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    なぜ35年?住宅ローン

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    おじおばさん
    話題
    我が家は一昨年、約2400万円の中古の一戸建てを購入しました。頭金は価格の4割ちょっと出して、残りは18年ローンを組みました。
    同じ年と翌年に、家を買った知り合いが三人います。購入時の夫の年齢と、家の価格(ズバリ聞いたわけではなく、話の内容などから推測)はそれぞれ28歳位(2500万位)、35歳(3500万位)、45歳(2800万円位)で、共通するのが新築一戸建て(建売含む)で、頭金は0~1割程度、そして35年返済ということなんです。
    うちは借り入れ金額と、毎月の返済可能額から、18年という期間を割り出しました。なんとか定年退職、娘の大学卒業にも間に合います。繰上げ返済は「無理なくできるなら、する」という考えです。
    でも知り合い達は、職業も、子供の有無(人数)も、おそらく借り入れの金融機関もバラバラですが、なぜ判で押したように皆35年返済なのか?28歳位の人以外は定年後もローンを払いつづける気なのでしょうか?
    直接本人たちに訊くのは憚られるので、わかりやすく教えてください。

    トピ内ID:6080864444

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    住宅ローンはもっとも低金利の借入金です

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    tako
    返済期間が長くなると、1回の返済額は下がりますが、最後まで払い続けると支払った金利総額は最大になります。

    ただ、常に返済残高に対して、金利が計算されますので、途中で繰り上げ返済をしていくと、最終的に金利総額は大きくなりません。

    考え方の違いですが、住宅ローンは借金の中でももっとも金利が低いものです。借金するときは出来るだけ最大に長くして、当初負担をへらして余裕が出た時点で繰り上げ返済するのが、もっとも返済リスクが少なくなります。とりあえずの返済額を最低限にして、まとまった資金ができたときに繰り上げる予定なのでしょう。

    長い人生急な出費やまとまったお金が必要になるときがあります。借金残高があっても、ある程度のキャッシュを手元においておくことは大事なことです。ぎりぎりの返済を計画すると、まとまったお金が必要になったときにさらに借金をしなければならなくなります。その場合は、住宅ローンのような低金利ではなく、高金利の借入金です。

    事業でいえば、借入金はあっても常にリスクにそなえて、低金利であれば安易に完済せず、キャッシュフローに余裕を持たせるということです。

    トピ内ID:5566307249

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    不測の事態を想定して

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    通りすがり
    大まかに二通りあるかと思います。

    一つは、原材料価格(ガソリンや小麦など)の高等でインフレ懸念が広がり、今後日銀が政策金利を引き上げる可能性が高いです。

    今の低金利時に35年金利固定でローンを組むメリットは大いにあります。

    で、なぜ35年にするのか。。。

    それは二つ目の理由として、無理して返済期間を短くするよりも最初は長めに設定したほうが何かと都合がいいからです。

    支払い総額は当然35年のほうが多いですが、毎月の返済額が少なく済みますし、余裕があれば繰り上げ返済すればいいわけです。また、35年を18年に変更することは容易ですが、18年で組んだローンを35年に延長するのは難しいんですよ。

    金融機関が返済期間の変更を打診された場合、短縮する場合はポジティブ、延長する場合はネガティブに考えますので、当然といえば当然です。

    ただし、公務員など所得が安定し、一般会社員と比べて不測の事態に対しても手厚い環境が整っていれば18年でも10年でも宜しいかと思います。

    トピ内ID:4835754386

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    大は小を兼ねる

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    大ちゃん
    35年ローンを繰上げ返済で18年にすることは手続き的に簡単ですが、逆に18年ローンだったものを月々の返済額を減らして欲しいと言うのは面倒です。
    子供がこれから増える、、病気、進学、介護、リストラetc
    収入の予測など当てになりません、なるべく現金が自由になる状態でキープしている方が良いでしょう。有るだけ使ってしまうタイプならギリギリまでローンで縛っていた方が良いかもしれませんが。

    トピ内ID:2788074372

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    うちも35年です。

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    😀
    E.K.
    終わる頃には主人の定年はとっくに過ぎてますが…。
    35年でしか銀行がローンを組んでくれなかったんです。
    月々の返済金額はとっても少ないですよ。
    希望は25年だったんですけどね。
    銀行がローンを組んでくれなくては家を買えませんから
    いいなりでした。

