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    無謀だったのでしょうか(住宅ローン)

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    モカ
    話題
    とぴを見ていただきありがとうございます。
    我が家は主人(外科医33歳)と私(自営32歳)と猫の家族です。子どもはどうなるか微妙です(私的には希望なし)

    他の住宅ローンのとぴで皆さんがローンは年収の5倍が限度とおっしゃっているを見てびっくりしました。銀行などではローンは年収の7倍と言われ、我が家は6200万の35年ローンを組んでしまいました(現在2年目)。

    都内一戸建てで、金利は変動0.875%です。
    ローン審査時の年収は主人900万、私1000万(結婚したので退職)
    ローン1年目の年収は主人1250万、私200万
    ローン2年目の現在は主人1400万、私500万
    です(主人副収入あり?のようですが、全てお小遣いになっています)。私はいつまで仕事をするかわかりません。
    現在、返済開始から19ヶ月ですが、残高は5500万を切った程度です。

    子どもができて私が仕事を辞めた仮定すると、現在のローンは重すぎるでしょうか?
    (ローンを組んだ当時の家計では、私の退職がわかっていたのに、銀行の営業さんにのせられて明らかに無謀な組み方だったと思いますが。。。)

    トピ内ID:2305271333

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    ローンが無謀ではなくて

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    😑
    くまっこ
    トピ主さんの行動に計画性が少々欠けているような・・・

    結婚当初はお子さんを望んでいたのしょうか?必要としていないなら、結婚したからといってお仕事をやめる必要性があったのか疑問です。

    トピ主さんにはお仕事を続けるつもりが余り無いように見受けられますが、ローンがあるのに、それこそ無謀な選択では。

    ローンの額を問題視する根幹に、主さんの働きたくない・辞めたいという、仕事に対する何らかの思いがあるように見えます。


    「仕事を辞めてのんびりしたいから、家を売ってもっと安い物件に住みましょう」
    ではないにせよ、何故お仕事を継続する意思が無いか、仕事を辞めて何がしたいのか。ご主人ともっとよく話し合ってみては?

    トピ内ID:0534847781

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    収入合算?

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    blank
    ガーデン
    当方、銀行勤務ですが、ローンが年収の7倍可能なんて銀行員なら絶対にいいません。

    ローンを組んだ際にご夫婦収入合算されて審査通していたなら借り入れ額も納得です。

    トピ主が子供が出来て数年休んでもすぐ収入を復活出来るなら大丈夫でしょうし、ご主人の副収入や資産でまとまった金額が用意出来ればひとまずは心配ないです。

    ただ、ご主人の収入がこの先もっと上がらないならすぐに専業主婦になるのはちょっと厳しい。
    あと数年働いて返済しておけばまずまず。
    子供一人に2000万、他に老後資金も必要となるとご主人だけの収入でやっていくのはどうかな。
    家だけ立派で生活は切り詰めるってなかなか難しいですよ。
    うちも世帯収入2000万でローン4000万ほどあります。
    今の収入で維持出来ても子供が出来たらちょっと辛いです。

    トピ内ID:9443440335

    ...本文を表示

    大丈夫では?

    しおりをつける
    blank
    n
    年収の何倍といいますが、年収300万と1000万は同列に語れません。

    ただ、年収の多い人は、それだけ生活も膨らんでいることが多いので、そこだけ気をつければ大丈夫でしょう。

    トピ内ID:1773177137

    ...本文を表示

    無謀かどうかと聞かれたら

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    blank
    カルミ
    銀行は貸すのが仕事ですからね・・・まあ、ご主人が33歳との事なので、がんばればいい範囲と思います。重いかどうかと言われれば、重いですが、もう借りちゃったんでしょ?返してくしかないじゃないですか。

    心配な点としては、
    >都内一戸建てで、金利は変動0.875%

    今後金利は上がる可能性が高いので、注意が必要。変動が上がる頃には(もうあがり始めている銀行が多いけど)固定はかなり高い金利になっているので、どこまで上がったらどうするか、考えておきましょう。

