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    住宅ローン無謀だったでしょうか

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    ちゃわん
    話題
    私21歳、主人24歳で結婚し、現在は私41歳、主人44歳子供中学3年と小学5年の4人家族です。
    現在の家は最初中古住宅で私26歳で主人28歳で3100万で購入し、残債1900万で家を私36歳、主人38歳で建て直しました。その時の借り入れは3900万。
    現在残債2800万です。後約29年残っています。
    出産、育児で私は27歳で専業主婦になり、35歳から正社員で働き6年間繰上げ返済のために働いてきました。
    これから上の子供が受験のため、繰上げ返済は一時的にストップしようと思っています。
    現在の貯蓄は繰上げ返済に励んでいたため600万ぐらいでしょうか‥私達の年齢では少ないかも知れません。
    二人合わせて年収は850万です。
    やっぱり無謀なローンを組んで来たのかなと、ネットなど見ていると思い知らされます。
    仕事は充実していますので、絶対辞めないです。定年まで働くつもりですが、現在毎月のローンが92000円でボーナス払いが年10万です。
    毎月払いをもっと減らしたい、ボーナス払いを無くしたい、と夢を見ている私です。
    最初に中古住宅を購入したのが間違えで、少し無理してでも新築で購入すれば良かったのかと‥
    でもその時代は金利も今より高く、そして私も働けるか分からなかったし、場所にこだわりがあったので中古を選んでしまいました。
    後悔はしたくないのですが、上の子供が私立になりそうなので 、不安なのです。やはり無謀だったでしょうか‥‥

    トピ内ID:0851217699

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    よく分からないのですが・・・

    しおりをつける
    🐧
    9月の太陽
    >現在の家は最初中古住宅で私26歳で主人28歳で3100万で購入し、残債1900万で家を私36歳、主人38歳で建て直しました。その時の借り入れは3900万。

    そのときの借り入れは3900万円とありますが、この金額には中古の残債1900万円は含まれるのでしょうか。

    家を建て替えたときの借り入れが3900万でプラス1900万でしょうか。

    もし5年前の立て替えたとき、合計の5800万でしたら収入に対して無謀でしたね。

    上の子供さん公立はダメですか。ローンで大変なのにまだ支出の多い私立に行かせるのですか。
    真剣に考えないと最悪賃貸住宅に住んでローン返済ということになりますよ。

    トピ内ID:1559167267

    ...本文を表示

    ローンというか金銭感覚がおかしい

    しおりをつける
    🙂
    モモ
    まあ中古住宅ってのがねえ・・・
    でも月々9万円程度で根を上げてるようじゃ
    賃貸だって難しいと思いますよ。
    一家4人が住める家を借りようと思ったら、
    それぐらいかかりますからね。

    もう少し家計の見直しをしたほうがいいと思います。

    トピ内ID:9612484753

    ...本文を表示

    いざとなったら家を手放しては?

    しおりをつける
    🐷
    くりこ
    ちゃんと働いてらっしゃるし 繰り上げ返済もしてらっしゃるし 無謀な性格の方だとは思いません。

    でも いいところに家を持ちたい 古い家じゃいやだから立て直したい 子供は私立に入れたい・・少しずつ欲張りすぎてませんか?
    たぶん トピ文に書いてないことでも そういう「ちょっと」贅沢な選択を繰り返してきたんだと思います。

    堅実な人は 何かをあきらめて生きてます。
    いい地域は譲れないから 古い家でも我慢して暮らそう、とか 子供は私立に入れたいから一人っ子にしておこう、とか。

    でも 家はもう買っちゃったし立て直しちゃったし 子供も産んじゃったのですから
    これからどうしたらいいかよく考えてみては?
    お子さんに私立は無理だというか、老後は質素な生活で我慢することを覚悟するか
    家を手放すか(土地代だけで3000万ほど価値があるってことですよね?)・・。

    ご自分で無理ならライフプランナーさんなどに見てもらったらいいと思います。
    お子さんの大学進学や結婚資金はどうするのかとか ご夫婦の退職金や年金の見込み額など 一度整理しておいたらいいともいますよ。

    トピ内ID:2312037271

    ...本文を表示

    上の子が私立OKなら、下の子も私立の覚悟しておきましょう

    しおりをつける
    🐱
    チイコ
    繰り上げ返済の中断が短い期間であることを祈っていますが、上のお子さんに続いて下のお子さんも私立。そして大学も、、、となると10年ほど中断することになるのかな。

    さて質問の件ですが、ご主人38歳時点で新築の家&ローン3,900万円なら許容範囲じゃないかな。
    だから、中古→新築も別に間違った選択だとは思いません。

    合計年収850万円で、5年の間に3,900万円のローンを2,800万円まで減らしたということは、年間220万円もローン返済をしてきたんですよね。金利を入れたらそれ以上。

    でも繰り上げ返済の方法が失敗だったかもしれませんね。
    繰り上げ返済は、ローン額の減額の方向でされていたんですね。
    ローン初期の繰り上げ返済は、返済額の減額よりも期間短縮の方が大きくお得だったのに。
    例えば、夫が39歳、41歳、43歳で200万円ずつ繰り上げ返済とすると、300万円以上、期間短縮緒の方が得な上に、さらに返済期間も10年は短縮されていた筈なんです。

