保険が無制限補償なのに、20万しか支払われない

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ハナハナ

2005年07月07日 20:18

ヘルス

自動車保険のことに無知なので、教えて頂きたく投稿しました。どうしても納得いかないんです。相手方への賠償なのですが、対物賠償保険は無制限で契約してありました。事故は自分の方に過失があります。相手方の車の修理代は６５万円。廃車にして、同等クラスの中古を買うと100万円かかります。でも保険会社からは２０万位しか支払うことができないと言われました。なぜなら年式が古く、減価償却され、市場価値が20万円しかない車に対しての支払いだからだそうです。契約書を見ると、確かに無制限の字の上に「自動車事故で他人の財物に損害を与え、法律上の賠償責任を負担された場合」とあり、この法律上の賠償責任が２０万にしか値しないとのことです。契約時にも更新時にも「法律上の賠償責任」について説明は受けてません。でも説明したとの水掛け論です。自分の車の修理代は、自己負担でも仕方ないと思っていますが、相手の車の修理代の差額まで支払える余裕はなく、途方にくれています。保険会社の支払いは妥当な数字なんでしょうか？せめて修理代の６０万は払ってほしいと、再度交渉するつもりです。

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全損扱い

かわら

2005年07月09日 10:54

保険とは、修理にかかる費用全てが出るわけではなくその「物」の価値を保証するものです。車の年式が古く、市場価格が２０万円しかしないものを６０万円かけて修理することはできません。車の価値より修理代が高くなった場合は「全損」ということで、修理せずに車の価値分の代金を支払うということになります。

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大変ですね

ザックス

2005年07月09日 11:08

保険会社はその車の価値以上の修理費用を出してくれないですよね。私の知り合いも同じような状況になって、出来るだけ安く仕上げてもらえる修理業者を探して差額を低く抑えました。

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残念ながら・・・・・

石堂丸

2005年07月09日 12:40

　自動車保険にしろ、住宅災害保険にしろ、保険会社の査定額以上の保険金の支払いは無理だと思います。　トビ主さんの「同等クラスの中古車を買うと１００万円」と保険会社の「市場価値が２０万円しかない車」の隔たりが大きいわけですが、一般的に保険会社の主張する市場価格が査定額（平均的な価格）であり、無制限契約であっても、市場価格（損害額）を超えて保険金が支払われる訳ではありません。　ただしこの場合、同年式、同種類で同程度以上のものを保険会社に探して欲しい旨要求することは可能かと思います。

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まあ、言い値を払う訳じゃないんで

めっき

2005年07月09日 21:09

その額が妥当かどうかは何も情報が無いので判りませんが、例えば、修理するのに６０万掛かったとしても、査定価格（相場じゃ有りませんよ、これはテーブルで決まっています）が２０万って事も充分にありえます。買うと１００万すると言っても、業者が仕入れる値段（つまり原価）はもっと安いですからね。一つ言わせていただきますが、支払いに関しては保険会社と被害者の間でやり取りして貰わないのですか？。あなたが交渉（請求）する事は出来ないし、色んな意味で面倒になりますよ。代案としては、今回は保険を使わずに被害者の請求額を全額支払うことですね。（繰り返しますが、額の妥当性については判断できません）場合によっては、保険の事故歴には成らなくて等級に影響が無いかもしれません。

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相手の車の車種と年式とだいたいの走行距離は？

匿名おとこ

2005年07月09日 21:42

自動車事故での賠償においては、全損の場合は時価額、修理の場合でも時価額を越える場合は時価額までが相当というのが、少し前までの常識でした。トピ主さん、ご存知なかったんですね。いまは若干方向性が変わっている部分がないわけでもなく、「特約として」時価額を超えた修理費の賠償に対応できるものもあります。市場価値については、保険会社や車屋さんが使う本がありまして・・・それを見るとおそらくトピ主さんが保険会社から提示された２０万円という額になるのでしょう。保険会社側としては裁判に訴えてもおそらくそのあたりが落ちどころになると思っているハズなので、根拠もなくただ金を出せといっても無理です。いくら字が細かくても分厚くて読む気をノックダウンさせそうでも、【約款はきちんと読みましょうね】

