育費はこれから一番かかる年齢…

    全然余裕なんかないですよね…?

    月々10万の余裕なんて、お子さんの教育費がかさむようになれば、
    全然足りないくらいですし、今の現状では、正直もっと切り詰めなきゃなのではと
    思ってしまうのは私だけでしょうか…

    トピ内ID:4bfce3de5e1da930

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    トピ主 となると皆さんどうしてる?ご回答ありがとうございます

    しおりをつける
    🐤
    どどめ
    皆様ご回答ありがとうございました!

    都内で中学受験ありなら月10万の余裕では余裕はないというご意見が多いですね。
    教育費がネックだと。なる程。うーん。。。
    おまけにローンも残ってるじゃないか、と。


    大変僭越なのですが、ちょっと疑問ですので教えてくださいませ!


    月の残り10万といっても、 

    月55万の手取りの内

    (1)生活費33万(教育費込み)
    (2)ニーサ、ジュニアニーサ、イデコ=実質貯金と同じものに月12万
    これらを引いた上での残り10万です。

    更に年ボーナス手取り230万別途。

    4500万の貯金から3900万のローンを引いて完済すると、
    更に月々住宅ローン分12万が浮いて月々22万がうきます。

    月の余りが22万×12ヶ月=264万+ボーナス230万=年間約500万ずつ貯金が増えることになります。

    (更に別途ニーサ、ジュニアニーサ、イデコ、貯蓄性保険に、それらの運用益)


    会社が潰れたら?
    病気になったら?
    海外大学や医学部だったら? 

    などはどの家庭でも変わらないリスクで、
    むしろ我が家は公務員と東証一部企業の組み合わせで、
    職業安定度は比較的高いと思います。

    しかも我が家は子供1人確定。

    それでも教育費が心配となるなら、
    皆さんはどの程度の備えや対策をされているのでしょうか? 

    小学校の時点で進学先が確定している方はかなり少ないと思うので、
    不確定要素が多ければ多いほどバッファが必要ですよね?

    お子さん2人のお宅も多いと思うので、更に我が家より多額になると思うのですが。。。

    本当に知りたいです。

    トピ内ID:b1e27936d9950d8c

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    トピ主のコメント(4件)全て見る

    余裕あるのかなぁ…

    しおりをつける
    blank
    スパイス
    我が家も世帯年収はトピ主さん宅と同じです。
    そして夫婦して節約を心がけています。
    マンションを探している時に営業担当さんに「人生には大きなお金がかかるものが3つある。マイホーム購入、自家用車の所有(維持含む)、子供の教育費です」と。
    我が家には子供がおらず、車も持っていないので、営業担当さんは「だからお宅はご予算より○万円高い物件を買えますよ」と言っていました。
    それを考えると、トピ主さんにはローンがあり、これから教育費がかかるお子さんもいる(車の所有は分かりませんが)。
    それを考えると10万を余裕だと思うのはおかしいような。
    調味料のランクアップは微々たる金額でしょうからいいと思いますが。

    ちなみに我が家はマンションを一括で購入しました。
    車もなく子供もいないので、その時から少しずつ贅沢を始めました。
    トイレットペーパーを12ロール198円から300円くらいにしたり、6枚切り食パンを78円から140円にしたり。

    どこの世帯も同じようにしないといけない訳ではないですが、お金がかかるものがまだまだあるんだから余裕はあると思わないほうがいいと思います。

    トピ内ID:c64b6ac5e24014bb

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    世間は広いから

    しおりをつける
    🙂
    はち
    世の中には住宅資金を丸ごと親に出して貰えるようなご家庭もあるわけで、名門私立中学ほどそういう経済的に恵まれた環境のお子さんが多いと思います。

    そんななか、月10万残るとか住宅ローンが終われば20万残るとかトピ主さんが息巻いても、お子さんが中学受験をして、お金持ちの同級生もいる環境に身を置いたら、今よりうんとお金がかかりますよって話なんです。

    そもそも小学生で貯金できなかたら、中学からは赤字転落です。

    トピ内ID:e52aebdb424fbd33

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      しおりをつける
      🙂
      とく
      小学校3年ともなれば、もう志望する中学校を探す時期ですよね。

      どの中学校だと学費がいくらなのか。入学金や制服などにかかる費用はいかほどか。
      その中学に合格するためにどのていどの塾にいつからどのくらい通わせるか。そのための費用はどのくらいかかるのか。