    テレビでも、住宅ローンの返済は早ければ早いほど期間が短縮の方が得だってよく言ってたのに。
    毎月の支払いを減らしたいばかりに損しちゃいましたね。

    トピ内ID:9123721913

    ...本文を表示

    違う目線から

    しおりをつける
    blank
    んー
    年収や家計や貯金から計算するのが一般ですが、ちょっと違う目線で・・・

    44歳+29年=73歳
    28歳から73歳の45年間で「住宅」にいくら支払うことに成りますか?
    購入時の手数料や、繰り上げ手数料なども計上し、総額を計算してみてください
    一軒家との事なので、管理費や修繕費などはかからないかと思いますが、修繕にあたる項目分は計上して見て下さい

    うちの場合、2000万のマンションで、65歳までに3800万支払う予定です(管理費など含む)
    その時の資産価値が500万くらいで、貯金が1000万くらいで、1000万程度のマンションに引っ越すか、老人施設の資金にと考えています

    ちゃわんさんの夫が73歳になった時に、一軒家に住み続けるのは困難と思いますが、その頃の予定はどうなっていますか?

    自分たちの人生で、家にかける総額はいくらにするかを先に計算すると良いですよ
    収入から計算するのではなく、「私は家に4000万くらいを目途にしている」という感じで2000万のマンションを購入した次第です
    そんな考え方もあるということで、参考にどうぞ

    トピ内ID:0567673148

    ...本文を表示

    中古が高い

    しおりをつける
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    ナナ
    うちと背景がかなり似ています。
    結婚した年齢が一緒、最初に中古を買ったのも買った時の年齢も一緒です。
    世帯年収は若干うちの方が少なく800万くらい。

    ただ、うちは当時1350万の物件を購入し現在私39歳夫41歳で子供は小6の一人っ子。
    主に金銭面を考慮して2人目は諦めました。
    そして中古のローンは数年前に完済しましたが未だにそのまま住み続けていますので現在は年間200万強が貯蓄にまわせています。

    20代で建てた新築が終の棲家になるほど耐久性があるとは思えないので中古を購入したこと自体は正解だと思います。
    が、トピ主さんのところは10年しか住めなかった中古を新築並みの3100万で購入したのが無謀だったと思います。

    現在の残債額を考えると建て替えた家は2000万位だと思いますがその価格の家ではこの先年金生活になってからまた建て替えが必要になる確率が高いです。

    うちはたまたま私たちの中古と私の実家の築年数がほぼ同じなんですが、当時の建物価格は実家の方が1000万ほど高くてうちと比べると色んな場所にかなり傷み方の差が出てきています。

    トピ内ID:3912760175

    ...本文を表示

    金利が高いなら見直ししてみたら

    しおりをつける
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    ケイS21
     無謀だったというか、よくわからないままローンを組んでしまったと思います。今のその家の評価はどうなんでしょうか?その家は買い替えしなくてもその後も住み続ける?現在築何年なのでしょう。一軒家にしても、長期修繕にいくら、何時かかるか考えていますか?
     子供は出来てしまった以上、後悔しても仕方ないしどうするかを考えるほうが建設的だと思いますが。教育費かかりますよ。それに老後の資金。
    家だけでなく、車を持っているのか。保険はどうなのか。突発的にお金が必要なことはあるのか。習い事など、恒常的にでるものから、突発まで一度よく見てみてはどうでしょう。
     もうひとつは貴方が何らかの理由で働けなくなる時。夫が働けなくなったとき会社からお金は出るのか。休職の可能性やら、健康保険の高額支払い時バックはあるのかなども調べてみては。
     暢気にしててはダメだと思います。

    トピ内ID:0300092365

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    全然無謀とは思わない。

    しおりをつける
    🐤
    りん
    だって、賃貸なら月15万円くらい出ていきません?

    トピ内ID:2980702686

    ...本文を表示

    無謀かどうか

    しおりをつける
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    smile45
    今までの途中経過は済んでしまったことですから、大事なのはこれからです。

    今後29年間、予測でいいですから、毎年の収入、ローン、生活費、子供の教育費等の支出を表にしてシミュレーションしては如何ですか?

    いつごろお金がかかり、そのため貯金がいくら必要か、今の収入で足りるか、足りないか、などわかってきます。

    トピ内ID:5297093861

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    もっと稼ぎましょう

    しおりをつける
    🐱
    増収策
    >住宅ローン無謀だったでしょうか
    それは本人が考えることです。

    >後約29年残っています
    これでは無謀です。 もっと稼ぎましょう。
    今後29年間働くことができるか、これからも昇給があるか。
    私は55歳になったら給料が半減しました。今の時代だから大手企業でも半減するのです。
    それでも生活できる給料ですが・・・私はローンがなかったからです。
    近所に9年住んでた5人家族が引っ越した4600万円の売り家がある。
    ご主人がリストラにあったと噂してる。(そっと引っ越したので挨拶がない)

    トピ内ID:2865176211

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