    トピ内ID:2469110503

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    短縮できても、延長はできないから

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    💢
    かー
    私も35年ローンで家を購入しました。

    ローンは繰上返済等で期間を短縮することは出来ても、
    延長は出来ないからです。
    また、万一借り換えを行う際にも、新しいローンの期間は、
    ローンの残り期間が限度となってしまうからです。
    だから「期間いっぱい」でローンを組む人が多いのだと思います。

    短期で済む額であれば短期が良いに決まっていますが、
    月々の返済額をめいっぱいにして短期で済ますのは、
    ちょっとしたライフステージの変化などで一時的にでも払えなくなったときに
    大変なことになるからです。

    まあ、確かに融資側の都合ももちろんありますけど。

    トピ内ID:8360224897

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    最長だから?

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    ころたん
    木造住宅の耐久年数は、よく35年と言われますよね。
    もちろん、リフォーム次第でもっと持つと思いますが。
    という根拠から、住宅ローンも35年以上の期間で組むことはできません。

    で、月々の支払い金額を抑えるためじゃないですか?

    45歳の方が35年ローンを組む場合は、息子に引き継ぐとか、途中で繰り上げ返済が必要になるでしょうね。

    トピ内ID:8081213623

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    万が一返済が滞ったときのため

    しおりをつける
    🐱
    S
    返済期間を最大(通常35年)に設定すると、毎月の返済額が小さくなります。余裕が出たらどんどん繰り上げ返済します。
    返済期間を短く設定すると毎月の返済額が大きくなり、将来万が一のこと(リストラ等)があって返済が滞ったとき、ローンって一度でも返済が遅れると大問題になりますよね。そのためだと思います。
    うちも35年にしていますが、実際は15年くらいで返すつもりで毎年数百万ずつ繰り上げ返済しています。

    トピ内ID:0785092379

    ...本文を表示

    人それぞれ

    しおりをつける
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    たこ
    35年ローンを組む方はまともな方であれば繰上返済前提だと思います。
    頑張れば20年で支払えるとしても、その場合月々の返済額が大きくなります。
    家計的にぎりぎりであれば、ちょっとしたことで破綻する恐れがでてきます。
    それを避けるために、あらかじめ返済額を減らし、余裕分を繰上返済する。
    つまり、安全策としてあえて35年ローンを組むことはよくあります。
    もちろん多少余分にお金かかることになりますが安全料といったところでしょう。

    一方、最初から限界まで借りることを前提に35年にする強者もいます。
    こういった方は残念ながら破綻予備軍といわざるをえません。

    込み入ったことは他人には分からないので人それぞれと思うしかないのではないでしょうか。

    トピ内ID:0904560101

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    うちもそうですけど・・・

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    煮玉子
    たしかにトピ主さんくらいのローンだと危機感がなくていい感じですね。

    手数料のみ用意し、2600万円の住宅ローンを組みました。
    世帯主35歳、新築です。

    何かあったら払わなくていいから、
    (万が一世帯主がなくなったりした場合)
    ローンは35年で組んだ方がいい。
    と、親やその他、周りの人たちはそういいますねー

    ある場合でも出さずに手元に現金を残しておき、固定期間(うちは10年)住宅ローン減税が終わった後繰り上げ返済をするといいといいますが、どうなんだろう・・・
    うちはそれを鵜呑みにし、計算をしてませんが。

    子供は一人で、10歳なのでなんとかなるかなーと思ってますが甘いかな??
    二人以上いる人たちで、私たちのような組み方をしている人を見ると大丈夫なのかな?と思います。

    トピ内ID:4859166466

    ...本文を表示

    それはですね。

    しおりをつける
    riri
    何か急にお金が要るようなことがあったときの為に
    返済金額を低く抑えているんです。
    最長35年組めるので。
    どんどん繰り上げ返済し、返していこうと思っている方がほとんどだと思います。
    もし急に毎月お金が入用になったときに安心ですよね、返済額を低く抑えていると。
    私も以前35年で住宅ローンを組みましたが15年弱で返せました。
    それか退職金で残金一括返済をする予定かも知れませんね。

    トピ内ID:4734109493

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