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事故の相手はもっとツライですよ。

きんぎょ

2005年07月12日 13:22

昔、過失割合　1（私）：９（相手）という事故にあいました。私の車は廃車だったんですが、車に価値が無いということで、相手の保険会社からは４０万くらいしか出ませんでした。新しく車を買ったんですが、足りない分は自分で払いましたよ。相手の人も、最初にお見舞いに来られた以外は保険会社の方に任されてたので、不足分の催促なんて思いつきもしませんでした。保険会社といっても、結局は損をしたくないのです。残念ですが、価値の無い車に余分な金額はかけてくれないと思います。とにかくトビ主さんも気の毒ですが、事故の相手はもっと気の毒です。きっと不安になられてると思います。できる限りのことをしてあげてください。私はかなり辛い思いをしたので・・・。

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支払うのですか？

保険会社

2005年07月12日 14:00

すみません。タイトル通りです。保険会社が市価額の２０万しか払わないのは問題とは思いません。と、言うか契約更新時にそこまで説明していたかも知れませんが理解されないことが多いので水掛け論になることは多々あります。それよりも相手方が新車を買うにあたっての差額を支払われるおつもりですか？加害者である場合そういった心情になれるのはわかります。でも全額が出ないからと言ってもあなたはお金を払って保険を契約されているのですよ？ならば保険会社にお任せされてはいかがですか。申し訳ないからと、個人でお金を出すそぶりを見せると悪い人でなくともずるいことを要求してくるものです。申し訳ないという気持ちを伝えるのは大切ですがそれをお金で解決しようとするのはやめた方が良いと思います。

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大変ですね。その１

通りすがり

2005年07月12日 14:45

自動車事故の示談、心労が多いことと思います。私は以前ディーラーに勤務しており、保険を担当していました。対物賠償というのは自動車事故で他人の財物に損害を与えた時に法律上賠償すべき金額を支払うものです。対物無制限であっても、法律上賠償する義務のないものは支払いません。今回、トピ主さんの相手の車が古くて２０万円の価値しかないので保険会社は２０万円しか支払わないのは当然の事です。そしてトピ主さんは悲観しておられますが、法律上の話でいくとトピ主さんも２０万円の賠償責任しかないのです。差額を支払う義務はないのです。早く示談したくてお金に余裕がある方は差額を自腹で支払ってしまう事もありますが・・・。相手が修理して６５万円かかろうが買い換えて１００万円かかろうが「払えません」と言い続ければよいのです。

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大変ですね。その２

通りすがり

2005年07月12日 14:48

これで相手が納得すれば示談成立です。相手が納得せずに支払いを要求するようなら相手に裁判を起こしてもらって下さい。裁判は示談する為にやるのでトピ主さんの弁護士費用は保険会社が負担するはずです。ただ、ここで問題なのは相手によっては対物賠償でお金が入らないとなると「首が痛い」「腰が痛い」と言い出し人身事故扱いにされる可能性があります。そうなると警察に呼ばれて調書を取られたり免許が減点されたりします。最後に辛口ですが、車に乗っている以上、「保険に無知」では困ります。今回は契約時の説明不足だったのかもしれませんが、自分の保険なのですから多少は自分で勉強して下さい。今回の事故のように相手の車の価値がなくて修理代がかかる場合に差額を５０万円まで補償する「全損時差額特約」などがありますよ。年間２～３千円高くなりますが、もし今回この特約があったとしたら、車の価値と修理代の差額が４５万円なので全額保険会社負担でクリアできたはずです。自動車保険は「前年と同じ内容で」と継続しがちですが、マメに見直す事をおすすめします。