    >現在、返済開始から19ヶ月ですが、残高は5500万を切った程度

    年間400万を返済してる計算ですね。
    悪くないと思いますが、共働きのうちに繰り上げ返済をするのが鉄則です。払う利息もぐっと少なくなります。うちも35年で組みましたが、年間1割返済を目標に繰り上げてますよ。

    お子さんの件、トピ主さん的に希望は無いけれど、授かれば産もうかなくらいの感じですか?
    それなら、今のうちにもう少し頑張ったほうがよいです。金利は低い方だと思いますが、トータルを考えると相当な利息を払う事になっているはずです。

    トピ内ID:0846952002

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    お宅は年収上がってるから

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    ぽい
    色々とスケールが違い過ぎてびっくりです!!
    それだけお互い年収があれば、すごい貯金できてて頭金も入れてるんじゃないんですか?
    ローンが6200万円って…購入されたのはいったいおいくらのおうち…(汗)
    固定資産税もすごいんでしょうね…

    それはさておき、35年ローンを組んだってたって、19ケ月で700万も返せてるじゃないですか。
    子供ができても旦那さんの年収が1400万円ならば(経験と共に上がっていくようですが)、それだけでも何年かは安定してローンが払えるんじゃないんですか?贅沢しなければ。
    子供が小さいうちはそんなに教育費もかからないと思うんですが、お宅のようなおうちなら幼児教育も熱心なんでしょうかねぇ。
    モカさんが自営なので、お子さんが小学校に行き始めたら再開できませんか?

    子供ができてからファイナンシャルプランナーに相談して、月々の返済額とか見直してもらったらいいんじゃないですか?
    今、ど庶民の皆さんに聞いても嫌味とか自慢にしか取られないんじゃ…と思ってしまいましたが。
    自営とのことなので、今のうちにできる限り稼いでおくといいのでしょうね。

    トピ内ID:4126178707

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    余裕だと思いますが

    しおりをつける
    blank
    おみと
    旦那さんの年収が現在以上を保てるのならば、トピ主さんが仕事を辞めても100%余裕だと思います。

    トピ内ID:1999093093

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    毎月の手取り収入と月々のローン支払い額は?

    しおりをつける
    blank
    じゅんくん
    「ローンは年収の5倍が限度」というのは、支払いが出来るであろう限度ってことです。
    銀行も商売ですし、貸せるめいっぱいまで提示しますから、支払いが出来るかどうかは関係ないんですよね。
    現状はお子さんがいないご夫婦で年収が約2000万円ですから、まあ問題ないでしょう。

    ちなみに、ローン支払いのもうひとつの目安はご存知ですか?
    それは「住居費は月の手取り収入の3分の1(3割)に押さえる」というものです。

    お子さんが生まれたら、教育費も1000万円は必要になりますし、けっこう厳しいでしょうね。。。
    ご主人がお医者ということはお子さんも医学部に進む可能性が高いですし、そうすると教育費は2000万円あっても足りないでしょう。

    お子さん希望はないようですが、ご主人はどうなのでしょう?
    もし希望するなら、今からご主人の収入だけで生活するように予算組みして、トピ主さんの収入分は全部繰上げ返済に充てるくらいがいいと思います。
    これは、今のローン支払い額がご主人の月手取りの3分の1に収まることが大前提です。
    繰上げ返済は期間短縮じゃなく返済額減額にするなど、計算して下さいね。

    トピ内ID:7288574222

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    凄いですね

    しおりをつける
    🐱
    口うるさいおばさん
     そんなに年収があるのならさっさと繰り上げ返済したらいいんじゃないですか?

    何か事情があるのかもしれませんがお金儲けは上手なのに使うのは下手な印象を受けました。

    トピ内ID:8281321139

    ...本文を表示

    はいはい、乗せられましたね

    しおりをつける
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    鶴亀松竹梅
     一般的には年収の5倍と言われています。
     しかし、いくら借りても良いかは、資産状況や今後の収入の見込みの確実性で異なります。
     ご主人は、外科医とのことですが、金融機関から見て安定した職があり与信を与えてもよいと見なされたのかと思います。また、金融機関的には、トピ主様が仕事を辞めることも織り込み済みかと考えます。
     19ヶ月で700万円返済されています。年間440万ほどの返済。1400万ほどの年収があればなんとかやっていけそうな気もしますが。重たいですね。残り約150ヶ月で返済できそうな計算になるかと思います。12と6ヶ月。維持できますか?
     車買ったり、開業したりと、資金が必要なときに借り入れができないってこともあるかもしれません。
     借りてしまったものは、着実に返す。これが金融機関への信用となります。
     なお、0.875%は、住宅ローンならではの破格の金利です。土地など不動産を売って早めに返すとか、かえって損かもしれません。

