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    マイホーム購入の頭金について

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    utana
    話題
    3000万円台の家を購入する場合、頭金はいくらくらい貯めるのが適切なのでしょうか?

    結婚4ヶ月で共働き、夫27歳、私27歳で、子供はまだいません。
    年収は夫も私も350万くらいです。

    私は正社員として働いており、産休、育休などの制度がしっかりとした会社なので、
    よほどのことがない限は仕事をやめる予定はありません。

    貯金は、会社の財形制度を利用し、月5万円(ボーナスからは20万円)貯めていますが、
    結婚式などで使ってしまったこともあり、今は100万円ほどしかありません。

    夫には、これと別に自主的に貯めて欲しいと言ってありますが、
    あまり当てにできないので、ないものと考えています。

    世間一般的にみたら少ないのは重々承知ですが、
    もともと貯金は想定できる非常事態に困らない程度あればいいという考えです。

    本題ですが、少しでも早くマイホームを購入したいと考えています。
    そこで、ハウスメーカーさんなどの話から、頭金は300万程度あればいいと思っていました。
    (3000万円台の住宅を購入する際、実費として必要になる金額はその程度と聞きました。)

    しかし、インターネットを見て、マイホームの頭金として
    1000万円以上ためられる方が多くいらっしゃることを知りました。

    現在家賃が8万円の賃貸アパートに住んでいますが、
    その家賃を払いながらマイホーム資金をためるより、
    ローンを支払いながら貯金をして、ある程度貯まったところで
    一括返済をしたほうが無駄がないのではないでしょうか・・・?

    利息のことなどよくわかっていないので、間違っているのかもしれませんが、
    私はもともと貯金が得意ではなく、どうしてもこのような考えになってしまいます。

    お叱りでも結構ですので、ご意見いただければと思います。

    トピ内ID:4933349941

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    マイホーム慌てないで

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    🙂
    hana
    年収が低いので今慌てて買わなくてもいいと思います。

    「よほどのこと」が無い限りトピ主も正社員で働くというのはいいのですが、「よほどのこと」とは結構な頻度であるかもです。

    不妊治療に何百万もかかるかも。
    産まれた子が病気や障害があり正社員を続けられないかも。
    などリスクを考えると、元気な子供が産まれてからでいいお思いますよ。
    万が一350万だけでやりくりしないといけない状況になった時にローン払えませんよ。

    現状350万×2人なら年間貯蓄額をもっと上げられませんか?
    貯金が100万しかないのにマイホームとは無謀だと思います。
    頭金以外に諸経費やカーテン・家具などを考えると200万(頭金別に)は要りますよ。

    若いのだから慌てない方がいいと思いますが・・・。
    その年収で3000万のローンは怖いです。

    もっと年収の高い私の友人たちでも(800万とか)頭金を沢山入れて、ローンは2000万ぐらいに抑えています。

    トピ内ID:0522909891

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    結局は自己リスク

    しおりをつける
    モガオ
    若いうちに持ち家にして、定年時には完済を目指す方もいるでしょうし、30代中盤以降にある程度の頭金を入れて買われる方もいると思います。

    中には、持ち家自体が損&リスキーな選択なので、一生賃貸という方も少なくありません。

    要はそれぞれの考え方や仕事の状況なのが異なるのですから、どれが正しいという答えはないと思います。

    個人的には、トピ主さんもご主人も仕事が安定しているのであれば、トピ主さんのような考えでも問題無いような気もします。

    究極は支払いきれるか否かです。
    支払いきれなければ、物件を取り上げられた上に差額分の借金を背負わなければなりませんが、言い換えればそれだけの話でもあります。

    結局は自己のリスクになりますので、生活プランでやっていけると思えば、踏み出せばよいかと思います。

    なお、最低でも修繕費積立(一戸建てでも相当額を)と固定資産税は毎月の返済額に上乗せして考えておくべきですよ。

    トピ内ID:1321459109

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    お家を維持する、という事

    しおりをつける
    blank
    ちぇるちぇ
    お家を買う事は、お金が無くても出来ますよ。

    買ったお家を維持する事、これはお金が無いと出来ません。
    トラブルは、ある日、突然やってきます。年数がたてばメンテナンスも必要です。その時に、10万なり、100万、といったお金を即座に出せるのか。
    また、お家を買う時には、登記とかの諸費用が掛ります。家具やカーテンも新調しますよね。お庭なんかも作りたくなりますよね。駐車場に屋根なんか、欲しくなりませんか?こういった事にもお金がかかりますよ。
    お金がないと、お金に余裕のあるお家と比較して、みすぼらしい物しか出来ません。それに耐えられますか?

