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49歳　住宅ローン2000万円の返済方法

レス23
（トピ主 0 ）
🙂
クロシェット
話題
　５年前にマイホームを購入し、現在借り換えを考えています。 借り換えする銀行２つの内どちらにするかで迷っています。 　以下の家計状況の場合、1.１０年固定か？2全期間固定か？　また繰上げ返済するべきか、それとも手元に現金を残すべきか？ また、繰上げ返済するならどのタイミングでいくらくらいが適正額か？ とにかく借り換えした方が得なのは確かなのですが、どのタイプにするのか決めかねています。 [家族状況] 夫49歳、妻42歳、子ども1人（6歳） [家計状況] ・年収（ボーナス込手取り）　夫：700万 ・普通預金：800万 [現住宅ローン]５年前に契約（あと２５年残っている） ・借り入れ　：　2300万　30年返済　段階金利（当初10年　2.04％　11年目以降2.94％） ・毎月の返済額　：　85000円　（ボーナス返済なし） [借換え予定住宅ローン] ・借り入れ案1　：　2000万　２２年返済　１０年固定金利（1.2％　３大疾病＋α保障付き）→　現住宅ローンの銀行の提案のため借換え費用かからない。 ・借り入れ案2　：　2000万　２３年返済　全期間固定（1.4％　３大疾病保障付き） ※　どちらも月額約86000円の支払い。 [補足] ・勤務先定年は65歳 ・今後子どもを増やす予定はありません ・現借入先は地元の銀行で、借り換えを考えていることを伝えたところ残り125年の内10年固定で1.2％にできるとのこと。 　某銀行で借り換えれば全期間固定1.4％にできる。 　住宅ローン控除があと５年で終わるので、そのタイミングで繰り上げ返済をして期間短縮をしていくべきなのか？（主に1のプランの場合） それとも現金を手元において投資などすべきなのか？（主に2のプランの場合） ご教示・ご意見いただけますようお願い致します。

トピ内ID：9614883617

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トピ主さんのフルタイム勤務が必須

🙂
紺碧
まずはトピ主さんがフルタイムで働いて、世帯年収を上げる事が肝要かと。そうでないとこの先、行き詰るのが目に見えます。 お子さんが大学を卒業するのはストレートで16年後。教育費の準備が必要ですので、10年間低金利でもその間に完済は無理かと。 なので借り入れ案の2・全期間固定1.4％を。 とにもかくにも、御主人の年齢とお子さんの年齢と住宅ローンの残高から、トピ主さんもフルタイムで働く事は必須でしょう。

トピ内ID：5642085840

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色々不安じゃないでしょうか？

041
カサブランカ
少なくとも、定年までに退職金を利用せず完済しておかなきゃ不安じゃないですか？ たった８００万円の預金を投資にまわしちゃって大丈夫ですか？ お子さんが成人したころに定年退職ですが、奥様は働かなくて大丈夫ですか？ ４０オーバーの奥様は、いつでも復職可能な特殊な技術をお持ちなのでしょうか？

トピ内ID：7193234991

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あなたが働いて、皆で数年節約すれば

🙂
ase
あっという間に完済できます。

トピ内ID：7756629307

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諸費用分の差がないのでは

🙂
どんぐり
今借りている銀行で引き下げてもらう案がを提案してもらえて良かったですね。 借り入れ１と２の総返済額はそれほど差がでないので諸費用のない１案がいいかと思います。手間もかからないでしょうし、１０年後に１%程度利息が上がっても同じ状況になります。 今繰上返済は余裕があればしてもいいですが、利率がさがるので住宅ローン減税が終わったタイミングを待って、学費や老後資金の貯金ができていればしたらいいかと思います。 住宅ローンを返済して教育ローンを借りたら意味がありません。 普通預金は余裕資金でほかに定期預金や学資保険があるのなら半分程度(４００万)で投資も良いかと思います。投資の知識がないのであれば利率のいい定期に預けて５年後に繰上返済をしたらいいかと思います。 借り換えをするだけで総返済額がぐっと下がるので無理をすることはないかと思います。