      こういった具体的なことがわからないと、何とも言えないんですよ。

      中学が大学が附属でその大学にほぼ合格できる、とかであれば大学までの授業料も調べることができます。ただ、将来的にその大学にないことを勉強したいと言い出した場合、別の大学を受験することも視野に入れるべきですし、そのための塾通い、一人暮らしするならその費用も必要です。

      令和3年のデータでも、上記のものはすべて調べられますので、まずはご自分でそれを調べてください。

      うちは上の子は国公立大なので授業料は年間55万ほどですが、一人暮らしなので年間生活費が150万以上かかっています。博士課程まで行く予定なので、9年間分かかります。
      塾は中1から高3まで通い、年間100万以上かかりました。都内ならもっとかかると思います。

      下の子は私立大学なので授業料は年間120万、一人暮らしなので同じく生活費が150万。4年で終わる予定です。塾には通ったことがありません。

      このように、同じ家庭の子でもかかる教育費に差があるのです。
      全てを今決められなくても、せめて志望する中学、通わせたい塾の費用くらいはご自分でお調べになってはいかがですか?

      トピ内ID:508ba80fc1e6ef37

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      今が一番、預金出来る時期

      しおりをつける
      🙂
      レモネード
        だから、今はせっせとお金を貯めて下さい。中学受験をするのなら、塾の費用もどんどん増えてきます。小3の時点の比ではありません。中学生になったらなったで、学費は半端じゃありません。ホームステイもあるし、行事にもお金がかかります。これから高校、大学とどんどん増えていきます。 もちろん、余裕のある家計状況なのは分かりますが、有り余るというほどでは無いと思います。予期しないアクシデントが無いといいですね。

      トピ内ID:adc28e6c81d35695

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      足りないと言われて不満みたいですが

      しおりをつける
      🙂
      頑張って
      教育費の掛け方で全く違うので、お子さん1人でも中学受験させる人とさせないで公立でいく人とは小学校時代ですでに数百万の教育費の差です。

      年収に対して余裕があるかどうかはお子さん1人に対していくら教育費をかけるかという各家庭の考え方次第ですから、もっと世帯年収が低い家なら、ちゃんと公立から国公立大などのルートを考えると思いますよ。

      子供1人でも私立中学校に進ませる、更に私立は学費は学校でかなり違うので、余裕があるとは言えないのでは、ということです。
      知り合いのお子さんの通われてる私立の一貫校は高校の時に数ヶ月短期留学に行ったりしてます。そういう学校に通わせるなら他の私立に通わせるより教育費は高くつくでしょう。

      学費はかけようと思えば青天井な反面、抑えることも可能です。うちも一貫校に通わせてますが、特に塾にも通ってないので学費のみです。でも学校の授業についていくために塾に通ってるお子さんも沢山います。そうなると学費+個別指導の塾または家庭教師の費用がかかります。年間の差はかなり大きいです。

      そういうの含めて考えて、子供にいくらまで学費をかけるのかなど、どの親も考えてると思います。

      10万円では中受の塾代で消えるは本当で大袈裟ではありません。

      その費用を負担に思う人、無理な人、無駄だと思う人は最初から公立中学に行きます。

      余剰分は無くなるけど、それ以外に足りなくなれば今運用に毎月回してる分を減らすなど家計の見直しをすればいいと思います。

      そして、どこまで子供の教育費をかけるのか、子供が希望した場合に全て叶えるのか、ここまではOKだけどその先は無理とするのかご夫婦で話し合えばいいと思います。

      トピ内ID:adbc0f6c81ce131a

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      なんか上位思考に見えたから

      しおりをつける
      🙂
      はなな
      いや、安い私立に入れるなら足りるとおもいます。

      ただ、何となく文章の雰囲気から上位思考を感じるので、それで皆さん最上位を想定して回答してるんだとおもう。

      例えばですけど、小中校大全部国公立で塾も通信教育程度で余裕ですみたいな子供や家族なら、世帯年収500万、貯蓄は1000万あるかどうかって感じで大丈夫なんですよ。

      しかし、中高大私立で、しかも塾もみっちり通ってビシバシやって超上位校じゃないとやる意味ない!大学も当然医学部もしくは理系です!みたいな感じだと、最低でも年収2000万、資産で一億みたいな家庭じゃないと無理なんですよね。

      高いところを目指すと中途半端な資産では足りないってことです。
      そういう人は中学は公立で高校から私立にするとか(こっちのほうが安くて簡単)、いろいろ途中を安く上げる算段をするわけです。

      そういう感じで、トピ主さんもやりたいことを紙に書き出して計算してみたらいいよ。

      トピ内ID:039f5a8c867539d2

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      教育費は

      しおりをつける
      🙂
      専業主婦よ
      トピ主さんが、これくらいと思う金額を用意して、その範囲で選択するように、誘導すればいいのでは?