    トピ内ID:2417617047

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    ローン返済を優先事項にして、繰り上げ返済

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    ソルベ
    口座に最低限置いておきたい額以上は、全部繰り上げ返済に毎年回せば良いと思います。

    税制面の優遇より、利子分の余計な額を払う方がもったいないと思うクチですから。

    借金は長引けば長引くほど、利子分を余計に払うのですから、全額返済するまではローン返済を優先事項にすれば、短期間で返せますよ。

    ただ35年で組んだのだから、35年間払い続けるつもりでなら、先行きまではわかりません。

    トピ内ID:2248802624

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    専門家に相談

    しおりをつける
    blank
    hanako
    仕事柄その程度のローンはすぐに返せると思いますが、あまりそういう計算は得意じゃないご様子。銀行の言うなりにローンを組むトピ主さん、自分では何も考えなかったの?大丈夫ですか?住宅ローンに限らず、投資話や不動産、貴金属類の購入などいいカモになりそうで、とても心配です。ライフプランナーに相談するといいですよ。ご主人には相談できないんですか?毎日のお買い物はどうされているのでしょう?キャッシュカードは持たないほうがいいですよ。

    トピ内ID:3992406793

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    物件価格がわからないと何とも……

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    異数合計
     何をもって「無謀なローン」と言うのは人それぞれでしょうが、私は、ローンが支払えなくなって物件を手放す時、マイナスになるかどうかで判断します。資産(物件の推定売却価格)と負債(ローン残)のバランスを見てください。ローン残の方が少なければ、まさに「賃貸感覚」ですから過剰な心配は要りません。支払い開始何年目で、その時を迎えられるか? 5年くらいで到達できれば無難なローンではないでしょうか? 

     と言うことで、トピ主家の購入した物件価格がわからなければ、回答しようがありません。もしも頭金を5000万入れていて1億超の物件を購入したという話ならば、ローン残高5500万円は全く無謀じゃありません。で、お幾らの物件なのでしょう?

    トピ内ID:3887134393

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    金利と子供次第としか

    しおりをつける
    😨
    masame
    仮に国債の暴落があって金利5%に上昇すると支払い総額は元本の2倍(約5000万負担増)
    になります。あと子供ができて私立に通わせるとなると年に80万。
    これくらいのリスクは見込んでおいた方が良いと思います。

    トピ内ID:1422315541

    ...本文を表示

    それだけの収入があって子供なし

    しおりをつける
    blank
    貧乏人です
    全く問題ないでしょう。
    確かに借入金額が大きいですが,現在世帯収入1900万円で二人暮らしですから
    年間1000万円返しても充分生活していけますね。
    ご主人の小遣いは、副収入で賄えているようですしね。

    なんなら1500万返済に回して年間400万円でも全く問題なく生活できますよ。まぁ光熱費が大邸宅だと
    余分にかかるので安アパートと一緒にはできませんがね。

    世の中の低所得世帯の様子を考えたことありますか。
    サッサと借りたモノを返してから、子作りなり、老後の貯金なりを考えれば良いと思いますよ。

    何を心配しているのか、貧乏な者には理解できません。
    大学高校に通う男児が居る4人家族世帯収入700万円、ローン残高2500万円です。
    我が家は、贅沢できませんが、生きるか死ぬかって状態ではないです。

    トピ内ID:6494184338

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    分かってるんでしょ?

    しおりをつける
    blank
    あまなつ
    2年で年収が1.5倍ですか。
    ご主人凄いですね。

    今の年収で換算したら、ご主人の年収だけでも5倍以内のローンですよ。

    約1年半で700万も返済できるんですから、トピ主さんだって分かってますよね?
    ちっとも無謀じゃないって事ぐらい。

    それでも心配と仰るのなら、あと2・3年は仕事を続けて、トピ主さんの収入を全部繰り上げ返済に充ててはいかがですか?

