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    年収580万、2200万のローンはきついですか?

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    🐧
    和平
    話題
    現在、建売住宅を考えています。
    家族構成は自分38歳年収580万、妻37歳専業主婦(妊娠中)、1歳の息子です。

    今、3000万の建売を検討中です。頭金800万出し、私も妻も前向きに考えているのですが、実際のところこれから子供も一人増えるので年収580万にたいして2200万のローン額はどうなのかと気になりだしました。

    なお妻は下の子が幼稚園に上がる頃にはパートかもしれませんが働きにでる予定です。

    一応、30年ローンで組んで繰上げするつもりでいます。 

    よろしくお願いします。

    トピ内ID:7448702585

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    レスします

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    セイウチ


    まず、年収については同じ年収でも暮らしぶりによって支出は大きく異なります。
    例えば、頭金は何年でいくら貯めたのか、つまり年いくら貯金してきたかが重要です。

    800万貯めたのが10年かかってじゃ止めた方が良いと言うアドバイスになりますし、
    3~4年だったら大丈夫というアドバイスになるでしょう。

    その他にも、トピ主さんの年収がこの先どうなりそうかによっても答えは変わりますし、
    奥さんが働くかどうかでも変わってくるでしょう。


    トピ主さんの職業が書いてないですが、普通のサラリーマンだとするとあと25年ほどで定年です。
    その間にローンを返すのはもちろん、子供の教育費を払い、自身の老後資金の準備も終えなくてはなりません。

    繰り上げ返済といいますが、10年程度で返し終わるくらいの勢いがないと後々苦しくなるのでは?
    あ、もちろん10年ごとくらいにまとまったお金がかかる家の修繕費とかも計算に入れてくださいね。

    それだけの余力がありそうかどうか、検討してみてください。

    トピ内ID:8727392415

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    勝手な試算ですが

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    rumshu77
    38歳で2200万のローンを22年で返済するとして、
    金利2%なら月10.3万、年間124万。
    この返済ができれば30年で組んで繰上げ返済も可能ということ。
    月々8.1万、年97万、繰上げ返済分が27万で年124万。

    その他に固定資産税や火災保険などが年15万必要として、
    合計140万が年間の住居費。

    年収580万なら手取りは450万程。450-140=310、
    この310万が生活費で、月18万の生活なら年216万、94万残ります。

    一般的に年収580万で2200万のローンは厳しくないです。
    でも38歳なのと子育てが今から二人なら多分上限だと思います。
    年収580万なら3000万は貸してくれますから、
    3000万借りてしまう人が多いのですが、トピ主は冷静ですね。

    トピ内ID:8668478778

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    3000万で建売住宅って地方ですよね?

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    🐧
    トピ主さんの年齢が38歳なのでお子さんが社会人になる頃に定年ですね。
    老後資金の確保・学資・ローンで今後は貯金するのが難しくなって来ると思います。

    その家族構成・収入で2200万のローンは厳しいと思いますが、

    既に老後資金の1/3位(1500万)は貯まっている。
    退職金が見込める。

    お子さんは大学まで公立で大学も通学。
    場合によっては奨学金か進学しない。

    車を持たない。
    奥さんも扶養範囲外できちんと働く。

    条件なら何とかなると思います。

    あと、産まれて来るお子さんの体調次第では奥様のパートも難しくなるし
    場合によっては住む場所が固定しない方が良い場合も出て来る。
    また、きょうだいが同性・別性かで使うお金も微妙に変わってくるし。
    今慌てずに下の子が産まれてから考えた方が良いと思います。

    トピ内ID:0045320144

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    大丈夫と思います 1

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    🐤
    カサブランカ
    夫42歳、妻35歳のときに家を建てました。
    その時の年収が夫580万、妻120万でした。

    和平さんと違うのは頭金が0で、3500万のローンを組んだこと。

    25年で月々の支払いは15万でした。ボーナス支払いはゼロです。
    当時の金利は1.2だったと思います。

    貸してくれた銀行もさながら今考えるとなんて無謀な買い物をしたものだと思います。

    10年たった現在ですが、どうにか家を維持しております。
    家を建てたとき小学生だった子供は東京の大学に進学し、その仕送りもどうにかやりくりしています。

    教育費としては18歳満期で500万受け取りの学資保険に加入していたのと、そのほかに200万ほど用意していました。

    うちは子供が一人だったためこの程度ですが、二人ならばその倍用意する必要がありますね。

    生活で気を付けていることは、固定費を低く抑えることです。
    たとえば携帯。今はスマートホンが主流ですが、これだとパケット定額が高いので私は普通の携帯で月々の料金を2000円ほどに抑えています。

    続きます

    トピ内ID:8856748675

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    大丈夫と思います 2

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    🐤
    カサブランカ
    続きです。

    生命保険などもやたら保証が厚い分などにはせず安く設定しています。

    あと教育ですが、うちは中高一貫の私立に入学させました。
    授業料が高いと思われがちですが、塾にいっさいいかなくてもすべて学校で対処してくれたので年間50万円ほどですみました。