トピ内ID：7633694878

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年齢や借り入れ条件が似ています

🐷
ぶひこ
家族構成など違うのですが、うちと条件が似ていてビックリしました。 我が家の場合は5年目で条件変更にしました。 私は借り換えしたかったのですが、名義人の夫が「忙しい」と遠方の金融機関に出向けなかったためです。 金利も2段階(10年目に上がる)で、借り換えして10年は変更した金利なのかと思いきや、残りの5年しか変更された金利にならずでした。 10年目の金利は以前のものよりは低いのでまぁ良いのですが釈然としません。 そのうち借り換えを検討しようと思っています。 その金利でしたら、控除がと言わず繰り上げ返済して利息を減らしても良いのではないかと思います。 それからお子さんが6歳なので教育費等はきちんととりわけされていますでしょうか。 うちは大学生がいるので今が一番キツイ時期ですが、思ったよりも費用が発生しますよ。 投資にまわして危険はないか気になります。

トピ内ID：5435371600

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毎月の返済減らすこと

😠
かめ
こんにちは、繰り上げ返済は返済を減らすです、預貯金は突発の事故などのお金を残して、たとえば５００万を毎月の返済を減らすために使う、で、今までの同じ銀行がよい、銀行帰ると手数料もばかにならない。 今までの返済終了が７０歳ならそのままで今まで８万なら、７万、６万、このように下げて行くと支払いが下がれば給料が下がっても払って行ける、繰り上げ返済は期間短くすると何か突発の時があると、その時別のローンくまなくてはならないので、その分支払いが多くなる、私はこのようにして結果として、30年が6年で終わった。毎月の支払分が余ったとおもって2万なら2万預金すること。

トピ内ID：4668810166

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退職金が出ないなら後者かな

🙂
田舎
貯蓄がマイナス１２００万なので、後１０年で無理するより、地味に少しずつ返したほうがいいのは誰でも分かることです。

トピ内ID：4458807912

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固定金利がいいと思います

🛳
りりあん
うちと似たような感じですね。 ちょうど、まさに借換えをするところで、色々な書類を集めてるところです。 思うに、全期間固定金利のほうが安心じゃないですか？低金利だから。 投資とか、やめたほうがいいかと思いますよ。 手元資金が潤沢なら別ですが・・・リスク高いです。 うちは、 [家族状況] 夫39歳、妻40歳、子ども無し [家計状況] ・年収（税込）　夫：900万　妻：850万 [現住宅ローン]8年前に契約 ・借り入れ ■夫：2300万　35年　変動金利（残高1000万円） 　毎月の返済額　：　75000円　（ボーナス返済なし） ■妻：2000万　35年　固定金利2.85％（残高1300万） 　毎月の返済額　：　75000円　（ボーナス返済なし） と、こんな感じ。夫と私は両方とも固定金利10～15年で借り替えようと思ってます。繰上げ返済してますから、10年でいいとは思いますが、何があるか分からないので。

トピ内ID：9624683969

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5年前に変動で借りました。トピ主さん、勉強不足かな。

🙂
びっくり子
トピ主さん ５年で返済金額　513万円（元金293万、利息220万）残り2000万 我が家借り入れ2400万（元「金」均等、月返済額当初7.5万） 5年で返済金額461万（元金354万、利息107万)　残り2050万 利息0.975％（変動金利。途中で0.875に下がった） 毎月１万円、トータル50万少ない返済ですが、 トピ主さんより100万円多く借りた我が家の残債は トピ主さんより50万多いだけになっています。 これは何の差でしょう。 金利の上昇は読めませんが、固定にこだわる理由は？ 利率を読めなかったトピ主さんが投資をしてプラスになる自信は？ 手取りで年700万にしては、返済が少ないような気がします。月10万でもいいのでは？ 給料の上昇は何歳まで？ 預金800万円で繰り上げ返済しない理由は？ 800万円置いておく利息と 繰上げで浮く利息と ローン控除対象外とならないか。と 勉強してシミュレーションしましたか？ 諸費用も含めて計算してみてください。 何十万かかかりますよね。 うちは夫が長生きしないと言うので、繰上げはしない予定です。 借り換えもメリットなし。

