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    住宅ローン、あなたならどうする?

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    💰
    なやみん
    話題
    今まで固定金利で5年という住宅ローンを組んでいましたが、
    満了にともない、ローン返済のプランを再検討しなければなりません。

    初めてのローンの再検討なので
    どうしたものかといろいろ情報を集めているのですが、
    みなさんならどうするかとお知恵をお貸し下さい。

    変動金利でいけば、今の金利なら5千円ほどの返済額アップで済みます。
    が、いつこの金利が上がるか(または下がるか)は
    まったく分かりませんよね。

    では、固定金利ではというと、借りに固定で5年とした場合、
    今よりも返済額は毎月1万5千円ほどアップします。

    正直これは痛い返済額アップです。
    でも、変動金利よりも万が一今より金利が上がるなら
    メリットもいろいろ考えられます。

    実際、銀行のローン返済シミュレーションなるものがあり
    やってみたところ、いくつかの銀行では、
    固定金利を薦めているそうです。

    銀行が薦めるというのは、単に「銀行にとって固定金利のローン客が
    いた方が儲かるから」という理由なのかとうがった見方をしてしまうのですが

    いずれにしても、住宅ローンというものをあまりよく勉強してこなかった
    私にとって 判断材料が少なすぎて不安です。
    (勉強はしてみてはいますが)

    みなさんなら、変動金利と固定金利、今ならどちらを選択しますか。

    トピ内ID:1160013956

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    この先大丈夫?

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    ええっ
    当初5年固定優遇金利で借りてたってことですよね?
    相当低い金利だったわけですよね?
    それで借入期間ずっとその低水準の金利を、短期固定か変動かで続けられるという計画で、ギリギリのローン組んだんですね? 返済額が月15000円上がったら厳しいくらいなギリギリのローンを?
    大丈夫ですか? この先、返していけますか?

    基本的には、今は超低金利。長期金利もまだ低い水準で、長期の住宅ローン金利が上がったかもしれないけどまだ低水準。こういうときは長期固定で金利を固めとくのが基本セオリーです。
    短期固定か変動にしておいて金利が上昇しはじめたら長期固定にすればいい、という人もいますが、金利は上がりはじめるとあっというまにドカンと上がり、間に合わない恐れがあります。素人が金利の動向の先を読みきることは無理。だから低いうちに長期固定という基本セオリーは一理もニ理もあります。
    また変動や短期固定で月々の返済負担を軽くしておいてバンバン繰上返済する、という人もいます。でもトピ主様は、月15000円の負担増すら厳しいんですよね。だからこれは不向きかと。
    長めの固定がいいのではと思いますが…返せますか?

    トピ内ID:2472515254

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    繰り上げ返済ガシガシやるなら

    しおりをつける
    blank
    ぷー
    変動金利がおすすめ。

    トピ内ID:7789743226

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    変動金利ですね

    しおりをつける
    blank
    アルバトロス
    変動金利の方が利率が安いですし、この経済情勢下、当分の間、利率は上がらないでしょう。当分の間をどうみるかですが、私は数年は金利は大してあがらないと思いますし、多少上がっても固定金利との利率差があるので、別に損はしません。繰り上げ返済手数料も安いです。

    もし経済環境が好転して、金利が上がり続けそうだと思ったら、固定金利に変更することができます。固定金利から変動金利は変えられません。

    ただ、日本人は慎重で、リスクをとりませんから、固定金利を薦めるレスが多いと思いますが。

    トピ内ID:2988592795

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    あなたの今後5年間の予想は?