      ウチも一人っ子。18歳で一千万円用意して、私立医学部なら、他の預金から3000万程度、実家からの援助でのこりは用意するつもりでした。4000万以上は出せないと思っていましたから。

      夫は大学の学費に数千万、毎月の仕送り20万円だったそうですが、同級生の中では質素だったそうで、私の大学の学費は4年で100万円、自宅通学でした。

      夫は、幼い時から塾も家庭教師も予備校も利用しているし、高校から私立、私はずっと国公立で、たぶん、家何軒分も教育費は違います。

      教育費に平均とか一般的とか、あまり役に立ちません。

      教育費以外でも、ピアノを買えば100万、歯列矯正すれば100万と、100万200万単位でお金はかかります。
      高校まで公立にしたとしても、高校受験の塾代200万、高校で海外研修やらで100万、大学受験の塾代もかかりました。

      中学受験するなら、私立大学の附属なら毎年100万円以上学費にかかるとか、調べたら分かるし、私立の付き合いは公立とは全然違ってお金がかかるくらいは常識でわかりますよね?

      それら、何処まで出すのかはトピ主さんが決めて、その範囲で収めたらいいのです。

      うちは余ったので、結婚資金にとってありますよ。別に、孫にあげてもいいし。足りないと困るだけの話です。

      トピ内ID:4058ff60b2bae1f1

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      トピ主 度々ありがとうございます。謎は深まるばかり

      しおりをつける
      🐤
      どどめ
      まずは皆様丁寧なご回答ありがとうございます。

      またもし私の発言でご不快に思われることがあったら申し訳ありません。

      純粋に疑問ですし、
      今後の人生に役に立つ情報が少しでも得られると嬉しいので、
      お付き合い頂ける方は宜しくお願いします。

      夫は中高一貫から赤門出身なのですが、 
      ご実家はごく普通の公務員家庭で年収も1000万以下。

      資産家でもなく(むしろお舅さんの実家は余り恵まれていない)ごく普通のご家庭です。

      弟さんは同じ中高一貫からお金のかかる私立美大です。

      贅沢はできないけど、
      必要なものは何不自由なく買ってもらえたし、郊外の持家あり、
      習い事をさせてもらったり、
      たまには旅行にも行けるような生活だったそうです。

      夫の学友と夫婦ぐるみで付き合いがありますが、
      資産家などはいらっしゃらず皆さん庶民です。

      お姑さんも未だに当時のママ友と付き合いがあるそうですが、
      やはり夫も姑も口を揃えて、
      そんなVIPな人はごく一握り。
      ほとんどは庶民だよー、だそうです。

      そう思うと公務員1人の収入でも上記を実現しているので、
      皆さんの言うような教育費青天井みたいな話、本当かなぁ?となってしまいました。

      トピ内ID:b1e27936d9950d8c

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      トピ主のコメント(4件)全て見る

      トピ主(3)

      しおりをつける
      🐤
      どどめ
      大分話がズレてしまいました。


      つまり余ってるのか余ってないのかの判定は親の教育費に対する価値観や本人の実力、意向などによる、ということだと思いますので一旦置いておき、 

      質問の本題は余裕資金の使い方増やし方でした。

      脱線で追加質問失礼しました。


      おお!と思ったのが、


      液体猫さんの
      5000万のうち米国株式ETFに2000万円というお話。


      我が家はペイオフありの財形で、
      元本3000万を確実に1.9%の運用ができる環境があるし、
      ニーサもジュニアニーサもイデコも全世界か米国株のインデックス投資なので、
      これを安全な軸と考えれば、
      米国株式ETFぐらいのリスクをとるのもアリかもしれないな、
      と思わせてくれました。