    トピ内ID:5692269362

    ...本文を表示

    DRでしょ?

    しおりをつける
    🐶
    chibi
    ずっと勤務医であったとしても、もう少しお給料上がりますよ。(おそらくですが)
    それより、だんな様の副収入ってバイトや当直代ですよね?
    そちらをを把握しておいたほうがいいですよ。
    私もかつては勤務医でしたが、ほとんどバイト代で生活してました。
    トピ主様の把握しているお給料で間に合いそうになければ、そちらから拠出していただきましょう。
    まあ、リストラはあまり関係ない職業ですから極度の贅沢をしなければその程度の住宅ローン位大丈夫と思います。
    (むしろもっと払えるはずなので、これから金利が上がりそうなことをかんがえると、貯めてガンガン繰り上げ返済した方がいいですよ。)

    トピ内ID:9053422359

    ...本文を表示

    冷静に計算しましょう

    しおりをつける
    blank
    ローンは軽めに
    共働きの年収と旦那さん一人では所得税は全然違います。一人で年収2000万だと手取りで1300万切るくらいだと思います。これから、所得税は上がりますので、ローン、住居維持費、生活費、子供に手厚く教育費かけるのでしたら一人2500万程度は必要ではないでしょうか。
    私は年収2000万以上ありますが、税金も高額ですし、ローンと子供の学費で700-800万、老後の貯蓄も入れると全然楽では無いですね。今年の夏休みのハワイ旅行も諦めました。

    トピ内ID:5626371672

    ...本文を表示

    レスありがとうございます。

    しおりをつける
    🐤
    モカ
    レスいただいた中のご質問にざっとお答えします。
    結婚で仕事を退職したのは主人に家事の負担を一切させたくないからです。独立開業できる資格をもっているので、時間の融通・勤務日を自由にできるように自営になりました。売上も伸びているので、すぐに辞める意思はありませんが、もし子どもができたら、自営なので一旦辞めざるを得ないです。再開業は可能だとは思います。
    主人の収入は相場から50までに2500万にはなるかと思います。ただ、それ以降はほとんどあがらないようです。退職金や厚生年金はありますが、この先どうなることか。また、私は自営なので、大きく赤字になるようなことは無いとは思いますが、思うように稼げなくなる可能性もあります。
    家は豪邸ではありません。地価が高い地域なので、小さな家です。土地が7500くらいです。
    銀行での借入は主人単独ですので私の収入は合算されていません。ただ、医師の身分証を提出させられました。
    小町の住宅ローンとぴで厳しい意見が多くあったので不安になったのですが、大丈夫そうですね。不快に思っている方もいらっしゃるようなので、ここで消えます。ありがとうございました

    トピ内ID:2305271333

    ...本文を表示

    もう少し余裕を持っていれば・・

    しおりをつける
    blank
    キイロ
    銀行もお金が返ってこなくなるのが一番困るし、
    ローンって実は銀行にとって大きい収益です。
    なので銀行はあなたが無職になるのも想定済み、
    旦那さんの給料、家族構成、その他事情をコミコミで審査して融資しています。
    お給料がいくらかは存じませんが、無謀なら貸さないので無謀ではないでしょう。

    でももう少し考えるべきでしたね。
    無謀じゃなくても苦しいかもしれない。
    今はどんなに高収入でも住宅ローンが返せなくなっている人がごまんといます。
    それは経済観念が原因だったり、いきなり大金が必要になったりとかでです。

    仮に他の方もおっしゃってますが、開業したくなった時、
    住宅ローンの借り入れ残高が大きくて開業資金が借りたくても借りられないとか
    お子さんの教育資金でローンを組みたくなっても難しいとか
    そういうことはありうる事です。
    ちょっと目先しか見えていない印象です。

    とはいえせっかく手に入れたお家なので、まずは計画的に返済していくしかないです。
    一部繰り上げ返済をしていけたら将来的に払う利息も減るので理想的ですね

    トピ内ID:3424277337

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