トピ内ID：6599457828

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借金があるのに投資は有り得ない

🙂
異数合計
　手元に現金を残すのは賛成ですが、それで投資をするとはギャンブラー過ぎます。 　現実的なのは、現銀行で10年固定1.2％にしてもらい、ご主人が59歳時点で残額を一括返済することです。手取りで年収700万なら、楽々だと思うのですが。住宅ローンを払っても年に300万円くらいは貯まるでしょう？

トピ内ID：9809719650

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うちとすごく似てる・・・かも

😨
kanai
変動金利は検討しないのですか？？　　 そして、ご主人は別に生命・医療保険は入っていないのですか？ 三大医療保障など内容がかぶってないですか？ １，２かどちらかと言われたら１かと思いますが、？？が多いです。 うちは今からですが、年齢や年収（手取り）、ローン残高や開始年齢がよく似ています。 ただ、普通預金は、「動かしやすい金」という意味で、他に投資や定期預金などがあるのだと理解してますが、あってますか？ 普通預金＝総資産としても、ご主人の年収が良いし（役員コースですかね）子供一人だったらなんとかなるかしら。　 うちも同じ年齢なので、、、定年が目前に見える頃の学費とローン二重払いって怖いですよね。 だから、控除が終わるころがちょうど「今から学費がすごいぞ！」って頃なので、 我が家は控除が終わる10年で、すべて払うことを目標に頑張る気でいますよ。 トピ主さんも年額300万を貯蓄に回せたら、今の貯金と合わせて5年で返せるじゃないですか。 あとは学費と老後費を計算して、子育ても落ち着いた頃だから、トピ主さんがどのくらいの年収程度の仕事につけば良いか考えて働けばいいと思います。

トピ内ID：0175367747

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繰り上げ派

🙂
50years
定年65歳まであると思うか、その間に何か起こると考えるか 人生感によって異なります。 私は先は見えないと考えるので、さっさと繰り上げました。 金利は当分上がることはないと思いますので、 変動でも固定金利でもさほど問題ないでしょうが、 ローンがなくなったときの開放感は何ものにも替え難いものです。 是非、その気持ちを想像して見てください。 低金利時代でも、借金なければ一生固定金利0.0％ですよ。 これ以上に気軽なのはありません。

トピ内ID：1957837103

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もっと返済額を増やして期間を減らすのは？

🎶
なんでもOK
どうせ借り替えるのならもっと期間を減らしましょうよ。 プランはどちらも大差ないです。 毎月１４万くらいは返済できませんか？

トピ内ID：2881698120

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専業主婦からの脱出

🎶
ぴこ
　ご主人の年齢考えたら、手元に残しますね。だって（大変失礼ですが）、もしご主人が亡くなったら、ローン残債はチャラになりますよね？ 　専業主婦のあなたと小学生の子供じゃ、何かあった時お金ないと困ります。50代は、病気になる可能性も高いですしね。 　そもそも、50代だと、ローン返済と教育費が終わって、老後資金の貯蓄だけ考えればいい家庭だって多いです。 　全部これからって、危機感持った方がいいように感じます。あなたは、働けないのでしょうか？

トピ内ID：7154504944

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「条件変更」でした

🐷
ぶひこ
すみません。 我が家がしたのはもともと借りていた銀行での「条件変更」でした。 確か手数料が3万くらいかかりました。

トピ内ID：5435371600

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手数料。

🙂
青いママ
借換手数料とその手間考えたら、今の銀行の１０年固定一択ですね。 銀行変えるのは手数料だけでなく、手間も結構かかりますよ。 ただ、できれば後夫が６０歳までに返せるよう、家計見直ししたほうがよくないですか？ 1.2％の利率なら、繰上げ返済した方がいいのでは？ 利率のかなりいい貯蓄にしていれば別ですけど。 ６歳なら、今年か来年一年生ですか？ 貴方は働かないのですか？ 全期間固定でも、定年後も9万近く毎月のローンがあるなんて不安ではないのですか？