    そんな、こんなで、頭金(2割以上欲しいですよ)プラス現金100万以上ないと、新しいお家での生活は厳しいですよ。

    トピ内ID:1917291003

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    厳しいと思いますよ

    しおりをつける
    blank
    あっきー
    頭金がどうのこうのというより、「結婚式後に残った貯金が100万円」という少なさが気になります。その現状だけを見るとローンを払いながら貯金をして一括返済、というトピ主さんのプランがただの理想論にしか思えなくなってきます。
    現状の家計はどうなっているのでしょう?まずは、実際に家計から確実に貯金できるのはどのくらいなのかをハッキリさせましょう。

    頭金は2割以上と言われていますが、元ローン担当者としての理想を言わせていただくと4割以上が好ましいです。諸経費その他を入れると物件価格のちょうど半分くらいというところでしょうか。
    このくらいの頭金が用意できる人は返済もスムーズですし、返済金に余裕があるので転職等で収入がダウンした時なども多少は対応できます。

    貯金300万だと大半は諸経費や引越し代・家具購入費などに消えます。となると、実質的な頭金はゼロに近い状態になりますね。「非常事態に困らない程度の貯金」も半年分くらいの生活費は確保しておきたいですから、そうなると300万では足りません。それに世帯年収が700万あっても、3000万超のローン返済となると、かなり厳しくなるはずですよ。

    トピ内ID:0857395072

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    ローンは負債です

    しおりをつける
    🐱
    ピッピ
    負債を抱えていることはリスクです。
    35年間、会社の給与が保障されていると思い込まないほうが無難です。

    まずは、病気やけが。 (本人は勿論、親や子供も・・)

    会社の倒産。 (上場企業も独法も絶対はない・・)

    まずは、貯金です!
    欲しいもののための貯金ですから、頑張れるはずですよね?!
    一年で、どれだけの金額がふつうに貯められるか?
    実践してみて、計画を練ってみたらいいと思いますよ!

    とにかく、無理は禁物!!

    やむなく競売に・・とか、破産・・など嫌でしょう?

    トピ内ID:7194391496

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    払い続けられる額のローンが組めるかどうか?

    しおりをつける
    blank
    セイウチ
    誰にでもわかることですが、頭金が多いほど返済が楽なのは事実。

    ただ、そういう直接的な意味の他に、「家計が頭金が貯められるような貯金体質かどうか」
    の意味の方が大きいのではないかと思います。

    賃貸の家賃は家主の利益も入っていますが、その他に税金や修繕費も込みの金額です。

    家を買った場合、これらのお金はローンとは別枠の出費ですから、
    今払っている家賃と同じだけローンが返せるという感覚だとお金が足りなくなります。

    また、子どもが出来た場合の影響もちゃんと考えておく必要があります。
    (縁起でもない話ですが、非常に病弱な子どもや、先天性の病気など手がかかる子どもの場合、
     トピ主さんがつきっきりとなり復職できない可能性はゼロではありません)
    復職できても、時短を利用すればそれだけ収入は減りますよ。

    トピ内ID:3511718737

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    三分の一

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    blank
    匿名
    頭金なしでも購入できますが、利子がもったいないのと審査の時に頭金が少ないと敬遠されやすいです。
    一般的には、最初の手数料を含めて三分の一を頭金として用意するほうが後々辛くないと思います。
    主さんの場合、約1000万といったところでしょうか。
    ちなみに、私は最近、2000万前半の新築一戸建てに対して750万の頭金を用意しました。
    これでも少なかったかも。
    私たちは、持ち家がほしかったので、結婚式披露宴などは無駄と判断し省きました。
    新築に引っ越すとクーラーや電化製品、家具も多少ほしくなるので余分のお金もおいておいたほうがいいと思います。
    総合すると、100万の貯金だと難しいと思います。
    まずは、500万くらいは貯めてからだと思います。
    奥さんの給料を全て貯金にまわしたら二年ちょいで貯まると思います。

