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    注文住宅とローンについて

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    🙂
    ろく
    話題
    現在私32歳、妻も32歳になります。

    私はメーカーで働いており、現在大体年収450万。
    妻は看護師として働いており、同じく年収450万ほどです。
    貯金はそれぞれの個人の貯金がそれぞれ300万ずつあるのと、
    二人で貯めた貯金が2年で約600万、結婚のお祝いや家を買う前提で援助してもらったものが500万程、
    トータルで1700万ほどの貯金があります。
    仕事はコロナの影響もあまりなく、収入は大幅に落ちたり等は今の所していません。

    まだ子供がいないのですが、今後子どもを二人作りたいと思ってて、子供が生まれる前に注文住宅を建てようと考えています。
    建てるとしたら大阪市の近くの市に土地を買って建てるつもりで、保育料は無償化になっているので、今の制度のまま行けば子供二人分の保育料はかからなさそうです。

    注文住宅は4800万くらいかかりそうで、私は家にそこまでかけるのが高すぎると悩んでいるのですが、
    妻はFPに相談して大丈夫と言っていたからと、余裕そうな顔をしています。
    (元々4000万くらいで考えていましたが、建売でいい間取、いい性能の所がなく、、、)
    車は子供が生まれてから中古車を購入するつもりで、10年ごとに乗り換え乗換出来れば位に考えています。
    妻は子供が生まれてからもパートで働き続ける予定です。

    今は月の手取りが二人合わせて約50万で、
    毎月25万程は貯金に回しています。

    ローンを組むとしたら変動で組もうと考えていて、もし金利が上昇したら怖いですがそれまでにある程度返済できればと考えています。

    もし4800万でローンを組むとしたら、いくら頭金を入れればいいか、手元にいくら残しとけばいいかもあまりイメージが付いていませんので、皆さんの実体験からアドバイスを頂きたいです。
    よろしくお願い致します。

    トピ内ID:92f51d3ec7efc20d

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    とりあえず

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    blank
    ほる
     子どもを作る予定があるなら、子どもが生まれてからでしょう。
     仮にですが、障害があり、夫婦どちらかがつきっきりで介護が必要なんてこともありえるわけですよ。それで共働き前提のローンを組んでたら、すぐに破綻しますよね。

    トピ内ID:8399dac034eeb086

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    人数が決まってからの方が

    しおりをつける
    🙂
    かぴ
    子供を二人作りたいと言っても必ずできるわけでは無いので、子供の人数を考慮して部屋数を作ったけれど実際は必要なかった、という事になる可能性もあるわけです。
    今はまず貯金に励んで頭金を貯め、家族の人数が決まってから建てても良いと思います。

    また子供が生まれてからの事も、無事に出産を終えて母子ともに健康に問題なく済むかどうかも不確定要素です。
    どうしても今から建てるのであればトピ主さんの収入だけで組めるローンの方が良いと思います。

    トピ内ID:9b3d63093239ce0f

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    これ

    しおりをつける
    🙂
    通りますよ
    FPは共働きを前提に話をしている
    のではないですか?

    子供が産まれて、何があっても
    奥さんは仕事辞めれないと思うけど
    大丈夫なのかしら

    この家を建てれば
    単純計算でローンは実質3100万円
    家を建てれば家電とかなんやらで
    すぐ100万ぐらいかかりますよ

    トピ主さん1馬力なら
    単純に年収の約7倍の借金

    将来の昇給を考えても
    かなりしんどくないですか?

    ただ、共働きなら年収の4倍以下
    わずか2年で600万の貯金が出来るなら
    繰り上げ返済も出来るだろうし
    何も問題ないでしょうね

    トピ内ID:037f1f58203135f1

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    高いねぇ

    しおりをつける
    🙂
    う~む
    でも、家買う時って、なぜかMAXになるのだ。
    今の環境でできる最大の家を購入するのだ。ってなるのよ
    奥さんの意見がとても強くて、それで左右されるんだよね
    逆に今度、車を買う時は旦那さんの意見がたくさん出てきて
    予算ギリギリのMAXになってしまう。これ昔から、そうなんだ
    だから収入や貯金等をオープンにしてしまうと
    家購入後、想定外のことがおきたときの余裕がなくなってしまう。
    なので想定外のことが起こらないように祈りましょう

