生命保険の見直しで

レス18

（トピ主 1 ）

悩める小町

2010年06月22日 19:40

話題

トピを開いてくださりありがとうございます。夫５５歳会社員、妻５１歳主婦、息子２５歳会社員家族です。このたび夫が親会社を退職し、子会社に行くことになりました。６２歳まで働く予定です。収入が激減するので保険の見直しを考えています。持ち家のローンはありません。退職金もそのまま残りますので、今現在３０００万くらいは資産はあります。双方の両親ともに自立していて経済的な援助は要らないと思います。お付き合いで入らざるを得なかった保険もあり掛け金は月８万以上です。以下簡単に書き出します。夫の終身保険本人妻型・・・死亡時３千万、災害死亡時４千万、入院日額一万円（妻６割）掛け金月に３万３千円夫の３大疾病保障定期保険・・・死亡または高度障害時、３大疾病の後遺症が６０日以上継続したとき五百万・・・月に８千円上の保険が６０歳更新で一気に倍の掛け金になり、下は６０歳で保険期間が満了となります。妻の終身保険・・・死亡時1300万災害死亡時1800万、入院日額5000円　月に1万ほど　これがあと10年で払い込み終了です。妻の保険はそれこそお付き合いで結婚したときの保険なので掛け捨て部分が少ないよい保険らしく主契約を小さくしながら子供に死亡時保険金を渡したくて細々続けてきました。そのほか夫婦で年金保険、息子の名義で２つ保険に入っています。年金保険は掛け金が小さいので残そうと思います。迷っているのは妻の保険が掛け捨て部分が少ないので解約を迷うところなのですが専業主婦の死亡保険に1300万？というのと、夫の死亡保障が大きいかなという点です。結婚、出産で保険の見直しをというご相談は見たことがありますが私たちのような場合は？と思い同じような環境にある方のお考えを知りたくなりました。よろしくお願いいたします。　　　

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お宝保険でしょ

さんり

2010年06月23日 11:44

終身ならお宝保険です今、こんなに割のいい保険はありません絶対解約してはいけません私のお宝保険は１９９０年に入った１２００万の終身です月1万ぐらい３０年間払います子供に将来、遺産は残せませんが、これだけ残せばで安心です（我が家の場合）転換とかいろいろ勧誘が来たけど絶対解約しません

トピ内ID：8471037369

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必要ないものは解約するべき

保険セールス

2010年06月23日 11:11

はじめまして。大手保険会社に勤務しております。私の考えですが奥様の死亡保険金は多すぎだと思います。ちなみにご主人様のも多すぎかも・・・私の家は小さな子供が２人おりますが夫の死亡保険金は2000万、その内の500万がガンなどの三大疾病です。最新医療費はガンですと保険外診療のため最低でも300万円は必要です。災害時の割増は要りません。災害の可能性は交通事故だと思います。（天災などの場合は削減される可能性があります）事故死の場合は自動車保険からも保険金が出ますよね。だから必要なし。入院は１日10000万円でガンなどの時日額20000万円です。死ぬのは１度ですが入院は何度もありえるので生きてる間に役立つ保険に掛け金を使ってます。私は死亡保険金は300万円です。それと年金で保険料なんて払えないから65才で払込完了で、死亡、入院、三大疾病が終身ですので100才まで生きても保障があります。乱文で失礼します。

トピ内ID：9994310099

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本当に・・・

WBC

2010年06月23日 11:44

これだけの死亡保険金が必要でしょうか？上の内容だけで判断した個人的な意見ですが、ご子息が働かれている今に夫３０００万・妻１３００万の死亡保障は必要ないと思います。詳しい契約内容は分かりませんが、年金以外の全ての保険契約内容を見直されるのも良いと思いますよ。今回の件をきっかけに死亡保障を最低限にし医療保障を充実させたり・・・と、これから先は無理をしないでも保険料を払えるくらいで、主さんご夫婦のためになる保険契約内容にかえてあげるのはいかがでしょうか。