    トピ内ID:7553988707

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    もう少し頑張って

    しおりをつける
    💰
    フェンネル
    そうですねぇ…。本来は、出来る限り頭金を投入するのが一番いいのですが。ローン支払い分が全く変わってきますよ。
    まだ、お子様がいらっしゃらないとの事、この先お子様の有無、何人欲しいかで、かなり将来の生活設計が変わってきます。このあたりをご主人様とは話し合っていますか?まずはその辺りをおおよそで良いので、しっかり考えた上で住宅の購入をいつにするか考えられた方がいいと思います。
    あと、いつまでにいくら貯めるという目標をお二人でしっかり立てないと、中々貯まっていかないかと思います。
    お住まいが東京近郊なのか、地方なのかで変わってきますが、私がトピ主さんなら、まずは今すぐから頑張って年間200万貯めるかな?5年で1千万貯まりますよ。
    ただ、お子様をいつのタイミングで考えられているかが鍵になりそうですね。というのも、仕事をお休みしてしまう分、どうしてもしばらくは収入面でブランクが生じてしまうでしょうから。
    夢のマイホーム実現に向けて、当分の間は貯金にいそしんで下さいね!

    トピ内ID:8705197900

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    いろいろ

    しおりをつける
    blank
    ハイヌーン
    まずインターネットをそんなに信用してはいけません。
    頭金を1000万貯める人は確かに存在しますが、割合が多いわけではありません。

    今年間100万円貯蓄していますから、1000万まで貯まるまであと9年ですね。
    その間の家賃支払い額は864万円。
    一方、ローンを組む金額が1000万円減るとして、利率を1%程度で想定すると利息支払いは30年間で160万円程度減るだけです。
    9年間の固定資産税負担はあるとしても、1000万円貯まるまで買わないのは損のようにも思えます。
    収入がもっと多くて、あっという間に頭金が貯めることができるならそうしたほうがいいでしょうが、誰にでもお勧めできる選択肢ではないと思います。
    賃貸で我慢しながら頭金を貯めろ、は住宅ローンの金利が高かった時代のフレーズでしょうね。金利が3%なら500万、5%なら900万以上の違いが出ましたから。

    ただ、貯蓄をもっと頑張った方がいいのは確かです。年間100万円のところ、がんばってもう少し貯めて、家を買った後も繰上げ返済をがんばるようにしましょう。

    トピ内ID:0938191475

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    その300万円は、頭金ではなく諸経費

    しおりをつける
    blank
    こぐまちゃん
    >ハウスメーカーさんなどの話から、頭金は300万程度あればいいと思っていました。
    >(3000万円台の住宅を購入する際、実費として必要になる金額はその程度と聞きました。)

    「実費として必要になる金額」が300万円くらいはいろいろ住宅の価格以外にかかるという意味でしょう?

    それは、頭金とは言いません。 諸経費です。

    引越費用、ローン手数料、保証料、登記費用や印紙代等でしょうか。

    まあ お止めなさい。

    6~700万円は頭金を作ってからにすべきですよ

    トピ内ID:2549711935

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    ちょっと計算してみました

    しおりをつける
    blank
    酔うぞ
    金利を2%、月々10万円を貯金するか、ローン返済に充てるとして、3000万円の物件を購入するとします。

    預金がゼロの場合、30年3ヶ月かかります。
    1年間で120万円を貯金して頭金に充当すると、その分は金利が発生しませんから、返済総額が減ってより短期で終了します。しかし、一年間の貯金の期間がありますから、それを足して総期間を計算すると、29年11月となります。

    同様に2年間貯金すると、29年7月
    3年間では、29年3月
    4年間では、28年11月
    5年間では、28年7月
    6年間では、28年4月
    7年間では、28年1月
    8年間では、27年9月
    9年間では、27年7月
    10年間では、27年4月

    ただし、10年間に渡って毎月10万円を貯金したのですから、頭金が1200万円で、ローンが1800万円になるしローン自体は17年4月で返済することになります。

    ほかの方がご指摘の通り貯金を急速に殖やすのが重要だと分かります。

    トピ内ID:6574451820

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    頭金と自己資金

    しおりをつける
    blank
    あまなつ
    >ハウスメーカーさんなどの話から、頭金は300万程度あればいいと思っていました。

    これは、頭金ではなく諸経費の事ですよね?
    ハウスメーカーは、売るのが仕事ですから、支払いが厳しそうな人にでも大丈夫って言いますよ。
    300万だと、諸経費に全て消え、物件価格丸々ローンになります。
    それだと、途中で支払いが出来なくなり家を売却しても、残債だけが残る可能性が高いです。