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保険会社の言い分の方が正しいけど…

匿名

2005年07月12日 16:34

対物賠償の話ですが、理屈は保険会社の言う通りです。対物無制限といっても相手の修理代をすべて払う意味ではなく、物の価値がいくら高くてもその物の価値までは全額補償しますという意味ですから。なので、相手の車の価値以上の補償は受けられません。だからといってまだ諦める必要はありません。保険会社の査定の20万円という金額は保険会社の言い分ですから。全損の場合、保険会社は自社の持ってる査定基準で価格を出してきます。でもそれが実勢より低い事を証明できれば上積みが期待できます。例えば実際に中古車を売買している正規ディーラーの査定基準の方が評価額としては妥当ですよね。それがいくらになるか調べてみてはどうですか？要は保険会社の理屈は正しいが、金額については疑ってかかって然るべきということです。保険会社以外の社会的にみて信頼性の高い数字を見つけてくれば上積みは十分可能です。大変でしょうが頑張ってください。

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特約を付けていれば

エム

2005年07月12日 18:07

基本的に、損害保険は時価額支払いです。対物無制限に加入していても、損害査定額しか支払われません。事例のような場合に、現在各社が特約で評価額以上の修理費をある額～保険会社により適用条件・金額が異なります。保障するものを販売しています。継続時に説明があったと思います。その特約を付けていれば少しは助かったかもしれません。そうは言っても事故時は特約を付けていなかったので修理には少しでも安い修理工場に入れてもらうしかないと思います。今回の場合出費があることは覚悟しなければなりません。人に怪我させたりなかったのが不幸中の幸いだと思ってください。

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車を運転する資格！

つるさん

2005年07月12日 18:17

「対物賠償保険は無制限」というのは数千万円の高級外車や積んであった荷物（国宝級の壺や絵画）のために設定されているものです。「事故は自分の方に過失」とのことから１０対０（もしくは９対１）ですね。保険会社は支払金額を安くするプロです。車両価格と修理代のどちらか安いほうにするのは当たり前のこと。「相手の車の修理代の差額まで支払える余裕はなく」とのことですが、貯金いくら？。また「再度交渉」とのことですが、交渉能力があるとは思えない。高いほうの修理代を出させるためには「根拠」が必要で、それを明示できるのか？。内容からいって「車両保険」や「代車保険」という手もダメだろう。それよりも、被害者側が「首が痛くなった。人身事故にする。」と言い出したらどうなるか？。本人が痛いと言ったら医者は診断書を作成する。そうなったら刑事事件となり「業務上過失傷害罪」が成立する。そうなったら加害者は犯罪者になるので、警察の対応は（示談書がない限り）厳しいものになるだろう。早く示談書を取り交わすことだ。

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事故の相手と自分で交渉するのですか？

メット

2005年07月13日 02:30

その保険会社の対応は通常のものだと思います。「無制限」というのは、「相手の言うとおり払う」という意味ではないですよ。無制限の意味を勘違いされていたのか？保険会社の言うことは、普通は常識として知っているようなことなので、水掛け論になるのも仕方がないような気がします。保険会社にすれば「信じられないような無茶なことを言う人がいる」というところかも。事故の相手とはトピ主さんが直接交渉してられるのですか？通常は、保険会社が間に入って保険会社が事故相手と交渉することになります。事故相手は保険会社と話をして、保険金の下りる範囲で修理できるところを探すなどのことをします。事故の相手に「全額こちらが負担します」と直接約束してしまったの？保険会社と相談して相手との交渉を任せてはどうでしょうか？

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そうなんですか？驚きました。

kurumi

2005年07月13日 09:28

　無制限の保障をつければ、○○円未満不担保の条件を付けない限り、すっかり安心なのかと思っていました。　どなたかも同じような例をご存知だという発言をされていましたが、普通に起こっている事態なのでか？　ハナハナさんに質問ですが、被害者の方との間で、直接に何か口約束でもしてしまったということはありませんか？　　もし、保険会社からの保障額以上の弁償を求める権利を、被害者がみとめられているのならば、それに対する保険をも用意しなくてはならないですよね。

