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住宅ローン繰上を優先か貯蓄か

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レス18

（トピ主8）

じゅん

2013年9月11日 12:12

話題

夫36才（公務員）妻35才（派遣社員）

ローン繰上を進めるべきか、貯蓄を優先するか…
　
住宅は4年前に5000万円で新築
ローンは30年3600万円の借入（変動1.075％）
毎月繰上返済をして今の残高は2100万円です。
繰上返済はネットで、手数料無料。

貯金は年金財形300万（勤務先で。予定利回り1.2％）

定期200万（銀行のポイント使用で年利1％）
普通100万

夫36才（手取り）350000　ボーナス年間手取り 120万
妻35才（手取り）180000　ボーナスなし
娘5才（来年小学生）

住宅ローン　　　67000（ボーナス年間36万）
食費　　　　　　35000
電気　　　　　　10000（オール電化）
水道　　　　　　6000（２ヶ月）
ネットとＴＶ　　7000
携帯　　　　　　12000（二台）
新聞　　　　　　3725
保育料　　　　　40000（延長保育料込み）
娘習い事　　　　13000（水泳とピアノ）
夫小遣い　　　　35000
妻小遣い　　　　20000
ガソリン　　　　10000
医療費　　　　　5000
日用品　　　　　15000
雑費　　　　　　20000
生命保険　　　　6000（夫3000万妻1500万）
医療保険　　　　2500（入院日額5000円二人分）
ローン繰上　　　100000

支出　　407225/月
残り　　122775/月

家族旅行10万（行かない年も）
お年玉7万（両親、甥や姪）
固定資産税18万　
車保険7万
自動車税39500円などの臨時出費はボーナスで

車は2年前に現金で新車購入
5、6年後には買い換え希望。

２人目も欲しいので妊娠すれば産休をとり仕事復帰。

家計診断もお願いします。

トピ内ID：2342983915

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ローン返済額が少なすぎ

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🐤

トトロ

2013年9月11日 12:52

見たところ、月々の返済額が低いと思います。月々１３万から１５万にする。
教育費の摘み立てを目標５００万にする。
そして、貯めやすいように。１８歳満期で、貯蓄。学資保険でも良し。
残高２０００万が変動ではリスクありすぎなので、まずはもっと残高を減らしてからいざ、金利が上がりそうになったら、一括繰り上げする。あとは教育費に回せば良いと思います。

トピ内ID：4500132263

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団信保険をかけている＆二人目希望なら、貯蓄。

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じゅんくん

2013年9月11日 13:00

団信保険をかけているなら、私は生命保険をかけているつもりで、貯蓄優先します。

うちはまだローン３年目でローン減税もあるので、今は貯蓄しておいて、８年後に繰上げ返済するかどうか検討予定です。
ただ、主人30才で35年ローンを組んだので、多少は早めに繰上げ返済して、60才でローンが終わるよう期間短縮しておくつもりですが。

不測の事態に備えて、手元に年収分は貯蓄を残すべきだと言われますから、今の貯蓄は返済には回さず、置いておいた方がよいでしょうね。
特に出産希望があるなら、何があるかわかりませんから。
それに派遣のような有期雇用ですと、復職できるか不安も残りますし。

でもトピ主さんちの家計は、奥さんやお子さんに出産でトラブルがあり復職できなくなっても、保育料とローン繰上げをやめればご主人の収入で生活はできますよね。
とりあえず無事に第二子出産を終えて復職するまでは、貯蓄を優先し、復職後に貯蓄分を繰上げ返済するか考えてもいいと思います。

ただ、変動金利はこれから上昇するでしょうから、固定金利への借り換えを視野にいれてもいいかもしれませんね。

トピ内ID：5781938130

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私なら繰り上げ

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千鶴

2013年9月11日 21:33

ローン残金が1000万前後ならともかく、2000万以上残っているなら、私なら繰上げ優先しますね。

子どもにいちばんお金がかかるのは高校～大学で今ではありませんし。
(小学校や中学校から私立に行かせるなら別ですが)