    しおりをつける
    会社員
    変動金利が2% 5年固定金利が3%の場合とします。
    金利が全く変わらない場合で5年間の金利を簡単にイメ-ジすれば
    固定金利5年間3%×5年=15%
    変動金利5年間2%×5年=10%
    になります。
     そこで例として5年間の間で変動金利が1年目2% 2年目2.5% 3年目3%4年目3.5% 5年目4% となった場合を簡単にイメ-ジすると
    金利4%の時期もありましたが5年間の合計金利は15%です。
     変動金利と固定金利の金利差を見てください。トピ主さんがこれからの5年間は今選ぶ5年固定金利よりもっと金利が上がると思えば、5年固定を選びましょう。変動金利が上昇してもせいぜい対象の5年固定金利より少し上昇する位かなと思えば変動金利のままがいいでしょう。
     変更手続きについても金融機関に確認しておきましょう。金融機関にもよりますが、固定型を選ぶと変更契約書に署名捺印と手数料が発生し、固定期間中の金利変更は認められないでしょう。
    逆に変動金利の間はいつでも固定期間を選べるでしょう。

    トピ内ID:9544612985

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    金利の安い他の金融機関に

    しおりをつける
    🙂
    一生ライダー
    乗り換えるという手もありますよ。

    現時点から考えると、確かに金利は暫く高くはなりそうもありません。しかし、高くなるときはあっという間ですから、誰にもどちらが有利化はわかりません。まあ、ギャンブルですね。

    トピ主さんは今の金融機関の継続だけをお考えのようですが、もっと金利の安い他の金融機関に借り替える方法もありますよ。
    多少手数料は掛かりますが、総支払額は有利になる場合があります。
    一度検討してみてはどうでしょうか?

    トピ内ID:2551443776

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    今なら、固定

    しおりをつける
    😠
    にゃあご
     今、借りるなら固定金利でしょう。なぜかというと、金利は現在、底だと思うからです。
     ただし、昨今の不景気を反映し、経済対策で、もうちょっと下がる可能性があるかも知れませんね。
    20年2.45%

    https://contents.netbk.co.jp/pc/campaign/lp_camp_home_20090309.html

    トピ内ID:6293533782

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    固定金利でも5年なんですか?

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    💰
    こば
    私もそれほど詳しいわけではありませんが、
    もし固定金利でも5年後に見直しになるのであれば
    変動金利で返済額を抑えた方がよいと思います。

    でも固定金利って返済終了まで固定だから固定金利と言うのではないかと、なんだか違和感をおぼえます・・

    トピ内ID:5627568470

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    変動金利がいいと思います

    しおりをつける
    🐤
    ドンマイ
    暫くは不景気が続きますから金利が上がることはないとみてます。政府も金利が上がって皆が貯蓄に走るのは歓迎してませんし。私は昨年の変動金利2.95%で10年の預金連動型ローンを組みました。都銀なんかだと1%くらいのもねもあり悩みましたが今の物に決めました。貯金する励みになりますからね。そして大変満足してます。

    トピ内ID:0276129206

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    難しいですね

    しおりをつける
    🐶
    いぬいぬ
    固定特約が終了し、このまま放っておくと自動的に変動金利に移行する、という状態ですね?
    来月から固定金利は軒並み上昇する見込みのようですね。

    固定金利と変動金利はメリット・デメリットが分かりやすいです。

    固定…特約設定した期間は金利が決まっており、元金と利息内訳がきちんと決まっているが、変動に比べて金利が高い。

    変動…年2回金利の見直しがあり、金利の変動によって元金と利息の内訳が変わる。金利は現行は低い。


    固定金利をまた選択する場合、銀行に再設定手数料を支払ううえ、金利が高めな分、返済額も上がる。
    変動なら手数料なく移行、金利も低いうえ、もしまた(金利動向をみて)好きなときに固定特約をいつでも再設定できる…

    変動金利は長いこと2%台をキープしており、急激な上昇もないと思いますが、(でも、今の2.475%より下がることも考えにくいですが)、私なら当面変動で金利動向見て、固定特約再設定するか借り換えを検討しますね。
    5年固定→変動に移行するなら、普通は返済額が下がってもよさそうなのに5千円もアップするということは優遇幅が薄いんでしょうね。

    あくまでも私見です。

    トピ内ID:7144054064

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    変動金利のデメリットも勉強した方がいいですよ

    しおりをつける
    🐴
    ヤジー
    私は固定金利派です。
    変動金利は金利が低いのはいいですが、うちはガンガン繰り上げができるわけでもないし、計画のたてやすい長期固定にしました。