      でも。。。リバランスとか大変すぎるし、
      何より一から勉強しないと一体何を選べばいいのかさっぱりわからないので、
      ハードル高いですね。。。


      ウェルスナビ調べてみます。
      情報ありがとうございました。

      トピ内ID:b1e27936d9950d8c

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      トピ主のコメント(4件)全て見る

      例えば

      しおりをつける
      🙂
      みー
      うちは上が地方私立一貫校、下は今年受験。ローン完済。
      夫上場企業 役職あり。
      私は専門職パート。
      世帯年収はトピ主さんと似たような感じです。

      上の子の学費は60000円、
      通学費8000円、個別指導16000円。
      これだけで84000円。
      地方だし、全員使う問題集や水着、ホームステイ積立も学費込みなので、かなり良心的な値段ですが、
      当然、部活費用は個別なので、大会参加費、道具代、ユニフォームなどは別にかかります。
      あと、英検などの各種検定試験代。級が上がればその分値段も上がり、問題集を買う、一発合格も難しくなるなど。

      そして、ローンは終わっても築10年経てば外壁塗装など家のメンテナンスに二百万近くの出費。結局毎月2万円かかっているようなものです。

      カツカツとは行かないまでも、
      常に節約は気にしていますよ。

      うちは幸い、住宅購入に親の援助もあり、子供の受験サポートまでは私も正職員で働いていて、私分の給料を投資信託にあて、貯金できていたので、その頃の貯金を二人分の教育費に当てられると考えています。
      普通の私立大学、できれば近隣エリアぐらいまでなら二人分あると思います。

      ただ、そうなると老後資金一人2000万は厳しいので、
      下が中学生になったら私が正職員になり、各種手当がもらえない分、突き抜けた働きをしないといけないと思っています。

      一概にローンを早く完済すべきとは思いませんが、仮に完済したら…と考えて、残る貯金が600万だとしたら、中受も厳しいですよね。
      ご主人が安定した職業とはいえ、企業のように業績次第でどんどん昇給もない分、
      トピ主さんが働いた分はガッツリ貯めて行かないと心配ではないですか?
      余るなら貯金がいいですよ。
      中学生になるとホントにお金が飛んで行きますよ。

      トピ内ID:5bbf358f766ab1f6

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      詳細の情報を載せるか、トピ主さんが試算してみるしかない

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      🙂
      たた
      トピを読んでる人は
      >ニーサ、ジュニアニーサ、イデコ=実質貯金と同じものに月12万。これらを引いた上での残り10万です。
      とかの情報も知らないかったし、

      現時点でお子さんが塾に通っていて、その貯蓄ペースなのか、それとも塾に通い出したら支出が増えるのかわからないし。

      持家の維持費修繕費がどれくらいかかりそうな物件に住んでいるのかもわからないし。

      想定してる中学受験先は私立なのか公立なのかもわからないし。

      >4500万の貯金から3900万のローンを引いて完済すると、
      更に月々住宅ローン分12万が浮いて月々22万がうきます。
      これ10年後とかに繰り上げ返済したら…という話ですよね。その頃お子さんの教育費がかかるピークだと思うので、今の支出で計算しても、あまり意味がない気がします。

      生活費33万は旅行や冠婚葬祭、固定資産税とか特別費も含めたものなら、かなり倹約してますよね。
      尊敬しますが、この中にお子さんの教育費や習い事入ってそうな気がしないので、受験までにの塾代もそうだし、もし進学先が、都内の私立中学なら入ってから周りのお友達と同じくらいの教育費をかけようとすると、支出が激増しそうな気がします。

      トピ内ID:6af129b531581c13

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      正直に言えば

      しおりをつける
      🙂
      匿名
      >そう思うと公務員1人の収入でも上記を実現しているので、
      皆さんの言うような教育費青天井みたいな話、本当かなぁ?となってしまいました。

      時代が違うというか…。

      昔より、子供一人当たりにかかる教育費、子供の交際費など、かなり違います。

      あとはご主人は優秀な方だったみたいですが、お子さんが同じレベルの知能があるかもわからないし、そこまででもないのに親と同じレベルにしたくてなんとか底上げしようとすると過剰な教育費かかりますから。