それに毎月繰り上げるより、年明けにまとめて120万繰上げたほうが控除の点で有利ではないですか？

トピ内ID：6041955845

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繰り上げ返済へ

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かず

2013年9月12日 00:09

少しは手元に残し、あとは繰り上げ返済へ。
わたしは34 で繰り上げをして返済おわりました。それからは、使ったお金以外は全て貯金に回せます。車買い換えも子供進学も貯めておけば不安なく
出せます。借金をなくすほうが、いいかなと。

トピ内ID：6695876961

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繰り上げる気持ちがわからないい

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🐱

名前はまだない

2013年9月12日 02:39

貯金が少ない
奥さんが派遣
子をもう一人ほしい

絶対貯金します。

家庭は未成熟なのに、ローン残高が多く、年収に対し住宅に価格が高すぎます。

トピ内ID：5625584661

...本文を表示

貯蓄とは目的を持ってするものですが、その目的が書かれていない

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おみと

2013年9月12日 04:21

ですので、判断できません。

もしも、貯蓄の目的が無いのであれば、繰り上げ返済をしてください。

トピ内ID：7133769291

...本文を表示

素晴らしい分析ですね

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樹

2013年9月12日 08:24

基本は金利が高い方が優先ですね。
出産後もお仕事継続されるようですし、繰上げ返済のペースも高いので現状であまり心配ないと思います。
ただ自分だったら財形300万と普通に100万あれば安心なので定期の200万は繰上げ返済します。月々のローン支払額も8万くらいに上げますかね。
家計もしっかりと把握されているので、模範にしたいくらいです。

トピ内ID：9466918099

...本文を表示

トピ主です

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じゅん

2013年9月12日 11:40

レスありがとうございます！

質問が少し悪かったようです。
現在、毎月繰上返済を10万円していますが、
その10万円を貯蓄に回すべきか悩んでいます。

今は、月10万繰上にすると年間150万円ほど貯金が
できます。
月10万の繰上をやめて少しでも貯蓄を増やすべきか
悩みどころでした。

トピ内ID：2342983915

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トピ主のコメント(8件)全て見る

トピ主です2

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じゅん

2013年9月12日 11:59

トトロ様

レスありがとうございます。
ご指摘の毎月返済額は、ローン借入当初はもっと高かったのですが
繰上をしてだいぶ安くなりました。
その分毎月10万ずつ繰上を別途しています。
私が妊娠した時のことを考え、なるべく毎月の返済額を
減らしておいたほうが安心だと思ったからです。
今の状態が続くと、娘が高校生（10年後）になるころには
ローンがほぼゼロになっているかと思います。
貯蓄は車購入などもあるので
年間150万貯金できますが10年後には
1000万くらいしか残っていないと思います。

じゅんくん様

まさにおっしゃる通り、私が働けなくなった時のことも考え
主人のお給料だけで生活できるように気を付けています。
今は金利も低く、ローン控除も受けているので
そこまで急いで返すこともないのかなと思ったり。
悩みます。

トピ内ID：2342983915

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トピ主です3

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じゅん

2013年9月12日 12:00

千鶴様

確かに残金2000万って多いですよね。自分では4年間で1500万も
返してるし余裕かな？ぐらい思ってしまってました。
4年間は私が社員でボーナスがあったり、退職金が400万円ほど
もらえたので繰上ペースがよかったです。

毎月10万ほど余裕がありますがそのあたりも繰上に回して
いくべきなんでしょうか。
年明け120万の件ですが8月までに120万繰り上げて9月以降年末までは
繰上していません。どこかで年末繰上はローン控除と天秤にかけると
損だと書いてありましたので。

かず様

34歳で完済なんてとてもうらやましいです。周りには
主人が死んだら繰上して損するよ！といった考えの方もいるので
少し躊躇してしまうこともあり・・・。
でも主人も私も借金が嫌いなのでなるべく早く終わらせたいと
思ってはいます。
今の繰上月10万円以上（貯金に回ってる10万から半分くらい？）
はさらに繰り上げたほうがいいのでしょうか。

トピ内ID：2342983915

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