    頭金と自己資金の違いはご存知でしょうか?
    物件購入の頭金(理想は物件価格の2割以上)+諸経費(ローン手数料・火災保険料・登記費用etc…)=自己資金です。
    諸費用の目安は、大体、物件価格の1割ぐらいです。

    よって、3000万円の物件を購入しようと思ったら、理想は900万円を自己資金として貯めた方が良いです。
    最低でも600万円は貯めた方が安心でしょう。
    あと、いざという時に半年分の生活費ぐらいは、残しておくべきです。

    ローンは、どちらかの収入で返せる分に留めた方が良いです。
    今から、どちらかの収入のみで生活してみては?
    3~5年頑張れば、ある程度は貯まるんじゃないでしょうか?

    トピ内ID:2704758190

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    がんばります。

    しおりをつける
    🎶
    utana
    トピ主です。

    皆様レスありがとうございました。
    おかげで“現実”へ戻ってくることができました。

    もともとは、来年中に出産し、30歳までに家を購入したいと思っていました。
    しかし、今のアパートでの生活にストレスを感じ、
    ここから逃げたい気持ちでいっぱいになってしまいました。

    30歳まであと3年・・・。
    まずは年間200万を目標に、どうしたら貯金ができるか考えたいと思います

    トピ内ID:4933349941

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    トピ主のコメント(3件)全て見る

    まずは貯金できることを確認してから

    しおりをつける
    blank
    ふえふえ
    最近は低金利ですし、昇給もままならないので、若い内に買って長期間払い続けるというありだと思います。
    貯金が苦手なら特に有効ですね。
    自分で決めた額を毎月プールするより、強制的に返済する方が楽だと思いますから。

    でも頭金が多いと良いこともあります。
    先ず総支払額が減る。金利の優遇を受けられる可能性がある。など。

    まずは1年間、夫婦でどれだけ貯金できるか試してみてはいかがでしょうか?
    買う前に色々シミュレートしておくことが重要です。
    買ってしまったら身動きが殆ど取れませんからね。

    トピ内ID:2416205089

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    レスします

    しおりをつける
    blank
    あっきー
    トピ主さんにお聞きしたいのですが、

    来年中に出産し、30歳までに家を購入したい
    今のアパートでの生活にストレスを感じて逃げたい気持ちがある

    という点については、夫婦2人で意見が一致していますか?
    トピ文と追加レスを見る限り、これらはトピ主さんの意向が圧倒的に強いのではないかと思えてしまうのですが、いかがでしょうか。
    もしそうであれば一方的な意見の押し付けよりも、すり合わせが大切だと思います。たとえそのすり合わせの結果、当初と違う方向を目指す事になっても、お互い同じ目標のために頑張れる夫婦というのは強いですよ。

    たとえば、「単に今のアパートがストレス」というのなら、別の賃貸への住み替えを考えましょう。アパートがストレスだから無謀な高額ローンを組んででも家を買おう、というのは絶対におすすめできません。精神的に追い詰められ、余裕がない時の決断というのは、後悔する結果になる事も多いですからね。無理して家を買ったもののそれで後悔した、なんて事になったら、もうどうしようもありません。失敗できない買い物だからこそ、まずは心に余裕を持たせる事が大切ですよ。

    トピ内ID:0857395072

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      うーん

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      blank
      みほ
      子供が先でも良いですけど。
      お子さんが出来ると、子供用の貯金や学資保険の積立も始りますよ。
      今のお二人の収入で、まずはどれだけ貯金に回せるか、考えてからの方が良いと思います。

      私の場合、結婚後は夫の収入だけで生活し、私の収入は全て住宅財形と積立貯金にしていました。
      それなりに、節約生活でした(笑)
      結婚4年目に、私の財形を頭金に、積み立てを諸経費にして戸建を購入しています。

      トピ内ID:2447750280

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      トピ主です

      しおりをつける
      🎶
      utana
      あっきーさんにご質問いただいた件ですが、
      来年出産、30歳までに家を購入することについては、
      確かに私の希望が強いですが、夫も了承しています。

      夫は、お金の話や将来の話をするのをとても嫌がるので"相談"はあまりしませんが、
      私はこうしたい!という意見を伝え、夫もそれに文句がなければそのとおり実行しようとしてくれます。