    公立にいっても塾に年間100万近くかかる場合もあり、一概に私立だから出費が多いとはいえないようです。
    そのあたりはよく調べて進学させたらよいと思います。

    私が本好きのせいか子供も本が好きになりましたが、本代もばかにならないのでほとんど図書館で借りてきて読ませました。

    今後家のメンテにお金がかかってくるとは思いますが、うちはミ○ワで軽量鉄骨の家を建てたのでいろいろ保証もしっかりしていて安心です。

    鉄骨ですので建て替える必要もありません。
    ちょうど10年たちメーカーの点検を受けましたが今のところどこもさわる必要がありません。

    家の選定も長い目で見ると重要かと思います。

    トピ内ID:8856748675

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    夫年収500万弱です。

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    blank
    39歳パート主婦
    手取りだと400ちょっとになります。
    12年前に2000万借りて、現在は預金連動型ローンに借り換えて無利息の支払い、現在の貯蓄は1500万ほどあります。(先日太陽光発電設置と外壁の塗り替えをしたので減りました)

    主さんと違う点は年齢と主さんの収入が多いことと、結婚1年は共働きでその1年で400万の繰り上げをしたこと、くらいでしょうか。

    現在、年間200万近くの貯蓄が出来る生活レベル&奥様に扶養内でも下のお子さんが3歳になったら働く覚悟がある、のなら大丈夫だと思います。
    お子さんが小さいので結婚して数年と読みました。頭金800万が結婚してから作った貯蓄で独身時代の貯蓄は他にある、という生活をお二人でしてきたのなら絶対大丈夫!ですよ~。

    やっぱり現在の年間貯蓄額が基準になるかも…。使ってしまう人にはローンはやっぱり危険ですし、つつましく生活出来る人なら年収の4倍以下のローンならまあ大丈夫だと思うな。

    大変堅実な考えのようなので、そういう人は大概大丈夫だとも思う。

    トピ内ID:1003997797

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    頭金もあるし

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    希望
    年収もローンは5倍までなら安全水域と言われてるし、トピ主さんの場合は4倍というより3倍強…余裕じゃないですか?
    それにほとんどの人は35年から始めて繰り上げ頑張るってきくのに、トピ主さんは30年で組む予定ですし、繰り上げもちょこちょこできそうですね。

    ほとんどの人はトピ主さんよりももっと過酷な条件で買ってますよ。知り合いが銀行で住宅ローン破綻者は1割もないくらいかなっていってましたし。
    たまに無謀な人はいますが、トピ主さんでダメならほとんどの人は買えないんじゃないかな。

    トピ内ID:5126372358

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    今後の年収次第

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    blank
    りえ
    いつまでも年収580万円近辺だときついかなと思います。今後のお子さんの教育費をいくらまでかけたいかにもよると思います。個人的にそのくらいの年収で、私は結婚さえも考えられなかったので、贅沢な私の意見など参考にならないかもしれませんが。

    奥様にはさっさと働いてもらわないとかなりきついのではないでしょうか。せめてローン返済分くらいは働いてもらわないと、子供二人だったら生活のレベルは今より下がって貯金もできなくなりますよね。

    持ち家になると10年目くらいから色々修繕箇所もでてきます。子供が小さいと5年くらいで、修繕箇所が増えてくる気がします。その費用も考えると、余り楽観的にはなれないような気がします。

    トピ内ID:4637857437

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    ローンの審査を通るか、建築後の維持費はどうか

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    blank
    NN
    の2点かなぁ。
    定年が60歳か65歳かは別として、それ以降の38+30=68歳までの収入のアテはあるの?と
    審査する金融機関に突っ込まれる可能性があります。勤務先の素性も考慮されるかと。
    繰り上げ返済は、後から考えるもので、融資時点の審査内容には関係ありません。
    審査を通すためには返済期間の短縮、長くても65歳までの27年にする方が無難です。

    維持費は、マンションの修繕費積立金みたいなもので、築後10年単位で、おそらく100万円/回
    程度の出費があります。これは予定された支出です。住宅設備は寿命があり、それなりに壊れます。
    家電製品だって、設計寿命は10年ですよ。

    固定資産税も十数万くらいかな。家屋分は値落ちしますが、土地分はたぶんそんなに変わらないでしょう。

    おそらく、ローンの返済分に、年20~30万くらいを加えた数字が住宅関連の出費になるのでは。
    そう言った数字を絶対不可侵の支出と考えて、老後の蓄えを含めた生活設計をすれば良いのでは。

    トピ内ID:5568418135

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    諸費用コミ2200万ですか?

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    💰
    チャパネット
    物件3000万、頭金800万 ローン2200万と書かれていますが、諸費用コミですか?

    もし諸費用(銀行の事務手数料他・火災保険等)が別でしたら、その分はまた現金が用意されていると考えても大丈夫でしょうか。

    そして物件にはカーテンや照明・アンテナ等も完備でしょうか。
    もしついていないなら引っ越し代を別としてこまごまとしたお金が数十万単位で飛んで行きます。

    それとローンを繰り上げ返済するなら、お子さんの教育費は別にありますか?