    トピ内ID:e2f31324b0c0276c

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    仕事はやめない

    しおりをつける
    🙂
    アラフォー
    看護師さんなので
    パートでも強気みたいですけど

    保育料はただじゃないのよ
    3歳まではたかいです

    幼稚園からパートだとさすがの看護師さんでも、短時間しか働けず
    幼稚園は他にも出費がかかります

    保育園にしても
    そう簡単に入れない実情に
    託児所付きの職場ならやっぱら保育料がかかりますし
    副食費とか微々たるものがかかるのが一般的です

    子育て中数年は奥様は無収入で
    数年も職場を離れた人がいくら資格職でもすぐに仕事に復帰するのはむずかしいのでは?

    つまり
    仕事はやめずに、時短勤務でもいいから復帰して
    辞めるパートになるは最後の手段にしておけば
    なんとかなると思います

    嫌になったら転職です

    その金額フルローンで月額13〜15万の
    1千万頭金にいれて10万くらい

    その他税金もかかりますし
    家の補修費はもちろん自腹
    10年で100万単位かかります

    家具家電も新しくしたいし、家本体いがいにもかいこうも

    ローン自体は控除で減税できるので
    無理のない範囲の最大値で減税期間がすぎる頃に
    なるべく返済

    とにかく仕事をやめなければ道は開けます

    トピ内ID:f8132024110775d5

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    本当に子供が出来てからにした方がいい

    しおりをつける
    🙂
    玄米米子
    子供は授かり物だから二人の予定が一人になるかもしれないし、三人になるかもしれないし。
    妊娠出産の経過もどうなるか分からないし。
    だからまずは産んでから。

    住みたい候補の土地で子育てしながら住みやすさとか学校の雰囲気とか校区とかを賃貸で体感してから購入した方が、絶対にいいですよ。

    あと注文住宅で4800万というのがよく分かりません。
    すでに土地を確保して見積もり出しているのですか?
    注文住宅の場合は予算あっても必ずオーバーしますよ。
    特に贅沢するつもりがなくても、標準装備に入ってない物をオプションで付けてたり、外構工事は別ですし、照明やカーテン等も戸建は数が必要です。
    その為500万ぐらいゆとりを持たせておいた方がいいですよ。

    それに奥さま仕事を辞めたなら、年収450万の旦那さんだけのローンになりますよね。
    だったら一般的に言われてる年収の5倍までのローン。
    借りられるマックスは2250万になります。
    (本当は5倍よりもう少し少なく借りた方がいいんですけど)
    だとしたらどう考えても3450万の家しか買えないですよ。

    誰でも注文住宅で好きな間取で好きな設備で家を建てたいですよね。
    気持ちは分かりますが、それで子供に奨学金を背負わせるとか、老後資金を貯められないとかだと本末転倒です。
    せめて奥様もバリバリ働いてローン返す覚悟を持つべきでしょ。

    トピ内ID:380017583e14eced

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    パート?

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    🙂
    よつば
    看護師のパートがどれだけの年収になるかわかりませんが、フルタイムでも450万だからその半分とかですよね?
    そうすると、貯金も月10万円とかになって4800万円のローンだと赤字です。

    頭金を入れる方法もありますが、今はローン控除があるので、フルローンのほうが得です。
    とはいえ、年収450万だとローン控除を最大限利用できないというデメリットもあります。

    普通は保育料は3歳まで無償じゃないですが、そちらでは独自で0歳から無償なのでしょうか?

    大阪市近隣だと保育園の空きはありますか?こちらは人気のある保育園は基本的には0歳しか空きがありません。
    世帯年収によっては保育料は月5万円を超えます。二人なら割引が効いて月7.5万円です。

    フルで働いても、トントンですが時短にせざるを得ない分だけ赤字です。

    貯金を使うと、教育費と老後資金を別途貯める必要が出てきて結局赤字です。

    そんな感じで何から何まで計算がズレている気がするので、もう少し慎重に計算したほうがいいです。

    奥様はフルタイムを続けて、生活費をさらに圧縮すればなんとかはなると思います。でも、私立とかに行くことになったら奨学金頼りでしょうね。

    トピ内ID:e2cd9524b0a03515

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    保育料は要確認!