      今のアパートにストレスを感じていることも伝えてはありますが、
      何がイヤなのかはあまり理解していないようです。

      アパートを変えるとのご意見もいただきましたが、
      "すぐ隣に知らない人がいる"ということがストレスなので、
      アパートやマンションがダメなのだと思います。

      今のアパートにはもう4年(同棲していました)住んでいますが、
      もともと一軒家育ちで、すぐ隣から声が聞こえたり、生活音が聞こえたりすることストレスを感じていました。
      最近ではお隣さんのお子さんが大きくなったことも有り
      ますますそれが気になるようになってきてしまいました・・・。

      なので、やっぱり今は我慢してマイホーム購入を目指して貯金に励むしかないかな・・・と思いました。

      トピ内ID:4933349941

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      トピ主のコメント(3件)全て見る

      貯蓄に励みましょう

      しおりをつける
      🐱
      ヨーママ
      トピ主さん、沢山の良いレスを頂けましたね。

      先日、我が家の近くで新築してから10住んでいた5人家族が、近所の賃貸マンションに引っ越ししました。

      近所の噂は「ローンが払いきれなくなった」。

      とても良い家なので、購入時は支払いの見通しがあったのでしょう。

      家は現金で購入するのが一番よい方法です。貯蓄に励みましょう。

      トピ内ID:1478129181

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      もっと勉強を・・・

      しおりをつける
      匿名子
      昨年新築しました。

      300万円では、諸経費でなくなり
      フルローンになります。

      長い返済のローン・・・
      まずはご主人と資金計画&勉強をするべきです。

      でないと破綻しますよ。

      トピ内ID:0056889515

      閉じる× 閉じる×

      思ったより深刻ですね

      しおりをつける
      blank
      あっきー
      トピ主さんのお返事拝見しました。
      正直なところ、思ったよりも夫婦の感覚の乖離は深刻だなと感じました。

      ひとつだけ。「了承・黙認」と「賛同」とは違います。
      ご主人側の貯金があまり期待できない最大の理由はこれでしょう。
      トピ主さんがただただ一方的に意向を伝え、ご主人は反対こそしないけどせいぜい「わかった」という程度で、積極的な賛成もしていないのではないでしょうか。

      結婚はおままごとではないので、話し合いを避け続けるという現状は決して良くないと思います。トピ主さんが自分の意向ばかりを強く話すから話し合いを避けられているという可能性はありませんか?ここから改善していかないと、仮に将来家を買ったとしても、「ともに返済を頑張ろう」という二人三脚の足並みが揃わなくなる可能性が高いと思います。

      アパートやマンションがダメ!ということなら当面は戸建て賃貸でも探してみては。あと、賃貸でも角部屋なら多少はマシですよ。

      トピ内ID:0857395072

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      トピ主です3

      しおりをつける
      🎶
      utana
      思っていた以上にレスをいただき、大変ありがたく思っています。
      自分の考えの甘さを痛感しています。

      あっきーさんにご指摘いただいたとおり、住宅購入の件に関しては、
      夫は"積極的に賛同"はしていないと思います。

      そもそも、夫はローンを組むということに全く抵抗がありません。
      車も頭金なしのフルローンで購入していますから・・・。
      (※結婚前の出来事です。)

      もともとは私もある程度頭金を作りたいと考えていましたが、
      夫はそんなにがんばらなくてもローンを組めばいい、
      という考えなので、積極的に貯金に協力してくれるはずもなく・・・

      貯金なんて私のしている財形で十分だし、そうじゃなくても、今のお給料なら無駄遣いしなければある程度貯まるでしょ?くらいの軽~い考えだと思います。

      こんな感じなので、話をするにも一向にまとまらず、夫は不機嫌になるだけ・・・。
      アパートでのストレスも有り(ちなみに角部屋です、泣)、もう頭金とか別にいいかな・・・
      となってしまった次第です。

      でもあきらめたらダメですね!自分のできる範囲でがんばらなきゃ。

      トピ内ID:4933349941

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      トピ主のコメント(3件)全て見る

      ちょっと 危ない感じ

      しおりをつける
      blank
      こぐまちゃん
      >夫はそんなにがんばらなくてもローンを組めばいい、
      >という考えなので、積極的に貯金に協力してくれるはずもなく・・・

      金額が一桁違いますから 車のローンと住宅ローンを同列に考えてはいけませんよ。

      住宅ローン返済が始まり 子供ができると 
      車のフルローンでの買い替えも難しくなりますよ



      トピ内ID:2549711935

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