    変動金利の何が怖かったか。

    それは金利上昇時に即支払額がアップしないことです。
    (金利見直しもそんなに頻繁にあるわけではありませんが)
    支払時の上限があると思うので支払額が変わらなくても「金利ばかりを支払い、元金は減らない」という場合が怖かったのです。

    自分なりにそう理解したつもりですが、間違っていたらすみません。

    固定も長期で金利が高いままという場合もあると思いますが、支払計画があり支払可能なら安心料として我慢できるという面もあります。
    素人なので上がるか下がるか予測できないですから、私は安心をとりました。

    トピ内ID:7168268015

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    同じく

    しおりをつける
    ぴのこ
    うちももうすぐ住宅ローン再検討の時期なので、勉強させてください。
    トピ主さんと同じ、固定5年が終わろうとしています。
    今は1.4%で借りています。今考えるとめちゃくちゃ低いですよね。
    うちはまだシミュレーションしていないのですが、トピ主さん、変動金利にしても今よりアップですか…
    貯金しても今も低金利だな~と思うのに、借りる方になると金利、高い?!ですね。
    そこで、スター銀行のローンを検討しようかと思っているのですが…
    そこの普通口座に預けた貯金の額分には金利がかからないというやつです。
    うまく説明できなくてすみません。
    繰上げ返済したのと同じ効果がある…ということですが、
    トピ主さん、これは検討されてませんか?

    トピ内ID:5321826338

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    借り換えしました。

    しおりをつける
    🐶
    ちい
    昨年の半ば、銀行分の住宅ローンの3年固定(1.35%)が切れたので、
    半年ほど変動金利にし、他に利率の低いところを見つけて10年固定で
    全額借り換えしました。うちは私と夫と2人でそれぞれ住宅ローンを
    契約しているので、金額の低い私の方を先に返すということで、
    店頭利率より1.7%(かな?)の優遇(最初の契約期間が終わった後の
    優遇率が0.4%)、夫は全期間優遇率1.4%ということで、私の方が
    10年固定1.8%、夫の方が10年固定2.1%で契約しました(契約期間は
    32年)。元々借りていた銀行の変動金利が1%優遇を受けても1.85%
    (3年の間に1%近く金利が上がりましたから)、3年固定が2.5%で、
    私の方は変動金利よりも低い金利、夫の方は3年固定よりも低い利率で
    10年固定にできました。借り換えの手数料も保証料や何やらが戻って、
    ほとんど手数料と相殺になりました。

    ぴのこさんが考えいてるスター銀行も考えましたが、いろいろと
    調べた結果、スター銀行は候補から外し、会社に労組があるので
    他よりも優遇を受けられる「ろうきん」にしました。

    トピ内ID:9505587651

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    トピ主です。ありがとうございました

    しおりをつける
    💰
    なやみん
    レスを下さった皆さんの意見を参考にいろいろ検討した結果、
    とりあえず我が家は2年固定で様子をみることにしました。

    銀行を変えることは、主人がいろいろ考えがあり
    今のところしません。
    スター銀行なども含めて検討材料がたくさんあるのは知っていましたが
    とりあえずは今回、固定のメリットを期待しての2年です。
    私個人の考えは、「しばらく変動で」だったのですが、
    主人は変動リスクをものすごく嫌がり、 かといって
    利息の高い固定の長期を今の時期に検討することは
    ギャンブル過ぎるという点で、
    おとしどころで固定二年と。

    あっといまにまた同様の検討時期がくるので
    収支の再検討と、経済の動向など
    あらゆる勉強を強化しつつ、借り換えも視野にいれた情報を
    えて行きたいと思いました。

    みなさんのちゃんと勉強しているお話を聞いて、
    しっかりしなくちゃなと改めて思い知らされました。

    ありがとうございました。

    トピ内ID:1160013956

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