トピ内ID：3778049528

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詳細が

😉

にゃこっち

2010年06月23日 12:44

トピックスの内容ですと判断つきかねます 1、ご主人の終身保険ですが、毎月の保険料の額と「定期付終身保険」なのでしょう。就寝の部分がいくらの保障で定期部分がいくらなのか。そして何歳から掛け始めたものなのか。何年更新なのか。２、奥様の保険も同様です。共通しておりますのは（恐らく）入院時の保障が「就寝」ではない点でしょう。こういった限られたスペースでの保険診断は無理だとおもいますよ。本当に役に立ち、無駄のない保険を組み立てるのであればＦＰの資格をもったコンサルティングセールスの得意な保険プランナーと何度か面談するのが間違いないです。間違ってはいけないのが「ＦＰ（ファイナンシャルプランナー｝の肩書きを持っていても、生命保険の実務経験の浅い方ではだめです。老後の生活設計含め、Ｐ○デンシャル、ジ○ラルタ、ソ○ー等コンサルティングの得意な会社にプランナーの紹介をいらいされるのがお勧めです。もちろんア○コさんとかもあります。手間はかかりますが、「こんなはずじゃなかった」と言わないようにするためにご尽力ください。

トピ内ID：1253636388

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定年を機会に減額はよくあります

🐤

りゅう

2010年06月23日 13:11

定年で「もうそんなに払えない」と減額するのはよくあることです月に8万円って多いですねぇ。お子さんも社会人になったならもう子育ては終わってますよね？死亡保障を減らしてはいかがですか？退職金も年金もあるのでしょう？これから必要なのは死亡保障ではなくて医療や介護のお金だと思いますお子さん名義の契約、名義変更してお子さん自身に払わせては？ 25歳はもう大人なんですから整理したら月の支払いを半分くらいにできると思います。（4万でも夫婦二人なら多い方です）保険会社の担当の方に言うと減額を嫌がられるかも知れないので一度FPさんに診てもらってはいかがでしょう

トピ内ID：1944471361

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死亡保障いらないのでは？

💡

華

2010年06月23日 14:34

ご主人がまだ若く、これから学費のかかるお子さんがいらっしゃるなら万一の場合に備える必要もあるかもしれませんが、持家ローンなし、資産もおあり、お子さんも既に成人されているのですよね？満期で掛金が戻ってくるタイプのものは、契約が古いならある程度の利益も出ているでしょうし、残しておかれた方がいい場合が多いと思います。でも、掛け捨てに近い、死亡保険金がメインの生命保険は、夫婦共に必要ないのではないでしょうか。　　　　　　　　　　　　ちなみに我が家(40代・妻は専業主婦・子供なし・持家ローンなし)は、夫：月25000円(３大疾病保障定期保険＋医療保険＋年金保険)　妻：月12000円(医療保険＋年金保険)　　　　　　　　　　　　　　　です。

トピ内ID：2526725811

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保険を勘違いされています

ひとし

2010年06月23日 14:34

ここから先は、高齢の方には非常に不愉快な内容かと思いますが、予め御了承下さい。生命保険は、その大半が60歳で切れてしまいます。（死亡保障等）なぜならば、それは不慮の死去により失った生涯所得を補償する意味合いが強いからです。ですので、60に近く・また一定の資産がある方にとって、保険はほとんど意味を持ちません。たった残り数年間の生涯所得の補償のために、（加齢により支払い＝死去の確率が高いため）高額な掛け金を払うという、妙な形になるためです。トピ主さんは、一定のお金をお持ちとのことですから、保険はもう不要です。癌等、極めて予後不良の可能性の高い疾患にかかったとしても、自己負担は100万円くらいで終わります。（悲しい終わり方も含めて。通常はもっと安いです。）つまり、トピ主さんは保険に頼るような脆弱な家計ではありませんので、保険に入らなくてかまいません。生命保険については、どういう必要性＝入らない「といけない」があるのか、考えられてはいかがですか？まずありません。ところで、なんで妻、子供の名義で妙に契約しているんですか？子供の保険を親が払うって過保護すぎます。

トピ内ID：8158584249

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私の場合

チュン夫

2010年06月23日 16:33

私（５０代男）の保険（年一括払い。６０歳払込満了で以後支払う必要がない）終身保険部分：６０歳以降は死亡保険が減額。８０歳以降で「指定の不慮の事故による死亡時・障害時」の好条件がなくなり、単なる死亡保険です。入院等の特約部分：６０歳払い込み満了時の継続には特約保険料２０年分を一括支払して８０歳まで有効。なので、６０歳支払満了時に特約保険料を払わなくても良いし、以後の支払いは不要です。入院給付金などは出なくなりますが、１００歳まで生きても、死亡時に保険金が支払われるはずです。本体の終身部分を変えるには、保険の転換契約（保険を解約して、解約金を新しい保険に充当し、支払額を減らす）が必要では？。健康診断の審査も必要かと。先日、保険の人が来て、保険の転換を勧められましたが、持病で審査が落ちそうだし、金額もあまり得にならないので、特約を少し増やしました。妻の終身保険は支払い残額１２０万ですよね。私なら払うかな。３大疾病は今後「必要になるかも」ですね。終身保険の特約を増額して３大疾病も加えたら、かえって負担増になるでしょうか？。

