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    37歳からの住宅ローン

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    カプリ子
    話題
    新築マンションの購入を検討中です。
    背伸びしているがそれほど無謀な計画ではないだろうと思っているのですが、考えすぎてわからなくなってきました。


    夫 37歳 年収850万(会社員)
    妻 30歳(専業主婦)
    子 なし(授かれば1人欲しい)

    物件価格 4300万
    頭金 1200万(諸費用200万は別途用意します)
    購入後手元に残る貯金 400万

    借り入れ 3100万(変動35年0.8%)

    ・月々の返済額は現在の家賃より2万安い(変動金利なので当てにはなりませんが)
    ・60歳完済を目指し繰り上げ返済をして、夫の退職金にはなるべく手をつけたくない
    ・妻は持病の関係で就職やパート不可
    ・現在は年間170万ほどのペースで貯蓄


    数字を見て率直な感想をお聞かせ下さい。
    よろしくお願いします。

    トピ内ID:2372319444

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    賃貸に住んで10年待つ

    しおりをつける
    🐱
    現実眼
    >月々の返済額は現在の家賃より2万安い

    試算すると毎月の返済額は「84,648円」です。35年間の合計返済額は「35,552,160円」です。
    借りた金額との差額、4,552,160円が金利。借り入れ諸経費は、876,420円。 余分な出費です。

    10年以内に、住宅を購入できる収入がある人口が減り、中古住宅の空室率が高まるので、値下げしないと売れない。
    賃貸に住んで10年待つのも賢い選択かもしれない。

    トピ内ID:3132198080

    ...本文を表示

    なんと35年ローン

    しおりをつける
    😨
    仕事ないもん
    35年ローンだとしたら
    72歳まで払うのですか

    みんな繰り上げ返済するから大丈夫といって
    ローン組んでリストラされて
    大変なことになってるので

    頭金が少なすぎると思いますね
    3100万円借りて
    3100万円返すならいいけど
    利息が500から1000万円くらいプラス
    されるでしょ

    やめといたほうがいいと思いますね

    トピ内ID:1259084517

    ...本文を表示

    子供の確定が先かと

    しおりをつける
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    虎子
    お二人だけの人生であればいけるいけるような気がします。
    しかし、お子さん希望、旦那さま37歳で定年のある会社員だとして、奥様は働けないとなるとよく考えた方が良いかもしれません。今すぐ産まれても旦那さまの働ける定年でお子さんの大学がギリギリですね。学費、老後資金を同時に貯めていかないといけないですね。旦那さまが倒れた場合、大変な事になりそうです。実家などの協力があるのか、体が弱いのであれば尚更考えておいた方がよいと思います。
    先にお子さんの確定をさせてから家は購入してはいかがでしょう。貯金して頭金を増やしておけばよいのですから。

    トピ内ID:3198464823

    ...本文を表示

    率直な感想

    しおりをつける
    🐤
    なたん
    パートもできないほど病弱な奥様を抱えてるなら、やめておいたほうが良いと思います。
    お子さんの有無も分からないならなおさら。
    月々のローン返済が2万少ないと言っても変動金利35年返済、税金や修繕費入ってないってことですよね?

    今のお家賃がいくらなのかわかりませんがお子さんいなくて年収850万なら170万の年間貯蓄は少ないと思います。
    贅沢しなければ250万から300万は貯蓄できるのでは?
    子作りしつつ年300万貯金すればあと5年で1500万たまります。
    その頃、子供が1人できてたとして、貯蓄ペースを落として年200万でさらに5年。

    だいたい4000万くらいたまりますので、お子さんの進路、主さんの昇級具合、奥様の病状を勘案して物件価格も含め再検討して買ったら良いのでは?

    今すぐ子供ができたとしても子供が大学卒業時には夫は60歳、
    年の差が7歳なので奥様が障害者で無いならご主人が72歳までは奥様は年金もでないのですよ。
    家のローン、繰上げ返済、教育費、老後費用の準備を同時に行わなくてはならないのでかなり大変なことを覚悟すべき。
    まずは家計の見直しからしたほうがいいです。

    トピ内ID:5807270029

    ...本文を表示

    一つの考え方として

    しおりをつける
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    天ぷら
    37で850万、退職金がある会社なら普通なら問題ないように思いますが、
    いつ売って残債が消えるなら何も問題ないですが、多くが下落率が大きく残債の危険性があり、年数が経つほど残債どころか家余りも言われていますので売却の場合のリスクが高くなります。
    国民の所得が下がると新築物件の価格も下がりますし、同時に中古物件が増えるほど売価の相場が下がり、同時に売れる確率も下がりますから。

    頭金を多く入れたり繰上げすれば金利は減り、残債リスクも減りますが、同時にそれに当てる現金が減るわけで、現金とは多額の年金や保険料、税金を支払った残りです。家にかける同じお金を借りるか現金を使うかの違い。
    ご主人が親の介護で実家に移るなど、手放すようなことがあるなら、中途半端に突っ込むよりできるだけ現金を残したほうがいいとも思います。現金ためて置いておくだけなら、金利分もったいないので家に突っ込んだほうがいいという考えもありますが、売却額わからないものにお金を入れても、入れたお金は戻りませんし、早期返済で完済し手に入れたとしても築二十数年の物件です。