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    🐱
    リキッド
    保育料無料は3歳児からで、非課税世帯(年収100万以下)以外は0.1.2歳児が無料の自治体は日本中どこにもないと思いますよ…
    世帯の住民税の合計額の所得割で算定されますけど、その世帯年収なら上から数えるくらいじゃないかな、たぶん月額4〜6万円(2人目半額)丸3年間かかります
    計算方法は自治体によって微妙に違うので、一度、2人の源泉徴収票を確認して、市役所のホームページか電話して子育て支援課に聞いた方が良いと思います
    低年齢児は人手がかかりますからね、とても高いです
    当然3歳児になると皆さんいれようとするので、子育て世帯が多い激戦区だと、高くとも0歳児から入れるのです

    住宅ローンに関しては、産まれたあと奥様が復帰できる状況になくなるリスクも踏まえて、夫さんの年収だけで生活すると仮定して毎月返せる金額を逆算して借りる方が良いと思います
    そうして、奥様が無事、働ける状況ならばそれは貯蓄に回せますからね

    例えば金利0.8%で月10万返すとして、35年ローンだと借りるのは3600万程度となるため、1200万頭金に入れると良いとなります

    今お住まいの住居費がいくらかわかりませんが、同じ10万くらいとして、お子さんが産まれたのちは、夫さんの手取りだけで生活すると考えたら今の生活レベルでトントンですから、保育料だけマイナスになることは想定しておく方が良いでしょう
    堅実に暮らされてますから、キツいってほどでもないけど、余裕ってこともないローン額かなと感じます

    あと、奥様が看護師なら院内保育所があるところに転職したら保育料を安く済ませられるかもしれません
    保育料が月5万としても3年で180万の出費になるので、検討する価値はあると思います
    それから、iDeCoや保険料控除で節税すれば、保育料もわずかに安くなる可能性もあります
    ふるさと納税や住宅ローン減税では安くなりません、残念ながら…

    トピ内ID:7c0e6a8fb9d6d460

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    産まれてからの方がいい気がします

    しおりをつける
    🙂
    自分を大切に
    他の人もおっしゃっていますが、子供が産まれてからの方がいいのではないでしょうか?

    わたしがそう思う理由として、今ご夫婦で年間300万貯められているので頭金をより沢山貯められる

    早く建てれば家賃分も貯蓄に回せますが、そのかわり光熱費が上がったり、固定資産税などの維持費もあがります。
    そして住んでから出産となると、お子様に1番お金がかかる頃(10〜20年頃)に家の修繕も必要になるからローンが多ければ多いほど大変だと思うからです。

    奥様なぜか時短ではなくパート希望?夜勤とかの関係でしょうか??実際収入が大きく変わればローンの重さもわかるのでは?

    後、産む前から通学や子育ての事を考えての土地探しでしょうか?
    考えたくない事ですが、万が一、お子様ができなかったら…
    部屋が余るよりも、周りが新婚子育て世代ばかりだと恐らく辛いですよ?

    相談したFPが住宅展示場や保険関係などの無理のFPなら、お金を払ったFPに話を聞いた方がいいと思います。

    最後に、
    >もし4800万でローンを組むとしたら、(中略)皆さんの実体験からアドバイスを頂きたいです。
    ですが、私ならまず個人の貯金は無いものとします。
    で、残り1100万のうち500万は子供の教育費の半分として手をつけずに残します。
    なので残りの600万のうち、生活予備費最低3ヶ月分を抜いて、手付金100、転居費用50、物品購入100このくらい省き無理やり頭金に回しても200〜300かなといったところです。
    でも、できれば主様希望の4000万くらい頭金0でフルローンの方がいいと思います。

    トピ内ID:4850d85847099a60

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    共働き前提で考えない

    しおりをつける
    🙂
    はなこ
    共働き前提のFP助言はリスクが高いです。
    子どもに恵まれることも誰にも分りません。
    やはり少なくとも一人目を健康に産んでからでしょう。
    早産の恐れ等母体の心配、生まれた子の健康、保育園問題、つぎは学童問題、受験問題といろいろ難問がふりかかってきます。
    それでもねお金の心配がなければ、心もゆとりがあるのです。
    お金で解決することもできますし。
    わが家はほどほどの建売にして帰省と旅行費用、学費/習い事費用や老後の貯蓄にまわしています。

    トピ内ID:aca159d83bd35174

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