トピ内ID：4866782131

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私なら全期間固定

041
ビール党
様々な背景によって変わると思いますがとりあえず仮定として、 学資保険なし、貯蓄型保険なし、投資等の経験なし、遺産等なし、奥様は専業主婦、お子さんは大学進学、とします。 私なら全期間固定を選びます。 今から10年後、お子さんが高校生で一番お金がかかる時期です。 大学受験のための予備校、模試、受験そのものもお金がかかりますし、大学入学金に授業料。 10年固定を選んでもし金利が上がったら、子どもの学費と利息のダブルパンチです。 これから10年順調に返済できる保証もないですし。 学資ローンという事態になると住宅ローンより金利が高くて本末転倒です。 なのでローンは全期間固定、現在の貯蓄は子どもの学費として確保、ご主人定年時にローン残高恐らく800万程度を一括返済とします。 今から年200万を貯蓄すればご主人定年時に貯蓄3200万、ローン一括返済したら2400万、退職金ありと仮定すれば老後資金としてまあまあではないかと思います。 年金モデルケースでは年間260万程度なので、貯蓄を年100万取り崩したら約30年分です。 私はまだ40代、住宅ローンに子ども二人あり、あくまでも理想論です。

トピ内ID：0803750509

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ＦＰに相談に行く

041
ふふ
失礼ですが、老後破綻しそう…って思いました。 住宅ローンだけでなく、家計・教育費・老後資金・投資とトータルでプロに相談したほうが良いと思います。 これからの時代、投資はしたほうが良いです。 500円からできるので、毎月少額を投資に回し、慣れてください（初心者がいきなり大金を投入するのは危険）。 確定拠出年金だと、節税にもなるし、ぴったりだと思います。

トピ内ID：1516496485

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教育資金と老後資金は？

🙂
きき
足りなくないですか？ 別途準備済なら、そう書いていただかないと、余計な心配をしてしまいます。

トピ内ID：2089521216

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不安ですよね？

🙂
青紫
一番最初のレスの紺碧さんに、完全同意ですね。 自分もそうでした。20年前、夫が「だいじょうぶ」と言って購入し、 ローンを組んだ自宅。　2年後の残業カットになり、大幅収入減。 家計簿担当の私はまっさおになり、パートをやめ、正社員に。 くり上げ返済をくりかえし、当初のローンより7年早く完済しました。 ローンがないって、いいですよ。 そして正社員で働いてきたおかげで、自分の年金もきっちりもらうつもり。

トピ内ID：6512602876

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現金は残しておいた方が。

🙂
ぬこ
繰り上げは期間短縮より、減額型の方が心理的に効果を感じます、先で何があるかわからないので手元にまとまった現金がなければ不安です。ぎりぎり一括返済できるけれど現金を残しローンももってます。一定の現金は減らさないようにしながら、増えた分を軽減型の繰り上げにし、支払い口座への入金は当初の額のままで差額を積み上げていく。 何より妻の私がパートで月9万得るようになったことで引き落とし口座にプールされていくお金が面白いように増えてます。5万を口座に（残り四万は私のへそくり、いざとなったらこれも回す）、これが一番大きいです。ローンを持つ前と同じように支出して先が見えてきました、何事も起こらなければですが。 低金利の今は固定がいいと思います、期間はわかりませんが、我が家は今、七年固定中、七年後には引き落とし口座にローン残高くらいの貯金ができる予定です。

トピ内ID：8459760034

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ビール党さんに賛成

🙂
大変だ
定年退職時にお子さんがまだ学生だったら卒業時に残額を一括返済に したほうがいいと思いますが、ビール党さんの考えに賛成です。 年を取ってからお金を借りるのは難しいですし、住宅ローンほど金利が 低いものも少ないです。 手持ちの現金が少ないと何かあったときに困りますよ。 それとあなたには投資は危険かと。

トピ内ID：4961488229

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トピ主が働けば余裕

🙂
ちゃ
我が家よりご主人の収入高いです。 我が家は夫が３５歳の時に買いました。フラット３５です。ボーナス払いあり。 かなり家計に響いていますが、子供が一人なのと私が手取り１５万くらい働けそうなので贅沢は出来ないけれどどうにかなるなという感じです。 なので、トピ主の家ならトピ主が仕事復帰したらどちらを選んでも余裕だと思います。

トピ内ID：8476896926

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