トピ内ID：4562532671

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同世代です

☂

あめ

2010年06月23日 16:57

私は専業主婦ですので、死亡保険は掛けていません。私の葬式代は、既にある私名義の貯金で充分賄えるはずですし私が先に死んでも、残された家族が経済的に困ることはないからです。病気に備えて、掛け捨ての医療保険（月額2000円強）に入っています。トピック主さんは車をお持ちではないですか。もしお持ちなら自動車保険の内容もよく確認することをお勧めします。私は、事故や災害については、自動車保険のほうで特約付きを選びました。例えば建物の火災で怪我をした、電車内で押されて怪我をしたという自動車とは関係ないものでも自動車保険からお金が出ます。この保険の契約者は夫ですが、保険は家族にも適用されます。保険って難しいですよね。もう昔のように貯蓄性はありませんし心配で掛け捨てする位ならそれをまるまる貯金した方がいい、と言う人もいます。私は若い頃、年金型で受け取れる保険に加入しましたが、保険会社が破たん、散々な目に遭い保険は必要最小限にすることにしました。保険会社の人に内容をよく説明してもらうと、案外重複して無駄に掛けていることがわかりますよ。

トピ内ID：7878574097

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本当に必要な保障を見直して！

さいん

2010年06月23日 19:10

死亡保障などは、一般的に、残された家族が生活していくのに必要な・生活費・家賃・学費などなどをまかなうためのものです。主様の場合、十分な蓄えもありますし、持ち家のローンもないし、お子さんも独立している。となれば、死亡保障がゼロになっても、誰も困りません。

トピ内ID：5970722856

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死亡保険は、必要なし。

😒

カ-ン納豆

2010年06月23日 20:09

子供さんも完全に独立されている。もし、仮のことを考えてみてください。トピ主さんの場合、奥様が、病気であっても不慮の事故でなくなられら、金銭的に困る方がいらっしゃいますでしょうか？子供さんは関係ない。ご主人もそれなりの年金がある。年金＋貯蓄の３０００万円を２０～３０年で食いつぶす。３０～４０歳代で、働き盛りに亡くなられた場合には、子供さんや奥様などの生活費も保険で必要でしょうが、どなたかが指摘されていたように、６０歳以降で生命保険は必要ないと思います。生命保険会社は、皆様が支払った掛け金の会社維持（保険会社社員給与）と支払金の比率を公表していません。仮に今の保険金から、５万円をひねり出し、年間６０万円ですよね。これを貯蓄、資産運用するほうがよっぽど、将来のためになります。

トピ内ID：9408628767

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お宝保険

さんり

2010年06月23日 20:09

二度目です主婦に高額な死亡保障いらないとかの意見はごもっともですでも、しつこいようですが主さんの終身保険は絶対に見直しては損をします保険というより、超有利な保険付貯蓄です「お宝保険」でくぐってみてください保険会社にとってこの契約は不利なんで、転換を勧められたりしますが絶対　解約や転換をしてはいけませんよ

トピ内ID：8471037369

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追加

さんり

2010年06月23日 20:09

私の前のレスは、かなり昔に入った終身保険のことですよ定期付き終身保険の定期部分だったら、この限り（お宝保険）ではありませんのであしからず

トピ内ID：8471037369

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徹底的に調べて下さい

🐶

ゆきち

2010年06月23日 22:25

図書館で、三田村京さんが書かれている保険の本を読んでみることをお勧めします。（あえて書きます）一般的に、生命保険会社／生保レディの方は、顧客の事など考えてくれていません。私の人生の中で、一番の浪費は、“生命保険”だったと断言できる程です。これまでにどれだけのお金を掛けてきたのか、今後どれくらいのお金を掛ける必要があるのか死亡時、どれだけもらえるのか　もしかしたら、60歳までに死亡すれば、数千万もらえるが (期限オーバーの)80歳や90歳なら、数百万、100万円って契約になってないですか? 死傷リスクの少ない年齢に、見かけ上の(保障)数字にだまされ、本当に保障の必要な年齢にお金がもらえないような仕組みになっているのです。おかしな言い方ですが、生命保険における(金銭面での)勝者は、契約期間の長くない死亡者だと思います。生命保険(にかかわる方）が、すべて悪だとは言いません。保険のおかげで人生助かったという方も多いと思います。全ては、使い方。私は理解していなかったのです。トピ主さん、徹底的に調べてから対処して下さいね。

