ここで、経験談をいただいても、ご自分の理由については憶測しかできません。
個人信用情報機関で情報の開示を申請することをお勧めします。
難しいことでも、特殊なことでもありません。
簡単に出来ますよ。
案外、ご自分の非ではない間違った情報が入っていて訂正してもらったという話もききます。

携帯の分割の支払いで事故起こしたとか。
携帯分割は立派なローンなので一度でも事故起こせばクレジットカードすら作れませんよ。

性別も、未婚、既婚とも書いていないので、判断しようがありませんが文章の雰囲気から勝手に判断させてもらいます。
３０歳前後の未婚女性ですか？
だとしたら、それが理由だと思います。
理由としては、３０歳前後の女性は、結婚、出産で仕事を失う可能性が高い。婦人系の病気にかかって休職したり、持病だとかの理由で退職が一番多い年代だからです。
今現在、貴女が健康だとか、結婚するつもりが無いとかは関係ありません。
一般的に多いと言う事実だけが重要なんです。
それと、新政権が消費税増税の代わりに金融緩和政策を打ち出してますよね。
そうなると、暫く変動金利は下がります。
地価も下落一方。
ただでさえ儲けが少なくなるのに、支払いが滞って、物件を差し押さえても中古物件は元本割れをおこす可能性も高い。
そうなると、大手ほど貸し渋るのは、仕方ない事です。
今は、町金さんですか？
地元の町金さんとかなら、比較的通る可能性があります。
できれば決算時期間近なら○ですが、消費税増税前に代えたいんですよね。
まあ、消費税増税前に借り替え客は増えるだろうし、無理に貸し倒れになりそうな客は取らないと言ったところが本音かと

元銀行員です。

借り換えで断るとしたら、年収が低いか、不動産価値が少ないかしかないと思います。

公庫の金利が11年目から大幅に上がるため、民間の４銀行（ネット含む）に借り換え申込しましたが、全て断られました。

自営は融資条件が厳しいと聞いていたので、半年ほど前に書類を揃えて相談に行き、２銀行から大丈夫でしょうと言われていたので面くらいました。

会社決算が３期黒字はクリアしていたのですが、リーマンの時の赤字が大きく繰越欠損があるのが原因と、４社目で教えてもらいました。
来期で黒にして再度申し込むつもりでいますが、高い金利を払うのもイヤなので、手持ちのお金で半分以上返済しました。

それにしても、４件も書類を揃えて申請するのは時間もエネルギーも要りましたから、断られるたびに疲労感でいっぱいになりました。
なんのために、事前相談に行ったんだか。担当の相談員もあてになりませんね。

自分の詳細は話したくないけど、他人には家庭の事情を晒して下さい、と言うことですか？

そう言う姿勢だから、断られるんじゃないですか？

あなたの個人属性が悪いために融資がされないのです。
金融機関が個人の住宅ローンを融資する上で見ているところなど、担保価値と被融資者の個人属性の二つしかありません。
線引き前の土地だとか再建築不可だからと言う理由であれば金融機関でも教えてくれると思いますが、こと個人属性に関する部分で融資が拒否される場合、その理由を提示する事は絶対にありません。たった２箇所で融資付けがされない程度でめげずに、足しげく何行でも回ればよろしいのではないですか？その地域の金融機関全部を回っても借り換えができないのなら、多分物件を手放す日もそう遠くはないという事なのでしょう。

主人が数年前に、鬱病で休職してました。
うちは借り換えを検討していましたが、5年くらい
たたないと、ダメだそうで。
メンタルでなくても、通院、入院していませんか？

あとは、信用情報に間違えて登録があるとか。
思い当たることがなければ、照会なさってみては？

私の場合は土地担保に銀行以外の他社の抵当権が付いていて断られました。
それらをすべて外して３年間かけて毎年銀行に通ってやっと借り換えが出来ました。
他社の抵当権を外しても借り換えはすぐに出来なくて何回銀行に理由を聞いても教えてくれませんでした。
銀行が借り換えを審査するのではなく国もしくは各県の保証協会がOKを出さないと銀行もやってくれません。

融資のお断りする場合は色々ありますが、想像できる範囲で書いてみますね。

まず、以前に借りた時の担保である物件の価値が下がってしまった時。
今借りている金額より担保価値が下がっているので条件に合わない。

返済が滞った事がありブラックリストに載った。

年収が下がった。

その他の借り入れなどから現在の収入を加味して返済能力が無いとみなされた。
（年間返済額は年収のどれくらいまでならＯＫ等の基準があります）

銀行内の基準が変わり査定が厳しくなった。

等など、総合的に判断して基準に達しないようでしたらお断りすると思います。

ちょっとお客様に対してはっきり言うと失礼かな？と思われる理由の時はやっぱり曖昧にお返事すると思いますよ。

心当たりがあればいいのですが…。