    トピ内ID:3790307026

    ...本文を表示

    もう少し低く

    しおりをつける
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    どらこ
    ローンを2,000万程度にしませんか?
    奥さんの稼ぎが期待できない以上、厳しいと思います。

    頑張れない額ではないでしょうが、道のりが長すぎます。
    息抜きしたくなります。

    お子さんが生まれたら少しでもローン減らして
    習い事させたい、一人っ子なんだから私立くらい行かせたい、
    いろいろ経験させたい。

    そんな気になるかもしれない。

    トピ内ID:8696462208

    ...本文を表示

    無謀ではないけど危険かな

    しおりをつける
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    ひらめ
    年齢、収入が似ていたのでレスします。独身女性40歳、年収900万で中古マンションを購入、物件+リフォーム+諸経費で4500万、借り入れは2200万、残金は800万でした。

    ローンを組むのに不確定要素は少ないほうがいいです。トピ主さんの不確定事項はご主人の収入とご家族が増える可能性。ご主人の定年までの収入と退職金の金額がかなり確実に算出できるならこちらは問題ないですね。問題はお子さん。

    不妊治療にどれだけお金をかけるのか。幸運にも恵まれたら子育てにいくらかけるのか。二人目はあきらめるのか。大きな不確定要素だと思います。どれだけお子さんを望むかにもよりますが、私なら奥様が35歳になるまで貯蓄に励みながら不妊治療を含めて子作りに励みます。

    家はなんとでもなりますが子供はチャンスが限られています。

    私は好き放題使っているつもりですが240万は貯金しています。その年収でご夫婦お二人ならもう少し貯蓄できませんか。お子さんを持つのか、何人持つのか、家のことはその辺が見えてから考えても良いのではないでしょうか。

    トピ内ID:4721949044

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    多分、大丈夫です。

    しおりをつける
    🐧
    山本完済
    私は40代半ばでマンションを購入しました。

    ・夫 40代 年収1000万(会社員)
    ・妻 40歳ちょっと(専業主婦)
    ・子 3人
    ・物件価格 4300万
    ・頭金 2500万(諸費用込み)
    ・購入後手元に残る貯金 400万くらい
    ・借り入れ 1800万(固定30年。何%か忘れました)

    トピ主さんご一家より私の方が年収が多く、頭金も多かったのですが、
    購入した時の年齢はご主人より7~8歳上、子供にも結構お金が掛かるの
    で(私立大学に2人通学中)、条件的にはトピ主さんご一家と似ている
    と思います。
    で、どうなったかと言うと、繰り上げ返済を2回行ない、10年で完済で
    きちゃいました。

    アドバイスとしては、下記2点。
    ・変動だと先が読めないので、固定が良いと思います。
    ・マンション管理会社への委託費や修繕積立金が毎月いくらになるのか
     も確認しておいた方がよいですよ(新築の場合は2万~3万円だと思い
     ます)。

    トピ内ID:6103587075

    ...本文を表示

    時期尚早

    しおりをつける
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    マロンクリーム
    まず子どもの事がはっきりしてから決めましょう。
    子どもがいるかいないかで、必要な部屋数や広さが変わります。
    幼稚園や保育園事情はわかってますか?
    学区はどうですか?

    子どもがいるなら公園なども近い方がいいし、パチンコ屋などはない方がいいけど
    夫婦2人ならそれは考えず、駅近で便利なことの方が優先したりします。
    これからのライフプランがはっきりしないうちに、家を買うのはリスクが高すぎます。

    ローンについても、無謀とは思いませんが
    子どもがいれば1人1000万と言われる教育費が必要になります。
    もし、双子が出来てしまったらその倍です。
    それだけでも、将来の見通しが違ってきます。

    ローンを組むのは早いほうがいいと思っているようですが、
    頭金を多めに入れて、短期のローンにすれば、もっと年齢が上がっても買う事はできます。
    理想を言えばローンを組まずに買う方がもっといいとは思いますが。

    もう少し、今後の予定が立てられるようになってから買いましょう。
    一度買ってしまったら、もう逃げられませんよ?

    トピ内ID:3284838071

    ...本文を表示

    固定資産税と管理費など

    しおりをつける
    🐤
    チキンカレー10辛
    借り入れ額と年収から見て無謀なローンとは思いませんが
    以下はどうでしょうか?
    ・固定資産税
    地域にもよりますが新築は取得から5年は優遇税制です。
    4000万超の物件だと本則課税になると約20万/年です。

    ・管理積立金など
    管理費、駐車場、修繕積立金はどうなっていますか?
    新築は販売しやすくする&築10年程度までは修繕じたい少ないので
    修繕積立金を安く設定(1000~3000円)して、見かけ上、管理積立金を少なくしているケースが見受けられます。
    エレベータ・宅配BOX・機械式駐車場だと築10年超で修繕が増え修繕積立金が上昇します。
    新築時は月3~4万なら妥当ですが非常に安く設定されていると大規模修繕が近くなると値上げや一時金負担を求められる場合があります。

    ・最後に
    蛇足ですが、ローンより安い、資産価値などの経済性で新築を買うのは都内3区の駅近以外はお勧めしません。総合的に見れば賃貸のが経済性が高いです。買うなら、快適性や自己満足のために無駄遣いするんだ!という考えだと後悔しないと思います。

    トピ内ID:1561344806

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