トピ内ID：8816094132

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入院は何日入院したら支払われますか？

pop

2010年06月24日 11:43

５日以上の入院のときに日額１万なり５千円なりでます、と言う契約ならよほどの長期入院でなければ、使えないです。費用対効果は低いと思います。気休めです。６０歳辺りは入院保障が必要になる可能性たかいです。４日以内の入院が、今多いですよ。ここで相談するより保険料を支払っている保険会社の担当に話をしてみたら？顧客なんですから。あと、終身保険は貯蓄性がいいですよね。続けられたらいいと思います。

トピ内ID：1534260792

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保険という複雑な商品

さいん

2010年06月24日 15:20

　保険には、色々な意味合いが含まれているのですが、通常それらがゴッチャになっており、見直すのが非常に難しい商品です。通常、大別すれば下記３種類。　●死亡保険　⇒　残された家族の生活を保障するためのもの　●医療保険　⇒　入院時の医療費を保障するためのもの　●貯蓄機能　⇒　終身保険、養老保険、満期時のボーナス他にも医療保険の保障を充実させて、特定の病気（ガンなど）や、高度な医療を受けるための保障が受けられるような特約がついたものなどもあります。保険を見直すのであれば、このあたりを全て紐解いて、総合的に判断する必要があります。小町で判断を仰ぐのであれば、保険の契約内容をもう少し細かく記載していただかないと、難しいというのが本当のところです。特に重要なのは貯蓄型の保険です。　●満期時にいくら受け取れるのか？　●予定利率は何パーセントになっているのか？この２点については必ず調べてくださいませ。

トピ内ID：5970722856

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今の情報で言えること。

さいん

2010年06月24日 15:20

　多くの型が言うように、死亡保険（定期保険）については、おそらく不要です。　もし、定期付終身保険をご契約なのであれば、「定期保険部分は更新しない」選択を取るのが望ましいと考えます。ただ、医療保険部分については、払い込み終了後は一生涯保障される契約の場合もあります。その場合は死亡保障を更新せずに、医療保険部分のみ継続するとよいのではないでしょうか。　死亡保険は万が一のときに残された家族の生活を保障するためのものです。もっと言えば、『子どもの学費や養育費』と『妻の老後の生活費』をまかなうためのものです。　トピ主様の場合、お子さんが独立していますし持ち家ですよね？　仮に今、ご主人が亡くなったとしても3000万の貯蓄がありますし、年金も支給されるでしょう。十分に老後を暮らしていけるのでは？　終身保険や養老保険については、予定利率が3.5%を超えるような「お宝保険」である可能性が高いと思われます。この場合、慎重な判断が必要になります。ご自身で勉強されるのが一番ですが、信頼できるファイナンシャルプランナー等にご相談されることをオススメします。

トピ内ID：5970722856

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ありがとうございます　トピ主です

悩める小町トピ主

2010年07月06日 10:45

皆様ありがとうございました。お一人お一人にレスができなくてもうしわけありません。義母が体調を崩したため急遽泊りがけで義実家にいっており返事が遅くなりました。思いがけずたくさんのかたがたにレスを頂き、またたくさんのかたがたがお気に入りに登録してくださっていて驚いております。じっくり読ませていただきました。いろいろな立場でご意見いただき夫とともに勉強させていただきました。中には二度三度とレスを下さった方もいらしてここで相談させていただいてよかったと思います。やはり死亡保障が厚すぎですね。子供の保険をしはらっていることに対しての忌憚のないご意見もありがたく拝見させていただきました。やはりここはFPのかたにご相談ということになりました。生命保険の支払いで生活が破綻するところでした。私たちに必要なことは自分の無知を自覚し勉強することなのだ、ということなのだと思います。自分自身でも勉強してみたいと思いました。いつも小町に助けられております。ありがとうございました。

トピ内ID：0670561808

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