    >妻は下の子が幼稚園に上がる頃にはパートかもしれませんが働きにでる予定です。

    下のお子さんが幼稚園に上がる頃は上のお子さんも幼稚園ですよね。
    夏・冬の長期休みやGW、病気の時も考えておきましょう。
    幼稚園は病気が流行して休みが続くこともあります。
    小学生になると幼稚園より帰宅が早くなる場合もあります。

    パートの費用は実際にパートを始めて継続してから考えた方がいいと思います。
    (何か資格をお持ちで即フルで復帰できるならいいですが)

    トピ内ID:3458988961

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    あせらないで!

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    🐱
    とうかいどう
    資金的には大丈夫です。
    ただ、妊娠中と1歳の子を抱えての物件選びと引っ越しはきついですよ。
    今住んでいるところが狭くなって初めて引っ越しを考える方が多いのですが、実はそれはかなり無理があるのです。
    不動産屋や銀行や各種業者との連絡や行き来が頻繁になります。
    まあ、適当にやれば、では済まないのです。

    物件選びもあせってませんか?
    高い買い物ですから、よくお考えになってください。
    地方でしょうから、車は必需品でしょう。
    まさか車まで新しくする必要があるのではないですか?
    そのこともよく考えて検討なさってください。

    トピ内ID:5638076590

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    逆に考える

    しおりをつける
    blank
    あいうおえ
    いくらまでなら払えるか、ではなく・・・
    いくら払うかを先に決めます

    ・頭金800万
    ・2200万借入20年金利1.5%=支払額2733万
    ・税金月割1万
    ・30年間総支払額=800+2733+360=3893万

    30年間で月割りにすると108000円となります
    年収に対してローンが多いか少ないかではなく、住まいに総額いくらかけるつもりなのかということです

    10万程度の賃貸の一軒家で数年すごしてみて考えるのもいいかもしれませんね

    アドバイスとしては、妊娠中のお子さんが生まれた後の購入をお勧めします

    私は家が狭くても、家族で世界遺産を見に行ったり、美味しい物を食べたい派なので、住宅には30年総額3000万円程度を考えています
    人それぞれですね

    参考にしてください

    トピ内ID:1800405301

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    ありがとうございます。

    しおりをつける
    🐧
    和平
    みなさん、ありがとうございます。
    大丈夫!と仰る方と厳しいと仰る方がいて瀬戸際なのかとおもいました。

    ローンは諸経費込みです。しかし、手元には400万くらいの貯金しか残りません。
    やはり自分の年齢のことを考えると不安になってしまうのですが、そこの建売は今まで物件を探してきた中でも建売として販売されるのは珍しく価格も周りが3500万くらいだったので気持ちが余計に傾きました。

    ちなみに今家賃は7万のところにすんでいます。

    やはりまだ悩んでしまいます。

    トピ内ID:7448702585

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    少しきついが大丈夫な範囲

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    あおむし
    少しきついと思いますが、節約して、奥さんにもパートで働いてもらえば大丈夫な範囲だと思います。
    私の場合少し余裕を見てローンを組みましたが、色々不満も出て、もう少しきついローンでも良かったなと少し後悔しています。

    今後、お子さんの学費によって支出が大きく変わりますので、そこがポイントになります。私立に通わせた場合等、よくシミュレーションすることをお勧めします。

    住宅自体は、今は金利も底ですし、住宅の価格も下がってますし、買い時だとは思いますよ。

    トピ内ID:5128007995

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    周りに比べて安い理由は確認しましたか?

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    blank
    セイウチ
    > そこの建売は今まで物件を探してきた中でも建売として販売されるのは珍しく価格も周りが3500万くらいだったので気持ちが余計に傾きました。

    不動産に掘り出し物はありません。
    安いなら、安いなりに必ず理由があります。

    例えば、土地を手に入れたのが地価が安い時期だったというなら問題ないですが、
    家の質を落として安くしているとか、曰く付きの土地の場合には要注意です。

    トピ内ID:8727392415

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      さほど問題ない

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      ハイヌーン
      皆さんおっしゃるように、堅実と思います。
      何より、頭金を800万円貯めてきたという実績が大きいですね。
      これは銀行の審査でも重要視される項目で、つまり借り入れが少なくなるという効果よりも、倹約できる人・年収が下がってもローンを払える人だと評価されるのです。

      もちろん絶対ということはありませんから、「大丈夫」とは言いません。
      言いませんが、それに近い返事はできるでしょう。
      現在の家賃が7万円なら、ローンの金利にもよりますが、固定資産税含め同額程度の支払いで収まりますしね。

      それから、完済時の年齢68歳は審査では全く問題にならないと思います。
      万が一何かあっても、その時点の残債務はごくわずかですから、売却するなりなんなりで対応できるでしょう。
      むしろ68歳以降の住居費が少額で済むわけですから、買うにはタイミングはいいのではないでしょうか。

      トピ内ID:2082513509

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