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    49歳 住宅ローン2000万円の返済方法

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    🙂
    クロシェット
    話題
     5年前にマイホームを購入し、現在借り換えを考えています。
    借り換えする銀行2つの内どちらにするかで迷っています。
     以下の家計状況の場合、1.10年固定か?2全期間固定か? また繰上げ返済するべきか、それとも手元に現金を残すべきか?
    また、繰上げ返済するならどのタイミングでいくらくらいが適正額か?
    とにかく借り換えした方が得なのは確かなのですが、どのタイプにするのか決めかねています。

    [家族状況]
    夫49歳、妻42歳、子ども1人(6歳)

    [家計状況]
    ・年収(ボーナス込手取り) 夫:700万
    ・普通預金:800万

    [現住宅ローン]5年前に契約(あと25年残っている)
    ・借り入れ : 2300万 30年返済 段階金利(当初10年 2.04% 11年目以降2.94%)
    ・毎月の返済額 : 85000円 (ボーナス返済なし)

    [借換え予定住宅ローン]
    ・借り入れ案1 : 2000万 22年返済 10年固定金利(1.2% 3大疾病+α保障付き)→ 現住宅ローンの銀行の提案のため借換え費用かからない。
    ・借り入れ案2 : 2000万 23年返済 全期間固定(1.4% 3大疾病保障付き)
    ※ どちらも月額約86000円の支払い。

    [補足]
    ・勤務先定年は65歳
    ・今後子どもを増やす予定はありません
    ・現借入先は地元の銀行で、借り換えを考えていることを伝えたところ残り125年の内10年固定で1.2%にできるとのこと。
     某銀行で借り換えれば全期間固定1.4%にできる。

     住宅ローン控除があと5年で終わるので、そのタイミングで繰り上げ返済をして期間短縮をしていくべきなのか?(主に1のプランの場合)
    それとも現金を手元において投資などすべきなのか?(主に2のプランの場合)


    ご教示・ご意見いただけますようお願い致します。

    トピ内ID:9614883617

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    トピ主さんのフルタイム勤務が必須

    しおりをつける
    🙂
    紺碧
    まずはトピ主さんがフルタイムで働いて、世帯年収を上げる事が肝要かと。そうでないとこの先、行き詰るのが目に見えます。

    お子さんが大学を卒業するのはストレートで16年後。教育費の準備が必要ですので、10年間低金利でもその間に完済は無理かと。

    なので借り入れ案の2・全期間固定1.4%を。

    とにもかくにも、御主人の年齢とお子さんの年齢と住宅ローンの残高から、トピ主さんもフルタイムで働く事は必須でしょう。

    トピ内ID:5642085840

    ...本文を表示

    色々不安じゃないでしょうか?

    しおりをつける
    blank
    カサブランカ
    少なくとも、定年までに退職金を利用せず完済しておかなきゃ不安じゃないですか?
    たった800万円の預金を投資にまわしちゃって大丈夫ですか?
    お子さんが成人したころに定年退職ですが、奥様は働かなくて大丈夫ですか?
    40オーバーの奥様は、いつでも復職可能な特殊な技術をお持ちなのでしょうか?

    トピ内ID:7193234991

    ...本文を表示

    あなたが働いて、皆で数年節約すれば

    しおりをつける
    🙂
    ase
    あっという間に完済できます。

    トピ内ID:7756629307

    ...本文を表示

    諸費用分の差がないのでは

    しおりをつける
    🙂
    どんぐり
    今借りている銀行で引き下げてもらう案がを提案してもらえて良かったですね。

    借り入れ1と2の総返済額はそれほど差がでないので諸費用のない1案がいいかと思います。手間もかからないでしょうし、10年後に1%程度利息が上がっても同じ状況になります。

    今繰上返済は余裕があればしてもいいですが、利率がさがるので住宅ローン減税が終わったタイミングを待って、学費や老後資金の貯金ができていればしたらいいかと思います。
    住宅ローンを返済して教育ローンを借りたら意味がありません。

    普通預金は余裕資金でほかに定期預金や学資保険があるのなら半分程度(400万)で投資も良いかと思います。投資の知識がないのであれば利率のいい定期に預けて5年後に繰上返済をしたらいいかと思います。
    借り換えをするだけで総返済額がぐっと下がるので無理をすることはないかと思います。

    トピ内ID:7633694878

    ...本文を表示

    年齢や借り入れ条件が似ています

    しおりをつける
    🐷
    ぶひこ
    家族構成など違うのですが、うちと条件が似ていてビックリしました。

    我が家の場合は5年目で条件変更にしました。
    私は借り換えしたかったのですが、名義人の夫が「忙しい」と遠方の金融機関に出向けなかったためです。

    金利も2段階(10年目に上がる)で、借り換えして10年は変更した金利なのかと思いきや、残りの5年しか変更された金利にならずでした。
    10年目の金利は以前のものよりは低いのでまぁ良いのですが釈然としません。
    そのうち借り換えを検討しようと思っています。