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対物超過費用支払特約

ソロンゴ

2005年07月13日 13:00

対物賠償保険金の支払額については、皆様が書かれている通りです。これは、どこの保険会社で契約しても同じです。ただ、最近はどこも、この表題のような名前の「その時点の相手車の価値から計算した損害額は20万だけど、実際の修理費用がそれを上回ったとき、差額○○万円までは補償しますよ(大抵50万)」というような特約がありますので(パフレットのどこかに必ず書いてあります）、次回からはこの特約をお付けになったほうが良いかもしれませんね。私も1度事故しまして、それ以来懲りてつけてます。

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知らない人も多いのね

メル○デス

2005年07月15日 12:30

２０万円の価値しかないクルマで事故に遭い、その修理に６５万円かかる、同等の車を買うのに１００万円かかるからって、全額保険が下りたら、保険金詐欺が横行すると思いませんか？生命保険と違って、損害保険は実損分のみ支払われる保険です。自動車の場合は、その時点での車の価値。修理代金でも、同等の車を買ったとした場合の金額でもありません。

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メル○デスさん…

from バイク板

2005年07月20日 15:32

残念ながら、あなたも「知らない人」の一人です。交通事故により損傷を受けた中古車の事故当時における価額評価の基準…つまり、あなたの仰有る「その時点での車の価値」の求め方については最高裁判例があります。曰く…『交通事故により損傷を受けた中古車の事故当時における取引価格は、原則として、これと同一の車種・年式・型、同程度の使用状態・走行距離等の自動車を中古車市場において取得するに要する価額によつて定めるべきである』…と。同等の車を買うのに100万円かかるなら、その車は「20万円の価値しかない車」ではなく、「100万円の価値がある車」…って事になります。ただし、事故車を廃車することにより還付される諸税・自賠責に掛かる費用は損害として認められません。昭和49年４月15日の第二小法廷判決ですので、ご不審な点があればお調べ下さい。

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丁度

千秋

2005年07月20日 16:04

漫画「ナニワ金融道」にそういう話がありましたね。追突した相手が悪く、言われるままに「全額補償の念書」を差し入れて、コッテリ搾られるという話… 保険屋さんも全く同じ事言ってますね。「全額補償だからってなんでもホイホイ払うわけにいきまへん」と。興味があれば図書館などでチェックしてください。普通の単行本だと7巻あたりから、文庫版だと3巻終わりあたりからです。もしかしたら何か役立つかもしれません。

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fromバイク板さんの言うとおりです。

そうですよね

2005年07月23日 12:08

　なんだか、保険屋さんの回し者？みたいな人が　多いですが、ご自分の車が同じ目にあっても　皆さんそんなに簡単に諦めるのですか？　自分の車の価値を勝手に決められる事もさる事ながら　車がなくちゃ生活出来ないような状態なのに　車を潰されて、不自由な生活を押し付けられたり　していながら本当に保険屋さんは相手をみて　お金払います。　自分が被害者になったらどれだけあこぎな　ものかわかりますって。　市場価格で１００万なら１００万払ってくれるのが　当然じゃないですか？それを２０万なんて　どっからその金額が出てくるのでしょうか？　　とにかく保険屋さんがいつでも正しいとは　限りませんし、実際私が被害者の時なんて　最初は１０万しか払わないなんて言ってたのが　桁が違った額を払ったのはちゃんと交渉したから　です。でもね、交渉だって保険屋は会社に嫌がらせの　人（わかりますよね？）を乗り込ませたりとにかく　尋常な状態ではなかったです。　私は保険屋さんはや○ざと変わらないと　思うほど、非常識な連中が多かったです。

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