      本当かなぁ…というのは、なんとも言えないですね。

      そういう世界に足を踏み込むかどうかお子さん次第なので。
      主さんはお子さんを中学から私立に進学させても、質素系で学費も安めの学校かもしれないし、大学は国公立の文系で1番学費がかからないかもしれないから、「なんだ。やっぱり余裕あったな」で終わるかもしれない。

      逆に私立中高一貫から私立の医大に行くとなるとお金はいくらあっても足りないくらいでは。1番高い大学の1年間の学費なんて調べればすぐにわかると思います。それが6年分。忙しくて実家が都内でも通学に時間がかかるのが体力的にキツければ大学の近くに一人暮らしする人も多いです。そうなるとやっぱり青天井にどんどんなっていきますよね。忙しくてバイトも出来ないけど、私大医学部にはお金持ちのご家庭の人しかいないから服装からお金かかりますし。

      1番お金がかかる想定をしておけば、余るだけですが、逆に安い想定してたら足りなくなりますし、1番高いとこ想定しておけばお子さんにはいいかも。私立中高一貫から赤門コースはどちらかと言えばお金かからないお安いコースで、ご主人は親孝行ですね。大学の学費が1番の教育費で差がつくところなんですよ。

      トピ内ID:adbc0f6c81ce131a

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        教育費だけは毎年インフレが進んでいる

        しおりをつける
        🐱
        液体猫
        二度目のレスになります
        とても優秀なご夫婦で凄いですね!
        トピ主さんは教育費インフレを考慮されてないご様子なのでレスします

        今、大学費用は年3%ずつ上昇していると言われてます
        ブログやマネー記事などに取り上げられてますがトピ主さんご夫婦が
        大学に入った20年近く前からだと、軽く1.5倍から2倍になっており、自宅外通学なら3倍くらいの感覚です

        翻って、給与はどうでしょう
        この30年、日本の給与はほとんど変わっていません
        しかも消費税が加わって、社会保険料は毎年のように値上げしてますから、手元に残るお金は減る一方です

        給与が減っているので、危機感のある親御さんは教育費をかけます
        良質の教育で、成功体験してきた世代ですからそうなります

        そして、晩婚が進んでいるため
        子どもの幼児〜高校までの教育についつい費用をかけ過ぎてしまい、子どもが大学に行く頃には手元資金が心許なくなるご家庭は多いのは確かです

        そのため、他の方も言うようにご家庭に応じた天井を決めておくことは大切ですね

        また、インフレに強い海外のリスク資産を持つことは、国内の教育費インフレにも対応できるので大切な視点だと思います

        ところでわが家は夫婦ともに大学を出ておりません
        夫は特殊な国家資格を持っており、私は医療国家資格職です
        おかげさまでコロナの影響はないですし
        親の援助なしで、この学歴にしてはまあまあ貯蓄できてる方だと思います
        (投資歴は10年です)

        そんな環境なので、私たち夫婦は子どもに、何がなんでも大卒!とは思っておらず…
        でも金融リテラシーだけはしっかりつけてあげないといけないと思い、金融教育は幼児からしっかり教えています
        と、いってもお年玉の管理とかからですが…
        お金のことは生きていくためは必ずついて回りますから、学校の勉強同様、正しい知識を得るのは大切なことだと私は感じます

        トピ内ID:cd86905ecee901a6

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        みんなすごいな

        しおりをつける
        🙂
        花小雪
        世帯年収(夫の収入のみ)は同じくらいですが、ローンもないけど
        貯蓄もそれほどないですよ(50代なのに)


        みなさんすごいなー

        我が家はどこに消えていっているのだろう
        やっぱり良い調味料を使っているせいなんだろうなー



        トピ内ID:660eed46c5a29fdf

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        赤門にも二通りあって

        しおりをつける
        🙂
        私の親戚関係にも赤門や旧帝大と言われる大学出身者は何人かいますが、私立や塾を経由して入った人もいれば、生まれた時から頭良すぎて全部公立、塾や予備校は行かずに通信教育だけで入った人もいます。
        後者は今大学生やってます。

        ちなみに私自身のことで言うと、私も元から比較的勉強できたタイプで、高校時代は予備校行きませんでした。
        というか他にやりたいことがあって勉強以外も色々やってて。
        でも大学は現役で入ってます。
        赤門じゃないですから、単にちょっと勉強できただけで天才ではないですが。

        家はごく普通のサラリーマン家庭でしたが、バブルかなにかでちょっと羽振りが良かった時もありましたね。
        それでも、これ以上はお金出せないというようなことも言われましたよ。
        当たり前だよね。上限決まってるし。

        まあそのあたりはもうトピ主さんもわかってるようだからもういいけど…

        なんか読んでるとトピ主さん、単に貯蓄について話したいだけなんじゃない?
        言葉が難しいけど、ちょっと自慢の要素もありつつ、かな?