    その金利でしたら、控除がと言わず繰り上げ返済して利息を減らしても良いのではないかと思います。

    それからお子さんが6歳なので教育費等はきちんととりわけされていますでしょうか。
    うちは大学生がいるので今が一番キツイ時期ですが、思ったよりも費用が発生しますよ。
    投資にまわして危険はないか気になります。

    トピ内ID:5435371600

    ...本文を表示

    毎月の返済減らすこと

    しおりをつける
    😠
    かめ
    こんにちは、繰り上げ返済は返済を減らすです、預貯金は突発の事故などのお金を残して、たとえば500万を毎月の返済を減らすために使う、で、今までの同じ銀行がよい、銀行帰ると手数料もばかにならない。
    今までの返済終了が70歳ならそのままで今まで8万なら、7万、6万、このように下げて行くと支払いが下がれば給料が下がっても払って行ける、繰り上げ返済は期間短くすると何か突発の時があると、その時別のローンくまなくてはならないので、その分支払いが多くなる、私はこのようにして結果として、30年が6年で終わった。毎月の支払分が余ったとおもって2万なら2万預金すること。

    トピ内ID:4668810166

    ...本文を表示

    退職金が出ないなら後者かな

    しおりをつける
    🙂
    田舎
    貯蓄がマイナス1200万なので、後10年で無理するより、地味に少しずつ返したほうがいいのは誰でも分かることです。

    トピ内ID:4458807912

    ...本文を表示

    固定金利がいいと思います

    しおりをつける
    🛳
    りりあん
    うちと似たような感じですね。
    ちょうど、まさに借換えをするところで、色々な書類を集めてるところです。

    思うに、全期間固定金利のほうが安心じゃないですか?低金利だから。

    投資とか、やめたほうがいいかと思いますよ。
    手元資金が潤沢なら別ですが・・・リスク高いです。


    うちは、

    [家族状況]
    夫39歳、妻40歳、子ども無し

    [家計状況]
    ・年収(税込) 夫:900万 妻:850万

    [現住宅ローン]8年前に契約
    ・借り入れ
    ■夫:2300万 35年 変動金利(残高1000万円)
     毎月の返済額 : 75000円 (ボーナス返済なし)
    ■妻:2000万 35年 固定金利2.85%(残高1300万)
     毎月の返済額 : 75000円 (ボーナス返済なし)


    と、こんな感じ。夫と私は両方とも固定金利10~15年で借り替えようと思ってます。繰上げ返済してますから、10年でいいとは思いますが、何があるか分からないので。

    トピ内ID:9624683969

    ...本文を表示

    5年前に変動で借りました。トピ主さん、勉強不足かな。

    しおりをつける
    🙂
    びっくり子
    トピ主さん
    5年で返済金額 513万円(元金293万、利息220万)残り2000万


    我が家借り入れ2400万(元「金」均等、月返済額当初7.5万)
    5年で返済金額461万(元金354万、利息107万) 残り2050万
    利息0.975%(変動金利。途中で0.875に下がった)

    毎月1万円、トータル50万少ない返済ですが、
    トピ主さんより100万円多く借りた我が家の残債は
    トピ主さんより50万多いだけになっています。
    これは何の差でしょう。

    金利の上昇は読めませんが、固定にこだわる理由は?

    利率を読めなかったトピ主さんが投資をしてプラスになる自信は?

    手取りで年700万にしては、返済が少ないような気がします。月10万でもいいのでは?

    給料の上昇は何歳まで?


    預金800万円で繰り上げ返済しない理由は?
    800万円置いておく利息と
    繰上げで浮く利息と
    ローン控除対象外とならないか。と
    勉強してシミュレーションしましたか?

    諸費用も含めて計算してみてください。
    何十万かかかりますよね。

    うちは夫が長生きしないと言うので、繰上げはしない予定です。
    借り換えもメリットなし。

    トピ内ID:6599457828

    ...本文を表示

    借金があるのに投資は有り得ない

    しおりをつける
    🙂
    異数合計
     手元に現金を残すのは賛成ですが、それで投資をするとはギャンブラー過ぎます。

     現実的なのは、現銀行で10年固定1.2%にしてもらい、ご主人が59歳時点で残額を一括返済することです。手取りで年収700万なら、楽々だと思うのですが。住宅ローンを払っても年に300万円くらいは貯まるでしょう?

    トピ内ID:9809719650

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