        だって足りるかどうかなんて、学費もそうだけど将来的な資金のほとんどは、大人なら自分で調べられるよねー。
        投資方法についてだけは単独で情報収集するのも危険だから話し合ってみたいのはわかる。

        あと、都内の教育費にお金がかかるのなんて、大抵は隣近所に合わせるからだよね。
        別に都内だって都立中高はあるわけで、教育レベルが特段低いわけでもない。
        単に「公立じゃみっともないわ~」みたいな思考についていくかどうかだけの話なんですよ。

        ちなみに都内にだってちょっと田舎でのんびりしてる地域もあるじゃん?
        そのあたりで育った人も普通に大学行ってるし。
        都心一等地に育った人は全員赤門旧帝大に入ってる?
        んなわきゃない。

        お金厳しそうなら無駄な教育費かけない人が多い地域に引っ越したらいいよ。
        読んでて、そう思いました。

        トピ内ID:ad0957791df77844

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        老後については?

        しおりをつける
        🙂
        カモミール
        多くの方が学費について触れていらっしゃるようですが、50代後半の私からすると、老後の
        備えの方が切実です。

        トピ主さんはまだお若いのであまりピンと来ないかもしれませんね。

        それと、トピ主さんが経済的にかなり恵まれておられるのは
        確かです。

        ただ、東京では老人ホームに入るのに、数千万もかかる、などと聞きます。

        私の住む地方都市でも、老人施設は毎月20万円くらいはかかり、それに日々の雑費を足したら最低でも25万円くらいは覚悟しないと、と思っています。

        何歳まで健康で、自宅で暮らせるかによって、大きく違いが出るでしょうが、人生100年時代ですから、老後のお金は多めに見積もっておく方がいいと思います。

        トピ内ID:1b20ed4fb8c38b8b

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        我が家の状況

        しおりをつける
        🙂
        月見
        50代前半夫婦で、子供が2人います。
        マメでないので、財テクは余りやっていませんが、我が家の状況を。

        家のローンは10年前に完済。

        貯金3800万(全て普通預金)
        株(時価)760万
        貯蓄型の保険700万(一括払済み、5年経過したので元本割れなし)

        上記とは別に、独身時代の私個人の資産が、貯金300万、株(時価)1000万あります。
        夫個人の資産は不明。

        夫婦の貯金の殆どを銀行の普通預金に置いたままなので、定期的に銀行から連絡があり商品を勧められます。
        数年前に一度貯蓄型の保険に入り、今は、国債とまた貯蓄型の保険に入ろうかなと考えています。
        数年前と違って今の貯蓄型の保険は利率が低い商品しかなく、国債の利子も低いのですが、殆ど使う予定の無いお金なので普通預金に置いておくよりはいいかなと。

        株は、ずぼらなので短期の売買はやっておらず、選んだ銘柄は株主優待品目当ての物が多いので、送られてくる優待品を楽しんでいる感じです。
        一番長く保有している株は、20年になります。

        もしトピ主さんがまだやっていないのでしたら、ふるさと納税がお勧めですよ。
        お礼品が色々あって、とても楽しいです。

        我が家では、宅配便が来る度に「ふるさと納税?それとも株主優待?」と家族が聞いてきます(笑)
        ふるさと納税のお礼品は、さくらんぼ、シャインマスカット、梨、桃、スイカ、イチゴを必ず毎年頼んでいます。

        そうそう、トピ主さんに一つだけアドバイスを。
        私もトピ主さんと同じように、私の給料は全て貯金して夫の給料で生活していました。
        ですが、もし私が先立つような事があれば、貯金はほぼ私名義なので、相続が面倒になる事に気が付きました。
        配偶者はかなりの額まで非課税ですが、子供への相続には相続税が掛かるかもしれません。
        なので、夫婦の資産は分散した方が良いと思います。

        トピ内ID:ead0185762adc3cf

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